Может ли банк заблокировать карту мамы. если кредит на меня?

Чтобы разблокировать карту, банки требуют явиться лично

Может ли банк заблокировать карту мамы. если кредит на меня?

Заурядный перевод на отнюдь не заоблачную сумму – 17 тысяч рублей – обернулся блокировкой моей карты. Почему онлайн-банкинг решил забастовать и выдал мне сообщение “Подозрительный перевод, карта заблокирована”, мне выяснить так и не удалось. Похоже, что в таких случаях клиент абсолютно беспомощен. Особенно если нет возможности быстро дойти до ближайшего отделения банка.

У меня такой возможности не было. На календаре – суббота. Я – на даче. В ближайшем городе отделения моего банка нет. Приятелю, которому в выходной срочно понадобились деньги и я взялась помочь, средства все же перевели – другой человек, с другой карты, другого банка. Ну, а я осталась за 100 км от Москвы почти без наличных и с заблокированной картой. Красота.

Я попыталась позвонить в банк. И даже быстро дозвонилась. Но переговоры закончились ничем. Почему случилась блокировка, объяснять мне отказались: “Причины приостановки операций – это внутренняя информация, клиентам мы ее не раскрываем”. Вот так.

Мой счет. Моя карта. И банк вроде тоже мой, я на открытый в нем счет зарплату уже много лет перевожу и регулярно получаю предложения оформить очередную кредитку как “золотой” и со всех сторон надежный клиент… Но в этот раз что-то пошло не так…

Центробанк: Расчистка банковских рядов близится к завершению

И разблокировать мою карту по звонку банк тоже отказался напрочь. Секретное слово, имя питомца, любимое блюдо и девичья фамилия матери – все эти “сверхсекретные” способы установить мою личность (как и номер телефона, адрес и данные паспорта) банк отмел сходу. Чтобы разблокировать карту, мне нужно было ехать в отделение банка. За 100 км. В Москву. Хорошо еще, бак полный был в машине.

Оказывается, если верить моим коллегам-журналистам, в последнее время подобные случаи происходят довольно часто.

Дело в том, что в конце сентября вступил в силу закон о противодействии мошенническим банковским операциям, и банки получили не только право, а прямо-таки обязанность “под лупой” отслеживать и немедленно блокировать все сколько-нибудь подозрительные переводы.

Правда, как поясняют в ЦБ, банки должны сами связаться с клиентом и убедиться, что попытка перевода не была ложной, что клиент жив-здоров и действительно хочет перевести деньги. Но мне-то никто не звонил! И на мой звонок отреагировали как на вражескую вылазку.

Второй повод для блокировки (он существовал и раньше) – требования “антиотмывочного” 115-го федерального закона. Вроде как под него попадают транзакции на сумму свыше 600 тысяч рублей.

Но, как пояснили в ЦБ, банки в принципе имеют право просить у клиента пояснений по переводу и в случае меньшей суммы. Мне таких вопросов не задавали.

Да и сумма моего перевода слегка отличалась от 600 тысяч…

Одним словом, в прессе довольно много рассказов о блокировке переводов на “смешные” суммы – порой даже меньше тысячи рублей. Но названные в СМИ “сверх-бдительные” банки дружно от обвинений открестились: да, иногда переводы блокируют, но никакого “массового” характера в этом нет. Обычная рутинная работа во благо клиента.

В ЦБ, к слову, тоже вполне официально сообщили, что “массовых обращений” по поводу приостановленных транзакций к ним не поступало. И еще раз подтвердили, что банки должны перепроверять все подозрительные операции. “При этом если клиент столкнулся с такой проблемой, он может обратиться в интернет-приемную Банка России на сайте www.cbr.ru”, – ответили в ЦБ на запрос “РГ – Недели”.

Вдали от отделения банка клиент оказывается беспомощным

“У каждого банка своя клиентская база, на которую он ориентируется, изучает поведение клиентов, реагирует на резкие отклонения в поведении, – пояснял “РГ” в своем интервью глава департамента информационной безопасности Банка России Артем Сычев.

– Например, сигналом может стать ситуация, когда с одной и той же карты идут переводы на большое количество других карт. Причем одновременно и большими суммами. Это касается не только физических, но и юридических лиц. Или когда юрлицо перечисляет деньги на счета физических лиц в другие регионы со странными пояснениями по поводу назначения платежа.

Или, скажем, ежемесячные траты у клиента составляли некую более-менее постоянную сумму, а потом вдруг счет быстро “зачищается”.

Очевидно, что заранее угадать, какая именно операция может послужить поводом к блокировке, невозможно. Наверное, “стандартные” ежемесячные переводы – например, по квартплате и за воду, свет, газ – никто блокировать не будет. Но если, как в моем случае, вы захотите отправить пусть даже небольшую сумму новому для вас адресату, могут возникнуть проблемы.

