Объясните почему денежная операция прошла таким образом?

Время для новой теории денег

Объясните почему денежная операция прошла таким образом?

Понимая деньги просто как кредит, мы получаем мощный инструмент для наших сообществ.

Причина, по которой наша финансовая система регулярно попадает в беду с периодическими волнами депрессии, вроде той, с которой мы сейчас сражаемся, может быть связана с неверным пониманием не только роли банковского дела и кредита, но и самой природы денег.

В нашем экономическом детстве мы рассматривали деньги как “вещь” — нечто независимое от отношений, которым они содействуют. Но сегодня наши деньги не подкреплены ни золотом, ни серебром.

Вместо этого они создаются банками, когда они выдают ссуды (например, в виде банкнот Федерального Резерва или долларовых счетов, создаваемых ФРС, частной банковской корпорацией, и ссужаемых в экономику) [Авторский коллектив оценивает ФРС как частную банковскую корпорацию с государственной гарантией платёжеспособности, относя её, таким образом, к государственному сектору экономики]. Фактически все деньги сегодня создаются как кредит или долг, который является просто юридическим договором об оплате в будущем.

От переводчиков: вторгаясь в экономику, информационные технологии должны быть оценены экономистами. Цифровые деньги и валюты сообществ и криптовалюты заставляют нас переосмыслить истоки денег как таковых и задуматься, какими будут деньги будущего.

Среднее время чтения: 8 минут

Деньги как отношение

В поучительной диссертации под названием “Toward a General Theory of Credit and Money” в The Review of Austrian Economics Мостафа Мойни, профессор экономики университета Оклахома-Сити, утверждает, что деньги никогда не были “товаром” или “вещью”. Они всегда были просто ”отношением”, правовым договором, кредитным/дебетовым соглашением, признанием долга и обещанием его погасить.

Понятие денег-как-товара можно проследить до использования монет из драгоценных металлов. Золото считается самой старой и стабильной из известных валют, но на самом деле это не так. Деньги не начинались с золотых монет с последующей эволюцией в сложную систему учета.

Наоборот, они начались как система учета и переросли в использование монет из драгоценных металлов. Деньги как ”единица счета“ (сумма оплат и задолженностей) предшествовали деньгам как ”запасу стоимости” (т.е.

товару или вещи) на два тысячелетия; шумерская и египетская цивилизации, использовавшие такие системы учета платежей, просуществовали не сотни (как в случае с некоторыми цивилизациями, использовавшими золото), а тысячи лет.

Их древние платежные системы, похожие на банки, были общественными организациями под управлением властных структур так же, как сегодня суды, библиотеки и почтовые отделения работают как общественные службы.

В платежной системе древнего Шумера ценность товара определялась в единицах веса и в этих единицах они сравнивались друг с другом. Единицей веса был ”шекель”, то, что изначально было не монетой, а стандартизированной мерой. Словом “Ше” назывался ячмень, предполагая, что первоначальной единицей измерения был вес зерна.

Другие товары получили оценки в сравнении с ним: такое-то количество шекелей пшеницы равнялось такому-то количеству коров, что равнялось такому-то количеству шекелей серебра и т. д. Цены на основные товары были установлены властями; У Хаммурапи, вавилонского царя и законодателя, были подробные таблицы таких цен.

Процентная ставка была также постоянной и неизменной, что делало экономическую жизнь очень предсказуемой.

Зерно хранилось в зернохранилищах, которые работали как “банк”. Но зерно быстро портилось, так что серебро в итоге стало стандартной мерой, в которой исчислялись обязательства к оплате.

Фермер мог пойти на рынок и обменять свой скоропортящийся товар на вес серебра, а затем возвращаться в удобное время, чтобы выкупать на этот рыночный кредит другие товары по необходимости. Но все равно это был просто счет долга и право возместить его позже.

В конце концов, серебряная мера стала деревянной, затем бумажной, затем — электронной.

Кредитная Революция

Проблема золотых монет в том, что их объём не расширяется для удовлетворения потребностей торговли. Революционным нововведением средневековых банкиров стало создание гибкой денежной массы, которая могла бы идти в ногу с интенсивной торговой экспансией.

Они сделали это с помощью кредита, который появился из разрешения на перерасходы по счетам для своих вкладчиков.

В рамках так называемого ”частичного резервирования” банковских операций банкиры выпускали бумажные квитанции, называемые банкнотами [от banknote, банковская расписка], на большее количество золота, чем у них было на самом деле.

Их клиенты отплывали со своим товаром по морю и возвращались с серебром или золотом, расплачиваясь по счетам и позволяя свести банковский баланс.

