Опечатка в договоре при оформлении кредита

Пять ошибок при оформлении кредита, которые могут испортить жизнь — Финансы на vc.ru

Опечатка в договоре при оформлении кредита

Сегодня практически каждый человек сталкивался с таким понятием как кредит.

Для многих людей он является очень удобной формой быстрого получения крупной суммы денег для покупки. Однако, кредит, как известно, имеет особенность обязательного возраста той суммы, которую взял заемщик у банка.

Разумеется процесс оформления кредита имеет очень много нюансов и особенностей. Не редки случаи, когда заемщик по ошибке не прочитал внимательно договор и это повлекло за собой негативные последствия. Какие же ошибки может совершить человек при оформлении кредита? На этот вопрос нас поможет ответить опытный юрист в области управления личными финансами Павел Пиленков.

1. Невнимательное ознакомление с кредитным договором

Пожалуй, самая частая ошибка при оформлении кредита. Зачастую, клиент не всегда прочитывает внимательно договор и обращает внимание на мелочи и нюансы, которые указаны.

Подписывая кредитный договор, Вы берете на себя ответственность и гарантируете, что будет выполнять свои обязательства.

Следует не лениться и внимательно изучить не только сам договор, но и документы, на которые может ссылаться кредитный договор.

Часто бывает так, что с клиентом заключается, например: «индивидуальный договор потребительского кредита», в котором указывается, что подписывая настоящий «индивидуальный договор» клиент подтверждает, что он был ознакомлен и ему понятны все термины и определения из других договоров (общие условия кредитования физ.лиц и т.д.). Конечно, в момент оформления кредита, бывает сложно ознакомиться со всеми документами и вникнуть в их суть. Поэтому желательно заблаговременно обо всем позаботиться и постараться ознакомиться с общими условиями кредитования и другими документами, например, договорами публичной оферты, еще до посещения банка. Также, очень полезно бывает заблаговременно ознакомиться с отзывами клиентов уже оформившими кредит в этом банке.

Банки могут брать комиссию при полном погашении кредита. Помните, что банки не имеют право взимать за это дополнительные штрафы, санкции. Вы можете погашать кредит частично или полностью в любое время и без комиссий. В некоторых случаях прописывается необходимость заранее сообщить об этом банку.

Также, отдельного внимания заслуживает процентная ставка и полная стоимость кредита. Согласно действующему законодательству, данный аспект должен быть обязательно указан в договоре. В противном случае вы можете просто отказаться ставить свою роспись. Если данные отсутствуют, то вы должны попросить сотрудников переделать соглашение.

Кроме того, сверьте график погашения и расчет процентов. Следует помнить, что эффективная % ставка включает в себя не все платежи за услуги, которые вы приобрели в процессе оформления кредита. Например, вы приобрели страховой полис и еще какой-либо сертификат на какую-либо консультацию.

В большинстве случаев, данные услуги будут включены в стоимость кредита, увеличив его первоначальный размер.

А так как размер кредита, а следовательно и сумма итоговой переплаты были увеличены не из-за каких либо банковских комиссионных, этот аспект ни коем образом не влияет на показатель «эффективной процентной ставки».

Лучше заранее, на сайте банка воспользоваться калькулятором и понять какой объем денег вы оплатите в виде процентов за использование кредита за весь срок.

Некоторые банки, при выдаче заемных средств предлагают воспользоваться дополнительными банковскими продуктами. Обязательно внимательно изучите все аспекты их предоставления. Иногда «бонусы» имеют слишком невыгодные условия для вас, поэтому стоит заранее уточнить все моменты.

Нюансы погашения кредита. Этот аспект является самым важным. Посмотрите в договоре какие штрафы могут быть начислены при задолженности. Банк имеет право на имущественную вашу собственность, если вы отказались выполнять свои обязательства по кредитному соглашению.

Также сли вы не выполняете свои обязательства по оплате кредита, то банк может передать долг коллекторским организациям по договору цессии. Этот момент обязательно должен быть указан в кредитном договоре.

Сразу обратите внимание, какими способами вы будете погашать ежемесячный платеж и в какую дату.

Статья 450 Гражданского кодекса предусматривает, что банк может прописывать в договоре возможность изменения процентной ставки. Это может произойти, если ЦБ изменить ставку рефинансирования. Подобная ситуация означает, что банк может в одностороннем порядке изменить определенные моменты.

Данный аспект является правомерным, но вы должны заранее знать о вероятности изменений. В обязательном порядке банк должен предупредить вас о подобных изменениях условий кредитования. Также вы должны будете подписать дополнительное соглашение.

По большей части – эта информация более актуальна для кредитных карт, а не для потребительских кредитов.

2. Неправильный выбор варианта кредитования

Существует несколько видов кредитного займа. Основная ошибка состоит в том, что заёмщик, оформляя кредит, не знает, какую форму он выбрал. Очень важно знать, к какой форме кредитования относится займ, ведь каждый вариант имеет свои особенности и специфику.

На сегодняшний день имеются следующие варианты кредитования:

1. Потребительские займы. Оформляются для приобретения товаров и расчета за предоставляемые услуги. К этой категории относятся ссуды на покупку техники, предметов домашнего обихода, ссуды на проведение ремонта, обучение, путешествия и т.д.

Оформление потребительского кредита не является сложным и возможен, если у вас имеется положительная кредитная история. Оформление потребительского кредита занимает не более 1 часа. Зачастую их оформляют непосредственно в магазинах розничных продаж. Для этого вам понадобится только паспорт.

2. Ипотечные кредиты. долгосрочные займы, целевое назначение которых – покупка жилья. Приобретаемая недвижимость находится под залогом у банка до момента полного расчета по кредиту.

