Можно ли получить кредит на приобретение квартиры пенсионеру?

Как, где и на каких условиях можно взять ипотеку пенсионерам

Можно ли получить кредит на приобретение квартиры пенсионеру?

Можно ли пенсионеру взять ипотеку? В процессе подготовки очередного ипотечного обзора именно с этим вопросом мы обратились к Яндексу, Гуглу и прочим поисковым системам Рунета.

Условия выдачи ипотеки лицам пенсионного возраста

  • На пенсию вы вышли до 65 лет.
  • Несмотря на это, вы продолжаете работать. Официально, на протяжении как минимум полугода. И вообще вы в последние 3-5 лет не отдыхали, а хотя бы год трудились в поте лица.
  • Вашего совокупного дохода (пенсия+зарплата) хватит на то, чтобы безбедно существовать на протяжении всего срока кредитования и при этом выплачивать кредит. Учтите, плановый ежемесячный платеж по ипотечному кредиту не должен  превышать 45% совокупного дохода заемщика.
  • Вы готовы морально и материально к тому, что взять ипотеку вы сможете только на короткий срок.
  • Вы готовы нести дополнительные расходы по страхованию своей жизни и здоровья в связи с высоким риском внезапной потери трудоспособности и даже смерти.
  • Вы готовы приложить N-ное количество усилий, чтобы найти банк, действительно дающий ипотеку пенсионерам.

Если прочитав условия вы приуныли, мы вас прекрасно понимаем. Есть чему удивиться и огорчиться.

Взять к примеру максимальный возраст заемщиков – 65 лет к моменту возврата кредита. Учитывая, что мужчины в нашей стране выходят на пенсию только в 60 лет, они априори не могут взять ипотечный кредит более, чем на 4-5 лет. Мало? Не то слово!

Впрочем не будем голословны, существуют банки, в которых максимальный возраст получения ипотеки работающим пенсионером увеличен до 75 – 85 лет. Но не спешите радоваться… Внимательно прочитайте написанное еще раз.

Ключевое слово в этом предложении: работающим! Много вы знаете людей возрасте 70-ти, 75-ти, 80-ти лет, получающих солидную белую зарплату и при этом способных создать непреодолимую конкуренцию более молодым коллегам? То-то и оно.

Нежелание банков связывать себя долгосрочными кредитными узами с пенсионерами объясняется просто: риск потери здоровья, трудоспособности и даже смерти у пожилых граждан очень высок. А поскольку банки весьма далеки от благотворительности, то рассчитывать на улучшение ситуации в ближайшие годы не приходится.

Что же получается? Неужели, реально улучшить свои жилищные условия за счет ипотеки могут только военные пенсионеры?

Отнюдь. Все зависит от того, для чего вам нужна ипотека и что вы можете дать банку в замен. Есть как минимум три проверенных варианта, как взять ипотеку пенсионеру.

1. Кредит под залог собственной недвижимости

Наличие квартиры или дома в собственности – отличный вариант для тех пенсионеров, кто стремится улучшить или изменить жилищные условия, но при этом не обладает достаточным заработком. Например, вам хочется переехать за город, купить дачу или даже построить отдельно стоящий жилой дом с собственным земельным участком.

Для банка кредит под залог уже существующей недвижимости – это гарантия вашей платежеспособности, а требования, которые обычно предъявляются к пенсионерам в случае оформления ипотеки, будут не такими жесткими.

Какие банки дают ипотеку пенсионерам под залог собственной недвижимости в 2014 году?

Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24, Совкомбанк,

АИЖК

Остановимся подробно на двух наиболее интересных предложениях: от Сбербанка и АИЖК.

Сбербанк – один из немногих банков, который реально дает ипотеку пенсионерам и при этом выдвигает весьма лояльные требования к максимальному возрасту заемщика – не более 75-ти лет на момент возврата кредита.

В 2014 году в Сбербанке пенсионер может взять ипотеку на готовое, строящееся жилье, получить деньги под строительство индивидуального дома или приобрести загородную недвижимость. При этом в качестве обеспечения может выступать, как приобретаемая, так и уже имеющаяся недвижимость. Максимальную сумму ипотеки для пенсионеров вы можете рассчитать на онлайн калькуляторе Сбербанка.

Перейдем к АИЖК.

Как вы думаете: может ли пенсионер взять ипотеку без первоначального взноса?

Может! У АИЖК есть особая ипотечная программа, позволяющая не только получить кредит под залог имеющейся недвижимости, но и не платить первоначальный взнос по нему.

Речь идет о программе “Переезд”. Ее суть в том, что заемщик предоставляет уже имеющуюся недвижимость в счет уплаты первоначального взноса, кредита и процентов по нему. Срок кредита: от полугода до двух лет.

Залоговое имущество реализуется по истечении срока кредитования. Ежемесячные платежи отсутствуют, вся сумма кредита с процентами вносится в конце срока.

Недостающую сумму заемщик-пенсионер погашает из собственных средств.