Кредит, созданный таким образом, пользовался большим спросом в быстро растущей экономике; но поскольку он был основан на предположении, что деньги — это “вещь” (золото), банкирам приходилось участвовать в некотором подобии игры в напёрстки, что периодически создавало им неприятности. Они ставили на то, что все их клиенты не придут за золотом одновременно; но когда они ошибались в расчетах или по какой-то причине у людей возникали подозрения, слишком много людей пытались снять всё со своих счетов, финансовая система рушилась, а экономика погружалась в депрессию.

Сегодня бумажные деньги больше не могут быть погашены золотом, но деньги по-прежнему воспринимаются как “вещь”, которая должна “уже существовать”, прежде чем кредит можно будет выдать.

Банки по-прежнему занимаются созданием денег путем выдачи кредитов, которые становятся депозитами на счете заемщика, которые, в свою очередь, становятся деньгами для безналичного расчёта.

Однако, чтобы их исходящие чеки были приняты другой стороной, банки должны брать деньги из общего фонда, куда их вносят клиенты. Если у них недостаточно депозитов, они должны занимать деньги на валютном рынке или у других банков.

Как замечает британский автор Энн Петтифор: “банковская система… потерпела неудачу в своей основной цели: выступать в качестве машины для кредитования реального сектора экономики. Вместо этого банковская система перевернулась с ног на голову и стала машиной займа.”

Банки высасывают дешевые деньги и возвращают их как более дорогие, если вообще возвращают. Банки контролируют денежные краны и могут отказать в кредите мелким игрокам, которые объявляют дефолт по своим кредитам, позволяя крупным игрокам с доступом к дешевым кредитам скупать базовые активы очень дешево.

Это один из системных недостатков в нынешней схеме. Ещё один недостаток заключается в том, что заемные средства, обеспечивающие кредиты банка, обычно поступают от краткосрочных кредитов.

Как и многострадальные сбережения и ссуды Джимми Стюарта в фильме It’s a Wonderful Life, банки “берут краткосрочные кредиты, чтобы выдавать долгосрочные”, и если денежный рынок внезапно высохнет, у банков будут проблемы.

Это и произошло в сентябре 2008 года: по словам члена Палаты представителей Павла Каньерски, выступавшего на C-Span в феврале 2009 года, с денежных рынков было выведено сразу $550 млрд.

Сцена работы банка из фильма It's a Wonderful Life

Секьюритизация: ”монетизация” кредитов не золотом, а домами

Денежные рынки являются частью “теневой банковской системы”, где крупные институциональные инвесторы размещают свои средства. Теневая банковская система позволяет банкам обойти требования к капиталу и резервам, которые сейчас предъявляются к депозитным учреждениям, путем списания кредитов с их счетов.

Крупные институциональные инвесторы используют теневую банковскую систему, потому что обычная банковская система обеспечивает депозиты только до $250,000, а крупные институциональные инвесторы перемещают значительно большие средства ежедневно.

Денежный рынок очень ликвиден, и то, что защищает его вместо страхования FDIC, заключается в том, что он “секьюритизирован” или поддерживается какими-то ценными бумагами.

Часто залоговое обеспечение состоит из обеспеченных ипотекой ценных бумаг (MBS), секьюритизированных единиц, в которые была нарезана и упакована американская недвижимость, прямо как сосиски.

Как и в случае с золотом, которое было много раз одалживаемо в 17 веке, один и тот же дом может быть заложен как “обеспечение” для нескольких разных групп инвесторов одновременно.

Все это делается за электронным занавесом под названием MERS (аббревиатура для корпорации Системы Электронной Регистрации Ипотек), что позволило домам перемещаться между несколькими быстро меняющимися владельцами, обходя местные законы о регистрации.

Как и в 17-м веке, однако, схема столкнулась с проблемами, когда более чем одна группа инвесторов попыталась заявить свои права на недвижимость одновременно.

И модель секьюритизации теперь разбилась о твердую скалу столетий государственного закона о недвижимости, который имеет определенные требования, которые банки не выполнили и не могут выполнить, если они собираются соблюдать налоговое законодательство для ипотечных ценных бумаг. (Дополнительная информация здесь.)

Банкиры занялись фактически массовым мошенничеством, не обязательно потому, что они начали с преступного умысла (хотя это нельзя исключить), но потому, что они были обязаны сделать это для того, чтобы придумать товары (в данном случае недвижимость), чтобы обеспечить свои кредиты.

Так устроена наша система: банки на самом деле не создают кредит и не предоставляют его нам, рассчитывая на нашу будущую способность погасить его, как они когда-то делали под обманчивым, но функциональным фасадом частично резервированного кредитования.

Вместо этого они высасывают наши деньги и возвращают их нам по более высоким ставкам. В теневой банковской системе они высасывают нашу недвижимость и возвращают ее нашим пенсионным фондам и паевым инвестиционным фондам под сложные проценты.

Результатом является математически невозможная финансовая пирамида, которая по своей природе подвержена системному сбою.

