Как действовать при невозможности оплатить кредит для мирового соглашения с банком?

Давайте мириться!

Как действовать при невозможности оплатить кредит для мирового соглашения с банком?
Inmagine.com

Если банк не смог «по-хорошему» добиться возврата кредита и подал на заемщика в суд, то даже в процессе разбирательств у должника есть шанс полюбовно расстаться со своим кредитором.

Банки иногда идут навстречу клиентам, заключая мировые соглашения.

Но случается это редко, например когда клиент задолжал действительно крупную сумму и у кредитной организации есть уверенность, что он вернет основную часть долга.

Долг красен неустойкой

Руководитель группы рекламных компаний ADV-mix Борис Кисько был неприятно удивлен, когда обнаружил, что банк «Русский Стандарт» начислил по его кредитной карте AmEx приличную сумму штрафов за несвоевременное погашение задолженности. При объеме основного долга с набежавшими процентами чуть более 2 млн рублей оказалось, что предпринимателю надо было вернуть еще 500 тыс. рублей неустойки.

Несмотря на то что у Кисько была возможность погасить долг, он не стал этого делать. Свое нежелание платить бизнесмен объяснил «тяжелыми для восприятия условиями договора, из которых был неясен порядок начисления процентов и штрафов».

«Русский Стандарт» подал на заемщика в суд. В ходе судебных разбирательств Кисько заключил с банком мировое соглашение. Тот пошел клиенту навстречу, списав половину начисленных штрафов, то есть 250 тыс. рублей.

Комментировать свое решение в «Русском Стандарте» не стали.

Случаи мирового соглашения между банком и заемщиком-физлицом встречаются не так уж часто, но они есть. Например, в «Народном рейтинге» на портале Банки.ру есть история клиента Банка Москвы, которому кредитная организация простила все штрафы по автокредиту.

«Тема мировых и отступных соглашений становится все более и более популярной. Свое влияние на это оказал кризис, в результате которого на рынке существенно увеличился объем просроченной задолженности по кредитам», — замечает начальник управления ипотечного кредитования ЮниКредит Банка Иван Веденисов.

Самая распространенная уступка, на которую банки идут при заключении мирового соглашения, — это рассрочка погашения долга и отмена части начисленных за просрочку штрафов. «Зачастую должники заключают мировое соглашение не с целью уменьшить неустойку, а именно для того, чтобы увеличить срок выплаты», — констатирует партнер юридической компании «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов.

Варианты возможны

Представители финансовых организаций говорят о том, что предложение заключить мировое соглашение чаще всего исходит от должника. «Клиент инициирует соглашение на стадии судебного разбирательства.

Как правило, должники, предлагающие решить все полюбовно, это те, кто намеренно не хотел рассматривать никакие варианты до суда, но когда понял, что дело проиграно, пошел на попятную», — поясняет директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов.

Обычно заемщик, инициируя подписание мирового соглашения, озвучивает, каких уступок хотел бы от банка, а тот уже решает, что возможно, а что — нет, и предлагает свои варианты.

«Если заемщик просит предоставить ему рассрочку возврата долга на два года и простить часть пени, мы, оценив его реальные возможности, можем предложить ему на выбор два варианта: два года и прощение 25% пени либо выплату за один год, но при этом прощение уже 50% пени», — делится начальник управления по работе с проблемными кредитами АМТ Банка Дмитрий Клыков.

Банки затрудняются сказать, какой процент судебных исков заканчивается заключением мировых соглашений, однако отмечают, что их немного, в некоторых кредитных организациях такие случаи единичны. «Мировые соглашения заключаются банком очень индивидуально, в основном это разовые сделки», — указывает заместитель начальника управления по работе с проблемными активами ВТБ 24 Нина Крючкова.

По ее словам, с учетом того что для банка мировые соглашения подразумевают определенные уступки, а также временные затраты, в основном они заключаются, когда взыскиваются крупные кредиты, например ипотечные.

О редких случаях примирения банка и заемщика рассказывают в «Ренессанс Кредите», Абсолют Банке, Пробизнесбанке.

Серьезность намерений

Впрочем, наличия только крупного кредита и желания заемщика расстаться «по-хорошему» для этого недостаточно. К примеру, многое зависит от того, как должник вел себя в ходе судебных разбирательств.

«Если он ранее не выходил ни на какой контакт, но в то же время его финансовое положение позволяет погасить задолженность, банк, скорее всего, не пойдет ему навстречу и попытается через суд взыскать кредит со всеми набежавшими процентами и штрафами», — объясняет вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов.

Также банк идет на мировую в случае очевидной выгоды. В частности, если видит, что заключение мирового соглашения позволит получить задолженность быстрее, чем предполагаемое исполнительное производство.

«Бывают ситуации, когда банк понимает, что взыскать задолженность с использованием процедур исполнительного производства невозможно или затруднительно, целесообразно пойти на некоторые уступки для получения максимально возможного результата», — говорит Нина Крючкова.

Иногда кредитные организации требуют подтверждения серьезности намерений. По словам Олега Соколова, в этих целях банк может попросить клиента при заключении мирового соглашения оплатить часть просроченного долга.

