Можно ли вывести третье лицо из под залога?

Автомобиль в залоге – мифы – читайте от Финэксперт

Можно ли вывести третье лицо из под залога?

Кредит для многих является настоящим спасением. Порой возникает необходимость купить что-то дорогостоящее, при этом в условиях инфляции накопить нужную сумму на покупку достаточно непросто.

Небольшие потребительские кредиты банки выдают безо всякого залога, но если вам требуется более существенная сумма, экспресс-кредитование вряд ли сможет помочь.

Для таких случаев существует автозайм – кредитный продукт, который позволяет получить деньги под залог авто.

Есть несколько мифов о том, как оставить автомобиль в качестве залога. Необходимо внести некоторую ясность и развеять их.

Миф №1. Указание автомобиля в кредитных документах автоматические делает автомобиль залоговым

Человек решил взять кредит в банке. Дабы доказать свою благонадежность и честность, он предоставляет кредитору свой автомобиль в качестве залога.

Банк в свою очередь при составлении кредитного договора учитывает этот факт, внося все необходимые данные: регистрационный номер, марка машины и так далее, описывая тем самым, какое именно имущество является залоговым, для получения разрешения на выдачу кредита.

Казалось бы, все документы оформлены и все хорошо. Но это не так. Для того, чтобы закладываемый автомобиль действительно стал залоговой гарантией для кредита, необходимо не только упоминание его в кредитном договоре, но и специальный отдельный документ – договор залога.

К счастью, прошли те времена, когда люди брали кредиты под залог даже для приобретения мелкой бытовой техники. Поэтому, сейчас случаи залога имущества под кредит очень редки.

Миф №2. Банк может распоряжаться залоговым автомобилем по своему усмотрению

Вторым ошибочным мнением является то, что при покупке машины в кредит, и оформлении его же в качестве залога, банк получает право делать с ним, что угодно: изъять за долги, временно забрать, пока кредитор не выплатит просроченный платеж, продать в качестве уплаты долга и так далее. Это абсолютно неверное представление о подобной ситуации.

При наличии всех оформленных бумаг и договоров, у банка нет права собственности на этот автомобиль. Любые действия с ним могут быть произведены только с согласия владельца или по судебному решению.

А заемщик, в свою очередь, имеет полное право распоряжаться своей покупкой, как ему угодно. Вплоть до крайностей: разобрать по винтику и продать по кускам. Да хоть с моста скинуть. Гражданско-правовых нарушений за заемщиком никаких нет.

А банк в таком случае может лишь, обратившись в суд, потребовать расторгнуть договор досрочно и выплатить весь долг

Миф №3. Если документы на авто у кредитора, то автомобиль продать нельзя

Человек оформляет кредит под залог автомобиля. По каким-то причинам, заемщик показался банку не благонадежным и дабы обезопасить себя, тот оставляет оригинал тех. паспорта закладываемого автомобиля у себя.

Что делать, если человеку срочно потребуется продать эту машину? Обычно, почему-то, люди не ищут легких путей и идут сначала не в банк, с просьбой вернуть им документы на машину, а всеми правдами и неправдами оформляют себе в ГИБДД дубликат этого документа, затем снимают машину с учета и продают.

Все на самом деле гораздо проще. Не стоит бояться банковского отказа. В ГИБДД не регистрируется залог автомобиля, и отказать они не в праве. В редких случаях, если банк является спонсором регистрационных служб, данные о залоге передаются в ГИБДД.

Но даже в такой ситуации они не имеют права отказывать человеку в том, чтобы снять автомобиль с учета. Похоже на мошенничество, но только в том случае, если заемщик, продав машину, в дальнейшем даже и не собирается выплачивать долг.

В жизни может быть всякое, и любому человеку может срочно понадобиться достаточно крупная сумма. Дабы успокоить банк и доказать, что человек не собирается отказываться от своих долговых обязательств, можно после продажи перечислить банку некоторую сумму.

Хоть сто рублей, но это уверит кредитора в добросовестности клиента.

