Как можно поступить с просроченным кредитом?

Как погасить микрокредит с просрочкой? Что делать, чтобы не было проблем с коллекторами и приставами | Лига Кредит

Как можно поступить с просроченным кредитом?

Если вы хоть раз одалживали деньги, вы понимаете какую ответственность это накладывает на человека.

Идеально было бы просчитать все возможные риски и понимать, где, как и сколько финансов потребуется для погашения образовавшейся задолженности. Обратная ситуация чревата не только материальными потерями, такими как штрафы и пеня.

Но и моральными, в виде постоянных телефонных звонков от финансовой организаций, а также визитов коллекторских служб и судебных разбирательств.

« Нельзя всего предусмотреть, но можно перестраховаться »

К сожалению, есть ряд форс-мажорных ситуаций, которые могут поколебать вашу уверенность в своевременном закрытии задолженности, как пример:

  • Несвоевременная выплата зарплаты;
  • Средства были потрачены на непредвиденный ремонт или срочные бытовые потребности;
  • Исчез один из источников дохода (закончился контракт с заказчиком, увольнение с текущего места работы, сокращение кадров и т.д.);
  • Появились проблемы со здоровьем, требующие дорогостоящего медицинского вмешательства, плюс возможная потеря работоспособности на время;
  • Ваше материальное благосостояние пострадало от кражи или стихийного бедствия.

Никто не застрахован от таких внешних обстоятельств поэтому, когда вы взяли деньги в долг, желательно иметь запасной план по возвращению одолженных средств.

Просроченный кредит – что это?

Заключая договора кредитования, будьте бдительны и крайне внимательны, чтобы в конечном итоге сотрудничество оставило приятные впечатления и не принесло неожиданных неприятностей.

Просроченным долг считается со дня, прописанного в контракте, как завершение периода погашения кредита или при отклонении от графика выплат либо по окончанию срока самого документа.

Поэтому все негативные последствия, штрафные санкции и телефонные предупреждения автоматически начисляются и начинаются с этого дня.

Есть такое понятие, как техническая просрочка, когда деньги уплачены вовремя, но из-за выбранного способа погашения, длительности обработки данных, выходных или праздничных дней, сумма зачисляется чуть позже, и таким образом человек, сам того не подозревая, оказывается в статусе «злостного» неплательщика. Под этот параметр подпадают также проблемы с «мелкими копейками»: процентами или комиссиями. Поэтому целесообразно скрупулёзно просчитать окончательную сумму платежа или даже немного переплатить, чтобы избавить себя от таких нюансов.

Некоторые финучреждения, оформляя онлайн кредит, устанавливают дополнительный grаce-период, то есть льготное количество дней после крайнего срока, в течении которых можно продолжать выплаты без начисления штрафных санкций, пени и повышения процентной ставки. Поэтому логично будет уточнить есть ли такая услуга.

Чем чреваты просрочки?

Если все же просрочка допущена, давайте подробней рассмотрим последствия таких моментов:

  • Штраф – это в основном фиксированная сумма, прописанная в договоре;
  • Пеня – сумма пропорционально зависящая от количества дней просрочки;
  • Отказ в дальнейшем кредитовании в этой финансовой организации;
  • Внесение данных в БКИ (Бюро кредитных историй), что в дальнейшем влияет на возможности получения займов у других кредиторов;
  • Передача дела в судебное разбирательство (применяется при долгосрочных кредитах на значительные суммы и тянет за собой дополнительные судовые издержки);
  • Переход права собственности на залог (если такой имел место) кредитору;
  • Перепродажа обязательств третьим лицам или коллекторам;
  • Втягивание в разбирательство поручителей.

« Просрочка по кредиту – это не катастрофа, но повод задуматься »

Соответственно, необходимо трезво оценивать свои финансовые возможности, и при первых предпосылках к возможной неуплате, обратиться к представителю заимодателя с просьбой оказать помощь в погашении микрокредита и взаимовыгодного выхода из сложившейся ситуации. Денежные потери могут быть колоссальными (в среднем штрафные санкции и пеня ежедневно составляют около 1-3% от изначального займа) и чем дольше вы тяните, тем больше будет окончательная сумма.

Основные методы закрытия просроченной задолженности

Одно из важных условий успешного закрытия долга – не скрываться от кредитора, а попробовать найти компромиссное решение. МФО могут войти в положение и оказать помощь и поддержку.

Методы решения сложившейся проблемы:

  • Возможность реструктуризации займа (помните, это всегда переплата и предоставляется такая услуга далеко не всем клиентам, например, постоянным, официально трудоустроенным, поэтому, возможно стоит найти более выгодные условия для выхода из финансовой ямы);
  • Обращение в ломбард (главный минус этого метода – это потеря залогового имущества или вещи, в случае невозврата финансов);
  • Занять деньги у близких или частных лиц под расписку (тут очевидными недостатками будут: вероятность испортить отношения с родными, плюс у них, элементарно может не оказаться необходимой суммы; касательно частников – их деятельность не регулируется законодательно, поэтому неприятные аспекты могут всплыть в виде огромных процентов и крайне коротких сроков для закрытия обязательств);
  • Рефинансирование, может проходить как в той же кредитной компании, так и в сторонней. Сейчас популярностью пользуются микрофинансовые организации, которые предлагают достаточно приемлемые условия кредитования (нулевые ставки на первый раз, займы с плохой кредитной историей, срочное и круглосуточное оформление онлайн, функция пролонгации – продления срока погашения, минимальный пакет запрашиваемых документов, программы лояльность и бонусов).

