Кредитная задолженность, связанная с коллекторами

Должник временно недоступен: Куда и как жаловаться на коллекторов

Кредитная задолженность,  связанная с коллекторами

Что делать, если коллекторы обрывают телефоны, даже если вы не взяли ни одного кредита? Кому жаловаться на чрезмерно настойчивые обращения из банка с требованием вернуть долг? Какие права имеют должники? Об этом “РГ” рассказал заместитель руководителя Управления Федеральной службы судебных приставов по Свердловской области Дмитрий Шеломенцев. С 2017 года именно эта структура наделена полномочиями контролировать коллекторские агентства.

Дмитрий Александрович, как вы относитесь к самому термину “коллектор”?

Дмитрий Шеломенцев: Надо понимать, что понятия “коллектор” в российском законодательстве нет. На мой взгляд, оно вводит людей в заблуждение: они понимают под ним слишком широкий круг лиц.

Федеральный закон № 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” (далее – Закон) регламентирует работу кредиторов и юридических лиц, осуществляющих взыскание просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности и включенных в государственный реестр. Их можно назвать профессиональными взыскателями. Например, предусмотрено так называемое непосредственное взаимодействие с должником (это личные встречи, телефонные переговоры), его вправе осуществлять кредиторы и профессиональные взыскатели. Кроме того, они могут отправлять текстовые, ые сообщения в адрес должников. Иные лица и организации, не являющиеся кредиторами или не входящие в реестр, таких прав не имеют.

Директор ФССП: Необходимость в визитах к судебному приставу отпадет

Насколько активно люди жалуются?

Дмитрий Шеломенцев: За 5 месяцев 2019 года наше управление приняло к рассмотрению 322 обращения, из них на юридические лица из реестра -116, на МФО -123, на кредитные организации – 41, остальные – на иные лица, которых заявители не могут идентифицировать. Чаще всего люди жалуются на превышение допустимо возможного количества телефонных звонков и сообщений от кредиторов или взыскателей.

Поступают обращения и от так называемых третьих лиц. Это коллеги, родственники, друзья, соседи должников. По закону взаимодействовать с ними можно, если должник выразил на это свое согласие в письменной форме и если третье лицо не выразило несогласие.

То есть, чтобы тебя не донимали звонки о некоем знакомом, который кому-то задолжал, достаточно “выразить несогласие”? Каким образом?

Дмитрий Шеломенцев: Законом это не регламентировано, но, если вы попросили вам больше не звонить и повесили трубку, этого достаточно. Не обязательно для этого делать заявление в письменной форме.

Как вы работаете с жалобами на слишком частые звонки?

Антиколлекторские нормы предложили распространить на сотрудников банков

Дмитрий Шеломенцев: Профессиональные взыскатели обязаны вести аудиозаписи всех телефонных разговоров, причем есть порядок проведения этих переговоров: собеседник должен представиться, назвать свои имя и фамилию, предупредить, что идет запись разговора.

Так что, если при рассмотрении заявления данных у нас недостаточно, мы можем запросить эти записи. Важный момент: они должны храниться у организации три года на специальном оборудовании- это одно из обязательных условий при включении профессиональных взыскателей в госреестр.

Вы упомянули, что чаще всего свердловчане жалуются на МФО с неместной пропиской. Получается, они массово берут микрозаймы в других регионах?

Дмитрий Шеломенцев: Нет. МФО может быть зарегистрировано в Москве, а ее филиал (например, в павильоне, условно, стоящем на привокзальной площади) в Екатеринбурге. У некоторых взыскателей есть колл-центры, зарегистрированные в других регионах и работающие по всей стране. Кстати, часто люди даже и не знают, что их долг может быть передан другой организации.

А для потребителя это имеет значение?

Дмитрий Шеломенцев: Только для того, чтобы знать, перед кем у него обязательства. Часто должник пишет жалобу на то МФО, что выдало кредит,а право требования давно уступлено другой организации. Наша задача – разобраться, выяснить, кто взаимодействует с заявителем, и есть ли в этом процессе нарушения.

Мы их фиксируем в виде протокола и выходим в суд, который принимает решение, необходимо ли административное наказание. “Наша” статья – 14.57 КоАП РФ (“Нарушение требований законодательства о защите прав физлиц при осуществлении с ними взыскания просроченной задолженности”), по ней уполномочены составлять протоколы только должностные лица ФССП России.

Всего было составлено 34 таких протокола.

Судебные приставы устроили на трассе М4 штраф-пост

Обращений, как вы сказали, 322, а протоколов в десять раз меньше?

Дмитрий Шеломенцев: Да, часто люди не столько жалуются, сколько просят разъяснить, имеют ли взыскатели право на те или иные действия. Бывает, гражданин не указывает данных для обратной связи или не идет с нами на контакт.

Почему?

Дмитрий Шеломенцев: Мы должны активно работать с заявителями, прежде чем обращаться к юридическим лицам, получать от них необходимую информацию. Доказательствами могут быть аудиозаписи или детализация звонков от сотового оператора.

Например, к нам обращается гражданин с жалобой на частые звонки от профессионального взыскателя, но детализацию вызовов не прикладывает. В ходе рассмотрения мы проводим проверку и запрашиваем у юрлица запись переговоров, чтобы установить, было или нет нарушение.

Детализация существенно ускорит этот процесс.

Что грозит нарушителю?