Миф №4. Если после покупки автомобиля выяснится, что он был в залоге, то авто заберут

Бывает так, что человек хочет продать автомобиль находящийся в залоге, а потенциальный покупатель боится того, что после приобретения,  банк заберет машину. И не важно, сколько раз до этого автомобиль продавался и покупался. Мол, концов не найти, а я останусь крайним. Платить или нет налог при продаже авто решайте сами.

Бояться тут и есть и нечего. Даже если автомобиль находится в залоге, и необходимо его изъять в качестве погашения долга, осуществить это может только судебный пристав и только по решению суда. А в судебном предписании четко прописано у кого именно следует забирать машину.

В случае, если владелец уже новый, то и судебное решение должно быть в отношении нового владельца, при этом еще нужно, чтобы последний был в неведении о планируемых действиях. Это крайне сложно. Есть возможность, что приставы попросят банк наложить на машину арест до вынесения нового решения суда.

Но, при этом, изъять авто никто не в праве. Пристав может только выписать постановление, по которому на машину накладывается арест и тогда она переходит на ответственное хранение тому, кто на данный момент является ее владельцем.

В такой ситуации можно не отдавать автомобиль, но необходимо принять некоторые меры, дабы по незнанию не нарушить закон по статье 312.

Но новый хозяин может избежать проблем, зарегистрировав машину в другом регионе. Получается так: должник зарегистрирован в одном месте, а новый владелец – в другом. Шансы взыскания тогда ничтожны. Обычно, приставы запрашивают регистрационные данные машины в залоге только в местных информационных базах.

Федеральные, как правило, остаются без внимания. Кроме того, взыскателю становится проблематично вернуть имущество, находящееся теперь в дальнем регионе. Идеальный вариант – это зарегистрировать машину в одном месте на какого-то человека и отдать ее в пользование другому, по доверенности и в совершенно другом  регионе.

Шанс вычисления равны нулю.

Миф №5. Залогодержатель автомобиля не несет ответственности за его сохранность

Даже не столько миф, сколько забавная история, рассказывающая о том, что при грамотном подходе, любую проблемную ситуацию можно превратить для себя в выигрышную.

Так, у одного состоятельного человека возникли сразу две проблемы – необходимость в определенной сумме денег, дабы съездить на пару месяцев за границу (если нет долгов), и отсутствие того, на кого можно оставить новую иномарку.

Поразмыслив, он отправился в банк и попросил выделить ему некоторую сумму под залог машины, предупредив, что именно на ней собирается отправиться в поездку за границу.

Разумеется, банковские работники, забеспокоившись, что залог может и не вернуться, предложили человеку оставить машину в закладе на время его поездки.

Это означает, что машина останется у банка, и вся ответственность за ее сохранность перекладывается на него.

Вздохнув, человек согласился, а про себя порадовался: и деньги получил, и машина теперь будет на бесплатной хорошо охраняемой стоянке. По возвращении, он досрочно погасил кредит и уехал на своей сохранной машине.

Проблемы с долгами по автокредиту? Пишите, мы поможем !

Источник: https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/avtokredity/avtomobil-v-zaloge-mify/

Уведомления о залоге движимого имущества

Можно ли вывести третье лицо из под залога?

м данного нотариального действия является регистрация уведомления в электронном реестре единой информационной системы нотариата (ЕИСН).

Уведомление может быть подано любому нотариусу независимо от места жительства (места нахождения) залогодателя, залогодержателя, их представителя, а также независимо от места расположения, регистрации или учета движимого имущества. 

В соответствии с положениями статьи 103.3 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате (далее — Основы) уведомление о возникновении залога движимого имущества вправе направить нотариусу залогодержатель или залогодатель; при уведомлении об изменении залога или исключении сведений о залоге — залогодержатель.

Уведомление об изменении залога и уведомление об исключении сведений о залоге направляется залогодателем в случаях смерти залогодержателя (физического лица) или ликвидации залогодержателя (юридического лица); уклонения залогодержателя от направления нотариусу уведомления; при наличии иных причин, не зависящих от воли залогодержателя и делающих невозможным направить нотариусу уведомление (статья 103.6 Основ).

