Просроченные кредиты душат, как быть?

Коллекторы душат, нечем платить кредит

Просроченные кредиты душат, как быть?

Описание ситуации:

Вы взяли несколько кредитов, но доходы семьи резко снизились. Вносить платежи по графику Вы не в состоянии, а коллекторы не дают прохода и оказывают на Вас психологическое воздействие.

Как действовать?

  1. Если Ваши финансовые риски при получении кредита страховались, то обратитесь в страховые компании с документами, подтверждающими потерю работы или иные уважительные обстоятельства. Если происшедшее покрывается договором, то страховая выплата будет направлена на погашение кредита.
  2. Если Вы не страховались, то оцените имущество, которое можно продать, чтобы погасить кредиты. Держаться за вещи бессмысленно, так как они не стоят нервов, которые будут затрачены на судебные дела. Стоит обратиться и за помощью к близким людям, если это еще не сделано.
  3. Когда все средства исчерпаны, подайте в каждый банк-кредитор заявление о том, что теперь кредит гасить не будете до тех пор, пока не изменятся его условия. Опишите свою ситуацию и попросите реструктуризировать кредит (увеличить срок, уменьшив платеж).
  4. Предоставьте копии документов, подтверждающих Ваши доходы (например, справка 2-НДФЛ) и расходы (коммунальные платежи, чеки на лекарства и продукты за последние несколько месяцев, выписки по другим кредитным счетам). Так Вы подтвердите свой финансовый потенциал.
  5. Вручите один экземпляр заявления в банк под отметку на втором (штамп, подпись, Ф.И.О. сотрудника банка).
  6. Если Вы будете платить хоть сколько-нибудь, то этого будет недостаточно и банк сможет списывать все поступления в счет неустоек и пеней. В итоге долг уменьшаться не будет, а деньги из семейного бюджета будут убывать. Поэтому надо прекратить платить.
  7. Рекомендуем открыть счет для получения заработной платы в другом банке, где Вы не являетесь должником. Для этого посетите своего работодателя и подайте заявление с реквизитами другого банка, для перечисления зарплаты (пособия по уходу за ребенком).

Далее ждите развития событий.

Банк может реструктуризировать кредит, и Вы продолжите платить, но по новому графику.

Банк может рефинансировать кредит(ы), то есть дает новый кредит, чтобы погасить просроченный(е). Не соглашайтесь, не изучив его условия.

Как правило, кредит на погашение кредита включает и все начисленные ранее неустойки и штрафы. Вы же не хотите брать кредит на оплату штрафов?! Поэтому, если в договоре что-то непонятно, а специалист банка дает неубедительные пояснения, то это должно Вас насторожить, и от сомнительного предложения лучше отказаться.

Банк может прибегнуть к услугам коллекторов.

Как действовать в такой ситуации?

Если коллекторы будут нарушать Ваши права, то

  1. Подайте в банк и коллекторскую организацию (если она состоит в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности, см. сайт http://fssprus.ru/gosreestr_jurli ) заявление о том, что не желаете более получать звонки и видеться с коллекторами.
  2. Если это не подействует, то жалуйтесь судебным приставам (ФССП России). Сейчас они могут воздействовать на коллекторов административным путем.
  3. Если коллекторы с Вами грубо разговаривают по телефону (угрожают Вам или членам Вашей семьи) немедленно подавайте об этом факте заявление в полицию.
  4. Все заявления подавайте под отметку на втором экземпляре.
  5. Рано или поздно, коллекторы отступят, и банк подаст иск в суд.

Пугаться суда не надо, так как это – предусмотренное законом средство решения спора.

  1. Судья может даже снизить неустойки и штрафы, начисленные банком. Но только по письменной просьбе, мотивированной ссылкой на статью 333 ГК РФ (неустойка несоразмерна). Обязательно посещайте суды и просите о снижении неустойки, указывая на свое финансовое положение, а также на завышенный размер неустойки.
  2. Когда суд постановит решение о взыскании с Вас суммы долга, письменно просите суд о рассрочке исполнения решения соразмерно текущим доходам.