Дмитрий Шеломенцев: Административный штраф, дисквалификация должностного лица или приостановление деятельности юридического лица. Частью 4 статьи 14.

57 КоАП РФ предусмотрено наказание – административный штраф от 50 до 500 тысяч рублей на граждан. На должностные лица – штраф от 100 тысяч до миллиона или дисквалификация на срок от 6 месяцев до года.

На юридические лица – штраф от 200 тысяч до 2 миллионов рулей. Его размер определяется в судебном порядке.

“РГ” публикует закон, запрещающий передавать коллекторам долги по ЖКХ

Из всех четырех частей этой статьи это самый крупный штраф. Почему? Специально, чтобы никто, кто законом не уполномочен, взаимодействие с гражданами не осуществлял.

У нас она применялась?

Дмитрий Шеломенцев: Был один факт в 2018 году, материалы сейчас в суде.

В СМИ и интернете ходит множество историй: коллекторы разрисовали подъезд, напугали жену или тещу, грозят расправой. На чем истории базируются, если у нас вроде все регламентировано, все знают свои обязанности?

Дмитрий Шеломенцев: Давайте зайдем с другой стороны: этого всего в принципе делать нельзя! Оценку подобным действиям дают правоохранительные органы, и за нее предусмотрена другая – уголовная – ответственность.

Это очень важный момент: закон, о котором мы говорим, регулирует вопросы, связанные с взысканием просроченной задолженности.

Если гражданин видит, что его права нарушают, совершая преступление или правонарушение, надо обращаться в полицию.

Как бы вы описали типичного руководителя коллекторского агентства? А то, знаете, есть определенные стереотипы о крепких ребятах с паяльниками в руках…

Дмитрий Шеломенцев: Обычные люди: грамотные, образованные мужчины и женщины, предприниматели, ведущие свой бизнес. У кого-то основной вид деятельности – продажа продуктов питания, а у них – взыскание просроченной задолженности, вот и все. Я не случайно избегаю слова “коллектор”, оно сейчас в нашей стране дискредитировано.

Ключевой вопрос

На ваш взгляд, какова главная тенденция в сфере взыскания кредиторской задолженности?

Дмитрий Шеломенцев: В 2018 году в Свердловской области было выдано 144,5 тысячи потребительских кредитов, а обращений к нам поступило 332. Грубо говоря, к нам обращается едва ли не каждый пятисотый заемщик.

Причем сам факт обращения еще не подтверждает нарушения, это очень необъемная цифра, которая говорит о двух вещах: хорошей и не очень.

Хорошо, что в России совершенствуется законодательство, идет большая скоординированная работа многих госорганов, направленная на предупреждение, пресечение нарушения прав наших граждан: и нас, и Центрального банка, и прокуратуры, и полиции, и Роскомнадзора. С другой стороны, люди не всегда знают свои права и не умеют их защищать.

Многие думают так: у меня действительно есть задолженность, вот мне и звонят целыми днями. Но есть закон, который все регламентирует. Да, у вас есть обязанность погасить задолженность, но есть и права: вас не могут беспокоить чаще, чем разрешено. Надо это знать и уметь защищаться при помощи тех институтов, что созданы государством.

Контакт

Общий реестр лиц, которые могут заниматься взысканием просроченной задолженности, размещен на официальном сайте ФССП России в разделе “Сервисы”: http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic.

На заметку

Встречаться с должником коллекторам разрешено не чаще одного раза в неделю (с 8.00 до 22.00 в будние дни и с 9.00 до 20.00 в выходные и праздники). Звонить можно не более раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц (в то же время), СМС отправлять до двух раз в день. Ограничений по количеству почтовых отправлений нет.

Не ранее, чем через 4 месяца после возникновения просрочки должник имеет право отказаться от взаимодействия с кредитором или взыскателем. Об этом надо оправить им письменное заявление. Кроме того, должник имеет право заявить о том, что будет взаимодействовать только через адвоката.

Как жаловаться на коллекторов в Свердловской области:

– прийти лично по адресу: г. Екатеринбург, ул. Пролетарская, 7;

– отправить письмо почтой на этот же адрес;

– через электронную приемную на сайте fssprus.ru. Указать почтовый адрес, е-мейл, номер телефона. К обращению желательно приложить аудиозаписи переговоров, детализацию звонков от сотового оператора или скриншоты СМС-сообщений.

Источник: https://rg.ru/2019/08/17/reg-urfo/dolzhnik-vremenno-nedostupen-kuda-i-kak-zhalovatsia-na-kollektorov.html

Банки раздали долги взыскателям

Кредитная задолженность,  связанная с коллекторами

В январе—сентябре коллекторы получили от банков в работу по агентской схеме свыше 453 млрд руб. просроченных долгов. Это на 10% больше, чем за тот же период прошлого года.

Анализ переданных портфелей показывает, что средняя сумма долга снижается за счет потребительских кредитов, но в то же время растет доля передаваемых долгов по автокредитам и картам.

По прогнозам участников рынка, тенденция сохранится и в следующем году, поскольку рынок агентского взыскания следует за кредитной стратегией банков.