Напрашивается обоснованный вывод, если вы взяли кредит, следует позаботиться о себе и подстраховаться дополнительными источником дохода, а в случае непредвиденных обстоятельств, главное не паниковать. Обратитесь за помощью к текущему кредитору и спокойно вместе рассмотрите все варианты выхода из патового положения.

Помните, безвыходных ситуаций не бывает, проанализируйте данные. У каждого из перечисленных методов погашения просроченного кредита есть за и против.

Ломбарды отличаются скоростью – но в противовес идет потеря залога, банки отличаются стабильностью, но скорость оформления и огромный пакет документов, плюс обязательна справка о доходах, которую не все могут приложить снижает их привлекательность.

МФО не уступает в скорости ломбардам и частникам и подкупает быстротой онлайн оформления и зачисления средств на карту, легкостью погашения, и удобством пользования. Выбор за вами!

Источник: https://www.liga.net/creditonline/kak-pogasit-zaem-s-prosrochkami-chtoby-ne-bylo-problem

Советы от MoneyMan: как быть с просроченным кредитом?

Как можно поступить с просроченным кредитом?
20.04.2017

Просроченный кредит предвещает немало проблем, с которыми в дальнейшем может столкнуться заемщик. Расскажем, чем грозит просрочка по кредиту и как можно решить проблему.

За последний год количество кредитов, по которым не вносились ежемесячные платежи в течение квартала, увеличилось почти на 700 тысяч и составило 10,2 миллиона. Причин этому существует немало — экономический кризис в стране, нестабильный курс валют, рост инфляции, опережающий рост доходов населения, и множество других.

Чем грозит просроченный кредит?

Просроченный кредит — достаточно серьезная проблема, поскольку ни один банк не простит задолженность, поэтому так важно найти подходящее решение проблемы. Сперва рассмотрим, чем грозит просроченный кредит заемщику.

1.Испорченная кредитная история

Информация о кредитной истории каждого заемщика хранится в Бюро кредитных историй в течение 10-15 лет.

Если возникали какие-то задержки с платежами во время погашения кредитов, это обязательно будет зафиксировано.

В дальнейшем при оформлении нового займа могут возникнуть сложности, поскольку при рассмотрении заявки банк обязательно будет проверять информацию о кредитной истории потенциального заемщика.

Очень часто банки отказывают клиентам с испорченной кредитной историей в выдаче заемных средств либо предлагают оформить сделку на невыгодных условиях, то есть с очень высокой процентной ставкой.

2.Большие суммы штрафов

В кредитном договоре должно быть указано, до какого числа должен поступить ежемесячный платеж. Как только возникает просрочка, банк начисляет штрафы и комиссии — их размер зависит от условий кредитования.

Таким образом, долг по кредиту увеличивается еще больше.

Если заемщик внесет оплату, то она будет в первую очередь направлена на погашения штрафа, затем на выплату суммы начисленных процентов, и только после этого — на уменьшение тела кредита.

3.Звонки коллекторов

Банк может привлечь к взысканию долга коллекторов, которые будут регулярно совершать телефонные звонки, присылать смс-сообщения, письма с требованием погасить задолженность.

Коллекторские организации могут быть очень настойчивыми, но, несмотря на это, среди их методов работы — только психологическое воздействие.

Они не имеют права контактировать с должником в ночное время, проникать без приглашения в его дом, использовать ненормативную лексику, угрозы. Коллекторы также не имеют права описывать имущество и конфисковать его.

4.Конфискация имущества

Если должник не выплатит долг, он может лишиться имущества. Недавно был принят новый закон, в соответствии с которым банки имеют право конфисковать имущество за невыплаченный кредит без решения суда. Основанием для этого теперь выступает исполнительная надпись нотариуса на кредитном договоре.

Банк имеет право обратиться к нотариусу, если долг не старше двух лет, при этом должник не вносил оплаты в течение двух месяцев и регулярно нарушал график погашения кредита. За две недели до обращения кредитора к нотариусу заемщик должен получить уведомление о долге.

1.Реструктуризация кредита

Если погашение долга входит в планы заемщика, просто нет денег, чтобы это сделать в скором времени, можно обратиться в банк и написать заявление с просьбой о реструктуризации долга.

Такая процедура предполагает пересмотр условий кредитования, то есть будет уменьшен размер ежемесячных платежей и увеличены сроки погашения кредита.

Благодаря этому у должника появится больше времени на решение финансовых трудностей, например, на поиск работы с более высокой заработной платой.

2.Поиск лазеек в кредитном договоре

Такой вариант подойдет заемщикам, которые не планируют погашать долг. Если дело было передано коллекторам, необходимо внимательно изучить кредитный договор.

Дело в том, что часто по условиям кредитования банки не имеют права передавать информацию о неплательщике третьим лицам, а нарушение такого правила может привести даже к отзыву лицензии у банка.

Это может стать основанием для отказа заемщика погашать долг.

3.Регулярное внесение небольших сумм платежей

Чтобы банк не начислял огромные суммы штрафов, обязательно нужно вносить хотя бы небольшие оплаты по кредиту. Нужно учитывать, что любые платежи в начале направляются на погашение комиссий, затем — на выплату процентов, и только в последнюю очередь — на погашение основной суммы долга по кредиту.

4.Ожидание решения суда

Можно не погашать просроченный кредит, а дожидаться решения суда. Судебные приставы используют разные методы в своей работе, направленные на взыскание долга. Один из них — взыскание 50 % от заработной платы должника, то есть пристав получает в налоговой службе информацию о месте работы и уровне доходов заемщика, после чего накладывается удержание на часть зарплаты.

Второй метод — арест имущества и продажа его с торгов. В этом случае приставы дадут время должнику самостоятельно погасить задолженность, и только затем происходит конфискация и продажа.

