Отвественность банка по кредитному договору

Кто такой поручитель по кредиту. Ответственность поручителя по кредитному договору

Отвественность банка по кредитному договору

Друг или родственник уговаривает вас стать поручителем по его кредиту или займу. С одной стороны, близкого человека надо выручить, но с другой — вы не знаете, чем это чревато лично для вас. Стоит ли соглашаться? Рассказываем обо всех подводных камнях.

Кто такой поручитель и почему он вдруг понадобился?

Ваш друг решил взять кредит, но у банка возникли сомнения насчет его способности вернуть долг. Такое обычно происходит, когда или сумма кредита очень велика — больше миллиона рублей, или кредитная история у вашего приятеля подмочена.

В таких случаях кредит могут выдать, но только при условии: если появится поручитель. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг, и берет на себя за это финансовую ответственность.

Поручительство в России действует на основе Гражданского кодекса.

Кто может быть поручителем по кредиту? Если вы гражданин РФ и у вас есть подтвержденный стабильный доход, вы как поручитель другу подходите. Но главный вопрос: нужно ли это вам?

Ваш приятель — известный прожектер Вася — решил открыть новый бизнес. Например, производство досок для серфинга со встроенной видеокамерой. Для разработки пробной партии нужно всего ничего — 1,5 млн рублей.

Банк отказывается давать Васе эту ничтожную сумму, потому что у него нет постоянного дохода. И бизнесмен-новатор обращается к вам. Согласитесь ли вы стать его поручителем?

Допустим, я соглашусь. Чем грозит поручительство по кредиту?

Предположим, вы подпишете с кредитором договор поручительства, а ваш друг получит кредит или заем. Плохая новость: это не просто моральная поддержка с вашей стороны. Ответственность поручителя по кредитному договору практически такая же, как у самого заемщика.

Если друг перестанет платить, вы наравне с ним будете отвечать перед кредитором. Все условия прописаны в договоре, который надо внимательно изучить, перед тем как ставить свою подпись.

Вася уехал тестировать новую разработку на Бали. И — как это могло случиться? — просрочил выплату по кредиту. Менеджеры банка не могут ему дозвониться и обращаются к вам. Поскольку вы — поручитель, вносить очередной платеж и штраф за просрочку придется именно вам.

То есть в случае чего я должен буду платить по чужому кредиту?

Да, причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Если друг платить не может, именно вы должны будете гасить за него долг. Это включает также уплату процентов, штрафов, а также возмещение возможных судебных издержек и других расходов кредитора.

Вася сообщил вам радостную для него, но печальную для вас новость: ему так понравилось на Бали, что он решил там остаться. Кредит он, конечно, вернуть не сможет, потому что промоушн новой серфинг-доски отнимает все его время, а доходов пока не приносит.

Другими словами, Вася просто седлает волну в свое удовольствие, а расплату с банком предоставил вам. Теперь оставшиеся миллион с гаком долга повисли на вашем личном бюджете.

А если я откажусь платить?

Если ни заемщик, ни поручитель не платят по кредиту или займу, кредитор имеет право обратиться в суд. Иногда банки даже не пытаются убедить поручителя возмещать долг добровольно, а подают иск, как только заемщик на пару месяцев задержит платеж. То есть вы можете даже не знать, что ваш друг просрочил выплаты по кредиту, пока не получите судебную повестку.

Строгий, но справедливый суд наверняка обяжет вас и вашего друга гасить долг по определенному графику. Причем неважно, кто из вас и в каких пропорциях будет это делать.

Лучше превозмочь желание забыть о Васе и его предательстве и все же прийти в суд. Там у вас будет шанс убедить судью назначить приемлемый для вас график платежей. Например, растянуть выплаты на несколько лет, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса.

Захватите с собой справку о зарплате, свидетельства о рождении пятерых детей, возьмите с собой 90-летнюю бабушку, которую вам тоже приходится содержать. Возможно, растроганный судья даже спишет вам часть штрафов.

Если же назначенный судом график будет нарушен, за дело возьмутся судебные приставы. К вам как к поручителю могут применять те же меры, что и к заемщику: арестовать ваши счета, вычитать до 50% средств из зарплаты, изымать и продавать имущество, ограничивать ваш выезд за границу.

