Нужно ли платить кредит при смене собственника банка без уведомления?

Если банк стал другим

Нужно ли платить кредит при смене собственника банка без уведомления?

Случается, с банками происходят разные важные вещи. У кого-то меняются акционеры, другой обретает новое название, третий из ООО превращается в ОАО, четвертый объединяется с кем-то и так далее. Как эти перемены отражаются на клиентах, что может случиться, скажем, со срочным вкладом, если вдруг привычный банк стал другим?

Клиентка Альфа-Банка, обратившаяся в редакцию портала Банки.ру, рассказала неприятную историю. У нее был открыт «длинный», на несколько лет, валютный депозит в банке «Северная Казна». Как известно, в кризис банк стал испытывать проблемы и в итоге был куплен «Альфой».

В процессе присоединения «Северной Казны» счета и депозиты клиентов на основании их заявлений были переведены в банк-покупатель. Не так давно эта клиентка зашла в отделение «Альфы», чтобы пополнить вклад.

Однако ответ операциониста поверг ее в шок: «Счета на ваше имя у нас нет!» Соответственно, и информацией о деньгах — достаточно крупной сумме — никто не располагал.

На разрешение ситуации ушло не меньше суток, и можно себе представить, в каком эмоциональном состоянии ждала результатов клиентка. В «Северной Казне», кстати, сообщили, что да, счет такой клиентки есть, но денег на нем нет…

В итоге и счет, и деньги все-таки нашлись. Проблема была в том, что при открытии счета в «Альфе» и перевода на него денег из «Северной Казны» была допущена ошибка в фамилии клиентки.

Поэтому информацию о ней невозможно было найти в базе банка. «У меня по этому депозиту есть генеральная доверенность на имя отца, пожилого человека со слабым здоровьем, — рассказывает клиентка.

— И даже страшно подумать, что с ним было бы, если бы не я, а он зашел в банк пополнить вклад».

Как говорится, любой переезд — хуже пожара. Особенно когда переезжает не семья из однокомнатной квартиры в трехкомнатную, а бизнес одного банка или даже нескольких интегрируется в бизнес другого.

И зачастую проблемы, возникающие в силу человеческого фактора (неправильно написали фамилию клиента), технологических сложностей (не работает интернет-банк) или объективных факторов (почта не доставила вовремя письмо из банка), граждане расценивают как негативное следствие слияния, поглощения или ребрендинга кредитной организации.

На самом деле в подавляющем большинстве случаев любое существенное событие в жизни банка в идеале должно проходить максимально безболезненно для клиентов.

«Будь это смена акционеров, формы собственности, просто названия — клиенту, чтобы продолжать обслуживаться в банке, не нужно ничего особенного делать специально, — указывает начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев.

— Даже если произошла реорганизация (а не просто смена названия или собственников), «новый» банк получает клиентов, их счета, их средства и так далее по принципу правопреемственности. А раз так, никаких дополнительных документов клиент специально оформлять не должен, как и в обязательном порядке приходить в отделение».

Достучаться до клиентов

Настоящей головной болью для банков при ребрендинге, слияниях, поглощениях и объединениях является задача не потерять клиентов — физических лиц.

Граждане, доверившие свои средства банку, не склонны к переменам и рассчитывают на стабильность во всем.

Есть высокие риски того, что, услышав где-то по сарафанному радио, что его кредитную организацию купили или переименовали, люди могут предпочесть закрыть свои депозиты и забрать деньги — как говорится, от греха подальше.

Банки, в свою очередь, не жалеют сил и средств для того, чтобы заранее предупредить клиентов об изменениях, успокоить и объяснить, что ничего страшного не происходит, а также убедить не переходить в другие кредитные организации.

Так, в начале октября было объявлено о начале работы нового объединенного банка «Открытие», созданного путем присоединения к банку с таким же названием (правда, ранее называвшемуся Русским Банком Развития) «Петровского».

«Мы информировали своих клиентов о переходе под общий бренд не только в последние несколько дней на завершающем этапе реорганизации, — рассказывают в банке. — Письменные уведомления об объединении заранее размещались на информационных стендах во всех точках обслуживания розничных клиентов «Петровского» и «Открытия», в том числе в допофисах и на сайте банка».

Кроме того, информационную поддержку клиентов в процессе реорганизации в постоянном режиме оказывали операционисты и сотрудники колл-центров.

Начальник управления маркетинга и коммуникаций ЮниКредит Банка Ирэн Шкаровская (напомним, что до перехода под контроль международной финансовой группы UniСredit это был Международный Московский Банк) отмечает, что оповещение клиентов о новом названии банка было одним из ключевых пунктов масштабного проекта по ребрендингу. По ее словам, юридические лица оповещались об изменении названия банка посредством циркулярных писем, а вот с частными клиентами было сложнее. «Здесь были задействованы все возможные на тот момент каналы коммуникаций», — указывает Шкаровская.

