Наследуется ли вклад или договор о вкладе со всеми условиями?

О наследовании вклада в банке — pravo.ua

Наследуется ли вклад или договор о вкладе со всеми условиями?

Порядок наследования права на вклад (депозит) в банках регулируется нормами статьи 1228 Гражданского кодекса Украины (ГК) и пунктом 10.15 Инструкции о порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранной валютах (Инструкция), утвержденной постановлением Правления Национального банка Украины (НБУ) № 492 от 12 ноября 2003 года.

В соответствии с пунктом 1.8 указанной Инструкции банки открывают своим клиентам по договору банковского вклада вкладные (депозитные) счета.

Вкладной (депозитный) счет — счет, который открывается банком клиенту на договорной основе для хранения денег, которые передаются клиентом в управление на установленный срок или без указания такого срока под определенный процент (доход) и подлежат возврату клиенту в соответствии с законодательством Украины и условиями договора.

Согласно статье 1228 ГК, вкладчик имеет право распорядиться правом на вклад в банке (финансовом учреждении) на случай своей смерти, составив завещание или сделав соответствующее распоряжение банку (финансовому учреждению). Право на вклад входит в состав наследства независимо от способа распоряжения им.

Пунктом 10.15 Инструкции установлено, что физическое лицо может сделать соответствующее распоряжение банку относительно принадлежащих ему средств на случай своей смерти (распоряжение).

Если распоряжение клиента составляется в форме отдельного документа, то в нем должна быть отмечена дата его составления.

Этот документ удостоверяется подписью уполномоченного работника банка и сохраняется в деле по юридическому оформлению счета.

Действие распоряжения может быть полностью или частично отменено завещанием, составленным после того, как было сделано распоряжение банку, если в завещании изменено лицо, к которому должно перейти право на средства физического лица — владельца счета, или если завещание касается всего имущества наследодателя.

Таким образом, независимо от того, осуществляется ли наследование вклада согласно закону, завещанию либо распоряжению, банк осуществляет выплату вклада (части вклада) наследнику владельца счета на основании соответствующего свидетельства о праве на наследство или разрешения нотариуса на получение наследником части вклада наследодателя либо по решению суда.

Информацию о наличии у наследодателя вклада в банке необходимо подтвердить и уточнить.

Ситуация усложняется тем, что, согласно статье 60 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», информация о деятельности и финансовом состоянии клиента, в частности, сведения о банковских счетах клиента и его операциях, является банковской тайной с соответствующим жестким ограничительным режимом ее распространения.

Согласно статье 62 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», информация о физическом лице, содержащая банковскую тайну, может быть раскрыта банком по письменному запросу или с письменного согласия собственника такой информации, по письменному требованию суда или по решению суда.

Справки по счетам (вкладам) в случае смерти их владельцев предоставляются также банком лицам, указанным владельцем счета (вклада) в завещательном распоряжении банку, государственным нотариальным конторам или частным нотариусам, иностранным консульским учреждениям по делам наследования по счетам (вкладам) умерших владельцев счетов (вкладов).

Согласно пункту 3.

4 Правил хранения, защиты, использования и раскрытия банковской тайны, утвержденных постановлением Правления НБУ № 267 от 14 июля 2006 года, для предоставления справок по счетам (вкладам) в случае смерти их владельцев государственным нотариальным конторам или частным нотариусам, иностранным консульским учреждениям по делам наследования по счетам (вкладам) умерших владельцев счетов (вкладов) в банк подается заявление произвольной формы. Справка составляется банком в произвольной форме и должна содержать информацию о наличии счета и остатке средств на нем.

В соответствии со статьей 46 Закона Украины «О нотариате» нотариусы или должностное лицо, совершающее нотариальные действия, имеет право истребовать от физических и юридических лиц сведения и документы, необходимые для совершения нотариального действия. Сведения и документы, необходимые для совершения нотариальных действий, должны быть поданы в срок, определенный нотариусом. Этот срок не может превышать одного месяца.

Пунктом 222 раздела 22 главы III Ин­струкции о порядке совершения нотариальных действий нотариусами Украины, утвержденной приказом Министерства юстиции Украины № 20/5 от 3 марта 2004 года, предусмотрено, что нотариус по просьбе наследников умершего вправе сделать запрос банкам (финансовым учреждениям), о наличии вкладов на имя умершего.