«Важно быть уверенным, что клиент будет добросовестно обслуживать долг после заключения мирового соглашения», — добавляет вице-президент по правовым вопросам Пробизнесбанка (входит в ФГ «Лайф») Сергей Летунов.

Как правило, после заключения мирового соглашения у банка практически нет проблем с возвратом той суммы, о которой он договорился с клиентом. «Мировое соглашение, утвержденное судом, существенно минимизирует юридические риски, связанные с возможностью последующего оспаривания достигнутого соглашения сторон», — подчеркивает Дмитрий Клыков.

Однако должнику, который соглашается на примирение, важно понимать, что оно может иметь для него налоговые последствия.

«Прощенный долг, даже его часть, рассматривается налоговой инспекцией как получение дохода, соответственно заемщик должен уплатить с него подоходный налог в размере 13%», — обращает внимание руководитель налоговой практики «Пепеляев групп» Юрий Воробьев.

По его словам, информацию о списании части задолженности и, как следствие, возникновении обязанности по уплате налога в бюджет налоговики получают от банка-кредитора.

Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=2363798

Если банк подал в суд?

Как действовать при невозможности оплатить кредит для мирового соглашения с банком?

Как говорить с приставом?

Рассказывать о том, как же плохо вам живётся, какое трагическое финансовое положение сложилось у Вас – ОБЯЗАТЕЛЬНО! Можете и всплакнуть на пользу дела. Конечно, если  это будет  уместно.

После трогательного рассказа не забудьте спросить у судебного пристава, посмотрев на него глазами, полными скорби: «Раз у нас нет денег платить кредит, вы опишите всё наше имущество? Мы останется на улице?»

Пристава также будет интересовать, если у Вас дома имущество, которое должно быть арестовано. Будьте к этому готовы и отвечайте правильно! У Вас в доме может быть старенький компьютер (очень нужный для работы), утюг, тостер, телевизор (тоже уже старенький) и другая мелкая бытовая техника. Из крупных вещей можно назвать холодильник. Он аресту не подлежит.

Не удивляйтесь, если пристав спросит о ваших отношениях с соседями. Он может просто захотеть записать их в качестве свидетелей, которые якобы присутствовали при осмотре Вашей квартиры.

Именно «захотеть записать», а не пойти, найти и пригласить в реальных условиях осматривать Вашу квартиру. Пристав, поверивший Вашим словам и не желающий взваливать утомительные поездки по городу, для себя уже все выводы сделал.

Он самолично заполнит протокол осмотра Вашей квартиры и попросит Вас его подписать. Всё! Вопрос закрыт!

Не стоит паниковать и в том случае, если судебный пристав изъявит желание приехать к Вам «в гости», чтобы убедиться, что Вы действительно не можете закрыть задолженность по кредиту в минимальные сроки. Как говорят, «обещать не значит жениться». С тем объёмом работы, который возложен на каждого работника исполнительной службы, на личные визиты к каждому подопечному просто не остаётся времени.

Но чтобы лишний раз перестраховаться, пообещайте приставу две вещи:

Помимо этого, Вы имеете право подать прошение в суд с просьбой арестовать в счёт оплаты долга Вашу зарплату, а не имущество.

В этом случае согласно российскому законодательству ежемесячная сумма взысканий не должна будет превышать 50% от суммы Вашего месячного дохода (совокупность зарплаты и приравненных к ней платежей).

Это правило сохраняется и в том случае, если у Вас большие долги по кредиту или несколько кредитов (удержание идёт с нескольких исполнительных листов).

 Это заявление должно быть подано в тот самый суд, который вынес решение о взыскание долга.

Взыскание не распространяется на следующие категории денежных сумм: возмещение вреда по здоровью; компенсации при получении травм во время несения служебных обязанностей; средства, получаемые в связи с утратой кормильца; выплаты, связанные с рождением ребёнка и содержанием инвалидов, пенсионеров и т.п.
 

Как не попасть «на карандаш» к судебному приставу?

Как бы ни был добр судебный пристав, как человек, его тоже можно разозлить. Чтобы избежать этого, возьмите за правило регулярно платить в счёт погашения кредита хотя бы небольшие суммы  в 100-200-300 рублей и привозите квитанции об оплате непосредственно самому приставу. Что случиться, если Вы всё-таки не в состоянии возмещать долг, даже частями?
Читать далее…

Арест имущества

Но если ситуация будет складываться таким образом, что Вы уже несколько раз сорвёте сроки выплаты долга, а банк начнёт давить на пристава, подготовьтесь к тому, что последний таки нагрянет к Вам с визитом.

Учтите, что воспрепятствовать действиям судебных приставов Вы не имеете никакого права в отличие от того случая, когда к Вам пытаются попасть коллекторы: большие долги по кредитам перед банком не являются причиной для конфискации ими имущества. Согласно законодательным нормам дверь в ваше жилище (квартиру/дом) может быть взломана, как в Вашем присутствии, так и без Вас. НО!!!

Статья «О неприкосновенности жилища» Конституции РФ гласит, что приставы имеют право вскрыть Ваше жильё в Ваше отсутствие только в том случае, если у них на руках есть соответствующее решение суда.