По данным СРО «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» (НАПКА), за девять месяцев 2019 года в рамках агентской схемы (долг остается на балансе у кредитной организации, а коллекторы осуществляют услуги взыскания от ее лица за комиссию) коллекторским агентствам было передано 7,7 млн первичных долгов на общую сумму более 453 млрд руб. Это на 83% в количественном и на 10% в денежном выражении выше, чем за аналогичный период прошлого года. Причем темпы роста передач в количестве существенно выросли, а в объеме, наоборот, снизились — тогда год к году они составляли 10% и 37% соответственно.

По словам гендиректора агентства ЭОС Антона Дмитракова, замедление роста объема передаваемых долгов объясняется тем, что в 2018 году сработал эффект низкой базы — рынок агентского взыскания только начал восстанавливаться после затяжного спада, вызванного экономическим кризисом и, как следствие, сжатием рынка розничного кредитования.

«Количество переданных кейсов выросло, поскольку банки стали охотнее отдавать агентствам первичные долги,— добавляет гендиректор “М.Б.А. Финансы” Федор Вахата.— Это связано с необходимостью снижения кредитных рисков и изменениями в работе с долгами в самих банках».

При этом рост количества передаваемых кейсов вызвал снижение средней суммы передаваемого в работу долга с 97,6 тыс. до 58,5 тыс. руб.

Вместе с этим произошли существенные изменения в структуре передаваемых в работу коллекторам долгов.

Большую долю традиционно составляют потребительские кредиты (pos-кредиты и кредиты наличными), однако по сравнению с прошлым годом она сократилась с 82% до 67%.

Доля передаваемых в работу кредитных карт выросла на 5 процентных пунктов, до 14%, автокредитов — на 9,7 процентного пункта, до 17,7%.

По словам президента СРО НАПКА Эльмана Мехтиева, структура агентского портфеля коллекторских агентств прямо пропорционально зависит от структуры кредитов у банков. «Если банки проявляют активность в том или ином сегменте, то через 6–12 месяцев мы видим рост именно этого сегмента в работе агентств»,— поясняет он.

«В последний год активно развивались два сегмента: кредитные карты и автокредиты,— отмечает гендиректор НСВ Роман Волосников.

— Первые — поскольку в условиях сохраняющихся рисков кредитор имеет возможность менять лимит в зависимости от платежеспособности клиента, вторые — по причине того, что совершить столь крупную покупку без использования кредитных средств не представляется возможным».

По мнению замдиректора департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Евгения Сеньковского, увеличение передачи коллекторам автокредитов также скорее всего связано с увеличением автопортфелей кэптивных и специализированных автобанков, которые, в свою очередь, активно используют агентскую схему взыскания.

По прогнозам участников рынка, тенденция по изменению структуры портфеля сохранится по итогам текущего и усилится в следующем году. По мнению господина Мехтиева, всего по итогам 2019 года банки передадут в работу коллекторам около 540–550 млрд руб. просроченной задолженности против 505 млрд руб. годом ранее.

«Таким образом, рост объема составит около 7–9%, в количественном выражении увеличение будет порядка 50%,— отмечает он.— Такой перекос в темпах роста связан с сокращением почти в два раза за год средней суммы долга.

Основное влияние на нее оказывают потребкредиты, сохраняющие лидерство в портфелях, а именно там произошло резкое снижение просроченной задолженности, связанное с ужесточением требований к качеству кредитов».

Светлана Самусева

Коллекторы начали проявлять активный интерес к покупке ипотечных долгов вместе с закладными.

Традиционно банки предпочитают отдавать такие долги на агентское взыскание либо продавать остаток непокрытого долга после реализации квартиры.

Правозащитники опасаются, что новый тренд создаст проблемы для заемщиков может серьезно повысить долю квартир, реализуемых без обычно предлагаемых банками поддерживающих процедур.

Читать далее

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/4132889

Права и обязанности коллекторов: требования закона

Кредитная задолженность,  связанная с коллекторами

В США и во многих западных странах коллекторская деятельность уже давно не ассоциируется исключительно со взысканием долгов.

Строгое государственное регулирование работы подобных агентств стало причиной переквалификации коллекторов в так называемых «советников» для заемщиков.

Фактически функции коллекторов теперь сводятся к помощи гражданам быстрее выплатить долги, не навредив при этом репутации заемщика, его психологическому состоянию.

В России деятельность коллекторских агентств была детально регламентирована только в 2016 году после принятия Федерального закона № 230-ФЗ[1], который в народе получил название «Закон о коллекторах». О том, какие права теперь есть у коллекторов и как законодательная регламентация деятельности помогла заемщикам, поговорим в статье.

На что имеют право коллекторы?

В переводе с английского коллектор (collector) буквально означает «собирающий». В нашей стране под этим термином понимают организации, которые занимаются взысканием долгов с заемщиков банков или микрофинансовых организаций (МФО).

Закон называет коллекторовюридическими лицами, осуществляющими деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности[2].

Чтобы не путаться, в статье мы будем использовать «народное» название.

Коллекторы встречаются двух типов:

  1. Банковские, которые работают в рамках специального подразделения или отдела кредитной организации.
  2. Внешние, которые заключают агентский договор с финансово-кредитной организацией (банком или МФО) и получают установленный процент с возвращенных средств. Также внешние коллекторы могут заключать с банком договор цессии (уступки прав требований) и после этого уже сами выступают от своего лица как кредиторы. Подобные сделки узаконены Гражданским кодексом РФ.

Коллекторская деятельность не сводится исключительно к получению доходов субъектами. Коллекторы представляют собой важное звено в кредитно-финансовых отношениях между кредитными организациями и заемщиками.

