Отсрочка или уменьшение платежа в декрете по кредиту

Кредитные каникулы

Отсрочка или уменьшение платежа в декрете по кредиту

В Сбербанке это один из возможных инструментов реструктуризации задолженности для клиентов, которые испытывают сложности в обслуживании кредита. «Другими опциями могут быть увеличение срока кредита, изменение графика платежа и т.п., — рассказал представитель пресс-службы Сбербанка. — Условия реструктуризации устанавливаются для клиента индивидуально».

В банках ВТБ (розничный бизнес) и ВТБ24 также доступны кредитные каникулы. Проникновение этой услуги в портфель кредитов наличными розничного бизнеса ВТБ составляет около 10%. «ВТБ24 в первом полугодии 2017 года относительно показателей 2016 года зафиксировал двукратный рост спроса на услугу кредитные каникулы в рамках продукта «Кредит наличными», — отметили в пресс-службе банка.

По оценкам руководителя управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Станислава Тывеса, в месяц банк получает несколько сотен заявлений на реструктуризацию, одним из видов которой являются каникулы.

«Банк совместно с заемщиком вырабатывает решение, которое лучше всего подходит для его ситуации, — объясняет Тывес. — Это необязательно должны быть кредитные каникулы.

Например, если финансовые трудности носят долгосрочный характер, может быть проведена пролонгация срока кредита, по итогам которой платеж снижается на постоянной основе».

Как выяснил РБК, российские банки представляют каникулы трех форматов: в рамках реструктуризации задолженности, в рамках сотрудничества с конкретным застройщиком (ипотека), в рамках отдельных акций лояльности или как дополнительную услугу.

В первом случае, если клиент потерял работу или серьезно заболел, он должен обратиться в банк с соответствующим заявлением.

«Как правило, чтобы решить возникшие финансовые затруднения и войти в обычный график платежей, клиенту хватает полгода, — рассказывает директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют Банка Антон Павлов.

— Кроме каникул по оплате основного долга банк может предложить другие способы для восстановления платежеспособности, например, увеличить срок кредита (если позволяет возраст клиента) и уменьшить ежемесячный платеж».

Во втором случае банк совместно с застройщиком выстраивают для ипотечных заемщиков схему платежей таким образом, чтобы те в течение первого времени либо не вносили платежи совсем, либо платили только их часть. Такой вариант практикуют, например, Абсолют Банк и «ДельтаКредит».

«Наши «Ипотечные каникулы» — это программа, в рамках которой можно первый один или два года платить каждый месяц в два раза меньше, например, когда ты ждешь, что дом достроится, и продолжаешь жить в съемном жилье», — рассказывает представитель банка «ДельтаКредит». У Абсолют Банка действует аналогичная программа с застройщиком из Казани.

«По ее условиям заемщик в течение 12 месяцев не вносит платежи по кредиту — не выплачивает ни проценты, ни тело кредита», — рассказывает Антон Павлов.

Каникулы третьего типа доступны, в частности, в банках ВТБ (розничный бизнес) и ВТБ24. Там на них могут претендовать не только клиенты с проблемами, но и те, кто не испытывает сложностей с текущими доходами.

«Услуга «кредитные каникулы» интересна клиентам, желающим увеличить свой бюджет на крупную покупку или ремонт, поехать на отдых всей семьей и т.д.», — пояснили РБК в пресс-службе ВТБ24. Разовый перенос платежа в ВТБ стоит 10% от его размера, но не менее 1199 руб.

; перенос двух платежей также стоит 10% от их суммы, но не менее 1499 руб. В ВТБ24 стоимость услуги «кредитные каникулы» зафиксирована и составляет 2000 руб.

В Почта Банке, где нет сложных кредитных продуктов, а средний чек по кредитам наличными составляет порядка 200 000 руб., каникулы для клиентов не предусмотрены, однако есть похожая по сути опция.

«Заемщики могут воспользоваться услугой «Пропускаю платеж», — рассказал РБК вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян.

— Она позволяет клиенту не испортить свою кредитную историю и при возникновении непредвиденных финансовых трудностей пропустить один ежемесячный платеж, предварительно уведомив об этом банк». По его словам, за последний год такой возможностью воспользовались около 75 тыс. клиентов Почта Банка.

Опция «Пропуск платежа» доступна и клиентам банка «Хоум Кредит». Заемщик может не вносить один ближайший ежемесячный платеж. В результате этого увеличивается срок кредита, но размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся. Такая услуга подключается заранее, в рамках программы «Финансовая защита экспресс». Ее подключение обойдется клиенту в 5000 руб.

Как претендовать на каникулы

По словам юриста Дмитрия Шевченко, среди обстоятельств, которые могут быть признаны банком достаточными для предоставления отсрочки, можно назвать потерю единственного источника дохода, тяжелое заболевание заемщика или близкого родственника, требующее дорогостоящего лечения и ухода за больным, смерть кормильца, потерю имущества, декретный отпуск или отпуск по уходу за ребенком.

Перед визитом в банк следует подготовить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика.

«В банк необходимо принести заявление, копию трудовой книжки, если проблемы со здоровьем — понадобится справка от врача», — приводит пример Антон Павлов из Абсолют Банка.

Адвокат Павел Хлюстов также полагает, что рассчитывать на благосклонность банка можно, если убедить его, что трудности носят временный характер и вскоре клиент вновь станет платежеспособным.

