Перерасчет ежемесячного платежа в сторону уменьшения

Как уменьшить ипотечный платеж (10 простых советов) :: Ваш дом :: РБК Недвижимость

Перерасчет ежемесячного платежа в сторону уменьшения

“РБК-Недвижимость” совместно с экспертами компании Penny Lane Realty предлагает 10 простых советов, с помощью которых вы можете существенно сократить бремя выплат по ипотечному кредиту.

“РБК-Недвижимость” совместно с экспертами компании Penny Lane Realty предлагает 10 простых советов, с помощью которых вы можете существенно сократить бремя выплат по ипотечному кредиту.

Возьмем для примера среднестатистические условия ипотечного кредита на квартиру в Москве.

Сумма кредита – 6 000 000 руб.Срок – 30 лет.

Ставка – 14% годовых.

Ежемесячный платеж при аннуитетном (см. примечания внизу страницы) платеже – 71 118 руб., из них 69 041 руб. приходится на проценты; при дифференцированном платеже – 85 708 руб., из них 16 667 руб. – основной долг (тело кредита) остальное составляют проценты.

1. Настаивайте на дифференцированном графике погашения кредита – это выгоднее
При погашении кредита в соответствии с графиком по дифференцированным платежам переплата по кредиту составит 12 млн. 642 тыс., по аннуитетным платежам – 15 млн. 374 тыс.

Дифференцированные платежи на первом этапе кажутся более тяжелыми за счет того, что сначала платишь много, потом мало. Но они убывают каждый месяц и, в результате, платеж по дифференцированным платежам станет ниже, чем по аннуитету. В нашем примере уже через 4 года платеж выравнивается с аннуитетным и будет равен 70 658 руб.

Затем он продолжит уменьшаться и, к примеру, последний, 360-й платеж, составит 17 032 руб. вместе с процентами. В итоге, экономия за 30 лет составит 2 млн 732 тыс. руб.

2. Занимайтесь страхованием предмета залога самостоятельно
Как правило, при оформлении кредита, банк предлагает одну – две страховых компании, с которыми у него самые теплые отношения. Но в действительности у него их как минимум 10-12.

Тарифы в страховых компаниях могут отличаться до 40%. Таким образом, при условии того, что комплексное страхование достигает 2% от суммы кредита, вы можете сэкономить до 0,8% на страховании или до 48 000 руб. ежегодно или 1 440 000 руб.

за 30 лет, если выберете сами наиболее выгодную страховую компанию.

3. Для снижения общей долговой нагрузки оформляйте кредит на более долгий срок
Простое правило – чем дольше срок, тем ниже платеж – никто не отменял.

Если оформить ипотеку на 20 лет, то ежемесячный платеж будет равен 73 642. На 30 лет, напомним, платеж составляет 71 118 руб.

Даже с учетом более низкой процентной ставки при кредите на 20 лет ежемесячно вы теряете 2 564 руб.

4. Планируйте ежемесячный взнос с запасом для выплат
Когда берете кредит, то закладывайте меньшую сумму ежемесячных платежей, которые вам по силам отдавать банку. К примеру, если вы понимаете, что можете платить 100-150 тыс.

каждый месяц и взять кредит на 15 вместо 30 лет, то лучше понизить эту планку и оформить кредит на максимальный срок с минимальными выплатами. Это позволит вам не загонять себя в угол при наступлении финансового коллапса (мало ли что может случиться за 30 лет!). Как правило, каждый банк позволяет досрочное погашение уже через 3-6 месяца.

При этом по истечении этого срока допускается и полное погашение кредита. Гораздо лучше вносить платежи, превышающие ваш график, если вы понимаете, что можете это себе позволить. При этом вы можете каждый месяц “редактировать” ваш бюджет (сегодня заплатить 100 тыс. вместо обещанных 70 тыс., в следующем месяце – 150 тыс. и т.д.).

К примеру, если в нашем примере вносить ежемесячные платежи в размере 142 200 руб., т.е. в два раза превышающие ваш платеж, итоговая переплата составит 7 млн 687 тыс. руб. вместо 15 374 млн. Кроме того, сократится и срок на 15 лет.

5. Откладывайте средства на депозитном счете
Досрочно рассчитаться с банком можно и другим путем. Каждый аннуитетный платеж гасится через депозитный счет. Это значит, что заемщик вносит деньги на счет, и банк потом списывает с него платеж.

Депозит – прекрасный инструмент для экономии денег, потому как откладывать средства лучше на депозите, чтобы эти деньги не потратить. Если на протяжении года вносить на депозит по 100 000 руб., из которых по 71 118 руб.

пойдут в погашение кредита, остальное – на депозитный счет (то есть в вашу копилку), то за год у вас образуется 343 000 руб. экономии на депозитном счету, из которых 283 725 пойдут в погашение основного долга. После этого ваш ежемесячный платеж составит 67 725 и позволит экономить 3 393 руб.

в месяц. Но при досрочном частичном погашении кредита обязательно пересчитывайте график платежей. Он должен уменьшаться.

Разница между первым и вторым способом досрочного погашения кредита в том, что это процесс трудоемкий, занимает 40-50 минут чистого времени в офисе банка, не считая дороги. Поэтому мы рекомендуем вносить досрочные погашения крупными, а не мелкими суммами.