Пришедший к Вам пристав обязан быть в служебной форме со знаками различия и на Вашу просьбу должен предъявить служебное удостоверение. Обратите внимание! На основных листах удостоверения должны быть голограммы.

Не забудьте проверить наличие исполнительного листа  и постановления о возбуждении исполнительного производства. Печать и подпись должны быть оригинальными, оттиск печати – чётким.

Если вместе с приставом к Вам в дом решат «просочиться» коллекторы, долги для которых являются прямым способом заработка, или сами представители банка, смело выставляйте их за дверь. При осмотре Вашего жилья имеют право присутствовать только сотрудники ФССП и понятые.

Не хотите допустить ареста имущества, побеспокойтесь о них заранее. Потом – будет поздно!

До того как судебные приставы пришли к Вам в дом, Вы должны успеть:

  • Освободить своё жильё от имущества, на которое может быть наложен арест (вывезти к друзьям, на дачу, на съёмную квартиру). Там их точно никто искать не будет;
  • Переоформить имущество на сторонних лиц по договору купли-продажи или дарения с составлением к нему спецификации, в которой будут подробно описаны все объекты продажи/дарения.

Что следует помнить ВСЕГДА!

То, что находится в Вашем доме на хранении от других лиц либо является арендованным, аресту не подлежит. Настойчиво доказывайте, что имущество не принадлежит Вам или супругу, только стороннему лицу, иначе могут наложить арест на совместно нажитое имущество.

На всё имущество, которое всё же Ваше или не Ваше, приготовьте документы, подтверждающие право собственности:

  • Договор дарения, купли-продажи, безвозмездного пользования;
  • Кассовый чек на товар с указанной в нём фамилией покупателя;
  • Оформленный гарантийный талон, в котором также должна быть прописана фамилия владельца товара.

Разумеется, не каждый пристав поверит Вам на слово. Кто-то может потребовать от Вас заявления  в письменной форме, где будет чётко расписано, кому принадлежит вещь и на каких основаниях она у Вас.

Причём заявление это должно подписываться владельцем имущества либо быть полностью написано его рукой. Хорошо, если такое заявление будет подготовлено заранее и заверено у нотариуса.

Это избавит Вас от лишнего стресса и не даст повода приставу «докапываться» до сути.

Для того чтобы защитить себя от «длинных рук» исполнительной службы, все средства хороши: свидетельские показания, договора, чеки, расписки. Касательно «правильных» чеков Вы можете проконсультироваться с предпринимателями, они хорошо понимают суть этого вопроса и, возможно, придут к Вам на помощь.

ПОМНИТЕ! Чем раньше дата приобретения, аренды, дарения на документах относительно даты начала исполнительного производства, тем меньше причин у приставов сомневаться в Вашей честности.

ОБРАЩАЙТЕ ВНИМАНИЕ! Арестованное имущество по своей ценности должно быть сопоставимо с величиной долга.

Какое имущество не может подпадать под арест?

Согласно гражданскому процессуальному кодексу (ст.446) арест не может быть наложен на следующие категории имущества:

  • жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

Источник: https://oovvp.ru/esli-bank-podal-v-sud/

Может ли заемщик не платить по долгам и чем это ему грозит

Как действовать при невозможности оплатить кредит для мирового соглашения с банком?

Совокупные долги россиян перед банками в 2017 году достигли 12,2 трлн рублей, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро. Задолженность перед микрофинансовыми организациями (МФО) составила 15 млрд рублей.

При этом внушительные суммы просроченных платежей кредиторы передали коллекторам: МФО продали агентствам по взысканию долгов портфель на 12 млрд рублей, а банки — на 360 млрд рублей. Как правило, это долги, взыскать которые кредитор не смог в течение многих месяцев, а то и лет.

Как действуют кредиторы

Схема взыскания долга с заемщиков у МФО и банков примерно одинакова: сперва о выплатах с должником пытается договориться кредитор, потом — служба взыскания, затем спор переносится в суд, и судебные приставы помогают кредитору получить деньги с должника за счет его имущества или дохода.

Если у человека есть задолженность перед МФО (как правило, это небольшой — до 30 тыс. рублей — заем “до зарплаты” под высокий процент, например под 1,5% в день), то сначала с ним попытается договориться сам кредитор.

“Из-за небольших размеров займа для МФО приоритетным является досудебное взыскание, — рассказал ТАСС исполнительный директор сервиса онлайн-займов “Робот Займер” Данил Шерстобитов.

— Если должник отказывается возвращать долг, то указание на то, что за этим последует обращение в суд, обычно помогает достигнуть договоренности”. Большинство должников понимают, что судебное урегулирование спора будет стоить серьезных затрат.

Если человек не платит по банковскому кредиту, то банк начинает работать с ним с первого дня возникновения просрочки, рассказали ТАСС в пресс-службе Сбербанка. Сперва заемщику напоминают о платеже и в течение семи дней уведомляют о наличии долга, как и требует закон о потребительском кредите.