Впрочем, отсрочку также можно получить и без существенных изменений обстоятельств. «Это возможно, например, при наличии безупречной кредитной истории, высокого рейтинга, наличии ценного залогового имущества», — перечисляет Дмитрий Шевченко.

«Общих требований к заемщикам нет, каждая заявка рассматривается индивидуально», — добавляет Станислав Тывес из Райффайзенбанка.

При возникновении трудностей с обслуживанием кредита нужно первым делом идти в банк, рассказывать о своих трудностях и обсуждать возможность отсрочки платежа, резюмирует он.

Екатерина Аликина

Источник: http://www.rbc.ru/money/19/07/2017/596f85679a79473cb5a85ed3

Как получить отсрочку по кредиту и что для этого необходимо

Отсрочка или уменьшение платежа в декрете по кредиту

В нашей жизни всегда есть место форс-мажорам, поэтому даже самые чёткие планы могут быть нарушены в один прекрасный день. Заняв деньги в долг у одного из кредиторов, можно заболеть, внезапно лишиться работы, попасть в аварию… Да мало ли неприятных обстоятельств могут спутать нам все карты!

 

Более того, радостные события также порой не в лучшую сторону меняют финансовое положение семьи: если, к примеру, в ней рождается малыш или старший ребёнок поступает в вуз.

В таких ситуациях выплата кредита может оказаться под угрозой. Подобный исход не выгоден ни заёмщику, ни банку, поэтому должнику не стоит «залегать на дно» и пытаться спрятаться от кредитора, перестав отвечать на звонки и сменив место жительства. Не ведите себя как жертва – и вас не будут преследовать. Самым грамотным поведением будет обращение в банк за помощью.

Когда обращаться?

Большинство заёмщиков, у которых есть проблемы с кредитами, тянут до последнего, перезанимают у друзей и знакомых, и даже берут новые займы, чтобы рассчитаться по предыдущим. Тем самым они загоняют себя в «долговую яму», из которой практически не выбраться, ведь всё больше денег начинает уходить на раздачу долгов.

Если в течение последних месяцев вы отдаете на погашение кредита последние деньги, оставаясь без копейки, значит, пора начать переговоры с кредитором. Банки очень любят ответственных клиентов, и вам охотно пойдут навстречу, предложив один из способов облегчения кредитного бремени.

Чем может помочь банк?

Если вы обратитесь в банк с соответствующим заявлением, вам предложат провести реструктуризацию кредита. Возможны следующие варианты:

  • Продление срока действия договора, благодаря чему платежи распределяются на более длительное время, а их ежемесячный размер уменьшается.
  • Снижение процентной ставки – временно, максимум на полгода.
  • Отсрочка погашения основной суммы долга – так называемые «кредитные каникулы», когда в течение определенного периода времени вы платите только проценты.
  • Отсрочка выплаты процентов, начисляемых на тело кредита – в отличие от предыдущего пункта, это очень выгодный для заёмщика вариант. Ведь вы, прежде всего, выплачиваете основную сумму долга, а значит, снижаются и проценты.
  • Изменение графика выплат – можно приблизить день выплаты к дню получения зарплаты.
  • Рефинансирование кредита – выдача другого займа, с более низкой процентной ставкой, для погашения предыдущего.

Чтобы доказать ухудшение своей платежеспособности, необходимо приложить к заявлению такие документы:

  • Справку о заработной плате за 6 месяцев. Если ваш доход сократился, это будет весомым аргументом для кредитора.
  • Копию трудовой книжки с отметкой об увольнении или документ о постановке на учёт в центре занятости.
  • Свидетельство о рождении ребёнка.
  • Выписку из истории болезни, из которой следует, что заёмщик или член его семьи нуждаются в длительном лечении и временно либо полностью утратили трудоспособность.
  • Свидетельство о смерти супруга и так далее.

Кто может рассчитывать на отсрочку?

Банк предоставит отсрочку по кредиту и другие льготы по выплатам лицам, которые:

  • временно утратили источник дохода: были уволены либо потеряли работу по причине прекращения деятельности фирмы;
  • вынуждены проходить длительное лечение либо имеют на попечении близких родственников, попавших в аналогичную ситуацию;
  • столкнулись с форс-мажорными обстоятельствами вроде утраты имущества: пожар в квартире, угон машины и так далее;
  • утратили кормильца семьи: к примеру, кредит оформлен на овдовевшую женщину, которая находится в декретном отпуске;
  • ожидают рождения ребёнка или уже имеют новорождённого в семье.
  • Особенно охотно банк идёт навстречу тем клиентам, по кредитам которых задолженности пока нет.

    Кому не стоит рассчитывать на благосклонность банка?

    Банки не склонны доверять следующим категориям заемщиков:

  • клиенту, который несколько раз или систематически просрочил выплаты по кредиту и имеет плохую кредитную историю;
  • заёмщику, утратившему работу не по воле работодателя, а по собственному желанию, о чем говорит запись в трудовой книжке;
  • тому, кто своими действиями или внешним видом вызывает у работников банка подозрения в мошенничестве.
  • Итак, если вы – ответственный клиент, обратившийся за помощью банка до образования задолженности, вам обязательно пойдут навстречу, и вы сможете постепенно вернуть кредит с наименьшим возможным ущербом.

    Получить деньги

    Источник: https://smartzaim.kz/read/kak-poluchit-otsrochku-po-kreditu-i-chto-dlya-etogo-neobhodimo-2766/

    Что такое кредитные каникулы и как воспользоваться отсрочкой платежа по кредиту

    Отсрочка или уменьшение платежа в декрете по кредиту

    Причиной так необходимой порой передышки по выплате кредита, могут стать вполне уважительные обстоятельства: болезнь, потеря работы, переезд, стихийное бедствие и многое другое. И это лишь короткий список проблем, которые могут внезапно нагрянуть, но которые вполне можно решить, используя кредитные каникулы.

