Возможно ли изменение порядка погашения задолженности по кредиту?

Что делать, если нет возможности оплачивать кредит…

Возможно ли изменение порядка погашения задолженности по кредиту?

Что делать добросовестному заемщику, который из-за непредвиденных обстоятельств в течение некоторого времени не сможет вовремя и/или в полном объеме вносить платежи по кредиту?

Рассмотрим наиболее типичную ситуацию:

«Я в кредит брала телефон (телевизор, стиральную машину и т. п.). 6 месяцев платила вовремя и в полном объеме. Но потом я тяжело заболела (уволили с работы, ухаживала за больными детьми/матерью/отцом и т. п.) и теперь не могу платить. Что мне делать?»

Если вернуть кредит вовремя не получается, это не повод отчаиваться и готовиться к худшему. Попробуйте грамотно подойти к решению проблемы.

Если должник не погасил кредит вовремя или не внес очередной платеж до указанного в кредитном договоре дня, банк автоматически относит эту задолженность к просроченной и клиенту грозят штрафные санкции.

В случае, когда просрочка составляет продолжительное время (от одного до трех месяцев), кредитная организация может потребовать досрочного погашения всей суммы долга, а при несогласии должника – подать иск в суд.

Первое, что должен сделать клиент, который хочет добиться отсрочки, – прийти в банк и сообщить о своих проблемах. Причем сделать это лучше всего заранее, когда момент просрочки еще не наступил, и в письменном виде.

Основная задача заемщика – убедить кредитного инспектора в том, что вы не можете рассчитаться с банком по объективным причинам. К таковым, прежде всего, относятся потеря работы или тяжелая болезнь.

Банк должен быть уверен, что заемщик в скором времени справится со своими проблемами и сможет погасить ссуду.

Если заемщик располагает хорошей кредитной историей, понимает проблему и готов платить, а не скрываться от сотрудников банка, кредитные организации в большинстве своем пойдут ему навстречу и предложат программу реструктуризации задолженности.

Реструктуризация кредитной задолженности – любые действия сторон кредитного договора (кредитора и заемщика) по изменению ранее согласованных условий погашения кредита.

Чаще всего предпринимаются при возникновении у заемщика объективных трудностей с выплатами по кредиту.

По целому ряду причин банки не заинтересованы в официальном признании дефолта заемщика и всячески стараются этого избежать, предоставляя заемщику отсрочки, рассрочки, скидки и т.п.

При реструктуризации происходит изменение платежного графика по кредитному договору заемщика, при котором уменьшаются ежемесячные платежи по кредиту.

Существуют следующие основные виды реструктуризации долга:

1. Увеличение срока возврата кредита – при снижении уровня дохода банк может уменьшить сумму ежемесячного платежа, увеличив при этом срок возврата кредита (обычно на период от 6 мес. до 3 лет).

2.

Предоставление платежных каникул (льготного периода) – добросовестным заемщикам, испытывающим временные материальные трудности, банк предлагает отсрочку погашения основного долга (в основном на период от 1 до 12 месяцев) с ежемесячной выплатой только начисленных процентов, как с возможностью одновременного увеличения срока кредитования на период платежных каникул, так и без увеличения срока кредитования.

3. Перевод кредита из иностранной в национальную валюту.

4. Рефинансирование кредитной задолженности – клиенту предоставляется новый кредит на сумму фактической задолженности, при этом меняются условия кредитования (сумма ежемесячного платежа, срок возврата кредита).

5. Изменение порядка погашения задолженности по кредиту – клиенту предоставляется специальный режим обслуживания кредита: например, сначала производится выплата суммы просроченного основного долга, затем – суммы просроченных процентов и комиссий, далее – суммы начисленных штрафов и пеней.

Возможность реструктуризации кредита и вид предоставляемой программы определяются для каждого заемщика индивидуально, исходя из его конкретной текущей финансовой ситуации и прогноза восстановления уровня платежеспособности. При этом банк запрашивает у заемщика определенный пакет документов и после его анализа предлагает и обсуждает с заемщиком вариант реструктуризации кредита.

Для реструктуризации задолженности клиенту, временно испытывающему материальные затруднения, необходимо обратиться в отделение банка, в котором получен кредит, оформить заявку на предоставление реструктуризации и предоставить полный пакет документов, требуемый кредитной организацией.

Версия для печатиВерсия для MS Word

Источник: http://65.rospotrebnadzor.ru/directions/prava/72694/

Какие подводные камни подстерегают клиентов при частичном досрочном погашении кредита

Возможно ли изменение порядка погашения задолженности по кредиту?

С поправкой на аннуитет

Кредитная задолженность населения перед банками к 1 августа превысила 12,8 миллиарда рублей. Это потребительские займы, кредиты на недвижимость, автомобили, а также карты рассрочки. При этом просроченная задолженность составила 33,6 миллиона рублей.

Несмотря на то что граждане традиционно считаются самыми добросовестными плательщиками по долгам, нередко возникают нюансы, когда клиенты не согласны с применяемыми механизмами расчета кредитных платежей. Как быть в такой ситуации, разбирался корреспондент «Р».


Добросовестный Олег

Недавно в редакцию обратился наш читатель. Олег взял кредит на приобретение автомобиля более чем на пять лет под 16 процентов годовых с аннуитетным способом погашения (то есть в равной сумме через определенное время).