Многие уже привыкли, выезжая за рубеж, делать “контрольный” звонок в банк, предупреждать, что будут пользоваться картой не дома. Может, теперь, собираясь отправить перевод, тоже стоит сделать “упреждающий” звонок? Попробую в следующий раз. Посмотрю, что мне ответят сотрудники банка.

Источник: https://rg.ru/2018/12/05/chtoby-razblokirovat-kartu-banki-trebuiut-iavitsia-lichno.html

Моя карта заблокирована, что делать и как ее разблокировать

Может ли банк заблокировать карту мамы. если кредит на меня?

Пришло сообщение: «Ваша карта заблокирована». Почему это могло произойти и что теперь делать? Прежде всего не паниковать и не суетиться: чаще всего блокировка карты — это способ обезопасить ваши деньги.

Банковская карта — это всего лишь инструмент, который дает доступ к вашему банковскому счету. Когда карту блокируют, по ней нельзя совершать переводы и платежи, а также снимать наличные. При этом деньги остаются на вашем счете.

Если вам пришло сообщение о блокировке банковской карты с просьбой срочно позвонить на какой-то неизвестный номер или перейти по ссылке, не торопитесь это делать. Такие СМС и письма по электронной почте нередко рассылают мошенники.

Уточните по телефону горячей линии банка, точно ли ваша карта заблокирована, и если да, то по какой причине.

1. Три раза неверно ввели ПИН-код

Если трижды неверно ввести ПИН-код в банкомате или платежном терминале, карта автоматически блокируется.

Как правило, в этом случае вам придет сообщение о блокировке — СМС, push-уведомление в мобильном приложении или письмо по электронной почте. Способ, которым банк должен известить вас о случившемся, прописан в вашем договоре.

Но некоторые банки не сообщают о временных блокировках карт. Тогда вы просто столкнетесь с тем, что карта на время перестанет работать.

Как разблокировать карту?

В большинстве случаев карта разблокируется сама — либо ровно в полночь, либо через 24 часа после блокировки.

Лишь единичные банки после трех неправильных ПИН-кодов блокируют карту насовсем. В таком случае карту придется перевыпустить.

Если вы не готовы ждать следующего дня или банк по какой-то причине не разблокировал карту автоматически, позвоните на горячую линию банка. Оператор подскажет, как действовать дальше.

2. Банк заподозрил мошенничество

Банк имеет право приостановить перевод или платеж и заблокировать карту, если операция выглядит сомнительной. Сразу после этого банк попытается связаться с вами и выяснить, вы ли отправляете деньги или это делают мошенники.

Менеджеры банка либо позвонят по номеру телефона, который вы указали в договоре, либо пришлют СМС-сообщение, письмо по электронной почте или push-уведомление с просьбой перезвонить на горячую линию. Способ уведомлений указан в вашем договоре с банком.

Что делать?

Блокировка подозрительной операции и карты действует максимум двое суток. Поэтому медлить не стоит, но нервничать и торопиться тоже не нужно. Даже если кто-то действительно пытается сделать перевод с вашей карты, блокировка означает, что банк приостановил операцию и ваши деньги в безопасности.

Если вам звонит сотрудник банка и сообщает о подозрительной операции, лучше поблагодарите его и скажите, что перезвоните через минуту. Мошенники научились подделывать официальные телефонные номера банков. Поэтому стоит набрать номер горячей линии самому. Несколько минут ничего не решают.

Когда вы будете разговаривать с представителем банка, он может задать вам дополнительные вопросы. Например, уточнить, где вы пользовались картой в последний раз и какую сумму оплачивали. Многие банки для проверки личности просят назвать кодовое слово, которое вы указывали при заключении договора.

Если вы подтвердите свою личность и свой платеж либо перевод, банк разблокирует карту и проведет операцию или попросит ее повторить.

Если окажется, что это мошенники, операцию отменят. Карту при этом заблокируют окончательно — ведь ее данные уже известны преступникам. Банк предложит вам ее перевыпустить.

Если же сотрудники банка не смогут с вами связаться в течение двух суток, то после этого срока блокировка автоматически снимется и платеж пройдет.

Какие операции могут вызвать подозрения банка?

Есть целый список признаков  сомнительных операций, который составил Банк России. Многие из них связаны с нетипичным платежным поведением клиента.

Например, вы впервые расплачиваетесь картой за рубежом, а до этого пользовались ей только внутри страны. Или проводите крупный, по сравнению с другими вашими операциями, платеж. Даже необычное время суток может насторожить банк: если вы всегда делаете покупки по выходным и вдруг решили перевести деньги турфирме во вторник ночью, это может вызвать подозрения.

Банк не обязательно приостановит операцию и заблокирует карту в каждом таком случае. Но может это сделать. Порядок блокировки зависит от системы безопасности вашего банка.

Как избежать нежелательной блокировки?

Стоит заранее предупреждать банк, если вы собираетесь делать необычные для вас платежи или переводы. Например, накануне зарубежной поездки стоит сообщить банку, какие страны вы намерены посетить даже проездом. Если хотите провести по карте крупную покупку или перевод, также можно предупредить об этом банк.