Специально о ребрендинге банк издал брошюру, которая размещалась в отделениях банка и была доступна для клиентов.

На сайте кредитной организации был создан специальный, постоянно обновляемый раздел с ответами на часто задаваемые вопросы. Были готовы к ответам на вопросы в колл-центре банка.

Кроме того, клиенты получали информацию о ребрендинге по электронной почте, прикрепленную к выпискам по картам, также банк проводил SMS-рассылку.

«Переезд» вкладов

В 2008—2009 годах розничный бизнес банка «ВТБ Северо-Запад» (ранее санкт-петербургский Промстройбанк) был переведен в ВТБ 24.

«По закону мы не могли автоматически перевести депозитный портфель из «ВТБ Северо-Запад» в ВТБ 24, — отмечает вице-президент, управляющий филиалом ВТБ 24 в Санкт-Петербурге Михаил Иоффе. — Для этого необходимо волеизъявление каждого клиента: он должен написать заявление.

Соответственно, депозиты переводились зачастую по окончании сроков действия вкладов: когда клиенты приходили закрывать или пролонгировать свои вклады, им предлагалось написать такое заявление и перевести средства в ВТБ 24».

В банке отмечают, что зачастую вкладчику не надо было даже ходить в другое отделение, он продолжал обслуживаться там, где привык: сеть дополнительных офисов «ВТБ Северо-Запад» также была передана ВТБ 24.

Вкладчикам «Северной Казны» для перевода своих депозитов нужно было подписать два документа. Как рассказал член правления, руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Алексей Марей в интервью Елене Ищеевой на Банки.ру, один документ — для банка «Северная Казна», второй — для Альфа-Банка.

Деньги переводились на депозит в Альфа-Банке без комиссии и «день в день». Если срок действия переводимого вклада уже истек, то он перечислялся вместе с процентами на новый депозит в «Альфе», и клиент мог его либо пролонгировать, либо закрыть.

Если же вкладчик желал закрыть депозит досрочно, то ему предлагалось перевести деньги в «Альфу» с начисленными процентами за фактический срок нахождения средств во вкладе. «В «Северной Казне» было немало депозитов, при досрочном расторжении которых проценты теряются», — указывал Марей.

При этом переводимый вклад сохранял срочность, указанную в договоре с «Северной Казной», и процентные ставки. «Если у вкладчика по договору депозит заканчивался 1 ноября, то он и должен был находиться в Альфа-Банке до 1 ноября», — отмечал член правления Альфа-Банка.

По словам Марея, такая система переводов депозитных средств привлекла внимание клиентов, так как позволяла капитализировать проценты.

«Письменное согласие вкладчика на перевод его депозита необходимо в соответствии с Гражданским кодексом, — указывает Голубев. — По сути, в данном случае банк является заемщиком, а вкладчик — кредитором. В соответствии с законодательством кредитор должен дать свое согласие на то, что возврат его средств, выданных в долг банку на определенный срок, будет обеспечен другим заемщиком».

А вот вклады клиентов Международного Московского Банка в ходе ребрендинга фактически никуда не «переезжали» — после переименования кредитной организации в ЮниКредит Банк клиентские договоры перезаключались только по истечении срока их действия в рабочем порядке.

Главное — платить

Как ни странно, но переводить кредитные портфели в случаях ребрендинга, объединения или слияния банкам проще.

«Кредитный портфель «ВТБ Северо-Запад» был передан в качестве уступки прав требования в ВТБ 24, сами кредиты переводились в ВТБ 24 автоматически, — рассказывает Иоффе. — Клиентам адресовались уведомительные письма о том, что теперь держателем их кредитов является ВТБ 24.

Письма в обязательном порядке были отправлены по почте — это необходимо было сделать в соответствии с действующим законодательством. Но, по сути, для заемщиков ничего не менялось: им не надо было переоформлять кредитный договор или менять график платежей.

Они просто должны были продолжать обслуживать свои займы в любом офисе ВТБ 24».

Вице-президент ВТБ 24 указывает, что если по каким-то причинам заемщик не получал уведомительного письма, например из-за того, что проживает не по месту прописки, то это не являлось проблемой.

Если он продолжал вносить платежи на свой ссудный счет в «ВТБ Северо-Запад», средства автоматически направлялись в ВТБ 24, и клиент не страдал никоим образом. «По моим ощущениям, сложностей у клиентов не было.

Это было обязательным условием: пока мы не отладили все технические нюансы, мы не начинали миграцию», — подчеркивает он.

В ЮниКредит Банке отмечают, что никаких дополнительных соглашений к кредитным договорам клиентам писать не пришлось.

