Как взыскать задолженность с финансовой компании при размещении депозитного вклада?

Единый интернет-портал финансовой грамотности населения

Как взыскать задолженность с финансовой компании при размещении депозитного вклада?

Вклады Вклад/Депозит

Банковский вклад (депозит) – это денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода либо на определенный срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре события.

Вклад – это результат соглашения (депозитного договора) между владельцем денег – вкладчиком и их хранителем – банком. Договор банковского вклада заключается обязательно в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания. В случае несоблюдения письменной формы договора банковского вклада такой договор считается ничтожным.

Денежные средства принимаются во вклады банками, которые имеют специальную лицензию на право привлечения денежных средств во вклады.

Банки страны предлагают широкий выбор вкладов, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте, с различными сроками и условиями хранения. Вкладчики свободны в выборе банка для размещения денег во вклады и могут иметь вклады в одном либо нескольких банках.

Банки устанавливают процентные ставки по вкладам исходя из состояния денежного рынка, собственной депозитной политики и необходимости обеспечения доступности кредитов, уровня ставки рефинансирования Национального банка. По отдельным видам вкладов размер процентных ставок определяется сроком вклада, суммой, частотой выплаты дохода, объемом и характером сопутствующих услуг.

Договоры срочного и условного банковского вклада подразделяются на безотзывные и отзывные. Главной отличительной особенностью этих двух видов договоров являются условия досрочного возврата вклада.

 При заключении отзывного договора предусматривается возможность досрочного возврата вклада по инициативе вкладчика. Конкретные сроки и условия возврата вклада прописываются в договоре между банком и вкладчиком.

 Безотзывным договором досрочный возврат вклада по инициативе вкладчика не предусматривается. Вернуть вклад до истечения срока действия договора возможно ТОЛЬКО с согласия банка.

При выборе того или иного вида вклада для размещения денежных средств потребителю можно порекомендовать рассматривать условия предлагаемых вкладов с учетом своих ожиданий от хранения денежных сбережений и обращать внимание не только на уровень процентного дохода, но и на другие условия вклада. Например, если для потенциального вкладчика приоритетом является возможность досрочного снятия денег, то следует рассматривать отзывные депозиты. Если наиболее предпочтительным условием является максимальная доходность и денежные средства в ближайшее время вкладчику не понадобятся, то следует рассматривать безотзывные депозиты и ориентиром может выступать процентная ставка по вкладу, а также способ начисления процентов (такое условие, как капитализация процентов обеспечивает большую доходность вклада).

Что касается процентной ставки, то надо знать, что банкам запрещается в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку по депозиту.

Исключение составляет случай, когда договором установлена переменная процентная ставка, определенная через переменную величину, изменение которой происходит независимо от решения банка (например, когда ставка по депозиту привязана к ставке рефинансирования Национального банка Республики Беларусь).

Национальный банк не вмешивается в договорные отношения банков и их клиентов, но является регулятором денежно-кредитного рынка и использует различные методы, чтобы обеспечить защиту сохранности сбережений в белорусских рублях от инфляции. Кроме того, принимаются меры для обеспечения сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты) в Республике Беларусь.

В соответствии с Декретом Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22 “О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)” государство гарантирует полную сохранность вкладов населения, возврат физическим лицам (резидентам и нерезидентам) всей суммы вклада по всем счетам во всех банках страны.

Проценты по вкладам

ПРОЦЕНТЫ ПО ВКЛАДАМ.

Важным условием банковского вклада является величина процентной ставки. Процентная ставка по банковскому вкладу отражается в процентах годового дохода, независимо от суммы вклада.

Начисление процентов может осуществляться по формулам простого или сложного процента (капитализация).

Простой процент – процент, начисляемый на сумму вклада исходя из срока вклада с определенной договором банковского вклада периодичностью без учета ранее начисленных на вклад процентов.

Сумма денежных средств, причетающаяся к выплате вкладчику при начислении простых процентов по вкладу рассчитывается по формуле:

∑% = Деньги +  Деньги x Процент x Дни

                            100 x 365(6)

где деньги – сумма денежных средств на счете вклада, процент – годовая процентная ставка, дни – количество дней, за которые начисляется процент.