2. Ипотека для пенсионеров наоборот

Суть проста: пенсионер оформляет собственную недвижимость в залог банку, а банк на протяжении определенного времени равными платежами выплачивает пенсионеру ренту. Право на недвижимость банк получает после кончины заемщика.

3. Созаемщик по ипотеке

И кстати, помните, в 2014 году пенсионеры, вышедшие на пенсию не более 3 лет назад, имеют право на получение налогового вычета при покупки квартиры в ипотеку даже в том случае, если они выступают созаемщиками.

Источник: https://creditnyi.ru/zhilischnyi-kredit-ipoteka/ipoyeka-dlya-pensionerov-112/

Ипотека для пенсионеров — свое жилье нужно всем

Можно ли получить кредит на приобретение квартиры пенсионеру?
Дают ли ипотеку пенсионерам? Если в начале 2000-х ответ на этот вопрос был скорее отрицательный, то сегодня ситуация изменилась.

Ипотека для пенсионеров имеет свои особенности, но при желании возможность получить жилищную ссуду есть. Банков, выдающих ипотечные кредиты пенсионерам, не так много. Однако предложения есть, и их количество постоянно растет.

Процентная ставка колеблется в районе 11-16% годовых, в зависимости от дохода заемщика, его возраста и самого жилья.

Ипотечный кредит доступен как работающим, так и неработающим пенсионерам, но на разных условиях.

Если говорить о мировой практике кредитования пенсионеров, то в этой области показательным является опыт США. Именно в Америке данный вид ипотеки получил наибольшее развитие.

При этом обращение пенсионеров за ипотечным кредитом стало своего рода социальным триггером для того, чтобы дети стали обращать больше внимания на материальные проблемы своих родителей.

Часть ипотечных сделок с участием пожилых американцев не доходит до заключения договора с банком по причине того, что дети берут на себя заботу о своих родителях.

Как взять кредит на жилье пенсионеру? Если вы:

  • знаете, какое жилье вам нужно;
  • уверены в ваших финансовых возможностях;
  • собрали необходимые документы для подачи заявки в банк;

…значит самое время приступить к поиску самого выгодного предложения на рынке кредитов.

Условия ипотеки для пенсионеров

Претендентов на получение ипотеки для пенсионеров можно разделить на следующие группы:

  • «молодые» пенсионеры, вышедшие на пенсию не по возрасту, а в связи с особенностями профессиональной деятельности (военные, работники пожарной службы, сотрудники МЧС и т. д.);
  • работающие пенсионеры;
  • пенсионеры, за которых готовы поручиться родственники («семейная ипотека»);
  • пенсионеры, ушедшие на пенсию по возрасту, не имеющие возможности привлечь поручителя для получения ипотеки.

Существует возрастное ограничение для пенсионера, который хочет взять ипотеку. Жилищный кредит должен быть выплачен до 75 лет, а сама ипотека пенсионерам в возрасте 55-65 лет выдается на срок 5-10 лет.

Есть возможность получить ипотеку для пенсионеров без первоначального взноса, но в этом случае придется закладывать уже имеющуюся в собственности недвижимость. На других условиях кредит, скорее всего, не будет одобрен. Сами ипотечные ставки в таком случае будут выше средних, поскольку риск для банка повышается.

Кредиты молодым пенсионерам чаще всего выдаются на общих условиях, и на сроки большие, чем людям преклонного возраста. Кредитование военных пенсионеров только приветствуется банками, потому что эта группа заемщиков обладает высокой социальной ответственностью и имеет стабильный доход.

Разумеется, пенсионерам без поручителей и дополнительных источников дохода будет сложнее получить кредит на жилье. Тем не менее не следует опускать руки, ведь спрос рождает предложение.

В нашей стране стала актуальна программа обратной ипотеки (разновидность пожизненной ренты).

Суть обратной ипотеки состоит в следующем:

  • пенсионер берет ипотеку в банке и получает пожизненный кредит под залог полученной недвижимости;
  • пенсионер может в любой момент выплатить задолженность перед банком (в том числе и за счет средств наследников, которые не хотят лишиться права на жилье);
  • после смерти пенсионера банк продает квартиру, из полученной суммы забирает долг с процентами, оставшиеся деньги перечисляются наследникам.

Программа обратной ипотеки запущена АРИЖК в 2011 году, и пока что она является пилотной. К тому же ставка по такой ипотеке 9%, что не вдохновляет банки, и они предпочитают более традиционные формы жилищного кредитования.

Жилье, доступное в ипотеку для пенсионеров

Число пенсионеров, желающих воспользоваться банковским займом для того, чтобы приобрести собственное жилье, растет с каждым годом. Существующие ипотечные программы позволяют получить кредит на покупку следующих видов недвижимости для пенсионеров:

  • готовая квартира или построенный дом с участком (вторичка);
  • квартира в строящемся доме (первичный рынок);
  • строительство жилого дома;
  • гараж для автомобиля.

Что касается требований, которые банк выдвигает к объектам кредитования, они остаются такими же, как и для обычной ипотеки. Сама недвижимость будет являться гарантией того, что банк не останется ни с чем, если пенсионер по какой-либо причине не сможет выплатить кредит. Поэтому жилье должно быть ликвидным, а вся документация по строящемуся объекту — официальной и адекватной.

