Списывается ли кредит, если банк закрылся?

Куда и кому платить кредит, если у банка отозвали лицензию или он обанкротился

Списывается ли кредит, если банк закрылся?

В редакцию нашего портала регулярно приходят письма такого содержания:

«Мама несколько лет назад взяла кредит в пробизнесбанке у которого в 2015 году отозвали лицензию. Мама пыталась платить по старым реквизитам, но платежи возвращали. Потом платить перестала так как не было понимания куда платить. Спустя два года пришло письмо, что просрочка по кредиту вместо 134 тыс. изначального долга уже 900 тысяч рублей»

или

«В прошлом году весной взяла кредит в ру-банке. В августе его лишили лицензии, платежи не принимались, руководство организации, которое сотрудничало с этим банком, сказали, что банк никуда наши данные не передал.

сделала запрос кредитной истории через сбербанк( 1000 руб в нашем городе) весной этого года, мне сказали, что никаких просрочек по кредитам нет, что я исправно плачу. Получается что кредит ру-банка мне просто анулировали.

Или я ошибаюсь?»

За последние 3 года Центральный Банк РФ отозвал лицензии на право деятельности у 237 банков. Лишение лицензии равносильно банкротству финансовой организации. Что делать вкладчику обанкротившегося банка, сегодня знают все — если вклад застрахован, то АСВ выплатит вам всю сумму через одного из банков-партнеров.

А вот как быть человеку, который взял кредит в банке у которого впоследствии отозвали лицензию? Платить или забыть? А если платить, то кому, когда и в каком виде? И что будет, если просрочить кредит, взятый в обанкротившейся финансовой организации? Обо всем этом поговорим в сегодняшней статье.

Банкротство банка: причины и последствия для заемщиков

Обычные клиенты банка узнают о проблемах кредитной организации чаще всего из СМИ. Первым шагом к банкротству у банковских учреждений становится отзыв лицензии Центробанком. Среди главных причин банкротства банков следующие:

  • Невыполнение обязательств перед вкладчиками, инвесторами и кредиторами
  • Недостаток ликвидности (не хватает средств для выплаты процентов по вкладам или самих вкладов)
  • Признаки вывода активов
  • Резкое увеличение дебиторской задолженности
  • Аномальный рост ставок по вкладам (сверх установленных ЦБ РФ нормативов)
  • Невыполнение требований Центробанка по рискам
  • Резкое падение рейтинга банка в списке ЦБ РФ

В любом из этих случаев отзыв лицензии становится делом времени.

Также существенные риски для банковского бизнеса несет международная конъюнктура, в том числе политическая. Ограничение доступа банка к международному капиталу может привести к банкротству.

Введение процедуры банкротства не означает, что финансовое учреждение непременно прекратит существование, но в 99% случаев отозванная лицензия неизбежно приводит к закрытию банка.

Процесс признания банка финансово несостоятельным почти такой же, как и у других юрлиц, с некоторыми особенностями:

  • Отзыв лицензии Центральным банком РФ.
  • Решение суда о начале процедуры банкротства.
  • Назначение Агентства по страхованию вкладов конкурсным управляющим.
  • Проведение процедуры банкротства (конкурсное управление, внешнее управление).
  • Распродажа имущества банка (в том числе дебиторской задолженности – тех самых долгов граждан и юрлиц по кредитам) с торгов.
  • Ликвидация банка.

Если банк является системообразующим или важным для экономики, право требования долгов по кредитам может не выставляться на торги – в этом случае платежи по кредитам осуществляются в адрес АСВ до полной выплаты задолженности.

Что происходит с кредитом после банкротства банка

Деньги, в том числе переданные во временное пользование под проценты, – это часть финансовой системы страны. Нельзя просто так взять и изъять их из обращения, не образовав «дыры». Поэтому возвращать кредит необходимо независимо от того, у кого вы его брали.

У каждого лопнувшего банка есть правопреемник, вступающий в свои права в процессе процедуры банкротства. Правопреемниками обычно становятся другие банки, коллекторы, любые другие юридические лица, которым выгодно купить по «вкусной» цене кредитные обязательства клиентов лопнувшего банка.