Решением научно-экспертного совета по вопросам нотариата при Министерстве юстиции Украины от 29 января 2009 года одобрены Методические рекомендации по совершению нотариальных действий, связанных с применением мер по охране наследственного имущества, выдачей свидетельств о праве на наследство и свидетельств о праве собственности на часть в общем имуществе супругов. Так, согласно пункту 2.1.2 раздела 2 части II Рекомендаций, чтобы выдать свидетельство о праве на наследство, состоящее из вклада, нотариусу необходимо сделать запрос в соответствующий банк (финансовое учреждение). Основанием для такого запроса может быть как соответствующая отметка в сберегательной книжке о наличии распоряжения, так и утверждение лица, обратившегося к нотариусу, что на его имя наследодатель составил соответствующее распоряжение.

Таким образом, банки на соответствующий запрос нотариуса обязаны подать соответствующие сведения в срок, указанный нотариусом.

Исходя из изложенного, самостоятельно наследники не могут получить от банка нужной информации.

Соответственно, наследнику до истечения 6 месяцев со дня смерти наследодателя необходимо обратиться в государственную нотариальную контору либо к частному нотариусу по мес­ту жительства умершего для открытия наследственного дела и с просьбой сделать соответствующий запрос банку о вкладах наследодателя.

Название банка сообщают сами наследники, исходя из имеющихся у них информации и документов (сберегательных книжек, договоров с банком, пластиковых карт, переписки с банком и иных документов, позволяющих допустить наличие счетов, открытых на имя покойного), а при отсутствии таких документов — из предположений о наличии у наследодателя счета в каком-то конкретном банке.

Сложность иногда заключается в отсутствии у наследников какой-либо информации о возможных вкладах наследодателя и, уж тем более, о том, в каких банках они находятся.

Не трудно себе представить, что, например, у умершего человека было открыто несколько вкладных (депозитных) счетов в разных учреждениях банков и при этом по тем или иным причинам наследникам о них ничего неизвестно. Что делать в таком случае наследникам?

Никаких единых обобщенных баз данных о вкладных (депозитных) счетах, открытых на конкретное имя во всех банках Украины, в настоящее время не существует. В соответствии со статьями 68, 69 Закона нотариус при выдаче свидетельства о праве на наследство (как по закону, так и по завещанию) проверяет в том числе и состав наследственного имущества.

Если наследник уверен, что вклады у покойного были, но не знает, в каком конкретно банке, у него есть только один выход: попросить нотариуса сделать соответствующие запросы в банки. Попросить-то легко, но что делать нотариусу? Подготовить и разослать запросы во все банки Украины?!

Приказом Министерства юстиции Украины № 51/5 от 17 октября 2000 года (в редакции приказа № 33/5 от 7 апреля 2005 года) утверждено Положение о Наследственном реестре — электронной базе данных, содержащей сведения о завещаниях, наследственных договорах, наследственных делах и выданных свидетельствах о праве на наследство. Сведения о завещаниях, наследственных договорах, наследственных делах и выданных свидетельствах о праве на наследство подлежат обязательному внесению в Наследственный реестр.

Кроме того, акты гражданского состояния подлежат обязательному внесению в Государственный реестр актов гражданского состояния граждан в органах юстиции в порядке, определенном Кабинетом Министров Украины.

Постановлением Кабинета Министров Украины № 1064 от 22 августа 2007 года утвержден Порядок ведения Государственного реестра актов гражданского состояния граждан.

Держателем обоих реестров является Министерство юстиции Украины (администратор Реестра — государственное предприятие «Информационный центр» Минюста).

Информацию о гражданах, которые умерли, для снятия с учета в Государственном реестре физических лиц — плательщиков налогов и других обязательных платежей, обязаны предоставлять отделы регистрации актов гражданского состояния государственным налоговым органам согласно соответствующему Порядку, утвержденному приказом Государственной налоговой администрации Украины (ГНАУ) и Министерства юстиции Украины № 462/83/5 от 22 декабря 1997 года.

В свою очередь банки являются абонентами системы электронной почты НБУ, функционирующей на основании Положения о системе электронной поч­ты НБУ, утвержденного постановлением Правления НБУ № 689 от 29 декабря 2004 года.

Система ЭП обеспечивает информационное взаимодействие между ее абонентами.

Положение предполагает, что абонентами системы ЭП могут быть не только банковские, но и другие учреждения и организации Украины, подключенные к этой системе (пункт 1.2).

Приказом ГНАУ № 993 от 23 декабря 2010 года утвержден Порядок предоставления уведомлений об открытии/закрытии счетов налогоплательщиков в банках и других финансовых учреждениях органам государственной налоговой службы. Согласно данному Порядку, такое уведомление производится в электронном виде средствами электронной почты НБУ. В настоящее время обмен информацией производится также при активном использовании интернет-технологий.