Жилье под ипотеку проверяют на соответствие следующим требованиям:

  • год постройки (степень износа здания не должна превышать 60%);
  • этажность;
  • планировка;
  • инфраструктура района, где расположено жилье;
  • ликвидность данного объекта.

Для того чтобы получить одобрение ипотеки на квартиру в строящемся доме, лучше сразу узнать, какие застройщики аккредитованы у банка, в который вы планируете обратиться. Если сможете найти подходящий объект у этих застройщиков, вам будет намного проще получить от банка деньги на его приобретение.

Страхование рисков при ипотеке для пенсионеров

Ипотечное страхование для пенсионеров включает в себя три составляющие:

  • страхование самой недвижимости от стихийных бедствий, пожара и т. д.;
  • страхование здоровья и потери трудоспособности заемщика (если пенсионер работает);
  • страхование титула (утраты права собственности в результате действий третьих лиц).

Отметим, что страхование здоровья пенсионерам будет стоить намного больше, чем людям среднего возраста.

Например, для молодого человека 20 лет стоимость страховки здоровья в среднем составит 0,65% в год от десятикратной суммы кредита (в разных страховых компаниях схема расчета может варьироваться), для работающего гражданина 45 лет — около 1,5%, для пенсионера — от 2,3%. Как видите, разница существенная, и не в пользу пенсионера.

Для вторичной недвижимости страхование титула является обязательным.

Хотя и существует мнение, что банки тщательно проверяют юридическую чистоту ипотечного жилья, тем не менее кредиторы страхуют свои риски по максимуму.

Кроме страховки дополнительно пенсионеру из собственного кармана предстоит оплатить следующие услуги:

  • профессиональная оценка недвижимости;
  • рассмотрение заявки на ипотеку;
  • оформление полного пакета документов;
  • ведение счета в банке.

Все эти сопутствующие расходы увеличивают итоговую стоимость жилья, и о них нужно помнить с самого начала. За просрочку также предусмотрена ежедневная пеня, поэтому необходимо строго придерживаться сроков уплаты.

Возврат налога по ипотечному кредиту

В соответствии с налоговым законодательством, налоговый вычет при покупке жилья в ипотеку получают налогоплательщики, которые платят со своих доходов 13% НДФЛ.

Для неработающих пенсионеров, чей единственный доход — это пенсия, вышеупомянутый вычет возможно оформить в виде исключения. Таким исключением является перенос налогового вычета на предыдущие 3 года, если пенсионер в этот период работал и выплачивал 13% НДФЛ.

Важно, что такая возможность предоставляется как неработающим, так и работающим пенсионерам.

Итак, пенсионер, выплачивающий ипотеку и планирующий получить налоговый вычет, должен помнить следующее:

  • документы в налоговую подаются в год, следующий за годом приобретения жилья;
  • вычет можно получить только за 3 последних календарных года без права выбора интервала;
  • если пенсионер за этот период уплачивал налоги с других доходов, например, сдавал жилье в аренду, он может получить налоговый вычет с перечисленной в казну суммы;
  • если в предыдущие 3 года пенсионер не работал и не имел доходов, с которых он платил налог 13% НДФЛ, у него нет права на налоговый вычет;
  • работающий пенсионер может вернуть налог и за текущий период, и за 3 предшествующих года, когда он также получал зарплату и платил 13% НДФЛ;
  • если собственность на ипотечную недвижимость оформлена в долях (например, с супругом), налоговый вычет соответствует доле пенсионера;
  • если у пенсионера есть супруг, который получал налогооблагаемый доход в предшествующие 3 года, можно получить налоговый вычет на его долю;
  • при возврате налога за стоимость жилья сумма ограничена значением в 260 000 рублей (13% от 2 млн рублей).

Собрав все необходимые документы, пенсионер в соответствии со своими доходами получит назад уплаченный налог НДФЛ на ипотечное жилье.

Причины отказа банка

Какие банки дают ипотеку пенсионерам? В первую очередь, это Сбербанк, и именно он был пионером в выдаче жилищных займов людям преклонного возраста. Есть и другие банки, которые работают с пенсионерами, но их, как мы уже говорили, не так много. Поэтому если вам отказали в одном, шансов, что в другом не повторится та же история, не очень много.

Ипотечное кредитование пенсионеров имеет ряд особенностей, и важность кредитной истории заемщика остается неизменной.

Может ли пенсионер взять ипотеку, если в его КИ были просрочки и уклонения от уплаты кредитов? К сожалению, ответ обычно отрицательный. На принятие решения о выдаче ипотеки лицам преклонного возраста влияют следующие показатели:

  • размер пенсии;
  • наличие дополнительного дохода (в том числе зарплаты);
  • отсутствие судимостей;
  • чистота КИ;
  • наличие в собственности недвижимости, которая может выступить в качестве залога по кредиту.

Что касается срока давности кредитной истории, здесь мнения расходятся. Одни утверждают, что данные, хранящиеся в НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) не имеют срока давности, а кто-то говорит, что историю «чистят» примерно раз в 15 лет.