И что же, у меня нет шанса вернуть свои деньги?

Ну почему же. Вернуть все свои расходы по чужому долгу — ваше законное право. После того как вы частично или полностью погасите кредит или заем вашего знакомого, он становится должен вам. Вы получаете права кредитора.

Если ваш друг не соглашается вернуть вам деньги добровольно, теперь уже вы можете обратиться в суд. Там вы можете требовать возмещения всех своих убытков. Если у заемщика нет денег, суд может взыскать в вашу пользу его имущество.

Прожигатель жизни Вася, к счастью, не совсем уж голь перекатная. У него остались в родном городе холостяцкая квартирка в одном из хороших спальных районов, дорогой мотоцикл и коллекция раритетных рок-гитар. Суд вполне может разрешить продать часть его имущества с торгов, чтобы вернуть вам Васин долг.

А если заемщик умер?

После смерти заемщика все его долги вместе с имуществом попадают к наследникам. Если в договоре не было написано, что вы согласны отвечать за нового должника, можете выдохнуть: ваше поручительство прекратилось.

Если же вы дали такое согласие, история продолжится. Наследники — и вы тоже — отвечают по обязательствам только в пределах стоимости наследства. Это значит, если оно невелико, долг автоматически уменьшится.

Если наследники откажутся платить и гасить задолженность по договору кредита или займа придется вам, взыскать с них расходы вы тоже сможете только в пределах суммы наследства.

Чем еще рискует поручитель по кредиту?

Поручительство грозит еще и порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита.

Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.

  1. Сумма чужого кредита вас вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.

  2. Это ваш близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын. В этой ситуации вообще не важно, кто из вас станет заемщиком, а кто — поручителем.

  3. Можно помочь другу, если вы твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите вашу дружбу.

Источник: https://fincult.info/article/menya-prosyat-stat-poruchitelem-po-kreditu-nado-li-soglashatsya/

Условия кредитных договоров: обзор судебной практики

Отвественность банка по кредитному договору

Когда для хозяйственных нужд не хватает собственных средств, субъекты хозяйствования (далее – СХ) вынуждены обращаться в банк для получения кредита. Заключая кредитный договор, банк и СХ согласовывают его условия.

В обеспечение выполнения СХ обязательств по кредитному договору, как правило, заключается еще и договор поручительства.

Нередко разногласия, возникшие между банком, СХ и поручителем в ходе реализации кредитного договора, решаются в судебном порядке.

Мы познакомим вас с судебной практикой по спорам, касающимся прекращения поручительства по договорам поручительства и признания недействительными отдельных условий кредитных договоров.

Точка зрения суда по тому или иному вопросу будет для вас полезной, поскольку позволит в дальнейшем использовать аргументы суда для отстаивания своей позиции в аналогичной ситуации либо избежать возможных ошибок.

Поручительство по кредиту прекращается, если обязательства, за выполнение которых поручился поручитель, увеличены без согласования с ним

Стороны спора

Истец – Частное акционерное общество (далее – поручитель), ответчик – банк.

Обстоятельства дела

Между банком и обществом с ограниченной ответственностью (далее – заемщик) заключен кредитный договор. Для обеспечения выполнения заемщиком обязательств по кредитному договору между банком, заемщиком и поручителем заключен договор поручительства, по условиям которого поручитель обязался отвечать перед банком за своевременное и полное выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

По условиям договора поручительства внесение изменений и дополнений в кредитный договор, которые приводят к увеличению объема ответственности поручителя, не допускается без согласования с поручителем.

Банк и заемщик без участия поручителя заключили дополнительное соглашение, которым изменили условия кредитного договора в части увеличения размера комиссионного вознаграждения и сроков уплаты процентов за пользование кредитными средствами.

Поручитель, с которым не согласовали изменения в условия кредитного договора, посчитал, что эти изменения увеличили объем его ответственности по договору поручительства и обратился в хозяйственный суд с иском о признании прекращенным поручительства по договору поручительства.

Позиции сторон

Истец (поручитель): поручительство по договору поручительства подлежит прекращению, поскольку в результате заключения между банком и заемщиком без согласования с поручителем дополнительного соглашения к кредитному договору увеличился объем ответственности поручителя.