 В подписанном кредитном договоре указано: клиент имеет право досрочно погасить задолженность. К договору прилагается график погашения, прописано, что срок и сумма погашения задолженности определяются именно этим графиком.

Он предусматривает ежемесячный платеж по погашению основного долга на долгие годы вперед… Олег согласен со всем, что ему предложил банк: и с процентной ставкой, и с тем, что первые пять лет он будет выплачивать в основном только проценты и лишь незначительно основной долг.

Он подписал кредитный договор, готов добросовестно выполнять и выполняет свои обязанности. И в конце концов решил свою проблему – приобрел автомобиль.

Не согласен наш читатель только с тем, что банк фактически лишает его возможности частичного досрочного погашения кредита. При этом полное досрочное погашение кредита возможно, если он внесет сразу всю сумму, которую взял в долг у банка, плюс проценты на день расчета. Олег приводит следующие цифры:

– На деле все выглядит следующим образом. Ежемесячный платеж составляет 200–300 рублей – это проценты и погашение основного долга. Вносим 2000 рублей – это уже частичная сумма, взятая в долг, многократно превышающая ежемесячный платеж. По факту вся переплата ежемесячного платежа пойдет на погашение основного долга.

Допустим, это перекроет основной долг на 21 месяц согласно графику. Но в течение этих месяцев клиент все равно будет платить банку проценты. А это примерно 200 рублей из 300. А через 21 месяц снова возвращаемся к ежемесячному платежу 300 рублей. При этом срок погашения кредита как был, скажем, семь лет, так и останется.

Объективности ради: сейчас есть возможность просчитывать все суммы в электронном виде в кредитных калькуляторах. И любой из них покажет: если переплачиваешь при аннуитетном способе погашения кредита, то либо сокращается срок кредита, либо уменьшается ежемесячный платеж.

Но в кредитных договорах нет ни слова о том, что тогда график может пересматриваться. В лучшем случае об этом сообщают устно. Получается, что клиенты платят за данные взаймы деньги, которые уже возвращены банку с процентами. Возникает логичный вопрос: за что идет плата процентов, если часть основного долга погашена, и откуда берутся эти проценты? А главное – на что они начисляются?

Правовой аспект

Юристы отмечают: для правовой оценки аннуитетного платежа нужно отталкиваться от его сути.

Заключается она в том, что изначально потребитель ежемесячно «закрывает» рассчитанные за весь период пользования кредитом проценты (с небольшими кусочками основного долга) и только после погашения процентов – остаток основной суммы по кредиту.

В итоге получается, что кредитополучатель «убегает» далеко вперед по уплате процентов, в то время как обязанность по уплате основного долга исполняется гораздо медленнее. Поэтому при досрочной оплате кредитополучатель погашает много процентов и мало основного долга.

Напомним, что при аннуитетных платежах проценты, уплачиваемые заемщиком в каждом процентном периоде, начисляются на фактическую сумму остатка основного долга, существовавшую на начало этого периода. Данная особенность полностью исключает возможность переплаты процентов.

Отсюда несколько выводов. Во-первых, в период погашения процентов потребитель продолжает пользоваться основной суммой долга с ее ежемесячным небольшим уменьшением.

Переплата процентов может иметь место в случае их начисления на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата.

А во-вторых, чем дольше срок кредита, тем больше потребитель заплатит банку процентов.

Юрист и сооснователь юридического офиса «Лещинский Смольский» Данила Смольский также подчеркивает: ничего незаконного в установлении аннуитетного способа оплаты нет.

– Предлагая такой вариант, банки рассчитывают исключительно на невнимательность, а также финансовую и правовую некомпетентность граждан. На законодательном уровне это допустимая бизнес-модель, хотя и очень противоречивая. С другой стороны, принцип свободы договора еще никто не отменял. Банки ведь никого не принуждают брать у них кредиты и заключать договоры.

Так что же делать кредитополучателям, заключившим договор и с удивлением узнавшим, что платить придется больше, чем они рассчитывали? Специалист советует обращаться в банк и пытаться договориться. Если переговоры ни к чему не привели, то есть несколько прикладных и, главное, законных способов решения проблемы.

– Допускается оспорить договор с банком как кабальную сделку. Кредитный договор, который кредитополучатель вынужден был заключить и исполнять вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем банк и воспользовался, может быть признан судом недействительным по иску любого заинтересованного лица.

Следует также помнить: график погашения суммы кредита в банках составляется с помощью компьютерных программ. Поэтому важно как до заключения договора, так и в процессе пользования заемными деньгами самостоятельно пересчитывать остаток суммы.

Компьютерам свойственно давать сбои так же, как и людям.

Ну а факт того, что в какой-либо период пользования кредитом банком начислялись проценты на сумму большую, чем та, которая фактически находилась у заемщика, либо по завышенной ставке, либо за период, когда пользование соответствующей частью кредита уже прекратилось, устанавливает только суд.

Еще один вариант – это изменение условий кредитного договора. Например, уменьшение срока возврата кредита, назначение кредитных «каникул», уменьшение суммы ежемесячной выплаты.

– Изменить договор можно только через суд, не беря в расчет согласие сторон, и только в связи с подтвержденными документально существенными изменениями обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, если они изменились настолько, что, если бы кредитополучатель мог это разумно предвидеть, договор вообще не был бы им заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

К таким обстоятельствам можно отнести, например, тяжелую болезнь.