Так как ипотечные кредиты выдаются под покупку недвижимого имущества, то скорость оформления на много больше чем потребительский кредит и занимает порядка 2-3 месяцев.

Для того, чтобы ускорить процесс получения ипотечного кредита вам необходимо заранее понимать сумму ипотеки и подать в несколько банков заявления на одобрение ипотеки.

После этого банки пришлют одобрение (отказ) в выдаче ипотечного кредита информируя ставке в год в % и сроком погашения.

3. Автокредит. Банк выдает клиенту кредит на покупку транспортного средства и напрямую перечисляет деньги автосалону). Условия кредитования зависят от размера первоначального взноса, суммы займа и срока погашения. Обычно банки требуют от заемщика застраховать автомобиль по программе КАСКО (полное страхование ТС от ущерба и угона).

Оформление договора автокредита происходит также, как и потребительского кредита

4. Финансовая аренда (лизинг). Программа, позволяющая получить авто, технику и оборудование в пользование. При заключении лизингового договора, имущество переходит в собственность клиента только после выплаты полной стоимости покупки.

Оформление лизинга занимает достаточно много времени по прохождению стадии оформления и подписания договора, где прописываются все мелочи и ситуации по оплате лизинга. Обязательно полностью прочитайте договор, а лучше проконсультируйтесь с юристом.

Выбирая тот или иной тип кредитования нужно очень подробно изучить его особенности, условия, необходимость. Ведь мелочи иногда играют очень важную роль.

3. Неправильный выбор кредитора (банковской организации)

Ещё одна ошибка, которую совершают заемщики- неудачный выбор банка, с которым будет составлен кредитный договор.

По данным ЦБ, банков, ведущих кредитование в России, в 2019 году насчитывается более 480.

Они между собой конкурируют, а потому усиливают рекламную активность, наращивают объем кредитных продуктов и стараются сделать более заманчивые предложения российскому населению.

Но не стоит верить рекламе и необдуманно соглашаться на привлекательные условия. Как же выбрать банк для кредита в этом многообразии?

Выберете для себя критерии поиска нужного вам банка.

– банк с которым вы уже сотрудничали или сотрудничаете;

– наличие у банка лицензии на осуществление банковской деятельности;

– процентная ставка банка и оптимальные условия по договору;

– удаленность офиса банка от вас;

– наименьшее количество документации, необходимое для получения кредита;

– наличие льгот, если вы являетесь пенсионером, студентом, военнослужащим или работаете в бюджетной сфере.

Внимательно изучив эти критерии, рассматривая разные банки можно определить для себя наиболее благоприятный банк для дальнейшего кредитования и сотрудничества.

4. Ошибка при определении срока выплаты кредита.

Срок выплаты кредита- это то время, за которое заёмщик обязан возвратить указанную сумму. Очень важно грамотно обозначить срок погашения кредита. Есть длительные сроки выплаты, есть короткие. У каждого есть свои плюсы и минусы.

1. Кредит до 1 года является самым оптимальным по выплате процентов банку, вы оплатите минимальную сумму процентов по кредиту. Также необходимо учитывать, что небольшой срок погашения кредита снижает риск невыплаты кредита банку по причине отсутствия у вас средств (увольнение с работы, кризис, болезнь, наличие других кредитов и так далее).

К сожалению не все банки дадут вам кредит на 1 год, да и в зависимости от суммы кредита, особенно если это ипотека или автокредит, вам не под силу будет выплатить кредит так быстро.

Рекомендуется брать кредит со сроком погашения до 1 года. , если вы правильно оценили свои силы по его погашению.

2. Кредит от 1-5 лет является самым распространенным в России по сроку выплаты. В этот период ежемесячный платеж будет для вас не сильно высоким и у вас есть высокая возможность его выплатить. Учитывая возможность досрочного погашения, вы можете погасить кредит раньше.

Но имейте ввиду, что вам придется в несколько раз больше переплатить проценты за кредит по сравнению с кредитом на 1 год. Рекомендуется брать кредит со сроком 1-5 лет, если вы сможете досрочно погасить кредит на втором году.

3. Кредит более 5 лет имеет небольшой ежемесячный платеж, что положительно сказывается, если у вас небольшие доходы. Но имеет большой минус, как большая переплата по кредиту (от 50 до 200% от самого кредита) и длительный срок выплаты.

Данное обстоятельство будет вас отягощать, так как имущество у вас есть, а выплачивать вам его 6, 8 или 10 лет. Также длительный срок выплаты кредита влечет за собой риск невыплаты из-за макроэкономических обстоятельств или жизненных ситуаций.

Рекомендуется брать кредит со сроком более 5 лет в самых крайних случаях.

5. Неграмотное определение собственных сил при оформлении кредита.

В первую очередь рекомендуется рассмотреть другие инструменты с помощью которых вы сможете осуществить приобретение определенного имущества без переплаты. Данные инструменты Павел Пиленков дает в своей консультации по авторской программе «Управление личными финансами».

Если вы все-таки решили брать кредит, то:

– определите насколько ценна для вас покупка на сегодня и можно ли без нее обойтись;

– какие дополнительные расходы вы еще понесете при эксплуатации покупки;

– какие потери понесете через определенный промежуток времени, при ее продажи.

Оцените свои финансовые возможности, платеж по кредиту не должен превышать 35% от вашего дохода.

Если вы все-таки решили взять кредит, то не тяните с погашением кредита.

Соблюдайте график выплат и не откладывайте очередной платеж на последний момент. Имеет смысл заложить 5–7 рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на счет.

