Как действовать, если нет средств для внесения платежей по займам?

Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкі 2018 Халықаралық инвесторлар апталығын қолдайды

Как действовать, если нет средств для внесения платежей по займам?
sh: 1: –format=html: not found

Бағалы қағаздар жөніндегі комиссиялардың халықаралық ұйымы (IOSCO) 2018 жылғы 1 қазанда инвесторлардың қаржылық сауаттылығы мен олардың құқықтарын қорғау деңгейін арттыру жөніндегі маңызды міндетті ілгерілету бойынша өздерінің бастамаларын таныстыру үшін мыңнан аса қаржы ұйымын тартқан өткен жылғы іс-шараның табысы шеңберінде екінші жыл сайынғы Халықаралық инвесторлар апталығын (WIW) бастады. 

Қаржылық қызметтер жөніндегі агенттік Токиодағы (Жапония) штаб-пәтерінде Халықаралық инвесторлар апталығын салтанатты түрде бастады, онда әлемде алғаш рет қаржы нарықтары ашылады.

2018 жылғы 1 – 7 қазан аралығында 80 елден аса келген бағалы қағаздарды реттеушілер, қор биржалары, халықаралық ұйымдар, инвесторлар қауымдастықтары және басқа да мүдделі тараптар өз юрисдикцияларына сәйкес инвесторлардың қаржылық сауаттылығы мен олардың құқықтарын қорғау деңгейін арттыруға бағытталған бірқатар іс-шара өткізеді. Іс-шаралар барысында жергілікті және ұлттық білім беру кампанияларының инвесторларға арналған семинарлары мен конференциялары, ойындар мен конкурстар өткізіледі; көрсетілген іс-шаралардың көпшілігі жылдың соңына дейін болады.

Сонымен бірге инвесторлардың қаржылық сауаттылығы мен олардың құқықтарын қорғау деңгейін арттырудың маңыздылығын атап өту үшін Халықаралық инвесторлар апталығының негізгі міндеті инвесторлар үшін оқыту мүмкіндігін нығайту болады, бұл жылдам технологиялық инновациялар мен қаржы нарықтарының өзара байланыстылығының дамуы жағдайында маңызды рөл атқарады. Биылғы Халықаралық инвесторлар апталығы зияткерлік инвестициялау негіздеріне ықпал етуге талпынып қана қоймай, монеталардың бастапқы ұсыныстарымен, крипто-активтермен және басқа да онлайн-инвестициялармен байланысты тәуекелдерді жеке инвесторлардың түсінуін қамтамасыз етуге тырысады.

Бразилияда қатысушылар осы аптада жастарға тиімді инвестициялар негіздерін түсіндіру үшін әлеуметтік желідегі интерактивті сеанстарды пайдаланады; француз топтары Халықаралық инвесторлар апталығында тиімді инвестициялау бойынша негізгі идеяларды тарату жөніндегі радио-кампанияны іске қосады; АҚШ-та қатысушылар зейнетке шығу бойынша қаржылық қорғауды қамтамасыз ету үшін инвестициялау бойынша білім беру саммитін өткізеді; Румынияда студенттер ашық форумдағы қаржы мәселелері бойынша дебаттар өткізеді; Гонконгте мүдделі тараптар «Ландшафттың өзгеруі. Тәуекелдердің өзгеруі» тақырыбына инвесторлар үшін семинар өткізеді; Пәкістанда студенттер жоғары оқу орындары арасындағы акциялар саудасы бойынша конкурсқа қатысады; Қазақстанда жасыл және исламдық облигацияларға инвестицияларға арналған қаржылық сауаттылық бойынша өңірлік сессия өткізіледі; Замбияда ұйымдар  мектептер мен университеттерде, жұмыс орындары мен қоғамдық форумдарда ақпараттандыру бойынша бағдарламалар өткізіледі – бұл осы аптада 80-нен астам елде жүргізілетін іс-шаралардың бір бөлігі ғана.

Халықаралық топтар Аргентинаның төрағалық етуімен G-20 кеңінен қолдау тапқан Халықаралық инвесторлар апталығына да қатысады.

Қаржылық жоспарлау стандарттарының кеңесі (FPSB) 175 000 сертификатталған қаржы жоспарлаушыны (CFP) ұсынатын өзінің 26 мүшесімен бірлесіп Халықаралық инвесторлар апталығын қолдау үшін 3 қазанда Қаржылық жоспарлаудың дүниежүзілік күнін атап өтетін болады.

FPSB қызметі борышты, үй шаруашылығын, зейнетақы және инвестициялық жоспарлауды басқаруға, сондай-ақ қаржылық сауаттылықты ілгерілетуге және өзінің қаржысын басқаруға үлкен жауапкершілік алған тұтынушыларды ынталандыруға бағытталады.

Халықаралық инвесторларды құру жөніндегі форум (IFIE) бастаманы жаһандық және өңірлік деңгейде таратуға көмектесетін Халықаралық инвесторлар апталығын қолдау үшін түрлі іс-шаралар өткізеді.

Кариб бассейнінде 16 юрисдикцияны білдіретін IFIE Кариб жұмыс тобы, Кариб өңірінде «Кариб теңізінің дауыстары: Кариб бассейнінің қаржылық тәуелсіздікке және орнықтылыққа қарай ілгерілеуі» атты таныстырылым үшін бейне бастаманы іске қосты.