(захватите с собой справки о составе семьи, уровне дохода и стоимости коммунальных услуг).

Весь процесс может занять около 6 месяцев.

Возможно, к тому времени, как приставы начнут списывать половину доходов, Ваша жизненная ситуация изменится.

Но если нет, то знайте, что статья 446 ГК РФ запрещает обращать взыскание по исполнительным листам на продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении. Сейчас этот минимум составляет 10 678 рублей.

Приставы не имеют права списывать более 50% поступающих денежных средств, но если Вы – должник банка в котором счет заработной платы, то он может быть обнулен.

Ожидаемый эффект:

Выход из проблемной ситуации: погашение долгов происходит в рамках, ограниченных законом.

Источник: http://www.finpotrebsouz.ru/stati/poleznye-primery/kollektory-dushat-nechem-platit-kredit

Как расплатиться с долгами в три шага. Инструкция

Просроченные кредиты душат, как быть?

Долги и кредиты связывают нас по рукам и ногам, не дают нормально спать ночью и наслаждаться полноценной жизнью. Избавиться от сокрушительного веса большого количества займов непросто. В этой статье вы узнаете, какие усилия нужно приложить, чтобы найти деньги для кредиторов и перестать, наконец, жить от зарплаты до зарплаты.

Взять в долг проще пареной репы, а вот вылезти из пут долгов и кредитов в одночасье не удастся. Здесь нужен системный и продуманный подход. Независимо от типа вашего долга – занял у друга до зарплаты, опустошил кредитную карту, взял потребительский кредит, ипотеку или заем на покупку автомобиля – действовать надо в следующие три шага.

Шаг 1-й

Запишите в две колонки свои доходы и расходы. Слева укажите зарплату и остальные источники денег в вашей семье, справа – текущие расходы. Чтобы было легче оперировать, разделите их на пять частей:

  • Продукты и непродовольственные товары
  • Услуги ЖКХ, мобильных операторов, провайдеров; транспорт
  • Траты на одежду, обувь, лекарства
  • Деньги на личные нужды
  • Заначка (сбережения).

На другом листе запишите все свои долги и сроки их погашения. Структурируйте их от наименьшего к наибольшему. Это позволит вам получить четкое представление, сколько денег ежемесячно вам придется отдавать.

Шаг 2-й

Проанализируйте: какие внутренние убеждения привели вас к тому, что вы оказались в долгах? Выясните: откуда взялись задолженности, под влиянием чего, и почему вам тогда казалось это верным? Сейчас очень важно изменить эти убеждения, чтобы впредь не набрать новых долгов и по факту только пересесть из одной долговой ямы в другую.

Шаг 3-й

Составьте график выплат. Подсчитайте, сколько времени вам понадобится, чтобы расквитаться с долгами, используя только ту часть доходов, что остается за вычетом обязательных платежей, трат на питание и т.д. Если ваши сроки вам это позволяют, то просто проявите дисциплину и отдавайте долг частями либо откладывайте их в конверт, чтобы позже вернуть всю сумму сразу.

Если же ситуация куда более запущена, и ваш доход не только не позволяет расплатиться с долгами в срок, но и вынуждает копить новые, то вам срочно нужно менять стратегию.

Даже не думайте бежать в ближайший банк и брать кредит! Кредит – это очередной долг. Попытка закрыть старый долг новым – не вариант. Вместо этого лучше:

– Начните экономить. Пересмотрите рацион своей семьи в пользу простых, полезных и недорогих продуктов.

Откажитесь от частых посиделок в кафе, поездок на такси, дорогих подарков себе и близким. Собирайте чеки, это поможет вам контролировать все денежные потоки.

Жить «затянув пояса» вам потребуется только до погашения долгов. После можете снова баловать себя, но в меру (см. шаг 2).

– Ликвидируйте мелкие долги. Тратьте свободные средства в первую очередь на погашение наименьших займов, в то время как по крупным платите минимум. Это даст психологический эффект: сокращая число своих заимодавцев, вы пойдете от «маленьких побед» к большим.