Не лишним будет поставить напоминание в смартфоне или повесить яркий стикер на видное место. Если появилась возможность погасить кредит заранее, воспользуйтесь ею.

Это убережет вас от возможных проблем в будущем — вдруг возникнут сложные обстоятельства и вы не сможете уплатить очередной взнос.

Не забудьте закрыть кредит. Если вы сделали последний взнос и, кажется, закрыли кредит, не спешите вздыхать с облегчением. Подтвердите закрытие кредита в банку и получите справку.

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать

Источник: https://vc.ru/finance/94881-pyat-oshibok-pri-oformlenii-kredita-kotorye-mogut-isportit-zhizn

Эксперты рассказали, почему банк может отказать в кредите

Опечатка в договоре при оформлении кредита

Общий объем кредитов, выданных банками в России, сейчас составляет 15,4 трлн рублей, и с каждым годом он только растет. За первый квартал, по данным Бюро кредитных историй, уровень закредитованности вырос на 5%, средняя цифра по стране сегодня – 28%, а в некоторых регионах показатель достигает 50%.

Но и отказов по кредитам меньше не становится. Далеко не всегда причины бывают однозначны, нередко банки отказывают даже заемщикам с отличной кредитной историей и хорошим заработком. Корреспондент «МИР 24» выяснила, каких ошибок нужно избегать, если стоит цель получить кредит или ипотеку.

К очевидным причинам отказа относятся: отсутствие постоянного дохода или его недостаточный размер, излишняя закредитованность, наличие плохой кредитной истории или негатив, выявленный службой безопасности, сказал управляющий партнер финансовой организации Rebridge Capital Сурен Айропетян.

Однако нередко заемщики сами допускают ошибки или неправильно трактуют те или иные требования банка. Например, платежеспособность кредитные организации оценивают исходя из соотношения дохода и размера планового платежа по запрашиваемому кредиту.

«Важно понимать, что банки рассматривают доход с учетом постоянных ежемесячных расходов, например, других действующих кредитов. Допустимая сумма ежемесячного платежа для банков — это 50-60 % от реального дохода клиента.

 Если у вас сегодня зарплата 100 тысяч рублей, при этом есть текущие ежемесячные обязательства на 20 тысяч рублей, то можно рассчитывать на кредит с ежемесячным платежом не более 40 тысяч рублей.

Если итоговая сумма кредита вас не устраивает, то можно предоставить документы по дополнительному доходу или договор аренды квартиры, которая находится в вашей собственности», – пояснил основатель «ФИН-ЦЕНТРа» Сергей Долганов.

«Красной тряпкой» для банков служат и многочисленные кредиты на небольшие денежные суммы. Аналитики ставят под сомнение платежеспособность клиента и отказывают ему в кредите. Причиной отказа может стать и большое количество кредитных карт, даже если вы их не активировали и никогда ими не пользовались.

«Кредитные карты идентифицируются банками как дополнительный лимит к вашей финансовой нагрузке от 5 до 10%. То есть если взять общую сумму кредитных карт – 1 миллион рублей – и умножить на 10% (лимит), получается, что ежемесячный платеж заемщика уже составляет 100 тысяч рублей.

Вне зависимости от того пользуетесь данными картами или нет, банк автоматически считывает данную информацию и отказывает в получении кредита. Поэтому набирать огромное количество кредитных карт для того, чтобы они просто были, не нужно.

Их наличие только ухудшает вашу финансовую ситуацию», – пояснил Долганов.

К еще одной неочевидной причине отказа относится цель кредита, которую вы указываете в анкете. Например, банки неохотно дают деньги на развитие собственного бизнеса, погашение другого кредита или помощь друзьям и родственникам, поэтому старайтесь указывать бытовые причины.

Чаще всего банки одобряют кредиты на образование, строительство, приобретение личных вещей.

Кстати, камнем преткновения в получении кредита может быть и ваше поручительство. Эксперты советуют не становиться поручителем у тех, кто сам в будущем планирует взять кредит.

 

«Если планируете хоть раз в жизни взять кредит, никогда не выступайте поручителем у друзей, знакомых. Даже если вы поручитель, не основной заемщик, у вас увеличивается кредитная нагрузка. В итоге вашу заявку банк отклонит, потому что не хватает заработной платы при такой кредитной нагрузке», – заметил Долганов.

Большую ошибку совершают заемщики, когда после одного отказа сразу обращаются в другой банк. На сегодняшний день Национальное бюро кредитных историй фиксирует каждое обращение клиента, поэтому чем больше отказов у вас будет в базе, тем ниже шанс получить кредит в следующем банке. «Принятие решения о предоставлении кредита сегодня полностью упорядочено.

Его принимает компьютер на основе заложенной скоринговой модели. При наличии нескольких заявок в разных банках шанс отказа в кредите стремится к 99%. Для того, чтобы решение было принято в вашу пользу, нужно поднимать свой скоринговый балл.

Для этого заполняйте анкету максимально подробно: напишите контакты друзей, родственников и знакомых, укажите все дополнительные доходы и активы, наличие действующего загранпаспорта», – посоветовал финансист.

Ни в коем случае нельзя предоставлять в банк недостоверную информацию.

Она вызывает негативную реакцию службы безопасности банка и влечет отказ в кредите, пояснил в разговоре с корреспондентом «МИР 24» эксперт Московского отделения «ОПОРЫ РОССИИ» в сфере банков и финансов Владимир Григорьев.

Кстати, часто банки отказывают как раз тем клиентам, которые намеренно преувеличивают размер заработной платы и уровень платежеспособности. Если банк узнает, что клиент предоставил неверные данные или поддельные документы, то ему и вовсе может грозить уголовная ответственность.