В этой ситуации важно понимать, что приставы не конфискуют квартиру, если в ней прописаны несовершеннолетние лица. Никто не сможет конфисковать недвижимость, если у должника нет другого имущества. Автомобиль, безусловно, могут забрать, но чтобы избежать этого, можно переоформить его на другого человека.

5.Списание задолженности

Задолженность может быть списана по истечению срока давности, составляющего 3 года с момента внесения последней оплаты по кредиту. Если у заемщика нет заработной платы, имущества, то долг также будет списан. В некоторых случаях банки несколько раз обращаются к приставам, но, не получив деньги, списывают долг как безнадежный.

Источник: https://moneyman.ru/articles/kak-byt-s-prosrochennym-kreditom/

Как не допустить суд по просроченному кредиту?

Как можно поступить с просроченным кредитом?

Согласно закону Украины кредитные организации имеют право требовать возврата долга в судебном порядке. Как правило, к таким методам компании прибегают тогда, когда заемщик имеет просроченный платеж по кредиту уже долгое время и отказывается платить. Ситуации бывают разные, и может случиться так, что возвращать просто нечего, а банк отказывается идти на уступки.

Безусловно, просроченные платежи влекут за собой много неприятных последствий. Мы расскажем, как избавиться от коллекторов и просроченного кредита.

Найти деньги

Если компания-кредитор передала дело в суд, в первую очередь необходимо успокоиться и здраво оценить, кто может оказать помощь.

  • Знакомые. Вы можете обратиться к родственникам или друзьям, объяснить им проблему и попросить занять нужную вам сумму, чтобы закрыть просроченный кредит. Здесь важно взвесить плюсы и минусы, понять, готовы ли вы поделиться финансовыми трудностями с близкими. Будет неловко, если вы уже обратились с просьбой за помощью, а у человека денег просто не оказалось.
  • Второй вариант – кредит в ломбарде. В данном случае вам однозначно придется оставить в залог какое-либо имущество. Если заложенная вещь соответствует всем требованиям компании – деньги вы получите гарантированно и сможете совершить возврат задолженности по кредиту. Однако учтите, что за сохранность никто не отвечает и вещь может вернуться к вам далеко не в том состоянии, в котором была изначально.
  • Банковские структуры. Вы можете попробовать обратиться в другой банк – запросить заем для того, чтобы вернуть просроченные кредиты. Недостаток этого варианта заключается в том, что банковские сотрудники всегда проверяют кредитную историю и велик риск того, что человеку с незакрытым проблемным займом одобрение не дадут.
  • Микрофинансовые организации. Такие структуры хороши тем, что не делают наибольший акцент на кредитной истории клиента. Если у вас есть просроченная задолженность по кредитам – шанс получить ссуду здесь достаточно высокий. Единственный момент, который важно учесть это то, какая именно сумма вам нужна. Как правило, МФО дают займы до 15 000 гривен и если нужно гораздо больше – имеет место взвесить все возможные альтернативы.

Мы рекомендуем к прочтению статью “Где взять кредит чтобы погасить просроченный кредит”. Здесь мы подробно описали варианты и рассказали о плюсах и минусах каждого.

Отсрочить выплаты

Если клиент долгое время находится в просрочке – кредитор может предложить ему воспользоваться функцией реструктуризация задолженности. Это подразумевает остановку начисления процентов, и разделение суммы займа на части с возможностью постепенной их выплаты. Данная услуга является хорошей возможностью рассчитаться с долгом и не попасть под суд по просроченному кредиту.

В некоторых компаниях инициатором реструктуризации может являться и сам заемщик. Обычно требуется заявление с объяснением причины невыплаты и заключается договор реструктуризации с утверждением сроков выплат. Кредиторы в такой ситуации, как правило, идут навстречу клиенту и дают возможность получить отсрочку по кредиту.

Если договориться об этой услуге не удалось, есть и другой вариант решения проблемы напрямую с кредитором.

Некоторые банки предоставляют услугу рефинансирование просроченного кредита. Она предполагает предоставление должнику нового заема, чтобы он мог вернуть предыдущий. Подключить такую услугу можно в том же банке, где был оформлен заем ранее либо обратиться в другое учреждение.

Процедура перекредитования происходит таким же образом, как и получение обычного займа. Клиент собирает необходимые документы, заключается договор и устанавливается график оплат.

Стоит сразу подумать о том, как вы будете совершать платежи по-новому договору, иначе вы не сможете оплатить просроченный кредит и окажетесь в еще больших долгах.

Какие последствия просрочки?

Игнорировать имеющиеся просроченные займы нельзя. Это может негативно отразится на многих жизненных сферах.

Что касается вопроса, можно ли выезжать за границу с кредитом – на него сложно ответить однозначно. Если у вас просто активный кредит, и вы регулярно совершаете платежи – покидать пределы страны можете беспрепятственно. Если же речь идет о просроченной ссуде – все зависит от ее размера, срока невыплаты, кредитной организации и законодательства государства, которое вы собираетесь посетить.

Взыскания задолженности долгов в судебном порядке однозначно лучше избегать. Если есть длительная просрочка – не ждите, что ситуация решится сама, используйте все варианты закрыть долги.

Если же суд неизбежен, актуальным становится вопрос о том, когда просроченный кредит обязывает заплатить суд нужно ли платить проценты.

Отвечаем: не платить проценты возможно только в том случае, если они были начислены незаконно и заемщик не был осведомлен.

То есть, если в договоре, который вы подписали, отсутствовала прописанная процентная ставка и не были указаны штрафные санкции за просрочку.

О других рисках, которые связаны с невыплатой долга читайте в статье “Чем грозит просроченный кредит”.