IOSCO басқармасының төрағасы, Гонконгтың бағалы қағаздар және фьючерстер жөніндегі комиссиясының (SFC) басшысы Эшли Алдер: «Халықаралық инвесторлар апталығының әлемдік ауқымы және IOSCO мүшелері мен олардың мүдделі  тараптары арасындағы осы іс-шараларды өткізудегі ынтымақтастықты қолдау IOSCO-ның инвесторлардың қаржылық сауаттылығын және құқықтарын қорғау деңгейін арттыруға деген бағытты қатаң сақтап отырғандығын көрсетеді» – деп атап өтті.

IOSCO-ның Бас хатшысы Пол Эндрюс: «IOSCO Халықаралық инвесторлар апталығының екінші рет өтуін, бұл жыл сайынғы шараның инвесторларды қорғау және оларды барынша өзара байланысты және цифрландырылған капитал нарықтары жағдайында проблемаларды шешуге даярлау үшін қажетті күшке ие болып  отырғандығының дәлелі ретінде қолдайды» – деді.

Халықаралық инвесторлар апталығы және қатысушы ұйымдар туралы толығырақ  ақпаратты іс шараның сайтында: www.worldinvestorweek.org. табуға болады.

Халықаралық инвесторлар апталығы шеңберінде Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкі «Қазақстан қаржыгерлерінің қауымдастығы» ЗТБ-мен және «Қазақстан қор биржасы» АҚ-пен бірлесе отырып бұқаралық ақпарат құралдарының өкілдері үшін қор нарығын дамыту мәселелері жөнінде дөңгелек үстел өткізеді.

Источник: https://www.nationalbank.kz/?docid=3555&switch=russian

Компания часто выдает займы: грозит ли ей ответственность за незаконную банковскую деятельность

Как действовать, если нет средств для внесения платежей по займам?

Выдача займов коммерческими компаниями — часто встречающееся явление в бизнесе. Компании, занимающиеся различной дея­тельностью, могут предоставлять денежные средства взаймы как своим сотрудникам и организациям своего же холдинга, так и сторонним компаниям-партнерам.

В определенный момент, когда количество выдаваемых зай­мов конкретной компании становится, по ее мнению, значительным, руководство может задаться вопросом: допустимо ли это? Главное опасение — не будут ли такие действия приравниваться к выдаче кредитов и не привлекут ли компанию к ответственнос­ти за незаконное осуществление банковской деятельности без лицензии? О том, обоснованны ли эти опасения, а также о критериях разграничения деятельности по выдаче кредитов и обычных займов — в этой статье.

Выдачей заемных средств в настоящее время занимаются различные участники оборота — кредитные организации, кредитные кооперативы, мик­рофинансовые организации, однако в законе нет запрета на осуществление такого вида коммерческой деятельности обычными предпринимателями, поскольку на операции по выдаче займов специального разрешения не требуется. В законе нет положения о том, что ее могут осуществлять только вышеперечисленные организации, равно как и нет указания на то, что иные участники оборота ее осуществлять не вправе.

Привлечение денежных средств граждан и организаций во вклады и выдачу кредитов могут осуществлять кредитные организации на основании выданной им ЦБ РФ лицензии.

Вместе с тем в ГК РФ преду­смотрена конструкция договора займа, имеющая сходство с приведенными операциями. Для заключения такого договора наличие банковской лицензии не требуется и специальная правоспособность также не нужна. Наличие у компании общей правоспособности дает ей право выдать займы своим контрагентам на согласованных между ними условиях.

За совершение банковских операций без лицензии могут привлечь к уголовной ответственности

Разграничение приведенных договорных конструкций имеет важное практическое значение, поскольку за незаконное осуществление банковской дея­тельности без лицензии преду­смотрена уголовная ответственность (ст. 172 УК РФ).

Она наступает при условии, если причинен крупный ущерб гражданам или сама деятельность сопряжена с извлечением крупного дохода. При этом в ст.

172 УК РФ указано на наступление уголовной ответственности за осуществление незаконной банковской деятельности (банковских операций) без раскрытия содержания такого преступного деяния.

Из анализа сложившейся в настоящее время судебной практики можно увидеть, что по ст. 172 УК РФ может быть осуждено лицо, совершающее такие действия, которые подпадают под признаки банковских операций и при этом их не вправе совершать иные лица в рамках своей предпринимательской деятельности.

Так, например, в одном деле по ст.

172 УК РФ были осуждены члены преступной группы, которые занимались незаконными переводами денежных средств без открытия счетов, обналичивали их по поручениям третьих лиц под видом фиктивных хозяйственных операций, для чего в платежных поручениях делали ссылки на несуществующие договоры поставки, подряда либо изготавливали их без реального исполнения соответствующих сделок, выполняли поручения на транзитный перевод денег и за все свои услуги взимали комиссию в виде процента с сумм переводов. Деятельность этой группы осуществлялась длительное время, она носила стабильный, постоянный характер с четко распределенными ролями внутри группы, с подчинением и четким исполнением указаний организатора, с соблюдением и обеспечением необходимых и заранее продуманных мер безопасности, конс­пирации, защиты от разоблачения, материально-техническим обеспечением (Апелляционное определение Московского городского суда от 08.12.2014 б/н).