«Например, если вы берете кредит на сумму 50 тысяч рублей и подделали справку о доходах, преувеличив его в два или три раза, то это является основанием для возбуждения уголовного дела по статье 327 УК РФ.

В конечном счете это обернется иском в суд со стороны банка, и вы можете остаться как без имущества и имеющихся денежных средств, так и попасть под процедуру банкротства, которая оставит вас ни с чем», – предостерегла юрист Яна Гостеева.

Прежде чем обратиться в банк, эксперты советуют самостоятельно проверять кредитную историю, посоветовал председатель московской коллегии адвокатов «Скрипка, Леонов и партнеры» Игорь Скрипка.

«В настоящее время сделать это совсем несложно. Крупные банки предоставляют такую услугу своим клиентам за небольшую плату, также можно обратиться непосредственно в Бюро кредитных историй.

Список можно найти на сайте ЦБ РФ или в приложении Госуслуги. В данном случае вы получите данные своей кредитной истории бесплатно, но сделать это можно не чаще двух раз в год.

Следует обратить внимание и на то, что если вы работаете менее трех месяцев на новом месте, то вероятнее всего вам откажут», – сказал председатель московской коллегии адвокатов «Скрипка, Леонов и партнеры» Игорь Скрипка.

К сожалению, причиной для отказа может стать и слишком хорошая кредитная история. Клиенты, которые погашают долги слишком рано, банкам невыгодны.

«Как ни парадоксально, банки неохотно выдают кредит таким гражданам. Мотивация банка такова: заемщик слишком безупречен в финансовых вопросах, а значит займ вернет очень быстро с возможным его досрочным погашением.

Кредитной организации такие клиенты крайне невыгодны. Помимо этого, есть и другие причины отказа, о которых банки никогда не скажут.

Например, наличие заболеваний, непрохождение воинской службы, неопрятный внешний вид, декрет или беременность», – заметила эксперт Европейской Юридической Службы Ольга Широкова.

Если банки сомневаются по поводу того, выдавать вам кредит или нет, то они могут проверить социальные сети. Поэтому лучше заранее оценить, выглядите ли вы там, как честный заемщик или нет, посоветовал генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» Андрей Петков.

«Проанализируйте свою активность в социальных сетях: что увидит кредитор в вашем профиле, и охарактеризует ли эта информация вас, как порядочного гражданина и добросовестного плательщика. Лишние вопросы могут вызвать подписки на группы типа «Антиколлектор» или репост публикаций на тему «Как уклониться от выплаты кредитов».

А подписки на сообщества, связанные с финансами, путешествиями и саморазвитием, наоборот, станут позитивным сигналом для кредиторов», – сказал он.

Ни в коем случае нельзя делать фактические или орфографические ошибки в анкете, так как большинство банков работают сродни «бездушной машине» и относятся ко всем документам крайне формально, добавил Сурен Айрапетян.

Если заемщиком выступает юридическое лицо или предприниматель, то ошибка может заключаться в выборе конкретного банка. Важно понимать, что разные банки кредитуют разные отрасли. «Одни банки специализируются на работе с компаниями металлургической сферы, а другие предпочитают рекламные агентства и типографии.

Соответственно, если вы неверно выбрали банк, то отказ будет по сути техническим, так как произвести грамотную оценку вашего бизнеса не смогут или просто откажутся ее делать», – добавил Айрапетян. Если речь идет об ипотеке, которую берет семейная пара, то отдельно проверяется кредитная история каждого из заемщиков.

«Однако часто бывает так, что у одного из супругов на момент подачи заявки имеются просрочки по старым кредитным обязательствам или ранее имелись проблемы. В таком случае банк тоже вправе отказать в выдачи ипотеки.

Если вы заказали проверку кредитной истории, и у одного из супругов выявлена просрочки или незакрытые кредиты, то для положительного решения по ипотеке придётся составить брачный договор, который выведет этого супруга из ипотечного договора», – заключил риелтор Юрий Паршиков.

В заключение эксперты добавили: если у вас плохая кредитная история или присутствуют иные факторы, не позволяющие получить потребительский кредит, то можно закредитоваться под залог текущих активов, например, недвижимости. Ставки в данном случае будут на уровне 10 – 15% годовых, а срок кредита – не более 15 лет.

Источник: https://mir24.tv/articles/16373706/pochemu-banki-otkazyvayut-v-kreditah-eksperty-rasskazali-kakie-oshibki-nelzya-sovershat

Верховный суд разъяснил, что делать, если кредитор допустил ошибку

Опечатка в договоре при оформлении кредита

Клиент банка лишен права на ошибки при погашении кредита – ответственность за любую из них тщательно прописана в договоре и стоит дорого. Об ошибках самого банка в договоре не говорится вообще – подразумевается, что их быть не может в принципе. Но жизнь куда богаче банковских инструкций.

Высокий суд напомнил банкирам норму о добросовестном поведении сторон: если у клиента замечен долг, его надо об этом известить, а не ждать, когда из копеечного долг вырастет на порядки. Петр Ковалев / ТАСС

Поэтому очередное решение Верховного суда по спору добросовестного клиента и банка очень поучительно.

Суть истории в следующем – житель Рязани взял кредит в банке, в залог оставил документы на автомобиль. Выплачивал кредит аккуратно по 14 тысяч рублей в месяц. По окончании выплат попросил вернуть документы на машину. Но ему отказали, заявив, что он – должник.

При проверке выяснилось, что последний платеж был направлен не на погашение его кредита, а на погашение займа совершенно незнакомого гражданина. Ошиблась сотрудница банка, которая в графе “назначение платежа” спутала цифры и указала неверный номер кредитного договора.