Соответственно, и кредит остается в силе даже после исчезновения банка.

Зачем кому-то скупать чужие долги? Все просто, допустим, вы должны банку «А» — 100 тыс.руб. Он обанкротился. Правопреемник выкупает этот долг за 70 тыс. руб. Но для вас величина долга остается прежней и вы обязаны вернуть правопреемнику 100 тыс. руб. Таким образом правопреемник заработает на таком долге 30 тыс. руб.

Способ избавиться от кредита только один: выплатить его в полном объеме.

Что делать, если вы узнали об отзыве лицензии у банка

Некоторые заемщики искренне считают, что если банк прекратит работу, то с ним исчезнет и необходимость платить по кредиту. Это не так. Более того: даже если вы узнали об отзыве лицензии у кредитной организации и введении процедуры банкротства, нельзя задерживать платежи или тем более вовсе не платить.

Слухи и новости в СМИ не являются официальными свидетельствами банкротства банка или отзыва у него лицензии. Есть всего три источника, публикация в которых точно значит, что у банка серьезные проблемы:

Обычно при введении процедуры банкротства в отношении какого-либо коммерческого банка конкурсным управляющим назначается Агентство по страхованию вкладов. Это связано с тем, что необходимо возмещать вкладчикам суммы их вложений в банкрота.

Однако АСВ контролирует и взимание долгов с заемщиков обанкротившегося банка. Поэтому, как только вы услышали об отзыве лицензии у вашей кредитной организации, заходите на сайт АСВ и ищите объявления, касающиеся этой ситуации.

Также информация о новых реквизитах оплаты по кредиту может размещаться на официальном сайте банка.

Если ни в одном, ни в другом источнике сведений об изменениях нет, значит, продолжаете платить в адрес своего банка.

Согласно статье 385 Гражданского кодекса РФ, должник может не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Обязательно сохраняйте квитанции!

Некоторые особо одаренные заемщики пытаются перехитрить банк. Вот реальная история о том, что из этого обычно получается:

Почти 4 года назад взял кредит под поручительство жены. Платил день в день в течение года, потом у банка отозвали лицензию. Посоветовался со знакомым студентом юрфака.

Он почитал какие-то законы и сказал, что пока банк меня не уведомил, можно не платить, потому что отделение банкрота закрылось, а новый кредитор обязан известить о реквизитах платежа. Так я ждал 2 года 11 месяцев.

Когда срок исковой давности уже маячил на горизонте, пришло судебное извещение об иске Агентства по страхованию вкладов ко мне и супруге. В суде я пытался объяснить, что АСВ специально тянуло с извещением о банкротстве банка и не сообщило мне новые реквизиты. Однако судья сказала, что информация на сайте АСВ – это официальное извещение.

И я должен был либо платить по указанным на сайте Агентства реквизитам, либо, если я утверждаю, что этих реквизитов не знал, то платить по старым реквизитам. В общем, взыскали всю сумму кредита, штрафы суд срезал наполовину, но все равно получилась крупная сумма. Больше студентов-юристов не слушаю.

Кто и как должен сообщить заемщику о начале банкротстве банка

Уведомление о запуске процедуры банкротства должно прийти каждому клиенту банка (в том числе его заемщикам). Его отправляет либо сама кредитная организация, либо конкурсный управляющий – Агентство по страхованию вкладов.

Второй вариант бывает гораздо чаще, чем первый, поскольку сразу после отзыва лицензии работа банка с клиентами, как правило, прекращается.

Нужно учесть, что прежние владельцы вашего долга обычно не горят желанием сотрудничать с АСВ, со скрипом передавая документацию.

Обратите внимание: отправитель уведомлений оперирует теми данными, которые указаны в кредитном договоре, поэтому если у вас поменялся адрес, а банк об этом извещен не был, письмо вы не получите.

В уведомлении указывается размер вашей задолженности на дату передачи прав требования от банкрота конкурсному управляющему. Также вам должны сообщить, каким образом и на какие реквизиты гасится ваша задолженность, изменились ли сроки платежа.