Общественное Кредитное Решение

Недостатки нынешней схемы в настоящее время разбираются в крупнейших средствах массовой информации, и она вполне может быть в процессе окончательного разрушения. Тогда вопрос в том, чем его заменить. Какова следующая логическая фаза нашей экономической эволюции?

Кредит должен быть на первом месте. Мы, как сообщество, можем создать свой собственный кредит, не участвуя в невозможной пирамиде, в которой мы всегда занимаем у Петра, чтобы заплатить Павлу по сложным процентам.

Мы можем избежать ловушек частного кредитования с помощью общественной кредитной системы, т.е.

системы, которая делает ставку на будущую производительность своих членов, гарантированную не “вещами”, которыми украдкой рискуют играя в напёрстки, а самим сообществом.

Самая простая модель государственного кредита — это электронные валюты внутри сообществ. Рассмотрим, например, одну из таких под названием “Дружеские Услуги” (http://www.favors.org/FF/).

Участвующее интернет-сообщество не должно начинать свою деятельность с создания фонда из основного капитала или резервов, как это сейчас требуется от частных банковских учреждений. Участники также не берут взаймы из пула уже существующих денег, за что они платят проценты владельцам пула.

Они создают свой собственный кредит, просто внося средства на свои собственные счета и кредитуя чужие. Если Джейн печет печенье для Сью, Сью зачисляет на счет Джейн 5 ”одолжений” и вносит на свой собственный счет на 5. Они ”создали” деньги так же, как банки, но результат не является инфляционным.

Джейн плюс-5 и Сью минус-5 уравновешивают друг друга, и когда Сью платит свой долг, делая что-то для кого-то еще, все это сводится к нулю. Это игра с нулевой суммой.

Валюты сообществ могут быть очень функциональными в небольших масштабах, но поскольку они не торгуются в национальной валюте, они, как правило, слишком ограничены для крупных предприятий и проектов.

Если они станут значительно больше, то могут столкнуться с проблемами обменного курса, свойственными малым странам.

Это фактически бартерные системы, не предназначенные для выдачи кредитов в крупном масштабе.

Функциональный эквивалент валютам сообществ может быть достигнут с использованием национальной валюты путем создания банка в общественной собственности.

Превращая банковское дело в общественную функцию, работающую на благо общества, можно сохранить достоинства расширяемой кредитной системы средневековых банкиров, избегая при этом паразитической эксплуатации, которой подвержены частные банковские схемы. Прибыль, полученная сообществом, может быть возвращена сообществу.

Общественный банк, который создает кредит в национальной валюте, может быть создан сообществом или группой любого размера, но пока у нас есть требования к капиталу и резервам и другие строгие банковские законы, государство является наиболее приемлемым вариантом. Он может легко удовлетворить эти требования, не ставя под угрозу платежеспособность своих коллективных владельцев.

Для капитала государственный банк может использовать часть денег, вложенных в различные государственные фонды. Эти деньги не нужно тратить. Их можно просто перенести из инвестиций Уолл-Стрит, где они сейчас лежат, в собственный банк государства.

Есть прецедент, что государственный банк может быть как очень надежной, так и очень прибыльной инвестицией. Банк Северной Дакоты, в настоящее время единственный в стране государственный банк, имеет рейтинг АА и недавно принёс 26% дохода на капитал [источник] государству.

В Соединенных Штатах растет децентрализованное движение за изучение и осуществление этого варианта. [Дополнительная информация здесь]

Мы вышли из финансового кризиса с новой ясностью: деньги сегодня — это просто кредит. Когда кредит выдается банком, когда банк принадлежит обществу, и когда прибыль возвращается обществу, результатом может быть функциональная, эффективная и устойчивая система финансирования.

Эллен Браун, опубликовано 28 октября 2010

Перевод авторских коллективов Politeconomics и New Deal

Источник: https://habr.com/ru/post/460311/

Осман Пашаев: Ротшильд − крымский татарин?

Объясните почему денежная операция прошла таким образом?

Три дня я думал, как реагировать на статью в одной из влиятельных турецкой газет «Таквим». По тиражам она входит в десятку. По направленности таблоидно-клерикальная (ну и такое бывает в Турции). И еще это одна из двух любимых газет президента Эрдогана. Потратьте 5 минут и прочитайте.

Это похлеще «Протокола Сионских мудрецов»: «Секретный код: Крым. Некоторые люди не хотят понять, через какие турбулентности проходит Турция. Из-за этого и объяснить не могут многое, либо им это просто невыгодно. Делают все наперекор.

Но я продолжаю писать, но не знаю, насколько понятно могу все объяснить! Турция – очень специфическая страна, состоящая из секретных кодов…  Я не буду углубляться в специфику. Но до определенной точки необходимы разъяснения. Сегодня я раскрою некоторые имена. Не для того, чтобы создать им проблемы, а лишь для того чтобы стало понятнее. Вообще, у меня нет личных проблем.