После чего деньги ушли на счет абсолютно постороннего человека.

Кому и когда противопоказано брать потребительский кредит

Все попытки гражданина решить проблему с банком ни к чему не привели. Банк долго (почти два года) молчал, а потом выставил человеку счет на сто тысяч рублей, доказывая, что гражданин – злостный должник и сведения о нем банк направил в несколько бюро кредитных историй.

Пришлось человеку идти в суд с иском, в котором он попросил вернуть документы на машину, выплатить моральный ущерб, штраф и сообщить в кредитные бюро, что он не должник.

Райсуд встал на сторону гражданина. Он распорядился вернуть истцу ПТС. Его обязательства по кредитному договору суд посчитал исполненными.

И еще суд велел банку направить в кредитные бюро информацию с требованием исключить гражданина из списка недобросовестных заемщиков. А еще взыскал с банка штраф и моральный ущерб.

Банк в свое оправдание заявил, что под заявлением о перечислении денег на счет постороннего человека истец расписался – банк просто исполнил волю клиента.

Недовольный банк обратился в областной суд, где нашел полное понимание. Апелляция решение коллег отменила и приняла новое решение: гражданину отказать.

Теперь пришлось уже истцу обращаться дальше. Верховный суд РФ не согласился с выводами областного суда. Вот что увидела в деле Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда.

Банки предсказали предновогодний всплеск кредитов на смартфоны и шубы

Долг у истца образовался потому, что последний платеж ушел незнакомому гражданину. Из-за последнего незаплаченного взноса появился долг, и банк на него начислял пеню. Спустя два года долг превысил сто тысяч рублей.

Районный суд заявил, что банк “допустил неправомерное зачисление денежных средств в погашение другого кредита”.

Но о долге банк клиенту не сказал, а стал начислять срочные проценты и проценты на просроченный долг, добавляя неустойку.

Областной суд все эти выводы перечеркнул. По его мнению, ошибки при оформлении “не являются основанием для неисполнения таких поручений”. Облсуд не нашел факта “неправомерных действий банка”.

Верховный суд с этим не согласился. По мнению суда, для правильного разрешения спора суд должен был установить, какие действия банка по платежному поручению “будут являться надлежащим исполнением принятых на себя обязательств”.

Вот еще что заметил Верховный суд – его коллеги из облсуда сделали вывод, что сотрудница банка сформировала заявление о переводе денег от имени истца по представленным им лично реквизитам. Но этот вывод, подчеркнул ВС, не подтверждается материалами дела.

В деле нет информации, какие именно реквизиты платежа представил наш герой. Судя по иску гражданина, ошибку при заполнении реквизитов платежного поручения допустил сотрудник банка. А апелляция в нарушение закона (ст. 198 ГК) это утверждение не проверила.

Эксперт выяснил, каких долгов у россиян больше всего

Верховный суд напомнил коллегам нормы Гражданского кодекса, в которых говорится о добросовестном поведении сторон.

Эти нормы высокий суд привел к тому, что банк, видя образовавшуюся у добросовестного клиента задолженность по последнему платежу, не счел нужным сообщить гражданину об этом и очень долго ждал.

В результате человек о своих проблемах узнал спустя два года, когда сумма долга перед банком выросла с 14 до 100 тысяч рублей.

Верховный суд отменил решение областного суда и велел ему пересмотреть дело.

Источник: https://rg.ru/2018/12/20/verhovnyj-sud-raziasnil-chto-delat-esli-kreditor-dopustil-oshibku.html

10 самых популярных ошибок при оформлении кредита

Опечатка в договоре при оформлении кредита

По данным ОКБ, каждая вторая заявка (51%) на кредит не получает одобрение от банка. И хотя причины этого самые разные, чаще всего они обусловлены спешкой в оформлении займа. Вдумчивый подход к получению кредита поможет быстрее его оформить и сэкономить на процентах. В данной статье разберём наиболее распространённые ошибки при оформлении займа.

Существует заблуждение, что во всех банках условия выдачи кредитов примерно одинаковые, поэтому нет смысла выбирать.

Однако если речь идет о выдаче большой суммы на долгий срок, разница даже в 1% годовых будет значительна. Еще в банках любят проводить рекламные акции и предлагать кредиты по сниженным ставкам.

Не спешите подавать документы в банк, услугами которого вы уже пользуетесь, — сравните условия в других кредитных организациях.

2. Ложные банки

Выбирая самые выгодные условия, можно попасть в ловушку. Часто процентные ставки ниже средних по рынку предлагают «новые филиалы банка», а на самом деле — мошеннические организации-однодневки. Поэтому до подачи заявки проверьте их регистрационные данные в Справочнике по кредитным организациям на сайте ЦБ.

3. Копирование документов

Подать несколько заявлений в разные банки —неплохой способ увеличить шансы на одобрение кредита. Однако важно помнить, что каждая организация устанавливает свои требования.

Нужно внимательно заполнять каждую заявку и собирать пакеты документов отдельно, а не рассылать один и тот же комплект в разные банки.

Заполнение документов не по установленной форме, как и отсутствие полного перечня бумаг, может стать основанием для отказа в выдаче кредита.

4. Кредит со страховкой

Сотрудники банка получают повышенную оплату за оформление кредитных договоров с дополнительной услугой — страховкой займа. Не самые честные из них вписывают страховку в договор без предупреждения клиента. Внимательно читайте кредитный договор перед тем, как его подписать. Это поможет избежать переплаты за ненужные услуги.

