Проблемы с погашением кредита в связи с потерей достаточного заработка

Потрудитесь расплатиться. Коллекторы предложили должникам новый способ заработать

Проблемы с погашением кредита в связи с потерей достаточного заработка
EdZbarzhyvetsky/Depositphotos.com

Около 18% неплательщиков по кредитам жалуются на потерю дохода. «Дочка» Сбербанка предлагает своим должникам обучать роботов — это поможет заработать деньги и закрыть долги.

Дочерняя компания Сбербанка «Актив Бизнес Консалт» (АБК), созданная в 2013 году как коллекторское агентство, в середине сентября разработала и запустила проект Elementary, позволяющий должникам зарабатывать деньги и погашать долг.

Об этом рассказал, выступая на форуме лидеров рынка взыскания, генеральный директор компании Дмитрий Теплицкий. По его словам, должники участвуют в развитии речевых технологий, которыми уже несколько лет активно занимается компания.

В течение двух недель с момента запуска проекта в нем зарегистрировались 200 человек.

«Если у нашего должника непростое финансовое положение, он потерял работу, то мы даем ему возможность решить эту проблему, — объяснил он Банки.ру. — Он может зарегистрироваться на нашем сайте и начать работать. Для этого нужны только компьютер с выходом в Интернет и телефон. Скоро у нас будет мобильная версия и работать можно будет с планшета или смартфона».

Звонкая монета в кармане

Сейчас платформа работает для клиентов из цессионного портфеля АБК. Средняя сумма долга составляет 25 тыс. рублей (минимум — 1,5 тыс., максимум — 150 тыс. рублей). Доход должников, согласившихся участвовать в проекте, зависит от количества и сложности отработанных кейсов.

За один час можно заработать от 50 до 300 рублей. «Чем чаще и дольше должник у нас работает, чем выше его уровень, чем качественнее он выполняет задания, тем выше оплата, — говорит глава АБК. — Изначально мы планировали просто списывать долг. 100 рублей заработал — 100 рублей вычли из долга.

Но такая схема неэффективна, поскольку любому человеку нужна звонкая монета в кармане, которая мотивирует гораздо больше, чем просто прощение долга. Людям важно получить физические деньги, на которые можно что-то купить.

Именно поэтому из каждых заработанных 100 рублей 50 идет в счет погашения долга, а 50 мы выплачиваем пользователю».

В АБК считают такой заработок «не самыми маленькими деньгами». «Давайте посчитаем: в среднем 100 рублей в час — это 800 рублей за восьмичасовой рабочий день. За 24 рабочих дня можно заработать уже на старте свыше 19 тысяч рублей. А если работать профессионально и выходить на более сложные кейсы, можно получать и по 300 рублей в час, увеличив заработок в три раза», — подсчитывает Теплицкий.

Робот без человека работать не может

Как рассказал Банки.ру IT-директор АБК Сергей Марков, должникам, согласившимся участвовать в проекте, предлагается на платформе компании выполнять разметку данных.

«Например, они оценивают качество синтеза речи: мы даем им на прослушивание короткие фрагменты синтезированной речи и просим поставить оценку, — объясняет он. — Для нас важно, чтобы подобные оценки дали как можно больше людей с разными вкусами.

Это поможет нам выбрать наиболее удачные варианты синтеза, а также попробовать построить модель, которая будет предсказывать, какому человеку какой голос нравится».

Также в АБК для должников есть задачи по разметке звуковых файлов: человеку дается звуковой фрагмент, который он должен прослушать и записать текстом то, что услышал. «Это необходимо для нашей системы распознавания речи. Увеличение массива подобных размеченных данных позволяет значительно повысить качество распознавания устной речи», — продолжает Марков.

Также в Elementary есть задачи по распознаванию пола и возраста человека. Должников просят наговаривать какие-то фразы, а затем указывать свой пол и возраст.

Таким образом робот учится распознавать эти параметры на большом количестве образцов речи разных людей.

«Количество задач даже по этим трем направлениям огромное, и именно на таких массивах данных, собранных от разных людей, основывается все современное глубокое обучение», — указывает IT-директор АБК.

«Сейчас синтез речи и все, что связано с речевыми технологиями, переживает настоящую революцию.

Компании вкладывают в развитие этого направления колоссальные ресурсы, и в выигрыше останутся те, кто будет обладать большими массивами правильно размеченных данных, — считает Теплицкий.

— Голосовые коммуникации в нашем бизнесе все больше переходят к роботам. Но робот без человека не может работать: он ошибается, и ему необходимо показать где».