Майкредит – поможет найти выход из ситуации

Если денег для закрытия заема найти не получилось, а банк не пошел на сотрудничество, и отсрочить выплаты не удалось – не огорчайтесь. Майкредит поможет вам не довести дело до суда.

Как правило, банки начинают идти на уступки, когда заемщик начинает хоть как-то погашать долги. Если просрочил кредит на месяц и более и откладывать решение проблемы уже некогда – вы можете взять срочный кредит от Майкредит за 20 минут и сразу погасить часть имеющегося долга в банке.

У нас один из самых низких процентов на украинском рынке и вам не придется много переплачивать. Если случится, что вы не успеваете совершить оплату – у нас есть функции пролонгации и реструктуризации и вы можете всегда продлить конечный срок погашения у нас без боязни иметь дело с судом или коллекторами.

Мы поможем избежать наказания за неуплату кредита и тем самым сберечь вашу кредитную историю.

Источник: https://mycredit.ua/ru/blog/kak-ne-dopustit-sud-po-prosrochennomu-kreditu/

Просроченный кредит: последствия

Как можно поступить с просроченным кредитом?

Последствия неуплаты по кредиту зависят от срока просрочки. Возможные ситуации: звонки из банка, звонки коллекторов, повестка в суд и визит судебных приставов для описи имущества. Разберем подробнее каждую ситуацию и расскажем, что делать при отсутствии денег на погашение кредита.

Звонки из банка

Почти в каждом банке есть отдел по взысканию задолженностей. По сути, это банковские коллекторы. Они звонят должникам, выясняют причины просрочки, уточняют сроки внесения платежа. Должникам выгодно наладить контакт с банком именно на этапе звонков сотрудников. Если не скрываться и не юлить, можно перенести дату платежа и уменьшить пени.

Коллекторы

Если отдел по взысканию не справляется с задачей, банк подключает сторонних коллекторов. Коллекторы не ограничиваются звонками: они встречаются с должниками лично, отправляют письма или телеграмму, иногда расклеивают объявления во дворах и подъездах должников. Коллекторы не дорожат отношениями с должником, поэтому общаются жестко. Но цель у них та же — убедить должника вернуть долг.

Что можно коллекторам по закону:- Звонить должнику раз в сутки, но не больше двух раз в неделю. Время для звонков в будни с 8 до 22 часов, а в выходные и праздники — с 9 до 20. – Отправлять СМС не чаще двух раз в день.

– Раз в неделю встречаться лично.

Продажа долга

Иногда просроченные кредиты на небольшие суммы банки продают другим организациям. Это бывает выгоднее, чем заниматься судебными тяжбами. После продажи долга все права на кредит переходят покупателю.

Чаще всего долги продают коллекторским агентствам. То есть в одних случаях банк нанимает коллекторов для возврата своего долга, в других — продает им долг.

Как правило, новый владелец долга пытается взыскивать деньги своими силами, а в случае неудачи обращается в суд.

Чтобы узнать, кому принадлежит просроченный кредит, загляните в кредитную историю. В разделе «Счета» вы найдете информацию по каждому кредиту:

Вверху отметка о передаче долга, внизу — приобретатель

Суд и приставы

Когда должник не выходит на связь в течение долгого времени, владелец долга обращается в суд. Если должник не оспорит решение суда, судебные приставы арестуют его банковские счета, могут лишить части заработной платы в пользу кредитора и, возможно, конфискуют имущество — меры зависят от размеров долга и активов должника.

До обращения в суд могут пройти месяцы и годы, также процедура взыскания может растянуться на несколько месяцев. Такие паузы дают повод думать, что банк забыл о долге или списал его с баланса. Особенно если прошло три года — истечение срока исковой давности. На самом деле банк может продлить срок исковой давности, если докажет, что должник намеренно уклоняется от выплаты долга.

Чтобы узнать актуальный статус по просроченному кредиту, проверяйте кредитную историю и базу судебных приставов. Кредитная история покажет, кому в настоящее время принадлежит долг, а база судебных приставов — возбуждено ли исполнительного производства.

Что делать, если нечем платить кредит

Если нечем платить кредит, соблюдайте главное правило — не игнорируйте контакт с банком. Даже если знаете, что звонят из-за просрочки, а денег нет и непонятно когда будут — всегда отвечайте на звонки.

Банки идут навстречу контактным должникам. Вы можете договориться об отсрочке или реструктуризации.

Если дело дойдет до суда, у вас будет козырь для смягчения приговора: вы не уклонялись от контактов с банком и пытались решить проблему.

Долг продали коллекторам — общайтесь с коллекторами. Любой контакт лучше, чем визит судебных приставов для описи имущества.

Разберем три ситуации, в которых может оказаться должник.

Кратковременные финансовые трудности

Допустим, на работе задерживают зарплату. Вы понимаете, что не успеваете вовремя внести платеж. Чтобы просрочка не отразилась в кредитной истории, позвоните в банк и попробуйте перенести дату платежа.

Если платеж уже просрочен, не тяните с оплатой: мол, все равно просрочил, можно не торопиться. Чем дольше просрочка, тем больше пени и тем хуже кредитная история.

Долговременные финансовые трудности

Если проблемы с деньгами затягиваются на месяцы (болезнь, потеря работы), попробуйте договориться с банком на пересмотр условий договора — это может быть отсрочка платежа или реструктуризация долга.

Чтобы доказать временную неплатежеспособность, предоставьте банку документы: врачебное заключение, приказ о сокращении, свидетельство о рождении ребенка (если вы мама в декрете).

Сотрудник банка изучит вашу ситуацию и предложит три варианта: • отсрочку платежа на два-три месяца; • реструктуризацию долга с изменением сумм и графика платежей;

• отказ в пересмотре условий договора.