Любой банк или МФО не смогут существовать, если выданные кредиты не будут возвращаться и приносить прибыль в виде процентов за пользование заемными средствами — в конечном итоге кредитные организации также будут нести убытки, а проценты по кредитам для благонадежных заемщиков будут расти.

В связи с выполнением кредитными и микрофинансовыми организациями большого количества операционных задач, сосредоточиться на детальных переговорах с заемщиками об удобных способах возврата средств не всегда получается — это не их профиль деятельности.

Поэтому банкам проще передать эту задачу коллекторским агентствам или получить хоть какие-то средства в случае полного выкупа долга. В результате банки получают доход и могут предлагать своим клиентам привлекательные ставки по кредитам, не боясь разорения.

В этом и заключается сущность коллекторского дела: связь между банками и заемщиками, где первым обеспечивается возвращение средств в оборот, а вторым — удобные способы возврата.

С 2016 года на рынке имеют право работать только легальные организации, которые внесены в реестр Федеральной службы судебных приставов и соответствуют требованиям отраслевого закона.

В России действует профессиональная ассоциация коллекторов — НАПКА, в которую входят крупные коллекторские компании с высокой деловой репутацией. Цель ассоциации — создание цивилизованного рынка коллекторских услуг в России[3].

Федеральный закон четко определил, какие теперь есть права у коллекторов. В результате нелегальных участников рынка осталось мало — чаще это точечные региональные компании, с которыми активно борется государство и «белый сектор». Введенные законом правила рынка детально регламентируют каждую сферу деятельности коллекторов, устанавливая права как компаний, так и заемщиков.

Способы связи с заемщиком

Права коллекторов по новому закону касаются как банковских служащих, специализирующихся на выполнении функций по взысканию долгов, так и внешних агентств. В первую очередь законом определены методы взаимодействия между сторонами правоотношений.

Кредитор — банк или коллекторское агентство — может связаться с должником несколькими способами:

  • в ходе личной встречи или по телефону;
  • путем направления сообщений на электронную почту, телефон или другие средства связи;
  • почтовой корреспонденцией по известному адресу[4].

Возможны и иные способы связи, но только в рамках соглашения, заключенного между должником и кредитором. А популярный вопрос, имеют ли право звонить коллекторы родственникам должника или на работу, закон решил путем введения ряда условий. Заемщик должен дать согласие на такие звонки в письменном виде, а третье лицо не должно выражать отказ[5].

Такое разнообразие средств взаимодействия коллекторов с должником не означает их активное применение. Данное право позволяет выйти на контакт с заемщиком удобным ему способом, чтобы, например, не отвлекать от дел звонками по телефону.

Должник может самостоятельно выбрать удобный способ общения с коллекторским агентством. Но нередко граждане сбрасывают звонки или игнорируют сообщения, в результате сотрудникам агентства ничего не остается, кроме как пытаться выйти на связь еще раз.

Какие права имеют коллекторы

При взаимодействии с должниками коллекторы обязаны уважать личность и интересы гражданина, поэтому все действия должны носить добросовестный и разумный характер. Коллекторы имеют право:

  • Приходить домой для личного общения с заемщиками.
  • Сообщать лицу достоверную информацию о своих полномочиях и последствиях невозврата долга.
  • Собирать и хранить персональные данные должника, в установленных законом случаях передавать без согласия лица установленным субъектам.
  • Взаимодействовать с заемщиком с 8 до 22 часов в рабочие дни, с 9 до 20 часов в праздничные и выходные.
  • Предлагать способы выплаты долга, рекомендовать оптимальные средства возврата.
  • Отвечать на обращения должника в 30-дневный период[6].

Коллекторы вправе обращаться в судебные органы для взыскания просроченной задолженности как по поручению кредитора, так и самостоятельно выступая в его роли.

При этом коллектор становится полноправной стороной гражданского судопроизводства со всеми правами, предусмотренными для истца Гражданским процессуальным кодексом РФ.

При этом коллекторы имеют право только подавать исковое заявление, а описывать имущество и применять другие меры обеспечения иска могут только судебные приставы.

Разрешено все, что не запрещено

Кроме законных прав коллекторов, Федеральный закон № 230-ФЗ устанавливает ряд ограничений, связанных с деятельностью по взысканию долгов.

Эти ограничения не носят сложный юридический характер, а являются, скорее, объективным выражением морали и этических правил.

Добропорядочные коллекторские агентства и до введения в действие нормативного правового акта не допускали в своей деятельности подобных нарушений.

Установленные ограничения можно условно разделить на три группы:

  1. Связанные с безопасностью жизни и здоровья заемщика: нельзя угрожать, применять физическую силу, оказывать насилие и другие проявления незаконных действий.
  2. Направленные на защиту интересов гражданина: запрет на звонки в ночное время, беспокойство родственников и третьих лиц без письменного разрешения и пр.
  3. Направленные на защиту частной жизни: сохранение персональных данных, запрет на разглашение сведений о долге и правоотношениях без согласия заемщика.

Закон также предъявляет требования к личности граждан, способных выступать в качестве коллекторов. Запрещено взаимодействие с заемщиками лицам, имеющим судимость.

Чтобы обезопасить граждан от непредвиденных расходов, связанных с оплатой входящих звонков и сообщений при международной связи, закон обеспечил правом вести работу по взысканию долга в России только российские компании.