Для применения ст. 172 УК РФ в действиях подсудимых обязательно наличие признаков банковских операций.

Такие действия, как обналичивание денежных средств с использованием подставных фирм и фиктивных до­кумен­тов, получение, перевозка и выдача денег, не могут рассматриваться исключительно как незаконная банковская деятельность, поскольку их совершение характерно и для любой другой предпринимательской деятельности. Подобная деятельность группы граждан, совершенная хотя и с использованием отдельных признаков банковской деятельности, образует состав другого преступ­ления — незаконное предпринимательство (ст. 171 УК РФ), а не незаконную банковскую деятельность, которая является специальным составом по отношению к незаконному предпринимательству (постановление Московского городского суда от 26.09.2014 № 4у/7-5081/14).

Как видно из приведенных примеров, незаконная банковская деятельность проявляется в осуществлении без лицензии ЦБ РФ действий, подпадающих под признаки банковских операций, которые не имеют сходства с любыми иными хозяйственными операциями, для которых наличие лицензии необязательно. Открытие и ведение счетов, осуществление денежных переводов по поручениям клиентов, выдача банковских гарантий, купля-продажа иностранной валюты, привлечение во вклады денежных средств и драгоценных металлов — эти и другие банковские операции могут совершать только кредитные организации на основании лицензии. За совершение подобных операций без лицензии может наступить уголовная ответственность по ст. 172 УК РФ в случае, если это повлекло причинение крупного ущерба гражданам, организациям или государству.

Лицензия для заключения договора займа не требуется

А вот такая операция, как выдача займа, прямо предусмотрена § 1 главы 42 ГК РФ, при этом для ее осуществления наличие лицензии в качестве обязательного условия не предусмотрено. Такую деятельность вправе осуществлять любые организации, обладающие общей правоспособностью, возникающей у них после регистрации в ­ЕГРЮЛ.

Кроме того, при выдаче займов заемщикам не причиняется никакого ущерба в принципе, наоборот, им предоставляется имущественное благо, имею­щее для них потребительскую ценность: они получают доступ к финансовым ресурсам в условиях свободного денежного рынка, где не лишены возможности выбрать займодавца из числа имеющихся игроков и наиболее оптимальные для себя условия финансирования. Ограничение деятельности по выдаче займов не допускается, поскольку это противоречит принципу беспрепятственного осуществления гражданских прав, закрепленному в ст. 1 ГК РФ.

Нет никаких оснований для привлечения компании, занимающейся выдачей займов, к административной ответственности, поскольку преду­смотренная ст. 15.

26 КоАП РФ ответственность за нарушение законодательства о банках и банковской деятельности применяется только за такие нарушения, как осуществление кредитной организацией производственной, торговой или страховой деятельности (ч.

1) и нарушение кредитной организацией установленных регулятором нормативов и иных обязательных требований (ч. 2).

Аналогичным образом и в ст. 15.26.1 КоАП РФ установлена ответственность только за нарушение законодательства Российской Федерации о микрофинансовой деятельности, то есть незаконные действия, осуществляемые непосредственно самими микрофинансовыми организациями.

В судебной практике вопрос разграничения банковских операций и заемных операций регулярно поднимается, в связи с чем участникам гражданского оборота следует учитывать следующие важные аспекты, которые позволят им в случае необходимости доказать, что в их деятельности нет ничего противозаконного.

В силу абз. 1 ст. 1 Федерального закона от 02.12.

90 № ­395-1 «О банках и банковской дея­тельности» кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрешения ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции. Следовательно, под банковской деятельностью надлежит понимать совокупность банковских операций, имеющих конечной целью извлечение прибыли.

Из сопоставления договоров сразу видно, что кредитный договор характеризуется особым субъектным составом в отличие от договора займа. Ведь предмет договора займа шире, чем предмет кредитного договора: по нему, помимо денежных средств, могут также передаваться вещи, определяемые родовыми признаками.

Источник: https://www.eg-online.ru/article/282782/

Что делать, если нет возможности выплатить займ в МФО

Как действовать, если нет средств для внесения платежей по займам?

Оформляя займ в микрофинансовой организации, заемщик должен правильно спланировать свои расходы, чтобы к окончанию срока кредитования накопить необходимую сумму средств на погашение.

Но далеко не всегда можно предусмотреть все возможные события и ситуации, чтобы понемногу откладывать на выплату задолженности.

И если деньги нужны на ремонт холодильника, покупку лекарств или непредвиденную поездку, вряд ли среднестатистический казахстанец сделает выбор в пользу погашения микрозайма и легко потратит отложенные средства на текущие расходы.

Но просрочка может иметь серьезные последствия и должнику вряд ли удастся уклониться от выплаты задолженности, если за взыскание возьмутся коллекторы или МФО решит вернуть деньги в принудительном порядке. Поэтому не стоит недооценивать всю серьезность ситуации, а лучше использовать все доступные способы для погашения займа, даже если для этого нет необходимой суммы средств.

Попросить отсрочку

Все больше микрофинансовых организаций предлагают услугу по продлению действующих договоров, чем можно воспользоваться для увеличения срока кредитования и отсрочки оплаты платежа.