    Кредитные каникулы — отсрочка ежемесячного платежа, которую предоставляет банк заемщику на некоторое время. На время каникул заемщик не выплачивает кредит. Бывает три варианта кредитных каникул в банке:

    • Полная отсрочка платежа;
    • Частичная отсрочка платежа;
    • Пересчет суммы кредита за счет перемены валюты кредита (например, рублевый на валютный и наоборот) 

    Полная отсрочка платежа. Этот вид отсрочки является обычным перерывом выплат по кредиту. То есть, заемщик не платит ни ежемесячных платежей, ни процентов по кредиту.

    Такой вид отсрочки предоставляется только по уважительной причине. Например, если заемщик лишился работы или серьезно заболел.

    Правда, уважительную причину придется подтвердить документально, например, справкой с работы и так далее.

    Частичная отсрочка платежа. Этот вид отсрочки подразумевает составление нового графика ежемесячных платежей, по которому клиент будет совершать платежи во время каникул. Например, можно договориться с банком выплачивать только проценты по займу, или продлить срок погашения кредита, но уменьшить ежемесячные платежи.

    Изменение валюты кредита. Временное изменение валюты кредита тоже может стать выходом из трудной ситуации. Это может быть очень выгодным, когда курс доллара или евро падает (если кредит рублевый), и наоборот — когда растет (если кредит валютный).

    Кому можно попросить отсрочку платежа по кредиту

    Если документально подтвердить уважительную причину возможной отсрочки платежа, банк с большой долей вероятности пойдет навстречу клиенту и предоставит ему необходимые льготы.

    Иногда кредиторы вообще ставят специальные условия для получения кредитных каникул, которые ограничивают круг пользователей этой услуги. Это прибавление в семье, или заключение договора на потребительский займ.

    Но обычно кредитор предлагает заемщику самостоятельно выбрать, когда и каким способом клиент будет отдыхать от кредитных выплат.

    Не многим клиентам банков вообще известно о существовании возможности уйти на кредитные каникулы. Но постепенно эта услуга находит своих потребителей и набирает популярность. Как получить кредитные каникулы?

    • Позвонить в банк и посоветоваться с кредитным менеджером. Нужно обязательно предупредить о финансовых проблемах и определить возможный вид отсрочки платежа по кредиту;
    • Документально подтвердить необходимость в отсрочке по платежам (например, принести трудовую книжку с соответствующими отметками или справку, в которой сообщается о сокращении зарплаты или обозначен медицинский диагноз);

    Кредитор может затребовать какие-нибудь дополнительные документы на свое усмотрение.

    • Написать заявление на кредитные каникулы и подписать все необходимые документы банка о кредитных каникулах.

    Кредитные каникулы без причины

    Иногда клиенту просто хочется отдохнуть от ежемесячных платежей, чтобы съездить на отдых за границу или спрятаться от городской суеты на даче. Даже к таким желаниям кредиторы относятся с пониманием.

    Некоторые банки в подобных случаях предлагают кредитные каникулы, как дополнительную опцию, за которую придется доплатить.

    Предоставление банками этой услуги идет на особых условиях, которые везде совершенно разные.

    За и против

    С одной стороны, отсрочка платежа по кредиту в банке дает возможность не стать должником и избежать судебных разбирательств, но с другой стороны, переплата по кредиту во время каникул будет только увеличиваться.

    Величина суммы переплаты будет зависеть от срока предоставления отсрочки по платежам, ведь на протяжении каникул сумма, на которую начисляются проценты, не уменьшается, а проценты уходят банку безвозвратно.

    Срок передышки тоже везде различается: от пары месяцев до нескольких лет. Выбор программы отсрочки тоже строго индивидуален.

    В заключение отметим, что кредитные каникулы — это временная передышка от кредита, и возвращать деньги банку потом все равно придется.

    Можно посоветовать только решать все проблемы во время каникул максимально быстро, иначе долг по кредиту будет расти как снежный ком. А это уже может привести заемщика в суд, а коллекторов к его дверям.

    Поэтому нужно оценить свои силы и рассчитать на кредитном калькуляторе сумму ежемесячного платежа уже сейчас, чтобы потом не просить кредитные каникулы. 

    Анфиса Храмова, редактор-эксперт

    Источник: https://credits.ru/publications/376727/chto-takoe-kreditnye-kanikuly-i-kak-imi-vospolzovatsya/

    3 способа уменьшить платёж по кредиту

    Отсрочка или уменьшение платежа в декрете по кредиту

    Приближается дата ежемесячного платежа, а денег нет. Не стоит паниковать и скрываться от банка. Это чревато штрафами и испорченной кредитной историей. Далее расскажем, как можно законно снизить сумму платежа по кредиту на примере крупнейших банков.

    У заёмщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию, есть несколько вариантов не выплачивать долг по кредиту или получить временную передышку:

    • договориться с банком о кредитных каникулах;
    • надеяться на выплату от страховой компании;
    • подать заявление о банкротстве;
    • признать договор недействительным через суд.

    Конечно, можно пойти и другим путем: просто перестать отвечать на звонки кредитора. Но так делать не рекомендуется. Сумма долга будет расти как снежный ком за счёт штрафов и пени, ко взысканию подключатся коллекторы, а кредитная история испортится настолько, что заём впоследствии не выдаст ни один банк.