В любом случае стоит всегда быть на связи: проверять СМС-сообщения, электронные письма и push-уведомления не реже раза в день. Если при оформлении карты банк просит вас указать контрольную информацию, например кодовое слово для подтверждения личности, выберите такое, которое легко будет вспомнить в экстренной ситуации.

3. Операции по вашей карте похожи на отмывание доходов

Существует закон, который обязывает банки противодействовать отмыванию нелегальных доходов и финансированию терроризма. Его обычно называют законом о ПОД/ФТ или 115-ФЗ.

Предположим, вы возглавили родительский комитет в своем классе и начали собирать деньги на экскурсии на весь учебный год. С разных счетов вам приходят крупные суммы, а вы их обналичиваете. По критериям банка такие операции могут попасть в категорию подозрительных.

Если банк увидит признаки возможного нарушения закона о ПОД/ФТ, он откажется проводить платежи и выдавать наличные деньги. После двух отказов банк может заблокировать вашу карту, расторгнуть договор и отказаться обслуживать вас в дальнейшем.

Более того, банк будет обязан сообщить о своем отказе в Федеральную службу по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг). Там собирают информацию от всех финансовых организаций и формируют единую базу данных о людях и компаниях, которые предположительно нарушают закон о ПОД/ФТ. Эту базу неофициально называют черным списком клиентов.

Черный список регулярно рассылают по всем банкам и финансовым организациям — и они тоже могут отказаться обслуживать человека, который числится в этой базе.

Можно ли разблокировать карту и реабилитировать себя?

Если вы считаете, что ничего не нарушали, объясните банку, что это за платеж. Если перевод денег не связан с отмыванием преступных доходов, банк разблокирует карту и проведет операцию или попросит ее повторить. Он передаст новую информацию о вас в Росфинмониторинг, и тот удалит вас из базы данных с отказами.

Если банк не согласится с вашими аргументами, можете обратиться в межведомственную комиссию при Банке России, которая рассматривает такие спорные случаи. На сайте регулятора  можно посмотреть порядок подачи заявления, список необходимых документов и сроки рассмотрения дела. Заявление в межведомственную комиссию можно подать через интернет-приемную Банка России.

С картой все в порядке, но банк почему-то заблокировал деньги на моем счете. в чем дело?

Скорее всего, банк выполняет постановление суда или службы судебных приставов.

В некоторых случаях блокируют не карту, а определенную сумму на счете. Ваши деньги могут арестовать, например, если вы долго не оплачивали налоги, штрафы и счета за квартиру.

В этом случае налоговая, ГИБДД, домовая управляющая компания считаются вашими кредиторами. Они имеют право обратиться в суд. Если кредитор знает ваши банковские реквизиты, он попросит суд заблокировать сумму задолженности на вашем счете, пока будет рассматриваться дело. При этом суд направит вам заказное письмо с судебным актом о блокировке денег.

Если суд примет решение в пользу вашего кредитора, арестованную сумму спишут со счета. Если же кредитор не сможет доказать суду права на эти деньги, арест снимут — деньги разблокируют.

Но кредитор далеко не всегда знает реквизиты вашего банковского счета. Тогда решение суда будут выполнять судебные приставы. Также они подключаются к делу, когда на вашем счете меньше денег, чем вы задолжали.

Приставы найдут все ваши счета и арестуют на них сумму, которую суд постановил перечислить вашему кредитору. В этом случае судебный пристав-исполнитель пришлет вам заказное письмо с постановлением о взыскании долга, а затем со счетов спишут деньги.

Если же денег на всех ваших счетах окажется недостаточно, чтобы погасить долг, то кредиторы смогут инициировать процедуру вашего банкротства. В этом случае банк полностью заблокирует все ваши счета и вклады.

Как снять деньги с заблокированной карты?

Если заблокирована именно карта, а не счет, вы по-прежнему можете распоряжаться своими деньгами. Есть несколько способов получить доступ к ним.

  • Перевыпустить карту. Выпуск новой карты обычно занимает несколько дней, но некоторые банки могут уложиться за сутки или даже изготовить карту сразу. Чаще всего услуга платная.
  • Снять наличные в банке, который выпустил карту. Вы сразу получите деньги со своего счета, но придется доехать до отделения банка и предъявить паспорт.
  • Перевести деньги на другой счет, к которому привязана активная карта этого же или другого банка. Часто можно сделать это с помощью мобильного приложения или личного кабинета на сайте банка. Если такой опции нет, можно обратиться в отделение. Но учтите, что банк может взять комиссию за перевод.
  • Прикрепить к счету другую карту этого же банка. Некоторые банки предлагают такую услугу, но стоит уточнить по телефону горячей линии, возможно ли это и сколько времени займет.