6. Мониторьте информацию об изменениях тарифов кредитования вашего банка
Процентные ставки в благоприятных экономических условиях у банков постепенно снижаются. Отслеживайте постоянно (раз в месяц) эти изменения на сайте вашего кредитора.

И если вы увидели, что банк стал предлагать ипотеку на более выгодных условиях, то можете обратиться к руководству с заявлением о снижении ставки на основании того, что вы – исправный заемщик, не допускаете просроченных платежей и не нарушаете условий кредитования.

Банкиры, конечно, не особо рады таким заявлениям, но ставки снижают в надежде на вашу лояльность и то, что вы продолжите в будущем брать кредиты именно у них. Даже снижение процентной ставки на 0,25% позволит сэкономить вам 360 000 руб.

за весь срок пользования кредитом.

7. Оформляйте налоговый вычет
С каждого потраченного 1 млн руб. можно вернуть 130 000 руб. По закону сумма, с которой идет возврат, не должна превышать 2 млн руб. Таким образом, в нашем случае мы можем вернуть себе 260 000 руб. и направить их на погашение кредита.

8. Оформляйте налоговый вычет за выплаченные банку проценты по ипотеке
После выплаты процентов банку за каждый год, вы можете вернуть себе 13% от этой суммы. За 30 лет возвращенная сумма составит 1 998 620 руб.

9. Используйте материнский капитал
Если в вашей семье родился второй ребенок, вы можете использовать материнский капитал в размере 365 тысяч на погашение ипотеки. Если внести эту сумму в счет погашения основного долга, то благодаря этому ваш ежемесячный платеж по аннуитету снизится на 3923 руб.

в месяц, по дифференцированному платежу платеж снизится на 5214 руб. За 30 лет экономия составит 1 412 млн. руб. вашего бюджета по аннуитету и 1 млн 871 тыс. руб. по дифференцированному платежу. Но это не чистая экономия, а ваши свободные средства на протяжении 30 лет, т.к.

ежемесячно надо будет отдавать банку меньше именно на эту сумму.

10. Если купленная квартира в ипотеку – не единственное ваше жилье, сдавайте его в аренду
Наверняка банк пропишет в договоре, что это запрещено или для этого требуется разрешение.

Однако, если вы исправно исполняете условия, своевременно вносите платежи, предоставляете страховой полис, банк и не вздумает проверять вашу квартиру. Ставки арендной платы в Москве составляют от 30 000 руб. в месяц. Даже по самым скромным подсчетам в год можно сэкономить до 360 000 руб.

Внеся досрочное погашение в счет погашения основного долга в сумме 360 000 руб., мы сможем уменьшить ежемесячный платеж на сумму 3812 руб. в месяц.

Источник: https://realty.rbc.ru/news/577d31da9a7947a78ce98080

Ипотечный калькулятор с досрочным погашением: 4 важных параметра, особенности работы в разных банках

Перерасчет ежемесячного платежа в сторону уменьшения
https://pixabay.com/photos/document-agreement-documents-sign-428338/

Данная программа имеет существенные отличия от классического калькулятора, которым вы пользуетесь при оформлении договора с банком. Во втором случае всё что от вас требуется, это задать параметры общей стоимости кредита, ввести процентную ставку и желаемое количество месяцев/лет. В первом случае набор опций расширен.

Новая формула расчёта подразумевает разнообразные категории вычета и позволяет получить исчерпывающую информацию о размере долга. В расчет досрочного погашения ипотеки будет входить возможности коррекции процента по кредиту, определения дня выдачи займа, а так \же ежемесячного погашения задолженности перед банком.

Это удобная функция, которая помогает максимально точно рассчитать, сколько вы будете вынуждены переплатить по ипотечному кредиту, в какой период лучше всего оформить договор и какую сумму вы сэкономите в случае досрочного погашения займа.

Как использовать кредитный калькулятор при досрочном погашении

Калькулятор досрочного погашения ипотеки в последнее время пользуется стабильным спросом среди клиентов крупных российских банков. Ведь сознание пользователей растёт, и каждый хочет иметь полное представление о той сделке, которую совершает, подписывая договор с банком.

https://pixabay.com/photos/euro-seem-money-finance-piggy-bank-870757/

Это достаточно позитивное явление, так как ранее потенциальный клиент мог до последнего момента «плавать» в цифрах, надеясь на одну сумму ежемесячного платежа, а на деле картина обстояла совершенно иным образом.

Далее мы более подробно рассмотрим основные параметры калькулятора, чтобы иметь полное представление об его предназначении.

Сумма кредита

Здесь необходимо указать полную стоимость кредита. Сюда обязательно необходимо внести полную сумму ипотечного кредита с учётом вычета первоначального взноса, прописанного правилами договора.

Тип платежа

Перед тем как оформить договор, клиента ставят перед выбором: ежемесячное погашение задолженности будет проходить дифференцированным или аннуитетный способом.

В случае выбора погашения аннуитетным способом вся сумма будет разбита на абсолютно равные части, оплачивать которые следует в строго оговоренную договором дату. Механизм работы таков, что первое время заёмщик работает на проценты, погашая именно их, а не оплачивая само тело кредита.

Достаточно распространённый способ, так как клиент знает, какую сумму он обязан вносить каждый месяц, и рассчитывает свой бюджет таким образом, чтобы подстраиваться под данную выплату. Для банка это не менее выгодное мероприятие, поскольку он заинтересован в первостепенной оплате процентной ставки.