Александр Голубев указывает, что заключение специального дополнительного соглашения к кредитному договору обязательно в случаях, когда банк продает кредит клиента другой организации и возможность такой продажи прямо не предусмотрена текстом договора. Тогда заемщик, обязанный по действующему договору выплачивать кредит одному банку, уведомляется о смене кредитора и подписывает соответствующее дополнительное соглашение.

Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=2359061

Практика заключения кредитных договоров – Методический журнал «Банковское кредитование»

Нужно ли платить кредит при смене собственника банка без уведомления?
В соответствии со ст.

819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Стороны кредитного договора.

Из указанного определения следует, что сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик, причем кредитором может быть только юридическое лицо (банк или иная кредитная организация), имеющее лицензию Центрального банка Российской Федерации (далее — ЦБ РФ) на осуществление кредитных операций (одного из видов размещения денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности). При отсутствии у кредитора соответствующей лицензии кредитный договор в соответствии со ст. 173 ГК РФ может быть признан судом недействительной сделкой по иску кредитора, его учредителя (участника) или государственного органа, осуществляющего контроль и надзор за деятельностью юридического лица (для кредитора — ЦБ РФ), если доказано, что другая сторона в сделке (заемщик) знала или заведомо должна была знать о ее незаконности. Кроме того, в соответствии со ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или ЦБ РФ может быть произведено взыскание с такого кредитора всей суммы, полученной в результате осуществления операций без соответствующей лицензии. А ЦБ РФ вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего банковские операции без лицензии.

В настоящее время широкое распространение получила практика предоставления денежных займов на постоянной основе юридическими лицами, не являющимися банками или иными кредитными организациями.

По общему правилу предоставление займов может осуществляться любыми юридическими лицами (в том числе и банками) без ограничений, лицензирование такого вида деятельности не предусмотрено действующим законодательством.

Вместе с тем существует мнение (которое полностью разделяет и автор данной статьи), что если денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности размещаются неопределенному кругу лиц и на регулярной основе, то данная деятельность подпадает под регулирование законодательства о банковской деятельности и требует наличия соответствующей лицензии. На наш взгляд, указанные займы являются ничем иным, как кредитами.

Несмотря на то что к отношениям сторон по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, кредитный договор имеет существенные отличия от займа (в том числе и по субъектному составу, о чем было сказано выше).

Предметом кредитного договора выступают только денежные средства в отличие от договора займа, по которому в собственность другой стороне могут быть переданы другие вещи, определенные родовыми признаками. Иностранная валюта может быть предметом кредитного договора и договора займа при соблюдении правил ст. 140, 141, 317 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 9 Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» (от 21.11.

2003 № 173-ФЗ) без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.

Форма кредитного договора. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом следует помнить, что в соответствии со ст.

434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, для того чтобы у сторон была возможность установить эту достоверность, они должны предварительно договориться о предполагаемых средствах связи, способах идентификации сторон (почтовый адрес, номер факса, адрес электронной почты и т.п.

) и порядке обмена документами (определить сроки, уполномоченных лиц, порядок вступления в силу договора, заключенного с использованием указанных выше средств связи). Указанная договоренность может быть осуществлена в письменном договоре, составленном в виде одного документа.

Остальные способы заключения кредитных договоров чаще всего используются на рынке межбанковского кредитования. Существенные условия кредитного договора. В соответствии со ст.

432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме (для кредитного договора — в письменной) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Для кредитного договора таким условием является сумма кредита. Срок пользования кредитом, процентная ставка за пользование, порядок уплаты процентов, размер штрафных санкций за нарушение сроков возврата кредита и процентов также признаются значимыми условиями кредитного договора, но при их отсутствии кредитный договор не будет считаться незаключенным.

Гражданский кодекс РФ устанавливает, что кредитный договор заключается на условиях платности (в отличие от договора займа, который может предусматривать пользование предметом займа без уплаты процентов). Стороны должны установить в договоре размер процентной ставки за пользование кредитом и порядок уплаты процентов.

Вместе с тем в случае если размер процентной ставки не указан в кредитном договоре, согласно ст. 809 ГК РФ размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы кредита или его соответствующей части.

При отсутствии в кредитном договоре соглашения о сроках уплаты процентов последние выплачиваются ежемесячно до дня возврата кредита.

Могут ли при выдаче кредита взиматься какие-либо комиссии с заемщика?

Источник: http://www.reglament.net/bank/credit/2005_1_article_1.htm

Что делать, если ваш банк продал кредит

Нужно ли платить кредит при смене собственника банка без уведомления?

Банк продал ваш кредит. Что делать? / Анастасия Искрицкая

Продажа кредитных портфелей стала привычной практикой для украинских банкиров. Они продают займы физлиц как друг другу, так и коллекторским агентствам. При смене кредитора люди могут столкнуться с проблемами по платежам, например, изменением условий погашения займа. Подстраховаться от подобных ситуаций можно заранее.