Вы это и сами знаете. Широкой известности этому факту не придали, но в первые дни нового года денежный маг семьи Ротшильдов Джордж Сорос устроил закрытый прием. Происходило это между первым и седьмым января, дома… О чем говорили, мы не знаем. Но у нас есть некоторые мысли, о том, что делает его патрон Ротшильд. Деньги – самая мощная сила в мире.

И на вершине мира эта семья боле ста лет используют эту силу… Поэтому она несокрушима… Эта семья больше всего любит быстро циркулирующие деньги. И ей совсем не нравятся деньги, лежащие мертвым грузом. Посмотрите, как ускоряется доллар в последние десять лет, и вы увидите, что он не может остановиться… Видя игру в целом, они (Ротшильды) мгновенно корректируют шаги.

Приход Трампа они поняли год назад. Еще Трамп не успел поверить в свое президентство, как эти (Ротшильды) уже начали действовать через доллар… В тот день была дана отмашка на дорогой доллар… Целью было ослабить избранного Трампа. И у них получилось. Трамп не успел сесть в кресло, как доллар взлетел.

Таким образом, доходы США от внешней торговли упали на 15%, а значит, и налоговые поступление потеряли 15%.   В день инаугурации Трампа «сила шага» (хер знает, что за термин – никто из турок не смог мне его объяснить) ослабла на 25%. Центром операции был Лондон. Операция организованная NM ROTHSCHILD & SONS охватила весь мир. Идеально распространилась.

Целью стали Турция и Россия, с которыми Трамп должен был обсуждать общее будущее.  О нас вновь не забыли. И мы, и русские ощутили операцию с долларом. Ранения получили обе страны. И наша, и российская валюта потеряли 40% по отношению к доллару.

Это очень важный показатель… Вот только центры проведения операций против Трампа и против Эрдогана с Путиным разные! Если против Трампа сыграли в Лондоне, то центром проведения операции против России и Турции стал Люксембург. PRIVATE BANKING LUXEMBOURG – центр проведения операции. И прошла она со стопроцентным успехом.

  Ладно, неужели решения, принятые там, тут же воплощались в жизнь? Конечно, но сначала странах-мишенях находили сообщников. И это очень просто. В Турции к акциям причастны три частных банка, а в России два. И так было всегда. Никто не может действовать иначе, нежели желает Ротшильд. И не мог.

И эти (банки) поступили также и вскоре должны были получить свои награды… Ни один частный банк не выживет, действуя вопреки желаниям этой семьи. Через полчаса такой банк рухнет, достаточно (Ротшильдам) закрутить кран… Они (банки-сообщники) об этом знают и с этим живут. По этой причине никто никогда не ослушивался приказов. Особенно в Турции это было невозможно.

Турецкая банковская система была в их руках. И никто до сегодняшнего дня не мог ее вырвать из их рук. По этой причине они развязали войну против Трампа. Потому что Он (авторское написание местоимения с большой буквы) захотел изменить столетнюю традицию оборота, ритма и направления капитала. По этой причине они хотят свалить Трампа.

10 месяцев назад их мишенями были Дилма Русеф, Путин и Эрдоган. Дилма не выдержала операции, подобно которой провели у нас, и ушла…  Как только цель опустилась с отметки Трое на Двое, пришел Трамп, и вновь стало три мишени. Как только Трамп попытается привлечь Турцию и Россию на свою сторону все закрутится-завертится. Тональность и цветовая гамма борьбы изменится.

Она станет ожесточеннее. Все дело в том − договорится или нет Трамп с этой семьей. Если не договорятся, то начнутся очень жесткие процессы и быстро станут меняться границы государств. Договорятся – скорость изменений упадет. Это семья действует в Турции как хозяин страны. Не хочу углубляться, но обратите внимание на некоторые детали.

Обратите внимание на имена внутри ФЕТО (террористическая организация Фетуллаха Гюлена, которого власти Турции обвиняют в попытке государственного переворота)  Внимательнее… Абдуллах Аймаз, имам полиции Осман Хильми Оздиль известный под именем Козанлы Омер, исчезнувший проповедник (имам) переворота Адиль Оксюз, беглый Экрем Думанлы, Акын Ипек и его отец (владельцы Ипек холдинга), Исмаил Бююкчелеби (один из 12 самых влиятельных имамов в струтуре Гюлена), семья Бойдак (владельцы холдинга Бойдак) и Шериф Али Текалан − турецкий академик, который в этом году стал ректором Хьюстонского университета в США. И еще много имен. Всех их объединяют Крымские корни… Если я опубликую весь список, то от удивления вы потеряете сознание. Как внутри ФЕТО так и помимо него тут (в Турции) есть огромное число крымцев (Кырымлы). Внутри государства, в самом центре организма. Я не пишу это для очернения. Всего лишь наблюдение. Турция управляется выходцами из Крыма. Посмотрите на деловой мир, посмотрите на политикум. Кемаль Кылычдароглу (лидер оппозицонной ататюркистской партии) тоже Крымец. Но знаете ли вы кто самый крупный Кырымлы? Ротшильды  Постскриптум: Надеюсь, эта тема станет основой для книги. Иншаллах кто-нибудь исследует эту тему и поделится с людьми. И еще, неужели золото Османской империи вывезено в Голландию? В Роттредаме в большом количестве живут выходцы из Крыма. Решил об этом поделиться с вами пока не забыл. Крым – наш самый важный тайный код. Знайте об этом.»