Ответчик (банк): поручительство не подлежит прекращению, поскольку в результате заключения между банком и заемщиком дополнительного соглашения к кредитному договору объем ответственности поручителя не увеличился.

На чьей стороне суд

Решение (постановление ВХСУ от 27.06.17 г., ЕГРСР, рег. № 67425277) принято в пользу поручителя. Постановлением ВХСУ оставлены в силе постановление апелляционного хозяйственного суда и решение хозяйственного суда, которыми признано прекращенным поручительство по договору поручительства.

Аргументы суда

1. Поручительство прекращается в случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем ответственности последнего (ч. 1 ст. 559 – Гражданского кодекса Украины от 16.01.03 г. № 435-IV, дале ГК).

К увеличению ответственности поручителя приводит изменение условий основного обязательства: увеличение размера процентов; отсрочка исполнения, которая приводит к увеличению периода, за который начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами; установление (увеличение размера) неустойки и новых условий изменения процентной ставки в сторону увеличения.

2. По условиям договора поручительства поручитель несет ответственность перед банком в том же объеме, что и заемщик, согласно заключенному кредитному договору, в том числе по основному долгу, уплате ежемесячных процентов и повышенных процентов, комиссионного вознаграждения, неустойки по основному долгу и процентам, а также по возмещению всех убытков.

3. В результате заключения между банком и заемщиком допсоглашения к кредитному договору изменился объем обязательств по кредитному договору, за выполнение которых поручитель обязался отвечать перед банком.

В частности, был увеличен размер комиссионного вознаграждения и размер процентов за пользование кредитными средствами, что привело к увеличению объема ответственности поручителя.

Поэтому требования поручителя, касающиеся прекращения поручительства по договору поручительства на основании ч. 1 ст. 559 ГК, являются правомерными.

Вывод: изменения условий кредитного договора, касающихся обязательств заемщика, непосредственно касаются и поручителя. Значит, такие изменения должны быть согласованы с поручителем

Определение срока действия договора до полного выполнения сторонами своих обязательств не влечет за собой недействительности такого договора

Стороны спора

Истец – банк, ответчик – предприниматель.

Обстоятельства дела

Между банком и предпринимателем заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставляет ему в кредит денежные средства, а предприниматель обязуется вернуть полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом, осуществить другие платежи согласно условиям кредитного договора.

По договору банк вправе требовать от предпринимателя возврата кредита в полном объеме в случае невыполнения им обязательств по возврату кредита и других обязательств по уплате денежных средств в соответствии с графиком погашения, согласованным банком и предпринимателем.

Предприниматель нарушил сроки возврата кредита, установленные графиком погашения. В связи с этим банк обратился в хозяйственный суд с иском о взыскании с предпринимателя задолженности по просроченному кредиту и процентам за пользование кредитом. Предприниматель, в свою очередь, обратился с встречным иском к банку о признании недействительным кредитного договора.

Позиции сторон

Истец по первоначальному иску и ответчик по встречному иску (банк): кредитный договор заключен в соответствии с требованиями законодательства, поэтому оснований для признания его недействительным нет. Предприниматель просрочил сроки возврата кредита, установленные графиком погашения, поэтому задолженность по просроченному кредиту и процентам за пользование кредитом подлежит взысканию с предпринимателя.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску (предприниматель): содержание кредитного договора противоречит требованиям ст. 638 ГК, поскольку договор не содержит такого существенного условия, как срок действия.

Указание в договоре на прекращение его действия после полного выполнения сторонами своих обязательств по договору не может считаться сроком прекращения его действия, поскольку такая формулировка не позволяет конкретно определить, когда именно стороны уже не могут осуществлять свои права и обязанности по договору
На чьей стороне суд

Решение (постановление Киевского апелляционного хозяйственного суда от 27.06.17 г., ЕГРСР, рег. № 67530198) принято в пользу банка. Постановлением Киевского апелляционного хозяйственного суда оставлено в силе решение хозяйственного суда о взыскании с предпринимателя в пользу банка задолженности по просроченному кредиту и процентам за пользование кредитом.

Предпринимателю отказано в удовлетворении встречных исковых требований о признании кредитного договора недействительным.