При получении любого сообщения о блокировке карты стоит сразу позвонить по официальному номеру банка или обратиться в отделение. Сотрудники расскажут, в чем причина блокировки и подскажут, как лучше поступить в вашей ситуации.

Источник: https://fincult.info/article/moya-karta-zablokirovana-chto-delat-i-kak-ee-razblokirovat/

Блокировки банковских карт усилились: чего нельзя делать со своими деньгами – МК

Может ли банк заблокировать карту мамы. если кредит на меня?

Эксперты дали советы держателям счетов

Во второй половине 2018 года рынок безналичных расчетов, которым управляют банки, претерпел серьезные изменения.

Раньше кредитные организации и так имели право отказывать клиенту в переводе средств с его счета, а сейчас их полномочия расширились не только в этой сфере, но и в части зачисления средств на счет.

Правда, последнее больше касается бизнеса: ему будет сложнее «отмывать» нелегальные деньги и скрываться от неуплаты налогов.

А вот столкнуться с блокировкой карты в самый неподходящий момент может каждый. Дело в том, что даже самые безобидные на первый взгляд операции могут вызвать подозрения «бдительных» банкиров. В зоне риска оказываются те, кто совершает крупную покупку, перевод или снятие средств на большую сумму, расплачивается с помощью карточки за границей.

Обычно все эти финансовые действия среднестатистические россияне совершают нечасто: на покупку надо накопить, а отпуск случается один-два раза в год.

Неординарность операции — главная зацепка для «умной» системы безопасности банков (говоря техническим языком, системы форд-мониторинга), которая начинает думать, что в этих случаях сработали мошенники, взломавшие счет добропорядочного клиента, и чтобы защитить его — блокирует транзакцию. То же самое может произойти и с электронными кошельками, и с мобильными приложениями.

Мошенники действительно в последнее время работают активно: за первое полугодие текущего года в семь раз выросло число кибермошенничеств. А в 2017 году, по данным Центробанка, было осуществлено более 317 тыс.

несанкционированных операций с использованием платежных карт, выпущенных на территории России. Всего злоумышленники похитили со счетов россиян около 1 млрд рублей.

Однако зачастую контрдействия банков бьют совсем не в цель.

Недоступные деньги

«В день получения зарплаты пошел к банкомату, чтобы снять большую часть средств для покупки смартфона в подарок сыну. Его должен был в тот же день доставить курьер, а в интернет-магазине при доставке предусмотрена оплата наличными.

Деньги мне банкомат не выдал, как я понял, банк заблокировал карточку. Я разнервничался, закололо сердце, не знал, что делать. Через какое-то время позвонили из банка и спросили, я ли пытался совершить операцию, или я не в курсе. Пришлось долго объясняться и доказывать, что я — это я. Деньги в итоге снял, но нервов мне помотали прилично», — делится своей историей Михаил из Пскова.

«Весь год ждала этой поездки на Гоа. Прилетели, пошли в местный супермаркет закупиться водой и едой. И — бац: оплата по карте не проходит! Я уже начинаю паниковать, не понимаю, в чем дело: деньги есть, оплату такси в аэропорт сняли с карты, все было нормально.

Решили подождать, звонить в банк не хотелось — международный звонок разорил бы мой баланс. В итоге так и случилось: банк позвонил сам, деньги за входящий сняли, но хоть карточку разблокировали», — рассказывает столкнувшаяся с неприятным сюрпризом Ирина из Москвы.

Таких случаев блокировки карт «ни за что ни про что» множество, но справедливости ради отметим, что делятся клиенты банков в соцсетях и историями спасения собственных денег благодаря банкам.

«Чего только не придумают мошенники! Как-то понадобились мне срочно наличные, немного — заплатить за ремонт обуви. Иду по торговому центру в спешке и смотрю: в углу стоит банкомат моего банка, раньше я им не пользовался. Ввожу быстро пин-код, хватаю деньги, карточку, кладу в карман и вдруг врезаюсь в мужика.

Короче, обнаружил я, что этот мужик у меня свистнул карточку, через 10 минут, благодаря звонку из банка. Оказывается, на банкомате стояла маленькая камера, которая сняла мой пин-код (рукой-то я не прикрывал его второпях), и мошенники собирались снять все деньги с карты, а банк вовремя заблокировал снятие», — рассказывает историю с хеппи-эндом житель Подмосковья Василий.

Камеры на банкоматах — лишь один из множества способов мошенничества. Взламывают злоумышленники с помощью вируса телефоны или компьютеры, которые помнят персональные банковские данные владельца, чтобы получить доступ к его счетам. Вирус может приходить и в присланных на электронный почтовый ящик письмах: они могут быть как будто от налоговой службы, ГИБДД или других структур.

Иногда мошенники сообщают о выигрыше приза и просят «счастливчиков» дать номер карты и телефона для перечисления средств. Кроме того, часто подозрения у банков вызывает география платежей: если с утра вы расплачивались за кофе в одной точке планеты, а вечером заказываете доставку еды в другой, это уже повод заблокировать карту.