Если сообщение от конкурсного управляющего не пришло, можно уточнить информацию о вашем новом статусе следующим образом:

  • Посетить центральный офис вашего банка (после начала банкротства в нем должна работать временная администрация).
  • Предъявить имеющийся у вас кредитный договор.
  • Взять новые реквизиты оплаты по кредиту (желательно на официальном бланке и с подписью ответственного лица).

Если вы точно знаете, что ваш банк больше не работает, офис закрыт, спросить не у кого, есть еще один вариант не испортить свою кредитную историю. Средства можно передать в депозит нотариусу. По закону, это также расценивается как выполнение обязательств по кредиту.

У нотариуса вы напишете заявление, в котором укажете сумму задолженности, название банка-кредитора, а также причины, по которым вы не имеете возможности платить как обычно. Далее специалист сам найдет реквизиты организации, которая осуществляет временное управление обанкротившимся банком.

Либо депозит станет доказательством в суде вашего желания добросовестно платить по кредиту. Такой способ годится только для критических ситуаций, поскольку услуги нотариуса стоят дорого.

Источник: https://myrouble.ru/kuda-platit-kredit-esli-bank-bankrot/

Человек умер, остался кредит. Что делать

Списывается ли кредит, если банк закрылся?

Кредиты берут. Но человек смертен, и, зачастую, внезапно. Поэтому ситуация, когда человек умер, остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредита (кредитов).

Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, кредит остался:

в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление. 

Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.

Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?

Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя.

Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику.

При этом, пока идёт “розыскная работа”, банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.  

В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.

Человек умер, остался кредит. Способы решения.

Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк

Как только свидетельство о смерти у вас на руках – немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство.

Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего.

Помните: это – искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной “промывкой мозгов”! 

Пока не наследник – не плати!

С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь “заплати за него, вы же были семьёй” подразумевается всегда, но вступление в наследование – это и есть такая связь, удостоверенная юридически.

Обратные утверждения – хитрые уловки. Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики “закончим уж с этим сами”).

Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны – не тратьте свои сбережения раньше времени.

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь “объём” наследства последнего – включая и оставленные им долги по кредиту.

Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие “универсальное правопреемство”.

Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.

Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга + процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти – будьте внимательны в этом вопросе.

Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит

Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной.

В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества).

Распространённый пример такой ситуации – когда осталась квартира, а права собственности на неё – долевые; тогда новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.

Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру).

Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н.

«приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога – поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены. 

Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами.

Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей).

Если же нет, человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти уже было принято судебное постановление о взыскании средств по задолженности, в том числе с поручившихся третьих лиц, тогда увы: ответственность по долгу переходит к поручителю.

Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».

Нет наследства – нет кредита

Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.

В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников.

Сам смысл “наследования” – позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). “Негативное наследование”, по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо.

По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне.

Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы – представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.

Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства.

В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства).

Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур по поводу обладания имуществом покойного более не будут затрагивать жизни его родственников.

Возможно, вам будет интересно:

22 ноября 2017

Источник: https://ritual.ru/poleznaya-informacia/articles/chelovek-umer-kredit-ostalsya/

Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Списывается ли кредит, если банк закрылся?

Некоторые люди, взяв кредит, даже не задаются вопросом: «что делать, если я не смогу платить». Кажется, что такого не может случиться. Но в жизни бывает всякое, поэтому лучше заранее понимать, что может произойти, если кредит есть, а денег нет. 

Возможно, у вас возникли непредвиденные финансовые сложности. Вы готовы добросовестно выплатить остаток долга и не отказываетесь от обязательств, но прямо сейчас у вас нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через несколько месяцев. Что делать?

Ипотечные заемщики по закону имеют право на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту, если они попали в сложную жизненную ситуацию. Например, потеряли работу или надолго заболели. Подробнее об этом читайте в статье «Как оформить ипотечные каникулы». 

В случае с другими кредитами выход только один — договариваться с банком.

Договаривайтесь с банком

Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут.

Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

К тому же многие банки прописывают в самих договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил.