    Если при получении кредита заёмщик дополнительно заключил договор страхования, покрыть задолженность перед банком может страховая компания.

    Страховыми случаями в разных ситуациях выступают:

    • потеря работы;
    • временная нетрудоспособность из-за болезни или травмы;
    • получение инвалидности.

    Обращайте внимание на условия полиса. Не все СК готовы погасить 100% долга. Например, АльфаСтрахование по одному из продуктов в случае временной утраты трудоспособности компенсирует банку сумму, равную трём ежемесячным платежам. Другими словами, заёмщику дают время, чтобы встать на ноги и продолжить платить по кредиту.

    Если финансовое состояние заёмщика близко к краху, выходом может стать процедура банкротства. Закон устанавливает ряд условий её запуска. Чтобы начать процесс о банкротстве, нужно подать иск в арбитражный суд. Долги кредиторам раздадут за счёт продажи имущества заёмщика. Если взять с него нечего, он будет освобождён от всех задолженностей.

    Вариантом списать долг может стать признание кредитного договора недействительным. Это возможно, если была заключена кабальная сделка. Сразу скажем, что доказать это крайне сложно. Лучше сразу обратиться к опытному юристу.

    Чаще всего кабальные условия предлагают микрофинансовые организации. Понятие такой сделки дает статья 179 ГК РФ. Чтобы суд признал договор кабальным, должно быть соблюдено хотя бы одно из следующих условий:

    • кредитор применил насилие или угрозы;
    • одну из сторон обманули или не сообщили важные условия сделки;
    • заёмщик был вынужден пойти на невыгодные для себя условия из-за тяжёлой жизненной ситуации.

    В этих случаях нужно подать иск в суд и добиваться признания договора недействительным.

    Отсрочку ещё называют кредитными каникулами. Банк разрешает заёмщику какое-то время платить одни проценты или, наоборот, погашать только основной долг. В некоторых случаях клиентов полностью освобождают от обязанности вносить ежемесячный платёж на срок от 1 месяца до года. Чаще всего этот способ используют при долгосрочных кредитах – автозаймах и ипотеке.

    Когда стоит брать: при нештатных ситуациях, когда заёмщик уверен, что ситуация в скором времени нормализуется и он сможет вносить ежемесячные платежи. Этот вариант не подходит для тех, у кого не предвидится финансовых поступлений в ближайшем будущем.  

    Как получить:

    • обратиться в банк с заявлением, в котором указать причину предоставления отсрочки;
    • взять с собой паспорт, копию кредитного договора, документы, подтверждающие ухудшение материального положения;
    • дождаться ответа и внимательно изучить предложенные условия.

    Образец заявления на предоставление отсрочки

    Плюсы:

    • ежемесячный платёж становится меньше или вовсе отменяется на какое-то время;
    • заёмщик получает возможность решить финансовые проблемы.

    Минус у этого варианта один – при увеличении срока кредитования растёт сумма переплаты. Кроме того, при неверном расчёте кредитные каникулы могут не помочь, а ухудшить финансовое положение.

    Пример:

    Кредитные каникулы предоставляют многие банки. Например: ВТБ, Промсвязьбанк, Почта Банк, Восточный, Банк Хоум Кредит.

    Доступна услуга в том числе по ипотечным кредитам Альфа-Банка, на примере которого мы и рассмотрим принцип действия каникул. Отсрочку здесь оформляют дополнительным соглашением к договору. Она предоставляется на срок от 3 месяцев до года.

    После окончания каникул банк составляет новый график погашения кредита. Штрафные санкции при этом не начисляются.

    К примеру, клиент взял ипотеку на 10 лет. Стоимость квартиры – 2 млн руб. Первоначальный взнос – 600 тыс. руб., сумма кредита – 1,4 млн руб. Ежемесячный платёж со ставкой 9,59% составит 18 тыс. руб. Предположим, заёмщик добросовестно погашает кредит в течение 7 лет, но в его семье рождается ребёнок, и банк соглашается на отсрочку.

    В течение года клиент сможет платить только проценты. В конце срока они составляют меньшую часть от суммы ежемесячного платежа. В нашем случае в течение года заёмщику придется отдавать каждый месяц не 18 тыс. руб., а 4 тыс. руб. Сумма займа, так называемое тело кредита, останется неизменной.

    Поскольку срок кредитования не увеличивается, величину основной задолженности, которую заёмщик не доплатил за время отсрочки, после кредитных каникул поделят на оставшееся количество месяцев и добавят к сумме ежемесячного платежа. Нужно быть готовым к тому, что она немного вырастет. Переплаты в этом случае не будет.

    Реструктуризация – это изменение условий договора с внесением правок в график платежей. Кредитор может перестроить параметры займа в нескольких направлениях:

    • увеличение срока кредита;
    • изменение порядка погашения долга;
    • изменение валюты;
    • изменение плановой даты платежа.

    Когда стоит брать: если вы готовы пойти на увеличение переплаты по кредиту ради уменьшения ежемесячного платежа. Чаще всего этот вариант выбирают в безвыходных ситуациях.

    Например, когда заёмщик теряет трудоспособность и понимает, что не сможет платить больше, чем составляет выплата по больничному листу.

    Также реструктуризация будет выходом для клиентов банков, которые взяли заём в иностранной валюте.