Как блокируют «пластик»

Во всех описанных ситуациях и им подобных банк действует по одному и тому же алгоритму: сначала блокирует карту, действуя оперативно, и лишь потом ставит в известность клиента и звонит, чтобы уточнить, в курсе ли владелец счета совершаемой транзакции.

Причем блокировать карты теперь могут по закону на срок до двух рабочих дней: за это время банкиры должны разобраться в проблеме и возобновить работу карты. Таким образом, даже в случае ложной тревоги клиент может остаться без пользования картой.

Например, если банк до него не смог дозвониться, что возможно по объективным причинам: связь не ловила, телефон разрядился и прочее. Это крайне неудобно!

Примечательно, что до недавнего времени не существовало универсального перечня признаков, по которым банки могли распознать мошенническую операцию. Недавно Центробанк опубликовал рекомендации, состоящие из трех блоков.

Во-первых, блокировка карты произойдет, если счет, на который направляется перевод, содержится в базе данных случаев переводов без согласия клиента. У ЦБ есть целая база, в которой содержатся данные о злоумышленниках, которых уличали или подозревают в хищении средств.

Во-вторых, поводом для приостановления операции будет совершение его с устройства (или с помощью устройства), содержащегося в базе данных случаев переводов без согласия клиента. То есть если в онлайн-банк держателя карты зашли по его логину и паролю, но с устройства, которое уже было замечено как мошенническое, то транзакцию не пропустят.

В-третьих, подозрения у банков вызывают нетипичные операции, о которых мы говорили выше: когда человек внезапно снимает большую сумму или расплачивается с территории не своей страны проживания. Подобные операции банки блокировали еще до вступления закона в силу, теперь же им позволено блокировать не только сами карты, но и электронные средства платежа, например мобильные приложения банков.

Сомнения у финансовой организации может вызвать и нетипичность операционной системы мобильного устройства — например, когда клиент постоянно пользовался мобильным банковским приложением на операционной системе Android — и вдруг начинает использовать IOS.

А все ради «белой экономики»

Эксперты по-разному оценивают эффективность нововведения о блокировке карт, выделяя как неоспоримые плюсы вступившего недавно в силу закона, так и его весомые минусы.

«С этим законом все как обычно: хотим как лучше, но что-то идет не по плану. Временная блокировка карт с подозрительными транзакциями — мера не самая удобная для клиента и держателя карты, но, судя по всему, иных мер защиты от мошенников разработать не получается», — говорит руководитель аналитического департамента Международного финансового центра Роман Блинов.

По его словам, рекомендации по определению подозрительных операций похожи на те, что используются в западных банках.

«Но там и доля безналичного оборота намного выше, чем в нашей стране, а практически все транзакции прозрачны, на каждую из них есть подтверждающий документ.

В России же на первых порах применения западного опыта защиты клиентов мы не увидим прорыва в лучшую сторону, и ошибки со стороны надзорных органов и блокировки без повода будут», — предупреждает эксперт.

Аналитики также обращают внимание на то, что стремление властей узаконить ограничения на движение средств граждан может означать ужесточение контроля над безналичным оборотом денежной массы.

«Безналичная денежная масса, так широко распространенная в развитых экономиках, в основе своей имеет легитимное происхождение, — рассуждает Блинов. — В развивающихся экономиках, таких как наша, оборачиваются огромные суммы неучтенной наличности.

Поэтому власти и стараются ужесточить контроль и обелить экономику, но в погоне за «чистотой эксперимента» могут пострадать и обычные добропорядочные граждане».

Шеф-аналитик ГК TeleTrade Петр Пушкарев в беседе с «МК» оценил изменения, которые произошли после вступления в силу закона о блокировках. «Раньше банки тоже могли останавливать транзакции, защищая клиентов от мошенников, а себя — от уплаты неустойки.

Сейчас изменилось то, что операцию и карту через два дня обязательно разблокируют, даже если до клиента банк не дозвонился. И это очень правильно! Раньше разблокировки приходилось порой ждать месяц или идти в офис банка», — рассказывает финансист.

Эксперт рассказал, что однажды банк спас его от потери внушительной суммы. «У меня был случай, когда «за меня» пытались оплатить покупку на сумму $750 через сайт известной сети американских супермаркетов, а все потому, что магазин не запрашивал sms о подтверждении покупки. Банк разобрался, покупку позже отменил, деньги вернули, но по-разному могло закончиться», — поведал Пушкарев.

И закончил свой рассказ конкретным советом всем пользователям банковских карт: «Подключите в вашем банке дополнительную опцию полного запрета платежа по карте, если интернет-сайт, обрабатывающий платеж, не перенаправляет вас автоматически сперва на форму с sms-подтверждением платежа.

Если вы платите в необычном для себя месте или речь о крупной сумме, то держите телефон, привязанный к вашей карте, наготове — чтобы не пропустить звонок из банка.