Для изменения договора нужно обратиться в банк с письменной просьбой о добровольном изменении, а только после получения отказа обратиться в суд. В целом же просится четкий законодательный предел процентов за пользование кредитом, которые банки могут взыскать с потребителей, либо введение нормы, позволяющей судам в определенных случаях снижать сумму процентов.

Есть вопросы

Специалисты отмечают: в случае с нашим читателем речь идет о так называемом «неправильном аннуитете». Если клиент платит проценты за весь срок кредита при досрочном погашении, то ставка по кредиту фактически увеличивается в разы. Это скрытый штраф, которого нет в договоре. К слову, основной принцип договора займа – платить за фактическое пользование денежными средствами.

Но по сути расчет за пользование кредитом отдан на откуп банкам. Упор сделан на кредитный договор: мол, как договорился клиент с банком, так и будет, и изменить условия договора можно только через суд.

Кстати, договоры с клиентами банки меняют в одностороннем порядке. И тут налицо неравенство сторон. Банки не спешат раскрывать клиенту полную информацию. Например, справочник вознаграждений банка спрятан как иголка в стоге сена.

И ни один поисковик не выдаст вознаграждение финучреждения.

А вот еще один интересный пример. За досрочное погашение льготного кредита в одном из банков взимаются проценты за весь срок кредита. То есть если взять кредит на 20 лет на квартиру и вернуть его через 5 лет, проценты придется заплатить за все 20. Как есть, так есть.

Долгожданный меморандум

На протяжении первого полугодия 2019-го по инициативе Нацбанка Ассоциация белорусских банков совместно с банковским обществом изучала вопрос об установлении общих подходов к дифференциации тарифов за совершение отдельных операций. И недавно финучреждения приняли решение о подготовке проекта меморандума тарифной политики на платежном рынке.

Предполагается, что документ установит базовые принципы тарифной политики при организации осуществления платежей банками, исключающие практику двойного взимания комиссионных вознаграждений. Также в этом году будут проработаны вопросы о разработке кодексов добросовестного поведения, примеров наилучших практик оказания конкретных видов услуг.

Владислав Сычевич, «Рэспубліка», 17 сентября 2019 г.
(фото – «СБ. Беларусь сегодня»)

Источник: http://pravo.by/novosti/obshchestvenno-politicheskie-i-v-oblasti-prava/2019/september/39844/

Кабмин одобрил изменение порядка погашения долга по кредитам и ряд других финансовых законопроектов

Возможно ли изменение порядка погашения задолженности по кредиту?

Правительство РФ одобрило проект поправок в статью 5 федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и приняло решение внести его в Государственную думу в установленном порядке. Решения, принятые на заседании 12 октября, опубликованы в пятницу, 13 октября, на сайте Кабмина.

Законопроект предусматривает изменение очередности погашения задолженности по кредиту.

Как поясняется в материалах Кабмина, в соответствии с действующей редакцией части 20 статьи 5 федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита, в случае если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика, погашает задолженность в следующей очередности: задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, неустойка (штраф, пеня), проценты за текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей, другие платежи, предусмотренные российским законодательством о потребительском кредите или договором потребительского кредита.

По мнению авторов законопроекта, установленная очередность погашения требований ставит граждан-потребителей в худшее положение по сравнению с предпринимателями, к которым применяется предусмотренный статьей 319 Гражданского кодекса общий порядок, не допускающий установления приоритета требований по уплате неустойки перед требованиями по погашению основного долга и процентов на него.

Законопроектом предлагается установить, что в первую очередь погашаются проценты за пользование денежными средствами, а потом основная сумма долга.

«Предлагаемый подход установит благоприятную для заемщика очередность погашения требований по договору потребительского кредита, позволит без ущемления прав кредиторов повысить правовую защищенность граждан как экономически слабой стороны в договоре и будет способствовать достижению сбалансированности прав обеих сторон», — говорится на сайте Кабмина.

Законопроектом также предусматривается, что предлагаемая очередность не может быть изменена соглашением сторон.

«Императивный характер нормы об очередности погашения задолженности представляет собой наиболее эффективный и действенный способ защиты прав заемщика-потребителя, недостаточной профессиональной грамотностью которого может воспользоваться недобросовестный кредитор», — полагают инициаторы законодательных поправок.

В случае принятия закона предусматривается его вступление в силу по истечении 180 дней со дня официального опубликования.

Кроме того, на заседании правительства 12 октября было решено одобрить и внести в Госдуму проект поправок в статьи 7 и 10 федерального закона «О национальной платежной системе», предусматривающих запрет на снятие наличных денежных средств с помощью анонимных электронных средств платежа. При этом такие средства физлица можно будет перевести на счет юридического лица, индивидуального предпринимателя, на счет этого же физического лица, а также на исполнение его обязательств перед кредитной организацией.

​Обналичивание денег с телефона будет невозможно

Снятие наличных с неперсонифицированных средств платежа будет запрещено. Соответствующие поправки в понедельник одобрила правительственная комиссия (перед внесением в Госдуму их рассмотрит правительство), пишут «Ведомости» со ссылкой на законопроект.

Также одобрен и будет внесен в Госдуму проект поправок в ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», предусматривающих устранение избыточных обремененийдля уполномоченных банков и физлиц-резидентовпри совершении валютных операций с использованием счетов, открытых последними в банках за пределами России; расширение перечня разрешенных случаев зачисления денежных средств на счета физлиц-резидентов в банках за пределами РФ без участия российских банков; установление особенностей выполнения физлицами-резидентами обязанностей по уведомлению налоговых органов о счетах, открытых за пределами России, и представлению отчетов налоговым органам о движении средств по зарубежным счетам, если срок пребывания таких физлиц-резидентов за границей в течение календарного года в совокупности составил более 183 дней независимо от количества въездов в Россию в этом календарном году.