Автор материала Эргюн Дилер. Напечатано 18 марта 2017 года. А теперь слайды.

Мнение редакции сайта «15 минут» может не совпадать с мнениями, высказанными в рубрике «Блоги».

Источник: https://atr.ua/ru/publications/170045-rotshild-krymskij-tatarin

Эквайринг — что это такое?

Объясните почему денежная операция прошла таким образом?

Эквайринг — это система, позволяющая продавцу при помощи терминалов и иных технических средств принимать в качестве оплаты за товары и услуги дебетовые и кредитные банковские карты, а также устройства бесконтактной оплаты.

Эквайринг — это банковская услуга, поскольку в нем задействованы не только покупатель и продавец, но и кредитная организация, которая называется банком-эквайером и имеет специальную лицензию.

Разберемся, что такое эквайринг в банке и какова его специфика.

Подключим эквайринг к вашей онлайн-кассе за один день.

Оставьте заявку и получите консультацию в течение 5 минут.

Эквайринг — это элемент платежной системы

Современные расчеты трудно представить без использования банковских карт.

Чтобы расплатиться за товар с помощью карты, необходимо не только наличие специального устройства (платежного терминала) у продавца, но и возможность информационного взаимодействия между ним и банком. Эквайринг реализует в себе все эти функции.

Чтобы реализовать возможность безналичного расчета, предприниматель должен заключить с банком специальный договор. Таким образом, эквайринг — это еще и форма договорных отношений между продавцом товаров либо услуг и банком.

В 2018 году доля безналичных расчетов в России составила 55 %. То есть можно говорить о незначительном, но преобладании таких платежей над традиционными.

Большинство банков предлагают такую услугу бизнесу на различных условиях.

на наш канал в Яндекс Дзен – Онлайн-касса!
Получай первым горячие новости и лайфхаки!

Эквайринг: что это такое простыми словами

Эквайринг — это техническое и информационное взаимодействие между кредитной организацией, продавцом и покупателем.

Чтобы простыми словами охарактеризовать эквайринг и объяснить, что это такое, достаточно представить стандартную ситуацию. Покупатель намерен приобрести в магазине товар и не использовать при этом наличные.

Чтобы расплатиться без использования наличных, продавец должен иметь специальный терминал для считывания средств контактной и бесконтактной оплаты.

Кроме того, сведения о произведенной оплате должны быть направлены в банк продавца для зачисления денежных средств, то есть терминал должен быть подключен к информационной системе банка.

Если все условия выполнены, деньги успешно будут зачислены на счет продавца, и операция будет завершена.

Зачем нужен эквайринг?

Эквайринг имеет некоторые преимущества перед традиционными наличными расчетами. Рассмотрим их относительно каждой из сторон расчетов.

Для продавца:

  • Увеличивается прибыль и расширяется клиентская база.Многочисленные исследования подтверждают вывод о том, что возможность безналичной оплаты влияет на отношение потребителей к сумме покупки — с электронными деньгами расстаются легче. Кроме того, социологические исследования подтверждают, что более обеспеченные потребители предпочитают безналичный расчет.
  • Сокращается время обслуживания.
  • Отсутствие необходимости пересчитывать полученную оплату и сдачу сильно экономит время, затрачиваемое кассиром на одного клиента.
  • Возможность дистанционного ведения бизнеса.
  • Это особенно важно для интернет-магазинов, которые могут получать оплату за реализуемые товары из любой точки планеты.
  • Снижается риск получения поддельных денежных купюр.
  • Экономия на услугах инкассации.

C точки зрения покупателя:

  • Удобство и быстрота покупки.
  • Надежность расчетов.Покупателю не требуется проверять, правильно ли ему была выдана сдача.
  • Расширение географии покупок.Онлайн-оплата позволяет совершать покупки в магазинах по всему миру.
  • Программы лояльности, скидки и бонусы.Многие банки и компании предлагают дополнительные скидки и бонусы при совершении безналичной оплаты. Это повышает потребительскую активность.