То есть если Вы оформляете депозит на 12 месяцев под 15% годовых и кладете на счет   1000 белорусских рублей, то сумма денежных средств на счете по окончании срока вклада, в случае если депозит не предполагает капитализации, составит:

∑% = 1000 + 1000x15x 365     = 1150

         100 x 365(6)

Сложный процент (капитализация) – процент, начисляемый на сумму вклада и сумму ранее начисленных по вкладу процентов с учетом срока вклада с определенной договором банковского вклада периодичностью.

Наличие данного условия в договоре означает, что начисленные проценты будут автоматически (ежемесячно, ежегодно), без Вашего участия, добавлены к основной сумме вклада и тоже будут приносить доход.

Сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока вклада при начислении сложных процентов   рассчитывается по формуле:

∑% = Деньги x  (    1 + Процент x Дни     )    n

                        100 x 365(6)

где n – количество периодов, за которые в течение срока вклада начисляются проценты.

Например, сумма вклада 1000 белорусских рублей, срок вклада 12 месяцев, начисление процентов по ставке 15% годовых с ежеквартальной капитализацией, n = 4  так как за срок вклада проценты будут начислены 4 раза. Посчитаем, что в квартале 91 день.

В этом случае сумма денежных средств по окончании срока вклада(она состоит из суммы вклада с процентами) составит:

∑% = 1000 x   (  1 +     15 x 91         )   n  = 1158

             100 x 365(6)

Таким образом, сумма денежных средств по окончании срока вклада с ежеквартальной капитализацией процентов (во втором случае) больше на 8 белорусских рублей.

Виды вкладов

В соответствии с Декретом Президента Республики Беларусь от 11 ноября 2015 г. № 7 “О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)”  существует следующая классификация банковских вкладов (депозитов) в Республике Беларусь:

– срочные вклады, т.е. когда возврат вклада (депозита) осуществляется по истечении срока, определенного договором, процентная ставка при таком виде вклада (депозита) зависит от суммы и срока размещения денежных средств – чем больше сумма вклада (депозита) и срок его размещения, тем выше процентный доход;

– условные вклады, т.е. когда возврат вклада (депозита) осуществляется при наступлении определенного условия (события), зафиксированного в договоре;

– вклады (депозиты) до востребования. Деньги с такого вклада (депозита) можно снимать в любое время без потери процентов, но процентная ставка по ним обычно ниже по сравнению с другими видами вкладов (депозитов).

Любое открытие вклада (депозита) должно сопровождаться заключением договора между банком и тем, кто открывает счет!

Договоры срочного и условного банковского вклада (депозита) подразделяются на безотзывные и отзывные.

Главной отличительной особенностью этих двух видов договоров являются условия досрочного возврата вклада (депозита).

При заключении отзывного договора предусматривается возможность досрочного возврата вклада (депозита) по инициативе вкладчика. При этом конкретные сроки и условия возврата вклада (депозита) будут прописываться в договоре между банком и вкладчиком.

Безотзывным же договором досрочный возврат вклада (депозита) по инициативе вкладчика не предусматривается. Вернуть вклад (депозит) до истечения срока действия договора возможно только с согласия банка.

Кроме того, договором на размещение денежных средств во вклад (депозит) могут быть предусмотрены любые не противоречащие закону условия возврата вклада (депозита). Условиями банковского вклада (депозита) может быть предусмотрена возможность пополнения вклада (депозита) и расхода части средств вклада (депозита) в период его действия.

Следует знать, что государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках, и возмещение 100 процентов суммы этих средств в валюте счета либо вклада с выплатой процентов.

В согласно Декрету № 7 с 1 апреля 2016 г. освобождению от подоходного налога с физических лиц не подлежат процентные доходы, полученные при фактическом размещении денежных средств на текущих (расчетных) банковских счетах и во вкладах (депозитах) на срок менее 1 года – в белорусских рублях, и менее 2 лет – в иностранной валюте.

