Правомерны ли требования банка по застрахованному кредиту, если заемщик умер?

Наследование ипотечного имущества

Правомерны ли требования банка по застрахованному кредиту, если заемщик умер?

Бывает так: умер любимый дядя. А племянникам вместо миллиона на память остались одни долги. По ипотеке. Как действовать в подобной ситуации, рассказывает адвокат Максим Божко.

Итак, ситуация, печальная во всех отношениях: заемщик по ипотечному кредиту умер, оставив родственникам в наследство квартиру и долг. Вправе ли банк обратить взыскание на личное имущество наследников?

– По российскому законодательству, в состав наследства входит не только имущество наследодателя, но и его долги. Банк может обратить взыскание как на личное имущество наследников (денежные средства, ценные бумаги, машины и т.п.

), так и на имущество, перешедшее по наследству, в частности на заложенную квартиру, если платежи по кредиту перестанут поступать.

При этом наследники отвечают по долгам наследодателя лишь в пределах стоимости имущества, перешедшего по наследству.

Кто должен выплачивать ипотеку с момента смерти заемщика и до оформления наследственных прав?

– Законом для принятия наследства установлен шестимесячный срок, который с учетом споров о разделе наследства и включении имущества в состав наследства может быть более долгим. Когда наследников несколько, долги распределяются между ними пропорционально наследственной доле. Если соглашение о разделе полученного имущества между наследниками не достигнуто, спор разрешается в судебном порядке.

Правовая ситуация с момента смерти наследодателя и до получения наследниками права на его имущество характеризуется как «лежачее наследство»: субъект, ответственный за погашение займов, не определен либо отсутствует. Формально наследники в этот период не обязаны вносить платежи по ипотеке, однако банк продолжает начислять проценты по кредиту, а в случае просрочки оплаты – и пени.

Если платежи не поступают длительное время, банк может обратиться в суд с иском о взыскании денег с наследников и обращении взыскания на заложенную квартиру. Дело будет приостановлено до момента определения состава наследников и их долей в полученном имуществе, однако проценты опять-таки будут продолжать начисляться.

Мы считаем – и сейчас отстаиваем эту точку зрения, – что период «лежачего наследства» не может быть квалифицирован как просрочка должника, в связи с чем пени по денежным обязательствам, штрафы и иные меры ответственности в это время не подлежат применению.

Данную позицию нам уже удалось провести в нескольких реальных судебных решениях.

Кроме того, в настоящее время готовится обзор законодательства и судебной практики по делам о наследовании, в котором к рассматриваемой ситуации предлагается применять именно этот подход.

В случае, когда спора между наследниками нет, рекомендуется продолжать платить ежемесячные взносы, оформлять наследство и решать вопрос с банком или страховой компанией во внесудебном порядке.

Если наследники после смерти заемщика не вносили платежи по ипотеке и банк обратился в суд с иском об обращении взыскания на квартиру, размер задолженности будет исчисляться с момента смерти заемщика или с даты вынесения решения суда? – Заем выдается банком на условиях возвратности, срочности и платности. То есть смерть должника, если у него есть наследники, не прекращает его денежного обязательства перед банком. Проценты по кредиту продолжают начисляться до момента фактического исполнения данного обязательства.

Сложнее обстоит дело с пенями и штрафами за несвоевременный возврат средств. В судебной практике единого мнения относительно правомерности применения таких мер к наследникам нет. Поэтому при правильной аргументации в суде размер взыскиваемой суммы может быть снижен за счет исключения штрафных платежей. В любом случае размер задолженности определяется на дату вынесения судебного решения.

Ипотечные кредиты часто выдаются на условиях поручительства.

Если у умершего заемщика, согласно кредитному договору, имеется поручитель, на кого будет возложена обязанность по возврату займа – на него или на наследников? – По общему правилу, поручительство носит личный характер.

И если некто ручался, например, за исполнение обязательства своим партнером по бизнесу, вряд ли он готов нести аналогичную ответственность по отношению к членам семьи партнера.

В практике судов общей юрисдикции Верховным судом России была выражена позиция о том, что поручительство прекращается со смертью заемщика по кредитному договору, если в договоре поручительства прямо не сказано о согласии поручителя отвечать перед кредитором за любого нового должника. Но и в случае согласия есть ряд аспектов, требующих разъяснения.

В частности, заемщик при жизни отвечал по своим обязательствам всем своим имуществом, нехватка имущества не прекращала обязательства.