Последний вариант грозит недобросовестным заемщикам, которые испортили кредитную историю регулярными просрочками платежей. Если вы всегда исправно платили по кредитам, но вдруг столкнулись с временными трудностями, банк пойдет навстречу.

Один из видов реструктуризации долга — кредитные каникулы. Банк существенно снижает выплаты на 6–12 месяцев а затем увеличивает размер платежей или срок выплаты долга. В статье Как оформить кредитные каникулы мы рассказали о паре с младенцем, которые убедили банк снизить платежи с 25 до 4 т. р. на год.

Долговая яма

Если кредиты стали непосильным бременем на неопределенный срок, остается три варианта: продавать залоговое имущество, банкротиться или обращаться к юристам.

Если вы брали ипотеку или кредит под залог имущества, банк это имущество рано или поздно конфискует. Вы можете дождаться конфискации или продать имущество своими силами. Первый вариант хуже, потому что банк продаст имущество гораздо ниже рыночной цены. Договоритесь с банком, что сами продадите имущество, назначьте рыночную цену и ищите покупателей.

Банкротство доступно заемщикам, чей долг превышает полмиллиона рублей, а срок просрочки перевалил за три месяца. Чтобы стать банкротом, нужно подать заявление в суд и документально подтвердить задолженность и просрочку. Если суд сочтет заявление обоснованным, запустится процедура банкротства.

К будущему банкроту прикрепят финансового управляющего. Его главная цель — взыскать все, что можно по закону. Управляющий получит доступ к имуществу должника и финансовым операциям за три года.

Если управляющий найдет «спрятанный» вклад, он передаст его кредиторам; найдет фиктивные сделки по передаче имущества родственникам — сделки признают недействительными. Когда управляющий выжмет из заемщика все соки, суд одобрит банкротство. С этого момента заемщик никому ничего не должен.

Сведения о банкротстве попадут в открытый реестр банкротов, а в кредитной истории появится отметка.

Еще один вариант — юридическая помощь. Мы посмотрели несколько сайтов по запросу «Юридическая защита заемщика».

На сайтах юристы пишут, что помогут заемщикам списать пени и штрафы за просрочки, вернуть комиссии и страховки, снизить ежемесячные платежи. Для этого они собирают документы, общаются с банками и защищают интересы заемщика в суде.

Как просрочки платежей отражаются в кредитной истории

Возьмем для примера кредитную историю НБКИ. Сводную информацию о просрочках вы увидите на первой странице — в Титульной части кредитной истории. Первая страница показывает общую сумму задолженности по всем кредитам:

В информационной части отчета вы найдете данные по каждому отдельному кредиту:

Цветные квадраты — месяцы. Буквы под квадратами — названия месяцев. Цифры и буквы в квадратах, а также цвет квадратов означает своевременность платежей по кредиту

Расшифровка символов, обозначающих платежи по кредиту

Как видите, банк начинает фиксировать просрочки уже с первого дня пропуска платежа. По закону, сведения о просрочках платежей попадают в кредитную историю в течение пяти дней с момента просрочки.

Даже если вы всегда исправно платили кредиты, в кредитной истории может числиться просрочка из-за банковской ошибки.

Например, с такой проблемой столкнулся Антон, которому отказали в ипотеке из-за якобы просроченного кредита.

Поэтому мы рекомендуем проверять кредитную историю для профилактики не только перед обращением в банк, но и после выплаты кредитов — чтобы удостовериться в актуальности данных.

Какие просрочки портят кредитную историю

Если вы обратитесь в банк за кредитом, банк запросит вашу кредитную историю и первым делом посмотрит на ситуацию с активными кредитами, которые вы обслуживаете на момент обращения. Активная просрочка — автоматический отказ в кредитовании, за исключением кредитов под залог.

Следом идут так называемые исторические просрочки — просрочки в уже погашенных кредитах. В них банки смотрят на давность и продолжительность. Самые опасные — просрочки более 90 дней. Они на протяжении нескольких лет могут служить причиной отказа в кредитовании. Чем короче просрочка и чем больше времени прошло с момента ее возникновения, тем она менее “токсична”.

Руководитель отдела судебного взыскания «Хоум Кредит» Анна Хмеленцова говорит, что разные банки по-разному оценивают просрочки в кредитной истории, большое значение имеет тип займа: одно дело — ипотека на 15 лет, другое — потребкредит на полгода.

Как убрать информацию о просрочках из кредитной истории

Это можно сделать только в одном случае — если данные недостоверные и вы можете это доказать. Банк может передать неверные сведения в бюро кредитных историй (БКИ). А БКИ в свою очередь может приписать данные другому пользователю. Чаще всего жертвами ошибок становятся люди с распространенными фамилиями.

Так, некий Иван Иванов из Москвы набрал кредитов и перестал по ним платить, а информация об этом попала в кредитную историю другого Ивана Иванова из Москвы, который вообще никогда не брал кредитов. Если второй Иван Иванов обратится в банк за кредитом, он автоматом получит отказ.

Если вы допускали просрочки, данные об этом будут отображаться в кредитной истории минимум 10 лет. Стереть или изменить их не получится. Но есть способ восстановить кредитную репутацию.

Для этого нужно взять и аккуратно выплатить несколько небольших кредитов. Подойдут кредитные карты или кредиты на технику. Если в таких кредитах отказывают, поищите программы по улучшению кредитной истории. Главное, не берите микрозаймы.

Обращения в МФО сигнализируют банку о финансовой нестабильности заемщика.