– Избегайте соблазнов. У каждого из нас есть любимый супермаркет или интернет-магазин, дорогой сердцу ресторан, бутик с парфюмерией и так далее. Независимо от степени соблазна, лучше избежать его до тех времен, пока вы не погасите душащие вас долги.

– Бросьте пить и курить. Сигареты и алкогольные напитки, согласитесь, стоят немало, а пользы от них никакой – вы покупаете яд для своего организма. Сейчас самое время прекратить тратить на них деньги! Также стоит отказаться от других дорогостоящих привычек вроде утреннего латте, обедов в ресторане, перекусов в фаст-фуде. Готовьте дома и приносите ланчбокс с собой.

– Найдите дополнительный заработок. У всех есть такой талант или навык, на котором можно зарабатывать. Например, за деньги можно переводить тексты, рисовать портреты, решать алгебру и физику, шить, чинить и так далее. Возьмите работу на дом и увеличьте свой доход.

– Тормошите своих должников. Добейтесь возврата денег, которые вы дали в долг родным, друзьям или коллегам. Да, такие разговоры неприятны, но они необходимы для улучшения вашего финансового положения.

– Продайте то, что вам не нужно. Наведите в квартире, дома и на даче порядок. Вы обязательно найдете то, чем вы давно не пользуетесь и без чего вполне можете обойтись. Продайте ненужные в быту вещи и пустите прибыль на погашение долгов. Объявление о продаже можно дать на специальных сайтах или в соцсетях.

– Обратитесь в банк, где обслуживается ваш кредит, и попросите об отсрочке. Если ваша временная неплатежеспособность связана с болезнью, принесите соответствующие документы.

Банк должен пойти навстречу, ведь он так же заинтересован в полном возврате кредита.

Он может предоставить вам отсрочку выплат по кредиту или продлить срок кредитования, изменив график ежемесячных платежей.

– Платите больше минимума. Если ваш банк не штрафует и не берет комиссию за досрочное погашение кредита, то вы смело можете платить больше минимального размера платежа, чтобы сэкономить на процентной ставке и ускорить полную выплату долга, когда вам будут позволять средства.

Продумывая график раздачи долгов, не забывайте и о себе. Расставьте приоритеты так, чтобы вам удавалось сберегать какую-то часть от дохода для себя. Это позволит вам одновременно и освобождаться от долгов, и чувствовать себя уверенно благодаря росту личных накоплений.

Тратьте деньги с умом и вкладывайте их в самосовершенствование.

 Оформление кредита: ошибки, советы и противопоказания

Копим на старость: выбирай вариант по карману

Долги по кредитам прощать нельзя! Экспертное мнение

8 идей для заработка на дому

Бизнес-идея: как делать деньги из мусора

Квартплата не по карману. Где искать помощь?

Источник: https://www.ktk.kz/ru/blog/article/2018/09/20/103079/

Долговая петля: как кредиты душат россиян

Просроченные кредиты душат, как быть?
Миллионы россиян все глубже зарываются в долговую яму. Так, что государство хочет силой ограничить ставки по кредитам. Пока же глава Минтруда рассказывает сказки о рекордном росте зарплат, а обычным россиянам хочется пожить самим — без чиновников, для себя — в этом чудесном мире.

Ограничения и жонглирование статистикой не помогут, пока в России не будут созданы условия для устойчивого роста экономики и доходов населения.«Молодой человек, у вас деньги вываливаются, подберите, сорить деньгами — это моветон», «пятитысячные используем вместо туалетной бумаги» — российские соцсети захлестнула волна мемов.

Оказывается, мы стали более лучше одеваться! Это, несомненно, лучший «пиар» министра труда Максима Топилина, который заявил о росте зарплат россиян «беспрецедентными темпами».

Наверное, теперь и узнаваемость министра должна резко подскочить — чем не профит.

Но вот незадача — россияне, судя по постам в соцсетях, ничего беспрецедентного в своих кошельках не находят, с тревогой ждут повышения НДС и подорожания бензина. И хотят хоть глазком взглянуть на тот дивный мир, о котором говорит министр.