Если в вашей кредитной истории имели место неоднозначные эпизоды, которые нельзя объяснить техническими ошибками, шанс получить ипотеку есть. Но для этого стоит воспользоваться услугами ипотечного брокера. Да и если ваша КИ идеальна, ипотечный брокер поможет вам сэкономить на процентах. А это, между прочим, весьма солидные суммы.

В Санкт-Петербурге вопросами ипотеки занимается фирма «Ипотекарь». Сотрудники компании имеют прямые связи с банками, которые выдают ипотеку пенсионерам. Ипотечные консультанты из «Ипотекаря» помогут вам получить одобрение, оформить документы, подать заявку на налоговый вычет и решить другие вопросы, связанные с получением кредита на жилье.

Источник: http://ipotekar.com/articles/osnovy_ipoteki/p563-ipoteka_dlja_pensionerov_svoe_zhilje_nuzhno_vsem/

Ипотеку для пенсионеров стали одобрять на 30% чаще

Можно ли получить кредит на приобретение квартиры пенсионеру?

Согласно данным НБКИ, в 2019 году ипотека для пенсионеров стала гораздо доступнее. С января число одобренных заявок увеличилось на 34% по сравнению с прошлым годом. Какие банки готовы выдавать жилищный кредит данной категории заемщиков и на каких условиях его можно получить?

НБКИ провело исследование посвященное тому, дают ли ипотеку пенсионерам и какой процент одобрения получился за первый квартал 2019 года.

По сравнению с результатами аналогичного исследования 2018 года, заемщикам пенсионного возраста стали одобрять заявки на 34% чаще. Поднялась и планка размера одобряемых сумм – до 890 тысяч рублей. Это на 229 тысяч больше, чем в прошлом году.

Дают ли ипотеку пенсионерам в 2019 году

Обсуждая данный вопрос, важно обратить внимание на сам термин «пенсионный возраст».

Существуют профессии, в которых он наступает и в 35, и в 40 лет. Естественно, таким пенсионерам получить ипотеку не составит труда. В данном возрастном диапазоне самый высокий процент одобрения. А некоторые финансовые организации (например, «Совкомбанк») в основном в принципе кредитуют только взрослую аудиторию.

Сложнее заемщикам старше 55 – 60 лет. Немногие кредиторы в принципе работают с данной категорией клиентов. Те, которые работают, редко готовы одобрять крупные суммы, к которым относятся ипотечные займы

Почему банки отказывают пенсионерам

Чаще всего это происходит по двум причинам.

  • Срок кредитования – максимальный возраст, указываемый в требованиях, является так называемым «максимальным возрастом погашения».

Что это значит? Если в требованиях указаны 21 – 70 лет, заемщику не должно быть больше 70-и на момент полного погашения ипотеки.

В ситуации с займом на приобретение недвижимости, если он оформляется на 10 лет, заемщику не должно быть больше 60-и. Увы, клиенты нередко упускают из виду этот пункт.

  • Доходы – выплаты по ипотеке выше выплат по стандартному кредиту. Пенсии может не хватать на внесение ежемесячных платежей. Нужно помнить, что, согласно негласному регламенту, максимально одобряемая сумма оценивается таким образом, чтобы ежемесячные платежи не превышали 30% дохода.

Тут можно возразить – некоторые люди работают и до 70-и, и позже. Но у банка нет уверенности в том, что данная должность будет сохранена на весь период кредитования.

Даже более молодые заемщики эпизодически вызывают сомнение из-за непредсказуемой кадровой политики российских фирм. Сегодня человек на стабильной должности, завтра его уже увольняют.

С определенного момента этот риск, согласно скорринговой системе кредитных учреждений, повышается.

Есть и ряд неочевидных причин:

  • Кредитная история – немногие, даже молодые заемщики следят за своей кредитной историей. Между тем, уже известно, что бывают технические сбои, ошибки, способные серьезно испортить репутацию. А отсутствие КИ становится еще более серьезным препятствием для одобрения, чем испорченная история.
  • Отказ от страхования – учитывая возможные проблемы с работой/здоровьем, страховка является гарантией безубыточности для кредитора. Однако сами заемщики, часто напуганные тем, что страхование – это просто «грабеж», отказываются от подобной возможности, теряя шанс на одобрение.

Как повысить шансы на одобрение

Прежде всего, важно выбрать банк, готовый дать ипотеку пенсионеру. Со списком можно ознакомиться ниже. Но есть и несколько простых нюансов, которые помогут дополнительно повысить ваши шансы.

Помимо пенсионного удостоверения важно предоставить все справки, подтверждающие доходы. Даже если это регулярные переводы от детей. Выписка с банковского счета, документы на имущество, любые дополнительные выплаты – все это поможет увидеть в вас благонадежного заемщика.

Страхование самой квартиры является обязательным по закону. Если вы от него откажетесь, банк обязан отклонить заявку. Желательно также оформить хотя бы страховку жизни и здоровья. Это не только повысит шанс одобрения, но также позволит серьезно снизить процентную ставку. А главное, в случае форс-мажора не нужно будет нервничать из-за долга – его погасить страховая компания.

