Коллекторское агентство требует погасить задолженность по кредиту

Что делать, если коллектор требует погашения долга?

Коллекторское агентство требует погасить задолженность по кредиту

Каждый из нас прямо или косвенно (через близких и родственников) сталкивался с работой коллекторских агентств. Зачастую их методы далеки от правовых (ночные звонки, угрозы расправы и проч.). Есть ли у должника права или же пока не выплатишь долг, так и будешь терпеть издевательства над собой и своими близкими?

Коллекторское агентство

Коллекторское или долговое агентство (сollection — с английского “сбор”) — агентство, профессионально специализирующееся на внесудебном взыскивании просроченной задолженности с юридических и физических лиц. Можно сказать они выступают посредниками между кредиторами и должниками.

Чаще всего к услугам коллекторских агентств (коллекторов) прибегают банки, операторы связи и интернета, страховые компании и прочие юридические и даже физические лица, не имеющие возможности самостоятельно взыскать долг с недобросовестного заемщика. Иногда коллекторский отдел создается непосредственно в структуре организации, которой требуется взыскивать долги. Такие отделы выполняют все те же функции, что и коллекторские агентства.

Коллекторы получают вознаграждение за сбор долгов – зачастую проценты от взыскиваемой суммы после ее получения, поэтому они крайне заинтересованы в полном возврате долга.

Этапы работы коллекторов

Коллекторы используют различные методы воздействия на должников. Все они делятся на внесудебное, судебное и исполнительное производство.

Первоначально коллекторы пытаются убедить неплательщика погасить долг добровольно. Это первый внесудебный этап работы коллекторов.

Если ничего не получается, коллекторы обращаются в суд. На этом (судебном) этапе пишется заявление, идет работа над делом и проч.

Если же суд принял решение в пользу коллекторов, проводится третий этап работы – исполнительное производство. Коллекторы помогают приставам обнаружить имущество должника, которое может быть в последствии продано для взыскания долгов.

Помимо написания смс, электронных и бумажных писем, звонков и приходов домой к должнику, сотрудники коллекторского агентства могут звонить на работу, беспокоить визитами и звонками родственников, соседей и коллег неплательщика, а также являться к нему на работу, угрожать и всяческими способами нарушать права гражданина.

При общении с коллекторами помните:

  • Каким бы не был размер долга, коллектор не имеет права звонить должнику в период с 22:00 до 06:00 часов (согласно ст. 96 ТК РФ)).
  • При личной встрече или телефонном звонке, сотрудник агентства должен:
    • в обязательном порядке представиться, назвав имя, фамилию, отчество;
    • назвать агентство или компанию, которую он представляет;
    • сообщить свои контакты.
  • Вы не обязаны приглашать представителя коллектора в квартиру – неприкосновенность вашего жилища гарантируется Конституцией РФ.
  • По возможности, необходимо производить видео и аудиозапись разговоров с коллекторами, или же как минимум разговаривать с ними при свидетелях. В дальнейшем все полученные записи или же услышанное свидетелями может помочь должнику выиграть суд против незаконных действий коллектора.
  • Коллектор не имеет права лишить должника имущества. Только если суд постановит арестовать и продать имущество, судебные приставы арестуют и распродадут на аукционе имущество должника. Вырученные деньги пойдут на оплату задолженности перед коллектором.

Что делать?

Если вы стали жертвой неправомерной активности коллекторов (угрозы физической расправы и проч), рекомендуем обратиться:

  • В любое отделение полиции или прокуратуру, написав заявление о вымогательстве (статья 163 УК РФ) или угрозе жизни и здоровью (если вы можете подтвердить данные факты). Именно здесь вам помогут заранее сделанные аудио и видеозаписи, полученные письма, показания свидетелей.
  • Председателю Правления банка или руководителю организации, в которых у вас имеется просроченная задолженность.
  • В Центральный банк России или Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека. Подавая жалобу в Роспотребнадзор, необходимо указать на то, что ваши персональные данные были переданы третьим лицам без вашего ведома и согласия. Это является нарушением ваших прав по закону ФЗ от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных».

Однако защищая свои права следует помнить народную мудрость: “Как ни крутись, а по долгам расплатись!” Возможно, стоит пойти в кредитную организацию и попробовать договориться мирно (реструктурировать долг или на время получить отсрочку).

Источник: http://www.fingramota.org/lichnye-finansy/zajmy-i-kredity/item/603-chto-delat-esli-kollektor-trebuet-pogasheniya-dolga

Как погасить долги по займам и кредитным картам?

Коллекторское агентство требует погасить задолженность по кредиту

Получение кредита в банке — один из способов улучшить материальное положение, приобрести жилье или автомобиль, оплатить дорогостоящее лечение членов семьи… Но при получении кредита или займа необходимо разумно оценивать свои доходы и просчитывать источники его погашения. А в случае, если платежи все-таки просрочены, не нужно опускать руки. Ведь существуют варианты, как погасить кредитный долг, даже если он уже продан коллекторам или перешел в их обслуживание.