«Эта история позволяет нам в равной степени совместить эффект для бизнеса и развития технологий, а также помочь гражданам решить их проблемы с просроченной задолженностью», — добавляет Марков.

По пути Amazon и «Яндекса»

В мире уже существуют площадки, на которых можно зарабатывать деньги за разметку данных, — например, Amazon Mechanical Turk или похожий проект «Яндекс.Толока» в России, которые сотрудничают со всеми желающими.

Как рассказали Банки.ру в пресс-службе проекта «Яндекс.Толока», на сегодняшний день в сервисе зарегистрировано более 5 млн исполнителей, каждый день задания выполняют более 25 тыс. человек.

Количество заданий и число активных пользователей с каждым годом удваивается. «Вознаграждение зависит от выполняемых заданий, от времени, которое исполнитель уделяет «Толоке», — объясняют в пресс-службе.

— В среднем при активном решении задач в месяц можно зарабатывать 5—10 тысяч рублей».

По словам Дмитрия Теплицкого, в будущем году АБК рассматривает возможность масштабирования проекта Elementary на рынок. «Нам совершенно точно понадобятся ресурсы. Уже до конца этого года у нас есть потребность в размещении порядка 30 миллионов заданий.

В следующем году, вместе с ростом потребностей рынка речевых технологий, количество заданий по разметке данных увеличится до 100 миллионов, — говорит он. — Сегодня в проект приходит около 35% из числа приглашенных нами должников.

В 2020 году мы рассчитываем привлечь не менее 1,5 тысячи человек, и это только начало. Потенциал рынка гигантский».

«Мы нашли подходящие специальности»

Около 18% должников в качестве причины неплатежей по кредиту называют именно отсутствие или потерю работы и, как следствие, отсутствие дохода, сообщил Банки.

ру президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев.

«Мы видим замкнутый круг: есть желание платить, но нет денег, потому что нет работы, найти которую зачастую оказывается не так просто и быстро», — объясняет он.

По словам Мехтиева, практика, когда должники становятся сотрудниками коллекторских агентств и погашают свою задолженность, есть. Однако это все же единичные случаи — речь идет не более чем о 2—3% от общего числа взыскателей.

Некоторые коллекторские компании для решения проблемы могут помочь должнику найти работу. «Многие клиенты не имеют высшего образования, зачастую их выбор — рабочие специальности, временные подработки.

Среди данного сегмента большинство с Интернетом «на вы», и привычные нам интернет-ресурсы для поиска работы им просто недоступны», — рассказывает генеральный директор Первого коллекторского бюро (ПКБ) Павел Михмель и приводит недавний пример из практики компании. Женщина 54 лет взяла в крупном банке кредит на 42 тыс.

рублей, не смогла вовремя погасить, накопились проценты. Жила одна, без детей, периодически подрабатывала швеей, до недавнего времени работала кладовщиком в магазине.

«На момент встречи с нашим сотрудником случилась банальная череда бытовых неприятностей: машинка сломалась, на работе сократили. Женщина опустила руки, — говорит Михмель.

— Мы пообщались, поняли, что для нее долг — это бремя, от которого она хочет избавиться, но не знает, как решить проблему. На сайтах rabota.ru и job.

ru мы нашли подходящие ей специальности, дали распечатки, помогли договориться о собеседовании на вакансию товароведа-приемщика в ближайшем магазине ее района. Ольга подписала с ПКБ соглашение о погашении, мы разработали удобный график платежей».

О своей инициативе помогать должникам зарабатывать в ноябре прошлого года рассказывала микрофинансовая компания «Кредит 911». Как писали СМИ, компания предлагала вакансии в своем кол-центре, должности секретарей, уборщиков территории и т. д. На запрос Банки.ру о количестве должников, погасивших таким образом свои долги, и в принципе о продолжении такой практики в компании не ответили.

Запасной выход

Решение проблем должников, потерявших работу, требует индивидуального подхода, считают в проекте ОНФ «За права заемщиков». «Потеря работы или дохода — это, пожалуй, самая распространенная причина проблем у должников, — отмечает руководитель проекта Евгения Лазарева.

— Но причин, по которым люди лишаются своей работы, в нашей практике довольно много. Кто-то в результате несчастного случая или серьезной болезни утрачивает работоспособность и получает инвалидность. У кого-то могут болеть и нуждаться в неотлучном уходе близкие родственники.

Есть граждане, которые теряют работу в результате банкротства, сокращения или реорганизации работодателя и находятся в поиске работы по специальности».