5. Неудобный способ оплаты

До подачи документов в банк изучите способы погашения кредита и оцените, насколько они удобны. Некоторые банки не принимают платежи через салоны «Евросети» или «Связного», а у других не очень широкая сеть банкоматов. Учитывая подобные нюансы, вы сэкономите свое время в будущем и сможете отправлять ежемесячные платежи без задержек.

6. Погашение в последний день

Вносить ежемесячный платёж в последний момент — дело рискованное. Можно столкнуться с непредвиденными обстоятельствами: например, сломанным банкоматом или закрытым на ремонт отделением. К тому же платёж может задержаться в системе на несколько дней. Чтобы сохранить кредитную историю невредимой и не платить пени, лучше погашать задолженность за 3-5 дней до установленного срока.

7. Молчание и просрочка

Если в этом месяце денег на оплату кредита не нашлось, позвоните в банк и предупредите об этом. Почти всегда банки с пониманием относятся к честным клиентам и предоставляют отсрочку платежа, или так называемые «кредитные каникулы». Предупредите банк заранее, до наступления крайнего срока.

8. Спонтанный заём

Эту ошибку часто совершают владельцы кредитных карт и люди, которые оформляют небольшие потребительские займы. Невозможно случайно получить ипотеку или кредит на автомобиль.

Но кредит на покупку в магазине одобряют почти всем, а использование кредитной карты быстро входит в привычку. В конце месяца вас может удивить сумма, которую вы должны банкам.

Лучший способ оградить себя от этого — отложить внеплановую покупку на неделю-две.

9. Кредит ради долга

Многие люди оформляют новый кредит, потому что нет денег оплачивать предыдущий. Это начало пути в долговую яму, из которой будет сложно выбраться. В подобной ситуации стоит договориться о «кредитных каникулах» или провести рефинансирование кредита. Это безопаснее, чем оформлять новый заём.

10. Помощь другу

Еще одна типичная ошибка — получения займа не для решения личных или семейных проблем. Оформляя кредит на свое имя по просьбе друга или хорошего знакомого, вы сильно рискуете. Человек может оказаться не таким честным и порядочным, как вы себе представляли.

В обществе распространен стереотип о том, что банки идут на всевозможные ухищрения, чтобы обмануть клиента. На самом деле большинство переплат и конфликтных ситуаций возникает из-за невнимательности заёмщика.

Сложностей можно избежать, если выбрать надёжный банк, внимательно изучить кредитный договор и своевременно вносить платежи.

Тогда сумма процентов будет минимальной, а от пользования услугами останутся приятные впечатления.

Источник: https://odobrim.ru/news/10-oshibok-pri-oformlenii-kredita

Памятка заемщика: как избежать ошибок при оплате кредита

Опечатка в договоре при оформлении кредита

Стандартные ошибки, допускаемые при погашении банковских займов, кажутся на первый взгляд незначительными, но часто влекут за собой такие дополнительные расходы, о которых заемщики даже не подозревают.

Ошибка №1: совсем не платить по кредиту

Как ни странно, некоторые люди считают, что, взяв кредит в банке или микрофинансовой организации, совсем не обязательно его возвращать. На это у них находится множество причин: отсутствие постоянной занятости, маленький ребенок, которого надо кормить и т.д. Нередко в ход идут и такие оправдания:

  • у банкиров много денег, пусть делятся;
  • с меня и взять-то нечего;
  • буду скрываться от банка – что он мне сделает?

Обычно у такой категории заемщиков кредитов сразу несколько: они одалживают деньги, пока им дают. Это очень серьезная ошибка. Закредитованность ни к чему хорошему не приводит, а выбраться из финансовой ямы гораздо труднее, чем в нее угодить.

Следует отдавать себе отчет, что долги вам все равно придется возвращать, и никакой закон о банкротстве физических лиц эту проблему не решит. Сначала вас будут «обрабатывать» коллекторы, которые привыкли использовать довольно суровые методы возвращения долгов.

Более того, та же участь ждет ваших друзей и родных, чьи данные были указаны при оформлении кредита, даже если они не выступали поручителями. Затем последуют суды, вынесение решения в пользу банка, опись имущества и прочие неприятные моменты.

Не обманывайте себя, считая, что вы умнее всех и сможете выйти сухим из воды.

Обращайтесь в банк за кредитом, только когда уверены, что сможете выполнить все условия договора. В противном случае необходимо искать другие источники средств.

Ошибка №2: не считать ежемесячный платеж по займу приоритетным в списке расходов

Нередко люди тратят деньги, не учитывая, что приближается очередной платеж по кредиту. Многим кажется, что есть расходы более важные: коммунальные платежи, покупка продуктов и одежды, поездка на море и прочее.

Как результат – просроченный платеж, так как в нужное время денег на кредит не хватило.

Последствиями такого легкомыслия станут дополнительные расходы на штрафы и пени за просрочку платежа, и, скорее всего, испорченная кредитная история.

При планировании расходов погашение кредита должно стоять на первом месте. Пока у вас имеется обязательство, других вариантов просто не может быть.

Ошибка №3: считать просрочку платежа обычным явлением

Еще одна распространенная ошибка при оплате кредита, которая тесно связана с предыдущей. Неправильное планирование затрат ведет к недостатку средств для своевременной оплаты долга.

Иногда возникают дополнительные финансовые трудности, из-за которых появляется просроченный платеж. А это еще один шаг к плохой кредитной истории и дополнительным санкциям банка.

Помните, что даже незначительное отклонение от обозначенных в договоре условий возврата долга может стать причиной дополнительных расходов.

Ошибка №4: не изучить внимательно договор перед оформлением кредита

Грубейшая ошибка, допускать которую крайне невыгодно для заемщика. Некоторые граждане, приходя в банк за кредитом, ограничиваются информацией о размере и дате ежемесячного платежа и совсем не интересуются дополнительными деталями.