При взаимодействии с коллекторами важно не забывать, что нужно не только знать то, на что они имеют право, но и внимательно относиться к своему поведению.

Как уже было сказано, законодательство четко регулирует правила общения коллекторов с должниками, и грубое их несоответствие может привести к административной ответственности со стороны компании. По этой причине легальные организации следят за своей репутацией и не допускают нарушений закона.

Но неэтичное и неуважительное поведение заемщиков часто становится причиной конфликтов, которые связаны с незнанием должниками нюансов законодательства.

Чтобы избежать подобного исхода, следует при первом разговоре с коллектором уточнить все детали и обсудить дальнейшее взаимодействие.

Имеет ли смысл доводить дело до суда?

Переход взаимоотношений между коллекторами и должниками в конструктивное русло открыл новую веху в истории развития рынка.

Штат соответствующих компаний зачастую формируется из представителей различных областей, которые изучают положение должника с профессиональной точки зрения и стараются вместе с ним выйти из сложной ситуации.

Такой подход хорош для обеих сторон: коллекторам становится проще получить неуплаченные средства, а заемщик защищен от обращения кредитора в судебные органы.

При невозможности налаживания контакта с должником коллектору ничего не остается, как направлять исковое заявление в суд о взыскании неуплаченного долга. Почему такой поворот событий невыгоден должнику?

  • В большинстве случаев коллекторы выигрывают подобные дела, поэтому должникам приходится не только принудительно выплачивать всю сумму долга в короткий период, но и дополнительно возмещать государственную пошлину и другие расходы компаний.
  • У судебных органов нет полномочий, связанных с предоставлением гражданам помощи в уплате долга. Поэтому в отличие от коллекторов с судом нельзя договориться о пропуске платежа или привлекательной схеме возврата долга.
  • Судебное разбирательство сопровождается посещением заседаний, моральными издержками и тратами на представителей. При работе с коллекторами специалисты связываются удобным для вас образом.
  • Судьям и аппарату суда запрещено предоставлять юридические консультации, поэтому при направлении дела в суд вам никто не посоветует, как лучше поступить или безболезненно для кошелька вернуть долг без переплат.

Проблемы с невозможностью уплаты кредита или займа могут возникнуть у каждого. Какая бы ни была причина, ответственность за это лежит на должнике. Прятаться от представителей кредитора и не выходить на связь — не самое лучшее решение.

В конечном итоге все равно придется возвращать долг, но уже под контролем судебных органов, которые зачастую не церемонятся с должниками. Чтобы разрешить ситуацию с минимальным дискомфортом, правильным решением станет взаимодействие с коллекторской компанией.

Специалисты не только подберут оптимальный вариант уплаты долга, но и помогут сохранить репутацию и кредитную историю.

Источник: https://www.pravda.ru/navigator/kakie-prava-imejut-kollektory.html

Звонят коллекторы. Что делать?

Кредитная задолженность,  связанная с коллекторами

Следует констатировать неослабевающий поток обращений наших клиентов – задолжавших по кредитным договорам – с жалобами на некорректное поведение взыскателей (коллекторов).

Если банки – отдел взыскания задолженности банка – в большинстве заботятся о своей репутации и соблюдают предельно допустимые рамки поведения, то микрофинансовые организации эти рамки легко переходят.

Широко известен случай, когда в дом должника была брошена бутылка с зажигательной смесью.

Одиозные случаи – умышленные уничтожение или повреждение имущества, преступления против жизни и здоровья – область правоохранительных органов и уголовного права.

Юридическая фирма «ЮрТранс» специализируется в гражданском законодательстве, поэтому наша сфера компетенции моральный вред, наносимый коллекторами телефонными звонками.
 

Закон о коллекторах

Вступивший в силу “Закон о коллекторах”, правильное название Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” в некоторой степени снизил рвение коллекторов.

Однако они находят способы обхода законодательных ограничений.

Собственно, все построено на банальной лжи.

Если задолжавший гражданин обращает внимание молодого и напористого голоса из трубки на факт того, что звонок является пятым или десятым за неделю, что является грубым нарушением указанного закона, то следует ответ, будто у коллектора зафиксировано, что должник сам прерывает разговор.

Это, по безапелляционному мнению коллектора, позволяет не засчитывать предыдущие звонки.

Возражение относительно того, что должник сам никогда не кладет трубку первым и имеет запись всех разговоров, тонет в скороговорке коллектора, который «забив эфир» резко меняет тему разговора и грозно вопрошает: «Я спрашиваю!! Оплата поступит!? Отвечайте на вопрос!!».

Все остальные нарушения законодательства также не смущают звонящего.

На вопрос почему не выполнено требование ст. 385 ГК РФ, то есть, отсутствует письменное уведомление о переходе прав кредитора к другому лицу.

Коллектор нагло заявляет, что такое уведомление было направлено по почте и предлагает адресовать ей все вопросы и претензии.

Как вариант, коллектор сообщает, что “они работают по агентскому договору и подобное уведомление законодательством не предусмотрено”.

На указание о том, что в любом случае такое почтовое отправление должно совершаться заказным письмом с уведомлением о вручении голос из трубки вступает в спор на повышенных тонах.

Доказать что-либо невозможно. Коллектор просто «включает дурака».

Как бороться с коллекторами?