Иногда складывается впечатление, что чиновники живут в параллельной реальности. То саратовский министр труда Наталья Соколова (потом ее правда за это уволили) пояснила, что на 3500 рублей в месяц — именно столько составляет региональный прожиточный минимум пенсионера — запросто можно жить на «сезонных овощах и макарошках».

То федеральный министр труда Максим Топилин, выступая перед представителями Совета Федерации 24 октября заявил, что в России в этом году рост зарплат идет «беспрецедентными темпами». И в реальном, и в номинальном выражениях — практически на 11%.

Однако если сопоставить эти данные с динамикой роста реальных доходов населения, получается, что либо министр попросту жонглирует статистикой, либо пытается убедить граждан, что они живут в какой-то другой России.

Неудивительно, что в этот раз выступление министра в череде скучных заявлений о том, как растет и колосится земля русская, заметили обычные граждане. По данным Росстата, реальные располагаемые денежные доходы россиян в августе 2018 года по сравнению с соответствующим периодом 2017-го снизились на 0,9%, а в январе-августе 2018 года увеличились всего на 2,2%.

И даже такое небольшое увеличение — следствие так называемого «эффекта низкой базы»: с ноября 2014 года по январь 2018-го доходы россиян неуклонно снижались.

Такие цифры никак не бьются с «беспрецедентным ростом зарплат».

И эту статистику с благодарностью может воспринимать только тот, кто одинок, обеспечен жильем, имеет льготы, по возможности никуда не ездит и ест самую недорогую еду. Конечно, такой идеальный персонаж не болеет.

Согласно статистике, средняя зарплата в России в сентябре 2018 года составила 42,2 тыс. рублей, это и правда на 10,8% выше сентября-2017. Только вот эту сумму дают без учета НДФЛ — за минусом налога остается 36,7 тыс. рублей. На эти деньги нужно платить за квартиру, содержать детей, выплачивать ипотеку и кредит на ремонт.

В России почти 19 миллионов человек живут беднее официального прожиточного минимума. Причем среди них миллионы людей, имеющих официальную работу.

Для этих людей повышение зарплаты на 100 рублей — это тоже 10%, только 100 рублей из долговой ямы их не вытащит.

Что происходит с уровнем бедности в сфере самозанятых (их в стране от 15 до 30 миллионов) государство вообще не знает.

Вот и берут россияне кредитов несметное количество и отложенные деньги проедают. Да так, что в Роспотребнадзоре озаботились: хотят срочно принять меры, чтобы снизить ставки по потребительским займам и повысить прозрачность рекламы займов.

Показательно, что такое требование появилось ровно в том самое время, как Банк России подготовил поправки в законы о потребительских кредитах и микрозаймах.

В этих поправках предлагаются вполне жесткие и конкретные «цифровые» ограничения стоимости потребительских кредитов и займов микрофинансовых организаций.

ЦБ, в частности, предлагает запретить выдавать займы и кредиты физическим лицам более чем под 1% в день. Эта мера должна начать действовать с 1 июля 2019 года, а до тех пор предельная стоимость кредита будет составлять 1,5% в день. Причем это не единственное ограничение.

Ставка по потребительскому кредиту в любой день пользования не может больше чем на треть превышать рассчитанное ЦБ среднерыночное значение полной стоимости такого кредита. А штрафы и пени по любому кредиту и займу с июля 2019 года не смогут быть вдвое больше изначальной суммы, которую вы заняли.

Проще говоря, если вы взяли в долг миллион рублей, независимо от срока и процентов, с вас нельзя будет взыскать в общей сложности больше 2 миллионов.

Масштаб проблемы впечатляет и ужасает одновременно. Желание государства ограничить кредитный бум вполне понятно.

По итогам 2017 года общий долг россиян перед банками превысил 12,2 трлн рублей (для сравнения, все доходы российского бюджета за 2018 год составят чуть больше 17 триллионов) и вырос более чем на 13%. Причем половину этой суммы люди заняли за один только прошлый год.

Такова оценка Объединенного кредитного бюро (ОКБ), основанная на данных о кредитах 82 млн граждан. Второй год подряд исторические рекорды бьет ипотека — то есть, кредиты, которые автоматически загоняют людей (а конкретно — целые семьи) в долговое рабство на долгие годы.