По ее словам, международный финансовый опыт показывает, что должники, получившие даже моральную поддержку от взыскателя в сложной ситуации, быстрее справляются с проблемами и реже допускают просрочки, чем столкнувшиеся с жестким взысканием.

«Мы считаем, что такие хорошие практики стоит брать на вооружение, — говорит Лазарева. — С одной стороны, коллекторам все должны.

С другой — если мы стремимся к цивилизованному финансовому рынку, к соблюдению принципов ответственного кредитования, к воспитанию «здорового» заемщика, то должен быть запасной выход, и лучше не один».

Комментируя инициативу АБК, в проекте «За права заемщиков» отмечают, что пока количество тех, кто соглашается таким образом отработать долг, очень невелико. «Возможно, со временем их станет больше, — отмечает Евгения Лазарева. — Но для этого у потребителя, который находится в стрессовой ситуации из-за просрочки, должно появиться доверие к этому новому инструменту».

Она указывает, что любой инициативе нужно дать вступить в силу и поработать хотя бы полгода, чтобы понять, какие существуют подводные камни. «Закон о банкротстве физлиц изначально рассматривался всеми как очень простой и удобный инструмент реабилитации, — напоминает Лазарева.

— Но впоследствии выяснилось, что у многих потенциальных банкротов нет средств не только для проведения этой процедуры, но даже для внесения предусмотренной законом суммы на депозит суда. Уровень жизни граждан, к сожалению, снижается.

Многим не хватает реально располагаемых доходов даже на еду и необходимые для жизни вещи».

Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10908001

Какая зарплата должна быть для ипотеки

Проблемы с погашением кредита в связи с потерей достаточного заработка

Ипотека предполагает выдачу банком крупной суммы в долг заемщику на длительный срок с целью приобретения жилья с последующим возвратом долга вместе с процентами и комиссионными.

Поэтому уровень заработной платы должен быть такой, чтобы имелась возможность осуществлять ежемесячные платежи по ипотеке, кроме того, должны оставаться средства на создание нормальных условий жизни.

Единых и четких требований к зарплате не существует: претендовать может любой человек имеющий стабильный источник дохода и способный его подтвердить.

Какой заработной платы достаточно для ипотечного кредита?

Справиться с оплатой ипотечного кредита может заемщик, который получает заработную плату, конечно, не на минимальном уровне. Приобретение жилья предполагает большие расходы. А это может позволить себе только платежеспособный гражданин с заработной платой значительно превышающий уровень минимальной оплаты труда.

Чем больше доход претендента, тем выше его шансы получить в соответствии со своими запросами и оптимальной процентной ставкой ипотечный займ. Низкие заработки, скорее всего, приведут к отказу со стороны банка в выдаче кредита.

Банк не благотворительная организация, ее в большей степени заботит не комфорт заемщика, а защита собственных интересов и снижение финансовых рисков.

Несмотря на то, что конкретную сумму достаточную для получения ипотеки назвать сложно, но рассчитать какой она может быть возможно, исходя из соотношения доход-расход.

Считается, что из зарплаты на погашение долговых обязательств должно уходить не более 40 процентов. Но в каждом банке требование к данному соотношению свое, из которых выделим три основные:

  1. 60/40 – достаточно жесткое, по которому после уплаты ежемесячного взноса у заемщика должно оставаться не менее 60% для личного пользования. Этот вариант самый безопасный для обеих сторон, но не позволяет рассчитывать на большую сумму займа.
  2. 50/50 – оптимальное соотношение доходной и расходной частей приветствуется большой частью банков.
  3. 40/60 – позволяет реально оценить платежеспособность клиента, претендовать ему на большой размер ипотеки, хотя значительно нагружает семейный бюджет.

Кредитный калькулятор имеется в свободном доступе на официальных сайтах большинства кредитных организаций. Он позволяет рассчитать несколько параметров кредита:

  1. максимально возможную сумму займа;
  2. размер ежемесячного платежа;
  3. переплату.

При этом можно производить расчет: по стоимости жилья, по сумме кредита и по доходу, с учетом и без первоначального взноса, способа погашения.

В небольшом городке можно приобрести квартиру за 500 тысяч рублей. Если оформить ипотеку на 10 лет при ставке в 10%, то ежемесячно необходимо будет вносить в счет уплаты долга 6608 рублей. Если брать оптимальное соотношение 50/50, то размер заработной платы должен быть не менее 13 тысяч рублей.