Но, как правило, рассчитывать на изменение первоначальных условий можно только до того, как займ не просрочен, из-за чего такой услугой не могут пользоваться клиенты, которые не хотят платить штрафные проценты.

Смирившись с ситуацией, они покорно ждут, когда у них появятся деньги, чтобы оплатить долг, несмотря на то, что сумма текущей задолженности постоянно увеличивается по мере изменения срока просрочки.

Впрочем, даже если микрофинансовая организация не продлевает проблемные займы (отдельные компании все-таки разрешают своим клиентам пользоваться такой функцией, если микрозайм уже числится как проблемный), с ней всегда можно попытаться договориться об изменении графика выплаты в индивидуальном порядке, обратившись с соответствующей просьбой на службу клиентской поддержки. И не стоит думать, что после этого МФО станет предпринимать более жесткие меры по взысканию, продаст долг коллектору или обратится в суд! Сегодня кредиторы не заинтересованы в росте просроченной задолженности и стараются минимизировать риски убытков, даже если для этого необходимо действовать нестандартно, «нарушая» общепринятые правила кредитования. Но, подав заявку на отсрочку платежа по просроченному займу, следует помнить, что на определенные «льготы» при погашении должник может рассчитывать только в том случае, если он сможет доказать, что он действительно попал в сложное положение и не может вовремя внести деньги по независящим от него причинам.

Как показывает практика, намного больше шансов получить отсрочку есть у заемщика, который:

  • является постоянным клиентом компании и до этого случая всегда вовремя погашал свои микрозаймы;
  • сможет документально подтвердить резкое изменение своего финансового состояния (например, предоставить копию выписки из истории болезни, приказ об увольнении и т. д.).

Оформить новый займ

Если компания отказала в изменении порядка выплаты и продолжает начислять штрафные проценты на задолженность, то для минимизации своих расходов потребителю следует как можно быстрее собрать необходимую сумму средств для погашения, даже если для этого придется действовать нестандартно и довольно рискованно. Как вариант, если нет возможности одолжить деньги у друзей или родственников, можно взять еще один займ в другой микрофинансовой организации, чтобы покрыть имеющуюся задолженность, пока кредитор не успел начислить большую сумму штрафных процентов.

Оформление нового микрозайма может показаться нерациональным решением, особенно если клиент испытывает финансовые проблемы и берет деньги только для погашения текущей задолженности.

Но за то время, пока будет действовать новый кредитный договор, он сможет повысить свою платежеспособность (например, устроившись на новую работу или на подработку), что даст ему возможность легко погасить новый займ.

А «плыть по течению» и просто ждать, пока наберется необходимая сумма средств на выплату – далеко не самая лучшая тактика при просрочке по займу: каждый день сумма задолженности будет увеличиваться и клиенту нужно будет все больше и больше денег на удовлетворение требования кредитора.

Оформляя новый займ, не стоит забывать о некоторых правилах, которых стоит придерживаться заемщику:

  • Даже если он хочет как можно быстрее погасить долг, не стоит спешить с принятием решения и выбором кредитора. Необходимо постараться найти самую выгодную программу, чтобы существенно не переплачивать при погашении (кроме того, чем выгоднее условия, тем проще будет погасить долг).
  • Сумма нового займа должна соответствовать сумме текущей задолженности (включая все обязательные платежи, комиссии и штрафы).
  • Заключать новую кредитную сделку следует только в том случае, если он точно знает, что его финансовые проблемы носят временный характер. А если потребитель не уверен, что за отведенный срок сможет улучшить свое материальное положение, лучше не подвергать себя дополнительному риску.
  • Чтобы увеличить вероятность получения денег, заявки можно разослать в разные компании.

Оформить банковский кредит

Несмотря на то, что новый займ от микрофинансовой организации можно взять в течение 30-60 минут даже при наличии проблемных долгов, это менее выгодно, чем оформление банковского кредита, который можно получить под более выгодный процент.

Кроме того, что такой вариант перекредитования обойдется заемщику на порядок дешевле, чем оформление нового микрозайма, выплату банковского долга можно «растянуть» на несколько лет, оплачивая ежемесячные платежи.

Для этого можно использовать любую потребительскую программу, условиями которой не обозначено целевое назначение выданных средств (например, это может быть карта с возобновляемой кредитной линией). Только при этом не следует забывать, что:

  • Вероятность одобрения заявки в банке существенно ниже, чем в МФО, особенно если заемщик не имеет официального трудоустройства и за ним уже числится проблемная задолженность. Если сведения об открытой просрочке внесены в кредитную историю, то клиенту не стоит надеяться на одобрение своей заявки.
  • Не исключено, что для оформления банковского кредита придется предоставить большой пакет документов (включая справку о доходе).
  • Банк может долго рассматривать кредитную заявку, что невыгодно при наличии просрочки. Например, решение может приниматься в течение 5-7 дней, и все это время МФО будет начислять штрафные проценты, увеличивая объем задолженности клиента. И не факт, что заявка все-таки будет одобрена при наличии всех необходимых документов.
  • Даже если банк одобрит выдачу кредита, может оказаться, что предоставленных им средств недостаточно для погашения всей суммы задолженности в МФО, которая за время просрочки успела существенно увеличиться.