Ведь ипотеку берут на 10-15 лет и у большинства не получается расплатиться досрочно. А любой обвал рубля только усугубляет ситуацию и автоматически делает такой кредит сильно дороже для семейного бюджета.

Общий судебный долг россиян с начала текущего года к 1 июня 2018 года вырос до 4,4 трлн рублей. Из них просроченные и попавшие на урегулирование в суд долги банкам превысили 1,7 трлн рублей. Это уже данные Федеральной службы судебных приставов.

По данным Росстата, только за первую половину 2018 года россияне задолжали за коммунальные услуги 64,6 млрд рублей, а общая сумма задолженности граждан коммунальным службам превышает 1,7 трлн. Причем только 10-20% должников по коммунальным платежам, в зависимости от регионов -— так называемые «асоциальные элементы», то есть безработные алкоголики.

Подавляющее большинство неплательщиков просто не имеют достаточно средств, чтобы оплатить коммунальные услуги.

Итак, реальные доходы населения существенно упали. И даже если сейчас начали незначительно подниматься, то растут в разы медленнее, чем объем кредитов. Более того, чиновники почти открыто обещают новое падение доходов в 2019 году из-за повышения НДС. При этом впервые с весны 2014 года в августе и сентябре этого года россияне забрали со вкладов в банках больше денег, чем разместили.

Чистый отток вкладов на фоне замедлившегося роста доходов и резкого роста кредитования может означать только одно: у миллионов россиян действительно нет денег на жизнь. Им приходится подтягивать последние резервы или лезть все глубже в кредитную петлю.

На таком фоне вроде бы вполне благородная и разумная затея ограничить стоимость потребительских кредитов может привести к тому, что доведенные до отчаяния люди будут массово кредитоваться в мошеннических организациях, работающих без лицензий.

Их не регулирует ЦБ и никакие ограничения процентов им не указ. Тем более что уже сейчас банки и легальные МФО прекрасно научились работать с кредитными историями граждан.

И те, кому отказывают из-за невыплаты прошлых кредитов, идут к подпольным кредиторам, как наркоманы за новой дозой к подпольным наркодилерам (в этой сфере легальных и не бывает).

Лучшие и самые эффективные методы ограничения стоимости кредитов в экономике — низкая инфляция и высокий экономический рост, позволяющий расти доходам населения. При устойчиво низкой инфляции и значительном экономическом росте и кредиты дешевле, и люди нуждаются в них меньше.

У нас же пока ситуация в экономике такова, что под сказки чиновников о рекордном росте зарплат миллионы россиян существуют на грани выживания. И многие из них готовы брать кредиты под любые проценты у любого, кто даст деньги, потому что иначе просто могут умереть с голоду.

Источник: https://finance.rambler.ru/money/41129651-dolgovaya-petlya-kak-kredity-dushat-rossiyan/

Резервы душат банки

Просроченные кредиты душат, как быть?
Банки вынуждены наращивать финансовые запасы для подстраховки плохих кредитов Fotolia/KazantsevAlexander

В первом полугодии 2015 года банки сжимали кредитование.

При этом, в условиях роста просрочки, увеличивался объем начисленных резервов для кредитов, выданных как «физикам», так и «юрикам». Банки.

ру выяснял, удастся ли кредитным организациям уменьшить давление на капитал и начать постепенно снижать темпы роста резервов во втором полугодии.

Согласно данным Банка России, в первом полугодии 2015 года объем кредитования физических уменьшался, а общий объем резервов увеличивался из-за роста просрочки. Так, в начале года общий объем кредитов составил 10,9 трлн рублей, с просрочкой свыше 90 дней — 865 млрд рублей, общий объем резервов был равен 939 млрд рублей, а резервов под просроченные ссуды — 728 млрд рублей.

По данным на июнь, объем всех выданных ссуд уменьшился до 10,4 трлн рублей, при этом просроченный ссуды выросли до 1 трлн рублей. Пропорционально увеличился объем всех резервов — до 1 трлн рублей, а также объем резервов под ссуды с просрочкой — до 883 млрд рублей. На начало года доля резервов от общего объема кредитного портфеля составляла 8,6%, к июню она увеличилась до 10,5%.