Замена. Существуют три ситуации, при которых кредитодатель может измениться. Во-первых, чаще всего в категорию “на продажу” попадают проблемные займы — банкиры стараются передавать просроченные долги или сразу в коллекторское агентство, или своим коллегам-банкирам.

Во-вторых, финансисты могут продавать кредитные портфели, в которых включаются не только безнадежные и проблемные долги, друг другу. Например, это делается при изменении стратегии работы учреждения на рынке, как например, было с Societe Generale Group и “Сведбанком”, которые ушли из финансовой розницы.

В-третьих, кредитодатель может поменяться при ликвидации банка, как это случилось с “Укрпромбанком”, “ЭрдеБанком”, банком “Таврика” и другими учреждениями.

Подстраховка. Никто не может быть уверен, что завтра его кредит не будет передан на обслуживание другому учреждению. Так же, как довольно сложно быть уверенным, что кредит не станет проблемным и что его не передадут коллекторам.

Поэтому юристы рекомендуют при получении кредита заранее перестраховаться.

“В договор должен быть включен пункт о том, что замена кредитора может происходить только с согласия должника, которое должно быть получено в письменной форме”, — советует Екатерина Гутгарц, партнер адвокатского бюро “АБГ”.

Правда, внести такой пункт в договор возможно только по крупным кредитам, как правило, ипотечным. Поэтому по неипотечным кредитам нужно помнить, какие права и возможности есть у заемщиков и как вести себя в случае перепродажи. О них нам рассказала Екатерина Гутгарц и Андрей Боровик, управляющий партнер юридической компании “Орум”.

Ликвидация

Кредит может быть передан другому банку, если первоначальный кредитор, выдавший деньги, попал в разряд ликвидируемых учреждений. При таком сценарии должники должны в любом случае продолжать платить до долгу. “Тот факт, что банк находится на стадии ликвидации, не может быть основанием для невыполнения обязательств.

Напротив, в такой ситуации, как правило, представители ликвидационной комиссии начинают искать должников и предпринимать меры для взыскания просроченной задолженности, в том числе судебные”, — отмечает Екатерина Гутгарц. Ликвидационная комиссия может потребовать досрочного погашения долга.

Однако если кредит погашается исправно, а возможности выплатить всю сумму сразу у клиента нет (например, если речь идет об ипотеке), это решение ликвидатора можно оспорить в суде.

Если же кредитный портфель ликвидируемого учреждения продан другому банку, заемщик продолжит платить в том же порядке, который был оговорен в первоначальном договоре. “При ликвидации банк продает “портфели” задолженности третьему лицу, но эти обстоятельства не освобождают заемщика от исполнения своих обязанностей по кредитному договору”, — напоминает Андрей Боровик.

 Новый банк

Если кредит перекуплен новым банком, главное, что следует помнить: без согласия должника финансисты не могут изменять условия погашения по кредиту, включая размер ставки, штрафов при просрочке и т. п.

“Если вдруг банк, новый собственник долга, вносит в договор некие изменения в одностороннем порядке, то должник должен обращаться в суд и признавать эти действия недействительными”, — советует Боровик.

Правда, согласно с Гражданским кодексом, есть только одна возможность, при которой банк-перекупщик долга может изменить условия погашения — если он подаст в суд на клиента. Происходит такое, когда клиент без уведомления и объяснений отказывается платить новому кредитору.

Если же заемщик платит исправно или заблаговременно предупреждает о временных финансовых трудностях, поводов для повышения процентной ставки, требования погасить долг в более краткие сроки, чем оговорено в первичном договоре, или других изменений, у нового владельца долга нет.

Также банки должны в письменной форме уведомлять клиента о продаже кредита другому учреждению. “Отсутствие уведомления может стать поводом для подачи судебного иска и оспаривания факта продажи”, — считает Андрей Боровик.

Такой иск не освобождает от уплаты по кредиту, но позволяет оспорить продажу долга.

“Факт неправильного оформления договора уступки прав по договору кредита может стать основанием для невыплаты долга новому кредитору, но не может служить основа­нием для оспаривания пер­вичного договора кредитования”, — напоминает Екатери­на Гутгарц.

Коллекторы

Главное, что следует знать заемщикам, — банк не имеет право сразу передать долг, даже просроченный, коллекторам. По словам Андрея Боровика, согласно с нормативами НБУ, долгу присваивается статус “проблемного” через 90 дней после истечение даты первой задержки платежа. Впрочем, некоторые банки устанавливают в своих договорах срок в 30 дней.

По истечению этого срока клиент, не проплативший по долгу, может перейти  в руки коллекторов. Если это произошло, то вам следует помнить, что им запрещено: совершать звонки с 22:00 до 7:00; проводить несогласованные встречи с должником; угрожать жизни, здоровью и имуществу должника и членов его семьи; распространять конфиденциальную информацию о заемщике.