Начиная с 2016 года розничное кредитование в России показывает стабильные темпы роста, которые во II квартале 2018 года можно назвать даже рекордными: выдано 9,43 млн новых кредитов общим объемом более 2,03 трлн руб.

В сравнении с 2017 годом количество выданных кредитов возросло на 11% при росте объемов кредитования на 50%[1].

Эти данные получены на основе анализа информации от более чем 600 кредитных организаций, передающих сведения в Объединенное бюро кредитных историй.

Лидерами по получению потребительских кредитов выступают Москва, ХМАО и Санкт-Петербург: рост объемов кредитования составил 63%, 57% и 45% соответственно.

По объемам роста ипотечного кредитования лидирующее место занимает Новосибирская область: объемы кредитования здесь увеличились на 81%, а число новых кредитов — на 63%. Темпы роста объемов выдачи автокредитов максимальны в Свердловской области — 60%.

Наивысшие темпы роста одобренных лимитов кредитных карт отмечены в Татарстане — 109% при росте числа новых карт на 61%[2].

Задолженность по кредиту или кредитной карте: платить иль не платить…

На фоне привлекательной картины роста объемов кредитования интересна другая цифра, касающаяся задолженностей по кредитам: на сегодня непогашенную просрочку платежей сроком свыше трех месяцев имеют примерно 8,1 млн человек[3]. Это означает, что число граждан, столкнувшихся с проблемами по выплате кредита, сравнимо с количеством жителей мегаполиса. И перед каждым из них встает вопрос — как погасить долг по кредиту?

Последствия даже небольших долгов по кредитам или картам и непродолжительные просрочки не стоит недооценивать.

В кредитном договоре указана степень ответственности заемщика за неисполнение условий договора — штрафные меры, которые банк принимает в случае наступления просрочки по внесению очередного платежа.

Обычно это пени либо штраф, который начисляется на сумму просрочки. Предусмотренная договором ответственность может представлять собой один из двух вариантов, например[4]:

  • Начисление 20% годовых на сумму просроченной задолженности по кредиту (займу), если проценты по договору в период нарушения обязательств начисляются.
  • Начисление 0,1% от суммы просроченной задолженности по кредиту (займу) и процентам за каждый день нарушения обязательств, если проценты по договору в период нарушения обязательств не начисляются.

Каждый новый просроченный платеж приводит к увеличению общего размера штрафа. Поэтому через 2–3 месяца невыплат заемщика может ожидать весьма неприятный сюрприз в виде необходимости внесения значительной суммы.

Также, помимо ответственности, оговоренной кредитным договором, существует ответственность, определенная законодательством.

При нарушении сроков возврата кредита (займа) более чем на 60 календарных дней в течение полугода заемщик должен по требованию кредитора досрочно выплатить всю оставшуюся сумму, включая проценты.

С момента направления соответствующего уведомления на выполнение данного требования заемщику предоставляется не более 30 календарных дней[5].

Внесение неполной суммы не является выходом из ситуации. Стоит знать, что в том случае, когда суммы платежа оказывается недостаточно для полного погашения задолженности, из поступивших средств первостепенно погашаются:

  1. просроченные проценты,
  2. просроченная сумма основного долга,
  3. неустойка,
  4. текущие проценты,
  5. текущая сумма основного долга.

Процесс исполнения заемщиком обязательств фиксируется в его кредитной истории: информационная часть данного документа содержит такой пункт, как сведения об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства[6]. Исключить из кредитной истории информацию о просроченных платежах невозможно, они хранятся на протяжении 10 лет со дня последнего изменения в данном документе[7].

Поскольку проверка кредитной истории (ее информационной части) может быть доступна в целях выдачи займа (кредита) юрлицам или индивидуальным предпринимателям без согласия субъекта кредитной истории[8], у лиц с непогашенной просрочкой весьма ограничен доступ к перекредитованию. По информации, полученной от Объединенного бюро кредитных историй, только 3% физлиц, получивших новый кредит в 2017 году, имели непогашенную просрочку более 90 дней по ранее открытым обязательствам[9].

Поиски рефинансирования путем получения займов у частных лиц весьма рискованны, чреваты огромными процентами и необходимостью предоставления (с опасностью последующей потери) залога в виде движимого или недвижимого имущества. Обращение в микрофинансовую организацию (МФО) приводит к получению денег под неоправданно высокий процент и может еще больше углубить финансовую пропасть.

Каково же решение? Будет правильно, если заемщик заранее предупредит кредитора о возможной просрочке, не дожидаясь ее наступления. Оптимальным решением в данной ситуации становится реструктуризация кредита либо займа или поиск варианта его рефинансирования[10].

Что делать, если долг продан коллекторам

В том случае, когда должник не проявляет желания идти на контакт, банкам не выгодно длительное время самостоятельно заниматься вопросом возврата просроченной задолженности. Поэтому во всех странах, имеющих развитую банковскую структуру, существует профессиональная служба взыскания долгов, иначе говоря, коллекторские агентства.