Но наследник должника при условии принятия им наследства становится должником по отношению к кредитору лишь в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Недостаток наследственного имущества прекращает обязательство кредитора в соответствующей недостающей части.

Поручитель, даже согласившись отвечать за любого нового должника, также отвечает только в пределах стоимости наследственного имущества, а не в полном объеме требований банка.

А если умер поручитель? Какова ответственность наследников по долгам наследодателя, являвшегося поручителем по кредитному договору?

– Смерть поручителя-гражданина не прекращает его обязательства. Не переходят к наследникам (не входят в состав наследства) лишь права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается законом.

Обязательство поручителя в силу его денежного характера не связано с личностью. Следовательно, в случае смерти поручителя действует общее правило: долг поручителя переходит на его наследников в пределах стоимости полученного имущества.

Чаще всего при ипотечном кредитовании жизнь и здоровье заемщика страхуются. Каков порядок действий наследников, если жизнь должника была застрахована в пользу банка-кредитора?

– Как правило, условия страхования жизни при ипотеке либо комплексного ипотечного страхования предусматривают, что смерть в результате несчастного случая или болезни признается страховым случаем. Выгодоприобретателем (лицом, имеющим право на получение страховой суммы) в такой ситуации является банк.

Именно он должен обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страховой суммы и представить пакет документов: справку о смерти с указанием ее причины, свидетельство о смерти, иные документы (например, в зависимости от обстоятельств смерти, постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела).

Однако банк самостоятельно собирать эти документы не станет; наследникам умершего заемщика сначала придется принести кредитору необходимые бумаги, чтобы банк в дальнейшем направил их в страховую компанию.

Страховая компания в течение примерно 30 дней (в зависимости от конкретных условий договора) должна выплатить страховую сумму в пользу банка.

Кредитор оставляет себе часть полученной суммы -в размере остатка ссудной задолженности, – а остальные средства перечисляет наследникам. После этого заем считается погашенным, залог с квартиры снимается, и жилье переходит в собственность наследников.

Как часто страховые компании отказывают в выплате страховой суммы и по каким основаниям? Что в этом случае делать наследникам заемщика?

– Прежде всего страховым случаем не является смерть в результате самоубийства – в этой ситуации страховая компания абсолютно законно откажет в выплате. Есть и экзотические исключения, например смерть вследствие техногенной катастрофы, ядерного взрыва и т.п.

Однако гораздо чаще страховые компании отказывают в выплате, если при заключении договора страхования или в период его действия имело место сокрытие страхователем (застрахованным лицом) сведений, которые имеют существенное значение при определении страхового риска по договору (например, сокрытие факта заболевания), либо если в момент наступления страхового случая застрахованное лицо находилось в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Здесь необходимо отметить, что если указанные факты не имеют причинно-следственной связи со смертью заемщика (например, страхователь не сообщил об имеющемся у него заболевании печени, а страховой случай наступил в результате ДТП, либо человек находился в состоянии алкогольного опьянения, а смерть наступила вследствие действий третьих лиц), то отказ в выплате является незаконным.

Кроме того, по конкретным делам достаточно часто удается доказать отсутствие у страхователя умысла на введение страховой компании в заблуждение, а также несущественный характер сокрытых обстоятельств.

Если страховая компания отказала в выплате, нужно проконсультироваться с юристом, который специализируется именно на этой категории страховых споров, и обращаться в суд: ставки слишком высоки, и не предпринимать никаких действий для защиты своих прав неразумно.

Наследники должны обратиться в суд и просить взыскать страховку в пользу банка?

– Это отдельная проблема. Существует арбитражная практика, согласно которой наследники страхователя не являются заинтересованными лицами в споре и не имеют интереса в предъявлении судебного иска.

Однако в нашей практике иски такого рода удовлетворяются, суды общей юрисдикции Москвы принимают их и разрешают в пользу заемщика. Только вот следует просить не о взыскании денег в пользу банка, а о признании страхового случая наступившим, кредитных обязательств – прекратившимися и о взыскании с банка в свою пользу разницы между остатком ссудной задолженности и страховой суммой.

Источник: https://dom-prava.com/publication/comments/mortgage-inherited

Как быть с кредитами если заемщик умер

Правомерны ли требования банка по застрахованному кредиту, если заемщик умер?
Родные получают все или ничего.

Если учреждение не потребовало выплату заемных средств с выгодополучателей в течение полугода после смерти родственника, то приемники вправе не выплачивать займ. Однако банк может обратиться в суд. Если по иску будет принято положительное решение, соглашение с учреждением придется закрыть.