Нельзя сказать, что банк ждет с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готов предоставить им кредитные каникулы на выгодных условиях, но договариваться с ним можно и нужно.

О чем можно договариваться с банком?

  1. Отсрочка платежа

    Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев.

    Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — возможно, он пойдет вам навстречу.

    Помните, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.

  2. Реструктуризация долга

    В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи.

    Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет.

    Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка.

    Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг.

    Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.

Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги.

Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это. Но не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы.

Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.

Как договариваться с банком?

Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.

Это могут быть:

  • приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
  • исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
  • свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
  • справка об инвалидности;
  • выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
  • документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.

Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?

В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у вас не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.

Меня сократили на работе, я болен. Не защитит ли меня закон?

В случае ипотечного кредита, выплаты по которому обычно съедают большую долю семейного бюджета, закон дает вам право на передышку — ипотечные каникулы. Но воспользоваться ими можно только один раз за период действия кредитного договора, и их максимальная продолжительность — полгода.

По другим кредитам законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на вас. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется выплачивать в любом случае.

Если банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?

Нет, ваш долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Долг выплатить придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит.

Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов — платите по ним и на всякий случай сохраняйте все платежные документы.

Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с извещением, но и внушительный штраф за просрочку платежей.

Не посадят ли меня в тюрьму за неуплату?

Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.

Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее вменяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов и при этом не собирался платить.

Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта.

Статья начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Что такое «злостное уклонение», зависит от трактовки суда.

На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».

Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями).

Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их).

Сумма вашего долга при этом возрастет.

Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). К тому же, если ваш долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь.

Если вы брали кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.

Если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.

А если объявить себя банкротом?

Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно).

Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье.

Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства.

Простые правила

Рассчитывайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.

Самые простые (и самые важные) рекомендации по планированию кредита, которые подсказывают и банковские работники, и здравый смысл:

  • сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
  • подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;
  • не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать: рано или поздно, добровольно или принудительно.

Как еще можно упростить себе жизнь с кредитом?

Если кризисная ситуация с кредитом миновала или ее и вовсе не было, это не повод расслабляться. Всегда старайтесь максимально упростить себе условия. Вот пара подсказок, как это сделать: 

  1. Рефинансируйте свой кредит

    Иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить свои расходы по кредиту.

    Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит.

    Но если вы уже задолжали по кредиту, такой ход может и не сработать.

  2. Консолидируйте кредиты

    Если у вас несколько кредитов, можно «консолидировать» их, то есть собрать в один. После этого вы будете один раз в месяц оплачивать один кредит, а не вносить платежи в течение месяца, скажем, в пять разных банков. Объединить кредиты может быть непросто, если у вас уже есть просроченная задолженность, но это хороший способ удобнее управлять своими обязательствами.

Источник: https://fincult.info/article/kredit-est-a-deneg-net/

Мой банк — банкрот: нужно ли дальше выплачивать кредит?

Списывается ли кредит, если банк закрылся?

Вопрос, вынесенный в заголовок статьи, отнюдь не праздный для многих заемщиков: банкротство банка — далеко не редкое явление. Но может ли заемщик в этом случае поступить по принципу «нет банка — нет проблемы», то есть финансового обязательства?

Банки «шифруются»

Начнем с того, что банки отнюдь не спешат уведомить клиентов о том, что дела кредитной организации идут не блестяще. Наоборот, всячески «шифруются», порой даже подкупают аудиторов и проплачивают нужные статьи в деловой прессе. Отзыв лицензии Центробанком также не означает автоматического банкротства.

Более того, если в деятельности банка не выявлено признаков мошенничества, а руководство нельзя обвинить в хронической некомпетентности, регулятор предпримет все возможные меры по спасению банка от закрытия. Например, пропишет «больному» так называемую санацию.

Санацию может осуществить как действующее руководство банка, так и сторонняя организация, назначенная «сверху».

При грамотном проведении этой процедуры кредитная организация может выкарабкаться из кризиса раньше, чем вкладчики и заемщики разберутся в нюансах.