Уведомление о возникновении залога, уведомление об изменении залога и уведомление об исключении сведений о залоге, которым обеспечивается исполнение обязательств по облигациям, в силу статьи 103.5 Основ направляются нотариусу эмитентом таких облигаций.

Формы уведомлений утверждены Приказом Минюста России от 17.06.2014 № 131 (зарегистрирован Минюстом за № 32713 от 18.06.2014).

Формы уведомлений различаются по содержанию уведомлений о залоговых правоотношениях:

— о возникновении залога (форма № УЗ 1):

— об изменении залога (форма № УИ 1);

— об исключении сведений о залоге (форма № УП 1).

Отдельно выделены формы по содержанию уведомлений о залоговых правоотношениях, обеспечивающих исполнение обязательств по облигациям:

— о возникновении залога (форма № У3 2):

— об изменении залога (форма № УИ 2);

— об исключении сведений о залоге (форма № УП 2).

Правом на подачу всех видов уведомлений обладает представитель заявителя (ст.ст. 103.2, 103.3 Основ).

Уведомления о залоге движимого имущества могут быть представлены нотариусу в виде документа на бумажном носителе, подписанном заявителем собственноручно в присутствии нотариуса, либо в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью заявителя.

В случае представления нотариусу уведомления о залоге в виде документа на бумажном носителе, заявитель заполняет соответствующую форму уведомления о залоге, руководствуясь пояснениями по заполнению формы, представленными в ней.

В случае представления нотариусу уведомления о залоге в виде электронного документа, заявитель руководствуется Приказом Министерства юстиции Российской Федерации от 17.06.2014 № 130 «Об утверждении Порядка направления нотариусу в электронной форме уведомления о залоге».

В соответствии с этим приказом заявитель направляет нотариусу уведомление о залоге в электронной форме в виде XML- файла в формате, установленном Приказом Министерства юстиции Российской Федерации от 17.06.

2014 № 129 «Об утверждении Порядка ведения реестров единой информационной системы нотариата» (далее — приказ № 129).

Согласно Приказу № 129 уведомление о залоге в форме электронного документа в виде XML-файла, должно быть подписано усиленной квалифицированной электронной подписью заявителя в формате PKCS#7 (отделенная электронная подпись в кодировке DER). Указанный файл уведомления о залоге должен соответствовать установленному формату — XML-схеме, размещенной по адресу http://notariat.ru/ddata/file-file/pledgeregistry_v2.zip или на сайте www.fciit.ru.

Уведомление о залоге в электронной форме может быть направлено нотариусу любым способом, в том числе с использованием информационно-телекоммуникационной сети Интернет, при помощи программно-технических средств, обеспечивающих защиту содержащихся в уведомлении о залоге персональных данных в соответствии с законодательством Российской Федерации в области персональных данных и гарантирующих доставку нотариусу уведомления о залоге.

В случае, когда нотариус получает уведомление о залоге в форме электронного документа, направленного с использованием электронной почты, он отправляет заявителю подтверждение о получении такого документа.

При направлении заявителем уведомления о залоге в электронной форме нотариус осуществляет форматно-логический контроль уведомления о залоге, а также проверку соответствия электронной подписи заявителя требованиям законодательства Российской Федерации, регулирующего отношения в области использования электронных подписей. 

За регистрацию уведомления о залоге движимого имущества нотариусом взыскивается нотариальный тариф на основании подпункта 12.1 пункта 1 статьи 22.1 Основ в размере 300 рублей. От количества предметов залога, указанного в одном уведомлении, величина нотариального тарифа за совершение данного нотариального действия не зависит.

Основы и налоговое законодательство не запрещают оплату нотариального тарифа за совершение нотариального действия по безналичному расчету. При поступлении уведомления к нотариусу в электронной форме оплата нотариального тарифа должна быть произведена заранее или одновременно с регистрацией уведомления.

В соответствии со статьей 103.1 Основ в случае направления уведомления о залоге нотариусу в электронной форме плата за услуги технического и правового характера не взимается.

Плата за оказание услуг технического характера может взиматься только в случае заполнения нотариусом соответствующей формы уведомления по просьбе заявителя, обратившегося за совершением нотариального действия по регистрации уведомления о залоге на личном приеме у нотариуса.