Если табу нарушаются, пишите заявление в милицию и в прокуратуру. В нем укажите, что на вас оказывается давление. Например, дайте ссылку на ст. 355 Криминального кодекса Украины, которая признает незаконным принуждение к выполнению гражданско-правовых обязательств, то есть кредитного договора. По такому заявлению милиция и прокуратура обязаны провести проверку и собрать материалы.

Если таких заявлений будет три, дело ставится на особый контроль.

Читайте самые важные и интересные новости в нашем Telegram

в соцсетях

Подписывайтесь на нашу рассылку

Ок

Источник: https://www.segodnya.ua/economics/finance/CHto-delat-esli-vash-bank-prodal-kredit-428322.html

Чем рискует поручитель по кредитному договору

Нужно ли платить кредит при смене собственника банка без уведомления?

Если давний друг или близкий родственник просит вас поручиться за него перед банком по кредиту, уверяя, что ваша подпись в договоре – формальность, не спешите соглашаться. Поручительство – это большой риск: подпись на чужом кредитном договоре может обернуться большими финансовыми и даже уголовными проблемами.

Поручитель не имеет никаких прав на имущество, приобретаемое заемщиком в кредит, но несет за него полную ответственность перед банком. Если кредит не оплачивается заемщиком в установленные сроки, то поручитель обязан за него выплатить банку все долги (сумму кредита, проценты, пени за просрочку платежей), а также компенсировать расходы, связанные со взысканием долга.

Только после полного погашения кредита поручитель становится на место банка-кредитора и вправе через суд потребовать от заемщика компенсации своих затрат.

Подавая иск к заемщику, ему придется предъявить как минимум договор поручительства, кредитный договор, платежные документы о перечислении денежных средств банку вместо заемщика и документ, свидетельствующий об отсутствии долга у заемщика перед банком вследствие его погашения поручителем. Учитывая неплатежеспособность заемщика, взыскание может растянуться на длительный срок.

Поручитель должен знать, что он в любом случае может ответить перед банком всем своим имуществом. Бытует мнение, что банк при возникновении проблем с оплатой кредита обращается с требованиями сначала к заемщику, потом к поручителю. Зачастую это не так.

Если в договоре прописана солидарная ответственность (а это самый распространенный случай), то банк вправе обратиться за долгом одновременно к поручителю и заемщику. При субсидиарной ответственности кредитор сначала должен попытаться взыскать долг с заемщика, а в случае неудачи – с поручителя.

Так что прописанный в договоре вид ответственности влияет лишь на очередность предъявления банком требования о погашении задолженности.

Если и у заемщика, и у его поручителя нет денег для погашения долга, то кредитор может потребовать у обоих расплатиться по кредиту, скажем, своей квартирой (если это не единственное жилье) или автомобилем.

Многие считают, что на приобретенную в законном браке квартиру нельзя наложить взыскание, так как она является общей совместной собственностью. Но по закону супруг-поручитель имеет право на половину совместно нажитого имущества, и на эту часть кредитор вправе претендовать в счет долга.

В 2015 г. в Москве рассматривалось похожее дело. Муж и жена имели в собственности несколько квартир и бизнес по продаже печатных изданий. Супруг, решив помочь другу-бизнесмену, выступил его поручителем по банковскому кредиту.

Полученную сумму в размере около 20 млн руб. друг вложил в развитие своей фирмы (из прибыли он намеревался гасить кредит). Но бизнес прогорел, оплачивать кредит стало нечем.

Чтобы банк не смог наложить взыскание на долю мужа в совместном имуществе, супруги заключили брачный договор. По его условиям жене отходила вся недвижимость, мужу – бизнес. Вроде бы все законно.

Но поскольку кредитор о брачном договоре не был извещен, то суд решил, что банк вправе обратить взыскание на долю супруга-поручителя во всем имуществе. В итоге супруги лишились половины собственности.

Потенциальным поручителям зачастую кажется, что они в любой момент могут отказаться от поручительства. Но и это не так. Любое изменение условий кредитного договора (в том числе отмена поручительства) происходит только с согласия банка, для которого поручитель – дополнительная гарантия возврата выданных денег.

По общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Поэтому серьезная болезнь, лишение заработка или имущества, ссора с другом-заемщиком не могут служить основаниями для отказа от поручительства.

По закону поручительство прекращается лишь при погашении заемщиком долга, либо по истечении срока поручительства, либо при отказе поручителя отвечать за нового должника при переводе долга (такое маловероятно, поскольку перевод долга осуществляется с согласия банка), либо при отказе банка принять долг от поручителя, что также маловероятно.

По нашему мнению, исходя из действующего законодательства, пожалуй, единственный путь освободиться от поручительства досрочно – предоставить вместо себя иную кандидатуру, отвечающую требованиям банка.