Задолженность по ссудам, предоставленным юридическим лицам, на 1 января 2015 года составила 804,9 млрд рублей, а резервы — 55 млрд рублей, или 6,8% от объема ссуд. На 1 мая 2015 года задолженность составила 691 млрд рублей, а сформированные резервы на возможные потери — 66 млрд рублей, или 9,7% от задолженности.

Сложности в части досоздания резервов имеют практически все кредитные организации.

Выделить какую-то одну группу банков по размеру или по основной специализации, для которой это более затруднительно, нельзя, говорит аналитик НРА Егор Иванов.

Степень давления зависит не только от уровня кредитных рисков, но и от запаса прочности по капитализации каждого конкретного банка, отмечает директор по банковским рейтингам агентства RusRating Лариса Макаренко.

Начисление резервов на возможные потери всегда выступало ключевым фактором давления на капитал банков, подчеркивает ведущий эксперт по банковским рейтингам RAEX Юрий Беликов.

Для банков, в структуре активов которых преобладают ссуды корпоративным клиентам, характерен риск единовременного начисления резервов в больших объемах по результатам проверок регулятора, говорит эксперт.

«А ссудные портфели, сконцентрированные на рознице, в первую очередь на необеспеченных потребительских кредитах, первыми реагируют на кризисные явления, и доформирования резервов мгновенно следуют за макроэкономическим спадом.

Однако в текущей рыночной ситуации рост давления на капитал за счет начисления резервов наблюдается по всему рынку, зачастую вне зависимости от клиентского сегмента и масштаба бизнеса», — констатирует Беликов.

По словам Егора Иванова, проблемы розничных банков сейчас заключаются в том, что у них фактически приостановилось кредитование в конце 2014 года. «В результате накопленные ранее «плохие» кредиты не «размывались» за счет новых выдач. При этом на просрочку стали выходить относительно свежие кредиты», — отмечает аналитик.

Что касается корпоративного кредитования, события конца 2014 года негативным образом повлияли на бизнес, и отчетность компаний ухудшилась. «Банки обязаны на это реагировать, поэтому происходила миграция кредитов в более низкие категории качества, что требовало досоздания резервов», — добавляет Иванов.

При этом практически у всего банковского сектора в начале 2015 года существенно снизилась процентная маржа в результате резкого роста стоимости пассивов.

«Мгновенно увеличить ставки по кредитам невозможно, в результате чего сократилась прибыль банков.

Отсюда и сложности – качество кредитного портфеля ухудшается, что требует новых отчислений в резервы, прибыль, за счет которой создаются эти резервы, сокращается», — описывает ситуацию аналитик.

Что касается роспуска резервов, обычно он происходит, когда кредитору удается достичь договоренности по проблемной задолженности и начинаются погашения по ссуде или когда кредитный портфель постепенно погашается и при этом новые ссуды не выдаются, говорит Егор Иванов. «Случаи, когда банки расформировывают резервы, сейчас единичны, хотя и раньше роспуск резервов не носил массового характера», — отмечает Иванов.

Если говорить о характере правил по созданию резервов, эксперт агентства RusRating Лариса Макаренко жесткими их не считает. «Резервы формируются на основании мотивированных суждений по отнесению каждой ссуды в определенную группу риска.

Внутри каждой группы существует достаточно большой диапазон нормы резервирования, которую каждый банк определяет также самостоятельно.

В этом смысле у банков существуют некоторые возможности для регулирования своих расходов», — объясняет Макаренко.

Тем не менее крупные банки стараются придерживаться консервативной политики при создании резервов. «В условиях нестабильной экономики это дает нам определенный запас прочности и позволяет продолжать расширение бизнеса, — говорит директор финансового департамента МКБ Елена Швед.

— Отношение резервов к совокупному объему кредитного портфеля у нас составило 7,5% на 1 июня 2015 года. В первом полугодии текущего года мы не расформировывали резервы.

Учитывая, что качество нашего кредитного портфеля остается на достаточно высоком уровне, значительно увеличивать отчисления до конца года мы не планируем».