Правительство РФ скорректирует закон «О валютном регулировании»

Правительство РФ намерено скорректировать закон «О валютном регулировании», чтобы снизить избыточную нагрузку на банки по контролю за операциями своих клиентов за рубежом. Об этом заявил премьер-министр России Дмитрий Медведев на заседании Кабмина.

Помимо этого правительство одобрило и постановило внести в Госдуму проект поправок в статью 172.1 Уголовного кодекса и статью 160.

1 Уголовно-процессуального кодекса РФ: предлагается установить наказание в виде штрафа в размере от 3 млн до 5 млн рублей или в размере заработной платы или другого дохода осужденного за период от трех до пяти лет либо в виде лишения свободы на срок до семи лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет за фальсификацию финансовых документов учета и отчетности финансовых организаций, совершенную группой лиц по предварительному сговору или организованной группой.

При этом Минюсту РФ поручено при подготовке законопроекта к рассмотрению Государственной думой во втором чтении дополнительно проработать предложения Банка России о расширении перечня действий, образующих состав предусмотренного законопроектом преступления, а также об усилении наказания за его совершение.

Медведев: государство усилит ответственность за недостоверную отчетность финорганизаций

Государство введет дополнительные меры ответственности руководителей финансовых организаций, которые вносят в отчетные документы заведомо недостоверные сведения. Об этом заявил премьер-министр России Дмитрий Медведев на заседании правительства.

Источник: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10059187

Просроченный кредит не помешает получить новый | Экономическая газета

Возможно ли изменение порядка погашения задолженности по кредиту?

Долг рефинансированием красен

Основным новшеством для субъектов хозяйствования яв­ляется предоставленная им постановлением № 149 воз­можность обращаться в банк за новым кредитом при наличии просроченной задолженности по ранее полученным кредитам – ограничения в части выдачи кредитов таким субъектам хозяйствования отменены постановлением № 149. В настоящее время банки самостоятельно определяют воз­можность кредитования клиентов, которые по каким-либо причинам не рассчитались с ними в срок, предусмотренный кредитным договором (далее – договор).

В сущности, субъект хозяйствования, запрашивающий кре­дит в банке, дает тем самым банку согласие на получение его кредитной истории. В дальнейшем банк вправе оценивать риск кредитования такого заемщика и решать вопрос о выдаче очередного кредита или рефинансировании просроченного долга.

Понятие «рефинансирование кредита» Инструкцией № 149 определено как заключение договора с целью предоставления кредита для исполнения обязательств по ранее заключенным договорам.

По логике Инструкции № 149 субъекту хозяйствования может быть выдан новый кредит и при наличии просроченного долга по старому кредиту, а значит, посредством рефинансирования можно погасить просроченный долг.

Однако при этом необходимо учитывать нормы Инструкции о порядке формирования и использования банками, от­крытым акционерным обществом «Банк развития Республики Беларусь» и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе, утв. постановлением Правления Нацбанка от 28.09.2006 № 138 (далее – Инструкция № 138), которая предполагает погашение просроченного дол­га путем реструктуризации кредита.

Так, Инструкцией № 138 ре­структуризация задолженности представлена как изменение условий договора в части изменения срока возврата (погашения) основного долга и (или) изменения срока уплаты процентов, и (или) изменения графика погашения основного долга (сроков и сумм), и (или) изменения графика погашения процентов (сроков), а также заключение нового договора, предусматривающего возникновение у банка актива, подверженного кредитному риску, и приводящего к прекращению обязательств между банком и долж­ником по ранее заключенному договору, должником по которому является то же лицо, обу­словленные неспособностью должника исполнять свои обязательства перед банком, осуществленные с це­лью создания условий, обе­спечивающих свое­временное и полное исполнение должником своих обязательств перед банком.

К тому же должник, контр­агент по условным обязательствам не может признаваться не имеющим признаков финансовой неустойчивости независимо от наличия (отсутствия) иных признаков финансовой неустойчивости, предусмотренных локальными нормативными правовыми актами (ЛНПА) бан­ка, в случае наличия про­сроченных свыше 30 дней платежей должника, контрагента по условным обязательствам, по уплате вознаграждений (процентов, комиссионных и иных аналогичных вознаграждений) перед банком или задолженности, списанной банком на внебалансовые счета, если данная задолженность является просроченной.

Причем реструктуризированная задолженность не может быть классифицирована в груп­пу с более низким уровнем риска, чем группа, в которую была отнесена данная задолженность до принятия решения о реструктуризации. Задолженность, классифицированная в I–III группы риска, после принятия решения о реструктуризации классифицируется в IV группу риска.

Кредиты, предоставленные с целью рефинансирования, так­же классифицируются аналогично кредитам, по которым с их помощью исполнено обязательство.

Разобрались с понятиями и сроками

Если у предприятия возникли временные проблемы с погашением кредита, то имеются варианты изменения или про­дления срока погашения кредита по договоренности с банком.

Инструкция № 149 впервые дает определение понятиям «отсрочка» и «рассрочка» платежа. Так, отсрочкой платежа по договору является изменение условий договора, в соответствии с которым срок платежа по кредиту и (или) уплате процентов за пользование им переносится на более поздний срок в сравнении со сроком, установленным договором.