Приемники до 18 лет

Если выгодополучателями заемщика являются несовершеннолетние граждане, то долг переходит к родителям. К примеру, если у отца остался сын, то платежи будет вносить мама.

Деньги, внесенные ранее, будут возвращены выгоды получателям умершего заемщика.

Тонкости погашения займа со страховкой

В последнее время при оформлении займа клиенту предлагают застраховать жизнь. Иногда это является обязательным условием для получения денежных средств.

Оформить страховку можно самостоятельно в соответствующей организации или непосредственно в банке у партнера компании.

Ирина Большакова

Банковский кредитный эксперт

Особенности закрытия застрахованного займа

Полис повышает вероятность одобрения выдачи денежных средств и помогает снизить нагрузку благодаря пониженной процентной ставке. Если есть страховка, то близкие люди умершего освобождаются от обязательств по платежам, поскольку остатки долга закрывает страховая компания.

Об этом лучше уведомить банк в письменном виде, приложив свидетельство о смерти заемщика. Представители банков могут продолжать требовать погашения долга, но по закону им некому предъявить свои претензии.

Задача родных и близких — найти с банком компромиссное решение, показать готовность выплачивать долг, если отказ от наследства не является более выгодным решением проблемы.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если человек умирает, то в зависимости от условий кредитного договора и наличия страховки выплата кредита может лечь на плечи:

  1. страховой компании (СК),
  2. ближайших родственников,
  3. созаемщика (созаемщиков),
  4. или поручителя.

Страховая компания

Согласно ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г.

После этого они могут обратиться в суд на наследников, чтобы потребовать от них возмещение понесенных затрат.

Как происходит погашение кредита после смерти заемщика, смотрите в этом видео:

Целесообразным для каждого заемщика считается приобретение страхового полиса, так как он позволит в будущем предотвратить необходимость для наследников оплачивать долги застрахованного лица.

Как предотвратить необходимость погашения

В ст. 1175 ГК указывается, что все наследники, принявшие имущество умершего родственника, должны дополнительно нести ответственность по его долгам.

ГК РФ Статья 1175.

Но скажет вы если есть наследники, то они по закону должны оплатить долг наследодателя в части перешедшего к ним имущества. Да наследники отвечают по долгам наследодателя, но и поручитель итак же несет ответственность по выплате кредита.

Важно

Здесь ситуация следующая, Верховный Суд разъяснил ситуацию. Получается, что если поручитель выплачивает долг за умершего заемщика, то к нему переходят права требования выплаченного долга с наследников, но наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним имущества, при этом наследники отвечают солидарно.

Разберем простой пример.

Поручитель выплатил 1 миллион в счет погашении долга умершего заемщика. У заемщика было наследство, дачный участок и автомобиль.
Данное наследство было оценено в 800000 рублей.

Ответственность наследников пропорциональна стоимости перешедшей к ним собственности. При этом стоимость наследственного имущества определяется рыночной оценкой на момент открытия наследства вне зависимости от последующего изменения этой рыночной стоимости.

Обратите внимание! Если наследник на момент написания заявления о наследстве не знал о существовании долга, то он все равно впоследствии будет отвечать по долгам наследодателя.

Банк может предъявить требования к преемникам только в пределах исковой давности.
До принятия наследства требования могут быть обращены к наследственному имуществу.

С целью погашения долга банк может потребовать залоговое имущество. Взыскание предполагает потерю наследниками права на наследство.

Если сумма продажи имущества больше размера ссуды, то оставшиеся деньги делятся между выгодополучателями.

Таким образом, на вопрос: «Если заемщик умирает, кто платит кредит без поручителя, созаемщика и залога?», ответ будет однозначным – заем платят наследники.

Ипотека

Согласно действующему законодательству, актуальному и в 2019 году, ипотеку после смерти заемщика обязан выплачивать наследник. Так, после кончины супруга платежи обязана вносить его жена, даже если супруги развелись, но жена приняла имущество бывшего мужа.

Если у приемника нет такой возможности, на продажу выставляются квартира, под которую оформлена ипотека, а также все залоговое имущество.

По страховке, страховая компания должна будет выплатить за заемщика кредит, если случай будет признан страховым. Все страховые случаи будут прописаны в договоре страхования, это может быть увольнение с работы (потеря работы по статье), временная потеря трудоспособности, возникшая инвалидность или смерть.