Санация (от лат. sanatio — лечение, оздоровление) — система государственных и банковских мер по предотвращению банкротства предприятий, фирм, улучшению их финансового состояния посредством кредитования, реорганизации, изменения вида выпускаемой продукции/оказываемых услуг или иным образом.

Если санация не помогла, запускается процедура банкротства, или ликвидации. Процесс этот не быстрый и может тянуться месяцами, а то и годами.

Для вкладчиков, не успевших забрать свои деньги, хорошего действительно мало – даже система страхования депозитов не гарантирует, что потерь получится полностью избежать.

А вот заемщики, как ни странно, могут продолжать сидеть на стуле ровно: их взаимоотношения с банком-банкротом едва ли претерпят существенные изменения.

Спокойствие, только спокойствие

Вопреки стереотипу, что должники только и думают, как бы обмануть банк и увильнуть от выплаты кредита, большинство заемщиков являются добропорядочными и законопослушными людьми.

И в случае банкротства банка вовсе не склонны плясать победный танец и злорадствовать.

Напротив, контакт-центры и горячие линии фиксируют тревожные звонки: что теперь делать? кому и как платить кредит? не станет ли банкротство банка поводом для «репрессий» в отношении заемщиков — например, не потребуется ли выплатить всю сумму досрочно?

Между тем особых поводов для паники нет. Самая главная страховка от возможных проблем – продолжать вносить кредитные платежи по графику, тем же способом, каким вы привыкли, по возможности, без просрочек и в полном объеме.

Согласно действующему законодательству, банкротство кредитора не означает прекращения обязательств для заемщика. У вашего банка в любом случае появится правопреемник, который и будет продолжать взимание долга. Как это происходит на практике? Давайте разберемся в деталях.

Приступить к ликвидации

Процедурой банкротства руководит специально назначенный ликвидатор, или конкурсный управляющий.

Его основная задача — как можно быстрее и полнее рассчитаться с теми, кому должен банк, в том числе и с вкладчиками, и со сторонними кредитными организациями.

Один из основных инструментов для этой цели — продажа имеющихся активов банка, в число которых входят и кредиты, непогашенные заемщиками.

Говоря проще, чтобы рассчитаться по своим собственным долгам, банк использует ваш долг, путем уступки права требования другому кредитору. Например:

  1. Вы взяли кредит в банке «А» на три года.
  2. Через год банк «А» стал банкротом. Была запущена процедура ликвидации.
  3. Банк «Б» проявил интерес к активам банка «А». Ликвидатор переуступил ему непогашенные кредиты, среди которых оказался и ваш.
  4. Теперь вы должник банка «Б», и будете в оставшиеся два года выплачивать свой кредит в его пользу.

Согласно закону, ликвидатор обязан письменно уведомить заемщика (то есть вас) о переходе прав требования к другому кредитору. А новый кредитор обязан дать вам указания (также в письменном виде) о порядке и способе погашения кредита.

При переходе прав требования по кредиту к законному правопреемнику, все условия ранее заключенного кредитного договора сохраняются для обеих сторон.

Но правопреемник может предложить вам расторгнуть действующий договор и заключить новый.

Так что если вы решили перезаключить договор с правопреемником, тщательно изучите все условия и убедитесь, что они не ухудшают вашего положения как заемщика.

Допустим, ваш кредитный договор, после банкротства банка «А», перешел к правопреемнику — банку «Б». Банк «Б» через некоторое время направил вам письмо с предложением досрочно расторгнуть кредитный договор, на условиях полного единовременного погашения ссуды. Но требование о досрочном погашении – именно то, чего большинство заемщиков как раз категорически не желает, и более того, боится.

Заключение нового кредитного договора может быть только добровольным. Изменить какие-либо существенные условия сделки без вашего согласия (то есть в одностороннем порядке) правопреемник банка-банкрота не имеет права. По закону это считается превышением полномочий.

И если вы откажетесь досрочно расторгать договор и гасить всю сумму кредита, вам за это ничего не будет. Разумеется, при добросовестном выполнении текущих обязательств и соблюдении графика платежей.

Ну а если что «не комильфо» — смело обращайтесь в суд. До тех пор, пока вы честно и аккуратно выплачиваете свой долг по ранее заключенному договору, закон будет полностью на вашей стороне.