В соответствии со ст. 103.2 Основ нотариус отказывает в регистрации уведомления в случае, если:

— в уведомлении отсутствуют сведения, предусмотренные статьей 103.4 Основ;

— уведомление направлено не надлежащим заявителем (статья 103.3 Основ), в том числе третьим лицом, не указавшим в 5 разделе уведомления основания полномочий;

— уведомление подписано простой (не квалифицированной) электронной подписью или подпись не может быть проверена нотариусом в соответствии с Федеральным законом «Об электронной подписи»;

— не произведена оплата нотариального тарифа.

Об отказе в регистрации уведомления с указанием оснований отказа нотариус обязан незамедлительно сообщить заявителю.

В соответствии со статьей 103.1 Основ, пунктом 52 Приказа № 129 совершение нотариального действия по регистрации уведомления подтверждается выдачей свидетельства о регистрации уведомления. Таким образом, регистрация уведомления и выдача свидетельства являются одним нотариальным действием.

Формы указанных свидетельств утверждены Приказом Минюста России от 17.06.2014 № 133, зарегистрированным в Минюсте России 18.06.2014 № 32715 и соответствуют видам уведомлений, утвержденных Приказом Минюста России 17.06.2014 № 131.

При получении уведомления на личном приеме на материальном носителе, свидетельство может быть выдано лицу, обратившемуся к нотариусу, как на бумажном носителе, так и в электронной форме.

Кроме того, свидетельство, выданное в электронной форме, может быть направлено заявителю также в электронной форме. При направлении нотариусу уведомления в электронной форме указание адреса электронной почты заявителя в уведомлении является обязательным (ст. 103.4 Основ).

На электронной форме свидетельства обязательно проставляется КЭП нотариуса (ст. 103.1 Основ ).

Статьей 44.1 Основ не предусмотрено исключений по количеству экземпляров для свидетельств, выдаваемых нотариусом в электронной форме или на бумажном носителе. Таким образом, независимо от формы выдаваемого свидетельства или от формы направления свидетельства заявителю, его второй экземпляр остается в делах нотариуса.

Если залогодержатель, планирует направлять для регистрации в реестре уведомлений большое количество уведомлений о залоге в форме электронного документа по электронной почте, целесообразно заключить с нотариусом (нотариусами) соглашение об электронном взаимодействии, в котором могут быть определены важные условия этого взаимодействия, такие как: адреса электронной почты сторон, реквизиты отправителя уведомления о залоге, порядок информирования залогодержателя о регистрации уведомления и другие.

Следует иметь в виду, что действующее законодательство не содержит обязанности залогодателя или залогодержателя уведомлять о залоге движимого имущества ЕИСН. Однако, после вступления 01.09.2014 г. в силу изменений, внесенных в Гражданский кодекс Российской Федерации (пункт 4 статьи 339.

1, пункт 3 статьи 342, пункты 1, 10 статьи 342.

1, пункт 2 статьи 352), залогодержатель, не направивший уведомления для регистрации в ЕИСН, будет лишен возможности обратить взыскание на заложенное движимое имущество, возмездно отчужденное недобросовестным залогодателем; лицо, которое приобрело заложенное движимое имущество, будет лишено права ссылаться на добросовестность своих действий при наличии общедоступной информации ЕИСН в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» о регистрации уведомления; предшествующий залог, сведения о котором отсутствуют в ЕИСН, утрачивает право старшинства залога по отношению к последующему залогу, сведения о котором в ЕИСН имеются. 

Факт регистрации уведомления в реестре уведомлений о залоге движимого имущества заявитель может проверить, используя портал, на котором круглосуточно организован свободный доступ к сведениями реестра уведомлений о залоге движимого имущества, по адресу www.reestr-zalogov.ru.