Рассрочка платежа по договору представлена как изменение условий договора, в соответствии с которым устанавливается иной порядок погашения задолженности по кредиту и (или) уплаты процентов за пользование им путем изменения суммы, подлежащей уплате в соответствующем периоде, и при необходимости переноса срока платежа по кредиту и (или) уплате процентов за пользование им и (или) срока полного возврата (погашения) кредита на более поздний срок в сравнении со сроком, установленным договором.

Изменение условий договора, в т.ч. предоставление отсрочки (рассрочки) платежа по договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к договору.

Сроком полного возврата (погашения) кредита Ин­струкцией № 149 считается срок, в течение которого кредитополучатель обязуется исполнить свои обязательства по возврату (погашению) всей суммы кредита, а при кредитовании путем открытия кредитной линии – срок, в течение которого кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) все полученные транши кредита.

Также кредитополучатель может получить временную льготу от банка в виде грейс-­периода. Инструкцией № 149 грейс-период определен как указанный в кредитном договоре период, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются, или начисляются в пониженном размере.

Одновременно дано разъяснение, какие расходы кредитодателя включаются в размер процентов. В частности, размер процентов определяется с учетом расходов кредитодателя, связанных с предоставлением и возвратом (погашением) кредита, известных на момент заключения кредитного договора (внесения изменений в кредитный договор), в т.ч. расходов, связанных с:

– рассмотрением заявления и документов заявителя (кредитополучателя) на получение кредита и принятием решения о предоставлении кредита;

– выпуском и обслуживанием кредитных банковских платежных карточек;

– перечислением кредита на текущий (расчетный) банковский счет кредитополучателя, открытый у кредитодателя;

– предоставлением кредита наличными денежными сред­ствами в случаях, не запрещенных законодательством, если условиями договора предусмотрено предоставление кредита только таким способом;

– предоставлением заявителю (кредитополучателю) дополнительных услуг, предусматриваемых договором и (или) условиями кредитования, если предоставление кредита зависит от использования данных услуг;

– страхованием риска невозврата кредита.

Все другие расходы, которые могут иметь место при выдаче кредита, в размер процентов не включаются. Полный перечень не включаемых в размер процентов расходов перечислен в п. 7 Инструкции № 149.

Какую нагрузку выдержите?

Инструкцией № 149 установлены требования к кредитополучателям – физическим лицам и банкам при оценке кредито­способности заявителя.

В частности, при предоставлении кредита на потребительские нужды банк должен ис­пользовать показатель дол­говой нагрузки (ПДН), рассчитываемый как процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера (платежи по кредитным договорам, договорам займа с микрофинансовыми организациями, договорам факторинга, лизинга и др.) к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя.

При оценке кредитоспособности заявителя (кредитополучателя) – физического лица при предоставлении банком кредита на финансирование недвижимости банк должен использовать в том числе показатель обеспеченности кредита (ПОК), рассчитываемый как процентное соотношение сум­мы кредита к стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, и (или) сумме иного обеспечения в соответствии с договором.

При этом установлены предельные значения показателей ПДН и ПОК.

Показатель ПДН не может превышать 40%. В случае превышения установленного значения задолженность по таким кредитам должна составлять не более 10% от общей суммы задолженности по кредитам на потребительские нужды.

Показатель ПОК не должен превышать 90%. В случае нахождения показателя в пределах между 90 и 100% задолженность по таким кредитам (за исключением задолженности по кредитам, предоставление или возврат (погашение) которых, в т.ч.

уплата части процентов за пользование ими, осуществляется с использованием господдержки в соответствии с законодательными актами) должна составлять не более 10% от общей суммы задолженности по кредитам на финансирование недвижимости.

Методика расчета показателей определяется согласно ЛНПА бан­ков. При определении доходов заявителей может применяться заявительный принцип предоставления физическим лицом данной информации.

Выдача и возврат кредита

Как и ранее, предоставление кредита осуществляется в соответствии с договором и законодательством в следующих формах или в их сочетании:

– безналичной – путем перечисления банком денежных средств в оплату платежных инструкций, представленных кредитополучателем, либо на счет кредитополучателя;

– наличной – путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств в случаях, не запрещенных законодательством.

Возврат (погашение) кредита, уплата процентов за пользование им также производятся как в безналичной форме на счет кредитодателя, так и путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитодателя в соответствии с кредитным договором и законодательством.

Индивидуальные предприниматели, осуществляющие пре­д­принимательскую деятельность без открытия текущих банковских счетов, могут возвращать (погашать) кредит, уплачивать проценты за пользование им наличными денежными средствами путем внесения в кассу кредитодателя без ограничения размеров платежа.

Также не изменилось положение о сроке, в течение которого кредитополучатель – физическое лицо или субъект малого предпринимательства обязан, если это предусмотрено договором, досрочно воз­вратить кредит в случае неис­полнения ими условия договора о заключении к нему допсоглашения об увеличении размера процентов за пользование кредитом. А именно такой срок должен составлять не менее 3 месяцев со дня на­правления кредитодателем тре­бования о досрочном воз­врате кредита.

Как правило, условие о до­срочном погашении кредита субъектами хозяйствования при увеличении процентной ставки содержится в самом договоре.