Многие заемщики полагают, что банк не вправе продать или передать долг коллекторскому агентству, однако это мнение ошибочно. Каким образом происходит так, что вопрос просрочки долга банку переходит в сферу деятельности коллекторов?

  • Во-первых, банк может передать долг на взыскание в коллекторское агентство. Этот шаг не означает смену кредитора. Коллектор в данном случае выступает от имени банка, деньги должник возвращает на счет банка, а коллектор получает процент от суммы долга за выполненную работу.
  • Во-вторых, банк может продать проблемную задолженность агентству, после чего коллектор приобретает права кредитора. В данном случае речь идет о переуступке прав требований, которая носит юридическое наименование «цессия». Данная процедура разрешена Гражданским кодексом РФ и не требует обязательного упоминания в кредитном договоре. Объем задолженности при этом не изменяется, в него входят все накопленные к моменту сделки штрафы или пени.

Во втором случае банк отправляет должнику письмо-уведомление о продаже долга, где сообщает о новом кредиторе. Коллектор в свою очередь уведомляет должника о том, что он является новым кредитором и намерен приступить к процедуре взыскания долга.

Что должен сделать должник, получивший подобное уведомление? В этой ситуации стоит убедиться, что смена кредитора произошла корректно. Для этого нужно потребовать у агентства договор цессии, чтобы удостовериться в законности сделки.

Также необходимо проверить, числится ли данное коллекторское агентство в реестре ФССП (Федеральной службы судебных приставов).

Последний момент очень важен, поскольку по информации, поступающей от Национальной ассоциации коллекторских агентств (НАПКА), большинство жалоб должников относятся как раз к работе «серых» коллекторов, не попавших по каким-либо причинам в реестр ФССП и фактически не имеющих права работать на профессиональном рынке сбора задолженностей[11].

Стоит отметить, что наличие «серых» коллекторов — проблема не только для должников, но и для официально работающих взыскателей.

По сути, после вступления в силу Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах), который регулирует коллекторскую деятельность, нелегальные коллекторы должны были исчезнуть. Однако на сегодняшний день официальный госреестр коллекторских агентств содержит 216 юридических лиц, в то время как до вступления в силу вышеупомянутого Закона на данном рынке работало около 800 компаний. Профессиональное коллекторское сообщество полагает, что в массе своей те, кто не прошел отбор в реестр, не исчезли с рынка, а перешли работать в «серую» зону, не утруждая себя выполнением требований закона и коллекторской этикой[12].

Должник может убедиться, что он имеет дело с представителем официального агентства, уже по манере общения коллектора.

Соблюдение коллекторской этики — одно из кардинальных отличий коллектора-профессионала от авантюриста.

Специалист, действующий от имени официального агентства, при разговоре с клиентом обязательно сообщает ФИО, наименование кредитора и регистрационный номер коллекторского агентства.

В случае, когда должник имеет дело с представителем зарегистрированного агентства, можно сказать, что ему повезло — все действия в отношении него будут выполняться в рамках закона. Поэтому стоит спокойно выслушать информацию, которую сообщает специалист и определить пути решения проблемы с долгом.

Как погасить долг коллекторскому бюро?

Диалог с сотрудником легального коллекторского бюро — это первый шаг на пути решения проблемы задолженности. Как общаться с коллекторами? Очень важно не реагировать излишне эмоционально и понимать, что долг по займу (кредиту) — задолженность бесспорного характера, о чем свидетельствует подпись заемщика на кредитном договоре.

Для погашения задолженности у коллекторских бюро есть налаженные схемы и пути решения. Для должников, понимающих выгоды добровольного погашения, существуют следующие предложения:

  • Реструктуризация долга, т. е. изменение условий его погашения. В результате реструктуризации заемщик получает возможность погашения долга в более благоприятном режиме. Одним из вариантов может стать уменьшение ежемесячного размера платежей, сопровождаемое увеличением срока погашения. Другой вариант — списание части задолженности, если должник идет на контакт и имеет твердое намерение погасить долг. Такая услуга предоставляется далеко не каждым коллекторским агентством и чаще всего является своеобразным бонусом для должников, проявляющих себя с положительной стороны.
  • Помощь в продаже залогового имущества, например ипотечной квартиры. Реализация проводится при получении предварительного согласия банка на выгодных для заемщика условиях. При этом коллекторское агентство помогает в подготовке документов по сделке и содействует в поиске покупателей.
  • Консультирование по поводу того, как можно сделать расходы по выплате кредита посильными для должника и сопоставимыми с его ежемесячными доходами.
  • Помощь в организации оплаты задолженности без комиссий в онлайн-режиме. Данная услуга предлагается не всеми агентствами; но у большинства из них есть собственные сервисы, при помощи которых облегчается процедура оплаты задолженности.

