Как быть с задолженностью по потребительским кредитам с начала 2020 года?

Новые долги улучшили ситуацию с выплатой старых

Как быть с задолженностью по потребительским кредитам с начала 2020 года?

ЦБ обнародовал данные об уровне просрочки по розничным кредитам

Уровень просроченных долгов по кредитам населению упал ниже 5% — такого не было с весны 2013 года. Но это не гарантирует высокого качества банковских портфелей: просрочку размывают рост кредитования и передача долгов коллекторам

Михаил Терещенко / ТАСС

С начала 2019 года доля розничных кредитов с просроченными платежами сократилась на 0,6 процентного пункта, до 4,8%, на 1 октября, следует из данных ЦБ.

Уровень просрочки опустился ниже 5% впервые с апреля 2013 года и оказался минимальным с марта того же года, хотя с тех пор кредитный портфель увеличился в 2,2 раза, до 16,9 трлн руб.

К плохим долгам Банк России относит ссуды, по которым клиенты не совершали платежей по графику более 90 дней. К октябрю объем таких кредитов составил 811,8 млрд руб.

Какие кредиты россияне платят аккуратнее всего

По кредитам, срок платежа которых наступил в сентябре 2019 года, уровень просроченной задолженности распределялся следующим образом:

  • самая низкая просрочка зафиксирована по кредитам под залог жилья, кроме ипотеки — 2,3%;
  • доля плохих долгов по ипотеке на 1 октября составила 4,8%;
  • для автокредитов этот показатель находился на уровне 7,4%, с начала года рост составил 0,9 п.п.;
  • просрочка по кредитам наличными, кредитным картам и POS-кредитам, которые ЦБ классифицирует как «иные потребительские ссуды», на 1 октября была самой высокой — 7,9%.

Снижение доли просроченных долгов происходит на фоне роста долговой нагрузки россиян. Как сообщал ЦБ, она достигла 10,6% от уровня доходов — рекорда как минимум за семь лет. 3,7 млн граждан с 2017 года расплачиваются по долгам с помощью новых кредитов.

Охлаждение розничного кредитования — одна из официальных целей Банка России. Регулятор с 2018 года вводил повышенные коэффициенты риска по необеспеченным ссудам, а также по ипотеке с низким первоначальным взносом. Такой подход должен стимулировать банки выдавать более качественные ссуды, указывал ЦБ.

С 1 октября 2019 года российские банки и МФО также обязаны учитывать долговую нагрузку клиента при выдаче беззалогового кредита или займа. Работа с более закредитованными клиентами стала для них менее выгодной.

По прогнозам ЦБ, рост необеспеченного кредитования, в текущем году превышавший 20%, в 2020 году может замедлиться до 10%.

Почему нагрузка на граждан растет, а просрочка — нет

Снижение доли просроченной задолженности во многом обусловлено ростом банковских портфелей, считает младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ксения Балясова. На 1 октября объем выданных кредитов населению увеличился на 15% по сравнению с уровнем в начале года.

«Рост портфеля по факту привел к размыванию текущего уровня просрочки», — подчеркивает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин.

Высокие темпы кредитования чисто арифметически способствуют снижению просрочки, так как «знаменатель показателя увеличивается быстрее, чем числитель», говорит и представитель ЦБ.

На снижение показателя также влияет продажа банками долгов коллекторам, продолжает он.

Снижение доли неработающих кредитов связано и с повышением качества работы банков, и с упрощением процедур рефинансирования, добавляет первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский.

Просрочка не показатель качества

Хотя уровень просроченной задолженности не растет, качество банковских портфелей ухудшилось, отмечало ранее рейтинговое агентство «Эксперт РА». В первой половине 2019 года кредитные организации стали наращивать резервы по необеспеченным ссудам с небольшой просрочкой — в итоге стоимость риска (отношение созданных резервов под потери к размеру кредитного портфеля) выросла до 6,9%.

«Многие банки списывают невозвратные кредиты с баланса за счет сформированных резервов или переуступают проблемную задолженность коллекторским агентствам», — объясняет Балясова.

По этим причинам показатель балансовой просрочки нельзя назвать исчерпывающим.

Показатель доли просрочки практически никогда не отражает реального качества кредитного портфеля, соглашается директор департамента кредитных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич.

Насколько банки застрахованы от некачественных долгов

Плохие долги сейчас зарезервированы на 92,1%, следует из данных ЦБ. Уровень сформированных банками резервов по просроченным кредитам с начала года снижается, но в среднем за год остается наиболее высоким с 2008 года (более ранних сведений регулятор не приводит).

Качество розничных портфелей банков остается удовлетворительным, утверждает представитель ЦБ. «Ранние индикаторы качества необеспеченных потребительских кредитов, предоставленных в 2019 году, указывают на увеличение рисков по сравнению с 2018 годом, однако остаются существенно ниже значений в 2015–2016 годах», — говорится в ответе регулятора на запрос РБК.

По мере замедления роста розничного кредитования просроченная задолженность будет увеличиваться, считает Хотимский. Балясова также считает, что рост проблемных долгов возможен в среднесрочной перспективе.

Источник: https://www.rbc.ru/newspaper/2019/11/06/5dc185099a7947d7f29037c6

В россии ужесточили правила выдачи потребительских кредитов. что изменилось?

Как быть с задолженностью по потребительским кредитам с начала 2020 года?