Может ли пенсионер взять ипотеку с созаемщиком? Безусловно!

Более того, банки допускают до 3-х, 4-х и даже 5-и созаемщиков из числа ближайших родственников. Это супруги, дети и внуки. Подобная «подстраховка» не только повысит шанс на положительное решение, но и поспособствует снижению переплаты (чем менее рисковым оценивается клиент, тем более выгодные условия ему предлагают).

Какие банки дают ипотеку пенсионерам

Специальные программы для пенсионеров существуют в «Интерпромбанке», «Тинькофф», «Газэнергобанке» и «АТБ»:

  • лимит до 1 миллиона рублей
  • ставка от 9,9%

Подробнее с условиями вы можете ознакомиться в отдельной экспертной статье.

Но нужно понимать, что это именно потребительские, а не ипотечные займы. Разница не велика (потребительские кредиты точно так же выдают под залог недвижимости, однако могут отсутствовать некоторые дополнительные опции – такие как привлечение большого числа созаемщиков и т.д.).

Специальные программы для пенсионеров по ипотеке предлагают:

  • СОВКОМБАНК

Наиболее лояльная к пенсионерам финансовая организация.

Максимальный возраст на момент погашения долга – 85 лет.

То есть, клиент и в 75 может подать заявку на ипотечный займ сроком на 10 лет.

Минимальная ставка – 11,9%. Объектом недвижимости может выступать квартира или дом. Допускается привлечение до 3 созаемщиков.

Важный нюанс – заемщик обязательно должен выступать одним из владельцев недвижимости.

Согласно оценке экспертов, «Совкомбанк» чаще остальных организаций одобряет заемы клиентам в возрасте. Более того, в организации существует негласная политика, согласно которой, напротив, молодым клиентам бывает сложнее получить ссуду.

  • АЛЬФАБАНК

Максимальный возраст на момент погашения долга – 70 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.

Решение принимается за 1 – 3 дня.

Минимальная ставка – 9,9%. Минимальный взнос – 15%.

Особое преимущество – заявка полностью подается онлайн. Не нужно тратить время на дорогу – в офис клиент приезжает только после одобрения, для подписания договора.

  • ТРАНСКАПИТАЛБАНК

Максимальный возраст на момент погашения долга – 75 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.

О готовности кредитовать данную возрастную категорию свидетельствует отдельно прописанный в условиях пункт, согласно которому лица старше 65-и должны оформить страховку жизни и здоровья.

Это позволяет сразу взвесить все «за» и «против». Впрочем, как мы писали выше, нужно учитывать, что подобное требование (пусть и негласно) существует во всех банках.

Просто открытое указание данного условия заведомо повышает доверие.

Минимальная ставка по программе ТКБ – 10,2%. Но минимальный взнос выше, чем у конкурентов – 20% от стоимости жилья.

Согласно заявлению банка, одобрение получают 68% заявок.

  • ОТКРЫТИЕ

Максимальный возраст на момент погашения долга – 65 лет. На сайте отдельно указывается пенсия как один из принимаемых видов дохода. Возможно привлечение созаемщиков.

Минимальная ставка – 9,7% (только при оформлении на сайте). Минимальный взнос – 15%.

Отдельный плюс – на сайте указаны все дополнительные расходы на сделку (включая не связанные с кредитованием – такие как регистрация сделки в Росреестре и т.д.)

  • СБЕРБАНК

Максимальный возраст на момент погашения долга – 75 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.

Минимальная ставка – 8,2% (по программе приобретения строящегося жилья). Минимальный взнос – 15%.

Для получения ссуды потребуется предоставить подтверждение дохода или пенсии. Не работающие и не получающие пенсию лица должны выбрать срок таким образом, чтобы погасить долг до 65 лет.

Подробные условия ипотечного кредитования и особенности процедуры, о которых нужно знать – в специальном обзоре экспертов Financer.com.

Может ли пенсионер взять ипотеку, если он не работает? Или, напротив, наличие работы может каким-то образом повлиять в негативную сторону?

На практике, ситуации абсолютно равнозначны. Некоторые банки предпочитают кредитовать работающих клиентов – в среднем зарплата работающего человека получается выше пенсии. Это обеспечивает большую платежеспособность.

Некоторые, напротив, предпочитают заемщиков с пенсионными выплатами – более стабильными, чем зарплата (поскольку нельзя точно спрогнозировать, когда клиент решит оставить работу).

Financer.com рекомендует подать заявку в 2 – 3 учреждения, чтобы сравнить условия и выбрать оптимальные. Помните, все данные, указанные на сайтах, являются ориентировочными. Точные условия озвучиваются только после одобрения поданной заявки.

Может ли пенсионер выступать созаемщиком

Нет. Ни в одном банке подобная возможность не предоставляется. Согласно официальным требованиям, созаемщиком может быть только гражданин России моложе 60 лет.  Но и в случае, если вы подпадаете под это требование, советуем еще раз все взвесить.