Обратиться в суд

Если должник оказался в безвыходной ситуации и понимает, что он не сможет в ближайшее время решить свои финансовые проблемы, то ему лучше не ждать, пока кредитор приступит к принудительному взысканию средств и обратится в суд.

Чтобы окупить свои расходы и получить выгоду от кредитования, микрофинансовая организация может долго не подавать иск, из-за чего у должника может сложиться впечатление, что его займ списан, и ему не стоит опасаться потери имущества.

А на самом деле все это время компания будет начислять штрафные проценты, чтобы увеличить сумму текущей задолженности, после чего инициирует судебное разбирательство и добьется взыскания денег в принудительном порядке за счет доходов и имущества должника.

Учитывая тот факт, что суд с МФО – это неизбежное явление, нет смысла тянуть с решением проблемы в юридической плоскости, о чем не знают многие потребители. В ходе такого разбирательства можно будет не только списать неправомерно начисленные проценты и штрафы (при наличии соответствующих доказательств), но и «зафиксировать» сумму долга, чтобы избежать больших расходов.

Суд с микрофинансовой организации – это достаточно сложный процесс, тем более что по его окончанию будет принято решение о принудительном взыскании средств. Поэтому, прежде чем подать иск, заемщику стоит позаботиться о сохранности своего имущества и по возможности «переписать» его на своих родственников или членов семьи.

Кроме того, взыскание в принудительном порядке может быть осуществлено только с официальных доходов неплательщика.

А значит, определенным преимуществом пользуются граждане без легального трудоустройства, которые получают деньги от работодателя вне налогообложения (чтобы защитить свои интересы, можно даже сменить место работы, если это поможет сохранить доход).

Источник: https://zanimaem.kz/chto-delat-esli-net-vozmozhnosti-vyplatit-zajjm/

Что делать при блокировке счёта или карты по 115-ФЗ — Финансы на vc.ru

Как действовать, если нет средств для внесения платежей по займам?

Приветствую. Я Сергей Коваль, адвокат. В своей статье я расскажу, что делать, если в банке заблокировали счёт по 115-ФЗ. Простая и понятная инструкция о вариантах действий для самостоятельного разрешения вопроса. Также приведу перечень типичных ошибок.

Виды блокировок

  • Приостановление операций по счёту полностью. Означает запрет проведения любых операций как расходных, так и приходных (некоторые операции могут быть разрешены). Основанием может служить арест счёта в рамках исполнительного производства, внесение владельца счёта в список лиц, финансирующих терроризм, исполнительные меры по уголовному делу и так далее.
  • Частичное приостановление операций по счёту. Запрещены приходные операции по счёту (не всегда). Снятие наличных денежных средств запрещено, но можно проводить безналичные операции. Иногда также заблокирован доступ в интернет-банк.
  • Приостановление проведения конкретной финансовой операции. Запрет на проведение операции до момента устранения причин приостановления.
  • Отказ в проведении конкретной финансовой операции. Отказ в проведении операции без возможности её проведения в дальнейшем.
  • Полное приостановление операций по счёту вместе с расторжением договора банковского обслуживания, требование вывести деньги на счёт в другом банке. Происходит как правило в случае, когда банк в течение года два и более раза выдал отказ в проведении операции по распоряжению клиента.

Основные причины блокировок в отношении физических лиц

  • Поступление денежных средств на счёт от юридического лица с последующим их обналичиванием.
  • Неоднократное поступление денежных средств на счёт от юридического лица, находящегося в другом регионе (чаще всего в отношении фрилансеров).
  • Поступление на счёт крупной суммы денег (в законе указан размер больше 600 тысяч рублей, мы сталкивались со случаем блокировки за получение разового платежа в размере 200 тысяч рублей).
  • Неоднократное поступление на счёт мелких сумм денег от разных юридических и физических лиц (в законе указан накопительный размер 600 тысяч рублей, есть прецеденты блокировки при общей сумме 150 тысяч рублей).
  • Наличие владельца счёта в «чёрном списке» Росфинмониторинга или межбанковском черном списке.
  • Наличие лица, переводящего деньги на ваш счет, в «чёрном списке» Росфинмониторинга. Иногда это также относится к лицу, находящемуся в федеральном розыске.
  • Заявка владельца счёта на получение большой суммы наличных денежных средств со счета (как правило больше 600 тысяч рублей). Причем необязательно, чтобы эти денежные средства поступили от посторонних лиц. Это могут быть и собственные средства, переведённые со счёта в другом банке.
  • Получение денежных средств на счёт по нетипичным или незаконным основаниям платежа. Например, нетипичное основание платежа — возврат денег за ранее поставленную продукцию физическому лицу, дарение, выплата страхового возмещения не от страховой компании.
  • По счетам, открытым в валюте. Поступление на валютный счет денежных средств от лица, не являющегося родственником. Также перевод на валютный счет лицу, не являющемуся родственником. Особенности связаны с законодательством о валютном контроле.
  • Неоднократное снятие наличных денежных средств, переведённых со своего счёта из другого банка.
  • Транзит денег в другой банк. Независимо от того, кому вы перечисляете денежные средства – физическому, юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю. Под транзитом понимается быстрый (в течение пары суток) перевод денежных средств, поступивших на счёт (как правило, большей их части).
  • Отсутствие экономического смысла в проводимой операции.
  • Перевод денег по непонятному основанию платежа.
  • Использование счёта (карты) третьим лицом без надлежащего оформления (к этому будут относиться случаи хищения со счёта денег, в настоящее время банкам предоставлено право блокировать операции при наличии подозрений на хищение).
  • Арест счёта судом или приставом.