Аргументы суда

1. Предприниматель нарушил свои обязательства по возврату кредита, поэтому требования банка о взыскании с него задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом подлежат удовлетворению.

2. Согласно ст. 215 ГК основанием для недействительности договора является несоблюдение в момент заключения договора стороной (сторонами) требований ч. 1–3, 5, 6 ст.

203 ГК, а именно: содержание договора не может противоречить ГК, другим актам гражданского законодательства, а также моральным основам общества; лицо которое заключает договор, должно иметь необходимый объем гражданской дееспособности, волеизъявление участника договора должно быть свободным и отвечать его внутренней воле, договор должен быть направлен на реальное наступление обусловленных им правовых последствий.

3. Из содержания кредитного договора следует, что договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до 25.10.11 г. либо до полного возврата предпринимателем всех сумм кредита, уплаты в полном объеме процентов за пользование кредитом, полного выполнения предпринимателем других денежных обязательств по договору.

Банк и предприниматель неоднократно меняли условия кредитного договора в части срока его действия, что отражено в допсоглашениях к договору.

4. Суд отклонил как необоснованные доводы предпринимателя о недействительности кредитного договора в связи с отсутствием в нем срока его действия как существенного условия и невозможностью определить момент, когда стороны договора не могут осуществлять права и обязанности по договору.

Вывод: договор может быть признан недействительным только по основаниям, установленным ГК.

Источник: https://uteka.ua/publication/commerce-12-pravovie-soveti-67-usloviya-kreditnyx-dogovorov-obzor-sudebnoj-praktiki

Чем рискует поручитель по кредитному договору

Отвественность банка по кредитному договору

Если давний друг или близкий родственник просит вас поручиться за него перед банком по кредиту, уверяя, что ваша подпись в договоре – формальность, не спешите соглашаться. Поручительство – это большой риск: подпись на чужом кредитном договоре может обернуться большими финансовыми и даже уголовными проблемами.

Поручитель не имеет никаких прав на имущество, приобретаемое заемщиком в кредит, но несет за него полную ответственность перед банком. Если кредит не оплачивается заемщиком в установленные сроки, то поручитель обязан за него выплатить банку все долги (сумму кредита, проценты, пени за просрочку платежей), а также компенсировать расходы, связанные со взысканием долга.

Только после полного погашения кредита поручитель становится на место банка-кредитора и вправе через суд потребовать от заемщика компенсации своих затрат.

Подавая иск к заемщику, ему придется предъявить как минимум договор поручительства, кредитный договор, платежные документы о перечислении денежных средств банку вместо заемщика и документ, свидетельствующий об отсутствии долга у заемщика перед банком вследствие его погашения поручителем. Учитывая неплатежеспособность заемщика, взыскание может растянуться на длительный срок.

Поручитель должен знать, что он в любом случае может ответить перед банком всем своим имуществом. Бытует мнение, что банк при возникновении проблем с оплатой кредита обращается с требованиями сначала к заемщику, потом к поручителю. Зачастую это не так.

Если в договоре прописана солидарная ответственность (а это самый распространенный случай), то банк вправе обратиться за долгом одновременно к поручителю и заемщику. При субсидиарной ответственности кредитор сначала должен попытаться взыскать долг с заемщика, а в случае неудачи – с поручителя.

Так что прописанный в договоре вид ответственности влияет лишь на очередность предъявления банком требования о погашении задолженности.

Если и у заемщика, и у его поручителя нет денег для погашения долга, то кредитор может потребовать у обоих расплатиться по кредиту, скажем, своей квартирой (если это не единственное жилье) или автомобилем.

Многие считают, что на приобретенную в законном браке квартиру нельзя наложить взыскание, так как она является общей совместной собственностью. Но по закону супруг-поручитель имеет право на половину совместно нажитого имущества, и на эту часть кредитор вправе претендовать в счет долга.

В 2015 г. в Москве рассматривалось похожее дело. Муж и жена имели в собственности несколько квартир и бизнес по продаже печатных изданий. Супруг, решив помочь другу-бизнесмену, выступил его поручителем по банковскому кредиту.