Дифференцированные платежи направлены на постепенное снижение суммы выплат, а процент зачисляется на оставшуюся сумму. Невыгодный механизм для банков и не всегда посильный для заёмщика, поэтому используется крайне редко.

Процентная ставка

Сюда необходимо внести оговоренную банком процентную ставку по ипотеке. Очень важно знать точный размер процентов, так как именно от них зависит финальный результат и можно получить полную картину по будущим расходам.

Материнский капитал

Очень часто молодые семьи с детьми решаются взять ипотеку под имеющийся материнский капитал. Такая практика обрела популярность в последние несколько лет и является отличным способом уменьшения задолженности по ипотечному кредиту. Калькулятор может произвести полный перерасчёт с зачислением суммы материнского капитала уже через два месяца с момента выдачи суммы займа.

https://pixabay.com/illustrations/key-house-house-keys-home-estate-2114455/

Дата выдачи кредита

Вы здесь указывается точную дату, когда была выдана ипотека банком, с которым был заключён договор.

Срок кредитования

В калькулятор необходимо поместить срок, который предусмотрен договором по ипотеке. Стоит помнить, что максимальный период, за который можно выплатить кредит на покупку жилья, на территории РФ составляет 30 лет. Далеко не каждому заёмщику разрешено брать ипотеку на такой длительный срок, так как он напрямую зависит от платёжеспособности клиента, размера его заработной платы, возраста.

Параметры досрочного погашения ипотеки

Расчет ипотеки с досрочным погашением может проходить разными способами, вы выбираете наиболее оптимальный из предложенных вариантов.

  • При уменьшении суммы. Сумма платежа, который вы вносите каждый месяц, уменьшается, однако срок кредитования остаётся неизменным.
  • При уменьшении срока кредитования. Весь существующий график будет пересмотрен в сторону уменьшения времени, отведённого на выплату займа.
  • Уменьшение общего срока кредита каждый месяц. Это возможно при условии дополнительной оплаты займа ежемесячно.
  • Уменьшение суммы в течение каждого месяца. Это позволит показать все изменения в графике выплат и итоговую сумму, необходимую для погашения кредита.

Как только каждое из полей будет заполнено, следует нажать кнопку «рассчитать платёж». На экране появится развёрнутая информация о всех возможных вариантах досрочного погашения ипотеки с суммой переплаты, процентами и временем погашения кредита.

С какой целью используются ипотечные или кредитные калькуляторы

Следует отметить, что кредитный калькулятор является универсальной функцией, так как он подходит не только для ипотечных, но и потребительских кредитов, автокредитов и т.д. Калькулятор создан для того, чтобы клиент банка имел полное представление о том, на сколько может снизиться ставка, если оплатить хотя бы некоторую часть ссуды раньше заявленного срока.

Заёмщик может понять, на какую скидку и экономию он может рассчитывать, частично покрывая сумму долга. И имеет возможность сравнить, как та или иная выплаченная раньше срока сумма влияет на процентную ставку.

Не так давно в России был принят закон, который отменяет систему штрафов за досрочное погашение кредита. Соответственно, досрочно распрощаться с отягощающим бременем сегодня выгодно как никогда ранее.

Рассчитать ипотеку с досрочным погашением довольно-таки просто, а польза от функции большая, так как позволяет просчитать возможные способы экономии и уменьшения общей суммы переплаты банку.

Частичный досрочный взнос и его преимущества

Если вы приняли решение внести дополнительную сумму средств по кредиту, то на сегодняшний день существует два способа оплаты.

  • В день, зафиксированный договором, когда производится очередной платёж по займу. В данном случае общая сумма долга уменьшается ровно на столько, сколько было досрочно положено на счёт.
  • В промежуток между двумя обязательными фиксированными платежами. Это менее простой способ, но достаточно продуктивный. Все проценты насчитываются за каждый день, но погашаются один раз за месяц. Внеочередная сумма покрывает накопленные проценты, а остатки пойдут на списание тела кредита. Следующий платёж будет иметь уже меньшую процентную ставку.

https://pixabay.com/photos/bank-billionaire-bills-box-brown-1238320/

Досрочный взнос способен полностью изменить график последующих платежей и снизить либо процентную ставку, либо срок погашения займа. Калькулятор досрочного погашения ипотеки с уменьшением срока является зачастую приоритетным выбором клиентов, так как все хотят поскорее избавиться от обязательств перед банком и стать единым законным владельцем приобретённого жилья.

Калькулятор оказывает помощь в произведении расчетов и часто становится веским аргументом, подталкивающим заёмщика внести дополнительную сумму, не предусмотренную договором. Выгоднее уменьшать срок кредита, так как вам понадобится произвести значительно меньше выплат и вы сэкономите в значительной степени собственные средства.

Особенности досрочного гашения в крупнейших банках страны

На сегодняшний день все крупные банки России позволяют осуществлять процедуру досрочного погашения ипотеки. Это отличный способ привлечения клиентов, так как он подразумевает досрочное избавление от обязательств перед банковской организацией.

  • Сбербанк предоставляет процедуру досрочного погашения кредита в том случае, если это позволяет сделать установленный изначально график выплат по кредиту. Плюсом является то, что нет фиксированной минимальной суммы, то есть можно проводить несколько даже незначительных досрочных платежей.
  • ВТБ предлагает достаточно гибкие условия для погашения ипотечного кредита раньше заданного срока. Вы можете осуществить как полное досрочное погашение, так и частичное, что весьма привлекательно для клиентов банка.