уполномоченное государством должностное лицо, имеющее право совершать нотариальные действия от имени Российской Федерации в интересах российских граждан и организаций (юридических лиц).способ обеспечения исполнения обязательств, позволяющий кредитору (залогодержателю) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Предметом залога могут быть материальные ценности, производимая продукция, земельные участки или иное имущество, находящееся в собственности заемщика.вещи, не относящиеся к недвижимости, включая деньги и ценные бумаги, признаются движимым имуществом. Регистрация прав на движимые вещи не требуется, кроме случаев, указанных в законе.высокотехнологичная автоматизированная информационная система, обеспечивающая деятельность нотариусов РФ. Позволяет нотариусам использовать все преимущества электронного документооборота, получать актуальные данные, оперативно проверять необходимые сведения, формировать базы данных, доступные онлайн гражданам, бизнесу и государственным органам.

Источник: https://notariat.ru/sovet/pages/tag/uvedomleniia-o-zaloge-dvizhimogo-imushchestva

Шесть вопросов о рефинансировании ипотеки

Можно ли вывести третье лицо из под залога?

За первые пять месяцев 2018 года в крае оформлено 5,8 тысячи ипотечных кредитов. Часть их — это договоры рефинансирования.
Рефинансирование ипотеки — услуга, ставшая необыкновенно популярной в последние два года.

По словам экспертов, ничего удивительного здесь нет: как только банковские ставки кредитования начинают колебаться, финансово грамотные люди тут же «играют на понижение» — заключают кредитные договоры на более выгодных условиях.

За последние четыре года процентная ставка по ипотеке снизилась примерно на 4 пункта — с 13,6% до 9,8%. А значит, самое время пересмотреть свои затраты на выкуп жилья в собственность.

«Приморская газета» разбиралась в тонкостях вопроса: как понять, что пришла пора рефинансировать ипотеку и какие документы необходимо собрать.

Что такое рефинансирование?

Для начала важно разобраться в терминологии. Фактически, рефинансирование — это приобретение физическим лицом нового кредитного продукта с более низкой ставкой. Такая услуга довольно популярна среди банковских клиентов.

И если несколько лет назад люди традиционно рефинансировали потребительские кредиты, то последние два года на волне популярности — перекредитования по ипотеке. Только в 2017 году каждый пятый займ касался улучшения условий по жилищным кредитам.

У некоторых банков этот показатель превысил 40%. Эксперты уверены: рефинансирование ипотеки наиболее популярно в периоды снижения ставок, то есть в настоящий момент.

Однако собираясь рефинансировать ипотеку, важно понимать, какой из способов окажется подходящим именно для вас.  

Какие способы рефинансирования ипотеки существуют?

Таковых всего два. Первый — это смена банка-залогодержателя. Второй — радикальный вывод квартиры из-под залога. К классическому рефинансированию относится именно первый. В этом случае клиент отказывается от услуг одного банка и берет жилищный кредит в другом под более низкий процент. Новый банк, соответственно, становится держателем залога, то есть квартиры. Главный плюс этого способа — удешевление ежемесячного платежа по ипотеке. Второй же вариант рефинансирования предполагает единовременный выкуп квартиры в собственность путем получения большого беззалогового потребительского кредита. Таким образом, недвижимость переходит в полную собственность владельца, которому остается только выплачивать проценты по новым ставкам и правилам. Один из плюсов этого вида рефинансирования — это то, что после оформления всех документов лицо, ставшее полноправным собственником квартиры, может решать ее дальнейшую судьбу самостоятельно. Банку о его намерениях знать не обязательно.

А какие есть плюсы рефинансирования ипотечных кредитов?

Первый и самый очевидный — уже упомянутое уменьшение ежемесячного платежа. Уменьшить платеж можно не только за счет снижения ставки, но и за счет увеличения срока выплаты займа, при котором ежемесячный платеж становится меньше автоматически. Второй — уменьшение переплаты по кредиту. Такой бонус можно получить либо от того, что срок ипотечного кредита после рефинансирования становится короче, либо от того, что снижается общий платеж по договору и за счет этого отдавать банку, в конечном итоге, придется меньше. Третий плюс от рефинансирования — возможность снять обременение с квартиры. В этом случае все очевидно: даже увеличение платежа перекрывается правом распоряжаться собственной недвижимостью. Она выходит из-под залога и ее можно продать, подарить и так далее. Ведь пока недвижимость находится под надзором кредитной организации, именно последняя вправе определять дальнейшую судьбу ипотечной квартиры или дома. Четвертый положительный момент — сегодня физическое лицо вполне может рассчитывать на перекредитование долларовой ипотеки. Число тех, кто в «тучные» годы нефтяного изобилия (до 2014 года) взял ипотеку в долларах, невелико, но такие люди есть. Существуют и несколько банков, которые готовы вывести эти кредиты в рублевые зоны. Последний бонус рефинансирования — это повышение удобства обслуживания кредита. Такое могут обеспечить крупные банки — Сбербанк, ВТБ24 и так далее. Их преимуществом является развитая сеть филиалов и банкоматов, наличие собственных онлайн-приложений, благодаря которым выплаты становятся необременительными, по крайней мере, по временным затратам. Такие вещи существенно упрощают жизнь заемщика.