Полученную сумму в размере около 20 млн руб. друг вложил в развитие своей фирмы (из прибыли он намеревался гасить кредит). Но бизнес прогорел, оплачивать кредит стало нечем.

Чтобы банк не смог наложить взыскание на долю мужа в совместном имуществе, супруги заключили брачный договор. По его условиям жене отходила вся недвижимость, мужу – бизнес. Вроде бы все законно.

Но поскольку кредитор о брачном договоре не был извещен, то суд решил, что банк вправе обратить взыскание на долю супруга-поручителя во всем имуществе. В итоге супруги лишились половины собственности.

Потенциальным поручителям зачастую кажется, что они в любой момент могут отказаться от поручительства. Но и это не так. Любое изменение условий кредитного договора (в том числе отмена поручительства) происходит только с согласия банка, для которого поручитель – дополнительная гарантия возврата выданных денег.

По общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Поэтому серьезная болезнь, лишение заработка или имущества, ссора с другом-заемщиком не могут служить основаниями для отказа от поручительства.

По закону поручительство прекращается лишь при погашении заемщиком долга, либо по истечении срока поручительства, либо при отказе поручителя отвечать за нового должника при переводе долга (такое маловероятно, поскольку перевод долга осуществляется с согласия банка), либо при отказе банка принять долг от поручителя, что также маловероятно.

По нашему мнению, исходя из действующего законодательства, пожалуй, единственный путь освободиться от поручительства досрочно – предоставить вместо себя иную кандидатуру, отвечающую требованиям банка.

Стоит помнить и о том, что после гибели заемщика или поручителя возвращать кредит банку придется наследникам, к которым переходят не только права умершего, но и его обязательства. Правда, наследники обязаны погашать кредит только в пределах стоимости унаследованного ими имущества.

В 2015 г. законодательно принято положение о том, что при изменении условий кредитного договора без согласия поручителя, например при увеличении суммы займа, он должен отвечать по кредиту на прежних условиях (на первоначальную сумму).

Проблемы заемщика могут привести не только к финансовым потерям поручителя и испортить ему кредитную историю, но и к уголовной ответственности за непогашение кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ).

Эта статья применяется при соблюдении двух условий: у банка должен быть судебный акт, обязывающий поручителя погасить долг, а поручитель имея деньги или имущество для его погашения, злостно уклоняется, скрывая средства.

Максимальное наказание в этом случае – два года лишения свободы. Причем привлечение к уголовной ответственности не влечет прощение долга.

Наши советы тем, кто, несмотря ни на что, решит стать поручителем, просты. Получите полную информацию по кредиту: банк, сумма, срок, процентная ставка. Проверьте сведения о заемщике: постоянную прописку, доходы, имущество. Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Подписывайте только те документы, которые внимательно изучены.

Не оставляйте пустых прочерков в них, чтобы не было приписок. Расписывайтесь по возможности на каждом листе документа, чтобы не допустить подмены. Не давайте письменного согласия на то, что автоматически обязуетесь отвечать за заемщика при изменении условий кредитного договора. Не разрешайте банку списывать деньги с вашего счета без вашего письменного распоряжения.

Подписывайте договор поручительства только в том случае, если человек, который вас об этом просит, является добросовестным и платежеспособным, а ваши возможности при неблагоприятном сценарии позволят вам выполнить взятые на себя обязательства.

Автор – адвокат адвокатского бюро «Дмитрий Матвеев и партнеры»

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/blogs/2016/05/20/641734-riskuet-poruchitel-kreditnomu-dogovoru

Бухгалтерские и аудиторские термины — Audit-it.ru

Отвественность банка по кредитному договору

Кредитный договор – это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом.

Кредитный договор и действующее законодательство

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено §2 гл. 42 ГК.

Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.

Стороны и предмет кредитного договора

Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, называется кредитором, а лицо, получающее денежные средства, – заёмщиком. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация.

Отметим, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Форма кредитного договора

Согласно требованиям ГК РФ, кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.

Если не соблюдено условие о письменной форме кредитного договора, данное кредитное соглашение признаётся недействительным кредитным договором. Такой договор следует считать ничтожным.