Созаемщик – это не только способ получить ссуду и более выгодные условия. Это и тот человек, на которого ляжет бремя выплаты долга в чрезвычайных обстоятельствах. С другой стороны, он так же имеет право на долю в приобретаемой недвижимости.

Кстати, это нужно учитывать при привлечении созаемщиков к оформлению ипотечной ссуды. Обращайтесь за помощью только к близким людям. Не доверяйте предложению сомнительных лиц «помочь в получении средств». Подобная помощь может иметь печальные последствия.

Интересное на заметку

На днях ЦБ РФ снова понизил ключевую ставку. Аналитики прогнозируют скорое падение и банковских ставок – в том числе, по ипотечным предложениям.  Это традиционно вызовет повышение спроса среди и снижение процента одобряемых заявок.

Поэтому эксперты Financer.com советуют не тянуть с оформлением. Проще потом рефинансировать долг, чем толкнуться с отказом и пытаться найти другие возможности. К тому же, летом наблюдается падение цен и на недвижимость.

Материал подготовлен на основе: официального сайта НБКИ, издания «Российская Газета», официальной информации банковских учреждений

Консультант-эксперт с 8-летним опытом работы в области кредитования, финансов, бизнеса и инвестиций. За 2019 год провел анализ более 500 предложений банковских и страховых учреждений.

Источник: https://financer.com/ru/ipoteka-dlya-pensionerov/

Ипотека для пенсионера

Можно ли получить кредит на приобретение квартиры пенсионеру?

Многие пожилые люди едва сводят концы с концами: часто пенсии хватает только на квартплату и продукты первой необходимости. Скоро пенсионеры, имеющие собственное жилье, смогут решить финансовые проблемы с помощью обратной ипотеки.

Этот новый проект ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК) должен не только помочь старикам материально, но и улучшить их отношения с родственниками.
Едва россияне успели разобраться в том, что такое обычная ипотека, как на отечественном рынке появился ее антипод — обратная ипотека.

Этот экзотичный для России кредитный продукт возник благодаря инициативе АРИЖК. Скоро он должен стать доступным в пилотном режиме пожилым россиянам. В чем специфика новой программы? По традиционной ипотеке заемщик берет кредит на покупку квартиры (или дома).

В случае обратной ипотеки пожилой человек кредитуется под залог находящейся в собственности недвижимости, которая после его смерти будет продана. Таким образом, в первом случае целью кредита является покупка жилья, а во втором — получение дополнительных денежных доходов за счет собственных «квадратных метров».

В этом-то и состоит коренное отличие между двумя банковскими продуктами.

Насколько сложна будет процедура получения этого непривычного для россиян кредита? По словам генерального директора ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» Андрея Языкова, схема кредитования по обратной ипотеке будет достаточно проста.

Сначала пенсионер оформляет — под залог имеющейся у него квартиры — кредит в банке, а затем банк перечисляет ему средства в виде регулярных выплат равными долями в течение всего срока кредитования, либо единовременно (по выбору заемщика).

Ставки по кредитам, вероятно, будут находиться на минимально возможном уровне, сопоставимым с текущей ставкой рефинансирования Центрального банка (8,25 %). Это очень важно: ведь чем выше будет процент, тем меньше окажется сумма, которая достанется пенсионеру в качестве причитающихся ему выплат. Правда, платить по начисленным процентам заемщику не нужно — они прибавляются к общей сумме выданного займа.

После смерти пенсионера банк продает квартиру, тем самым кредит погашается. Оставшуюся от реализации недвижимости часть денег получат наследники. Какие требования предъявляются к заемщику? Программой обратной ипотеки может воспользоваться одинокий пенсионер или супружеская пара пенсионного возраста. Один из ключевых моментов, необходимых для получения кредита — наличие квартиры или дома, пользующегося спросом на рынке недвижимости. При этом объект залога должен гарантированно оставаться ликвидным как минимум в течение 10 лет. В договор по обратной ипотеке будет включен пункт об обязанности заемщика поддерживать квартиру в надлежащем состоянии. Каким будет размер выплат? По оценкам Агентства, заемщики смогут получить прибавку в полуторном размере от размера средней пенсии*.
В 90-ые годы многие россияне были обмануты МММ и другими финансовыми пирамидами. В связи с этим их возможное недоверие к обратной ипотеке вполне объяснимо. Сегодняшние пенсионеры могут опасаться, что, заложив свое жилье по кредитному договору, они в конечном счете окажутся не только без обещанных денег, но и без жилья. Может ли такое произойти на самом деле? Конечно, нет! Прекращение выплат по договору обратной ипотеки наступает только в двух случаях. Во-первых, при единовременном предоставлении денежных средств в полном объеме в момент заключения договора. Во-вторых, когда пенсионер выберет все лимиты по своему кредиту.

При этом даже при прекращении выплат пенсионер не лишается квартиры. Как только соотношение стоимости заложенного имущества и остатка по кредиту достигнет 98 %, АРИЖК выкупит у банка кредит пенсионера.

При этом заемщик остается жить в своей квартире, которая только после его смерти переходит Агентству. Таким образом, риск потерять квадратные метры отсутствует.