Виды эквайринга

Можно выделить три разновидности эквайринга:

  • Торговый или банковский эквайринг — наиболее распространенный вид, заключающийся в приеме банковских карт для оплаты покупок. Для данного вида обязательным условием является наличие специальных считывающих устройств, которые и позволяют совершить процедуру списания денежных средств c одного банковского счета и зачисление их на другой счет.
  • Интернет-эквайринг —  позволяет осуществлять оплату онлайн без использования специального считывающего оборудования. Вместо этого пользователь переадресуется на специальную страницу банка в Интернете, где в защищенном режиме вводит данные банковской карты для дальнейшего списания.
  • Мобильный эквайринг — самая «молодая» разновидность, позволяющая принимать безналичную оплату смартфоном. Этот способ удобен для оплаты в ситуациях, когда затруднительна установка терминалов (такси, курьеры и пр.).

Каждая из разновидностей имеет свои преимущества и недостатки. Например, преимуществом торгового эквайринга является его распространенность.

Онлайн-эквайринг открывает новые рынки, но связан с повышенными рисками мошенничества и несанкционированного списания денег. Статистические исследования показывают, что этот аргумент является барьером для многих пользователей.

Мобильный эквайринг связан с ограниченным техническим функционалом мобильных терминалов и платежных устройств.

Тем не менее, технологии развиваются, в том числе и в сфере безопасности и защиты платежей. Повышение уровня защищенности финансовых операций привлекает к безналичным расчетам все большее число пользователей.

Подберем оптимальные условия эквайринга для вашего бизнеса за 5 минут!

Оставьте заявку и получите консультацию.

Как работает эквайринг

Эквайринг — это совокупность технических и юридических операций, участниками которых являются:

  • владелец банковской пластиковой карты;
  • торговая точка (она же клиент банка или продавец);
  • кредитная организация (ее также называют банк-эквайер).

Чтобы совершение эквайринговых операций стало возможным, владельцу торговой точки требуется заключить договор услуг эквайринга с банком.

B зависимости от используемого вида эквайринга, отличается и принцип его работы. Рассмотрим, как работает эквайринг применительно к каждому виду.

Торговый эквайринг. Банк-эквайер предоставляет продавцу POS-терминал, с помощью которого будет осуществляться списание денег c карт потребителей. За каждую операцию банк списывает проценты и перечисляет сумму покупки за вычетом процентов на расчетный счет продавца.

На сегодняшний день существует возможность контактной и бесконтактной оплаты. В первом случае, банковская карта вставляется в терминал и для подтверждения операции требуется ввод PIN-кода. Bo втором случае карта прикладывается к терминалу и ввод PIN-кода требуется только для совершения покупок свыше тысячи рублей.

Интернет-эквайринг. Транзакция происходит в интернете.

Покупатель, нажимая на кнопку «совершить оплату», перенаправляется на страницу банка, где оставляет реквизиты своей платежной карты.

POS-терминал в данном случае не требуется, однако появляется дополнительный посредник — процессинговая компания, которая организует защищенное соединение для осуществления онлайн-эквайринга.

При таких платежах используются различные технологии защиты. Среди ключевых:

  • 3D-Secure, предусматривающая дополнительное SMS-подтверждение операции.
  • Протоколы шифрования данных (для исключения возможности их перехвата).
  • Стандарты хранения и обработки данных о совершаемых транзакциях.

Мобильный эквайринг. Вместо терминала используется мобильный телефон c предустановленным на нем приложением и небольшая считывающая приставка (mPOS-терминал). Принцип работы схож c торговым эквайрингом, однако данный способ удобен для небольших компаний и ИП, для разъездной работы и в местах, где проблематично установить POS-терминал.

Вне зависимости от вида, общий принцип работы эквайринга таков:

  1. Покупатель использует банковскую карту для совершения платежа.
  2. C помощью терминала или иного устройства данные о клиенте (покупателе) направляются в процессинговую службу банка, выпустившего его карту.
  3. Банк в автоматическом режиме проверяет достаточность средств на счете.
  4. Запрашиваемая сумма списывается.
  5. Распечатывается чек для покупателя и его копия для продавца.
  6. Банк, c которым продавец заключил договор, списывает процент c суммы покупки и переводит средства на его расчетный счет.
  7. Как правило, общая длительность операции составляет не более одной минуты.

Что такое эквайринг в банке простыми словами

Как уже было отмечено, эквайринг предполагает заключение договорных отношений между продавцом, который намерен предложить своим клиентам безналичную оплату, и банком.

Такой договор называется договором эквайринга. Под этим термином понимается договор, по которому:

  • банк-эквайер предоставляет своему клиенту возможность принимать безналичную оплату товаров, работ и услуг;
  • обязуется предоставить и установить необходимое для этого оборудование или соответствующее программное обеспечение;
  • зачислять суммы покупок на расчетный счет продавца;
  • а клиент обязуется уплачивать за оказываемые услуги проценты, установленные договором.