Следующие шесть месяцев банк будет пытаться договориться с клиентом через собственную службу взыскания задолженности либо передаст эту функцию внешней коллекторской компании.

Они будут убеждать заемщика не доводить дело до суда, объяснил ТАСС порядок работы с должниками зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин.

Если у человека временное ухудшение финансового положения, ему может быть предложена программа реструктуризации, добавил он.

Передача просрочки коллекторам — стандартный инструмент работы не только МФО, но и банков. В основном банки передают долги коллекторам через 30 дней после начала просрочки. В последующий месяц банк должен уведомить клиента о продаже его задолженности.

Если договориться о погашении долга так и не удалось, то кредитор — банк или агентство — обращается в суд. Это происходит, как правило, в течение 6–12 месяцев после начала просрочки, отметил Капустин. “По решению суда сумма задолженности может списываться из зарплаты, а имущество — выставлено на торги”, — рассказал он.

Налоговики против списания долгов

Кредиторы редко списывают долги. Во-первых, они занимают жесткую позицию, настаивая на погашении любого долга.

Во-вторых, в России непростая процедура списания задолженности граждан. Дело в том, что банк или МФО будут вынуждены указать в налоговой отчетности убытки, то есть уменьшить налогооблагаемую базу. Кредиторы заплатят меньше налогов, что, в свою очередь, не устраивает налоговые органы.

“Налоговой инспекции придется объяснять, почему этот долг списали”, — рассказал ТАСС замдиректора СРО “Микрофинансирование и развитие” (“МиР”) Андрей Паранич.

Как минимум, компании будет необходимо соблюсти процедуру, то есть показать, что кредитор пытался взыскать задолженность: он судился, получил исполнительный лист, искал должника, получил от судебного пристава заключение о невозможности взыскания и только потом решил долг списать.

Это все долго и затратно, поскольку надо платить госпошлину в суде, зарплату юристу. “Проще продать долговой портфель коллекторам, и практически все кредиторы так и поступают”, — говорит эксперт.

В среднем МФО списывают 1–1,5% просроченных долгов физлиц и около 3% задолженности по юрлицам, добавил Данил Шерстобитов.

Задолженность продают коллекторам

Если кредитор передал или продал долг коллекторскому агентству, то уже его сотрудники связываются с заемщиком и выясняют причину неплатежей.

“В каждом случае совместно с должником мы прорабатываем индивидуальный план погашения долга: возможности реализации имущества, трудоустройства на работу, восстановления графика платежей, рефинансирования задолженности”, — рассказал ТАСС гендиректор коллекторского агентства “КИТ Финанс Капитал” Денис Аксенов.

Коллекторы, как и первичные кредиторы — банки и МФО, долги прощать не любят.

“Люди часто находят деньги на развлечения, новые гаджеты и даже путешествия, имея при этом задолженность перед банком”, — пояснил зампред правления коллекторской компании “Сентинел Кредит Менеджмент” Александр Савинов.

Если же человек действительно попадает в тяжелую жизненную ситуацию (болезнь, потеря работы и т.д.), коллекторы готовы рассматривать вопрос о предоставлении дисконта, рассрочки платежей, в особых случаях даже списания долга, пояснил он.

“Например, на оговоренный период мы можем сделать минимальный — символический — платеж, который подтверждает готовность должника погашать свои обязательства”, — пояснил управляющий директор Национальной службы взыскания/Первого коллекторского бюро (НСВ-ПКБ) Павел Михмель.

Сегодня взыскатели чаще всего предлагают дисконты в размере 20% от суммы общего долга, но иногда скидка может достигать и 50–60%, говорят эксперты. Все зависит от реальной жизненной ситуации конкретного человека, попавшего в долговую яму.

“Доля тех, кто получает более комфортные условия выплат, составляет от 2 до 20% от общего числа должников и зависит от типа портфеля и готовности должников урегулировать задолженность без применения дорогих для компании процедур принудительного взыскания”, — говорит заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги” Григорий Галицких.

Обязательным условием реструктуризации или списания части долга — штрафов, пени, части процентов, по словам коллекторов, является готовность заемщика к диалогу с кредитором.

Если компромисс найти не удается и человек платить отказывается, то коллекторы обращаются в суд. При задолженности по ипотечному кредиту после решения суда в пользу кредитора залог — квартира — продается на торгах, и за счет вырученных средств гасится часть задолженности, объяснил Денис Аксенов. Оставшуюся часть долга кредиторы продолжают взыскивать.

Если человек не платит по потребительскому кредиту, выданному без залога, то после решения суда кредиторы обращаются в службу судебных приставов. Человек будет гасить долг либо за счет части зарплаты, либо за счет реализации на торгах его имущества, которое опишут приставы.

Прощение долга — мера исключительная

Прощение долга — это частный и очень редкий случай, утверждают эксперты. “Если первичный кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен”, — говорит Григорий Галицких.

Во-первых, с течением времени у должника может появиться доход или будет найдено имущество.

Во-вторых, у него может возникнуть причина для добровольного погашения задолженности — например, в связи с необходимостью устроиться на работу или выехать за границу.