При отсутствии у должника желания идти на контакт с коллекторским бюро кардинальным решением проблемы образовавшейся задолженности является принудительное взыскание долга посредством направления искового заявления в суд.

С того момента, как документы передаются в суд, на имущество и финансы должника накладывается арест с целью обеспечения иска и возврата задолженности.

Статья 67 закона «Об исполнительном производстве» дает возможность службе судебных приставов наложить ограничения на выезд должника за пределы РФ даже при наличии незначительной задолженности[13].

Попадая в сложную ситуацию, связанную с необходимостью погасить крупный долг банку, заемщику не стоит бояться общения с официально работающим коллекторским агентством. Наладив сотрудничество с коллектором, должник избавляет себя от передачи дела о невыплате долга в суд, где нередко выносится постановление в пользу кредитора, а погашению подлежит еще и часть судебных издержек.

Источник: https://www.pravda.ru/navigator/kak-pogasit-dolg-kollektorskomu-bjuro.html

Пришли за долгами

Коллекторское агентство требует погасить задолженность по кредиту

В период стабильности многие граждане набрали по два-три кредита, зачастую не задумываясь о том, как они их будут отдавать. По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), сегодня из десяти взятых в банках потребительских кредитов возвращают только пять.

Коллекторами чаще всего идут работать женщины, а обучать секретам выколачивания денег у должников скоро будут в российских вузах. Об этом и о том, что… →

Большую часть просроченной задолженности, по информации «Национальной службы взыскания», занимают кредиты наличными (37%) и кредитные карты (36%), затем следуют долги по POS-кредитам (22%). В кризис эти цифры будут расти.

При этом банки стараются избавиться от просроченных кредитов как можно быстрее, передавая их на аутсорсинг или переуступая права требования на них.

На начало декабря прошлого года коллекторам уже было передано на первичное размещение для агентского взыскания 450 млрд руб. В этом году объем передачи просроченной задолженности продолжил расти и составил уже от 540 млрд до 600 млрд руб., свидетельствуют данные «Национальной службы взыскания».

Но проблема не в том, что долги передаются банками формально коллекторам, а в реальности неким третьим лицам (хотя в законе о потребительском кредитовании такое право для банков предусмотрено), и даже не в том, что в большинстве договоров с банками нет фразы о возможности такой передачи.

Проблема в том, что в России до сих пор не существует специального закона, который бы регулировал деятельность коллекторов, — проект подготовлен несколько лет назад, однако он до сих пор не рассмотрен.

А при отсутствии правил игры каждый волен толковать их по-своему. В результате сотрудники коллекторских агентств пишут непристойности на стенах подъездов, заливают клей в дверные замки, звонят круглосуточно по телефонам должников, оскорбляя их, — применяют весь спектр приемов психологического шантажа, давят на родственников и приходят к ним домой.

Более того, это зачастую распространяется на людей, которые просто снимают квартиру, где раньше проживал должник, или получают телефонный номер, по которому когда-то он был зарегистрирован.

Российские кредитные организации начали забирать квартиры у людей, купивших жилье по валютной ипотеке и попавших в трудные обстоятельства после… →

« задача коллектора — заставить клиента любыми способами — самый действенный, конечно, угрозы — выплатить деньги, причем формально не себе, а банку, что и позволяет коллекторам избегать обвинений в вымогательстве», — рассказал «Газете.Ru» Андрей Власс, финансовый омбудсмен Ассоциации антиколлекторов России.

По его словам, поправки в закон «О потребительском кредите (займе)», которые отчасти легализовали этот бизнес, пролоббировали коллекторы и банкиры.

Например, теперь третьи лица, с которыми заключен агентский договор, могут «во внесудебном порядке возвращения задолженности взаимодействовать с заемщиком» с помощью личных встреч, телефонных разговоров, почтовых и электронных сообщений, а также иными способами. Но с точки зрения логики, по мнению Власса, «внесудебный порядок» означает «без суда и следствия».

«Никаких проверок соблюдения законности деятельности коллекторов никто не проводит. И вспоминают об этом бизнесе лишь после беспрецедентных случаев», — резюмирует он.

Джентльменское соглашение

Если на заемщика вышли коллекторы, есть два варианта поведения. Первый — когда коллекторы ведут себя в рамках приличий и российского законодательства.

«Наверное, первый и главный совет — при общении с коллектором не стоит паниковать, избегать контактов и идти на конфликт.

Специалист по взысканию может стать помощником должника, если тот, в свою очередь, будет открыт для конструктивного диалога.

Так, например, совместно с коллектором можно разработать график погашения задолженности, который будет устраивать обе стороны», — советует Елена Докучаева, гендиректор коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшен».

Заемщики в России не справляются с тяжелым долговым бременем. В первом квартале 2015 года зафиксирован рекордный рост доли просрочки по розничным… →

Кроме того, по ее мнению, коллектор может также предложить варианты реструктуризации долга либо иного варианта выхода из ситуации. Это позволит не доводить дело до суда и соответствующих судебных издержек, госпошлины, а на стадии исполнительного производства избежать мер принудительного исполнения, принимаемых судебным приставом-исполнителем.