Помимо этих ключевых условий в договоре оговариваются и другие. Так, определяется:

  • Условия предоставления POS-оборудования. Как правило, оно передается во временное пользование, но возможен и выкуп.
  • Частота, с которой кредитная организация будет предоставлять услуги по техническому обслуживанию и ремонту терминалов.
  • Порядок обучения и консультирования сотрудников продавца специалистами банка.
  • Перечень платежных систем, обслуживаемых кредитной организацией.
  • Порядок интеграции кассового оборудования и POS-терминала.
  • Кроме того, большинство договоров предусматривают условия рекламы банковской услуги безналичной оплаты и представление для этого соответствующих рекламных материалов.

Перед заключением договора банк проверит следующие обязательные условия со стороны клиента:

  • регистрация в качестве ИП или юридического лица;
  • наличие расчетного счета в банке;
  • наличие постоянного доступа к интернету (для бесперебойной работы терминала).

Ставка торгового эквайринга: что это

Ставка торгового эквайринга — это одно из ключевых условий договора, определяющее, что банк будет удерживать с суммы расчетов комиссию в определенном размере за предоставление услуги.

Безналичная оплата является бесплатной для потребителя именно за счет того, что услугу фактически оплачивает продавец. Это правило прямо предусмотрено действующим законодательством, а именно Федеральным законом № 161 «O национальной платежной системе».

Размер ставки зависит от разных факторов: репутация компании-продавца, срок перечисления средств, сфера деятельности, объем торгового оборота, принадлежность к какой-либо сети и прочее.

Размер ставки также отличается в зависимости от применяемого вида эквайринга (наиболее высокие ставки характерны для онлайн-эквайринга).

Среди предложений банков размер ставок варьируется от 1,5 до 6 процентов.

Эквайринговые операции

Эквайринговые операции — это процедуры, осуществляемые в рамках договора эквайринга.

Ключевой операцией является списание денежных средств с карты потребителя и осуществление перевода на расчетный счет продавца.

Помимо этого, к эквайринговым операциям следует относить:

  • процедуру списания комиссии банка;
  • установку защищенного соединения (для онлайн-оплаты);
  • авторизацию клиента банка для дальнейшего списания с его счета денежных средств;
  • перевод денежных средств на расчетный счет (р/c) продавца.

В договоре, заключенном между клиентом и банком, должна быть подробно описана схема работы, каждый этап которой корректно называть эквайринговой операцией.

Интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг — это разновидность эквайринга, позволяющая покупателю расплачиваться через интернет c использованием пластиковой банковской карты. Эта разновидность заслуживает отдельного рассмотрения, так как именно она становится более распространенной в современной торговле.

Плюсы и минусы интернет-эквайринга:

ПлюсыМинусы
Отсутствует необходимость открывать офис и нанимать сотрудников для расчетов с клиентамиСтавка интернет-эквайринга обычно выше
Не требуются специальные устройства для считывания картОплата через интернет происходит несколько дольше, чем классическое считывание карты POS-терминалом (в среднем от трех до пяти минут против одной минуты при оплате через терминал)
Покупатель может совершать покупки из домаНесмотря на постоянное усиление защиты онлайн-платежей, существует достаточный риск несанкционированного списания средств
У продавца нет необходимости тратиться на услуги по инкассированию
Уровень безопасности интернет-платежей повышается c каждым днем

Сегодня услуги интернет-эквайринга оказывают далеко не все финансово-кредитные организации. Однако данная сфера активно расширяется.

Услугой интернет-эквайринга часто пользуются онлайн-магазины, для которых принципиально важно максимально охватить рынок без открытия офисов в регионах. Кроме того, онлайн-оплата популярна при покупке билетов на железнодорожный и авиатранспорт, на развлекательных порталах.

Подключение к интернет-эквайрингу возможно через отделение банка, через специализированный агрегатор, через провайдера (процессинговую компанию, координирующую платежи и осуществляющую дополнительные меры безопасности).

Подключим эквайринг на выгодных условиях. За 1 день, «под ключ».

Оставьте заявку и получите консультацию в течение 5 минут.

Оцените, насколько полезна была информация в статье?

Источник: https://online-kassa.ru/blog/ekvajring-chto-eto-takoe/

Ошибка в чеке | Чек коррекции

Объясните почему денежная операция прошла таким образом?

24 августа 2018

ФНС разъяснила, как действовать, если пользователь ККТ не применил кассу или применил ее, но с ошибкой. Узнайте, когда вам необходим чек коррекции, а когда можно исправить ошибку чеком на возврат. Все зависит от версии от формата фискальных данных (ФФД), по которому касса формирует чеки (1.0, 1.05 или 1.1).