Существенные условия кредитного договора 

К существенным условиям кредитного договора относятся:

  • Стороны кредитного договора;
  • Размер выданного кредита;
  • Цель выданного кредита;
  • Срок выданного кредита;
  • Способ обеспечения кредитных обязательств;
  • Условия выдачи кредита;
  • Условия погашения кредита;
  • Размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах.

Виды кредитных договоров

На практике различают следующие виды кредитных договоров:

  • Обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога или поручительства;
  • Целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. Нецелевые договоры не имеют такого строгого ограничения;
  • Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, физическое лицо получает в своё распоряжение заёмные средства, которые возможно израсходовать на удовлетворение исключительно личных потребностей;
  • Инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;
  • Договор о рефинансировании.

Права и обязанности сторон

Согласно условиям кредитного договора, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.

В соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заёмщик также обязан:

  • использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;
  • своевременно представлять бухгалтерскую отчетность (бухгалтерский баланс и пр.) и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;
  • обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;
  • обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц;
  • при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.

Кредитор имеет право полностью или частично отказать заёмщику в выдаче кредита при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что выданная заёмщику сумма кредита не будет возвращена в установленный кредитным договором срок.

Банк также имеет право:

  • осуществлять проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредитных средств;
  • прекращать операции по выдаче новых кредитов и требовать возврата ранее выданных кредитов в случае выявления нарушений заемщиком условий кредитного соглашения, а также при выявлении случаев предоставления недостоверной бухгалтерской отчетности, систематической задержки выплаты начисленных процентов за кредит, ухудшения финансового состояния организации-заемщика;
  • с согласия или без согласия заемщика полностью или частично переуступать свои права по кредитному договору одному или нескольким банкам.

Заёмщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита, поставив в известность об этом кредитора до определённого кредитным соглашением срока предоставления кредита.

Согласно статье 814 ГК РФ, в случае выявления нарушений заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор имеет право также отказаться от дальнейшего предоставления кредита заёмщику по кредитному договору.

Отметим, что условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Этот факт связан с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика и получением заемщиком доходов, которые являются источником погашения выданных кредитов.

Кредитная линия

Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.

При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.

Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора.

То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно при соблюдении следующего условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не должна превышать определенный ему лимит.

Ответственность сторон

Отметим, что ответственность сторон по кредитному договору может быть и денежной, и имущественной.

В кредитном соглашении, например, может быть указано, что за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств банк может остановить дальнейшую выдачу кредита, потребовать досрочного его возврата, уменьшить сумму кредита, предусмотренную к выдаче по кредитному соглашению, увеличить процентную ставку по кредиту и т.д.

Заемщик имеет право потребовать у банка возмещения убытков, которые возникли по причине непредоставления заемщику кредита или предоставления кредита в объёме, меньшем, чем установлен по кредитному соглашению.