По мнению Натальи Шелег, начальника юридического отдела «Фаст Финанс Система», если еще пару лет назад коллекторов воспринимали как вымогателей денег, то сейчас это агентства, работающие на законных основаниях.

Что могут делать коллекторы, а что нет, указано в ст. 15 закона «О потребительском кредите (займе)».

Так, они могут встречаться лично с должниками либо общаться с ними по телефону, отправлять почтовые уведомления и SMS-сообщения.

«Рассылка таких сообщений должна носить информационный характер, угрозы жизни, здоровью, имуществу не допускаются. Но если коллекторы требуют возврата долга законными методами, то рекомендация одна — платить по своим долгам», — советует Шелег.

В силу закона

Однако, судя по российской практике, далеко не все сотрудники коллекторских агентств ведут себя по-джентльменски.

«Недавно на нашу «горячую линию» поступило обращение от заемщика другой микрофинансовой организации, которой угрожали по телефону и требовали вернуть долг. Причем угрожали причинить вред ее ребенку. Мы считаем, что такие случаи недопустимы, наши специалисты порекомендовали ей срочно обращаться в полицию», — подчеркивает Шелег.

В Москве появляется все больше объявлений, которые предлагают помочь «законно не платить по кредиту». Это юридические конторы, которые пытаются… →

При этом необходимо зафиксировать факты, связанные с этими угрозами, добавляет Тамерлан Барзиев, адвокат, партнер компании «Найдем адвоката». «Например, если коллекторы угрожают по телефону, сделайте запись разговора.

Если коллекторы не только угрожают, но и неправомерно используют персональные данные, обратитесь в Роскомнадзор с заявлением о том, что ваши данные стали известны третьим лицам, совершающим действия, которые могут быть квалифицированы как правонарушение или преступление», — говорит он.

Обратиться в полицию сразу следует и тем, к кому коллекторы «стучатся» по ошибке (например, ваш номер телефона должник указал вместо своего или вы переехали в квартиру, которую ранее снимал он).

По мнению Андрея Власса, с такими коллекторами разговаривать не стоит вовсе, надо сразу же обратиться в прокуратуру, написать заявление, а потом решать дело в суде. Российские суды в подавляющем большинстве случаев поддерживают должников, списывая назначаемые банками чудовищные пени и определяя график погашения задолженности, говорит эксперт.

Худший вариант — пытаться переждать проблему.

«Если есть деньги, можно нанять адвоката, но это должен быть опытный профессионал. Прежде чем платить деньги, выясните, есть ли у адвоката необходимая практика в финансовой сфере, суды с коллекторами порой затягиваются на срок до полугода», — предупреждает Власс.

Источник: https://www.gazeta.ru/business/2015/05/25/6714597.shtml

Помочь должнику взыскать его дебиторку

Коллекторское агентство требует погасить задолженность по кредиту

Николай Иванов

“БАНКОВСКОЕ ОБОЗРЕНИЕ”

На рынке появился новый рычаг контроля над активами корпоративных должников, претендующих на реструктуризацию. Речь идет о контроле за возвратом дебиторской задолженности перед клиентами банка и направлении ее в счет погашения кредита.

Реструктуризация шагает по стране

Финансовый кризис и острая нехватка свободных денежных средств существенно затруднили компаниям возврат кредитов, взятых в банках. У заемщиков элементарно нет денег, чтобы отдать долги.

Обращать же взыскание на предметы залога или принимать от клиентов имущество в счет погашения задолженности по отступному банкам зачастую невыгодно, так как содержать непрофильные активы затратно, а продать – сложно.

Вышеописанные проблемы плюс регулярные указания властей на необходимость достижения компромисса между банками и бизнесом подталкивают банки к необходимости проведения массовых реструктуризаций корпоративной задолженности.

Судя по всему, «пионерами» в конвейерной реструктуризации выступят банки с прямым или косвенным государственным участием. Коммерческие банки будут вынуждены последовать их примеру.

Уже сейчас в банковской среде активно обсуждаются возможности предоставления реструктуризации на срок пять-десять лет.

Однако тут перед банками встают закономерные вопросы соблюдения клиентами новых графиков платежей (а еще лучше – досрочное погашение «продленного» кредита), а также вопросы контроля над активами должников.

В принципе, процедуры эти более-менее отработаны, но периодически рынок рождает новые идеи.

В банке родилась идея: поставить одним из условий реструктуризации для должника передачу им дебиторки в работу аккредитованному при банке коллекторскому агентству.

Так в феврале ко мне обратились за консультацией представители одного из банков, подконтрольных государству.

Этот банк до настоящего времени не работал с коллекторскими агентствами по вопросам взыскания долгов и, похоже, не собирается делать это впредь.