В-третьих, долг может перейти по наследству. “Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства”, — пояснил Галицких. 

Тем не менее случаи прощения долга бывают. “Приобретя просроченную задолженность у банка, мы налаживаем коммуникацию с должниками и зачастую узнаем, например, что долг — у пожилого, тяжелобольного человека либо инвалида. В таких случаях мы списываем его полностью”, — рассказал Павел Михмель.

По словам Шерстобитова, МФО могут списать долг, если “заемщик не имеет имущества и источников дохода, а также в случае смерти должника или признания его без вести пропавшим”.

Обычно кредитор прощает долг, если сумма небольшая и расходы на ее взыскание выше, чем сумма кредита. Еще некоторые небольшие банки не работают с коллекторами, а их отделы по взысканию заняты поиском крупных долгов.

Важно понимать, что списание безнадежного долга банком или МФО — это не прощение должника. “Списание долга не означает обязательного прекращения процедуры взыскания, это лишь бухгалтерская операция, — говорит Сергей Капустин. — Сам же долг никуда не исчезает, просто кредитор перестает держать его на своем балансе”.

Прощеный долг — этот тот, о прощении которого кредитор официально уведомил заемщика. После того как заемщик согласился на прощение, стороны должны заключить договор прощения долга.

Исковая давность может быть бесконечной

Довольно много недобросовестных заемщиков — примерно каждый десятый — неверно трактуют понятие исковой давности, которая составляет три года с момента появления просрочки.

Они считают, что если с момента заключения договора займа прошло три года и они его не выплатили, то долг может быть списан.

Но дело в том, что срок исковой давности исчисляется не с момента подписания договора займа, а со дня окончания договора или с даты, когда кредитор уведомил заемщика о возникновении задолженности. Ошибочно надеясь на списание долга, люди увеличивают размер задолженности.

Если кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен. Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства

Григорий Галицких

заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги”

“Три года — это тот срок, в течение которого кредитор должен обратиться с иском в суд, чтобы суд признал его требования правомерными”, — пояснил Андрей Паранич.

Получив решение суда в свою пользу, кредитор может взыскивать задолженность хоть десять лет, например, раз год посылая заказное письмо должнику с требованием уплатить долг.

“На рынке есть одиозные случаи, когда кредитор продолжает взыскание долга в течение десяти лет”, — вспоминает гендиректор бюро кредитных историй (БКИ) “Эквифакс” Олег Лагуткин.

Никакого автоматического списания долга, на которое так надеются некоторые заемщики по совету юристов-антиколлекторов, не происходит, подтверждает Александр Савинов. Более того, “существенная часть — не менее трети долговых портфелей, которые в настоящее время продаются-покупаются, — как раз имеет просрочку в два-три года”, говорит он.

Чем грозит должнику невыплата займа

Долги сильно усложняют жизнь должника, говорят эксперты. Последствия невыплаченного займа:

  • рост просроченной задолженности. Если человек берет заем и не может вернуть его в срок с минимальной переплатой, то сумма долга становится довольно существенной и продолжает расти, пояснил Данил Шерстобитов;
  • испорченная кредитная история. Сведения из нее — одни из самых важных при проведении скоринговой проверки (когда банк или МФО проверяют надежность заемщика) и вынесении решения по выдаче кредитов в будущем. Даже если кредитор прощает долг, то недобросовестный заемщик получает так называемую черную метку. В будущем кредит в банке или МФО он оформить не сможет. Информацию из кредитной истории учитывают работодатели при приеме на работу (они оценивают характер, добросовестность, дисциплинированность сотрудника) и страховщики при расчете страховой премии (ненадежный заемщик может получить повышающий коэффициент);
  • с человеком будет работать служба по взысканию кредитора или коллекторское агентство. И это будут не самые приятные минуты общения;
  • судебная тяжба с кредиторами. При правильно оформленном договоре займа банк или МФО, скорее всего, выиграют. Возвратом долгов займется Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Взыскание может быть обращено на любой официальный доход заемщика и его имущество, говорит Шерстобитов. При этом должник должен будет оплатить судебные издержки. А информация о задолженности будет отражаться в общедоступной базе данных ФССП;
  • трудности при распоряжении имуществом. У должника могут возникнуть проблемы при регистрации автомобиля или дачного участка, привел пример Аксенов. А при попытке скрыть имущество от судебных приставов должнику грозит уголовное наказание — вплоть до двух лет лишения свободы;
  • ограничения на выезд за границу, если признанная судом совокупная задолженность превышает 10 тыс. рублей;
  • необходимость заплатить налог с прощеной задолженности. Если кредитор прощает долг, то с суммы свыше 4 тыс. рублей заемщик должен будет заплатить НДФЛ в размере 13%. Прощеная сумма — это подарок, а дорогие подарки подлежат налогообложению.

Мария Селиванова, Мария СтепановаАлена Филиппова

Источник: https://tass.ru/ekonomika/5114022

Свобода мирового соглашения

Как действовать при невозможности оплатить кредит для мирового соглашения с банком?