Таким образом, наличие указанных государственных реестров, технологических возможностей и практических примеров по обмену информацией позволяет сделать вывод о реальной возможности установления оптимального порядка получения нотариусом по месту открытия наследства информации о наличии у покойного вкладов в банках Украины. Причем происходить это должно даже без специальных запросов наследников. Открытие наследственного дела должно влечь проведение нотариусом проверки наличия вкладов в банках Украины, например, путем автоматического формирования запроса в Наследственном реестре и рассылки его через систему электронной почты всем банкам. От банков, где вклады имеются, в Реестр поступает соответствующая информация. После этого нотариус может направить официальный запрос в конкретный банк для получения более точной информации о вкладе.

На основании полученной от банка информации нотариус по истечении 6 месяцев с момента смерти владельца счета выдает наследникам свидетельство о праве на наследство, с которым они обращаются в банк для получения денег.

ЛИПОВ Сергей — юрист, г. Луганск

Источник: https://pravo.ua/articles/o-nasledovanii-vklada-v-banke/

Вклад с того света – Журнал

Наследуется ли вклад или договор о вкладе со всеми условиями?

Мало стать наследником банковского вклада, надо еще знать, в каком именно банке деньги лежат. В противном случае на розыск депозита у наследников может уйти много времени и средств, а успех не гарантирован. Правда, российские банкиры обещают в ближайшее время существенно упростить технологию поиска таких вкладов.

МАРИЯ ГЛУШЕНКОВА

Наследование вкладов

Россияне консервативны в своих инвестиционных предпочтениях: квартира, машина и банковский вклад — вот что чаще всего достается в наследство нашим соотечественникам. Информацией о недвижимости и машинах наследники, как правило, обладают. Сложнее обстоят дела с банковскими вкладами, о которых они далеко не всегда могут знать. Особенно, если дело касается вклада в зарубежном банке.

У обычной российской семьи случилось несчастье — умер родственник. До этого он как-то обмолвился, что у него есть вклад за рубежом. О том, где именно был открыт депозит, кроме него, никто не знал. Известно только, что вроде в одном из банков Великобритании.

“Сначала пришлось искать адвокатов, которые бы согласились работать без аванса. Наследники были небогатыми людьми, а процедура поиска — сложная и дорогая. Вклад искали на островах, где на каждом своя юрисдикция.

А система англо-саксонского права требует еще и назначения администратора, через которого это наследство можно получить. Но все закончилось успешно. Вклад нашли на острове Гернси, который территориально относится к Великобритании, хотя и имеет свою юрисдикцию.

На все поиски и получение наследства ушло около семи лет”,— рассказывает адвокат специализированного адвокатского бюро “Инюрколлегия” Ирина Панова.

Справедливости ради надо заметить, что такая история — большая редкость. “Когда речь идет о человеке, который может себе позволить открыть вклад в западном банке, подразумевается, что это человек с определенным уровнем дохода. Личный счет в банке — устаревшая практика, от нее давно стараются отойти.

А если счет открыт на иностранную компанию, то наследуются акции этой компании. В этом случае все отношения наследника с банком сводятся к нулю.

И доказывать, что наследник имеет право на имущество, включая банковский вклад, придется уже администратору компании”,— объясняет партнер UFG Wealth Management Дмитрий Кленов.

Это сложный документооборот, потому что наследование происходит по российскому праву, а если банк маленький, то, вероятно, он никогда не сталкивался с наследниками из России. Но, несмотря на все юридические сложности и дороговизну, законные наследники получат все им причитающееся.

Более того, существует и практика создания трастов, где наследование происходит автоматически, так как траст — это и есть завещание. Причем основанное на принципах конфиденциальности.

“Если человек хочет оставить свои активы двум детям от первого брака, то дети от второго брака никогда и не узнают о существовании ни траста, ни вкладов, которые в нем могли быть”,— говорит Дмитрий Кленов.

“Найти вклад невозможно, если человек не знает банка, города и страны, где этот вклад был размещен”,— добавляет Ирина Панова. Впрочем, если у человека есть хоть какая-то информация о наличии депозита наследодателя на Западе, то шансы есть — в ряде стран система поиска вкладов неплохо налажена.

На Западе давно созданы специализированные некоммерческие организации, с помощью которых можно осуществлять поиск невостребованных банковских вкладов. В США это Национальная ассоциация по контролю за невостребованным имуществом (NAUPA), аналогичная служба имеется и в Канаде (CUAR).

В отличие от России в западных банках вклад начинает считаться невостребованным, если по нему десять лет не было движения средств. По прошествии этого срока невостребованные вклады передаются в бюджеты штатов на хранение.

Похожая система действует и в Швейцарии, где невостребованный банковский вклад переходит на хранение в бюджеты кантонов.

Насколько эта система эффективна, можно судить по отчетности NAUPA. Согласно ее данным, на конец 2006 года законным владельцам благодаря работе службы было возвращено почти $1,8 млрд почти с 2 млн счетов.