«Исходя из резкого ухудшения экономической динамики в этом году, банк в два раза увеличил объем резервов под обесценение кредитов. Таким образом, банк осознанно выбирает надежность, а не сиюминутную прибыль.

По данным РСБУ, на 1 июня 2015 доля резервирования составила 15,0% против 12,1% на начало года.

Покрытие просроченной задолженности резервами превышает 150%, и данный уровень оценивается как достаточный», — говорят в Альфа-Банке.

С большой долей вероятности темпы роста отчислений на резервы в банках во втором полугодии будут замедляться. Однако из-за нестабильности валюты, инфляционной составляющей объем отчислений останется на высоком уровне, что будет оказывать давление на динамику финансовой сферы в РФ, прогнозирует главный аналитик UFS IС Алексей Козлов.

Проблема резервирования и пополнения капитала останется актуальной для банков во второй половине 2015 года хотя бы потому, что многие проблемы были просто отложены кредитными организациями, заключает ведущий эксперт по банковским рейтингам RAEX Юрий Беликов.

Юлия ТИТОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8155874

Что делать, если кредит оказался неподъемным ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ВЫ НЕ МОЖЕТЕ РАСПЛАТИТЬСЯ ПО КРЕДИТУ Из заемной кабалы можно выбраться, рассрочив платежи

Просроченные кредиты душат, как быть?

Василий СОЛОДКОВ, директор Банковского института Высшей школы экономики: “Многое зависит от поведения клиента” – Человека задавили банковские кредиты? Многое зависит от ситуации и политики банка. На Западе финансисты в таких случаях ориентируются на кредитную историю клиента. До сих пор ответственно погашал все займы – значит, человеку можно пойти навстречу и войти в его положение.

Россияне взяли кредитов на 3 триллиона рублей. Такие данные приводит Центробанк по итогам 11 месяцев 2007 года. А объем невозврата достиг 103 миллиардов. Тысячи семейных бюджетов от набранных потребительских займов и ипотеки трещат по швам.

Как быть, если кредит “душит”? Долги растут Долги россиян растут как снежный ком: по официальным данным, сумма просроченных кредитов ежегодно увеличивается в два-три раза. За неполный 2007-й россияне задолжали банкам больше 100 миллиардов рублей.

Для сравнения: государство выделит в нынешнем году ученым почти 120 миллиардов рублей, а на развитие широко разрекламированных нанотехнологий – всего-то около 9,5 миллиарда. Поговаривают, что рост невозвращенных долгов может привести к кризису банков. Но специалисты не склонны драматизировать ситуацию.

Ведь по сравнению с общим объемом выданных кредитов россиянам сумма невозвращенных средств относительно невелика. По оценкам банкиров, просроченная задолженность не превышает 3 – 4% от всех выданных кредитов, а предвестником кризиса является показатель в 12 – 14%.

– Это не та проблема, вокруг которой стоит поднимать истерику, – успокаивал президент Ассоциации российских банков Гарегин ТОСУНЯН во время недавней пресс-конференции в “Комсомолке”. Без паники Впрочем, хорошо рассуждать о долгах в масштабах страны, когда проблема не касается тебя лично. Но многие семьи уже увязли в кредитном болоте. Происходит это обычно по двум причинам.

– Я не могу остановиться, – рассказывает москвич Олег Смирнов. – Понимаю, что живу не по средствам. Но прихожу в магазин, вижу ряды электроники, и ноги сами несут к кредитному менеджеру. Другая крайность – человека с панталыку сбил модный стереотип жить сегодняшним днем.

Однако когда наши банки рекламируют свои услуги, упирая на западные примеры, они забывают указать, что проценты по кредиту у нас намного выше, чем в развитых странах. Иногда заемщику приходится сменить работу, он теряет прежний доход и хватается за голову нынешняя зарплата не позволяет расплачиваться по займам. Главное в такой ситуации не пороть горячку и не уходить – в “подполье”.