    Как получить:

    • Обратитесь с заявлением в банк. Можно сразу приложить к нему свой вариант плана реструктуризации, чтобы финансовое учреждение понимало, какие условия будут приемлемыми для заёмщика.
    • Предъявите доказательства тяжелых жизненных обстоятельств (справку от врача, приказ о сокращении или о переводе на менее оплачиваемую должность).
    • Дождитесь ответа банка и согласуйте новый график платежей.

    Образец заявления на реструктуризацию кредита

    Плюсы:

    • получение удобного графика погашения долга;
    • уменьшение ежемесячного платежа;
    • сохранение положительной кредитной истории.

    Минусы:

    • увеличение срока кредитования;
    • значительная переплата.

    Пример:

    Чтобы принцип действия реструктуризации стал более понятен, разберём ее на примере ВТБ. Заёмщик взял 700 тыс. руб. в кредит на два года по ставке 13,9%. Ежемесячный платеж составляет 33,5 тыс. руб.

    Итоговая переплата при погашении по графику – 105,8 тыс. руб. В течение полугода клиент исправно вносил платежи, но по состоянию здоровья его перевели на нижеоплачиваемую должность. Ежемесячный платёж стал непосильным.

    Остаток долга перед банком составил 542,7 тыс. руб.

    Банк предложил следующий план реструктуризации: увеличение срока кредитования на год. Ежемесячный платеж снизился до 21,5 тыс. руб. При этом общая переплата выросла до 147 тыс. руб.

    Рефинансирование (или перекредитование) – это перевод долга из одного кредитного учреждения в другое. Рефинансировать можно:

    • потребительский кредит;
    • ипотеку;
    • автокредит;
    • кредитную карту.

    В каждом банке свои условия. Рассмотрим этот вариант на примере Сбербанка. Для рефинансирования кредита необходимо, чтобы:

    • срок действия займа составлял 6 месяцев или более;
    • задолженность погашалась своевременно в течение года или в течение фактического периода кредитования, если заём оформлен менее 12 месяцев назад;
    • до окончания кредитного договора оставалось не менее 90 дней;
    • по действующим займам не проводилась реструктуризация.

    Когда стоит рефинансировать кредит: если заёмщик имеет несколько кредитов в разных банках и хочет объединить их в один. Также этот вариант можно использовать, если ставка при рефинансировании ощутимо ниже, чем по действующим займам.

    Как получить:

    Обратитесь в банк с документами:

    • анкетой-заявлением;
    • копиями кредитных договоров;
    • паспортом;
    • бумагами, подтверждающими финансовое состояние и трудовую занятость.

    Документы нужно подать в офис по месту регистрации. Заявку в Сбербанке рассматривают в течение 2 дней, а в течение месяца уже выдают кредит.

    Плюсы:

    • вместо нескольких кредитов выплачивается один;
    • уменьшение процентной ставки;
    • снижение ежемесячного платежа;
    • экономия времени за счет внесения денег только в один банк.

    Минусы:

    • иногда требуется разрешение банка-кредитора;
    • возможны дополнительные расходы (на страхование, оценку жилья в случае с ипотекой);
    • некоторые банки ограничивают число рефинансируемых кредитов (например, в Сбербанке можно объединить не более пяти).

    Пример:

    Заёмщик оформил ипотеку на жилье в сумме 2,4 млн руб. под 12% годовых. Срок кредитования – 13 лет. Ежемесячный платеж составил 30 448 руб.

    Через 3 года клиент решил рефинансировать ипотеку под 9,3% годовых. Он взял новый жилищный заём на 10 лет. Сумма ежемесячного платежа снизилась до 27 111 руб.

    Банк с большой долей вероятности согласится на реструктуризацию или отсрочку, если заёмщик:

    • раньше не допускал просрочек;
    • долгое время является клиентом банка;
    • получает зарплату на карту банка;
    • предоставил уважительные причины.

    Рекомендуем обращаться в кредитную организацию сразу же, как вы поняли, что грядут финансовые трудности.

    Если подать заявление до возникновения первой просрочки и убедить банк в том, что платежи по действующим условиям кредита в ближайшее время будут невозможны, учреждение пойдет навстречу.

    На практике банки принимают в качестве уважительных следующие причины:

    • увольнение из-за массового сокращения или ликвидации предприятия;
    • пополнение в семье;
    • серьёзная болезнь.

    Каждую из них придется подтвердить документами.

    Если просрочка по кредиту уже есть, заёмщику позвонит сотрудник банка, чтобы уточнить причину и узнать, когда будет внесен платёж. На следующий день после даты, указанной в графике, начнут начисляться пени и штрафы. В итоге задолженность за незначительное время может вырасти в разы.

    Если клиент не отвечает на звонки, финансовая организация направляет официальную претензию. В ней указывают сумму задолженности, величину пени и штрафов, а также требование погасить образовавшуюся задолженность.

    Банк может обратиться к коллекторам, подключить своих взыскателей или подать в суд.

    В первых двух случаях заёмщику будут звонить, приходить домой и на работу. При автокредитах и ипотеке банк вправе расторгнуть договор и забрать у клиента заложенное имущество (квартиру или машину).

    Суд встанет на сторону заёмщика, если последний докажет, что не платил по кредиту из-за тяжёлой жизненной ситуации. В пользу должника также сыграет попытка урегулировать ситуацию с банком.

    Суд может снизить размер долга, списав пени или штрафы, если их величина окажется несоразмерной сумме займа. Кроме того, судья вправе утвердить новый график платежей, который устроит и заёмщика, и банк.