В настоящее время казначейства целого ряда штатов гарантируют возврат порядка $33 млрд, которые были не востребованы со 117 млн американских банковских счетов.

Кроме того, на сайте NAUPA есть ссылки на аналогичные поисковые системы Австралии, Франции, Швейцарии и Новой Зеландии.

В России такой системы нет. Более того, если к вам обращается адвокат, который узнал в вас наследника большого состояния, скорее всего, речь идет о мошенничестве, которое, по словам юристов, сейчас набирает обороты в России. “К нам регулярно стали приходить клиенты, к которым по интернету обращались адвокаты якобы из африканского Того.

Человеку говорят, что он является однофамильцем либо прямым и единственным наследником европейца, который оставил после себя вклад на сумму $8-10 млн. Затем присылаются сфальсифицированные документы, которые очень похожи на бланки нотариусов.

И начинается постепенное вытягивание денег — то пошлину необходимо заплатить, то оформить какие-то документы”,— рассказывает Ирина Панова.

По словам адвоката, на удочку мошенников попадаются многие.

Есть даже грустная история про пожилую пару, которая таким образом не только отдала мошенникам все заработанное, но и распродала часть дорогостоящего имущества.

Причем, что удивительно, “ведутся” на эти схемы вполне образованные люди. Они, конечно, не подозревают, насколько прозаичнее выглядит система поиска вкладов, особенно в нашей стране.

Обычно российские наследники ищут не зарубежные вклады богатых дядюшек, а счета, принадлежавшие пожилым родственникам-пенсионерам. Культура завещательного распоряжения, которое можно сделать при открытии депозита в любом российском банке одним росчерком пера, без участия нотариуса, у нас еще не прижилась.

Но как при отсутствии, так и при наличии завещательного распоряжения в договоре вклада поиск счетов в банке и дальнейшее получение денежных средств с этого счета осуществляется в нашей стране с помощью нотариуса, который составляет специальный запрос для банков о поиске счетов, принадлежавших наследодателю.

Насколько часто наследники обращаются в российские банки с такими запросами, хорошо показывает статистика Сбербанка, куда ежедневно приходит около 1 тыс. запросов от нотариусов о поиске средств. Только в 2010 году и только в Москве было принято 80 тыс. подобных запросов. Для сравнения: в Банк Москвы таких запросов поступает 10-30 ежедневно.

При наличии дополнительных документов — сберкнижки или договора с банком — процедура поиска вклада и его последующего получения не будет для наследников дорогой, но побегать придется. Пробиваться через бюрократию придется и тем, кто не имеет на руках документов о вкладе, но точно знает, клиентом какого именно банка был наследодатель.

Известен случай, когда глава семейства, отдыхавший с женой и детьми за границей в горах, чуть не сорвавшись с крутого склона, крикнул то, что посчитал в этот момент самым важным,— пин-код своей банковской карты. Ведь он рисковал оставить их в чужой стране без денег, а не только заставить бегать по банкам и нотариусам.

Впрочем, тогда все обошлось.

Процедура поиска вклада, как и получения прав на него, начинается с похода к нотариусу.

К нему необходимо прийти с документами (свидетельство о смерти наследодателя, паспорт, документ, подтверждающий родственные связи с наследодателем, и, если есть, документы из банка).

“Человек пишет заявление, на основании которого нотариус открывает наследственное дело. Затем составляется запрос в банк, где открыты или предположительно могут быть оформлены счета наследодателя”,— рассказывает нотариус Наталья Сидорук.

С запросом, оформленным у нотариуса, наследнику придется либо самому идти в центральный офис банка, либо отправлять запрос по почте заказным письмом. Для любого российского банка, кроме Сбербанка, этого будет достаточно, чтобы произвести поиск счетов. Ответ банк пришлет нотариусу по почте.

В Сбербанке до недавнего времени было все сложнее. Во-первых, если наследник не знал отделения, в котором был открыт счет, ему приходилось составлять запрос в каждое отделение Сбербанка. И если территориальных банков у Сбербанка 17, то подразделений по всей стране — 20 тыс.

В Сбербанке, впрочем, уверяют, что “обращаться в каждое подразделение банка, где были открыты счета по вкладам, нет необходимости”. Кроме того, запрос от нотариуса в Сбербанке принимали к рассмотрению только после оплаты комиссии в размере 100 руб.

К слову, за поиск вклада ни один другой российский банк денег не берет.

Дальше нужно ждать, что банк ответит нотариусу. “В случае если из банка приходит положительный ответ, нотариус включает эти сведения в свидетельство о праве на наследство. Этот документ наследник получит не раньше чем через шесть месяцев после смерти наследодателя.