Интернет-депозит

Время движется вперед, изменяются технологии, меняются приоритеты клиента. Все больше и больше вкладчиков желают управлять своими накоплениями через сеть Интернет, не выходя из дома, в любой день недели, 24 часа в сутки, для осуществления операций и открытия вкладов не обращаться в офисы банка.

Сегодня белорусские банки предоставляют своим клиентам такую возможность, а именно: предлагают с использованием банковской платежной карточки  открывать вклады через сеть Интернет.

Для открытия вклада через интернет необходимо быть владельцем дебетовой банковской платежной карточки  и пользователем системы Интернет-банкинг. Подключиться к системе Интернет-банкинг можно в  учреждениях банка, а также дистанционно на официальных сайтах банков. 

Обычно проценты по Интернет-депозитам выше на несколько пунктов относительно обычных вкладов. Можно объяснить это тем, что такие продукты снижают нагрузку на сотрудников банка по обслуживанию и ведению таких депозитов.

Налог с дохода

Банковский вклад – это не только способ сохранить деньги, но и источник дохода. В определенных случаях с такого дохода надо платить налоги.

Если разместить вклад в белорусских рублях на срок более 1 года, а вклад в иностранной валюте на срок более 2 лет, то подоходным налогом сумма процентов НЕ облагается.

 Так население поощряется к размещению своих свободных денежных средств на более длительные сроки.

В этом случае у банков появляется большая степень определенности и существуют более благоприятные возможности для дальнейшего инвестирования средств.

При этом не следует забывать про положительный момент для вкладчика: “длинные” депозиты имеют более выгодную процентную ставку по сравнению с “короткими” вкладами.

Платить налоги с доходов по вкладам – это распространенная мировая практика. Она применяется как в наших соседних государствах – Украине, России, так и в других европейских странах, например, в Польше, Германии, Болгарии.

Сохранность вкладов

Банк – это надежно!

Сохранность денежных вкладов населения в банке гарантирует государство. Если вдруг банк лишится лицензии и обанкротится? Кто вернет деньги вкладчикам? – Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов. Это государственная структура, существующая с 2008 года.

В случае ликвидации любого банка в Беларуси Агентство возвращает вкладчикам всю сумму вклада. Не важно, является ли вкладчик белорусом или иностранцем, свои деньги он сможет забрать после того, как напишет заявление о возмещении средств.

Если же в обанкротившемся банке у него был размещен вклад и взят кредит, то на руки он получит разницу между этими суммами.

Так, к примеру, после отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности у ЗАО “Дельта-Банк” в  2015 году у Агентства возникло обязательство произвести возмещение в размере 100% от суммы вкладов физических лиц. Сегодня все вкладчики банка, которые обратились в Агентство, получили гарантированное законодательством возмещение, и обязательства перед физическими лицами выполнены полностью. 

Вот именно таким образом функционирует созданный государством механизм, обеспечивающий людям гарантированное возмещение их банковских вкладов в полном объеме.

Источник: http://www.fingramota.by/ru/home/service/2?subSectionId=15

Капитализация вклада или сложный процент – читайте от Финэксперт

Как взыскать задолженность с финансовой компании при размещении депозитного вклада?

Наверное, каждый из нас мечтает иметь дополнительный доход. Основным способом его получения считается оформление депозитного вклада в банке.

Депозит представляет собой заключение договора между финансовым учреждением и физическим лицом, в нем оговаривается срок размещения денежных средств, процентная ставка.

Очень часто простому человеку  сложно разобраться в различных предложениях банков, которые всячески стараются привлечь своих клиентов высокими процентными ставками.

Для того чтобы узнать все положительные и отрицательные моменты определенного вида вклада нужно тщательно изучить предложение финансистов, сравнить его с другими видами банковских продуктов.

Безусловно, основной целью каждого вкладчика считается получение максимальной прибыли от размещения денежных средств на депозит. Для того чтобы найти правильный путь роста доходов не обязательно быть опытным финансистом или банкиром.

Это смогут сделать и «новички» без опыта, которые только занялись познанием финансовой азбуки.

На первом этапе роста прибыли для них будет правильным вариантом выбрать депозит с капитализацией процентов, так как он позволяет не только значительно повысить основную ставку, но и реально приумножить прибыль. Понятие капитализация означает прибавление.