В данных обстоятельствах резонным видится вопрос, почему стороны не решают проблему с помощью государственных институтов? Сначала в суде, потом с помощью службы судебных приставов.

В этом месте следует рассмотреть вопрос, несколько скрытый от внимания, но который требует ясности.

Почему государство допускает подобное? Ведь речь идет не о рядовом явлении. Работает целая индустрия по взысканию долгов. Фактически создалась структура параллельная службе судебных приставов.

Издание соответствующего закона, который юридически признал наличие коллекторов, -это слабость государства, которое не может покончить одним разом с подобными элементами, балансирующими на грани уголовщины?

Ответ следует дать отрицательный. В гражданском кодексе существует статья 14 «Самозащита гражданских прав», которая устанавливает:

«Допускается самозащита гражданских прав. Способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения».

 Таким образом, запретить коллекторскую деятельность невозможно без отмены процитированных норм закона.

Если пойти на это, то тот же должник, с которого коллекторы сегодня требуют вернуть долг, завтра не сможет спросить у соседа, когда тот вернет занятую до зарплаты тысячу рублей.

Проблема состоит в том, что, имея возможность скрывать свою личность, коллекторы пользуются безнаказанностью и превратили телефонные звонки в гнусное оружие.

Как общаться с коллекторами по телефону?

Наши клиенты часто спрашивают об этом. Ответ прост, разговор с коллекторами бессмысленен и с коллектором не стоит разговаривать.

У коллектора нет задачи понять проблему и найти приемлемое решение.

Иначе было бы совершено минимальное количество звонков без грубостей и нарочито грозного голоса.

Иначе коллектор не скрывал бы свою личность и местонахождение офиса, а предъявил свои полномочия, оформленные письменно.

Иначе все документы, обосновывающие требование банка, были бы предоставлены должнику незамедлительно.

Цель коллектора хамством и угрозами вывести должника из психологического равновесия и вынудить его продолжать платить банку, порою отдавая последнее.

Угрожают коллекторы что делать?

Нужно уяснить себе, что коллектор, что коллекторская фирма, – частное лицо и у него ровно столько же прав, сколько прав у должника перед коллеторами.

Все угрозы про суд, судебных приставов и возможные “негативные последствия” самый оголтелый блеф.

Кроме звонков по телефону у коллектора по сути нет никаких прав и возможностей легально взыскать долг с гражданина.

Чем пугают коллекторы?

1. Угроза направить по адресу должника выездную группу.Звучит страшно. На самом деле в редчайшем случае может приехать несколько сотрудников. Повторится диалог что и по телефону. Личности прибывших будут раскрыты. Соседи станут свидетелями их поведения. Результат скорее всего не в пользу коллектора.2. Опись имущества.Опять звучит устрашающе. На самом деле данное действие возможно в очень отдаленной перспективе. После суда и возбуждения судебным приставом исполнительного производства. Опись имущество – способ выявить имущество, которое возможно реализовать на торгах. У человека, живущего на зарплату описывать обычно описывать и реализовывать нечего.3. Суд.

Далекие от этой области граждане испытывают панический страх перед судом. В суде коллектору придется раскрыть свою личность – фамилию, имя, место жительства – и представить ВСЕ документы, касающиеся задолженности, чего он позволить себе в подавляющем числе случаев не может или не хочет.

Как избавиться от колекторов?

К сожалению избавитьсяя от коллекторов может помочь только время. В зависимости от суммы долга период когда вас будут пытаться склонить к оплате может составить около десяти лет. Только убедившись что шансов получить от вас деньги не осталось коллекторы уберут информацию из компьюторной базы.

Подведем итог. Бороться с коллекторами просто. Нужно сменить номер телефона.

Теперь следует пояснить, почему возникли коллекторы?

Есть суд, есть судебные приставы-исполнители – государственные структуры, разрешающие споры и осуществляющие взыскание.

Почему заемщик, допустивший задолженность по кредиту и, на которого началось психологическое давление, не обращается в суд?

Потому что добросовестный заемщик допускает задолженность в случае нехватки денежных средств, что в свою очередь является следствие потери работы или иного стабильного дохода.

Поэтому должник может воспользоваться ст. 451 Гражданского кодекса РФ «Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств».

Естественно, для заемщика изменение его финансового положения обстоятельство без сомнения существенное.

Однако в суде ему предложат прочитать абзац 2 части 1 ст. 451 ГК РФ.

«Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях».

После чего спросят, разве нельзя было разумно предвидеть, что потеря работы весьма вероятна?

Заемщик обязательно проиграет суд.

Это относится и к кредитору. Против него работает ст. 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Причем в случае, когда происходит взыскание с гражданина, суд должен рассмотреть вопрос соразмерности неустойки в обязательном порядке.

Увидев какие проценты предусмотрены в кредитном договоре и какой размер неустойки начислен, суд несомненно снизит неустойку до разумных пределов.

Надо понимать, что с вынесением решения суда кредитный договор прекращает свое действие и никакие договорные проценты начисляться не могут.

У кредитора остается возможность взыскать проценты по ст. 395 ГК РФ. Это около 10% годовых, что несопоставимо с процентами по договору.

Далее, должник может обжаловать решение суда, и оно не вступит в силу через 2-3 месяца.

Должник имеет право просить суд об отсрочке или рассрочки исполнения решения.

Предоставив справку о небольших доходах он этого добьется.