Это срок, который предоставляется для того, чтобы все наследники, которые есть у наследодателя, смогли обратиться к нотариусу. После этого наследник сможет, предъявив свидетельство о праве собственности на вклад и документы, которые может потребовать банк (паспорт, свидетельство о смерти вкладчика), распоряжаться вкладом по своему усмотрению.

Услуги нотариуса по оформлению всех документов в общей сложности обойдутся наследнику в 3 тыс. руб.”,— говорит Наталья Сидорук.

В ближайшее время ситуация должна измениться. 30 августа 2011 года Сбербанк подписал соглашение с Федеральной нотариальной палатой (ФНП) о взаимном электронном документообороте, в рамках которого организуется безбумажный обмен данными между нотариусами и отделениями банка по вопросам о наследовании денежных средств.

Взаимодействие между отделениями Сбербанка и нотариусами, которых, по словам директора Центра инноваций и информационных технологий ФНП Эдуарда Махноносова, в России 7,5 тыс.

человек, будет проходить в онлайн-режиме с использованием электронной подписи. “Реализуя этот проект, мы добивались только одного — чтобы нотариус мог получить ответ на свой запрос не выходя из нотариальной конторы.

Даже если нотариус находится в Перми, а вклад — во Владивостоке”.

“Пилотный” проект ФНП и Сбербанка уже реализуется в ряде банковских отделений. Планируется, что до конца года электронный документооборот будет налажен со всеми отделениями Сбербанка.

Комиссия же для наследников в 100 руб. уже отменена.

“Самое важное, что переход на электронный обмен информацией избавил клиентов от необходимости посещать банк и нести расходы, связанные с оформлением заявления на розыск”,— обнадеживают в Сбербанке.

В ФНП надеются, что новой электронной системой поиска заинтересуются и другие российские банки. Так что наследникам, перед которыми сейчас встал вопрос о поиске вклада в нашей стране, имеет смысл немного подождать. Время получить вклад у них будет.

“Ограничений по срокам хранения вкладов в российском законодательстве нет. На депозит, открытый наследодателем, будут начисляться проценты в соответствии с условиями вклада.

Банк вернет эти деньги законным владельцам по первому требованию”,— обещает начальник отдела депозитных и расчетных продуктов Банка Москвы Марина Ковалева.

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/1775951

Наследование банковских вкладов в Украине: особенности, как получить в 2019 году

Наследуется ли вклад или договор о вкладе со всеми условиями?

Первое, что нужно сделать человеку, получившему по завещанию в наследство депозит, – обратиться к государственному или частному нотариусу по месту прописки с заявлением о принятии наследства.

Для этого нужно знать, в каком банке открыт депозит, на какую сумму, кто еще на него претендует и прочие детали. Подать заявление нужно в течение шести месяцев со дня смерти вкладчика.

Если клиент, открывавший вклад, не сделал распоряжение банку касательно своих средств на случай смерти, то основанием обращения в банк является нотариально оформленный документ о Праве на наследство, где указывается наследник, доля в общей сумме наследства и реквизиты счета.

Таким образом, наследнику нужно обратиться к нотариусу, который по истечению  6 месяцев с момента смерти владельца счета  выдаст свидетельство о праве на наследство. Именно с этим документом и необходимо прийти в банк.

Итак, для получения депозита в наследство вам понадобятся:

  • свидетельство о праве на наследство;
  • паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
  • идентификационный код;
  • свидетельство о смерти вкладчика (в некоторых банках).

Наследник сможет получить депозит также если родственник оформлял на него специальное распоряжение в банке о наследовании. В таком случае помимо паспорта, свидетельства о смерти и идентификационного кода в некоторых финучреждениях нужно будет предъявить свидетельство о рождении либо свидетельство о браке (если родственник вам был супругом или супругой).

При этом наличие завещательного распоряжения влияет исключительно на круг наследников и распределение наследственной массы.

Если, например, к наследованию призываются наследники по закону первой очереди, то прочее имущество наследуется ими поровну, а депозит, в отношении которого есть распоряжение вкладчика – только человеком, на которого оно оформлено. Обратите внимание, вклад могут унаследовать и несколько людей сразу.

Если на вклад претендует сразу несколько наследников, то в этом случае вклад делится между всеми наследниками в долях, предусмотренных законом. Эти доли определяет нотариус.

Важная деталь: банк выплатит вклад только при предъявлении свидетельства о праве на наследство, либо разрешения нотариуса (если вы наследовали лишь часть вклада), либо решения суда. При этом не имеет значения, каким образом вы вступили в наследство: по распоряжению вкладчика банку, по завещанию или просто по закону.