Запомнить

• О просроченном кредите не забудут. Сначала банк попытается вразумить должника сам, затем подключить коллекторов. Если эти меры не помогут, долг продадут или обратиться в суд. • Должника могут не беспокоить годами, а затем позвонят коллекторы или придут судебные приставы.

• Должник рискует сбережениями, имуществом и зарплатой, если дело дойдет до суда.• Чтобы узнать владельца долга, проверьте кредитную историю. Чтобы узнать возможное решение суда, проверьте базу судебных приставов. • Если нечем платить кредит, сообщите об этом банку и вместе с сотрудником обсудите возможные варианты решения проблемы.

Банк может перенести дату платежа или реструктурировать долг, чтобы вам было комфортно его платить. • Просрочки отображаются в кредитной истории и хранятся там минимум 10 лет.

• Самые нежелательные просрочки — активные. С ними невозможно получить новый кредит. Следом идут продолжительные просрочки в прошлом.

Так, даже закрытая просрочка свыше трех месяцев может заблокировать доступ к кредитам на два-три года.

• Чтобы снизить негативное влияние исторических просрочек, перекрывайте их новыми небольшими кредитами — кредитными картами, POS-кредитами или программами по улучшению кредитной истории.

Поделитесь

Источник: https://mycreditinfo.ru/prosrocennyj-kredit

Что делать с просроченным кредитом?

Как можно поступить с просроченным кредитом?

Ситуация с просроченными кредитами, к сожалению, встречается всё чаще. Необходимо ориентироваться, чем опасна заёмщику просрочка по кредиту, и знать возможные пути решения проблемы.

По данным финансовых структур в течение последнего года почти на 7 тысяч выросло количество кредитов, с просрочкой до трёх месяцев, и составило 28 миллионов. На это влияет самые разные факторы, в том числе – нестабильность экономической ситуации в Украине, колебания курса валют, рост цен на товары первой необходимости, инфляция.

Чем опасен просроченный кредит?

Ни одна из финансовых организаций не отдаёт деньги безвозвратно, поэтому просроченный кредит – это серьёзная проблема, требующая взвешенного и своевременного решения. Рассмотрим, какие риски несёт просрочка по кредиту заёмщику.

1) Штрафы

В договоре обязательно указывается, в каком числе каждого месяца должен быть проведен обязательный платёж. Как только появляется просрочка по кредиту, финансовая структура начисляет штрафные санкции, что сразу же увеличивает долг.

Даже если клиент вносит некоторую сумму денег, первоначально из неё высчитывают штраф, затем проценты, и только то, что осталось, идёт на погашение тела кредита. Поэтому важно помнить календарь выплат, и следовать графику.

2) Испорченная репутация

Для того чтобы минимизировать риски финансовые организации создали общую базу данных в которой сохраняются сведения о кредитной истории всех заёмщиков на протяжении 10 лет. Фиксируются все ситуации с несвоевременным погашением долга. При подаче заявки на кредит всегда изучается репутация заявителя.

На основании полученной негативной информации о потенциальном заёмщике кредитор может отказать в выдаче кредита.

Иногда даже с испорченной кредитной историей можно получить новый займ, но, как правило, условия договора не очень лояльны к заёмщику, а процентная ставка завышается с целью уменьшения рисков кредитодателя.

3) Звонки коллекторов

При длительной задолженности банк может делегировать часть своих полномочий коллекторам. Их работа заключается в постоянном напоминании о необходимости выполнить свои финансовые обязательства, звонках, смс-сообщениях, письменных уведомлениях.

Настойчивость коллекторских служб может привносить изрядную долю негатива. Необходимо знать, что данные структуры не уполномочены беспокоить граждан ночью, заходить в жилище, использовать нецензурную лексику и угрожать. Конфискация имущества или его опись не входит в круг их обязанностей.

4) Конфискация имущества

При невыплате долга можно лишиться имущества. Банк может обратиться в суд, сейчас дела о взимании долга открываются независимо от суммы задолженности. Не поддавайтесь панике, изучите все нюансы дела, кредитный договор, регламентирующее данную сферу законодательство.

Как поступать, если кредит просрочен?

1) Реструктуризация займа

В том случае, если заёмщик уверен в том, что финансовые затруднения временные, и в ближайшее время он сможет возобновить выплаты, есть смысл реструктуризировать долг.

Следует обратиться с соответствующим заявлением в отделение банка. Во время переговоров можно пересмотреть условия кредитования, продлить сроки выплаты кредита и снизить сумму ежемесячных выплат.

Таким образом, должник получает время на решение своих неотложных проблем.

2) Тщательное изучение кредитного договора

Этот способ может помочь должникам, которые не собираются по каким-либо причинам погашать кредит. Если с заёмщиком начали работать коллекторы стоит внимательно прочитать свой экземпляр документации.

Часто там прописан запрет на передаче сведений о неплательщике третьему лицу.

Несоблюдение этого условия может стать основанием для отказа возвращать долг, и в определённых ситуациях поставить под вопрос наличие лицензии у банка.

3) Ежемесячное внесение небольших оплат по кредиту

Даже небольшие, но регулярно поступающие суммы свидетельствуют о желании клиента банка сотрудничать. Таким образом, можно снизить громадные суммы штрафов. Необходимо помнить, что из любой оплаты сначала отнимают сумму необходимую для погашения комиссий, далее – высчитываются проценты, и оставшиеся средства направляют на погашение тела займа.

4) Решение проблемы в судебном порядке

Если вы не смогли использовать выше предложенные методы, стоит дождаться решения суда. Если у должника есть основное место работы, может быть предложено взыскание до 50 % от заработной платы. Также в судебном решении может быть арест имущества и продажа его с торгов.