В этом случае говорить о начислении процентов по ст. 395 не имеет смысла. Слишком мизерные суммы банк не могут заинтересовать.

Таким образом, денежная сумма, учтенная банком за заемщиком значительно уменьшится, но и уменьшенную суммы получить весьма проблематично. Закон запрещает взыскивать более 50% от зарплаты должника!

Руководство банка и его юридический отдел это понимают.

Вот тут на выручку банку приходят коллекторы, которые используя методы психологического давления понуждают заемщика выплачивать всю сумму либо производить некоторые платежи до полного его финансового истощения.

Следует помнить, что согласно ст. 312 ГК РФ должник может не исполнять своего обязательства без каких-либо неблагоприятных для себя последствий, по звонку коллек тора пока ему не будут представлены подтверждающие документы.
 

Статья 312. Исполнение обязательства надлежащему лицу

1. Если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий непредъявления такого требования.

2.

Если представитель кредитора действует на основании полномочий, содержащихся в документе, который совершен в простой письменной форме, должник вправе не исполнять обязательство данному представителю до получения подтверждения его полномочий от представляемого, в частности до предъявления представителем доверенности, удостоверенной нотариально, за исключением случаев, указанных в законе, либо случаев, когда письменное уполномочие было представлено кредитором непосредственно должнику (пункт 3 статьи 185) или когда полномочия представителя кредитора содержатся в договоре между кредитором и должником (пункт 4 статьи 185).

Источник: https://zakon.ru/blog/2018/12/22/zvonyat_kollektory_chto_delat

Зачем общаться с коллекторами

Кредитная задолженность,  связанная с коллекторами

Обычному заемщику бывает сложно сориентироваться в правовых и финансовых аспектах работы с задолженностью.

Сотрудник профессионального коллекторского агентства – специалист в этих вопросах, прошедший специальное обучение в сфере кредитного права и особенностей работы с различными кредитными продуктами.

У него большой опыт в вопросах кризисного управления личными финансами. Выслушайте его совет.

Нахождение компромисса

Профессиональный взыскатель – посредник между кредитором и должником, заинтересованный в нахождении компромисса и возвращения заемщика в график платежей.

Зачастую именно с коллекторскими агентствами, имеющими дело с крупными объемами долговых портфелей, проще договориться о различных вариантах платежей или реструктуризации, чем с банками или МФО.

Начните диалог – только так вы узнаете о существующих возможностях выхода из ситуации.

Больше возможностей для добросовестных должников

Если вы не уклоняетесь от общения с взыскателем и подтверждаете свою готовность урегулировать проблему долга с помощью продолжения платежей, коллекторское агентство не будет передавать ваше дело в суд для принудительного взыскания и может остановить начисление штрафных санкций.

Негативные последствия уклонения от контактов и выплаты долга:

Увеличение суммы задолженности

Избегание общения с кредиторами или попытки решить вопрос с помощью раздолжнителей приводят к росту суммы задолженности за счет продолжающегося начисления процентов и пени за несвоевременные выплаты.

Ухудшение кредитной истории, снижение шансов на новый кредит

Информация о кредитной истории заемщика становится все более доступной, и не только кредитным организациям, но и страховым компаниям, арендодателям, работодателям.

Уклонение от общения с кредиторами, длительные просрочки по платежам, судебные споры свидетельствуют о недобросовестности должника и сводят к минимуму его шансы на получение нового кредита и других финансовых услуг.

Это может оказаться особенно неприятным, когда кредит потребуется для действительно важной цели – для оплаты образования детей или медицинских расходов.

Проблемы с трудоустройством

Многие работодатели сейчас просят кандидата предоставить информацию о кредитной истории или справку об отсутствии задолженностей, особенно, если работа связана с финансовой ответственностью. Негативная кредитная история может быть воспринята работодателем отрицательно.

Дополнительные расходы от передачи дела в суд

Если должник игнорирует требования взыскателей, кредитор или коллекторское агентство может обратиться в суд. По статистике, более 95% подобных судебных дел оканчивается решением в пользу взыскателя. В этом случае, должнику будет вменена обязанность оплатить не только сумму задолженности, но и судебные издержки.

Ограничение выезда за пределы РФ

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О порядке выезда из РФ и въезда в РФ», у вас могут возникнуть проблемы с получением загранпаспорта и въездных виз во многие страны мира. Кроме того, ст.

67 закона “Об исполнительном производстве” дает возможность ограничить выезд должника за пределы России, даже при наличии незначительной задолженности.

В случае же обращения взыскателей в суд и начала судебного производства, выехать за границу на отдых для должника почти нереально.

Арест счетов и имущества по результатам суда

Если речь идет об обеспеченном кредите, в случае неисполнения должником своих обязательств, кредитор может изъять заложенное имущество из собственности должника.

Если кредит был необеспеченным, то с момента передачи кредитором дела в суд, имущество и средства должника будут арестованы судебными приставами для обеспечения иска и возврата задолженности.

По итогам судебного разбирательства должник может лишиться своего имущества, при этом долг будет оплачен не полностью, поскольку такое имущество продается за невысокую стоимость.

Уголовная ответственность

Недобросовестному заемщику может грозить уголовная ответственность. В соответствии со ст.