Существуют ли минусы рефинансирования? Безусловно. К самым существенным нужно отнести два.

Первый — клиенту придется заново проходить все этапы кредитования: сбор документов, проведение новой оценки, заключение страхового договора, причем это необходимо будет сделать даже в том случае, если старый еще не истек.

Дело в том, что страховка, всегда связана договором кредитования, и при рефинансировании вы заключаете новый договор. Старая страховка перестает действовать автоматически (часть оплаченных средств по предыдущей страховке могут вернуть, но нужно писать заявление в страховую компанию).

Второй минус логично вытекает из первого: человек, решившийся на рефинансирование, понесет дополнительные расходы — на новую страховку, оформление справок (например, каждый запрос ЕГРН — около 400 рублей, госпошлина — 500 рублей), проведение оценки имущества (от 2 тысяч рублей), иногда могут потребоваться нотариально заверенные доверенности и заявления (1-3 тысячи рублей). Важно иметь в виду, что многие банковские операции по рефинансированию проходят в рабочие часы и придется брать отгул, чтобы без проблем подписать договоры, взять справки и так далее.

Кому стоит решаться на рефинансирование?

Эксперты уверены — начинать эпопею стоит лишь в том случае, если разница в процентной ставке между имеющимся кредитом и кредитом, который вы хотите взять, меньше хотя бы на 1%. Цифра маленькая, но разница будет ощутимой, особенно она станет заметна при аннуитетных платежах (одинаковых в течение всего срока ипотечного кредита). Важно помнить, что уходить на рефинансирование следует без единой просрочки по платежу, при этом «возраст» ипотечного договора должен быть более полугода, а то и года. Отсчет следует вести с момента заключения договора с материнским банком. Кроме того, на перекредитование нельзя подавать договор, который ранее подвергся реструктурированию (это изменения условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа).

Что надо сделать, чтобы рефинансировать ипотеку?