Однако его сотрудникам пришла в голову мысль задействовать коллекторов, специализирующихся на работе с b2b-долгами, не совсем обычным способом. А именно – в процессе реструктуризации корпоративной задолженности.

Что делать должнику с его дебиторкой?

Как известно, у многих заемщиков есть собственная дебиторская задолженность, которая частенько достигает больших размеров. Раньше она рассматривалась как активы, теперь же это скорее обуза, так как невозврат дебиторской задолженности может привести к банкротству компании.

Между тем многие предприятия относятся к взысканию дебиторки достаточно небрежно – либо из-за плохой организации системы взыскания, либо из-за чересчур лояльного отношения к должникам.

И вот в банке, чьи представители обратились ко мне, родилась идея: поставить одним из условий реструктуризации для должника, обладающего большим портфелем дебиторки, передачу ее в работу аккредитованному при банке коллекторскому агентству.

Видимые плюсы для банка от применения данной схемы очевидны:

  1. Банк получает определенные гарантии, что теперь с дебиторской задолженностью клиента будут работать профессионально, что упрочит его финансовое положение.

    При этом проговаривалось, что коллекторы не только взыскивают деньги, но и, например, ищут возможность продать часть кредита банка кому-нибудь из должников клиента, готового заплатить сразу живые деньги, чтобы он провел зачет.

    Коллектор может рассматривать возможность продажи дебиторки факторинговым компаниям, искать покупателей на иные активы должника, задействовать всевозможные зачетные схемы.

  2. С должником оговаривается условие, что определенная часть взысканной задолженности автоматически направляется в счет погашения кредита.

    Это не означает, что дебиторка будет единственным источником для выплат по кредиту. Должник должен прилагать усилия, чтобы изыскать денежные средства из всех возможных источников. Но от выплат с дебиторов автоматически резервируется часть – на погашение кредита.

Но есть и вопросы

Однако тут перед банками, которые захотят внедрить данную схему работы, встает ряд вопросов, на которые нужны четкие ответы.

  1. Законность подобного рода условий и возможных претензий со стороны антимонопольных органов. Ведь клиенту, фактически, навязывается платная услуга, без которой он теоретически может обойтись.
  2. Выбор агентств.

    Не секрет, что до недавнего времени коллекторские агентства не работали с корпоративной задолженностью, так как розница приносила намного большие деньги. После того как объемы потребительского кредитования в стране резко уменьшились, многие из агентств стали заявлять о работе с корпоративкой. Но реально у них отсутствуют для этого необходимые кадры, технологии, ресурсы.

    В результате, взявшись за работу с долгом, многие не могут пробиться в переговорах дальше секретаря, не говоря уж о возврате долга.

  3. Аккредитация коллекторских агентств и регламента работы с ними, определение их ставок.
  4. Коррупционная составляющая.

    Ведь, несмотря на то что между банком и коллекторским агентством фактически нет денежных отношений, определенные сотрудники банков, курирующих данное направление, будут распределять должников между агентствами, принимать решение об аккредитации или исключении из перечня партнеров банка того или иного агентства.

    Все это будет создавать у данных сотрудников соблазн брать с агентств определенную мзду.

  5. Конфликт интересов в треугольнике «банк-клиент-коллектор». Как-никак это клиент будет заключать договор с коллекторами, это он будет платить им деньги за работу. В результате коллектор может стать более лояльным к клиенту, чем к банку, выбирая, так сказать, синицу в руках.

  6. Вопросы документального оформления достигнутых договоренностей. Речь идет как о договоре на взыскание задолженности, так и о контроле за поступающими денежными средствами.

Есть еще ряд более мелких вопросов.

Собственно, ко мне и обратились за ответами на все эти вопросы.

В целом в схеме ничего принципиально нового нет. Похожего рода механизмы контроля над финансовыми потоками заемщиков успешно используются банками почти 12 лет – после августовского кризиса 1998 года.

Правда, как правило, речь идет о введении в состав руководства компанией-должником сотрудника банка либо аффилированного с банком наемного работника. Чаще всего ему отводится роль финансового директора.

По договоренности с клиентом, без подписи данного лица не могут совершаться сколь-либо значимые хозяйственные операции, в первую очередь связанные с осуществлением платежей и продажей активов. При этом заработную плату этому сотруднику выплачивает заемщик.

По использованию данной схемы работы написано немало статей и сделано много докладов, нет смысла переписывать их здесь. Претензий со стороны антимонопольных или правоохранительных органов к банкам за ее использование не было.

Так как, допустив невыплату по кредиту, должник не только нарушил договорные обязательства, но и действующее законодательство (ГК РФ), за что законодательством предусмотрены санкции.

Условие о контроле за финансовыми потоками должника в таком случае является не понуждением его к сделке с целью получить некие выгоды и прибыль, а восстановление банком своего нарушенного права, а также действующего законодательства. Должник вправе принять данное условие банка либо изыскивать иные возможность погасить кредит.