Но если карту вам все же заблокировали, звоните только по официальному телефону банка, который указан на сайте.

Будьте осторожны: мошенники уже приноровились рассылать собственные sms «для разблокировки», чтобы обманутые клиенты перезванивали на их номера с платной дорогущей минутой разговора, прибегают и к другим уловкам».

Как избежать блокировки карт: советы экспертов

1. Никому не сообщайте данные карты, а также пароли, логины, кодовые слова для входа в электронные сервисы банка.

2. В случае выезда за границу или другой город предупредите банк об этом.

3. Сохраните в списке контактов номер своего банка и Центробанка, чтобы в случае необходимости связаться с ними. А банку сообщите свой актуальный телефонный номер.

4. Старайтесь не заходить в мобильный и онлайн-банк с чужих гаджетов.

5. Крупные суммы снимайте не через банкомат, а через отделение кредитной организации.

Источник: https://www.mk.ru/economics/2018/10/16/blokirovki-bankovskikh-kart-usililis-chego-nelzya-delat-so-svoimi-dengami.html

Что делать при блокировке счёта или карты по 115-ФЗ — Финансы на vc.ru

Может ли банк заблокировать карту мамы. если кредит на меня?

Приветствую. Я Сергей Коваль, адвокат. В своей статье я расскажу, что делать, если в банке заблокировали счёт по 115-ФЗ. Простая и понятная инструкция о вариантах действий для самостоятельного разрешения вопроса. Также приведу перечень типичных ошибок.

Виды блокировок

  • Приостановление операций по счёту полностью. Означает запрет проведения любых операций как расходных, так и приходных (некоторые операции могут быть разрешены). Основанием может служить арест счёта в рамках исполнительного производства, внесение владельца счёта в список лиц, финансирующих терроризм, исполнительные меры по уголовному делу и так далее.
  • Частичное приостановление операций по счёту. Запрещены приходные операции по счёту (не всегда). Снятие наличных денежных средств запрещено, но можно проводить безналичные операции. Иногда также заблокирован доступ в интернет-банк.
  • Приостановление проведения конкретной финансовой операции. Запрет на проведение операции до момента устранения причин приостановления.
  • Отказ в проведении конкретной финансовой операции. Отказ в проведении операции без возможности её проведения в дальнейшем.
  • Полное приостановление операций по счёту вместе с расторжением договора банковского обслуживания, требование вывести деньги на счёт в другом банке.

    Происходит как правило в случае, когда банк в течение года два и более раза выдал отказ в проведении операции по распоряжению клиента.

Основные причины блокировок в отношении физических лиц

  • Поступление денежных средств на счёт от юридического лица с последующим их обналичиванием.
  • Неоднократное поступление денежных средств на счёт от юридического лица, находящегося в другом регионе (чаще всего в отношении фрилансеров).

  • Поступление на счёт крупной суммы денег (в законе указан размер больше 600 тысяч рублей, мы сталкивались со случаем блокировки за получение разового платежа в размере 200 тысяч рублей).
  • Неоднократное поступление на счёт мелких сумм денег от разных юридических и физических лиц (в законе указан накопительный размер 600 тысяч рублей, есть прецеденты блокировки при общей сумме 150 тысяч рублей).
  • Наличие владельца счёта в «чёрном списке» Росфинмониторинга или межбанковском черном списке.
  • Наличие лица, переводящего деньги на ваш счет, в «чёрном списке» Росфинмониторинга. Иногда это также относится к лицу, находящемуся в федеральном розыске.
  • Заявка владельца счёта на получение большой суммы наличных денежных средств со счета (как правило больше 600 тысяч рублей).

    Причем необязательно, чтобы эти денежные средства поступили от посторонних лиц. Это могут быть и собственные средства, переведённые со счёта в другом банке.

  • Получение денежных средств на счёт по нетипичным или незаконным основаниям платежа.

    Например, нетипичное основание платежа — возврат денег за ранее поставленную продукцию физическому лицу, дарение, выплата страхового возмещения не от страховой компании.

  • По счетам, открытым в валюте. Поступление на валютный счет денежных средств от лица, не являющегося родственником. Также перевод на валютный счет лицу, не являющемуся родственником.

    Особенности связаны с законодательством о валютном контроле.

  • Неоднократное снятие наличных денежных средств, переведённых со своего счёта из другого банка.
  • Транзит денег в другой банк. Независимо от того, кому вы перечисляете денежные средства – физическому, юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю.

    Под транзитом понимается быстрый (в течение пары суток) перевод денежных средств, поступивших на счёт (как правило, большей их части).

  • Отсутствие экономического смысла в проводимой операции.
  • Перевод денег по непонятному основанию платежа.
  • Использование счёта (карты) третьим лицом без надлежащего оформления (к этому будут относиться случаи хищения со счёта денег, в настоящее время банкам предоставлено право блокировать операции при наличии подозрений на хищение).
  • Арест счёта судом или приставом.