Стороны спора могут закончить дело мировым соглашением (ч. 4 ст. 49 АПК РФ, ч. 1 ст. 39 ГПК РФ). И классики (например, Гурвич М.А.), и современники (например, Шварц М.З.

) признавали/признают, что мировое соглашение является особой гражданско-правовой сделкой, которая утверждается судом – следовательно, нет сомнений, что к мировому соглашению подлежат применению правила о свободе договора (ст. 421 ГК РФ).

Однако процессуальные кодексы содержат следующее ограничение: суд не утверждает мировое соглашение, если оно противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц (ч. 6 ст. 141 АПК РФ, ч. 2 ст. 39 ГПК РФ). Само по себе данное условие – это отдельный вопрос в теории процессуального права, который, кстати, в ее стройные юридические конструкции не совсем укладывается.

Мне бы хотелось обсудить свободу мирового соглашения с практической точки зрения, исходя из рядовых реалий (лишь исключив из обсуждения вопросы о злоупотреблении правом – это отдельная тема).

Основные вопросы, связанные с мировым соглашением, разъяснены в Постановлении Пленума ВАС РФ от 18 июля 2014 г.

N 50 «О примирении сторон в арбитражном процессе» (далее – Постановление N 50), например: применение норм гражданского права о договорах к мировому соглашению (п.

9); участие в заключении мирового соглашения третьих лиц (п.п. 11, 12); презумпция полного прекращения спора, возникшего из правоотношения (п. 15).

Но есть нюансы.

1) Только ли взаимные уступки и равноценность?

Согласно Определению КС РФ от 24 февраля 2004 г. N 1-О: «Мировое соглашение представляет собой соглашение сторон о прекращении спора на основе добровольного урегулирования взаимных претензий и утверждения взаимных уступок».

Нечто аналогичное можно найти и в Постановлении ФАС ПО от 6 мая 2013 г.

по делу N А57-14898/2012: «в нарушение указанных положений действующего законодательства, оспариваемое мировое соглашение не содержит указанных условий (взаимных уступок прав и обязанностей лиц, его подписавших)».

Про взаимные уступки вспомнили и в налоговых правоотношениях: «Мировое соглашение является процессуальным способом урегулирования спора, направленным на примирение сторон на взаимоприемлемых условиях, и достигается на основе взаимных уступок» (Постановление Президиума ВАС РФ от 22 октября 2013 г. N 3710/13).

Не могу согласиться. Мне ближе позиция Сарбаша С.В. из его особого мнения к Постановлению Президиума ВАС РФ от 22 марта 2011 г. N 13903/10: «При этом стороны не обязаны непременно включать в мировое соглашение условия о взаимных уступках».

И, кстати, «Если взаимные уступки сторон мирового соглашения, по мнению суда, не являются равноценными, данное обстоятельство не является основанием для отказа в его утверждении» (п. 13 Постановления N 50). Сформулировано, опять же, спорно (снова «взаимные уступки»), но хотя бы указано, что уж равноценность-то точно суду исследовать не требуется.

2) Условия о признании иска, отказе от иска

В Постановлении ФАС МО от 19 сентября 2013 г. по делу N А40-54260/12 указано: «Условие в мировом соглашении об отказе от взыскания неустойки представляет собой отказ истца от исковых требований и не соответствует требованиям статей 138 – 141 АПК РФ».

Апелляционное определение Московского городского суда от 30 ноября 2012 г. по делу N 11-24191: «отказ истца от иска и утверждение мирового соглашения являются самостоятельными и разными основаниями для прекращения производства по делу, поэтому отказ от иска не может быть условием мирового соглашения».

Есть и следующая позиция: «Представляются ошибочными позиция допущения “мировых соглашений”, оформляющих такое одностороннее действие стороны процесса, как отказ от иска при отсутствии встречного предоставления с другой стороны сделки, и прямо противоположная позиция недопущения мирового соглашения, одним из условий которого является отказ от иска (или признание иска)» (Рожкова М.А. Применение в коммерческом обороте мировой сделки // СПС КонсультантПлюс. 2004). Если, к примеру, единственное действие в мировом соглашении – это отказ истца от иска, то, вероятно, и следует прекращать производство по делу в связи отказом истца от иска (если к этому нет иных препятствий). А если речь идет о мировом соглашении с множеством условий, одно из которых – это отказ от иска, то и нет смысла отказывать в утверждении такого мирового соглашения.

Рожкова М.А.

отмечает: «если из представленного сторонами договора-документа вытекает, что ответчик не только признает иск (подтверждающее условие), но и принимает на себя обязанность, например, погасить задолженность в признанной им сумме в конкретный срок, специально согласованный сторонами, или передать указанное в договоре имущество способом и в сроки, установленные в договоре (преобразовательные условия), то в этом случае представленный договор есть мировое соглашение даже при отсутствии прямо закрепленного условия о встречном представлении со стороны истца».

Вот и вопрос: с одной стороны, свобода договора; с другой стороны, суд, утверждая мировое соглашение, должен проверить достигается ли цель прекращения возникшего между сторонами спора путем достижения определенности в отношениях сторон (Постановление ФАС СКО от 25 июня 2002 г. по делу N А53-6863/2001) и «чтобы не было неясностей и споров по поводу его содержания при исполнении» (п. 13 Постановления N 50). А условия о признании иска, отказе от иска в тексте мирового соглашения могут создавать (суд может решить, что создают) неопределенность.