177 Уголовного Кодекса РФ за злостное уклонение гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере на виновного может быть наложен штраф в сумме от 200 000 рублей, наказание в виде обязательных работ до 480 часов, арест на срок от 4 до 6 месяцев или лишение свободы до 2 лет.

Крупным в данной статье признается ущерб, сумма которого превышает 1,5 млн. руб. (включая проценты и штрафные санкции). Кроме того, может быть возбуждено уголовное дело по ст. 159 УК РФ (мошенничество), по ст. 165 УК РФ (причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребление доверием).

Будьте ответственны в вопросах исполнения своих финансовых обязательств. Один телефонный разговор может помочь вам решить вашу проблему с задолженностью и избежать негативных последствий.

Источник: https://www.napca.ru/potrebitelyam/zachem-obshchatsya-s-kollektorami/

Нао «пкб»

Кредитная задолженность,  связанная с коллекторами

Кредит выплатила, а коллекторы звонят: что делать

01.03.2019

Нередки случаи, когда человеческая или техническая ошибка со стороны банка становится причиной образования задолженности, в результате чего фактически погашенный кредит по документам остается неуплаченным и банк передает его для взыскания коллекторам. В таком случае нужно знать, что делать, если после выплаты кредита звонят коллекторы, какие у них есть права и куда обращаться в случае противоправных действий.

Что делать, если звонят коллекторы

Коллекторские агентства работают по лицензии ФССП, а их полномочия определены Федеральным законом № 230-ФЗ, который исключает противоправные действия в отношении заемщика, связанные с угрозами или физическим насилием.

Они могут предупреждать клиента только о правовых последствиях невыплаты кредита, среди которых возможно и судебное разбирательство, инициированное банком или самими коллекторами.

Во втором случае требуется переуступка права требования, о совершении которой в обязательном порядке уведомляется заемщик.

Если во время пользования кредитом не возникало проблем с оплатой, а после его погашения начали звонить коллекторы с требованием погасить задолженность, скорее всего, произошла ошибка, поэтому не нужно паниковать. Вначале сотрудник коллекторского бюро связывается с клиентом по телефону, поэтому в разговоре нужно:

  • попросить его представиться (имя, фамилия, должность) и сказать полное название фирмы;
  • выяснить причину звонка;
  • выяснить правовые основы для взыскания задолженности (наличие договора цессии или агентского договора);
  • объяснить ситуацию, указав на выплату кредита с возможностью предъявить справку об отсутствии задолженности.

Чаще всего коллекторские бюро выкупают проблемные займы у банков, поэтому вероятность намеренной попытки взыскать уже выплаченную задолженность ничтожна. Правовые последствия таких действий могут иметь уголовный характер и негативно сказаться на репутации компании.

Поэтому если имеется очевидная ошибка, важно разъяснить ситуацию представителям коллекторского бюро и предъявить справку об отсутствии задолженности. Если документа нет на руках, его можно получить в банке, предоставив квитанции об оплате, выписки и счета по кредиту.

Справка об отсутствии задолженности

Взять справку можно только в банке, где был выдан кредит, обратившись в ближайшее его отделение с заявлением, в котором указаны номер кредитного договора, дата его составления и дата полной выплаты задолженности.

Банк обязан выдать справку об отсутствии задолженности по первому требованию заемщика независимо от того, как давно был выдан и выплачен заём.

Оформление документа занимает от 3 до 10 дней, а если кредитор отказывается его выдать или умышленно затягивает процесс оформления, заемщик может подать на него в суд, ссылаясь на статью 408 Гражданского кодекса РФ.

Заявление на получение справки составляется в произвольной форме, обязательно только наличие приведенной информации о займе. Справка тоже не имеет установленного образца, но в ней обязательно должны присутствовать:

  • данные клиента;
  • полное название банка и его платежные реквизиты;
  • дата оформления договора и его номер;
  • подтверждение отсутствия задолженности;
  • дата выдачи или оформления;
  • печать кредитной организации.

Справка об отсутствии задолженности не имеет четко установленного срока действия, но в случае искового производства суд может не принять документ, полученный более 6 месяцев назад.

К решению недоразумения с коллекторами это не относится, и справка, полученная после закрытия кредита любой давности, является подтверждением отсутствия задолженности и неправомерности предъявления долговых претензий.

Коллекторы звонят по кредиту родственника

Неожиданный звонок от коллекторов может быть связан с кредитом родственника, который остался непогашенным или по ошибке был передан для взыскания третьей стороне. Требовать погашения такого кредита коллекторы могут, если клиент:

  • выступает поручителем по займу родственника;
  • является наследником умершего заемщика;
  • является супругой/супругом клиента.

В последнем случае требование погасить задолженность может быть предъявлено только по решению суда, в противном случае оно является противозаконным. Во всех других случаях родственники не несут ответственности за долги друг друга.

Как защититься от противоправных действий коллекторов

Заниматься возвратом долгов в России имеют право компании, внесенные в Государственный реестр и получившие лицензию ФССП.

Деятельность таких организаций регулируется законодательством РФ и находится под контролем ФССП, Роспотребнадзора и НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств).

В случае неправомерных действий со стороны коллекторов заемщик вправе обращаться во все вышеуказанные организации, а также писать заявление в полицию и прокуратуру, что определено статьей 14.57 КоАП РФ.

Источник: https://www.collector.ru/blog/dolg-vyplachen-kollektory-zvonyat-chto-delat/

Юриста совет
Добавить комментарий