Сроки блокировки

  • Пять дней. Банки приостанавливают соответствующую операцию, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счёт физического или юридического лица, на пять рабочих дней со дня, когда распоряжение клиента о её осуществлении должно быть выполнено (пункт 10 статьи 7 115-ФЗ).
  • 30 дней. При наличии распоряжения Росфинмониторинга для дополнительной проверки операции (статья 8 115-ФЗ).
  • Бессрочно. При наличии решении суда, касающегося лиц, в отношении которых имеются сведения о причастности к терроризму или экстремизму. Действует такое приостановление до отмены решения суда.

На практике сроки блокировки значительно дольше. Банки автоматически продлевают блокировку на время рассмотрения ваших документов. Очень часто бывает, что банк запрашивает дополнительные документы. В некоторых случаях разрешение вопроса может занять несколько месяцев.

Как банк уведомляет вас о блокировке счета

Сам по себе процесс уведомления регламентирован законодательством недостаточно хорошо. Как правило, банки разрабатывают собственные регламенты, на основании которых выполняется процедура извещения клиента.

Чаще всего уведомление предусмотрено посредством SMS-сообщений, сообщений в мобильный банк или телефонного звонка (телефонограммой). Выполнение любого из предусмотренных регламентом действий считается надлежащим извещением клиента.

Алгоритм ваших действий при блокировке

  • После получения уведомления о блокировке или приостановлении операции по счёту первым делом посещаете банк лично. Требуете выдать официальный документ с основаниями блокировки счета (обычно это уведомление о приостановлении операций по счёту или отказе в совершении операции вместе с запросом о предоставлении документов). Если банк отказывает (а отказывают нередко), можно писать жалобу в ЦБ (можно позвонить). Но до этого момента пишем запрос и отдаем под роспись сотруднику банка (желательно иметь копию, в крайнем случае можно сфотографировать на телефон жалобу с отметкой о принятии). Параллельно рекомендую обратиться на горячую линию банка и описать ситуацию. Все эти действия можно делать только в том случае, если банк отказывает вам без объяснения причин. Если счёт заблокировали из-за одной приходной операции, сразу же узнаём, возможно ли разрешение проблемы, если операция будет отменена (то есть деньги будут отправлены обратно). Иногда банк соглашается на такой вариант. Если он для вас приемлем, рекомендую воспользоваться.
  • Если выдали уведомление, то из него или приложенного запроса узнаёте причину блокировки и список требуемых документов для проверки законности операции.
  • Узнаёте вид блокировки. От этого зависит возможность фактических действий по управлению деньгами. Рассмотрение документов может занять до двух месяцев (редко – до четырёх). Всё это время вы будете лишены возможности управления деньгами. Но в некоторых случаях банки предоставляют возможность открытия вклада или счёта. Так вот, чтобы понести меньшие финансовые потери, рекомендуем на этот период времени открыть вклад с возможностью расходных операций. Если вопрос разрешат раньше, вы спокойно снимете деньги.
  • В запросе банка будет список документов, который вы обязаны предоставить для подтверждения легальности совершенной операции. Готовите пакет документов в полном объёме, запрошенном банком. Если вы не предоставите какой-либо документ, банк спокойно вам откажет. Поэтому документы надо предоставлять все.
  • Если заблокировали счет из-за конкретной приходной операции. Представляете документы по этой операции. Например, вам поступили деньги, назначения платежа нет. Если это был возврат займа — представляете договор займа. Если вам оплатили выполненную работу — представляете договор оказания услуг (правда, банк в ответ может запросить с вас данные, подтверждающие регистрацию в качестве ИП или самозанятого, а также сведения об уплате налогов, имейте это в виду). Если была сделка по продаже квартиры, машины — договор купли-продажи и выписку из ЕГРП на недвижимость, сведения из ГИБДД на машину.
  • Если счёт заблокировали из-за конкретной расходной операции. Представляете документы по операции — основание её проведения (счет, договор и так далее). Если просят обосновать экономический смысл операции — обосновываете письменно.
  • Если заблокировали счёт и просят пояснить происхождение денег. Представляете документы, подтверждающие легальность происхождения денежных средств (справки по форме 2-НДФЛ, налоговую декларацию, договоры купли-продажи недвижимости, купли-продажи автотранспорта и иного имущества, документы по получению наследства). Советую дома хранить справки об уплаченных налогах как минимум за три года, лучше — за пять лет.
  • Если счёт заблокирован по решению суда или пристава в рамках исполнительного производства, то вам нужно подать жалобы на указанные акты.
  • Если расторгли (или требуют расторгнуть) договор о банковском обслуживании и просят все деньги отправить на счёт в другой банк безналичным платежом (иными словами, заблокирована одна или несколько операций, сам счёт заблокирован, но, если вы согласитесь, его разблокируют и дадут вывести деньги в другой банк). Не представляет сложности согласиться с требованиями банка и уйти в другую финансовую организацию на обслуживание. Но прежде следует рассмотреть последствия такого развития событий. Прежде всего, это может быть не бесплатно. Во многих договорах на банковское обслуживание в этом случае может быть предусмотрен штраф в размере 10-15% от суммы денежных средств, находящихся на счёте. Выполнив требования банка, вы можете попасть в так называемый межбанковский список неблагонадежных клиентов (обычно его называют «чёрный список»). У вас могут быть проблемы при открытии счетов в дальнейшем в любом банке страны (банки обмениваются информацией). В этом случае рекомендуем не спешить соглашаться с требованиями банка (если есть такая возможность). Советуем сначала попробовать объясниться и узнать причины такого отношения. И только потом решать — выводить деньги или оставлять.
  • Подготовив список документов, передаём его в банк с описью, получаем отметку о принятии. Всю переписку с банком ведём письменно, подтверждающие документы сохраняем. Допустимо представлять документы посредством обмена электронными письмами (в большинстве банков просят представить документы в электронном виде).
  • Стандартный срок рассмотрения ваших документов банком — десять рабочих дней. Если банк вышел за пределы этого срока, напоминаем о своём существовании звонком ответственному сотруднику, если нужно — запросом об итогах рассмотрения документов.
  • Если банк вынес решение в вашу пользу, делаем выводы из неприятной ситуации, чтобы избежать таких случаев в будущем.
  • Если банк вынес решение не в вашу пользу, получаем ответ по итогам рассмотрения. Решаем вопрос об обжаловании действий банка в ЦБ РФ через сайт. Если не помогло, остаётся лишь судебный спор.