Умерить аппетиты

Для минимизации рисков банка, как в части антимонопольного контроля, так и в плане борьбы с «коррупцией» в собственных рядах, не стоит навязывать клиенту конкретное агентство. У банка должен быть список из нескольких аккредитованных агентств, из которых должник самостоятельно выбирает «понравившееся».

Кроме того, банку есть смысл в ходе аккредитации договариваться с агентством о максимальных ставках вознаграждения по работе с клиентами банка в рамках указанного проекта. Ставки не должны быть выше среднерыночных. А лучше, если они будут чуть ниже.

То есть если сейчас на российском рынке средние ставки по работе с корпоративными долгами у коллекторов колеблются в районе 25% от фактически взысканного (если работа ведется без предоплаты), то по банковским клиентам они должны быть не выше 18–20%. Нижний порог лучше не устанавливать. В результате должник банка, работая с «банковским» коллектором, гарантированно выигрывает в расценках по сравнению с теми, о которых бы он мог договориться, если бы искал коллекторов самостоятельно.

Уверен, что коллекторы пойдут на фиксирование разумных максимальных ставок, так как совместная работа с банками обеспечивала бы их постоянным притоком заказов и стабильным доходом.

Как оформить отношения

Предложенное мной документальное оформление сотрудничества, к сожалению, из-за размера, а также формата статьи я в полном объеме раскрыть не могу. Только порядок аккредитации и регламент работы занимают больше десяти листов. Остановлюсь на договорных моментах.

В принципе, может быть три схемы заключения договора по работе с задолженностью.

  1. Оптимальный для банка в плане контроля за деньгами и ситуацией вариант таков. Должник заключает договор на взыскание задолженности непосредственно с банком, банк же привлекает коллекторов как субагента.

    При этом право согласования выбора субагента, стоит все же оставить заемщику. По этой схеме вся отчетность по взысканию идет от коллектора заемщику через банк.

    Банк получает денежные средства от заемщика не только на погашение кредита, но и в качестве платы за взыскание, забирает из них некий символический процент, остальное перечисляет субагенту. Банк постоянно контролирует ситуацию. В этой схеме полностью отсутствует конфликт интересов.

    Правда, это предполагает выделение дополнительных сотрудников, лишнюю отчетность. К тому же встает вопрос о возможности для банка такого рода деятельности. На мой взгляд, банк может этим заниматься.

    Статья 5 Закона «О банках и банковской деятельности» прямо запрещает банкам заниматься тремя видами деятельности: производственной, торговой и страховой, а взыскание задолженности не подпадает ни под одно из этих определений. Более того, в той же пятой статье банкам разрешено скупать задолженность для ее истребования, а ниже указано, что они вправе заниматься и иной, незапрещенной законом деятельностью, что дает возможность применить аналогию права.

  2. Клиент заключает прямой договор с коллекторами. В этом случае контроль за потоками снижается, так как тут все будет зависеть от добросовестности агентства.
  3. В качестве альтернативы второму варианту можно заключить смешанный трехсторонний договор, где прямо прописать интересы банка: направление части взысканного в счет погашения кредита, поступление денежных средств от взысканной дебиторской задолженности на определенный счет в этом же банке и т.д.
    В договоре следует оговорить, что клиент не вправе передавать данную задолженность в работу кому-то еще в течение определенного срока. Это на тот случай, если у предприятия несколько кредитов и другие кредиторы тоже будут внедрять схожую практику.

Пощупать глазами

Выбор коллекторских агентств для работы с корпоративными долгами – это действительно больная тема. В России коллекторских компаний более трехсот. При этом профессионально и качественно работают с долгами организаций десятка два. И чуть ли не половина из них – региональные компании.

https://www.youtube.com/watch?v=ax9wReo2BKw

Однако отсечь случайные агентства довольно просто. Достаточно приехать в офис, осмотреть его визуально, пообщаться с сотрудниками, которые работают с «корпоративкой». О методах работы стоит расспрашивать именно их, а не подготовленных переговорщиков.

Если основной штат агентства – это call-центр из студентов, то оно ориентировано на работу с розницей.

Если вам не показывают четкий алгоритм действий по работе с долгом (изучение документов, составление плана взыскания, согласование плана, сроки), а ссылаются на связи в органах (которые могут привлекаться к единичным случаям, но не работать на потоке), большой опыт, но без конкретики, расхваливают call-центр – то с таким агентством лучше не связываться. И не стоит слишком доверять бумаге. Разовое живое общение специалистов банка с потенциальными партнерами может дать намного более объективную картину о профессионализме агентства.

Теперь и для получения кредита

Представленная схема работы показалась банку достаточно интересной, сейчас она рассматривается, и, скорее всего, ее начнут внедрять уже летом. Сейчас банк обратился ко мне с другим вопросом – он просит рассмотреть возможность использования коллекторов схожим образом при выдаче новых кредитов.