Кредитный договор: подробности для бухгалтера

  • Правомерность заключения бюджетным учреждением кредитного договора … «О правомерности заключения бюджетным учреждением кредитного договора». В комментируемом Письме Минфина РФ … бюджетным учреждением кредитного договора. По мнению Минфина, осуществление операций по кредитным договорам не соответствует … комментируемом письме, осуществление операций по кредитным договорам не соответствует целям создания такой …
  • Практика Верховного Суда РФ по налоговым спорам за сентябрь 2019 … (ООО «УГМК-Холдинг») долга по кредитному договору перед АО «Газпромбанк», установленная налоговым …
  • Порядок отражения банками предоставления ипотечных каникул в налоговом учете … каникул по заключенному в банке кредитному договору (п. 1 ст. 6.1 … каникул по заключенному в банке кредитному договору (
    п. 1 ст. 6.1 … каникул и внесения изменений в кредитный договор, признание доходов на период ипотечных …
  • Обзор писем Министерства финансов РФ за сентябрь 2019 года … и внесения изменений в соответствующие кредитные договоры (договоры займа) признание доходов на …
  • Что изменится в налоге на прибыль с 01.01.2020? … договором Российской Федерации,
    ».
    Проценты по кредитному договору, заключенному специализированным застройщиком с уполномоченным … расходов) в виде процентов по кредитному договору, заключенному специализированным застройщиком с уполномоченным …
  • Аудит годовой бухгалтерской отчетности организаций за 2018 год … средств по договорам займа и кредитным договорам, операций по выпуску и погашению …
  • Представитель по доверенности – привлечение к субсидиарной ответственности … осуществила должным образом оценку заемщиков. Кредитные договоры были подписаны.
    Одобрение сделок … кредитном комитете, после чего подписывались кредитные договоры: как единоличным исполнительным органом ( … всех лиц, которыми были подписаны кредитные договоры: как Председателя Правления кредитной … реализовавших свои полномочия по подписанию кредитных договоров, отказав в привлечении к субсидиарной … осуществляла формальный анализ заемщиков, подписывая кредитные договоры с компаниями, не являющимися …
  • Бухгалтерские и налоговые последствия изменения цены сделки … -И):
    для импортных контрактов или кредитных договоров — 3 млн. рублей;
    для экспортных … заключения последних изменений.
    Контракт или кредитный договор должны быть поставлены на учет … , поставить на учет контракт или кредитный договор можно и на основе проекта … должен поставить на учет контракт (кредитный договор) не позднее следующего рабочего дня … по экспортному, импортному контракту или кредитному договору на 01.03.2018 в …
  • Налог на прибыль в 2017 году. Разъяснения Минфина России … целью компенсации расходов последней по кредитному договору с иностранным банком необходимо определить … доходов в виде процентов по кредитному договору производится, пока существуют взаимные обязательства … по которым в соответствии с кредитным договором не наступил, отсутствуют.
    Письмо от … момента приобретения права требования по кредитному договору.
    Письмо от 20 сентября 2017 … При переуступке прав требований по кредитному договору, предусматривающему передачу денежных средств частями …
  • Обзор писем Министерства Финансов РФ за май 2017 года … по которым в соответствии с кредитным договором не наступил, отсутствуют.
    Письмо от … если право требования долга по кредитному договору будет уступлено в порядке цессии … права требования к должнику по кредитному договору третьему лицу в порядке цессии …
  • НДС в 2018 году: разъяснения Минфина России … денежной форме перед кредитором по кредитному договору НДС не исчисляется. В случае … исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору путем передачи кредитору недвижимого имущества … -гарантийные услуги включаются в условия кредитного договора в соответствии со статьей 819 …
  • К каким расходам придирчивы налоговики (2 часть)? … .
    Например, в споре, когда по кредитному договору организацией были привлечены денежные средства … расходы в виде процентов по кредитному договору и договору займа являются экономически … в виде процентов, уплаченных по кредитным договорам с банком. Причина непринятия расходов … – у заемщика (по кредитному договору с банком) отсутствует деловая цель …
  • Обзор писем Министерства Финансов РФ за декабрь 2017 года … (переуступке) денежного требования, вытекающего из кредитного договора, в том числе признанного судом … в результате признания судом недействительным кредитного договора, по которому этому заемщику предоставлялись … изменяет размера обязательства должника по кредитному договору перед банком (в части, оставшейся …
  • Беспроцентный займ участнику общества невыгоден … момент выдачи займа действовали два кредитных договора (ставки 10,75% и 9 … договора займа.
    2. Суд проанализировал кредитные договоры компании, цель их заключения, размеры … заключены для осуществления основной деятельности (кредитные договоры) и для получения прибыли (договор … аналогичных договоров.
    2. При наличии кредитных договоров и договора процентного займа, предоставление …
  • Обзор писем Министерства финансов РФ за июнь 2019 … требования по уплате задолженности по кредитному договору, экономической выгоды, которую можно оценить … /45295
    В случае внесения в кредитный договор изменений, отменяющих уплату процентов за …

Источник: https://www.audit-it.ru/terms/agreements/kreditnyy_dogovor.html

Кредитный договор и его изменение

Отвественность банка по кредитному договору

Кредит зачастую является основным средством финансирования проектов, а иногда и единственным. Не являются исключением ни малый, ни крупный бизнес. Компании хотели бы получить кредит на максимально выгодных условиях.

И такое бывает. Но впоследствии условия неожиданно могут измениться в худшую сторону. Возможна и другая ситуация: сначала заключается невыгодный для заемщика кредитный договор, но затем заемщику удается принудить банк улучшить его условия. Оба этих, варианта мы рассмотрим в нашей статье.