Выход всегда есть. К тому же банкиры заинтересованы в возврате денег, а потому всегда готовы помочь выбраться из неприятной ситуации. Предположим, возникли затруднения с выплатой потребкредита. Можно, конечно, попробовать продать купленный на заем товар. Этих денег покрыть полностью долг перед банком не хватит, но платежи существенно уменьшатся.

Второй рецепт – обратиться в банк за помощью. Финансисты наверняка попросят написать заявление с обоснованием финансовых затруднений. Многое, конечно, зависит от политики банка. Если возможно, в банке предлагают клиенту пересмотреть график платежей или договариваются об условиях рассрочки. То есть, например, вы брали кредит на год и должны выплачивать по 10 тысяч рублей ежемесячно.

Если же увеличить срок выплаты кредита до двух лет, соответственно и ежемесячные платежи будут меньше. – Некоторые банки стараются сразу избавиться от таких плательщиков и передают долг агентству по сбору задолженностей.

Но большинство финансовых учреждений идут навстречу клиенту и пытаются помочь с решением проблемы, – делится опытом Виктория ТАЙЦ, начальник Управления продаж КМБ-БАНКА группы “Интеза Санпаоло”.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА Василий СОЛОДКОВ, директор Банковского института Высшей школы экономики: “Многое зависит от поведения клиента” – Человека задавили банковские кредиты? Многое зависит от ситуации и политики банка. На Западе финансисты в таких случаях ориентируются на кредитную историю клиента.

До сих пор ответственно погашал все займы – значит, человеку можно пойти навстречу и войти в его положение. Но в России эта система не действует: бюро кредитных историй только заработало, багаж данных очень скуден и не может служить ориентиром для принятия решений. Поэтому все зависит от клиента и банка.

Человек не скрывается от финансистов, показывает готовность погасить заем при первой возможности? Банк наверняка постарается не портить ему жизнь передачей договора в агентство по сбору долгов. Скрываетесь от банкиров? Дело кончится плохо – судебным решением, описью и распродажей имущества.

Просроченная задолженность не превышает 3 – 4% * * * КСТАТИ Рефинансировать ипотеку Если ипотеку взяли несколько лет назад, то в первую очередь стоит изучить возможности рефинансирования. Ставки по кредитам с тех пор немного снизились. И если покрыть старый заем новым, то его условия могут быть существенно выгоднее прежнего.

Ежемесячный платеж может уменьшиться на несколько сотен долларов.

– В случае если у заемщика кардинально изменяется уровень доходов и расплачиваться на прежних условиях с банком он не может, то рефинансирование – это не единственный выход из ситуации, и обычно банки готовы пойти заемщику навстречу и изменить условия выплат по кредиту, – говорит заместитель председателя правления банка “Хоум Кредит” Владимир ГАСЯК. – Но об изменении процентной ставки по кредиту в меньшую сторону, к сожалению, не может быть и речи. Иначе в таком случае многие заемщики предпочли бы заявить о своем дефолте, чтобы снизить затраты по выплате кредита. Как правило, банк прибегает к реструктуризации кредитных выплат на определенный срок, обычно на 6 месяцев, для того чтобы несколько уменьшить финансовую нагрузку заемщика, пока он не сможет наладить свое финансовое положение. Реструктуризация, как правило, происходит следующим образом: в первые три месяца назначается 1/3 первоначального платежа, в последующие три месяца – 5/3 первоначального платежа. Как это выглядит? Предположим, что ежемесячный платеж составляет 6000 рублей (разумеется, ипотека стоит значительно дороже). Первые три месяца заемщик платит 2000 рублей, в последующие месяцы – 6000 рублей ежемесячного платежа плюс разница за прошлые три месяца – 4000 рублей, итого 10000 рублей. Как показывает практика, три месяца – это достаточный срок для поправки финансового положения заемщиком.

Но если из финансовой ямы выкарабкаться не удалось, то остается крайнее средство – продажа заложенного имущества или недвижимости. Банк не благотворительная организация: свои деньги вернет всегда. А пострадавшему будет урок: не уверен, что можешь выплатить кредит, не бери.

Источник: https://www.hse.ru/news/1163621/1148694.html

Юриста совет
Добавить комментарий