1. Обратиться в выбранный банк за консультацией. 2. Если вас все устраивает, приступать к сбору документов. 3. Собрать следующий пакет: — Анкета — заявление по форме банка (как правило, заполняется у менеджера). — Паспорт гражданина Российской Федерации. Иногда не один: если у вас есть созаемщики, им тоже необходимо будет предоставить свои паспорта. — Справка по форме 2-НДФЛ, как подтверждение дохода. Заполняет бухгалтерия на месте работы заемщика. — Копия трудовой книжки, обязательно заверенная на месте текущей работы. — ИНН либо СНИЛС. Требуют не все банки, но могут понадобиться. — Кредитный договор на действующую ипотеку, к которому прикладывается справка из пока еще «родного» банка об отсутствии задолженности и график платежей. 4. Отдать документы в банк и ожидать положительного решения. 5. После его принятия как минимум за 90 дней необходимо собрать и принести в кредитную организацию еще один пакет документов: — Реквизиты счета, на который будут перечислены деньги для погашения ипотеки. — Выписка из ЕГРН. — Кадастровый паспорт. — Выписка из домовой книги (форма 10). — Новая оценка объекта недвижимости. — Справка с банка, где у вас оформлена ипотека, об остатке долга. 6. Подписать новый договор. После того, как стороны ставят на нем подпись, на счет первого банка будут перечислены средства в счет погашения вашего кредита. Как правило, вместе с кредитным договором заключают и новый страховой договор. В этот момент платежи по ипотеке будут выше, так как обременение на недвижимость еще не оформлено. Итоговый процент по кредиту фиксируется только после передачи квартиры в залог банку. 7. После погашения кредита в материнском банке начинается подготовка к снятию обременения. Иногда требуется прийти в банк и написать заявление о закрытии ипотеки. Как правило, банк отдаёт закладную. С ней в МФЦ по месту жительства должен обратиться один из владельцев недвижимости лично, при себе необходимо иметь паспорт и закладную из банка. Сдав закладную в МФЦ, нужно подождать 5-10 рабочих дней на прохождение всех процедур по перерегистрации недвижимости. После этого МФЦ сообщит о выводе вашей недвижимости из обременения СМС или письмом. 8. Далее необходимо передать недвижимость в залог новому банку. Для этого нужно снова обратиться в МФЦ, только на этот раз его местоположение выберет банк. Надо будет обратиться в тот, где работает представитель кредитной организации, в которой прошло рефинансирование. Дело в том, что он должен участвовать в сделке и присутствовать лично. Так что банк сам скажет, в какой именно МФЦ и во сколько надо приходить. Другой вариант — оформить договор залога или передачи недвижимости в обременение непосредственно в новом банке. Для этого оплачивается выездное обслуживание МФЦ и госпошлина за оформление (около 1 700 рублей). В этом случае дату и время кредитор выбирает сам. Отметим, именно после передачи недвижимости в залог банк фиксирует итоговую ставку по ипотеке и выдает новый график погашений. Но процесс оформления всех документов может занять от 10 дней до полутора месяцев, поэтому все это время вам нужно делать платежи по первичному — повышенному — проценту. Если есть непреодолимое желание вывести квартиру из-под залога, то тогда путь должен быть совсем иным. В этом случае берется потребительский кредит. Соответственно, ставка по нему, скорее всего, будет больше, но погасив за счет него свой ипотечный кредит, можно вывести свою недвижимость из обременения.

Важно помнить, что в среднем вся процедура рефинансирования занимает от двух месяцев: от встречи с банком по вопросу рефинансирования до подачи документов может пройти 5-10 дней (на сбор справок, оценки), далее 1-2 дня на принятие решения, подготовка сделки и оформление — 3-7 дней, примерно 3 дня займет перечисление средств, 5-10 дней — оформление документов в первом МФЦ, и еще 5-10 дней — во втором.

Источник: https://primgazeta.ru/news/shest-voprosov-o-refinansirovanii-ipoteki-17-07-2018-03-11-45

Оставил предмет залога за собой – купил его?

Можно ли вывести третье лицо из под залога?

Недавно на лекции РШЧП по римскому праву услышала такой тезис – оставление предмета залога за собой – это не залог, это купля-продажа предмета. Никакого присвоения предмета залога (lex commissoria) римскому праву не было известно, поскольку это противоречит существу залога.

Звучит логично. Ведь залог – это право на стоимость вещи. У залогодержателя есть только распорядительная власть на продажу вещи. Единственным возможным способом реализации прав залогодержателя является обращение взыскания на предмет залога и его реализация.

Залогодержатель, таким образом, получает то, на что он имеет право, – стоимость вещи.  Тогда получается, что присвоение предмета залога противоречит существу залога. Присвоение дает полноценное право собственности на вещь.

Если основное обеспечиваемое залогом обязательство являлось денежным, то присвоение является куплей-продажей – вещь в обмен на деньги.

Получается, что существующее в российском праве и во многих зарубежных правопорядках присвоение предмета залога является серьезной догматической ошибкой.

Но не стоит торопиться с очередным выводом о порочности современного гражданского права, его неосознанном пересмотре в угоду интересам экономики.

Давайте посмотрим, почему залог понимается, как право на стоимость вещи.  

Представим денежное обязательство, обеспеченное залогом. Оно не исполняется. Но каков интерес кредитора в обязательстве? Естественно получить надлежащее исполнение. В данном случае получить деньги. Что дает кредитору по общему правилу залог? Право продать предмет залога и забрать вырученные деньги в счет своего обязательства.

Максимально обслужить основное обязательство, содействовать получению кредитором того, что он хочет, – суть обеспечительных конструкций.