Автор публикации: Нонна РАБЕЦ, юрист

Источник: https://neg.by/novosti/otkrytj/prosrochennyj-kredit-ne-pomeshaet-poluchit-novyj

Банки берут россиян в кредитное рабство

Возможно ли изменение порядка погашения задолженности по кредиту?

Банковский капитал чувствует себя при олигархическом капитализме все лучше и лучше. В то время как заемщики — большинство населения, буквально оказались у него в кабале. При этом банки всеми правдами и неправдами протаскивают изменения законодательства, которые сделают их работу еще более выгодной. Эти изменения сейчас рассматривает Центробанк.

По данным СМИ, банкиры настаивают на изменении порядка выплаты задолженности по кредитам. А именно — в случае просрочки разрешить сначала выплачивать тело долга, а потом уже проценты и пени. Банку выгодно, выплаты в этом случае окажутся большими.

Не исключен и другой мотив: заемщику, просрочившиму платежи, вместо реструктуризации на более выгодных условиях станут предлагать изменение порядка оплаты долга. В итоге он выплатит не меньшую сумму, как бывает сейчас, а полную стоимость кредита со всеми процентами и пенями. То есть — речь может идти об узаконенной хитрости банков.

Неудивительно, что российские банкиры, несмотря на экономический кризис последних пяти лет, чувствуют себя отлично. Так, общая прибыль российских банков за первое полугодие 2019 года по сравнению с первым полугодием 2018-го выросла примерно в полтора раза — до 1 трлн рублей против 634 млрд. Сладко живут наши банкиры!

Естественно, столь впечатляющие показатели были достигнуты за счет роста закредитованности населения. С 2014 года долговая нагрузка граждан выросла в 1,5 раза.

Сейчас типичному российскому заемщику для погашения обязательств перед банками требуется почти 11 ежемесячных зарплат.

При этом всего пять лет назад для полного расчета с кредитным учреждением в среднем нужно было не более семи зарплат.

Темпы роста закредитованности в России просто поразительные. Ежегодный прирост потребительского кредитования сейчас превышает 20%. Граждане устали экономить на покупках. Четверть российских заемщиков берут кредиты, чтобы поддерживать привычный уровень жизни.

Парадокс, но даже строгие, а порой — и жестокие к заемщикам коллекторы возражают против излишней закредитованности россиян. По словам президента Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльмана Мехтиева, оптимальное количество кредитов — не более двух договоров на одного заемщика. В настоящее время уже по 1,5−2 договора.

Рост закредитованности происходит на фоне падения реальных денежных доходов населения вот уже пятый год подряд. В первом полугодии 2019 года доходы снизились на 1,3%. Половина населения получает зарплаты ниже 35 тысяч рублей. Получаются «ножницы»: средств на жизнь, включая обслуживание кредитов, у людей становится все меньше. А суммы, которые необходимо платить банкам — все больше.

Это сказывается на потреблении. Оно неуклонно падает. Разница в рублях уплывает и накапливается в карманах банкиров. Если эта тенденция сохранится, о ликвидации бедности в стране можно забыть. Неравенство, когда богатство накапливается и принадлежит узкой прослойке общества в ущерб большинству, также будет нарастать.

Как тут не вспомнить человечную советскую систему, в которой кредит для населения порой был вообще беспроцентный. А проценты начислялись только на просроченную задолженность. Правда, такое возможно лишь в обществе, где целью экономического развития видится человек и народ в целом. А не личный интерес небольшой группы бенефициаров действующей системы.

Наблюдаемое сейчас торжество банковского капитала, тем более — возможное усиление зависимости заемщиков (согласно открытым данным в последние годы от 40% до 60% работающих россиян выплачивают банкам проценты за кредиты), неизбежно приведет не только к экономическим, но и к политическим изменениям. В стране будет запрос на избавление от кредитного рабства. Удовлетворить который под силу только левым силам.

Детали возможных законодательных изменений «СП» объяснил руководитель группы аналитиков в Центре аналитики и финансовых технологий Марк Гойхман.

— Снижение доходов населения и рост закредитованности вызывают необходимость пересмотра порядка погашения задолженности. По существующим правилам, сейчас из поступающих сумм от заёмщика, после погашения просроченной задолженности идут выплаты штрафов и пени по просроченному долгу. И лишь затем — платежи по текущим процентам и основному долгу.

Поэтому при всё более частой нехватке средств у заёмщиков денег у него просто недостаточно для погашения задолженности по «телу» кредита. Задолженность растёт, несмотря на произведённые платежи. Деньги уходят на штрафы и неустойки, а основная сумма гасится медленнее, на неё начисляются новые проценты и неустойки.

Увеличивается и сумма «просрочки» во многих подобных случаях. Поэтому и предлагается возможность гибкого, по соглашению сторон, изменения такого порядка при необходимости. Например, банк сначала погашает основной долг и проценты прошедшего и текущего периода, и лишь затем списывает средства на неустойки. В этом случае сразу уменьшаются начисляемые суммы штрафов и пени.

«СП»: Кому предполагаемые изменения выгодны в первую очередь?

— Такое изменение порядка платежей, если оно не ухудшает положение заёмщика, выгодно обеим сторонам. Для банков сейчас важно сокращение просроченной, задолженности.

Ведь она создаёт «дыры» в капитале банка, требует доначисления резервов, ставит под угрозу соблюдение нормативов ЦБ и пр.

 Это вызывает дополнительные затраты и потери, которые порой далеко не компенсируются штрафами, пени, неустойками от заёмщиков.