Договор вклада для получения наследства, как правило, не нужен. Наследник может получить депозит даже если договор вклада был утерян.

Оформление свидетельства про право на наследство на вклад осуществляется уже после того, как нотариус получит справку из банка о наличии открытых в пользу наследодателя счетов и завещательных распоряжений, в соответствии с которыми и оформляется свидетельство.

Процедура получения вклада усложняется, если наследник не знает, в каком банке он был открыт. Если вы уверены, что у наследодателя были депозиты, то нотариус отправит в указанные вами банки письменный запрос об открытых на имя наследодателя банковских счетах и их состоянии.

Это единственный законный путь получения информации о счетах украинцев – в иных случаях учреждение будет обязано соблюдать банковскую тайну. На запрос нотариуса банки обязаны подать соответствующие сведения. Иногда нотариусы обращаются с соответствующим запросом и в НБУ.

После получения нотариусом информации из банка, процедура происходит по описанной выше схеме: после полугода с даты смерти владельца счета наследник получит свидетельство о праве на наследство, по которому и получит в банке деньги.

Правда, многочисленные запросы могут дорого обойтись наследнику. Зачастую, количество запросов, производимых частным нотариусом в рамках наследственного дела, устанавливается им заранее и входит в общую стоимость оформления наследства.

Но бывают и исключения, – рассказывает Дмитрий Джулай, старший юрист юридической фирмы «Гвоздий и Оберкович». – При оформлении наследства в государственной нотариальной конторе придётся оплачивать каждый запрос отдельно по тарифам, установленным Министерством юстиции Украины и Управлениями юстиции на местах.

Кроме того, за получение изложенной в нотариальном запросе информации придётся заплатить также непосредственно в каждом конкретном банке». Prostobank.

ua удалось выяснить, что у частных киевских нотариусов в случае оформления права на наследство не только на сам депозит, но и на другое имущество, например, квартиру, за запросы отдельно доплачивать не придется: все обойдется в стандартную стоимость услуги – от 1500 грн.

К слову, с вклада придется уплатить налоги.

Банк удержит в пользу государственного бюджета 5% от суммы – если вы с наследодателем не являетесь родственником первой степени родства (родители, родители мужа или жены, муж или жена, дети, дети мужа или жены, а также усыновленные дети).

15% – если наследство получено от человека, который бывает в Украине менее 183 дней в году (нерезидента) любой степени родства. И 18% – с начисленных процентов по депозиту, а также 1,5% военного сбора (по состоянию на лето-2019).

Вклад можно разыскать не только в украинских банках, но и в европейских. Если вклад был открыт в банках стран Европы, то механизм его поиска аналогичен.

Но необходимо знать, что в каждой отдельно взятой стране Европы могут быть разные органы, уполномоченные осуществлять запросы по банкам.

Также законодательство стран Европы может предполагать инициирование поиска клиента в случае отсутствия его обращения по окончанию срока действия договора.

Легче всего найти вклад предка в Швейцарии, хоть там и более 4 000 банков. Процедура поиска наследства в этой стране намного проще, чем в Украине или России. Там существует специальная организация, которая помогает найти имущество и получить наследство – Swiss Banking Ombudsman. Стоит такое удовольствие 100 швейцарских франков.

В других европейских странах процедура поиска счетов наследодателей сложнее, но помогают специализирующиеся на таких услугах консалтинговые компании.

По закону, банк обязан начислять проценты по вкладу независимо от того, жив вкладчик или нет. Согласно части 2 ст. 608 ГК обязательство не прекращается со смертью кредитора, если оно не является неразрывно связанным с личностью последнего.

В таком случае права и обязанности (наследство) физлица (вкладчика), которое умерло, переходят к другим лицам – наследникам.

Следовательно, обязательство банка выплачивать проценты по договору вклада не прекращается со смертью вкладчика, входит в состав наследства и продолжается до дня, предшествующего дню возврата средств наследникам.

Однако на практике некоторые банки устанавливают внутренними документами порядок, согласно которому при обращении наследника и предъявлении свидетельства о смерти проценты будут начисляться только до соответствующей даты. Разрешить такую ситуацию просто: 22 января 2014 года Верховный суд подтвердил своим решением, что банк не может заканчивать начисление процентов по депозиту в случае смерти вкладчика.

Впрочем, одна причина, по которой доходность депозитов может не начисляться, все же есть. Ключевой момент – на дату обращения срок вклада может уже закончится и сумма средств будет перечислена на текущий или карточный счет.

Если на дату обращения наследником срок действия вклада не закончился, то обращение будет являться досрочным возвратом вклада с пересчетом процентов до даты возврата вклада согласно заявлению.