Но даже при этом варианте должник получает запас времени для самостоятельного погашения задолженности. Нельзя конфисковать дом или квартиру, если у должника нет другого имущества. Если же в доме прописаны несовершеннолетние дети, суд не может принять решение о конфискации в пользу банка.

Наиболее часто конфискуют автомобиль, но и в данной ситуации возможны варианты с переоформлением на другое лицо.

5) Списание безнадёжного долга

Срок давности по делам о просроченном кредите составляет 3 года. Дата внесения последней оплаты является точкой отсчёта. Если у клиента отсутствует имущество, и нет официального трудоустройства, по истечении срока давности долг могут списать как безнадёжный.

Решить, как быть с просроченным кредитом, можно разными способами, но чем раньше вы займётесь проблемой, тем больше вариантов будут доступны, и тем меньше будут финансовые потери.

Источник: https://creditoff.com.ua/articles/prosrochenii-kredit.html

Что делать, если просрочил кредит?

Как можно поступить с просроченным кредитом?

После получения кредита большинство заемщиков считают, что самое сложное уже позади, а ведь впереди еще погашение кредита. Даже у самого добросовестного клиента могут сложиться обстоятельства, когда вносить очередной платеж становится все труднее.

Заемщик регулярно начинает выходить на просрочку, к имеющейся задолженности начинают прибавляться пени и штрафы, проблемы начинают расти как снежный ком – в результате войти в график погашения становится практически невозможным.

Что делать в такой ситуации?

Для вас мы разработали порядок действий, который поможет легче справиться с возникшими обстоятельствами и поможет выйти из этого замкнутого круга. Нами собрана только актуальная информация.

Вы просрочили платеж по кредиту. Для добросовестных заемщиков этот факт вызывает множество опасений. Они уже представляют картину, как к ним в дом с угрозами ломятся коллекторы и в принудительном порядке требуют погашения кредита, но не стоит раньше времени нагнетать обстановку.

Действия банка после неуплаты очередного платежа клиентом будут напрямую зависеть:

  • от суммы просроченной задолженности;
  •  срока ее возникновения;
  •  от отношения самого заемщика к возникшей ситуации.

Да, последний момент тоже имеет немаловажное значение. Многие люди почему-то предпочитают избегать общения с банком, считая, что тем самым они смогут уклониться от дополнительных проблем.

Как раз наоборот, нежелание заемщика идти на контакт с представителями банка рассматривается им, как нежелание погашать просроченную задолженность вообще.

К таким клиентам банк начинает принимать жесткие меры гораздо быстрее, чем к тем, кто активно с ним взаимодействует и пытается исправить положение.

Поэтому для начала вам необходимо узнать в банке сумму своей просроченной задолженности, сколько дней она «висит» и общий размер неустойки за задержку оплаты.

Не стоит бить тревогу раньше времени. Надо трезво оценить последствия возникшей просроченной задолженности, ведь они отличаются в зависимости от ее продолжительности.

Просрочка 1-2 дня

Такую просрочку в банке считают технической. Она может возникнуть тогда, когда деньги приходят с опозданием на ссудный счет, хотя клиент отправил их четко по графику. Виной тому может быть неправильный выбор способа погашения.

У большинства банков гасить кредит можно различными способами, но некоторые из них требуют больше времени для исполнения: перечисление денег со счета другого банка, через Почту России и т.д.

В таких случаях клиенту необходимо вносить очередной платеж минимум за 2 дня до даты погашения или выбрать другой вариант для погашения.

Банки при таких просрочках не принимают никаких мер, ведь задолженность быстро закрывается. Но злоупотреблять лояльностью кредитного учреждения все же не стоит, потому что систематические пропуски очередных платежей могут испортить вашу кредитную историю.

Просрочка от недели до месяца

При такой просрочке банк начинает активно звонить клиенту с просьбой погасить задолженность. В этом случае заемщику лучше ответить на звонок и объяснить, почему он задерживается с оплатой. Желательно при разговоре озвучить предполагаемую дату внесения платежа (дать конкретный ответ), тогда представители банка больше не будут названивать до ее наступления.

Просрочка 60 дней и больше

Такая просрочка уже считается серьезной. Отдел банка по возврату просроченной задолженности начинает уже активную работу с проблемным клиентом:

  • активно звонит заемщику и поручителям (при их наличии) домой или на работу;
  • высылает письменные требования о погашении по почтовому адресу;
  • может потребовать полного возврата оставшейся суммы полученного кредита, включая его просроченную часть;
  • подает на клиента в суд или обращается к коллекторским агентствам.

Независимо от продолжительности просрочки по кредиту клиенту будут начислены пени за каждый день пропуска (0,5-2% в день в зависимости от тарифов банка) и штрафы, которые взимаются с заемщика единоразово при допущении просрочки в календарном месяце (от 500 до 1000 рублей). Поэтому при возможности с погашением кредита лучше не затягивать.

Выбираем вариант решения проблемы

После возникновения просрочки ваши дальнейшие действия должны зависеть от того, как быстро вы сможете ее закрыть. Если это временные трудности, то достаточно объяснить банку, что платеж по кредиту будет внесен в ближайшее время. Если же вы понимаете, что справляться с погашением становится все труднее, то в этом случае можно воспользоваться следующими вариантами решения проблемы.

Рефинансирование кредита

Вы можете обратиться в другой банк для закрытия действующего кредитного договора. Вы оформляете новый кредит на ту же сумму, но на более длительный срок и по возможности под более низкий процент, за счет этого ежемесячные платежи будут уменьшены. Сделать это необходимо до того, как вы вышли на просрочку, потому что проблемные кредиты ни один банк рефинансировать не будет.