Как это работает на практике

С чем столкнулись мои клиенты при блокировках и как им успешно удалось разрешить свои проблемы. На практике большая часть блокировок связана со следующими основаниями.

На первом месте — транзит денежных средств.

Пришедшую сумму на счёт владелец отправил на карточку жене, которая сняла деньги для расчета в магазине (магазин не принимал карточки). Счёт заблокировали. Ситуацию удалось разрешить очень быстро — в банк был представлен кассовый чек на покупку. Этого оказалось достаточно для разрешения ситуации.

На втором месте — снятие денежных средств наличными.

Сталкивались со следующими случаями.

Банк потребовал документы по вопросу снятия крупной суммы денег наличными. Причем деньги на счёт были внесены наличными самим владельцем счёта. До представления документов и объяснений счёт заблокировали. Ситуацию удалось разрешить представлением договора вклада из другого банка, в котором он был открыт (деньги снимались для перевода в другой банк с более выгодными условиями).

В другом случае банк отказал в снятии наличных, заблокировав счёт. В качестве причины указал отсутствие назначения платежа при поступлении денег на счёт. Пришлось представлять документы (договор, счёт) по проведенной операции, письмо из банка-отправителя с подтверждением ошибки в платёжных документах.

На третьем — многочисленные поступления денежных средств от различных контрагентов.

Банк заблокировал счёт лица, получающего деньги от множества лиц, заподозрив занятие предпринимательской деятельностью (совместная покупка). Ситуацию удалось разрешить, представив объяснительную в банк о том, что предпринимательская деятельность не ведётся, и все требуемые документы.

Случаи блокировки карт и счетов граждан, не связанных с предпринимательской деятельностью, достаточно редкое явление. Практически всегда ситуация разрешалась при обращении в банк и выполнении требований о предоставлении документов.

Типичные ошибки, которые не стоит совершать

  • Ссора с сотрудниками банка в отделении. Не стоит ругаться с банковскими работниками. Советую проявить сдержанность в общении, поскольку от сотрудников банка в некоторой мере также зависит окончательное решение вашего вопроса, в том числе и сроки рассмотрения. В некоторых случаях они сами вам могут подсказать как правильно оформить документы или правильно составить объяснения по спорной операции.
  • Угрозы жалобами. Нет никакого смысла угрожать написанием жалобы в ЦБ или головное отделение банка. Вообще жалобу в ЦБ следует подавать только в том случае, когда банк вам окончательно отказал.
  • Угрозы обращением в суд или прокуратуру. Не стоит раньше времени говорить о намерении взыскать с банка ущерб в судебном порядке. Угрозами банкиров не испугаешь, а вот возможность диалога сведёте к нулю.
  • Неполный комплект документов, замена документов письменными пояснениями. Документы надо представлять все и в той форме, в какой требует банк. К сожалению, банк вряд ли устроят ваши устные договоренности с контрагентом по спорной операции. Банк рассматривает только письменные документы.
  • Неясные и запутанные пояснения. Ваши объяснения должны быть достаточно подробными, последовательными и аргументированными.

Источник: https://vc.ru/finance/63855-chto-delat-pri-blokirovke-scheta-ili-karty-po-115-fz

Что делать, если нет денег платить за кредит

Как действовать, если нет средств для внесения платежей по займам?

Когда мы берем кредиты, мы примерно представляем, как будем их отдавать: с зарплаты, премий, постепенно, понемногу откладывая. Чаще всего так и происходит.

Но иногда случается непредвиденное: увольнение, болезнь или кризис. Свободные деньги пропадают, возвращать нечем, и кредит превращается в бремя.

Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к долговой яме. Это когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями, а платить по-прежнему нечем. Кредитное бремя становится невыносимым.

Никто не рассчитывает, что именно ему не удастся вернуть деньги за кредит. Но если это происходит, это еще не конец света. Если действовать рационально и не делать ошибок, эту проблему можно решить без потерь.

2. Не пропадайте. Пропасть с концами — плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.

3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех — просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.

Чтобы сохранить контроль, нужно действовать хитрее. Но об этом — чуть позже.

4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.

Помните, что долг по кредиту — это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.

Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.

С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели, корпорации и государства. Для всех есть запасной выход — договориться с банком об изменениях условий по кредиту. Как именно строить диалог, зависит от глубины ваших финансовых проблем.

1. Если деньги есть или появятся скоро. Так бывает у тех, кто случайно забывает про платеж, меняет работу или попадает в больницу.

Если денег не будет в течение нескольких недель или месяца, попробуйте договориться с банком о новом графике выплат. Например, попросите перенести дату платежа с 10 на 20 число — на ту дату, когда у вас точно будут деньги.

Возможность перености дату платежа доступна не всегда — узнавайте условия в своем банке.

Для этого позвоните в колл-центр и объясните причину возникших нарушений. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, поэтому решение о пересмотре ваших условий обслуживания зависит только от политики банка.

Если вы просто забыли про оплату — признайте это и внесите минимальный платеж с процентами.

Мы пишем не только про кредиты и ипотекуНо и про то, как вести бюджет, накопить финансовую подушку безопасности, поднять себе зарплату и путешествовать дешевле

2. Если деньги появятся нескоро. Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы (продолжительная болезнь, отсутствие работы, не платят зарплату), предложите банку пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк на это пошел, объясните, когда и откуда у вас появятся деньги.

Покажите документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность (справка от врача, свидетельство о рождении/смерти близких, приказ о сокращении).

Сначала попросите об отсрочке выплат на пару-тройку месяцев. Если сделать это вовремя, лояльный банк даже освободит долг от начисления пени. У вас будет время, чтобы подправить финансовую ситуацию, а потом разобраться с кредитом.

Имейте в виду, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Лучше, если в течение этого времени деньги у вас и правда появятся. Если банк потеряет доверие, он может не пойти на уступки повторно.

В отсрочке часто отказывают. Тогда договаривайтесь о реструктуризации долга. Это «перезагрузка» условий по кредиту. Вам нужно объявить банку о своей временной неплатежеспособности и в письменной форме попросить изменить срок действия или график выплат.

Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймёт, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита — уменьшит ежемесячный платёж и продлит срок погашения кредита. Банку выгодно, когда долги возвращают ему, а не коллекторам, и в виде денег, а не имущества, с которым нужно потом возиться.

Сценарий реструктуризации зависит от общей суммы кредита и вашей кредитной истории. Опирайтесь на здравый смысл. Если у вас небольшой потребительский кредит на 20 000 рублей, вряд ли банк позволит растянуть выплаты на 3 года.

Банку важно понимать, откуда у вас появятся деньги. Если вы скажете, что возьмете для этого новый кредит, он может отказать.

Не забудьте, что при реструктуризации увеличится общая сумма кредита. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить.

Если вы платите по ипотеке и до этого были дисциплинированным плательщиком, банк поможет вам куда охотнее. Как минимум вы сможете перевести дух за пару месяцев.

3. Если вы в долговой яме. Это плохо, но не смертельно. Главное — займитесь проблемой, а не опускайте руки. Сразу же сами объявите о своей неплатежеспособности. Не ждите, пока банк передаст кредит коллекторам или в суд.

Если кредитов много, соберите их в один. Так вы будете платить только один раз в месяц, а просроченные кредиты перестанут обрастать процентами.

Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк. Имейте в виду: новый кредитор потребует большой пакет документов, а еще попросит отдельную комиссию за всю процедуру.

Рефинансируйте кредит, если на рынке появились кредиты с меньшей процентной ставкой. Более выгодным кредитом можно закрыть старый долг, а потом выплачивать банку меньше.

В начале статьи мы советовали не брать новые кредиты для погашения старых. Но с рефинансированием все иначе: это специальный кредит для тех, кому нужно снизить долговую нагрузку. Это не обычный кредит наличными, который можно потратить на что угодно.

Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества (квартиры, машины, драгоценностей), продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.

Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Если его доверие подорвано, он подключит к сделке своего представителя. Но это не всегда плохо: банку выгодно, чтобы вы решили проблему. Например, вы можете попросить его о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.

Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.

Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колл-центра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передаёт неплательщика во внутренний коллекторский отдел.

Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача — потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.

Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продаёт кредит коллекторскому агентству или сразу передает дело в суд.

Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.

Суд — это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесёт банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.

  1. Не ждать, что долг за кредит пропадет сам собой, банки не забывают о долгах.
  2. Не пропадать из поля зрения банков, иначе есть риск попасть в базу сомнительных заемщиков.
  3. Не брать новые кредиты, если нечем платить за старые. Долги скопятся, и погасить их будет еще тяжелее.
  4. Не впадать в панику.
  5. Не доводить до суда, иначе приставы доберутся до имущества.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/no-money/

Юриста совет
Добавить комментарий