Если наследник не будет расторгать досрочно вклад, то проценты будут начисляться согласно договору, т.е. до даты окончания вклада.

Дмитрий Джулай, старший юрист юридической фирмы «Гвоздий и Оберкович»

В случае если наследник подозревает, что умерший родственник (наследодатель) мог иметь вклад в каком-то украинском банке, нотариус, открывший наследственное дело, по требованию наследника составляет письменный запрос, адресованный тем банковским учреждениям, на которые указывает наследник.

В содержание запроса входит информация об открытых на имя наследодателя банковских счетах и их состоянии. В подобной ситуации такой запрос может быть выполнен только нотариусом (как частным, так и государственной нотариальной конторы) и должен соответствовать требованиям Закона Украины «О банках и банковской деятельности».

Только при соблюдении этих условий банк будет обязан раскрыть запрашиваемую информацию, которая является банковской тайной.

В случае если наследнику не известно, в каком банковском учреждении наследодатель имел вклад, иного пути кроме требования к нотариусу составить и направить запросы во все известные наследнику банки действующее законодательство Украины не предусматривает.

Елена Шерешкова, начальник отдела сбережений и транзакционных продуктов ОТП Банка

Для получения денег с вклада наследнику необходимо обратиться в банк с оригиналами свидетельства о смерти и оригиналом документа о праве на наследство (свидетельство о праве на наследство или решение суда или разрешение нотариуса на получение наследником средств с вклада), в котором  должно быть указано право получения средств с этого вклада. Банк не требует договор вклада при выдаче депозита по наследнику.

Простобанк Консалтинг

Источник: Prostobank.ua

Обновление: 12.2019

Источник: https://www.prostobank.ua/depozity/stati/depozit_v_nasledstvo_tonkosti_polucheniya

На что обратить внимание, открывая вклад

Наследуется ли вклад или договор о вкладе со всеми условиями?

Итак, вы решили разместить свои накопления в банковский вклад. Перед этим вам нужно будет заключить договор с кредитной организацией. До сих пор многие не читают бумаг перед их подписанием, а ведь в депозитном договоре содержатся условия размещения средств и другие очень важные детали. Поговорим о том, на что стоит обратить внимание, когда вы заключаете договор банковского вклада.

Вы выбрали банковский вклад как наиболее ликвидный и надежный инструмент инвестирования.

Помимо названных преимуществ, у банковского депозита есть и еще два плюса.

«Вклад не может просесть в цене, вы не можете получить сумму меньше, чем вложили (кроме случая с отзывом лицензии/банкротством, если вы превысили страховой лимит или вклад был в валюте), − рассказывает Наталья Смирнова, независимый финансовый консультант. – Кроме того, вклад предполагает льготное налогообложение: до конца 2015 года доход по вкладам не подлежит налогообложению, если не превышает 18,25%».

Теперь переходим непосредственно к заключению договора банковского вклада.

Заключая договор банковского вклада, в первую очередь определите, какова ваша цель.

К примеру, если вы хотите сохранить деньги от кражи и при этом хотите иметь доступ к средствам, вам подойдет накопительный счет, вклад с возможностью досрочного снятия или вклад в режиме «до востребования».

Если же вы хотите получить максимальный доход, то выбирайте вклад на длительный период времени. Как правило, в таком случае и проценты выше.

Чтобы деньги во вкладе работали, нужно сразу выложить существенную сумму. На самом деле это не так. Для открытия вклада требуется минимальный первоначальный взнос, и даже небольшой вклад − это надёжный стабильный доход.

В широкой линейке вкладов БИНБАНКа есть предложения, способные удовлетворить любые запросы. Так, есть накопительный счет «Копилка», позволяющий иметь доступ к средствам в любой момент времени и с начислением на них-же процентов на остаток свободных средств.

Также есть вклады, которые позволяют клиенту легко выбрать оптимальное предложение в зависимости от его потребностей, в том числе различные опции, среди которых − возможности пополнения или частичного снятия средств, капитализация процентов или их ежемесячная выплата.

Есть специальные предложения: вклад «Хит сезона»* и вклад «Новый год»*, позволяющие получить повышенный доход.

Деньги во вкладе заморожены, и, если что-то случится, вы не сможете снять, не потеряв все проценты. Это не так, на рынке есть вклады, допускающие частичное снятие.

Например, в линейке вкладов БИНБАНКа есть вклад «Фиксированный остаток», позволяющий снимать со вклада без потери процентов средства до суммы установленного неснижаемого остатка, который равен 50% от первоначальной суммы вклада.

Кроме того, есть вклад «Ежемесячный доход», его можно досрочно закрыть на льготных условиях.