Общие положения о кредитном договоре

По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. На это указано в п. 1 ст. 452 ГК РФ.

https://www.youtube.com/watch?v=f6hVxb6xOEY

Требования к кредитному договору установлены в ст. 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон № 395-1).

В таком договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия.

Ограничения для банка по процентам

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам или порядок их определения, процентные ставки по вкладам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Об этом гласит ст. 29 Закона № 395-1.

Обратите внимание: в отношении заемщиков — физических лиц действует еще более жесткое правило для банков.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов или изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Иначе говоря, даже если заемщик и захотел бы предоставить такие права банку, он не может этого сделать.

Однако есть информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146.

Судьи решили, что условие долгосрочного кредитного договора о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, само по себе не противоречит положениям Закона № 395-1, законодательству о защите прав потребителей и не нарушает прав заемщиков.

Отметим, что банки имеют право установить в договоре не только твердую ставку процента, но и способ ее определения, который может, например, включать условие о постоянной и переменной части процента. Другое дело, согласится ли на это сам заемщик.

Стоит также сказать, что Конституционный суд РФ в Определении от 29.01.2009 № 190-О-О положение п. 29 Закона № 395-1 признал соответствующими Конституции РФ.

Судьи решили, что в отношениях с предпринимателями право банка на одностороннее изменение процентов не может расцениваться как нарушающее права и свободы бизнесмена.

Это означает, что, если в кредитном договоре компания согласилась на одностороннее изменение ставки со стороны банка, он будет вправе это сделать.

Ограничение для банка по комиссиям

Не секрет, что многие банки предлагали клиентам низкие процентные ставки, добирая доходы за счет всевозможных комиссий, связанных с кредитом. Удар по этой практике нанес Президиум ВАС РФ (см. информационное письмо от 13.09.2011 № 147, далее — письмо № 147).

Судьи решили, что банк не вправе устанавливать комиссии за отдельные операции, совершение которых не является самостоятельной услугой, а выполняется в рамках кредитного договора.

Проведение подобных операций входит в предмет договора, и взимание дополнительной платы за стандартные действия банка неправомерно.

Комиссия может взиматься только за те услуги, которые прямо не связаны с выдачей и обслуживанием кредита.

Важно: даже если заемщик подписал с банком договор и согласился на взимание комиссий, прямо связанных с выдачей кредита, он имеет право впоследствии обратиться в суд о взыскании с банка неосновательного обогащения (см. например, постановление ФАС Уральского округа от 20.10.2011 № Ф09-6417/11).

Договор присоединения

Как неожиданно выяснилось, стандартный договор о получении кредита может выйти боком самому банку. ВАС РФ сообщил об этом прочим судам в письме № 147. Высшие судьи пришли к выводу, что типовой кредитный договор, разработанный банком для целевой категории заемщиков, можно считать договором присоединения.

В статье 428 ГК РФ сказано, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств или содержит другие, явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

И если типовой договор банка, к которому присоединился заемщик, явно содержит дискриминационные для него условия, например банк может в одностороннем порядке изменить условия договора, а заемщику запрещено в этом случае единовременно погасить кредит на прежних условиях, заемщик имеет право потребовать изменить такие условия.

После выхода письма № 147 у заемщиков появилась хорошая возможность отстоять свои права через суд.

Бегство поручителя

Изменение условий кредитного договора может вызвать еще одно неочевидное последствие. Заемщик может внезапно остаться без поручителя.

Поручительство прекращается в случае, когда в основное обязательство внесены изменения, влекущие увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без его согласия (ст. 367 ГК РФ).

Таким образом, все упирается в факт согласия поручителя на изменение условий кредитного договора.

Напомним, что согласно ст. 452 НК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Идеальная ситуация, когда поручитель соглашается подписать дополнительное соглашение к договору поручительства о своем согласии с изменениями условий кредитного договора.

Если поручитель откажется это сделать, заставить его невозможно.

На практике часто встречаются случаи, когда банки еще в самом договоре поручительства оговаривают, что поручитель соглашается на возможные будущие изменения условий кредитного договора, производимые банком в одностороннем порядке.

Источник: https://www.eg-online.ru/article/187136/

Юриста совет
Добавить комментарий