Многие банковские организации практикуют процесс досрочного погашения и идут, таким образом, навстречу клиенту, мотивируя его снова обращаться в финансовое учреждение.

Заключение

Калькулятор с досрочным погашением ипотеки – это отличный способ рассчитать возможную экономию и увидеть полную картину переплаты по займу. Он нацелен помогать пользователям понять, насколько могут уменьшиться проценты по кредиту, а также общий срок выплаты ссуды при условии внесения досрочного платежа.

Удобное и функциональное изобретение, приносящее пользу не только ипотечным, но и другим банковским заёмщикам.

(2 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://ipoteka51.ru/pogashenie/ipotechnyj-kalkulyator-s-dosrochnym-pogasheniem

Погашение кредита

Перерасчет ежемесячного платежа в сторону уменьшения

Способы урегулирования просроченной задолженности

Погашение ипотечного займа осуществляется через кассу любого банка, оказывающими услуги по приему и перечислению платежей с указанием:

  1. Платежных реквизитов Фонда ипотечного кредитования
  2. ФИО основного Заемщика (уполномоченного лица)
  3. Номера Договора займа*
  4. Месяца, за который вносится платеж

Пример заполнения квитанции на оплату:
«Платеж за май 2016 года в адрес Фонда ипотечного кредитования по договору займа № З-11/11 Иванов И.П.». * Наличие номера договора займа необходимо для идентификации средств, направленных Вами в погашение задолженности по займу.

При необходимости реквизиты вы можете уточнить в Фонде ипотечного кредитования.

Обращаем ваше внимание! За операцию по внесению наличных денежных средств через кассу любого банка взимается комиссия.

При наличии счета в любом российском банке Вы можете осуществлять погашение ипотечного займа непосредственно со своего счета.

Для этого нужно дать своему банку разовое или долгосрочное Поручение – осуществлять ежемесячно в указанный Вами день платеж в счет погашения займа в размере вашего Ежемесячного платежа.

Другой вариант: ежемесячно давать Поручение банку осуществить платеж или воспользоваться услугами Интернет-банка (при наличии такой услуги в обслуживающем Вас банке).
Для осуществления безналичного перечисления денежных средств на основании разовых или долгосрочных Поручений Вам необходимо:

  • Оформить в Вашем банке Поручение на осуществление платежей с вашего счета в счет погашения займа;
  • Своевременно до даты, указанной в Поручении, обеспечить наличие на своем счете денежных средств в объеме, достаточном для оплаты Ежемесячного платежа по кредиту и оплаты комиссии банку за перевод.

В Поручении обязательно указать:

  • дату, в которую банк будет осуществлять платеж;
  • реквизиты получателя платежа – Фонда ипотечного кредитования;
  • месяц, за который осуществляется платеж;
  • Номера Договора займа.

Платеж можно совершить, заполнив типовой платежный документ (Поручение, Квитанцию), предусмотренный организацией, исполняющей по Вашему поручению перевод денежных средств с указанием полных платежных реквизитов получателя платежа и обязательных параметров в назначении платежа, указанных выше.

Вы можете дать разовое/долгосрочное поручение бухгалтерии по месту работы для безналичного перечисления средств в счет погашения ипотечного займа (по согласованию с бухгалтерией).

В том числе с использованием услуг интернет-оплаты, предоставляемых банками.

По условиям Договора займа заемщик обязан обеспечить личное (при наличии его в Договоре займа) и имущественное страхование в пользу Фонда ипотечного кредитования в течение всего срока погашения ипотечного займа путем ежегодной оплаты страховых взносов в соответствии с графиком по заключенному Вами договору страхования.

После оплаты очередной страховой премии (страхового взноса) и/или заключении дополнительного соглашения, Вам необходимо в течение трех дней после оплаты предоставить в Фонд ипотечного кредитования копию документа (копию квитанции/копию дополнительного соглашения), подтверждающего оплату одним из следующих способов:

  • передать лично при посещении офиса компании;
  • передать по факсу (4872) 36-73-16 доб. 101 (с пометкой «Для группы сопровождения»)
  • передать по электронной почте с пометкой в теме письма «Для группы сопровождения»: ipoteka@tularegion.ru(сканированную копию)
  • отправить почтой по адресу: 300041, г. Тула, проспект Ленина, д. 40, Фонд ипотечного кредитования (с пометкой «Для группы сопровождения»)

Если вы не знаете, где и как оплатить страховой взнос, у вас возникли любые другие трудности или вопросы по оплате страховых взносов – обращайтесь к нашим специалистам по телефону: (4872) 79-20-20 или email: ipoteka@tularegion.ru

Смена страховой компании

Если по какой-либо причине Вас не устраивает обслуживание, тарифы и т.д.

Страховой компании, с которой у Вас заключен Договор страхования, Вы имеете возможность заменить Страховую компанию на другую, согласованную Фондом.

При этом Вам необходимо заранее получить согласие Кредитора (владельца закладной), для чего необходимо заблаговременно (не позднее, чем за 15 календарных дней до даты оплаты очередного страхового взноса), направить владельцу закладной или Сервисному агенту соответствующее заявление.

Форма заявления на смену Страховой компании

Если по какой-либо причине Вас не устраивает обслуживание, тарифы и т.д.