Стоит помнить и о том, что после гибели заемщика или поручителя возвращать кредит банку придется наследникам, к которым переходят не только права умершего, но и его обязательства. Правда, наследники обязаны погашать кредит только в пределах стоимости унаследованного ими имущества.

В 2015 г. законодательно принято положение о том, что при изменении условий кредитного договора без согласия поручителя, например при увеличении суммы займа, он должен отвечать по кредиту на прежних условиях (на первоначальную сумму).

Проблемы заемщика могут привести не только к финансовым потерям поручителя и испортить ему кредитную историю, но и к уголовной ответственности за непогашение кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ).

Эта статья применяется при соблюдении двух условий: у банка должен быть судебный акт, обязывающий поручителя погасить долг, а поручитель имея деньги или имущество для его погашения, злостно уклоняется, скрывая средства.

Максимальное наказание в этом случае – два года лишения свободы. Причем привлечение к уголовной ответственности не влечет прощение долга.

Наши советы тем, кто, несмотря ни на что, решит стать поручителем, просты. Получите полную информацию по кредиту: банк, сумма, срок, процентная ставка. Проверьте сведения о заемщике: постоянную прописку, доходы, имущество. Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Подписывайте только те документы, которые внимательно изучены.

Не оставляйте пустых прочерков в них, чтобы не было приписок. Расписывайтесь по возможности на каждом листе документа, чтобы не допустить подмены. Не давайте письменного согласия на то, что автоматически обязуетесь отвечать за заемщика при изменении условий кредитного договора. Не разрешайте банку списывать деньги с вашего счета без вашего письменного распоряжения.

Подписывайте договор поручительства только в том случае, если человек, который вас об этом просит, является добросовестным и платежеспособным, а ваши возможности при неблагоприятном сценарии позволят вам выполнить взятые на себя обязательства.

Автор – адвокат адвокатского бюро «Дмитрий Матвеев и партнеры»

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/blogs/2016/05/20/641734-riskuet-poruchitel-kreditnomu-dogovoru

Ипотека: навязанные услуги, «ошибки» и другие хитрости банков

Нужно ли платить кредит при смене собственника банка без уведомления?

Вместе с ростом ипотечного рынка в 2017 году отмечается рост жалоб заемщиков по ипотечным продуктам.

– Виктор Владимирович, есть какая-то статистика по претензиям заемщиков в банки?

– Если посмотреть на данные отраслевых ресурсов, которые в числе прочего являются своеобразной общероссийской «книгой жалоб» для клиентов банков, то мы увидим явную тенденцию, которая характеризует рост недовольства ипотечных заемщиков своими кредиторами. В 2016 году на портал банки.ру поступило 1350 обращений, в 2017-ом – 1930. За три месяца текущего года потребители разместили 670 жалоб, связанных с проблемами по ипотечным продуктам.

Я бы объяснил это тем, что из-за снижения процентных ставок в последнее время популярность ипотеки растет, банкам приходится увеличивать темпы обработки заявок и оформления сделок. Чаще возникают операционные ошибки и сбои системы. 

намеренные ошибки банков связаны с:

  1. проблемами с досрочным погашением, 
  2. со снятием обременения,  
  3. отказами в рефинансировании,
  4. потерей закладных. 

Кроме того, многие банки в последнее время увлеклись стремлением увеличить небанковские – комиссионные доходы. 

Также банки очень часто навязывают потребителю дополнительные услуги.

Рефинансировать кредит получается не у всех

– После того, как Банк России, последовательно снижая ключевую ставку, довел ее до 7,25%, проценты по ипотеке сейчас тоже упали – она уже предлагается по ставкам 10% и ниже. Между тем, большое количество «старых заемщиков» имеют крупные непогашенные суммы по кредитам, выданным под 12–14%  годовых. Могут ли они как-то облегчить для себя ситуацию? 

– Потребители часто обращаются в свой банк с просьбой пересмотреть условия кредитования. 

Реальная практика такова, что улучшить условия по уже заключенному договору ипотеки удается далеко не всем 

Дело здесь не столько в «жадности» банков, сколько в регулятивных требованиях Банка России, согласно которым снижение ставки «своему» заемщику по имеющемуся кредиту приравнивается к реструктуризации и требует от банка доначисления резервов. 

Поэтому заемщик вынужден уходить в другой банк, чтобы привлечь средства на рефинансирование своей ипотеки. Схема предполагает, что кредит, взятый в первом банке, «закрывается» досрочно, а в другом банке открывается новый кредитный договор на новых условиях, которые соответствуют рыночной конъюнктуре.

нередки случаи, когда «первые» банки, не желая терять клиентов, намеренно затягивают процесс погашения кредита под разными предлогами 

Проблема, например, может возникнуть у тех, кто до такого рефинансирования успел воспользоваться материнским капиталом для частичного погашения задолженности.

При использовании маткапитала жилое помещение должно быть оформлено в общую долевую собственность супругов и детей.