    Также клиент может попросить предоставить временную отсрочку.

    Источник: https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_3_sposoba_umenshit_platyozh_po_kreditu

    Как получить отсрочку платежа по кредиту: способы оформления, требования к заемщику

    Отсрочка или уменьшение платежа в декрете по кредиту

    Оформляя кредит, каждый заемщик рассчитывает исправно погашать задолженность, а при возможности – расторгнуть договор с банком, досрочно выплатив всю сумму долга.

    Естественно, не всем планам суждено сбыться: в жизни нередко возникают форс-мажорные ситуации, которые делают своевременную оплату кредита невозможной. Многие заемщики сразу же обращаются в банк в надежде получить отсрочку по кредиту.

    Так ли это легко и насколько эффективным может быть такой вид банковской «помощи»? Попробуем ответить на эти вопросы.

    Отсрочку платежей по кредиту еще называют кредитными каникулами. В практике различают следующие их виды:

    1. Каникулы «по телу кредита», или перенос сроков выплаты основного долга. Заемщик оплачивает только проценты по кредиту, а «тело» (основную часть долга) временно не погашает. Вариант не выгоден, так как в итоге возрастает срок кредитования и соответственно сумма переплаты: клиент может в течение 1-12 месяцев платить только фиксированную сумму процентов, которые начисляются на неуменьшающуюся сумму долга. Если кредитные каникулы «по телу» оформляются в начале действия кредитного договора при условии аннуитетного графика погашения ссуды, этот вариант не только не выгодный, но и не эффективный. В общей сумме планового платежа по кредиту на этом этапе превалируют проценты, т.е. существенно платеж уменьшить не получится.
    2. Каникулы «по процентам». Крайне редко встречающийся, но очень выгодный вариант. Заемщик может погашать тело кредита, не выплачивая процентов. Существенно сократить платеж вряд ли удастся, но таким образом резко уменьшается совокупная переплата по кредиту.
    3. Каникулы с возможностью не оплачивать и тело, и проценты. Такую отсрочку банки, как правило, предоставляют на более чем на 1-3 месяца.

    Если погашать кредит не получается, даже каникулы «по телу» могут стать спасительным решением для заемщика, но, к сожалению, банки предоставляют такую возможность далеко не каждому клиенту.

    Рассчитывать на кредитные каникулы могут следующие категории заемщиков:

    • граждане, временно лишившиеся источника доходов;
    • женщины, находящиеся в отпуске по беременности и родам или в отпуске по уходу за ребенком до достижения им 1,5 лет;
    • заемщики, которые по медицинским показаниям нуждаются в длительном лечении;
    • лица, лишившиеся кормильца или вынужденные оплачивать лечение близкого родственника;
    • заемщики, планирующие переезд (или переехавшие в другой город);
    • клиенты, которые испытывают материальные трудности в силу независящих от них причин (например, если у заемщика сгорела квартира, угнали автомобиль и т.д.).

    Отметим, что во всех вышеперечисленных случаях придется готовить подтверждающие документы и справки.

    Если вы потеряли работу, банк, вероятнее всего, потребует справку о постановке на учет в центре занятости, чтобы исключить вариант мошенничества (заемщик может трудоустроиться неофициально).

    Кроме того, будьте готовы к требованию привлечь поручителей: если кредитор усомнится в вашей дальнейшей платежеспособности, в качестве подстраховки он попросит ваших родственников выступить в роли гарантов погашения ссуды.

    С большой долей вероятности банки откажут в предоставлении отсрочки следующим категориям клиентов:

    • заемщикам, допускающим просрочки (в т. ч. и имеющим непогашенную задолженность) и людям с испорченной кредитной историей;
    • лицам, которые пользуются кредитом менее 3-х месяцев, или тем заемщикам, срок действия кредитного договора которых закончится через 3 месяца;
    • наемным работникам, уволившимся по собственному желанию (если соответствующая запись есть в трудовой книжке);
    • клиентам, в отношении которых у банка возникает подозрение о мошенничестве.

    Если вы понимаете, что можете рассчитывать на отсрочку, не откладывая, обращайтесь с письменным заявлением в то отделение банка, где вы оформляли ссуду. Дальнейший исход будет зависеть от правил работы и кредитной политики финансового учреждения.

    К оформлению отсрочки по кредиту каждый банк подходит по-разному. В целом, можно выделить 3 общепринятых варианта решения проблемы:

    1. Если в кредитном договоре описаны условия предоставления отсрочки, банк действует в строгом соответствии с данными нормами. В большинстве случаев в договоре указаны допустимые сроки отсрочки, условия ее предоставления (эта услуга может быть платной) и перечень документов, которые требуются от заемщика.
    2. Если в кредитном договоре ничего не говорится о возможности предоставления отсрочки, банк может рассматривать каждое заявление в индивидуальном порядке. Решение принимает коллегиальный орган – кредитный комитет.
    3. Некоторые кредиторы сразу после получения заявления клиента предлагают ему воспользоваться одной из утвержденных стандартных схем реструктуризации займа (можно оформить не только кредитные каникулы, но и выполнить пролонгацию срока кредитного договора, уменьшение ставки и т.д.). По этой схеме работает Сбербанк.

    На данный момент отсрочки платежей предоставляют такие банки, как Банк Москвы, Промсвязьбанк, Хоум Кредит Банк (только в виде одной из программ реструктуризации), Связной Банк, DeltaCredit, Восточный Экспресс Банк, БыстроБанк и т. д.