Большинство опытных клиентов банка хорошо знакомы с таким понятием, как капитализация процентов по депозиту, оно означает добавление всех начисленных процентов к основной сумме депозита.

Иными словами, это своеобразный процесс, при котором проценты насчитанные в конце расчетного периода не поступают на основной счет клиента, с которого он их сможет снять, а продолжают размещаться на депозите, повышая тем самым размер основного вклада, благоприятно способствуя будущему (сложные проценты). Таким  образом, в следующий расчетный период проценты начисляются не только на сам депозит, но и на ранее начисленные и прибавленные к нему проценты. Если это начать рассматривать с математической точки зрения , то это имеет следующий вид «вклад+проценты+проценты». Поэтому очень часто капитализация называется сложным процентом.

Огромное значение для вкладчика, конечно же, имеет и период начисления процентов по депозиту, так как чем чаще она будет происходить, тем выше в результате получиться доход.

Исходя из вышесказанного, можно сделать следующий вывод – выгодным для клиента банка будет вариант открытия депозитного вклада с начислением помесячно.

Единственное что нужно заметить – подыскать достойное предложение на фоне шикарного выбора программ для вкладчиков будет не просто.

Депозиты, где есть капитализация средств имеют как плюсы, так и некоторые минусы. К основным положительным моментам можно отнести возможность повышения по вкладу основной ставки. Хотя здесь имеются и некоторые нюансы, не учитывая которые «плюсы» могут превратиться в большой минус.

Еще преимуществом капитализации считается экономия личного времени вкладчика, так как ему не нужно часто посещать банковское учреждение для снятия процентов или переоформления договоров, все будет выполняться автоматически – проценты зачисляются на счет депозита, и для этого нет необходимости в присутствии клиента.

Имеются, конечно же, и минусы такого вида депозитного вклада. Как ни странно, но основной минус «скрывается» в основном плюсе.

Все начисленные проценты прибавляются к депозиту, увеличивая тем самым прибыль вкладчика, но воспользоваться такими доходами в любой выбранные период не получится, так как начисления и вся сумма депозита будут выплачены только по окончанию срока депозитного договора. Каждый вкладчик, оформляя такой депозит, знает, на что он идет, но основной минус такого вида вклада считается «условным».

К недостаткам  такого депозита можно отнести и понижение процентной ставки ( по сравнению с остальными видами вкладов), таким образом финансовые учреждения возмещают свои дополнительные затраты по начисленным процентам. Хотя одновременно банки на весь период действия такого депозита получают гарантированный источник финансов в виде капитализированных процентов. При этом  очень часто клиентам предлагается на выбор различная схема.

Самый лучший вариант вкладов с капитализацией предлагает своим клиентам Сбербанк России. Данное финансовое учреждение предлагает клиентам на выбор три вида главных депозитных программ, каждая из которых предусматривает выплату процентов ежемесячно. При этом каждый вкладчик при желании может получать свою начисленную «прибыль».

Интересным считается депозит «Сохраняй», условие его оформления исключает возможность проведения расходных и приходных операций. Оформляется депозит, начиная с одного месяца и до 3-х лет,  начальная сумма для заключения депозита довольно приемлемая от 1000 рублей, 100 евро или 100 долларов США.

Как правило, ставка при осуществлении вклада в рублях начинается от 4,9 до 8% годовых, а ставка с – от 4,9 до 9,01%. Что же касается депозитов в иностранной валюте до для них действующими ставками считаются от 1 до 3,25 % (учитывая капитализацию).

Не менее привлекательным депозитом считается и вклад «Пополняй», минимальная сумма для его оформления остается точно такой же, как и при «Сохраняй», единственное, что банк в этом случае предусмотрел возможность пополнения.

А, как известно вклады с пополнением, которые сочетаются с капитализацией, выступают отличным вариантом для значительного роста прибыли. Оформляя именно этот вид депозита, вы сможете разместить свои денежные средства как на минимальный срок – 3 месяца так и максимальный – 3 года.

Проценты в среднем колеблются в диапазоне от 4,85 до 7,25%, и в валюте от 1,1% до 3,14%.