Существующий механизм рефинансирования с переходом заемщика к другому кредитору предусматривает погашение «первого» кредита, после чего дети обязаны получить свои «доли». 

банки не рассматривают для проведения рефинансирования жилье с несовершеннолетними собственниками 

«Второму» кредитору, таким образом, в качестве залога достанется жилье с несовершеннолетними собственниками, что влечет повышенные риски для банка в случае, если у родителей возникнут проблемы с погашением кредита. 

Обещания банков и реальность

– О каких нюансах чаще всего могут умалчивать банки при выдаче ипотечных кредитов? На что нужно обращать внимание?

– Если проанализировать практику судебных споров, которые возникают по ипотечным продуктам, то очень часто они касаются процентной ставки. Казалось бы, это то, на что заемщики смотрят в первую очередь. 

Нужно понимать, что реальная цифра кредитной ставки в итоге может оказаться совсем не такой, как указано в рекламном или предварительном предложении 

Допустим, банк проводил какую-то скидочную акцию по конкретному ипотечному продукту, на которую вы, что называется, клюнули. Но на момент подписания договора она уже закончилась. 

комфортный размер ежемесячного платежа

Под комфортом понимается его терпимость или уровень стресса им причиняемый. Нельзя ввязываться в ипотеку на пределе возможностей, так как за долгие годы ситуация может измениться не в лучшую сторону. 

Аналогичная ситуация может случиться и с размером первоначального взноса, когда после всех предварительных согласований банк вдруг объявит, что готов выдать кредит только в размере, скажем, 80% от стоимости квартиры, а не 90%, как декларировалось изначально.

Обязательно нужно проверить график платежей. Подписывая его условия, заемщик обязуется следовать ему. Но в графике возможны искажения, например, из-за технического сбоя. 

Также заемщику необходимо внимательно проверить сроки и условия договора страхования. По закону обязательным является только страхование предмета залога (жилья). В случае если «в нагрузку» были заключены договоры страхования жизни и здоровья – от них можно отказаться в течение «периода охлаждения», который составляет в настоящее время 14 дней.

При оформлении ипотеки банки могут умалчивать о самых разных нюансах 

Например, в одном из банков вносить досрочное погашение через личный кабинет плательщика можно только в отведенные банком интервалы. Если заемщик хочет внести платеж вне этих интервалов, он должен платить комиссию за оформление погашения. При этом в описании продукта и рекламе этих условий нет, к тому же они противоречат п.2 статьи 810 ГК РФ. 

Такие дополнительные сборы со стороны банка можно оспорить, направив ему письменную претензию, на которую банк обязан ответить в течение 30 дней. Если ответ не удовлетворит заемщика, можно обращаться за защитой своих прав в организации защиты прав потребителей или в суд.

Штрафы и взыскания

– Летом 2106 года в закон «Об ипотеке», были внесены изменения, ограничивающие размер неустойки (штрафов, пеней) по договору ипотеки со стороны заемщика. Насколько документ улучшил их положение?

– Документ заполнил пробел в законодательстве, когда по необеспеченным потребительским кредитам закон ограничивал кредитора в объеме штрафов, но по ипотечным – никаких лимитов не существовало. 

Некоторые банки устанавливали штрафы до 0,5% в день за каждый день просрочки, а это более 180% годовых 

Это имело не столько дисциплинирующую функцию, сколько являлось попыткой заработать на проблеме человека. И это только усугубляло и без того сложную ситуацию для заемщика. Особую актуальность этот закон приобрел, в частности для тех, кто взял ипотечный кредит в иностранной валюте.

Теперь закон «Об ипотеке» ограничивает размер неустойки уровнем ставки рефинансирования Банка России в годовом исчислении либо не более 0,06% в день за каждый день просрочки платежа, в зависимости от условий договора. Впрочем, это не исключает того, что до подписания договора по ипотеке нужно детально уточнить все вопросы по ставкам за просрочку платежа, штрафам и прочим мерам воздействия.

Права и обязанности банка

– Справедливо ли, на ваш взгляд, распределяются права и обязанности между банками и ипотечными заемщиками в российской практике?

– Особое внимание при изучении соответствующих пунктов кредитного договора заемщику следует обратить вот на что: имеется ли у банка право самостоятельно повышать процентную ставку (так называемая плавающая кредитная ставка). Правила пересмотра ставки по такому кредиту детально прописаны в договоре. Хотя, замечу, что на текущий момент ипотека с плавающей ставкой – экзотический продукт для российского рынка.

прав у банка всегда больше, чем обязанностей 

Принципиальным моментом в договоре ипотеки является указание условий, при наступлении которых банк имеет право расторгнуть кредитный договор с заемщиком и обратить взыскание на заложенное имущество.

Чаще всего повторение просроченной задолженности заемщиком более трех раз в год расценивается банками как неисполнение условий кредитного договора, что дает право на его расторжение.