Между тем в договоре всегда оговариваются перечень и размер штрафов за неполное и несвоевременное погашение кредита. В некоторых банках даже один день просрочки грозит крупным фиксированным штрафом, а на каждый следующий просроченный день начисляются проценты.

Не знать всех условий договора, а потом удивляться величине долга – серьезная ошибка!

Получая кредит, вы должны выучить наизусть все условия договора, особенно ту его часть, которая касается тарифов. Вы также должны быть в курсе, если в договоре прописана возможность менять тарифы без вашего ведома. В таком случае соответствующие уведомления об изменениях следует отслеживать на сайте банка, в котором вы обслуживаетесь.

Ошибка №5: закрывать в первую очередь крупные кредиты

Заемщики, имеющие несколько кредитов (в том числе и кредитных карт), обычно стараются сначала погасить наиболее крупные, такие как ипотека, автокредит и т.д., а уже затем небольшие займы.

Это ошибка, так как чаще всего крупные кредиты выдаются под меньшие проценты.

Поэтому выгоднее будет начать с досрочного погашения мелких и дорогих долгов, а уже потом переходить к крупным суммам, полученным на льготных условиях.

Имея сразу несколько кредитов, закрывайте их постепенно, начиная с самых дорогих. Так вы уменьшите свои расходы на выплату процентов.

Ошибка №6: расплачиваться со старыми долгами, создавая новые

К сожалению, эта ошибка встречается очень часто.

Сценарий примерно одинаков: оформляется, к примеру, ипотечный кредит, затем, когда денег на внесение очередного платежа не хватает, заемщик идет в банк за потребительским кредитом, в дальнейшем, чтобы расплатиться с банком, оформляет кредитную карту, а то и вовсе обращается в МФО за микрозаймами.

Такое поведение приводит не к решению проблемы, а к еще большему увязанию в долгах, ведь каждый новый кредит стоит дороже, и сумма общей задолженности со временем только увеличивается. К тому же существенно возрастают расходы на ежемесячное обслуживание долга.

Выплачивать старые кредиты за счет новых, более дорогих займов – это ошибка, которая может стоить дорого. Эффективно решить проблему закредитованности поможет постоянная экономия и дополнительный заработок.

Ошибка №7: платить в последний момент

Многие заемщики тянут с платежом, внося его в кассу банка вечером последнего дня оплаты. Казалось бы, договор они не нарушают, и все должно быть нормально. К сожалению, это не всегда так.

Чаще всего проблемы возникают при оплате кредита через другой банк или платежный терминал, а также при внесении платежа в последние минуты работы кассы.

В этих случаях велика вероятность, что деньги поступят на кредитный счет только утром следующего дня, то есть с опозданием.

А если срок платежа выпадет на пятницу или предпраздничный день, то зачисление средств может произойти только через несколько дней, притом, что каждые сутки просрочки грозят штрафами.

Чтобы быть уверенным, что платеж будет зачислен вовремя, следует вносить деньги хотя бы накануне последнего дня оплаты. Соответственно, если вы сделаете это еще раньше, то только выиграете, ведь с момента оплаты проценты будут рассчитываться уже на меньший остаток долга.

Ошибка №8: не получить письменного подтверждения полного погашения кредита

Многие заемщики, которые уверены в том, что полностью рассчитались с банком-кредитором, через некоторое время обнаруживают, что за ними числится небольшой долг. Его могут начислить, например, в конце месяца, если это комиссия за обслуживание, и вы даже не будете знать об этом.

Банк о долге клиентам не сообщает, и он обрастает штрафами и пени. Заемщика ставят в известность, только когда из небольшого долга образуется солидная сумма. К сожалению, такие истории случаются достаточно часто.

И в этом нельзя обвинять только банк, чаще всего он действует по закону, вот только заемщик не всегда знает об условиях договора.

Даже если сотрудник банка уверяет вас, что после погашения кредита за вами не числится никакого долга, нужно просить письменное подтверждение. Менеджер может ошибиться, с умыслом или без.

Поэтому после внесения последнего платежа необходимо получить от банка документ, подтверждающий, что вы ничего ему не должны. Как правило, в этом случае составляется справка об отсутствии задолженности.

Эту бумагу вы сможете предъявить как доказательство, если с вас начнут что-то требовать.

Вот несколько типичных ошибок, допускаемых заемщиками при погашении кредита. Помните о них, когда будете брать кредит в банке, ведь даже небольшой проступок может повлечь за собой крупные дополнительные расходы, которые вряд ли кому-то нужны.

Источник: https://www.exocur.ru/pamyatka-zaemshhika-kak-izbezhat-oshibok-pri-oplate-kredita/

Довесок к кредиту

Опечатка в договоре при оформлении кредита

Так как банки по закону не могут делать наличие страховки обязательным условием получения кредита, основным способом ее навязывания является убеждение клиента, что без нее не обойтись.

В частности, менеджер банка может со ссылкой на свой опыт работы предупредить, что без согласия на страховку степень одобрения кредита низка.

Прямого принуждения не звучит, но заемщик делает вывод, что лучше согласиться, объясняют эксперты.

«Если начинать говорить о своих правах и выразить твердое намерение отказаться от страховки, то в банке, скорее всего, скажут, что подумают, а потом откажут в выдаче», — говорит Климов. Причем банк делает это без разъяснений причин, на что имеет право. Поэтому документов, подтверждающих ущемление прав, у заемщиков нет, отмечает он.