Проверить персональные данные

Проверяя договор банковского вклада, в первую очередь обратите внимание на то, чтобы ваши паспортные данные были записаны корректно и номер мобильного телефона, на который будут приходить СМС-сообщения с персональной информацией, в том числе о движениях по счету, всевозможные напоминания по договору и т. д.

Чтобы открыть вклад, нужно много сидеть в очередях в отделении банка.

Сегодня удобная система дистанционного банковского обслуживания и, чтобы открыть вклад в банке, нужно один раз приехать в банк и без очередей быстро оформить договор.

Далее с помощью интернет-банка можно управлять средствами во вкладе. Для этого в БИНБАНКе достаточно подключить интернет-банк и заключить договор комплексного банковского обслуживания.

По советам экспертов, лучше сразу же подключить интернет-банк. Это позволит управлять средствами без посещения офиса банка.

Несмотря на то что размер ставки анонсирован банком в условиях вклада на сайте и в рекламных проспектах, обязательно проверьте это условие в договоре. Например, в течение срока вклада ставка может меняться в зависимости от суммы или срока, это может быть не указано в рекламе, но обязательно прописывается в договоре.

Зачастую ставка зависит и от других условий (опять же, не факт, что это анонсируется в рекламе), например от суммы вклада, от срока нахождения средств во вкладе и др.

«В рекламе часто указывают максимальные процентные ставки, но на практике клиент не всегда их получает. Поэтому всегда проверяйте условия получения этой рекламируемой ставки»

Если размер ставки одинаковый в течение всего периода вклада, то в договоре не будет указано какой-либо зависимости ставки от периода времени, пополнений вклада и иных условий. Некоторые организации могут взимать комиссию за открытие и ведение счета, за зачисление или перечисление безналичных средств при открытии вклада. Внимательно читайте все условия договора!

В БИНБАНКе условия по всем вкладам максимально прозрачны и не содержат никаких «подводных камней», специфических ограничений и дополнительных комиссий.

Порядок начисления процентов

Эксперты советуют проверить в договоре по вкладу условия начисления и выплаты процентов: в какое число и день они будут выплачены в вашем случае.

Если вклад предполагает капитализацию процентов, важна ее периодичность. Ежемесячная капитализация встречается чаще всего, а самой выгодной капитализацией является ежедневная.

Другие инструменты более доходны. Потенциально они могут быть более доходны, но риски на рынке высоки, человек может потерять все сбережения, инвестируя в акции, валюту и т. д.

Проверьте, на какой счет идет перечисление процентов. Так, проценты могут попадать на другой счет, например карточный. В этом случае надо уточнить у банка, сколько стоит выпуск и обслуживание карты.

Эксперты советуют обратить внимание на порядок выплаты процентов держателям валютных вкладов. При досрочном расторжении или помесячной выплате многие банки выплачивают их в рублях. В этом случае может быть важно, по какому курсу будет пересчитан доход.

Сегодня лицензии отзывают каждую неделю, банкам доверять нельзя. Вклады застрахованы в системе страхования вкладов. Кроме того, на рынке работает много надежных банков, в том числе БИНБАНК, который имеет высокие рейтинги надежности российских и международных агентств и входит в топ-30 российских банков по размеру активов и капитала.

Возможность пополнения и досрочное снятие

Если вклад предполагает возможность пополнения, посмотрите, прописаны ли в договоре какие-либо ограничения. Скажем, некоторые банки вводят минимальный или максимальный размер пополнения своих вкладов или же ограничивают срок пополнения, например, только в течение первых шести месяцев.

Вклады в Бинбанке с возможностью пополнения («Максимальный процент», «Ежемесячный доход», «Фиксированный остаток», «Мультивалютный», «Достойная пенсия») содержат ограничение только по максимальной сумме на одном вкладе – 30 млн рублей.

В остальном эти вклады можно пополнять в любой момент времени и в любой сумме.

Досрочное снятие может происходить по штрафным ставкам, некоторые банки берут комиссию за досрочное расторжение договора. Таким образом, итоговая сумма к выдаче может оказаться меньше первоначальной суммы вклада.

Обратите внимание на условия досрочного расторжения договора.

В БИНБАНКе для тех клиентов, которым средства могут понадобиться в течение срока действия договора, есть специальные депозитные продукты (например, «Фиксированный остаток»), позволяющие не терять процентов и не платить никаких штрафов при досрочном снятии денег.

*Информация по вкладам указана на дату публикации статьи

ПАО «БИНБАНК» Генеральная лицензия Банка России №2562

Источник: https://www.vedomosti.ru/salesdepartment/2015/12/04/na-chto-obratit-vnimanie-pri-otkritii-vklada

Юриста совет
Добавить комментарий