Но могут быть указаны и более жесткие условия для заемщика, например, банк может прописать за собой право потребовать этого в случае однократного просроченного платежа.

взыскание на квартиру или дом

В случае систематического нарушения условий договора банк может обратить взыскание на предмет залога – квартиру или дом, купленный в ипотеку. Ни наличие несовершеннолетних детей, ни тот факт, что ипотечное жилье – единственное для семьи должника, никак не помогут освободиться от взыскания со стороны кредитора. 

Часто условия, которые заемщик должен будет соблюдать по договору ипотеки, не ограничиваются только своевременным внесением ежемесячных платежей по кредиту.

В договоре ипотеки может быть указана обязанность заемщика предоставлять ежегодно кредитору предмет залога для осмотра, представлять документ об оплате страховых взносов и др.

За несоблюдение этих условий банк может применить к вам штрафные санкции.

Навязанные услуги

– Существует ли практика «навязывания» услуг при выдаче ипотечных кредитов? Например, страховки.

– Да, существует. К примеру, очень часто при оформлении ипотечных документов в счет включается плата за различные консультации и юридические услуги, которые якобы оказывались в ходе визита клиента в банк. Но при этом менеджер о таких деталях умалчивает. 

И если клиент не прочитает внимательно все подписываемые бумаги, то он просто распрощается с несколькими лишними тысячами рублей 

Наши мониторинги также выявляют жалобы на навязывание платных услуг по оформлению документов и справок по имеющимся финансовым продуктам, реализацию дополнительных кредитных продуктов, например, кредитных карт.

Но, конечно, основной навязанный продукт – это страховка. В отличие от потребительского кредитования, по ипотеке требования по страхованию законны и обязательны.

Но, как я уже отмечал выше, ипотечному заемщику следует помнить, что он обязан страховать только предмет залога, то есть жилого объекта, покупаемого в кредит.

Все остальные риски страхуются по его добровольному согласию.

На практике банки предлагают ипотечным заемщикам много дополнительных страховых продуктов. Например, расширенное страхование залоговой недвижимости, титульное страхование.

А также прочие виды, характерные для потребительских кредитов – страхование жизни, от несчастных случаев и болезней и другие.

Часто клиенту делают «пакетное» предложение, «зашивая» в него добровольные виды страховок вместе с обязательным страхованием предмета залога. 

Что касается страхования предмета залога, то тут важно иметь ввиду, что в договоре должна быть предусмотрена возможность отключения от программы страхования при досрочном погашении кредита. Иначе часть суммы страховки за «неиспользованный» период вам никто не вернет.

– Можно ли брать деньги на квартиру в микрофинансовых организациях? Есть ли при этом повышенный риск?

– Действующим законодательством микрофинансовым организациям разрешено выдавать ипотечные займы. Вместе с тем, МФО специализируется на краткосрочном кредитовании.

Согласно данным Банка России, микрофинансовые компании обычно кредитуют физических лиц на срок до 2-х лет.

Поэтому для ипотеки, средний срок которой в России составляет 15 лет, больше подходят банки, у которых больше «длинных» финансовых ресурсов. 

Резюмируя все вышесказанное, отмечу, что в любом случае до подписания кредитной, да и вообще любой, документации необходимо и важно очень внимательно ознакомиться с условиями, прописанными в договоре ипотеки, обговорить спорные, по вашему мнению, моменты с кредитным специалистом, требовать разъяснения от него всех пунктов договора, по которым у вас возникают вопросы и сомнения.

памятка циан.журнала: на что обращать внимание при оформлении ипотеки

  1. Случайные ошибки в кредитных документах, связанные с техническими сбоями в работе операционных систем банков, а также с «человеческим фактором».
  2. Комиссии, взимаемые при досрочном погашении ипотеки.
  3. Включение в ипотечный договор условий (процентная ставка, размер первоначального взноса, график и сроки погашения и др.), несоответствующих рекламным декларациям и первоначальным договоренностям.
  4. Изменение условий по ипотеке банком в течение действия кредитного договора без согласования с клиентом.
  5. Ужесточение требований, являющихся основанием со стороны банка для расторжения кредитного договора с ипотечным обеспечением.
  6. Препятствия, чинимые при переходе на рефинансирование кредита в другой банк.
  7. Включение банками в договор дополнительных обязанностей для заемщика, неисполнение которых карается штрафом.

    Например, обязательств ежегодного предоставлять кредитору предмет залога для осмотра, отчитываться по оплате страховых взносов и др.

  8. «Навязывание» клиенту при заключении договора по ипотеке дополнительных услуг и продуктов. 

Источник: https://www.cian.ru/stati-ipoteka-navjazannye-uslugi-oshibki-i-drugie-hitrosti-bankov-279353/

Юриста совет
Добавить комментарий