Банки заявляют, что навязыванием кредитных продуктов не занимаются. На запрос РБК из топ-15 банков по объему портфеля кредитов физическим лицам о том, что наличие страховки не влияет на решение о выдаче кредита, заверили в Сбербанке, группе ВТБ, Почта Банке, Альфа-банке, Росбанке, Россельхозбанке, банке «Русский стандарт» (остальные не ответили на запрос).

Однако на форумах потребителей банковских услуг встречаются жалобы и на эти кредитные организации. В пресс-службе ВТБ объяснили, что это разовые случаи и связаны они с некомпетентностью отдельных специалистов.

В то же время Павел Медведев отмечает, что банки ставят менеджерам задачи по продаже определенного количества финансовых продуктов, от этого зависит премия к зарплате, поэтому сотрудники банков стараются убедить клиента в необходимости этих услуг.

При этом если у заемщика уже есть нужная страховка (например, клиент сам ранее застраховал жизнь и здоровье), воспользоваться ею для убеждения банка выдать кредит можно далеко не всегда.

Во-первых, страховка должна покрывать полный срок выплат по кредиту, во-вторых, страховые компании, с которыми заключен договор, должны быть аккредитованы банком, подчеркивают специалисты кредитных организаций.

«Процесс аккредитации подразумевает проверку страховой компании на финансовую надежность и возможность выполнять свои обязательства перед клиентами», — объясняет руководитель департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Ирина Баранова.

Так как критерии у каждого банка свои, то количество страховых компаний на выбор в банках разное. «По факту банки стараются в первую очередь навязать страховку тех компаний, которые входят в тот же холдинг», — говорит Климов.

Если страховка при получении кредита навязана, самый эффективный способ избавиться от нее — воспользоваться так называемым периодом охлаждения, который Банк России ввел с лета 2016 года.

При отказе от страховки в этот период страховая компания будет обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не успел вступить в силу.

Если же договор начал действовать, то страховщик будет вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональную количеству дней, прошедших с начала действия договора. С 1 января 2018 года «период охлаждения» будет увеличен с пяти рабочих до 14 календарных дней.

По оценке Климова, этой возможностью уже воспользовались от 5 до 10% заемщиковза время существования программы.

За это время у Сбербанка было 4% отказников от страховки, у банка «Русский стандарт» — 5%, у Альфа-банка — 7%, у Почта Банка — 10%, сообщили в кредитных организациях.

Остальные опрошенные банки не назвали точную долю, отметив, что это незначительный процент от всего количества заемщиков.

Эксперты советуют по возможности сразу же воспользоваться данным механизмом. Чем раньше подать заявление, тем больше средств удастся вернуть, поскольку объем возвращаемой страховой премии пропорционален неиспользованному периоду страхования, отмечает Игорь Костиков.

С заявлением об отказе от страховки необходимо обращаться в страховую компанию, а не в выдавший кредит банк, который является только страховым агентом, предупреждает Павел Медведев. Некоторые банки передают заявления страховщикам, если они являются аффилированными лицами, но никакой гарантии нет, добавляет эксперт.

При этом рассчитывать на то, что «период охлаждения» решает проблему с отказом от страховки при кредитовании, пока можно не всегда. Банки переориентируются с индивидуальных договоров страхования на коллективные, а они не подпадают под условия «периода охлаждения», говорит Виктор Климов. Сейчас, по его оценке, соотношение индивидуального страхования к коллективному в пользу последнего.

В будущем эта проблема может быть решена: Банк России предлагает распространить «период охлаждения» и на коллективные договоры. Пока же эксперты советуют уточнять предлагаемую форму страхования и по возможности выбрать индивидуальное страхование, от которого проще отказаться.

Индивидуальный договор страхования заключается между физическим лицом (страхователь) и юридическим (страховая компания). Выгодоприобретателем здесь является страхователь: в случае наступления страхового случая он получает страховую выплату. Ее размер рассчитывается исходя из индивидуальных особенностей клиента (возраст, работа, страховая история и другое).

Коллективный договор страхования при розничном кредитовании заключается между юридическими лицами — банком и страховой компанией. В данном случае выгодоприобретателем является банк, страхуя свои риски, если заемщик не сможет выполнять обязанности перед банком. Заемщику же предлагают присоединиться к такой программе.

Если же «период охлаждения» пропущен, возможность отказа от страховки будет полностью зависеть от того, что прописано в договоре страхования, отмечают специалисты Финпотребсоюза.

Если в условиях прекращения договора по инициативе страхователя часть страховой премии подлежит возврату, то ее должны вернуть после подачи заявления об отказе от договора.

Если этот вопрос в договоре не урегулирован, деньги не вернут.

Причем если в договоре были прописаны условия его расторжения, то заемщик может претендовать лишь на возвращение страховой премии — банковская комиссия, полученная за продажу страховки, остается у кредитной организации.

«При коллективном страховании страховая премия может составлять лишь 20% от внесенных средств.

При индивидуальном страховании, наоборот, страховая премия больше, чем банковская комиссия, и составляет 80%», — говорит Виктор Климов.

Также следует иметь в виду, что средства за страховку вряд ли удастся вернуть при досрочном погашении кредита, если в договоре не были прописаны соответствующие условия. «Страхуют ведь здоровье или жизнь, риск потери работы, а не риск не выплатить кредит.

А риск заболеть, погибнуть или другое никуда не пропадает», — отмечает ​Павел Медведев. «Судебная практика, связанная с доказыванием связи между договором страхования жизни и кредитным договором сложилась не в пользу потребителей», — говорит Игорь Костиков.

Дария Лехницкая

Источник: https://www.rbc.ru/money/27/10/2017/59edefdf9a79472c786b0310

Юриста совет
Добавить комментарий