Риски государства покрываются за счет выплаты заемщиком страховки, размер которой составит около 1,5–2 % от суммы кредита ежегодно.

Американский опыт свидетельствует, что при заключении договора обратной ипотеки пожилые люди далеко не всегда понимают его условия. В результате были случаи, когда пенсионеры впоследствии начинали судиться с банками. Поэтому в США стал работать институт независимых финансовых консультантов, в обязанности которых входит разъяснение заемщикам сути и тонкостей этого финансового продукта. В России такой институт пока не создан. На начальной стадии всю разъяснительную работу возьмет на себя АРИЖК.
Все новое — это хорошо забытое старое. Известный афоризм применим и к обратной ипотеке. Ее прототипом можно считать социальные дома для пенсионеров, открытые московским правительством в 90-ых годах прошлого века. В обмен на собственную квартиру, которую пожилой человек сдает столичной мэрии, ему предоставляется квартира в социальном доме. При этом гражданин не только сохраняет пенсию, но и ежемесячно получает дополнительную денежную компенсацию за сданное жилье. Кроме того, жильцы социальных домов полностью освобождены от оплаты коммунальных услуг. Аналогичные проекты сегодня реализуются в Санкт-Петербурге, Екатеринбурге Ульяновске, Перми и некоторых других крупных городах.

В отличие от обратной ипотеки, у данного проекта есть некоторые недостатки. Во-первых, дополнительные выплаты пенсионеру здесь, как правило, не зависят от рыночной цены его квартиры.

Во-вторых, если сумма дополнительных денежных выплат оказывается ниже рыночной стоимости сданного муниципалитету жилья, то оставшаяся разница переходит не наследникам, а поступает в бюджет.

В-третьих, пенсионер, переезжая в социальный дом, отказывается от доходов, связанных с будущим ростом цены своей квартиры (при обратной ипотеке этот фактор принимается во внимание; во всяком случае, в США действует именно такая практика).

В-четвертых, участие пенсионера в программе «Социальное жилье в обмен на квартиру» связано с обязательной сменой им места жительства, что в пожилом возрасте бывает весьма нелегко. В то время как одним из главных условий обратной ипотеки является проживание заемщика в заложенной квартире или доме.

Перспектива потери наследства вряд ли обрадует родственников пожилого человека. Легко прогнозировать, что на этой почве между «отцами и детьми» могут возникнуть ссоры. В США, где обратная ипотека стала достаточно распространенной формой кредитования, такого рода конфликтные ситуации — весьма распространенное явление. Выводя на рынок этот продукт, Агентство ставит перед собой не одну, а две задачи. Во-первых, оказать дополнительную материальную поддержку пенсионерам. Во-вторых, обратить внимание родственников на финансовые проблемы стариков. Из американского опыта известно: после того как наследники понимают, что им достанется лишь часть от стоимости наследуемого жилья, они стараются отговорить пожилых людей от обратной ипотеки и начинают оказывать им материальную помощь. Во избежание последующих недоразумений родственники пенсионера обязаны подписать документ о том, что они в курсе оформления кредита и понимают, что при получении наследства им достанется меньшая сумма средств. В результате в США на этапе оформления кредита останавливается 70 % сделок: наследники отговаривают пенсионера от ипотеки и начинают помогать ему сами. В АРИЖК надеются, что в России процедура оформления обратной ипотеки будет иметь такой же социальный эффект. Сейчас Агентством дорабатывается специальная форма уведомления и разъяснения, из которой наследники смогут узнать о своих правах, порядке погашения кредита (в том случае, если они захотят оставить жилье за собой) и расчете суммы, оставшейся после продажи жилья. Одним словом, создается впечатление, что если бы обратной ипотеки не было, то ее следовало бы придумать. Хотя бы для того, чтобы обратить внимание детей на финансовые проблемы стариков. «Время покажет, но мы надеемся, что российский опыт совпадет с американской практикой, и большинство российских пенсионеров, обратившихся в программу, откажется в результате от получения кредита и воспользуется помощью наследников», — отметил Андрей Языков. Тем не менее, согласно демографическим прогнозам, обратная ипотека будет пользоваться спросом. Количество потенциальных заемщиков в ближайшие двадцать лет может резко вырасти. Так, если в 2011 году число людей в возрасте 60 лет и выше составило 18,1 % (или 25,6 млн) от населения России, то по прогнозам Росстата к 2031 году эта цифра увеличится до 25,1 % (31,9 млн).

* Данные расчеты сделаны для регионов РФ, где стоимость квартиры составляет примерно 1,8 млн руб.

Владимир Брюков

Источник: http://www.ipocred.ru/columns/52-25-issue-columns/920-ipoteka-dlya-pensionera

Ипотека для пенсионеров

Можно ли получить кредит на приобретение квартиры пенсионеру?

В последние несколько лет многие банки пересмотрели свою политику по отношению к людям после 55-60 лет. Теперь программы кредитования доступны и для пенсионеров.  Сейчас ставки по кредитам для пенсионеров варьируются от 11 до 16 процентов годовых, а сроки – 5-10 лет.