Что нужно знать заемщику банка-банкрота

  1. Вас обязаны письменно известить о переходе к другой организации права требования по вашему кредиту. До момента получения уведомления, соблюдайте обычный график.
  2. Банк с отозванной лицензией не имеет права проводить операции по текущим счетам. Позвоните в контакт-центр или посетите банк лично, чтобы получить консультацию по новому порядку внесения платежей (особенно если привыкли платить наличными через кассу). Обязательно уточните судьбу платежей, которые вы вносили незадолго до отзыва лицензии. Потребуйте подтверждения, что эта сумма будет учтена.
  3. Если вы гасите кредит безналичным способом, уточните платежные реквизиты. В случае их изменения, вас обязаны проинформировать. При отсутствии такой информации, продолжайте оплачивать кредит по реквизитам, указанным в вашем договоре. Обязательно сохраняйте все документы, подтверждающие факт и дату платежа (в том числе и чеки платежных терминалов типа «Элекснет» или «Qiwi»).
  4. На время процедуры банкротства все штрафы и пени, прописанные в кредитном договоре — отменяются. Но «тело» кредита и проценты необходимо выплачивать в полном объеме. Как только процедура банкротства будет завершена, и права на кредит полностью перейдут к правопреемнику, штрафы и пени «включатся» снова.

Вместо эпилога

При банкротстве банка заемщики страдают меньше, чем вкладчики, и риски для них тоже меньше. Основной риск — поддаться соблазну «смутного времени», и перестать платить, в надежде, что кредитор о вас просто забудет. Не забудет.

Просто явится под новой личиной и «снимет стружку» за самоуправство и халатность, а это в некоторых случаях грозит не только штрафом, но и судом. Так что не расслабляйтесь и не поддавайтесь чувству злорадства.

Ибо банкротство банкротством, а кредит — все равно по расписанию!

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/376791/moj-bank-bankrot-nuzhno-li-dalshe-vyplachivat-kredit/

Прощание с долгами

Списывается ли кредит, если банк закрылся?

Акции по освобождению от долгов не редкость и для региональных кредитных организаций. Так, уфимский Башкомснаббанк (179-е место в ренкинге «Интерфакс-100») проводил кредитные амнистии и в 2014, и в 2015 годах. В обоих случаях акции пришлись на конец года (с середины ноября до конца декабря), а условия предполагали списание всех неустоек при погашении основного долга.

Не во всех случаях банк предлагает списать неустойки. Так, банк «Хоум Кредит» в рамках амнистии, которая проходит с августа 2014 года до сих пор, предлагает своим должникам оплатить 20% основного долга (без пени и просрочек) и освободиться от взыскания задолженности. При этом долг не списывают, а просто перестают требовать.

В письме к одному из заемщиков банка говорится, что как только требуемые 20% поступят на счет, банк в письменном виде подтвердит, что взыскивать долг прекратят. По словам сотрудницы банка «Хоум Кредит» Елены Копосовой (цитата с форума Банки.

ру), это значит что должнику перестают звонить, отправлять СМС, к нему не отправят взыскателей, а его дело не передадут в суд или коллекторское агентство. При этом ни получить справку о полном погашении задолженности, ни очистить кредитную историю акция банка не помогла бы.

Так же описывает условия акции и начальник управления разработки и администрирования процессов взыскания банка «Хоум Кредит» Марина Михайлова. По ее словам, несмотря на нестандартные условия акции, с момента запуска в ней поучаствовала 41 тыс. клиентов банка.

Индивидуальный подход

Чаще всего банки применяют кредитную амнистию в «ручном режиме». Например, банк ВТБ24 иногда прощает пени по кредитному договору, рассказывает начальник управления разработки и контроля процессов взыскания департамента проблемных активов ВТБ24 Ольга Быковская. При этом практики списания основного долга или процентов по нему у банка нет, добавила она.

Амнистия в Альфа-банке выглядит так же: прощают лишь штрафы, основной долг и проценты все-таки ложатся на плечи должника, причем их нужно заплатить единовременно. Этим предложением банка воспользовались немногие клиенты, сообщила пресс-служба кредитной организации в ответ на запрос РБК.