Страховой компании, с которой у Вас заключен Договор страхования, Вы имеете возможность заменить Страховую компанию на другую, согласованную Фондом ипотечного кредитования.

При этом Вам необходимо заранее получить согласие Фонда, для чего необходимо заблаговременно (не позднее, чем за 15 календарных дней до даты оплаты очередного страхового взноса), направить в Фонд соответствующее заявление.

Перечень Страховых компаний расположен на сайте Фонда
При получении ответа на заявление, Вы обращаетесь в Страховую компанию для перерасчета суммы страховых взносов и заключения договора страхования.

Ответственность Заемщика

Напоминаем, что невыполнение или несвоевременное выполнение обязательств по уплате очередного страхового взноса расценивается Фондом как существенное нарушение условий Договора займа и является основанием требовать полное досрочное погашение займа.

В случае невыполнения требований Фонда о полном досрочном погашении займа в течение месяца, Фонд вправе обратиться в суд с иском об обращении взыскания на приобретенное с помощью ипотечного займа имущество, а в случае его недостаточности (стоимость ниже заявленных требований) – получить удовлетворение своих требований за счет иного имущества заемщика.

Согласно условиям договора займа заемщик имеет право осуществить полное или частичное погашение займа. При этом сумма досрочного платежа в полном объеме направляется на погашение основного долга. После учет досрочного платежа в графике заемщика проценты за пользование займом начисляются на фактический остаток ссудной задолженности.

1. Направить в Фонд ипотечного кредитования заявление-обязательство о досрочном возврате займа

Заемщику необходимо написать и направить в Фонд ипотечного кредитования заявление-обязательство о досрочном возврате займа не позднее, чем за 15 (пятнадцать) календарных дней до даты предполагаемого досрочного платежа, с обязательным заполнением всех полей заявления
 Форма Заявления-обязательства на частичное / полное досрочное погашение.doc
Сумма досрочного платежа НЕ включает в себя суммы очередного Ежемесячного платежа, Просроченных платежей, процентов, начисленных на Просроченные платежи и неустойку (в случае их наличия), и подлежит внесению дополнительно к вышеуказанным платежам.

Обращаем Ваше внимание! В графе «дата поступления платежа в счет частичного досрочного погашения» заявления на досрочный платеж указывается дата, в которую произойдет учет досрочного платежа в графике платежей заемщика. Таким образом, при НЕ поступлении на расчетный счет Фонда на указанную дату суммы досрочного платежа в полном объеме заявление считается не исполненным и в графике платежей заемщика не учитывается.

В заявлении на досрочный платеж заемщик по может выбрать один из двух вариантов изменения графика платежей: сокращение срока займа или перерасчет ежемесячного платежа в сторону уменьшения, исходя из фактического Остатка суммы кредита и срока возврата кредита.
Обращаем Ваше внимание, что в заявлении на досрочный платеж с последующим перерасчетом ежемесячного платежа обязательно указывается причина, по которой заемщик не может осуществлять платежи в прежнем объеме.

2. Передать Заявление-обязательство в Компанию можно одним из следующих способов:

  • Лично при посещении офиса компании;
  • По факсу (4872) 36-73-16 доб. 101 (с пометкой «Для группы сопровождения»);
  • По электронной почте: ipoteka@tularegion.ru с пометкой в теме письма «Для группы сопровождения» (сканированную копию).

4. После осуществления частичного досрочного возврата займа:

По требованию заемщика сотрудники Фонда формируют новый график платежей, вручают заемщику при посещении офиса компании или могут направить по почте.

Обращаем Ваше внимание, что новый График платежей будет направлен на адрес, указанный Вами как адрес для получения корреспонденции, поэтому для своевременной доставки вам корреспонденции и оперативной связи с вами не забывайте, пожалуйста, в письменном виде уведомлять Фонд об изменении ваших данных.

Если Вы испытываете трудности в самостоятельном заполнении Заявления-обязательства, свяжитесь с нашими специалистами по телефону: (4872) 79-20-20 или по email: ipoteka@tularegion.ru и Вам окажут необходимую помощь.

Досрочное погашение Материнским капиталом

Источник: https://ipoteka.tularegion.ru/repayment/

Досрочное погашение кредита

Перерасчет ежемесячного платежа в сторону уменьшения

За необходимое количество календарных дней (в соответствии с условиями Кредитного договора), необходимо предоставить в Банк заявление-обязательство на досрочное погашение. Форма заявления стандартная, находится во всех Дополнительных офисах Банка и на сайте.

Обратите внимание, что при заполнении Заявления-обязательства:

  • ФИО Заемщика указывается полностью и в родительном падеже,
  • Указание реквизитов паспорта и Кредитного договора обязательно!
  • При досрочном частичном погашении в пункте а) указывается сумма досрочного платежа, не включая суммы ежемесячного платежа (и штрафа при наличии) (сумма минимального досрочного частичного платежа указана в Вашем кредитном договоре, если никаких ссылок на подобное ограничение нет, то Вы вправе указывать любую сумму), ежемесячный платеж вносится на счет дополнительно к сумме досрочного частичного погашения, если частично-досрочное погашение осуществляется в дату платежа, неуплаченные проценты в сумме, начисленной на дату досрочного полного или частичного погашения, уплачиваются Заемщиком при каждом досрочном погашении кредита (если иное не определено условиями Кредитного договора по ранее предоставленным кредитам).
  • При досрочном частичном погашении при выборе вариантов пересчета обратите внимание на условия кредитного договора
  • При досрочном полном погашении в пункте а) указывается сумма с точностью до 2 знаков после запятой, например: 12 200,25 (Двенадцать тысяч двести и 25/100) долларов США.
  • Сумма указывается цифрами и далее прописью.
  • В пункте б) указывается дата досрочного платежа по условиям Кредитного договора
  • При наличии электронной почты просим указывать адрес печатными латинскими буквами (на этот e-mail в течение 10 календарных дней с момента списания будет отправлен новый график платежей).
  • При платеже, превышающем эквивалент 600 000 (Шестисот тысяч) рублей, Заемщику необходимо указать источник происхождения денежных средств, отметив галочкой соответствующее из предложенного списка.
  • Дата заявления должна равняться дате его подачи в Банк.
  • Заявление принимается только с подписью Заемщика! Обращаем Ваше внимание, к рассмотрению принимается только оригинал заявления от основного Заемщика (или доверенного лица, с нотариально заверенной доверенностью на право предоставления такого рода документов) и передается сотрудникам операционного отдела.
  • В поле контактной информации просим указать мобильный телефон или доверенное лицо (при условии обязательного предоставления нотариально оформленной доверенности в Банк), с которым можно решать вопросы, если они возникнут, по Заявлению.
  • Суммы, указываемые в заявлениях, должны быть в той валюте, в которой был выдан кредит! Также не забудьте подчеркнуть необходимую валюту после того, как прописали сумму досрочного погашения прописью.
  • В случае превышения суммы денежных средств на текущем счете, списывается только сумма, указанная в заявлении, и ежемесячный платеж, остаток средств остается на текущем счете Заемщика.
  • В случае недостаточности денежных средств на текущем счете, если погашение осуществляется в дату платежа по условиям Кредитного договора для списания суммы досрочного погашения и ежемесячного платежа, списывается только ежемесячный платеж, а остаток средств остается на текущем счете Заемщика.
  • В случае недостаточности денежных средств на текущем счете, если погашение осуществляется не в дату платежа по условиям Кредитного договора, такое погашение не осуществяется.
  • В случае каких либо изменений (по датам или суммам), необходимо написать новое заявление с окончательными данными и в верхнем правом углу сделать пометку «Прошу считать недействительным заявление на «__» ____ 20___ года на сумму ______»

Дополнительные вопросы (в том числе расчет суммы на полное досрочное погашение кредита) можно задать сотрудникам Информационного центра:

  • Москва: телефон: 363 22 22.
  • Другие регионы: по телефону филиала Банка в Вашем городе.

При передаче Заявления, сотрудник Банка делает копию Заявления и ставит на нем отметку о получении, содержащую ФИО сотрудника, дату и подпись. Оригинал Заявления остается в Банке, а у Вас на руках – копия с отметкой о получении, как гарантия поступления документа в Банк для его обработки и проведения списания.

После проведения досрочного частичного погашения по кредиту изменится размер ежемесячного платежа или срок (в сторону уменьшения), в зависимости от выбранного пункта, в случае, если это предусмотрено условиями Кредитного договора. В течение 10 календарных дней с момента списания будет сформирован новый график платежей.

Он поступит Вам на e–mail (в случае указания в Заявлении) либо будет передан в любой доп.офис Банка, который Вы укажите.

После проведения досрочного полного погашения по кредиту Вам необходимо заполнить запрос на предоставление банковской информации на документы, подтверждающие полное исполнение обязательств по Кредитному договору. Форма запроса находится во всех Дополнительных офисах Банка и на сайте.

Источник: https://www.moskb.ru/private/clients/credit/infoforborrowers/?SECTION_ID=11

Стоит ли возвращать кредит раньше срока

Перерасчет ежемесячного платежа в сторону уменьшения

Согласно банковской статистике, в среднем два кредита из десяти гасятся досрочно. Пораньше расквитаться с кредитом особенно активно стремятся ипотечники. На втором месте — пользователи автокредитов, на третьем — заемщики, взявшие потребительские кредиты для личных нужд.

Если западные заемщики, в большинстве случаев, просчитывают условия своего кредитования на сто шагов вперед, скрупулезно оценивают свои финансовые возможности, микро- и макроэкономические риски, то в России кредитные решения принимаются заемщиками куда более импульсивно. Этим отчасти объясняется нынешний парадокс российской жизни: все ждут кризиса, но кредитов берут все больше.

Просроченная задолженность в условиях экономической нестабильности растет как на дрожжах — по данным ЦБ на июль 2012 года, объем просроченных кредитов за первое полугодие составил 310,2 млрд рублей (первые места в числе «плохих» кредитов занимают потребительские ссуды и кредитные карточки).

Но одновременно растет и доля кредитов, погашенных досрочно, особенно по ипотеке: за четыре последних года объем таких кредитов вырос почти в два раза.

В настоящее время ажиотажный спрос на кредиты уравновешивается колебаниями курса валюты и негативными экономическими прогнозами. Фактически, заемщики ведут себя по принципу «и хочется, и колется».

«Новобранцы» кредитного рынка настроены оптимистично и несут в банк заявки на солидные суммы.

При этом, по оценкам экспертов рынка (кредитных брокеров и финансовых консультантов), около 70% заемщиков намереваются выплатить долг досрочно.