Двойственное мнение: я бы никогда не использовал такие условия в мировом соглашении, но стоит ли пресекать эту возможность (такие условия в мировом соглашении предусмотреть) для других лиц?

3) Условия, выходящие за пределы спора

Отмечу два знаковых Постановления Президиума ВАС РФ:

а) Постановление Президиума ВАС РФ от 7 июня 2012 г. N 247/12: «Условие мирового соглашения о предоставлении обществом “Шугур” [прим.

– третье лицо] поручительства Сбербанку России не возлагает такой обязанности на общество, которое в силу свободы договора будет действовать в своей воле и в своем интересе при выдаче поручительства, поэтому указанное условие мирового соглашения не нарушает его прав и законных интересов * В случае отказа общества “Шугур” от заключения договора поручительства и невыполнения должником своих обязательств по мировому соглашению кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о выдаче исполнительного листа на основании части 2 статьи 142 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации»;

Источник: https://zakon.ru/Discussions/svoboda_mirovogo_soglasheniya/40848

Что делать, если есть просрочки по кредиту?

Как действовать при невозможности оплатить кредит для мирового соглашения с банком?

Среди задолжавших заёмщиков бытует такое шуточное объяснение появления просроченной задолженности: «Берёшь деньги чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда». Расставаться с деньгами всегда сложнее, нежели их получать при заключении кредитного договора.

Особенно, если материальное положение с того момента изменилось в худшую сторону. Тогда просрочка образуется всё чаще и чаще. Пока наконец кредитор не выдвигает требование о досрочном возврате всей суммы кредита в связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязательств.

Так как решить вопрос с просроченным кредитом?

Существуют разные причины образования просроченной задолженности по кредиту:

  • ухудшение материального положения заёмщика;
  • потеря работы;
  • блокировка счёта, с которого производятся удержания по кредиту;
  • технический сбой при внесении денег на счёт.

В зависимости от причины определяется путь решения этой проблемы. Решать её надо однозначно.

Ухудшение материального положения заёмщика

При рассмотрении заявки на кредит банк всегда тщательно изучает платёжеспособность потенциального клиента. Это необходимо для того, чтобы рассчитать максимальную сумму кредита.

Иногда необходимость в быстрых деньгах бывает столь острой, что заёмщик запрашивает именно максимальный размер кредита, надеясь, что при его доходах проблем в отдаче быть не должно. Однако жизнь показывает, что стабильность в наше время становится дефицитом. Поэтому платёжеспособность заёмщика может измениться в один день.

Доходы резко уменьшаются, ежемесячный платёж банку становится уже обременительным, и в такой ситуации допускается либо просрочка платежа (внесение денег на счёт не в предусмотренный договором срок), либо вообще платежи прекращаются по причине отсутствия денег.

Что делать в этом случае?

Идти и убеждать кредитора в том, что это временные трудности, бесполезно, потому что есть договор, который не отменён и не изменён. И кредитору совершенно всё равно, какие у заёмщика обстоятельства… Главное – своевременный платёж. То есть, человеческий фактор в этом случае не играет никакой роли.

Единственное, о чём можно просить банк в такой ситуации, — это инициировать судебное разбирательство по досрочному взысканию суммы кредита. И чем быстрее, тем лучше, чтобы не росли просроченные проценты и пени с неустойкой. А там уже смотреть по ситуации – если финансовое состояние выровняется, пока идёт судебное разбирательство, то можно заключить мировое соглашение с банком.

Важно! В таком случае судебное разбирательство будет прекращено в связи с утверждением мирового соглашения, а между кредитором и заёмщиком вновь установятся те же правоотношения, что и до обращения в суд.

Кстати, мировое соглашение возможно не только на стадии судебного разбирательства, но и тогда, когда в отношении должника уже ведётся исполнительное производство. Но иногда лучше исполнять решение суда и выплачивать частями взысканный судом долг банку, чем возобновлять условия кредитного договора с его процентами и неустойкой.

Потеря заёмщиком работы

Положение из сложнейших — и так человек остался без постоянного источника доходов, так ещё и кредит платить нужно.

Если при оформлении кредита со страховкой предусматривалось такое страховое событие, как потеря работы, то в этом случае страховая компания поможет справиться с кредитным бременем.

Но поскольку сама по себе страховка является весьма дорогостоящей услугой, то редко кто из заёмщиков использует такую возможность, как застраховать свою возможную потерю работы.

Важно! Поэтому остаётся одно из двух – либо возвращать кредит в судебном порядке, по требованию банка и с перспективой долга по исполнительному производству, либо просить банк о проведении реструктуризации кредита.

Решать будет сам заёмщик, что ему выгоднее – судебное взыскание или реструктуризация.

Реструктуризация кредита — это изменение порядка возврата денежных средств.