То правило, которое действует в залоге по умолчанию, – право кредитора продать предмет залога, – направлено именно на то, чтобы дать кредитору искомое удовлетворение – деньги. Именно их он хотел получить по денежному обязательству.

В момент их получения обязательство прекращается исполнением. Надлежащим исполнением обязательства по уплате денег. Только не от должника, а от приобретателя предмета залога. Получается, исполнение обязательства 3-им лицом по ст. 313 ГК РФ.

Никакой суброгации не будет, поскольку между приобретателем предмета залога и должником есть своя кауза – купля-продажа предмета залога. Ведь реализуя распорядительную власть в отношении предмета залога, залогодержатель распоряжается вещью залогодателя-должника.

То правило, которое приводит к надлежащему исполнению обязательства, и должно быть заложено в механику действия обеспечительных конструкций. В залоге это – правило о продаже предмета залога и удовлетворении кредитора за счет выручки от продажи.

Все обеспечительные конструкции должны быть направлены на максимальную идентичность основного исполнения и суррогата. В случае реализации предмета залога обеспечивается полная идентичность – кредитор хотел деньги – он их получил.   

Получается, что тезис «залог – право на стоимость» лукав. Право на стоимость вещи надо понимать не буквально, а через интерес кредитора. Кредитору не нужна вещь. Она для него лишь как денежный мешок, как стоимость. Она – инструмент получения исполнения по основному обязательству. Теория залога как права на стоимость подчеркивает лишь обеспечительный интерес кредитора в залоге.

То, что вещь по общему правилу реализуется – это не свидетельство того, что залог – это право на стоимость. Это срабатывание логики обеспечительной конструкции – обеспечение кредитора надлежащим исполнением.  

А что происходит, когда предмет залога присваивается? Будет ли здесь купля-продажа?

 Нет!

И ключ здесь именно в обеспечительной каузе. Сам предмет залога кредитору не нужен. Хозяйственная цель сделки – не получение предмета залога, а исполнение основного обязательства.

Что происходит, когда в договоре предусмотрено право на присвоение предмета залога? Кредитор соглашается получить не основное исполнение, а предмет залога, как некий суррогат.

То есть кредитор соглашается на то, что в юридическом смысле для него хуже. Он получает не то, что изначально хотел. А предмет залога.

Обеспечительный эффект не достигает своей конечной цели – обеспечения кредитора надлежащим исполнением.

А на что похоже соглашение о том, что кредитор согласен принять вместо основного обязательства некий суррогат? Это отступное! В случае присвоения залога меняется способ прекращения обязательства.

Это будет не исполнение, как в случае реализации предмета залога, а отступное, но с правом его потребовать в случае нарушения основного обязательства. Как любой суррогат, он не должен действовать по умолчанию. Об этом нужно специально договориться. И обязательство будет прекращено по модели отступного в момент передачи предмета залога.

Признаков договора купли-продажи предмета залога здесь нет. Кауза передачи здесь обеспечительная, у кредитора нет хозяйственной цели в данной вещи.

Однако возникает вопрос – будет ли ответственность за качество отступного. Доктрина отступного говорит, что да, будет. И к этой ответственности применимы по аналогии нормы о качестве в договоре купли-продажи.

Получается, к купле-продаже мы все же пришли. Но совершенно иным путем. Ценой применения норм о купле-продаже не стало отрицание права на оставление предмета залога за собой как проявление права залога.

Ведь залог – это все-таки не право на стоимость вещи в буквальном смысле. Эффект залога – это скорее резервирование вещи, а также приоритет. А что кредитор с этой вещью будет делать – выбор кредитора.

Закон ему дает опцию по умолчанию – продать предмет залога и получить деньги. Кредитор может согласиться на получение самого предмета залога. Но это не делает присвоение предмета залога куплей-продажей этого предмета.

Соглашение о присвоении – это де-факто соглашение об отступном.

Так что в нашем праве не все так плохо, как может показаться ))

Источник: https://zakon.ru/Blogs/ostavil_predmet_zaloga_za_soboj__kupil_ego/77615

Юриста совет
Добавить комментарий