Те, кто уже успел взять кредит, в гораздо большей степени озабочены макроэкономическими рисками. Многие заемщики напряженно следят за ростом курса доллара и сводками экономических новостей.

Самые дальновидные делают запасы, чтобы в случае очередного «черного августа» ринуться в банк и закрыть кредит раньше, чем он станет настоящим камнем на шее.

Между тем, кризис (в том числе и гипотетический) по-разному влияет на разные виды кредитов и возможности досрочного погашения.

Банки тоже выдают противоречивые «сигналы»: с одной стороны, декларируют отсутствие штрафных санкций и моратория на досрочную выплату ссуд, с другой стороны — изобретают хитрые условия, чтобы притормозить «прыть» особенно ревностных плательщиков.

Почему банки не любят «досрочников»

На первый взгляд это кажется очень странным: ведь должник сполна возвращает кредитору взятые у него деньги, да еще с процентами! Между тем, причины, заставляющие кредитные организации быть недовольными, очень просты. Досрочное погашение кредита для банка во многих случаях равняется упущенной выгоде.

Давайте разберемся с этим подробнее. Допустим, заемщик, попав в трудную финансовую ситуацию, перестал платить по кредиту. В этом случае банк обычно остается не в убытке. Он с высокой вероятностью взыщет просроченный долг с помощью коллекторов или через суд, получит дополнительные штрафы и пени, или продаст имущество должника, взятое в залог (например, автомобиль или ипотечную квартиру).

Ну а что происходит, если кредит гасится досрочно? Банку приходиться изменять график платежей и пересчитывать проценты, уменьшая их не в свою пользу.

Досрочное погашение кредита — внесение заемщиком единовременного платежа в размере, превышающем обязательный ежемесячный платеж (частичное погашение) или в сумме, равной полному остатку задолженности, с учетом начисленных процентов (полное погашение).

При частичном погашении банк может произвести перерасчет ежемесячных платежей в сторону уменьшения и сократить срок кредита. При полном погашении банк производит перерасчет процентов, поскольку они могут взиматься только за тот период, пока заемщик реально пользовался ссудой (то есть до момента полного погашения).

При большой сумме кредита, длительном изначальном сроке и раннем погашении, выгода заемщика может быть весьма существенной.

Банки ставят заслон досрочному погашению

Теперь рассмотрим пример. Вы оформили кредит в 100 000 рублей, сроком на 12 месяцев. Эффективная процентная ставка — 24% годовых. Значит, за год вы должны вернуть банку 124 000 рублей. Через три месяца вы решили выплатить полную сумму кредита и закрыть договор.

Но по закону банк не имеет права брать с вас проценты за оставшиеся девять месяцев — ведь в этом периоде вы не будете пользоваться ссудой, то есть деньгами банка. Поэтому ваше решение досрочно завершить отношения с кредитной организацией обернется для банка недополученным доходом в размере 18 000 рублей.

Мы привели условный пример, а на практике зачастую речь идет о гораздо больших суммах.

Разумеется, банки отчасти страхуют риск «досрочного закрытия» еще на стадии заключения кредитного договора, при расчете аннуитетного платежа.

В состав аннуитета, помимо суммы основного долга, входят проценты и комиссии. При этом основную часть процентов заемщик уплачивает как бы вперед — большая часть денег из ежемесячного взноса обслуживает не «тело» кредита, а начисленные проценты.

Чем ближе к концу срока — тем меньше становится процент, и тем большая часть платежа идет на погашение основного долга. А при досрочном погашении график платежей ломается. Проценты, уплаченные вперед, становятся для банка тем, что закон сухо характеризует как «необоснованное обогащение».

И в этом заключается еще одна важная причина нелюбви банков к досрочным погашениям. Ведь фактически, кредитор становится должен заемщику! И у заемщика есть право потребовать перерасчета, если банк не сделал этого сам, и потребовать вернуть «лишние» проценты и незаконные комиссии (на основании ст.

809 ГК РФ).

Заемщик же нынче пошел грамотный, поднаторевший и в кредитных продуктах, и в гражданском законодательстве: доказательством служат судебные иски, которые сплошь и рядом подают бывшие должники.

Так что у банков есть все резоны мотивировать заемщиков не гасить кредит раньше времени. В ход идут и моратории на погашение (обычно сроком на 3–6 месяцев), и прописывание в договоре различных комиссий.

Хотя это и не совсем законно, но — свобода договора есть свобода договора: если заемщик подписал бумагу, стало быть, согласился со всем, что в ней написано. В том числе и с комиссиями за досрочное погашение.

Согласно Федеральному закону 284-ФЗ от 19.10.11, в случае досрочного погашения займа, банк имеет право на получение с заемщика только процентов, начисленных включительно до того дня, когда кредит был возвращен.

Единственное ограничение для заемщика — необходимость предварительно уведомить кредитора о своем желании досрочно погасить кредит не менее, чем за 30 дней до даты погашения. По соглашению сторон, этот срок может быть уменьшен.

По закону банки также не имеют право прописывать в договоре какие-либо запреты на досрочное погашение, в том числе пени, штрафы или комиссии.

На практике эта норма часто нарушается, в том числе за счет тонких юридических формулировок (например, комиссия может быть названа «вознаграждением банка»). Однако заемщик имеет право истребовать незаконно уплаченные комиссии, в том числе через суд (срок исковой давности по кредитному договору — 3 года).