    Например, Восточный Экспресс позволяет заемщикам в течение 1-3 месяцев выплачивать только проценты, при этом срок кредитного договора увеличивается на время ваших кредитных каникул.

    Предложение актуально не для всех заемщиков, а только для клиентов, обслуживающихся в определенных тарифных планах.

    Каникулы можно оформлять не ранее чем через 3 месяца после получения ссуды и не более чем 2 раза за весь срок кредита (интервал между каникулами должен составлять минимум 6 месяцев).

    Банк Москвы предлагает клиентам, испытывающим финансовые трудности и не имеющим просрочек, отсрочку погашения части ежемесячного планового платежа на период от 1 до 12 месяцев.

    Клиенты обязуются выплачивать только проценты или половину начисленных процентов. Возможна пролонгация кредита на срок кредитных каникул.

    Данная программа реструктуризации действует для клиентов, оформивших потребительские кредиты, «экспресс кредиты», автокредиты и ипотеку.

    Промсвязьбанк предлагает клиентам «отложить» 2 полных плановых платежа или 2 платежа по телу кредита с выплатой начисленных процентов. Предложение действует для клиентов, оформивших кредиты после 05.09.2011 года. При этом срок кредитного договора продлевается на срок кредитных каникул.

    Банк DeltaCredit предлагает отсрочку по оплате тела кредита заемщикам, оформившим кредит «Ипотека молодым»: условия реструктуризации оговариваются индивидуально после рассмотрения заявления.

    Связной Банк предоставляет каникулы по телу не более чем на 1 месяц и не чаще, чем 1 раз в год. Эта услуга доступна для клиентов, у которых нет просрочек, которые пользуются кредитом более 3-х месяцев, при условии, что до окончания срока кредитного договора осталось более 2-х месяцев.

    Каникулы в рамках всевозможных акционных программ клиентам предлагает также банк Траст, однако у этого кредитора данная услуга платная, поэтому заемщикам нужно быть осторожными.

    Подводя итоги, отметим, что обращение в банк с аргументированным заявлением о предоставлении отсрочки – не только попытка сохранить свою положительную кредитную историю, но и способ защиты. Даже если кредитор вам откажет, у вас возникнет просрочка, и дело дойдет до суда, копия вашего заявления может стать доказательством того, что вы пытались решить проблему цивилизованным путем.

    Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/kak-poluchit-otsrochku-platezha-po-kreditu.html

    Реструктуризация кредита в декретном отпуске

    Отсрочка или уменьшение платежа в декрете по кредиту

    Как быть с кредитами во время декретного отпуска? Можно ли получить отсрочку, или реструктуризацию? Рекомендации представлены в данной статье.

    С ожиданием ребенка или его появлением бюджет семьи значительно сокращается. Находящаяся в декретном отпуске женщина в первые 1,5 года получает всего 40% от своей заработной платы, при чем сумма эта ограничена 20 тысячами рублей. Оказавшись в таком положении, многие заемщики приходят к решению реструктуризации кредита.

    Что такое реструктуризация?

    Реструктуризация – это преобразование условий погашения кредита или ипотеки в пользу заемщика. Это может быть изменение графика платежей, срока кредита, валюты и даже предоставление кредитных каникул, то есть на определенный период заемщик может не вносить платежи вообще, либо платить только проценты без тела кредита.

    Самый распространенный способ облегчения обслуживания долга на определенный срок – пролонгация. Это уменьшение суммы ежемесячных погашений с условием продления общего срока кредита. Таким образом выплачивать займ становится легче, однако совокупная сумма процентных выплат возрастает.

    То есть общая сумма выплат после реструктуризации долга составит больше, чем до нее.

    Как правило, банки к заемщику выдвигают следующие требования:

    • гражданство Российской Федерации и постоянная прописка на ее территории;
    • возраст от 21 года и до 75 лет на момент погашения займа;
    • полугодовой стаж на текущем месте работы;
    • допускается привлечение созаемщиков (супруг/супруга являются ими в обязательном порядке).

    Не всегда банк положительно отвечает на желание клиента реструктурировать кредит. В этом случае можно обратиться в банки, которые готовы рефинансировать займы, выданные в других организациях. Такие программы есть у Сбербанка, Райффайзенбанка, Почта Банка и других.

    Реструктуризация кредита или ипотеки во время декрета

    Во время беременности женщины или после рождения ребенка финансовые возможности семьи снижаются, особенно в случае матерей одиночек.

    Поэтому в момент осознания того, что в ближайшем будущем нести кредитное бремя будет непосильно, необходимо заранее обратиться в банк с заявлением о реструктуризации кредита.

    Декрет не является веской причиной для отсрочки платежей или избавления заемщика от санкций и штрафов, поэтому заявлять о своем трудном материальном положении следует до наступления просрочек по займу. Таким образом банк сочтет клиента ответственным заемщиком, что увеличит шансы на получение льгот.

    При обращении в банк любая отсрочка должна быть документально подтверждена справкой о беременности из больницы или свидетельством о рождении ребенка.

    Есть некоторые факты, наличие которых может увеличить шансы на положительное решение банка:

    • стабильный дополнительный доход;
    • предоставление залога;
    • наличие поручителей или созаемщиков;
    • положительная кредитная история;
    • возможность задействования материнского капитала;
    • выход из декрета в ближайшие 3 месяца;
    • страховка жизни и здоровья заемщика.

    Главное решение всегда остается за банком и в некоторых случаях он может отказать без объяснения причины. В таком случае остается только обращение в суд, решение которого может повлиять на процесс реструктуризации.