Для самих же заёмщиков приоритетное направление их средств на текущие платежи существенно экономит деньги, снижает суммы вышеуказанных санкций и общую нагрузку по кредиту.

Принципиально важно при этом, чтобы законодательно было закреплено предлагаемое положение о том, что изменение порядка платежей не должно ухудшать положение заёмщиков. В этом случае они будут юридически защищены и от возможных проявлений недобросовестности кредитора. Поскольку впоследствии смогут в судебном порядке восстановить первоначальный порядок платежей, если он был более выгоден.

По мнению адвоката, партнера юридической компании BMS Law Firm Дениса Фролова, лоббируя изменения законодательства о порядке выплаты кредитов, банки пытаются развязать себе руки.

— В настоящее время порядок погашения кредита установлен на законодательном уровне и не зависит от усмотрения конкретной кредитной организации. В соответствии с ныне действующим порядком заемщик сначала гасит штрафные санкции за просрочку платежа (при наличии таковых), затем проценты по кредиту и в последнюю очередь, так называемое тело кредита.

Если банк будет самостоятельно определять порядок распределения полученных от заемщика денег, это внесет бОльшую неопределенность.

«СП»: Каковы могут быть последствия для заемщиков?

— В условиях, когда граждане сильно закредитованы, заемщики, в основной своей части, слабо разбираются в юридических аспектах кредитования, правила игры должны быть едины и не зависеть от усмотрения конкретного кредитора. Вряд ли банк, меняя порядок погашения кредита, будет действовать в ущерб своим финансовым интересам.

Если менять правила погашения кредита, то только на законодательном уровне с предварительным обсуждением этого социально острого вопроса в экспертном сообществе.

А вот эксперт «Международного финансового центра», LIFA, Владимир Рожанковский к упомянутым новшествам относится спокойнее.

— Я не вижу, где в данной поправке может крыться подвох для заемщика. Чем быстрее он погашает тело кредита — тем легче ему будет потом рефинансироваться и снизить проценты. Ведь огромные проценты по кредитам — это наше национальное бедствие. То, из-за чего ипотеку в народе называют «ярмом»!

Там, где американец платит 4−4,5% по моргиджу (ипотеке) и таким образом может либо снизить её срок (чем это может быть плохо?), либо позволить себе более просторное жильё — там россиянин попадает на 12−13%.

А то и больше, растягивая как можно на более длительный срок свой главный кредит в жизни. И пытаясь отыскать максимально «бюджетное» жильё. В противном случае его доходов может просто не хватить.

И банк ему откажет.

Ситуация, заключающаяся в том, что банку, безусловно, выгодно сначала максимально быстро получить от заёмщика обратно свой «интерес» (проценты по кредиту), и уж затем «возиться» с, собственно, самим долгом — возможно, на первый взгляд и покажется очевидной. Однако это справедливо лишь в той мере и до тех пор, пока платёжеспособность такого заёмщика ни у банка, ни у контролирующих его органов (ЦБ) не вызывает сомнений.

Стандартный для России тридцатилетний кредит — это по любым меркам абсолютный потолок сроков заимствования в нашем бурно меняющемся мире. Далеко не все россияне имеют тридцатилетний активный трудовой стаж.

А оплачивать из пенсии ипотеку им не позволит ни один банк. Об этом тоже надо серьёзно задумываться.

Поэтому любые возможности получить хотя бы минимальный «воздушный зазор для облегчённого дыхания» заёмщика должен восприниматься, в первую очередь, как благо.

«СП»: — Есть предположение, что привычная и часто выгодная заемщику реструктуризация, на практике может быть заменена на новый порядок оплаты кредита

— Реструктуризация задолженности — разумеется, полноправный механизм, призванный обеспечить такое облегчение. Видимо, в данной инициативе лишать заёмщика такого права речи не идёт.

Однако в нашей нынешней ситуации рефинансирование работает только лишь при изменении рыночных процентов по кредитам (их понижении), что даёт возможность заёмщику не столько рефинансироваться, сколько перекредитоваться.

Но настоящее рефинансирование может быть такому заёмщику доступно лишь тогда, когда он сможет регулировать не один, а несколько ключевых параметров своего ипотечного кредита.

Срок кредита без изменения ежемесячных платежей может быть уменьшен при помощи снижения процентной ставки кредита в гораздо меньшей мере, чем путём изменения порядка выплаты процентов и тела кредита.

Что приведёт к более быстрому погашению основного долга заёмщика перед банком.

А, следовательно, очередное перекредитование у такого заёмщика может быть приурочено не только к общерыночным, независящим от него, факторам (понижению кредитной ставки в результате действий ЦБ РФ — ведь не будет же он отныне вечно только понижать ставку!), но и к частичному погашению основного долга перед банком и, как следствие, постепенному выводу из-под залога своего недвижимого имущества.

К слову, банку такое положение дел при ближайшем рассмотрении тоже очень выгодно. Ведь специализация банка — не манипуляции с залоговым имуществом, а простая выдача и возврат кредита.

Источник: https://svpressa.ru/economy/article/238349/

«Робот-коллектор»: долги будут выбивать быстрее

Возможно ли изменение порядка погашения задолженности по кредиту?

Процедура взыскания долгов с граждан претерпит серьезные изменения. Минюст разработал концепцию нового закона «О деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц», сообщает «Коммерсантъ».

Законопроект предполагает «установление обязательного досудебного (претензионного) порядка возврата просроченной задолженности» физлиц.