Реструктуризация просроченного кредита

Этот вариант предполагает пересмотр банком действующий условий кредитного договора. Банк идет на это, если будет очевидно, что в действующих обстоятельствах заемщик не в силах погасить кредит.

Хорошо, если в этот период клиент все-таки будет хоть немного перечислять деньги на ссудный счет, чтоб показать свою заинтересованность в решении вопроса. В этом случае клиенту могут, например, изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга.

Реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени. Именно поэтому в случае возникновений трудностей с погашением необходимо известить об этом банк незамедлительно, а не прятаться.

Признание себя банкротом

Признать себя банкротом можно согласно закону о банкротстве физических лиц №154-ФЗ от 29.06.2015 года. Воспользоваться таким правом может не каждый заемщик, а лишь тот:

  • чья задолженность по кредиту превышает 500 тыс. рублей;
  • чья просрочка составляет более 3-х месяцев;
  • чья стоимость собственного имущества недостаточна для погашения кредита;
  • кто не имеет судимости в прошлом.

Рассмотрение вопроса в судебном порядке

Если ни одним вариантом, указанным выше, вы решить вопрос не смогли, лучшим исходом для вас станет обращение банка в суд.

В таком случае хотя бы будет приостановлено начисление штрафов, процентов и пени и будет зафиксирована окончательная сумма к возврату.

Желательно привлечь для этого профессионального адвоката, который внимательно изучит кредитный договор и возможно найдет лазейки для решения вопроса в вашу пользу.

Зачастую при согласии обеих сторон в суде подписывается мировое соглашение, в котором указывается график погашения задолженности. За его исполнением будет следить не только банк, но и судебные приставы. Адвокат поможет добиться, чтоб мировое соглашение было максимально удобным для вас, учитывало ваше текущее финансовое состояние.

Если дело уже передано коллекторам

Наихудшим вариантом развития событий для заемщика будет передача просроченного кредита коллекторскому агентству. Это происходит в случаях, когда клиент отказывается идти навстречу банку. Коллекторы славятся жесткими методами выбивания долгов: психологическое давление на заемщиков и поручителей с помощью частых звонков как самому должнику, так и его родным, организация встреч и т.д.

Помните, что с коллекторами тоже можно бороться. Если они начинают угрожать вам по телефону, подкарауливать возле дома, информировать ваших коллег и родных, не имеющих отношения к сделке, о вашей задолженности, то вы вполне можете на них заявление в прокуратуру.

Если после общения с коллекторами вы все же найдете деньги для погашения кредита, то проследите, чтоб передача денег производилась по всем правилам: были подписаны соответствующие бумаги, получены платежные документы.

Особенности банков при работе с должниками

В каждом кредитном учреждении свой порядок работы с просроченной задолженностью и меры воздействия на должника. Например, Сбербанк и ВТБ24 по возможности идут навстречу клиенту, рассматривают вопросы о реструктуризации кредита и только в самых крайних случаях прибегают к судам и коллекторам.

Банк Хоум Кредит, Альфа банк, Ренессанс Кредит, Русский стандарт, ОТП Банк используют более жесткие методы решения проблемы.

Это можно объяснить тем, что эти кредитные учреждения заточены в основном под кредитование физических лиц, поэтому зачастую имеют лояльные требования к будущим заемщикам на этапе принятия решения. Возможные риски невозврата кредита они компенсируют высокими процентами.

В таком случае надеяться на индивидуальный подход к клиенту в случае просрочки не приходится: реструктуризации они не проводят. По мере возрастания задолженности эти банки в большинстве случаев передают дела коллекторским агентствам.

Частые вопросы заемщиков при возникновения просроченной задолженности

Многих заемщиков тревожат одни и те же вопросы после выхода на просрочку. Постараемся дать на них конкретные ответы.

Как узнать просроченную задолженность по кредиту?

Эти сведения можно получить у сотрудника банка по телефону или через личное посещение офиса кредитного учреждения. Многие заемщики могут самостоятельно посчитать сумму задолженности. В кредитном договоре зачастую указаны штрафы и пени за возникновения просрочки, либо идет отсылка к тарифам банка по обслуживанию кредитного договора.

Но все-таки лучше размер просроченной задолженности узнавать у сотрудника банка, чтобы исключить риск неправильного подсчета.

На сколько можно просрочить платеж по кредиту?

В идеале заемщик должен безукоризненно выполнять взятые на себя обязательства, ведь он подписал кредитный договор. Но если все-таки просроченная задолженность возникла, то последствия будут зависеть от количества пропущенных дней. Банки лояльно смотрят на техническую просрочку в 1-2 дня, если она регулярно не повторяется.

Выпустят ли за границу с просроченным кредитом?

Если дело не дошло до суда, то проблем с выездом за границу не будет. После получения судебного решения о необходимости погашения кредита дело заемщика передается судебным приставам, а вот они уже вполне способны ограничить передвижения заемщика за пределы страны. Сделать это они могут как по собственной инициативе, так и по желанию банка.

Копии постановления об ограничении выезда рассылаются по различным ведомствам, в том числе по пограничным. Как правило, заемщика об этом письменно уведомляют. Но бывают случаи, что заемщик об этом узнает прямо в аэропорту.

Стоит ли платить коллекторам за просроченный кредит?

Для начала вам необходимо выяснить, имеет ли право банк передавать ваш долг коллекторам. Это должно быть прописано в кредитном договоре. Там же обычно указывается, что вас должны об этом уведомить. Если все эти формальности соблюдены, тогда передача долга коллекторам является законной, а ваши обязанности по возврату кредита сохраняются.

Источник: https://www.gagarinbank.ru/kollektory/prosrochka-kredita/

Юриста совет
Добавить комментарий