Сроки блокировки

  • Пять дней. Банки приостанавливают соответствующую операцию, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счёт физического или юридического лица, на пять рабочих дней со дня, когда распоряжение клиента о её осуществлении должно быть выполнено (пункт 10 статьи 7 115-ФЗ).

  • 30 дней. При наличии распоряжения Росфинмониторинга для дополнительной проверки операции (статья 8 115-ФЗ).
  • Бессрочно. При наличии решении суда, касающегося лиц, в отношении которых имеются сведения о причастности к терроризму или экстремизму. Действует такое приостановление до отмены решения суда.

На практике сроки блокировки значительно дольше. Банки автоматически продлевают блокировку на время рассмотрения ваших документов. Очень часто бывает, что банк запрашивает дополнительные документы. В некоторых случаях разрешение вопроса может занять несколько месяцев.

Как банк уведомляет вас о блокировке счета

Сам по себе процесс уведомления регламентирован законодательством недостаточно хорошо. Как правило, банки разрабатывают собственные регламенты, на основании которых выполняется процедура извещения клиента.

Чаще всего уведомление предусмотрено посредством SMS-сообщений, сообщений в мобильный банк или телефонного звонка (телефонограммой). Выполнение любого из предусмотренных регламентом действий считается надлежащим извещением клиента.

Алгоритм ваших действий при блокировке

  • После получения уведомления о блокировке или приостановлении операции по счёту первым делом посещаете банк лично. Требуете выдать официальный документ с основаниями блокировки счета (обычно это уведомление о приостановлении операций по счёту или отказе в совершении операции вместе с запросом о предоставлении документов).

    Если банк отказывает (а отказывают нередко), можно писать жалобу в ЦБ (можно позвонить). Но до этого момента пишем запрос и отдаем под роспись сотруднику банка (желательно иметь копию, в крайнем случае можно сфотографировать на телефон жалобу с отметкой о принятии).

    Параллельно рекомендую обратиться на горячую линию банка и описать ситуацию.

    Все эти действия можно делать только в том случае, если банк отказывает вам без объяснения причин. Если счёт заблокировали из-за одной приходной операции, сразу же узнаём, возможно ли разрешение проблемы, если операция будет отменена (то есть деньги будут отправлены обратно). Иногда банк соглашается на такой вариант.

    Если он для вас приемлем, рекомендую воспользоваться.

  • Если выдали уведомление, то из него или приложенного запроса узнаёте причину блокировки и список требуемых документов для проверки законности операции.
  • Узнаёте вид блокировки. От этого зависит возможность фактических действий по управлению деньгами. Рассмотрение документов может занять до двух месяцев (редко – до четырёх). Всё это время вы будете лишены возможности управления деньгами. Но в некоторых случаях банки предоставляют возможность открытия вклада или счёта.

    Так вот, чтобы понести меньшие финансовые потери, рекомендуем на этот период времени открыть вклад с возможностью расходных операций. Если вопрос разрешат раньше, вы спокойно снимете деньги.

  • В запросе банка будет список документов, который вы обязаны предоставить для подтверждения легальности совершенной операции. Готовите пакет документов в полном объёме, запрошенном банком. Если вы не предоставите какой-либо документ, банк спокойно вам откажет. Поэтому документы надо предоставлять все.
  • Если заблокировали счет из-за конкретной приходной операции. Представляете документы по этой операции. Например, вам поступили деньги, назначения платежа нет. Если это был возврат займа — представляете договор займа.

    Если вам оплатили выполненную работу — представляете договор оказания услуг (правда, банк в ответ может запросить с вас данные, подтверждающие регистрацию в качестве ИП или самозанятого, а также сведения об уплате налогов, имейте это в виду). Если была сделка по продаже квартиры, машины — договор купли-продажи и выписку из ЕГРП на недвижимость, сведения из ГИБДД на машину.

  • Если счёт заблокировали из-за конкретной расходной операции. Представляете документы по операции — основание её проведения (счет, договор и так далее). Если просят обосновать экономический смысл операции — обосновываете письменно.
  • Если заблокировали счёт и просят пояснить происхождение денег. Представляете документы, подтверждающие легальность происхождения денежных средств (справки по форме 2-НДФЛ, налоговую декларацию, договоры купли-продажи недвижимости, купли-продажи автотранспорта и иного имущества, документы по получению наследства). Советую дома хранить справки об уплаченных налогах как минимум за три года, лучше — за пять лет.
  • Если счёт заблокирован по решению суда или пристава в рамках исполнительного производства, то вам нужно подать жалобы на указанные акты.
  • Если расторгли (или требуют расторгнуть) договор о банковском обслуживании и просят все деньги отправить на счёт в другой банк безналичным платежом (иными словами, заблокирована одна или несколько операций, сам счёт заблокирован, но, если вы согласитесь, его разблокируют и дадут вывести деньги в другой банк). Не представляет сложности согласиться с требованиями банка и уйти в другую финансовую организацию на обслуживание. Но прежде следует рассмотреть последствия такого развития событий. Прежде всего, это может быть не бесплатно. Во многих договорах на банковское обслуживание в этом случае может быть предусмотрен штраф в размере 10-15% от суммы денежных средств, находящихся на счёте. Выполнив требования банка, вы можете попасть в так называемый межбанковский список неблагонадежных клиентов (обычно его называют «чёрный список»).