Взыскатель долга сможет обратиться в суд, только если после получения предложения о возврате просрочки должник в 30-дневный срок не закроет долг.

Сейчас кредитор имеет право обратиться в суд с любого дня просрочки.

В реестр внесут всех

Предполагается, что новый «механизм установит дополнительные гарантии прав» граждан и уменьшит число судебных споров, «что снизит нагрузку на судебные органы и ФССП».

При этом в соответствии с новым законом включаться в реестр Федеральной службы судебных приставов должны будут не только коллекторы, но и любые организации, занимающиеся взысканием долгов с физлиц «по договорам кредита (займа)».

К ним относятся банки, микрофинансовые организации (МФО), ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, а также операторы связи, управляющие компании ЖКХ, ресурсоснабжающие организации, операторы по обращению с твердыми коммунальными отходами.

Присутствие в реестре позволит им: направлять сотрудников для личной встречи с должником, звонить должнику, направлять ему электронные сообщения и использовать «робота-коллектора».

Без включения в реестр должнику можно будет лишь отправлять письма по почте, электронной почте или через «личный кабинет».

Включенные в реестр организации должны будут обеспечить хранение не менее двух лет аудиозаписей разговоров с должниками, всех видов сообщений, застраховать свою ответственность за причинение убытков должнику (годовое покрытие — не менее 10 млн руб.). Разработчики концепции оценили первоначальные расходы банков на эти новации от 5,2 млн руб. Необходимо будет также заплатить госпошлину (100 тыс. руб.).

Но банкиры считают требование Минюста о включении всех взыскателей в реестр нецелесообразным. «Сегодня надзор за соблюдением банками закона о взыскании долгов находится в компетенции ЦБ, введение нового реестра и регулирование со стороны ФССП создаст фактически дублирование функций»,— отмечает президент АРБ Гарегин Тосунян, добавляя, что это слишком затратно.

По мнению президента СРО НАПКА Эльмана Мехтиева, включение в реестр организаций, для которых взыскание не основной вид деятельности, не обеспечивает эффективную защиту прав потребителей. «Эффективный поведенческий надзор требует четких правил и одинаковых требований по отношению к каждому»,— добавил он.

Коллекторы отмечают, что такие новации в регулировании сделают процесс возврата долгов для непрофессиональных взыскателей нецелесообразным именно из-за дополнительных расходов.

Если закон будет принят в таком виде, то за счет управляющих компаний, которых в стране тысячи, реестр вырастет в разы и регулятор не сможет всех проконтролировать, отмечают правозащитники.

Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева утверждает, что предлагаемый претензионный порядок работы с задолженностью затянет процедуру взыскания.

Пока кредитор будет направлять заемщику уведомление и ждать ответа, проценты по кредиту и штрафы продолжат накапливаться.

В ЦБ отметили, что комментарии преждевременны, поскольку «в настоящее время концепция законопроекта находится в стадии обсуждения».

Законопроект должен заменить вызывающий многочисленные претензии закон о взыскании долгов с физлиц. Новый законопроект должен быть подготовлен и внесен в правительство до конца года.

Гранаты больше не бросают, но долги остались

Просроченная задолженность россиян по кредитам в 2018 году снизилась на 10,5% по сравнению с аналогичным показателем прошлого года, отмечал ранее 3 сентября ЦБ РФ.

На 10,5% (с 849 миллиардов до 760 миллиардов рублей) снизилась просроченная задолженность физических лиц перед кредитными организациями», — привел данные регулятор.

Но больше всего долгов граждане накопили за услуги ЖКХ. В размере сотен миллиардов рублей. Сначала власти пытались применить репрессивный метод взимания долгов.

Их поручали выбивать даже коллекторским агентствам. До тех пор, пока «черные коллекторы» на радостях не перегнули палку, бросив в окно одного из должников самодельную гранату.

Теперь, по закону, коллекторы не имеют право взыскивать задолженности за жилищно-коммунальные услуги. Таким правом обладают только управляющая организация, ТСЖ, а также жилищный кооператив или ресурсоснабжающая организация. Кроме того, согласно закону, нельзя теперь погасить долги за счет соседей. Также взыскать долги теперь можно будет только через суд.

Теперь власти сменили тактику. Но долги за ЖКХ россияне по-прежнему не в состоянии оплатить полностью. Стоимость таких услуг неподъемна. Это показало июльское исследование холдинга «Ромир». Согласно исследованию, 27% граждан хотели бы, чтобы платежи были ниже.

Под действие нового закона, видимо, попадут и индивидуальные предприниматели. В среду Банк России сообщил, что считает законной блокировку личных счетов индивидуальных предпринимателей (ИП) в случае возникновения у них долгов по налогам.

ЦБ считает, что в подобной ситуации нужно руководствоваться тем, что бизнесмен должен отвечать по своим обязательствам всем своим имуществом.

В этом году банки стали получать требования о блокировке средств на личных счетах бизнесменов. При этом многие банки отказывались делать это. Наличие проблемы подтвердил первый вице-премьер, министр финансов Антон Силуанов.

По данным Ъ, министерство финансов считает, что право ФНС взыскания налоговых долгов ИП не через судебных приставов на деле выгоднее для предпринимателей, поскольку иначе возможен исполнительский сбор, требующий судебных расходов.

Источник: https://www.gazeta.ru/business/2019/09/19/12660769.shtml

Юриста совет
Добавить комментарий