Если размер заработной платы превышает 20 тысяч рублей, то можно расплатиться с долгом за 5 лет.

Какие доходы учитываются?

При выдаче ипотечного кредита три фактора являются главными для оценки клиента:

  • благонадежность;
  • трудоустройство;
  • уровень доходов.

Конечно, прежде всего учитывается основной источник получения денег – официальное трудоустройство, подкрепленное записью в трудовой книжке или выданным трудовым договором.

Также в качестве основного дохода учитывается прибыль от ведения собственного бизнеса, пенсионные начисления.

Пенсионерам, возраст которых не достиг 75 лет, проблематично, но реально получить ипотечный кредит, участвуя в специальной программе.

Кредитной комиссией банка могут быть учтены другие формы заработка, кроме основного:

  • доход, получаемый от сдачи недвижимости, на основании договора: дачи, гаража, дома;
  • заработки от работы по найму без зачисления в штат и работы по совместительству;
  • доходы от самозанятости;
  • получаемые средства от инвестирования.

Обязательным требованием банка является официальное подтверждение доходов. Наемному работнику достаточно представить несколько документов:

  • трудовую книжку или заверенную выписку из нее;
  • справку по форме 2-НДФЛ, выданную бухгалтерией предприятия, которая отражает полные сведения об источнике дохода, размере заработной платы и удержанных в пользу государства налогах;
  • договоры найма;
  • налоговые декларации с отметкой о принятии;
  • выписки с банковских счетов;
  • справки о доходах, составленные в произвольной форме или по форме кредитной организации;
  • пенсионную справку.

Все документы должны содержать достоверную информацию, быть соответствующим образом заверены и подписаны уполномоченными на это лицами.

Как банк относится к “серым” доходам?

Бесспорно, что неофициальные доходы, так называемые “серые”, являются для банка серьезным фактором риска. Но учитывая, что количество таких клиентов, обладающих высокой платежеспособностью, но не имеющих возможности доказать это документально растет. Кредитные организации идут им навстречу, хотя, страхуясь выставляют самые жесткие условия:

  1. минимальный размер кредита;
  2. процентные ставки, значительно превышающие стандартные.

Обладатели “серой” зарплаты могут представить в банк такой документ, как справка по форме банка, в которой проставляется реальная сумма заработной платы.

Необходимо иметь в виду, что сотрудники банка могут позвонить руководителю и уточнить ее правдоподобность. Поэтому не стоит идти на риск и покупать “липовую” справку.

Люди, которые занимаются самозанятостью или фрилансом, то есть имеют доход, но не имеют возможности его подтвердить могут найти банк, предлагающий ипотечное кредитование по программе “без формальностей”, то есть без доказательств платежеспособности.

Если зарплаты не хватает

Если уровень официальной зарплаты не достаточен, можно найти пути решения проблемы, если клиент обладает реальными возможностями справиться с ипотечной нагрузкой.

Шансы на одобрение ипотеки

Банк при выдаче кредитов оценивает не только текущую финансовую ситуацию заявителя, но и будущую. Поэтому необходимо представить в качестве подтверждения обеспечения возврата долга то, что сможет восполнить потери банка, если заемщик потеряет работу или заболеет. Таким обеспечением служат:

  • поручительство надежных и обеспеченных граждан;
  • максимально возможная сумма первоначального взноса;
  • наличие залогового имущества ценного и высоколиквидного на сумму равную размеру займа;
  • средний возраст и хорошее состояние здоровья заемщика;
  • наличие семьи с небольшим количеством иждивенцев;
  • участие в зарплатной или корпоративной программе банка.

Чтобы наверняка получить одобрение ипотеки предварительно ознакомьтесь с требованиями и условиями различных банков – выберите “правильный” банк и подходящий ипотечный продукт.

Как повысить?

Чем больше документов клиент представит в банк, подтверждающих уровень его стабильного финансового состояния, тем лучше. В качестве свидетельства может быть:

  1. наличие престижной движимой и недвижимой собственности;
  2. выезды за границу;
  3. отдых и лечение на курортах;
  4. наличие положительной кредитной истории;
  5. обладание хорошим образованием и востребованной профессией;
  6. представительство в общественных организациях.

Прежде чем обращаться за помощью в кредитные организации взвесьте свои реальные возможности.

А если решились вступать в ипотеку – используйте все способы для получения желаемого, естественно в рамках закона.

Источник: https://www.sravni.ru/ipoteka/info/kakaja-zarplata-dolzhna-byt-dlja-ipoteki/

Юриста совет
Добавить комментарий