    У вас могут быть проблемы при открытии счетов в дальнейшем в любом банке страны (банки обмениваются информацией). В этом случае рекомендуем не спешить соглашаться с требованиями банка (если есть такая возможность). Советуем сначала попробовать объясниться и узнать причины такого отношения. И только потом решать — выводить деньги или оставлять.

  • Подготовив список документов, передаём его в банк с описью, получаем отметку о принятии. Всю переписку с банком ведём письменно, подтверждающие документы сохраняем. Допустимо представлять документы посредством обмена электронными письмами (в большинстве банков просят представить документы в электронном виде).
  • Стандартный срок рассмотрения ваших документов банком — десять рабочих дней. Если банк вышел за пределы этого срока, напоминаем о своём существовании звонком ответственному сотруднику, если нужно — запросом об итогах рассмотрения документов.
  • Если банк вынес решение в вашу пользу, делаем выводы из неприятной ситуации, чтобы избежать таких случаев в будущем.
  • Если банк вынес решение не в вашу пользу, получаем ответ по итогам рассмотрения. Решаем вопрос об обжаловании действий банка в ЦБ РФ через сайт. Если не помогло, остаётся лишь судебный спор.

Как это работает на практике

С чем столкнулись мои клиенты при блокировках и как им успешно удалось разрешить свои проблемы. На практике большая часть блокировок связана со следующими основаниями.

На первом месте — транзит денежных средств.

Пришедшую сумму на счёт владелец отправил на карточку жене, которая сняла деньги для расчета в магазине (магазин не принимал карточки). Счёт заблокировали. Ситуацию удалось разрешить очень быстро — в банк был представлен кассовый чек на покупку. Этого оказалось достаточно для разрешения ситуации.

На втором месте — снятие денежных средств наличными.

Сталкивались со следующими случаями.

Банк потребовал документы по вопросу снятия крупной суммы денег наличными. Причем деньги на счёт были внесены наличными самим владельцем счёта. До представления документов и объяснений счёт заблокировали. Ситуацию удалось разрешить представлением договора вклада из другого банка, в котором он был открыт (деньги снимались для перевода в другой банк с более выгодными условиями).

В другом случае банк отказал в снятии наличных, заблокировав счёт. В качестве причины указал отсутствие назначения платежа при поступлении денег на счёт. Пришлось представлять документы (договор, счёт) по проведенной операции, письмо из банка-отправителя с подтверждением ошибки в платёжных документах.

На третьем — многочисленные поступления денежных средств от различных контрагентов.

Банк заблокировал счёт лица, получающего деньги от множества лиц, заподозрив занятие предпринимательской деятельностью (совместная покупка). Ситуацию удалось разрешить, представив объяснительную в банк о том, что предпринимательская деятельность не ведётся, и все требуемые документы.

Случаи блокировки карт и счетов граждан, не связанных с предпринимательской деятельностью, достаточно редкое явление. Практически всегда ситуация разрешалась при обращении в банк и выполнении требований о предоставлении документов.

Типичные ошибки, которые не стоит совершать

  • Ссора с сотрудниками банка в отделении. Не стоит ругаться с банковскими работниками. Советую проявить сдержанность в общении, поскольку от сотрудников банка в некоторой мере также зависит окончательное решение вашего вопроса, в том числе и сроки рассмотрения.

    В некоторых случаях они сами вам могут подсказать как правильно оформить документы или правильно составить объяснения по спорной операции.

  • Угрозы жалобами. Нет никакого смысла угрожать написанием жалобы в ЦБ или головное отделение банка.

    Вообще жалобу в ЦБ следует подавать только в том случае, когда банк вам окончательно отказал.

  • Угрозы обращением в суд или прокуратуру. Не стоит раньше времени говорить о намерении взыскать с банка ущерб в судебном порядке. Угрозами банкиров не испугаешь, а вот возможность диалога сведёте к нулю.

  • Неполный комплект документов, замена документов письменными пояснениями. Документы надо представлять все и в той форме, в какой требует банк. К сожалению, банк вряд ли устроят ваши устные договоренности с контрагентом по спорной операции. Банк рассматривает только письменные документы.
  • Неясные и запутанные пояснения. Ваши объяснения должны быть достаточно подробными, последовательными и аргументированными.

Источник: https://vc.ru/finance/63855-chto-delat-pri-blokirovke-scheta-ili-karty-po-115-fz

Юриста совет
Добавить комментарий