Правда, и кредитную амнистию в Альфа-банке практикуют совсем недавно — с 2015 года, сказано в комментарии пресс-службы.

Иногда к кредитной амнистии как к последнему средству прибегают и в Банке Москвы.

Сам банк делает такие предложения лишь в экстренных случаях — например, если семья должника лишилась кормильца, поясняет глава департамента ипотеки банка Георгий Тер-Аристокесянц.

В то же время такой способ выбраться из долговой ямы часто предлагают сами заемщики — и, если других вариантов нет, банк может пойти навстречу. По словам Тер-Аристокесянца, чаще всего такая инициатива исходит от валютных ипотечников.

Кредит Европа Банк тоже дает своим заемщикам шанс разом избавиться от долга. Такие решения принимаются только на индивидуальной основе, сообщил представитель пресс-службы банка. Например, процедуру амнистии банк предложил москвичу Антону, который должен банку 125,98 тыс. руб. Из них на основной долг приходится 65,67 тыс.

, на проценты — 50,6, а еще 9,6 — на пени. В письме заемщику банк предложил ему два выхода из ситуации: первый — реструктуризация кредита, второй — та самая амнистия. По ее условиям Антон должен выплатить всю сумму основного долга, остальное банк спишет — и договор будет закрыт.

Требование все то же: нужно внести всю сумму сразу.

Как попасть под кредитную амнистию

Общее правило: амнистия — крайняя мера, к которой банк прибегает, когда надежды на другие варианты возврата долгов нет. Обязательное условие — наличие просрочки по кредиту.

«В рамках акций амнистия распространяется на все виды кредитов, кроме кредитных карт и овердрафтов, просрочка по которым составляет не меньше 30 дней», — указывает Акинин из Связь-банка.

В Альфа-банке освобождение от долгов могут предложить тому, кто не платит по кредиту больше четырех месяцев. В банке «Хоум Кредит» акция доступна тем, чья просрочка больше года, говорит Михайлова.

Поэтому больше всего шансов на индивидуальную амнистию у заемщиков, которые лишились источника дохода и могут подтвердить это документально. Такой критерий упомянули и Тер-Аристокесянц из Банка Москвы, и Быковская из ВТБ24, и пресс-служба Альфа-банка.

 И наконец, банк с большей вероятностью пойдет навстречу, если будет уверен, что клиент готов к сотрудничеству, подводит итог замруководителя блока рисков Бинбанка Евгений Новиков.

«Основное условие для амнистии — готовность клиента идти на контакт с банком», — соглашается с ним Шорников из МКБ.

Анастасия Стогней

Источник: https://www.rbc.ru/money/20/01/2016/569e3ff29a794775f1b8408e

Как закрыть кредит если банк банкрот | Лига.КредитОнлайн

Списывается ли кредит, если банк закрылся?

В последние годы в Украине часто возникает ситуация, когда люди берут кредиты в банке, который со временем закрывается или признаётся банкротом. Что делать заёмщикам в подобных ситуациях? Куда платить кредит? Данная статья поможет ответить на эти вопросы.

Как погашать кредит в неплатёжеспособном банке

В соответствии с действующим законодательством Украины, после признания Национальным банком Украины определённой кредитной организации неплатёжеспособной, Фонд гарантирования вкладов физлиц вводит временную администрацию для банка.

  • 0,01% на первый кредит

    0,01% на первый кредит Читать подробнее

Обычно полномочия для данного управляющего органа выдаются на срок до 3 месяцев. В течение первых 30 дней представители временной администрации обязаны в полной мере провести ревизию любых активов банковского учреждения, в том числе анализ задолженностей перед банком по кредитованию.

Также временная администрация занимается составлением списков компаний-агентов, благодаря активам которых впоследствии будут осуществляться выплаты денежных средств по депозитам клиентам.

Кроме того, формируется новый список предполагаемых кредиторов, которые имеют желание и возможности контролировать текущие кредитные задолженности украинцев, которые оформили кредит в конкретном банке.