Все условия и порядок расчета страховой компании по кредиту в случае возникновения страхового случая, будут прописаны в договоре, поэтому сложно сейчас утверждать, на что можно рассчитывать, нужно читать договор страхования. Но если кредит умершего был застрахован, то есть реальная возможность перекрыть кредит за счет страховки.

Не оплачиваются кредиты заемщика, если он умирает при военных действиях или во время нахождения в тюрьме. Это же произойдет, если смерть является следствием занятия разными рискованными видами спорта или в результате заражения различными венерическими болезнями или радиацией.

  • При наличии залога. Нередко для оформления крупного займа заемщики предлагают банкам разные виды имущества в качестве залога.

    Оно обычно переходит по наследству, но если получатели ценностей отказываются выплачивать кредит, то банк может конфисковать это имущество. Далее оно продается на торгах, а полученные от этого процесса деньги направляются на погашение долга.

    Если остаются после этого определенные средства, то они перечисляются гражданам.

  • При наличии поручителя.

Но когда квартира – интерес банка, жильцы подлежат выселению по суду, за исключением ограничений, порядок наложения которых прописан в Семейном и Жилищном кодексе.

К таковым относятся следующие ситуации:

  • нарушение прав несовершеннолетних граждан;
  • у жильцов нет иного места проживания, кроме спорной квартиры.

Если была страховка

Сейчас многие банки предлагают/навязывают/заставляют заемщиков оформлять страховку, предусматривающую возможные невыплаты займа при возникновения особых обстоятельств: потеря постоянного места работы, дополнительного заработка, кончина заемщика.

Следует различать:

  • страхование в случае невозможности вносить платежи из-за смерти. Сумма страховки равна размеру кредита;
  • страхование от наступления смерти.

Так как срок подачи информации в страховую компанию редко превышают 30 дней (ст. 961 ГК РФ).

Страховой случай по кредиту при смерти заемщика

При наличии страхового полиса родственники умершего гражданина могут получить страховую выплату и направить ее на погашение кредита. Единственное условие – действие соглашения на день смерти.

Наиболее популярные причины:

  • гибель в результате несчастного случая;
  • заемщик скончался в результате болезни;
  • смерть от преступного деяния.

Должны ли наследники выплачивать, если кредит застрахован

Рассмотрим, если кредит застрахован, наследники должны его выплачивать.

По некоторым обязательства не могут перейти к другим лицам.

Статься 1112 ГК РФ гласит, что в наследство не включаются долги, связанные с личностью умершего.

  1. Долг за нанесенный вред здоровью.
  2. Долги по алиментам.
  3. Штрафы.

Все иные задолженности покойного оплачивают наследники, в соответствии с ценой доставшегося наследства. Это займы, %% и пени, начисленные из-за просрочки, долг перед налоговой инспекцией, неоплаченная коммуналка и др.

Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников

Многие граждане полагают, что не обязаны вносить деньги за кредит покойного до тех пор, пока не оформят официально вступление в наследство, а значит, и штрафы начисляться не будут. Это ошибочное мнение, и поскольку выплата кредита после смерти заемщика не происходит, банк принимает штрафные меры.

Как быть если кредитор требует досрочного погашения кредита

Некоторые кредиторы требуют досрочного погашения займа, особенно, при наличии просрочки. Насколько законны подобные требования?

По определению, родственники ничего не должны кредиторам наследодателя. Обязательства возникают с момента вступления в наследственные права. То есть после подачи заявления о принятии наследства.

Способы решения проблемы при требовании досрочного выполнения обязательств покойного:

  1. Оформить отказ от наследства. Если наследник отказался от имущественных прав, то он может предоставить кредитору копию нотариального документа.
  2. Выполнить требование заимодавца. При наличии достаточной суммы, наследник может единовременного погасить кредит или оформить другой заем на себя.

Кто платит кредит, если умирает заемщик и как не платить кредит умершего

Когда заемщик оформляет ссуду, его интересует процентная ставка и условия. Большинство клиентов не задумываются о том, кто будет закрывать долговые обязательства при летальном исходе.

Однако специалисты рекомендуют ознакомиться и с этим моментом. Если заемщик умирает, кто платит кредит – вот вопрос, который будет освещен ниже.

Нужно ли платить кредит за умершего?

Порядок закрытия соглашения зависит от вида займа.

Потребительский кредит

Оплата за пользование потребительским займом прописана в договоре, заключенного между Банком и Клиентом. После смерти человека, рекомендуется внимательно ознакомиться с соглашением.

Источник: https://mse-kam.ru/kak-byt-s-kreditami-esli-zaemshhik-umer

Юриста совет
Добавить комментарий