Речь идет о ситуации, когда за кредитом обращается компания со слишком большим пакетом дебиторки. Для таких рисковых соискателей участие коллекторов в возврате дебиторки под присмотром банка могло бы стать одним из оснований предоставления кредита.

Вы можете задать автору интересующие Вас вопросы по телефону +7 (495) 796-11-35 или по электронной почте avtor@src-master.ru.

Источник: https://www.src-master.ru/article25323.html

Нао «пкб»

Коллекторское агентство требует погасить задолженность по кредиту

Как правильно платить долг коллекторам по кредиту?

Передача проблемного кредита коллекторам позволяет банку избавиться от сложностей судебного разбирательства, а клиенту-должнику найти выгодные способы погасить задолженность. В большинстве случаев платить долг коллекторам удобнее и быстрее, но вначале нужно разобраться, на каких основаниях они требуют оплаты и законны ли эти требования.

Законна ли передача долга коллекторам?

Право кредитора привлекать третью сторону для взыскания задолженности определено в главе 24 Гражданского кодекса РФ. Поводом может стать просрочка по займу, превышающая 90 дней, и нежелание клиента добровольно возвращать средства, а также мошенничество.

При этом коллекторы могут не выкупать долг, а работать на принципах аутсорсинга по агентскому договору, представляя интересы банка.

Если была осуществлена переуступка права требования долга, то коллекторская компания должна предоставить договор цессии и новые реквизиты для внесения платежей.

Способы работы коллекторов

Работа коллекторов ведется строго в рамках Федерального закона № 230 других нормативно-правовых актов, а главным их оружием являются переговоры и юридическая работа. Оба метода работы можно разделить на два этапа:

  1. Досудебный. Собирается информация о клиенте, после чего работа с ним ведется по телефону, через СМС, визиты домой и на работу в установленное законом время.
  2. Судебный. Кредитор (теперь им может являться и коллектор) подает в суд с требованием взыскать задолженность принудительно, посредством конфискации имущества, ареста банковских средств и других активов.

Коллекторы имеют право подавать в суд только в случае заключения договора цессии или заверенного права представительства банка в судебных инстанциях. Но даже в таком случае их работа сводится к передаче данных и подготовке документов на этапе искового производства, после чего возможно начало искового производства в отношении неплательщика.

Избежать принудительного возврата долга по исполнительному листу можно, если идти на контакт с коллекторами и попробовать изменить условия погашения кредита.

При наличии уважительных причин они готовы пойти на уступку и предоставить отсрочку, провести реструктуризацию или даже списать часть долга.

Но прежде чем договариваться с юристами коллекторского бюро и платить по новым реквизитам, заемщику нужно получить:

  • копию договора цессии;
  • сертификат ФССП;
  • копию кредитного договора.

Кредитор обязан предоставить эти сведения самостоятельно в течение нескольких дней после заключения договора цессии.

Как оплатить кредит коллекторам

Погашение задолженности коллекторской компании предполагает разные способы оплаты с возможностью выбрать наиболее удобный и выгодный. Возможны следующие способы оплаты:

  1. Отделение коллекторской компании. Если филиал организации находится недалеко от места жительства, то клиент может вносить платежи наличными, что предусмотрено кредитным договором. После внесения средств обязательно нужны чек или квитанция.
  2. Терминал самообслуживания (QIWI). Для оплаты клиенту нужно выбрать раздел «Услуги» и найти там название фирмы, после чего указать номер договора (или ID ПКБ — уникальный идентификатор каждой задолженности, внесенной в базу) и внести средства для оплаты.
  3. Приложение «Сбербанк Онлайн». Большинство коммерческих организаций являются клиентами Сбербанка, поэтому для оплаты задолженности клиент может использовать его приложение, выбрав раздел «Переводы и платежи».

«Первое коллекторское бюро» предлагает своим клиентам оплатить долг по кредиту прямо на сайте:

С платежей не взимается комиссия, а для оплаты потребуется подключение к Интернету и несколько минут свободного времени.

Получение справки об отсутствии задолженности

После погашения долга заемщику обязательно нужно получить справку об отсутствии задолженности, которая подтвердит выплату кредита и избавит от необоснованных претензий со стороны кредитора в дальнейшем. Документ не имеет установленного образца, а поэтому может отличаться в разных компаниях. Несмотря на это, в нем обязательно должны присутствовать:

  • данные о клиенте;
  • официальное название коллекторской компании;
  • данные договора, дата оформления и номер;
  • подтверждение отсутствия задолженности;
  • дата выдачи или оформления;
  • печать и подпись уполномоченного сотрудника.

Заказать справку об отсутствии долга на сайте «Первого коллекторского бюро» можно, указав личные данные и номер кредитного договора или ID ПКБ. Данная услуга бесплатна, а срок рассмотрения запроса и изготовления справки составляет 3–5 дней.

Источник: https://www.collector.ru/blog/kak-oplatit-dolgi-kollektoram-komu-platit-dolg-po-kreditu/

Юриста совет
Добавить комментарий