    При наличии просрочек по кредиту банк тоже вправе подать в суд на недобросовестного плательщика.

    В обоих случаях для защиты своих интересов необходимо иметь на руках письменное заявление на реструктуризацию кредита и письменное согласие или отказ банка на эту процедуру.

    Как оформить реструктуризацию кредита?

    1. Заполнить анкету. В предоставленной форме требуется указать данные о займе, ежемесячных платежах, изложить причину, повлиявшую на финансовое положение (декретный отпуск), а также информацию о доходах, расходах и имеющемся имуществе.

    2. Передать заполненную анкету в отдел по работе с кредитными долгами (в отделении банка Вам все подскажут).
    3. Лично встретиться с менеджером. Устно изложить суть проблемы и данные указанные в анкете и при обоюдном согласии выбрать оптимальную схему реструктуризации.

    4. Написать заявление и прикрепить пакет необходимых документов:
    • паспорт;
    • подтверждение дохода;
    • копия трудовой книжки или контрактов;
    • свидетельство о семейном положении, рождении детей;
    • справка по остатку долга по рефинансируемой ссуде;
    • договор и дополнения к нему;
    • документ о качестве и своевременности платежей;
    • свидетельство, устанавливающее право на залоговую квартиру;
    • отчет о проведении оценки объекта залога.

    В случае принятия банком положительного решения заключается новое соглашение, в котором прописана схема реструктуризации кредита или ипотеки. Перед подписанием документа следует удостовериться в том, что предыдущий договор закрыт, а новый график платежей устраивает заемщика.

    Схемы реструктуризации долга

    Как говорилось выше, после получения согласия банка заемщику с менеджером предстоит выбрать схему реструктуризации. Это является главным моментом, потому что выбор той или иной программы непосредственно повлияет на дальнейшее распределение кредитной нагрузки.

    Существует несколько вариантов схем реструктуризации.

    Увеличение срока кредитования. Конечная дата погашения всей суммы кредита и процентов по нему переносится на дальний срок от 3 месяцев до 5 лет. Таким образом ежемесячные выплаты в ближайшем времени становятся для заемщика более доступными.

    Предоставление кредитных каникул. Это период времени (от 3 месяцев до 1 года), когда заемщик полностью или частично освобождается от погашения кредита. Существует две схемы предоставления кредитных каникул:

    • классическая (стандартная) – заемщиком погашается только процент без суммы основного займа;
    • аннуитетная – полное освобождение от выплат.

    Распределение основной кредитной нагрузки на последний период погашения. До определенного времени заемщик выплачивает меньшую сумму ежемесячных выплат, чем было оговорено в графике, но в последний период погашения кредита возмещает непогашенную часть долга.

    Изменение валюты. Это схема актуальна в период падения курса национальной валюты по отношению к иностранной. Также доступна схема обратная предыдущей. То есть возможно перевести национальную валюту в иностранную, курс которой наиболее выгоден для заемщика.

    Снижение процента по кредиту. Такой вариант доступен в период значительного уменьшения ставки рефинансирования Центральным Банком РФ, что дает возможность кредитоваться коммерческим банкам под меньший процент, а, следовательно, и снижать % ставки по своим кредитным продуктам. Однако доступно только для заемщиков, впервые допустивших просрочку по платежам.

    Списание штрафов и пеней. Для получения этих льгот необходимо предъявить достаточно веские основания, либо решение суда о признании заемщика банкротом.

    В каждом банке есть свои работающие схемы реструктуризации кредитов, но в отдельных случаях многие из них способны отклониться от стандартов и совместно с клиентом разработать индивидуальную схему, которая будет устраивать обе стороны.

    Какой банк выбрать?

    Прежде, чем выбрать схему реструктуризации, следует тщательно изучить все предложения российских банков. Только так можно сделать верный выбор и понять, что выгоднее: продолжать платить по имеющемуся кредиту, постараться провести его реструктуризацию. Или рассмотреть предложения других кредитных учреждений и, возможно, оформить в них новую ссуду, для целей перекредитования.

    Варианты оформления кредита в декрете рассмотрены в статье тут.

    Рассмотрим несколько банков и их условия по реструктуризации кредита.

    Сбербанк. Заемщикам, оказавшимся в сложном положении банк, предлагает несколько программ: кредитные каникулы или пролонгация договора. Необходимо документальное обоснование причины затрудненного финансового положения.

    Как правило от заемщика требуется предоставление справки о доходах и подтверждение трудовой занятости.

    При отсутствии официального места работы, банком принимается справка о постановке клиента на учет как безработного или документы, подтверждающие нетрудоспособность.

    Хоум Кредит банк. Идет навстречу даже тем клиентам, у которых имеется просрочка по платежам.

    Подать заявку на реструктуризацию кредита можно по телефону горячей линии, на официальном сайте или лично в офисе банка.

    В заявке указывается причина обращения по данному вопросу, а также желаемый вариант схемы реструктуризации кредита. Документального подтверждения, банк может и не потребовать.

    Альфа банк. Для предоставления данной услуги необходимо обратиться в отделение банка с заявлением. Все условия и программы обговариваются в индивидуальном порядке.

    ОТП банк. Услуга распространяется на различные займы. В качестве программы реструктуризации банк предлагает отсрочку платежей и пролонгацию договора.

    Источник: https://tobanks.ru/articles/13337-restrukturizaciya-kredita-v-dekretnom-otpuske.html

    Юриста совет
    Добавить комментарий