Универсальным вкладом считается депозит «Управляй», так как у него есть возможность, как дополнять вклад, так и частично пользоваться начисленными процентами (в пределах неснижаемого минимума). Сроки для размещения  средств точно такие же – минимальный 3 месяца, максимальный – 3 года. Процентная ставка в рублях от 4,05% до 6,5%, а в валюте – 1,0 -2,92%.

Хорошо позаботился о своих клиентах и ВТБ24, он предложил самые различные депозитные программы от «Комфортного» до «Свободы». Клиентам представлено на выбор восемь видов вкладов с капитализацией, при этом выплата процентов предусмотрена в 6 из них.

Открывая депозитный счет «ВТБ24-Свобода выбора» вы сможете внести деньги на срок от 31 до 1830 дней, минимальная сумма для заключения договора составляет 15000 рублей/1000 евро/1000 долларов США. Ставка в рублях -7,9-8,53%, в валюте – 2,9-3,03%.

Если начать рассматривать ставку процентов по депозиту «ВТБ24-Индекс», то она плавающая,  привязана к ставке рефинансирования депозитов в рублях и устанавливается с учетом трехмесячной ставки LIBOR по вкладам в евро и долларах США.

По вкладу «Растущий доход» допускается как расход, так и приход, единственное, что расход возможен в пределах минимального диапазона депозита.

Ставка вырастает на протяжении всех трех лет и в конечном итоге может составить от 4,9 до 7,4% в рублях и в валюте от 2 до 3,4%.

По депозиту «Активный» допускается также снятие и пополнение вклада, а ставка колеблется в диапазоне от 5,1 до 8,01% (в рублях) и от 1,3 до 2,7% (в валюте)

Кроме этого по всем депозитным программам действуют различные льготные условия, которые вступаю в действие при досрочном закрытии депозита. В том случае, если денежные средства будут размещены фактически на период выше 181 дня, то проценты начисляться по «льготной» ставке, ее умножают на 0,6, это касается вкладов «свобода выбор» и  на 0,8 для депозитов «Растущий доход» и «Индекс».

Отдельное внимание заслуживает вклады «Комфортный – Теле банк» и «Целевой – Теле банк», их можно оформить с правом пополнения через специальную систему, которую называют Теле банк.

По депозиту «Комфортный» разрешается расход в пределах неснижаемого остатка, при досрочном закрытии депозита «Целевой» ранее выплаченные проценты финансовому учреждению не возвращаются.

Ставка в рублях находится в пределах 5,75-8,51% и в валюте от 1,4 до 3,03%.

Привлекательные  депозиты предлагает клиентам Альфа банк. При этом большая часть с них предусматривает капитализацию процентов, в частности это депозиты «А+» и «Победа» (не пополняемые) и пополняемы «Премьер» и «Потенциал».

Самые заманчивые ставки по вкладам предлагает депозит «Победа», кроме этого он предусматривает и ряд дополнительных возможностей. Оформляются вклады, начиная с 92 дней и до 3 лет. Минимальная сумма  – 10000 рублей/500 евро/500 долларов США.

Ставки в рублях достигают до 10,94% а в валюте – 3,68%.

Вклад «А+» будет доступен не каждому, так как его минимальная сумма для открытия составляет не менее 1 млн рублей/30000 долларов США/30000 Евро. Оформляя депозит «А+» есть уникальная возможность существенно увеличить свои доходы по ставке 8,9% в рублях и 3% в валюте.

Депозит «Потенциал» можно оформить на любой  период, начиная от 92 до 1095 дней, преимуществом депозита считается возможность частичного снятие денежных средств. Что же касается процентной ставки, то она составляет в рублях 7,3% , а валюте от 0,3% до 2,4%.

По депозитному вкладу «Премьер» операции по расходу невозможны, но когда вклад будет переходить в следующий диапазон начислений, процентная ставка вырастет. Открывается депозит минимум на 92 дня и максимум на 3 года, а ставка в рублях ровняется 8,4%, в валюте 3%.

Источник: https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/obshhie-voprosy-kreditovaniya/kapitalizatsiya-vklada/

Юриста совет
Добавить комментарий