Временная администрация занимается договором и поиском возможных инвесторов и банков-контрагентов, которые смогут выполнить обязательства обанкротившейся банковской организации.

Что же в данной ситуации делать клиентам банка, которые взяли кредит и ещё не успели его погасить? Заёмщики должны лично посетить отделение финансовой организации, где работает временная администрация (при себе нужно иметь паспорт и кредитный договор), чтобы узнать:

  • наименование и адрес банка, занимающегося приёмом кредитных платежей вместо обанкротившегося кредитного учреждения;
  • список новых реквизитов и способов оплаты кредитных задолженностей.

После получения данной информации заёмщику нужно вносить ежемесячный платёж (или по графику, согласно ранее составленному кредитному договору).

Если банковская организация, в которой человек брал заём, стала неплатежёспособной и отправлена на ликвидацию, заёмщики не освобождаются от уплаты взятых обязательств, но в некоторых случаях процедура может быть усложнена некоторыми трудностями.

Дальше предлагаем рассмотреть все тонкости погашения кредитных задолженностей в проблемных банках Украины, а также риски, к которым может привести прекращение внесение платы по кредиту.

Где нужно погашать кредитные задолженности

Когда Фонд гарантирования вкладов физических лиц объявляет банковскую организацию неплатёжеспособной и вводит в неё временную администрацию, начнётся процедура вывода учреждения с финансового рынка.

В согласии с действующим законодательством Украины, в течение двух месяцев руководство банка может найти новых акционеров или начать процедуру слияния с другой финансовой организацией.

Если дирекция не прибегает к этим вариантам, по прошествии двух месяцев банк будет официально ликвидирован.

Учитывая этот двухмесячный перерыв, сначала заёмщики могут погашать свои займы привычным для себя способом, посещая ближайшее отделение кредитора или отправляя платежи по тем же реквизитам.

Но стоит учесть, что постепенно отделения будут закрываться (обычно начинают с небольших филиалов в небольших украинских городках), поэтому должникам приходится обращаться в главный офис конкретной банковской структуры.

  • 0% на первый кредит

    0% на первый кредит Читать подробнее

Другим актуальным способом того, как погашать кредит на этапе двухмесячного перерыва перед ликвидацией банка – перечисление платежей через любые другие банки, но в данном случае придётся уплачивать дополнительные комиссии. Для этого нужно указывать в кассе ранее используемые реквизиты.

В таких ситуациях эксперты рекомендуют перед очередными банковскими переводами по кредиту просматривать новости на сайте банка и портале Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Это обусловлено тем, что двухмесячный период является условным.

Украинский регулятор часто находит выгодные для банков решения значительно раньше, из-за чего реквизиты для оплаты кредитных задолженностей меняются, о чём в обязательном порядке сообщают на сайтах банковских учреждений или на портале ликвидатора.

По прошествии двух месяцев (иногда Фонд гарантирования вкладов продлевает данный срок, если «на горизонте» есть спасительное решение для конкретного банка) финансовое учреждение получает официальный статус ликвидируемого.

Решение об этом также публикуется на сайте банка и портале ФГВФЛ, но и в регулярных издательствах – «Урядовом курьере» и «Голосе Украины». С этого момента заёмщикам уже не удастся погасить займы в отделении кредитора, поскольку все они будут закрыты.

Помимо этого, ранее используемые платёжные реквизиты будут считаться недействительными, поскольку Национальный банк Украины удаляет все сведения о финучреждении из государственных реестров (в т. м. корреспондентские счета и МФО).

Для обеспечения возможности заёмщикам платить по кредиту, ликвидатор откроет специальные накопительные счета в Нацбанке, на которых будут собираться средства должников ликвидированной финансовой организации.

Благодаря этим платежам впоследствии будут возвращены депозиты вкладчиков, осуществлён расчёт с другими кредиторами и оплата процедуры ликвидации.

Обычно такой вариант относится к банкам с большими кредитными портфелями.

Источник: https://www.liga.net/creditonline/kak-zakryt-kredit-esli-bank-bankrot

Юриста совет
Добавить комментарий