Вышесказанное относится только к кредитам, предназначенных для личных нужд физических лиц. Если кредит оформляется предпринимателем для бизнес-целей, досрочное погашение возможно только согласия кредитора, прописанного в договоре.

Кредиторов, радеющих о своей выгоде, можно понять. Но есть ли сколько-нибудь объективные причины у заемщика отказаться от досрочного погашения? Как уже упоминалось выше, это зависит от вида кредита, индивидуальной ситуации и макроэкономической обстановки.

Потребительские кредиты «худеют» при инфляции

Когда речь заходит о кризисе, большинство людей пугает инфляция и связанный с ней рост цен. Но даже первокурсники экономических вузов знают, что инфляция выгодна для должников. При общем росте цен потребительские кредиты стремительно «худеют».

Процентные ставки в любом случае растут медленнее, чем цены. В результате должник отдает меньше денег, чем брал взаймы, хотя сумма остается прежней. И расставаться с ежемесячным платежом тем легче, чем меньше реальных товаров можно купить на эти деньги.

То же самое можно сказать про автокредиты. Но для автокредитов у досрочного погашения есть еще одна важная выгода — чем раньше вы погасите ссуду, тем раньше сможете продать или поменять автомобиль без согласия банка. А в условиях финансовой нестабильности это большое подспорье. Впрочем, при инфляции не только кредит, но и сама машина может существенно потерять в цене.

Так что в случае с потребительским или автокредитом вопрос «гасить или не гасить» в наибольшей степени решает индивидуальная ситуация заемщика. Погасите — немного сэкономите на процентах, будете платить по графику — в принципе ничего не потеряете, а при инфляци даже выиграете.

Но опытные финансовые консультанты советуют использовать для досрочного погашения только свободные деньги, и не тянуть из себя жилы, отдавая последнее. Логика проста: отдадите банку больше, чем реально можете — рискуете оказаться перед необходимостью снова брать кредит.

А в случае ухудшения экономической ситуации, условия предоставления нового кредита могут быть менее выгодны.

Суета вокруг валюты

Как показывает практика, при угрозе девальвации больше всего паникуют те, кто взял кредит в валюте. Причем евро сейчас внушает еще больше опасений, чем доллар. Если вы получаете зарплату в рублях, а не в валюте, при первых признаках нестабильности имеет смысл подумать о досрочном погашении кредита.

Иначе ваши расходы по обслуживанию долга могут вырасти в разы (вспомните тот самый «черный август»-98). Альтернативой досрочному погашению может стать разве что расторжение валютного договора и заключение нового — пересчитанного в рубли.

Многие банки идут на это, но положение заемщика все равно останется не сахарным: ведь сумма пересчитанного кредита и, соответственно, ежемесячный платеж, скорее всего окажется весьма солидной.

Ипотечники рвутся из кабалы

С ипотекой ситуация прямо противоположная: гасить ее досрочно выгодно для российского заемщика. Причем выгодно всегда, что бы не утверждали банкиры.

Плюсов — море: экономия на процентах, которые в нашей стране очень высоки, получение возможности полноправно распоряжаться собственностью, которая становится вашим активом, возможность разорвать обязательный договор страхования и освободить семейный бюджет от дополнительного бремени, повышение социальной мобильности и т.д.

Единственный минус, что не всем и не всегда удается быстро изыскать свободные средства на досрочную выплату, более того, есть риск падения доходов. И в кризис ипотечные квартиры нередко снова попадают на рынок: их продают либо банки, либо сами заемщики с согласия банка, чтобы погасить неподъемную ссуду.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Так что, если у вас действительно есть реальная возможность «закрыть» ипотечный долг пораньше, не сомневайтесь. Вы будете в выигрыше в любой экономической ситуации.

Здесь стоит упомянуть об еще одном парадоксе российской жизни. На Западе ипотечные заемщики стремятся максимально «растянуть» сроки выплат, порой на 30–40 лет. И ни в какую не станут закрывать долг досрочно.

Это связано, например, с желанием сэкономить на налоге на недвижимость: в большинстве западных стран таким налогом не облагается жилье, заложенное банку. Или (как в Америке) уменьшить подоходный налог (база, от которой он рассчитывается, уменьшается на сумму выплат).

Банки тоже ведут разумную политику, стараясь сделать пребывание заемщика в ипотечной кабале удобным и приятным. Что неплохо им удается за счет невысоких процентных ставок и различных способов по снижению ежемесячного платежа.

Но у России и в этом плане свой особый путь — по крайней мере, на ближайшие годы.

Подведем итог

Если вы решили досрочно погасить кредит, начните с изучения кредитного договора (особенно, если вы предприниматель). Оцените все плюсы и минусы вашего решения.

В частности, подумайте, не обернется ли ваше желание как можно скорее закрыть долг скорой необходимостью нового кредитования (говоря проще, не снимайте с себя «последнюю рубашку», если график платежей удобен, а кредит не съедает более 20% дохода).

Учтите, что банки порой вносят «досрочников» в бан-лист, то есть перечень тех, кому при следующем обращении в кредите могут отказать: финансисты не любят упускать выгоду.

В то же время досрочное погашение, особенно произведенное не в начале, а ближе к концу «маршрута», станет плюсом в вашей кредитной истории. И не бойтесь кризиса: при грамотном управлении кредитным рисками он не так уж и страшен.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/364176/stoit-li-vozvraschat-kredit-ranshe-sroka/

Юриста совет
Добавить комментарий