То есть, при наличии со стороны заёмщика доказательств его невозможности исполнять свои обязательства в силу объективных причин банк может принять решение о внесении изменений в кредитный договор и предоставлении заёмщику возможности в течение определённого срока (от восьми до пятнадцати месяцев) платить только проценты.

Что это даёт?

Заёмщик избегает штрафных санкций, которые банк автоматически применил бы к его остатку ссудной задолженности в случае просрочки платежа. Это, во-первых.

Во-вторых, правоотношения с банком не прекращаются, кредитная история остаётся положительной, что позволяет заёмщику в будущем пользоваться кредитными продуктами.

И, в-третьих – это своего рода пауза в исполнении обязательств до того момента, как заёмщик трудоустроится, и получит возможность платить в полном объёме.

Однако у реструктуризации есть и минусы.

Во-первых, оплата процентов в течение определённого периода никаким образом не повлияет на размер ссудной задолженности — то есть, она будет оставаться прежней. Получается, что заёмщик платит деньги, но долг не уменьшается.

Банк получает свои проценты, и мало кто задумывается над тем, что после окончания реструктуризации выплаченные проценты учитываться не будут.

Это своего рода плата кредитору за то, что в течение нескольких месяцев он не получает то, на что рассчитывал при заключении кредитного договора.

Во-вторых, с момента обращения в банк за реструктуризацией до фактического подписания дополнительного соглашения к кредитному договору пройдёт не один день.

Потому что заёмщику нужно будет собрать весь пакет документов, который он предоставлял при оформлении кредита, — это и справки о доходах поручителей (если они есть), и копии паспортов, и копии трудовой книжки.

То есть, время уйдёт на сбор необходимых документов.

Затем в течение месяца кредитор будет рассматривать эту заявку (потому что по причине укрупнения банков полномочия по принятию таких решений имеются лишь у коллегиального органа в главном офисе или отделении).

И не факт, что решение будет принято в пользу обратившегося заёмщика… А тем временем заёмщику нужно будет делать всё возможное, чтобы на ссудном счёте не было просрочки.

Потому что одним из условий для реструктуризации по кредитному договору является отсутствие просроченной задолженности.

Важно! Так что перед тем, как принять решение о проведении реструктуризации в отношении кредита, хорошо бы взвесить свои возможности и перспективы.

Блокировка счёта, с которого производится удержание по кредиту

Такая причина образования просроченной задолженности может появиться в том случае, если у заёмщика имеются долги — перед другими кредиторами либо по финансовым обязательствам (штрафы, налоги и т.д.). И в отношении такого должника уже ведётся исполнительное производство.

Судебный пристав предписывает банкам, в которых имеются счета должника, списывать денежные средства до полного погашения долга по исполнительному документу. И банки обязаны это делать.

А поскольку счёт, с которого производится удержание сумм по кредиту (теперь все платежи по кредитам аннуитетные, то есть, фиксированные), чаще всего является универсальным, то он также попадает под общую раздачу.

А потому ежемесячно поступающие на него деньги в счёт погашения кредита благополучно списываются банком по требованию судебного пристава.

Важно! Причём, заёмщик может узнать об этом уже тогда, когда сам кредитор сообщит ему о просроченной задолженности.

Этот вопрос придётся решать в судебном порядке совместно с банком и судебными приставами. В суд необходимо написать заявление об отмене обращения взыскания на денежные средства, находящиеся на этом счёте. В банк написать заявление о приостановлении начисления штрафных санкций, поскольку платежи вносились своевременно и в полном объёме.

В общем, в этой ситуации присутствует и вина заёмщика, хоть и косвенная, ведь у него имеются долги, наличие которых и сделало затруднительным исполнение кредитных обязательств. Поэтому вероятность, что избежать уплаты пеней и неустойки не удастся, довольно высока.

Технический сбой при внесении денег

Технический сбой при внесении денег на счёт, привязанный к ссудному счёту заёмщика, может произойти в любой момент.

В связи с полной автоматизацией операций по счетам и вкладам большинство заёмщиков пользуются банкоматами, терминалами либо услугами в личном кабинете.

И здесь технический фактор может сыграть злую шутку — программа по ошибке может направить деньги на другой счёт либо вообще не увидит их.

В этом случае в зависимости от способа внесения денег на счёт необходимо совершить следующие действия.

Если это операция проводилась через терминал или банкомат (либо в личном кабинете), надо получить чек с номером транзакции (если чек потерян, то можно запросить в терминале его копию), после чего обратиться в банк с письменной претензией о некорректно проведённой операции и предоставить чек с номером транзакции. У банка есть тридцать дней на рассмотрение претензии и решение вопроса. А тем временем необходимо всё же оплатить кредит, а кредитору написать заявление об отмене финансовой ответственности за просрочку кредита, потому что она образовалась не по вине заёмщика.

Любая просрочка по кредиту – это неприятность. И не столько морального плана, сколько материального. Потому что размер просроченных процентов и неустойки может существенно увеличить долг по кредиту, и следующий платёж уже будет неподъёмным.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует – напишите в форме ниже.

Источник: https://dolgi-net.ru/lot-of-debt/bank-loan/prosrochki-po-kreditu/

Юриста совет
Добавить комментарий