  1. Узнайте, какой ФФД применяется на вашей кассе. Для этого в личном кабинете ОФД перейдите в раздел «Кассы» и нажмите на ссылку «Список касс в xls». Откроется таблица с данными ККТ: в столбце «ФФД» указана версия формата, по которому касса формирует документы.
  2. Если при расчете вы не применили ККТ — сформируйте чек коррекции (формат ФФД не важен).
  3. Если в чеке есть ошибка:
    • для ФФД 1.0 и 1.05 — сделайте простой чек, но с «обратным» признаком расчета (согласно методическим рекомендациям ФНС). Т.е. при исправлении чека на «Приход» нужно сделать чек «Возврат прихода» и т.д. Это исключение продлится, пока не начнет действовать ФФД 1.1 — тогда для касс с ФФД 1.0 и 1.05 также нужно будет формировать чек коррекции.
    • для ФФД 1.1 — исправьте ошибочный чек чеком коррекции.

Чек коррекции позволяет избежать штрафа за неприменение ККТ или применение ККТ с ошибками. Обратите внимание, что формировать чек коррекции разрешается на любой кассе, а не обязательно на той, где был совершен некорректный расчет или которая не была применена.

А теперь разберем подробнее алгоритмы действий в той или иной ситуации.

Версия ФФД 1.0 или 1.05

В этом случае вам следует поступить так:

  1. Составьте акт в произвольной форме, где перечислите каждый расчет, произведенный без ККТ, там же надо указать дату, наименование товара, его цену, количество и стоимость, а также причину, по которой касса не была применена. Присвойте акту номер и дату.
  2. Сформируйте чек коррекции:
    • укажите признак расчета «Приход», если кассу не применили при приеме денежных средств, или «Расход», если кассу не применили во время выплаты средств (например, при приеме металлолома);
    • укажите основание для коррекции:
      • «самостоятельная операция», если ошибку обнаружили сами, или «по предписанию», если ошибку раньше вас обнаружила ФНС и обязала ее исправить;
      • номер документа-основания для коррекции (то есть номер акта или предписания ФНС);
      • дату документа-основания для коррекции.
  3. Сообщите в свою инспекцию о неприменении ККТ и о формировании чека коррекции. Предполагается, что подать соответствующее заявление можно будет в личном кабинете юрлица (ИП) на nalog.ru. Пока такой возможности нет, можно сообщить любым доступным вам способом (на бумаге, лично, передать заявление, подписанное квалифицированной электронной подписью через вашу систему отчетности и т.д.).

Версия ФФД 1.1

В этой ситуации сформируйте чек коррекции, где укажите:

  • признак расчета «Приход», если кассу не применили при приеме денежных средств, или «Расход», если кассу не применили во время выплаты средств (например, при приеме металлолома);
  • основание для коррекции:
    • «самостоятельная операция», если ошибку обнаружили сами, или «по предписанию», если ошибку раньше вас обнаружила ФНС и обязала ее исправить;
    • номер предписания ФНС;
    • дату совершения нарушения.
  • наименование товара, работы, услуги, адрес расчета и другие реквизиты в соответствии с приказом ФНС России от 09.04.2018 № ММВ-7-20/207@.

При этом каждая корректируемая сумма расчета должна отражаться в чеке коррекции отдельной строкой.

Версия ФФД 1.0 и 1.05

К примеру, был сформирован чек, где неверно указан НДС. Ваши действия следующие:

  1. Сформируйте чек «Возврат прихода», идентичный ошибочному. В чеке рекомендуется указать фискальный признак некорректного документа, заполнив «Дополнительный реквизит чека». Способ оплаты рекомендуется выбрать «Встречным представлением» — это значит, что при возврате деньги клиенту не возвращали.
  2. Сформируйте корректный кассовый чек с признаком расчета «Приход». В чеке рекомендуется указать фискальный признак некорректного документа, заполнив «Дополнительный реквизит чека». Это нужно, чтобы связать воедино все чеки, сформированные для исправления ошибки. Способ оплаты рекомендуется указать «Встречным представлением» — это значит, что при исправлении ошибки деньги от клиента не получали.

Для справки: нормативная база

Понятие «чек коррекции» описывают четыре документа:

  • Закон 54-ФЗ — регламентирует, когда нужно применять чек коррекции;
  • Приказ ФНС ММВ-7-20/229@ — специальный документ, который содержит информацию о реквизитах чека коррекции;
  • КоАП РФ (примечание к ст. 14.5) — закрепляет за пользователем ККТ право избежать штрафа с помощью чека коррекции;
  • Письмо ФНС России от 06.08.2018 № ЕД-4-20/15240 «Об особенностях формирования кассового чека коррекции» — методические рекомендации, которые описывают, в каких случаях нужно формировать чек коррекции, а в каких — обычный чек. Как соответствовать требованиям, указанным в Письме ФНС, читайте выше — в пошаговых алгоритмах.

Подробнее об исправлении ошибок в чеке читайте в статье на Контур.Журнале.

Закажите фискальный накопитель в зависимости от вида бизнеса

Источник: https://kontur.ru/ofd/news/5906

Юриста совет
Добавить комментарий