На больший срок, увы, взять ипотеку не получится. В связи с большими рисками, связанными со здоровьем заемщика, ни один банк не выдаст кредит более чем на 10 лет. Но сюда не входит особая категория пенсионеров, оставивших свое место работы не по старости. Это актеры, балерины, полицейские, военные.

Они могут рассчитывать на срок погашения ипотеки до 25 лет.

Дают ли ипотеку пенсионерам

Дают ли ипотеку пенсионерам? Да, конечно. Не все пенсионеры выходят на заслуженный отдых по возрасту. Есть ряд профессий, который предусматривает ранний выход на пенсию – 35-40 лет. У таких «молодых пенсионеров» есть все шансы получить ипотеку на приобретение жилья наравне с молодежью.

И сроки кредитования будут фактически такими же – 10-25 лет. Совсем другое дело, когда речь идет о пожилых людях в возрасте 55-65 лет. Они тоже могут рассчитывать на получение ипотеки, но они попадают под самый высокий коэффициент риска, поэтому больше, чем на 5 (10 лет – крайний предел), им займ не дадут.

Ни один банк не пойдет на сделку с высоким уровнем риска.

Не так давно многие банки ввели новые условия кредитования, которые затронули и пенсионеров. Сегодня любой человек в возрасте от 21 до 65 лет может претендовать на получение ипотечного кредита. Главное, чтобы на момент погашения последнего взноса заемщику было менее 75-ти лет.

Многие пожилые люди получили шанс взять ипотеку для пенсионеров по семейной программе, то есть, с созаемщиками. Пенсионный возраст в России начинается у мужчин в 60 лет, у  женщин в 55, а это значит, что на выплату кредита останется до 15-20 лет. Для оформления ипотеки необходим такой же пакет документов, как и для остальных граждан.

Отметим, что специальные предложения банков для пенсионеров недоступны, а вот базовый пакет – вполне.

Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса дает шанс многим людям преклонного возраста на приобретение своего жилья.

Обязательным условием в данном виде ипотечного кредитования является залог приобретаемой недвижимости.

Следует помнить, что займы без первоначального взноса оформляются по существенно большей процентной ставке –  это на 2-5% выше. К примеру, если внести 30% от стоимости квартиры, то процентная ставка снизится на 2-5%. 

Обратная ипотека для пенсионеров

Обратная ипотека для пенсионеров  – это своеобразная противоположность пожизненной ренты.  Взяв обратную ипотеку, пенсионер получает пожизненный кредит, залогом которого является его квартира.

После смерти заемщика, банк-кредитор реализует квартиру на вторичном рынке жилья и забирает из полученной суммы свой займ с процентами, а оставшиеся деньги возвращает родственникам усопшего. Этот вид кредитования предусматривает возможность расторжения договора по желанию пенсионера.

Но в таком случае он (чаще его родственники) должен вернуть займ и накопившиеся проценты.

Дают ли ипотеку пенсионерам неработающим

Вас волнует вопрос: «Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам?». Да, такое возможно. Вышедшие на пенсию люди могут рассчитывать на получение ипотечного кредита всего по двум документам (например, как в Сбербанке): пенсионному удостоверению и паспорту гражданина РФ.

Но одобрения придется ждать несколько недель, поскольку банку нужно время, чтобы сравнить все «за» и «против». Если банк посчитает неработающего пенсионера платежеспособным, то одобрит ипотеку под залог взятого в кредит жилья.  В процессе рассмотрения заявки тщательно проверяется кредитная история человека.

Если были просрочки или есть непогашенные задолженности, то об ипотеке стоит забыть.

Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке

Обычно в роли созаемщиков выступают родственники клиента: жены, мужья, матери отцы. Разумеется, нередко родители заемщика пребывают в пенсионном возрасте и чаще всего не работают.  Вопрос о том, может ли пенсионер стать созаемщиком по кредиту, возникает часто. Но ответ один – нет, не может.

Созаемщиком не может стать лицо, достигшее возраста 60-ти лет.  Да и тем, кому меньше этого возраста, стоит хорошо подумать, нужно ли вешать на себя такие обязательства, ведь в случае просрочек и невыплат бремя перед банком в полной мере ляжет на плечи пенсионера. Но созаемщик делит с клиентом банка не только обязанности, но и права.

Он может рассчитывать на долю в жилье, взятом по ипотечной программе.

В последнее время получить ипотечный кредит удается даже пенсионерам. Проще всего данная процедура проходит у работающих пожилых людей, которые могут предоставить документы о «белой» заработной плате и тем самым подтвердить свой доход, помимо пенсии.  Но тут стоит учесть возраст заемщика.

Чем ближе 75-летний рубеж, тем меньше шансов на одобрение заявки по кредиту или выше процентная ставка и больше первоначальный взнос. Ни один банк в России не выдаст ипотечный кредит, если риск превысит выгоду.

Пенсионеры однозначно попадают в группу повышенного риска, поэтому ждать низких процентных ставок или минимального первоначального взноса не приходится.

Юриста совет
Добавить комментарий