Сергей Козловский Би-би-си

Правообладатель иллюстрации Andrei Makhonin/TASS

С 1 июля в России вступают в силу новые ограничения в потребительском кредитовании. Ежедневная ставка по займам будет ограничена на уровне 1%, то есть годовая ставка составит не более 365%. Кроме того, снижается максимальный размер выплат, который кредитор может требовать с заемщика.

Ограничения вводятся, потому что кредитование населения растет слишком быстрыми темпами – это признавали и в ЦБ, и в правительстве. По замыслу авторов закона, ограничения не позволят микрофинансовым организациям устанавливать запредельные ставки, а россияне перестанут так быстро накапливать долги.

Что изменится?

Ограничения вводились в два этапа. В конце января этого года вступила в силу первая часть закона – процентную ставку по кредитам на срок до одного года ограничили на уровне 1,5% в день.

С 1 июля порог снижается до 1%, то есть до 365% годовых.

Также закон ограничивает сумму, которую кредитор вправе требовать с заемщика. Сначала ограничение предельной задолженности составило 2,5 суммы займа, а с 1 июля проценты и иные платежи не могут превышать сам долг более чем вдвое.

Например, если сам долг составляет 10 тысяч рублей, то кредитор не может требовать с заемщика более 30 тысяч рублей (тело долга 10 тысяч плюс другие платежи не более 20 тысяч).

Кредитный портфель в начале 2019 г. превысил 15 трлн рублей

“После достижения этой [предельной] суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности”, – сообщал ЦБ.

А с 1 января 2020 года порог предельной задолженности снизится еще раз – до 1,5 суммы долга.

Все эти нормы не действуют для “кредитов до зарплаты”, то есть займов меньше 10 тысяч рублей на срок до 15 дней. Для них предусмотрены такие ограничения:

  • сумма начисленных процентов не должна превышать 3 тысяч рублей (или 30% суммы займа, если выдано менее 10 тысяч рублей)
  • ежедневная выплата не должна превышать 200 рублей
  • запрещено продлевать кредит или увеличивать его сумму

Новые нормы будут действовать для кредитов, выданных после вступления законопроекта в силу.

К чему это приведет?

В России уже несколько месяцев активно обсуждается угроза надувания кредитного пузыря. ЦБ также обеспокоен ростом необеспеченных кредитов. Регулятор рассчитывает, что новые ограничения позволят снизить долговую нагрузку заемщиков.

“Новые нормы являются более совершенным механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов “до зарплаты” и возвратом долгов”, – отмечал регулятор.

В ЦБ понимают, что изменения “устроят не всех”, говорил директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. “Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель – либо уйти с рынка”, – заявлял Кочетков.

Регулятор полагает, что снижение процентных доходов будет стимулировать микрофинансовые организации (МФО) отбирать заемщиков более тщательно и переходить на более долгосрочные кредитные инструменты.

К апрелю 2019 года рынок МФО покинули несколько крупных игроков, а ведущие микрофинансовые организации в связи с пристальным вниманием регулятора “постепенно уходят от политики агрессивного наращивания портфеля”, отмечал гендиректор бюро кредитных историй “Эквифакс” Олег Лагуткин.

По итогам первого квартала 2019 года средний размер микрозайма почти не вырос, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй.

В ЦБ считают, что в целом бизнес микрофинансовых организаций не сильно пострадает от введения новых правил и сокращения числа клиентов, потому что у МФО достаточно денег.

“В то же время клиентами МФО зачастую являются менее обеспеченные слои населения, которые не могут получить кредит в банке, что делает отрасль социально значимой”, – отмечал регулятор в отчете.

Что происходит с кредитами и доходами?

За 2018 год объем потребительских кредитов вырос почти на 23% до 14,9 трлн рублей. Кредитный портфель МФО за этот же срок вырос в полтора раза до 164 млрд рублей.

На экономическом форуме в Петербурге председатель ЦБ Эльвира Набиуллина отметила, что россияне берут кредиты “не от хорошей жизни”, они просто пытаются сохранить уровень потребления на прежнем уровне при стагнации доходов.

Данные Росстата свидетельствуют, что в первом квартале 2019 года россияне отдали на текущее потребление максимальную с 2014 года долю доходов – 86,8% против 90% в первом квартале 2014 года. Данные были обновлены 1 июля в связи с изменением методологии подсчета.

При этом обязательные платежи и взносы (включает налоги и выплаты по кредитам) выросли почти на 12,2%, тогда как в предыдущие три года рост этого показателя составлял в пределах 1,7-2,3%. Процентные выплаты по кредитам выросли на 29%. В предыдущие три года этот показатель сокращался.

Источник: https://www.bbc.com/russian/news-48825540

Названы самые закредитованные российские регионы

Как быть с задолженностью по потребительским кредитам с начала 2020 года?
МОСКВА, 23 дек — РИА Новости. Наиболее закредитованным субъектом Российской Федерации является Калмыкия, по объемам долга в среднем на человека лидируют северные регионы, меньше всего займов взяли на юге, свидетельствуют результаты исследования РИА Новости.

В среднем — 227 тысяч рублей на россиянина

Если в 2017 и 2018 годах в основном росло залоговое кредитование (ипотека и автокредиты), то теперь резко ускорился беззалоговый сегмент.

Потребительское кредитование демонстрирует активный рост на фоне снижения процентных ставок. Кроме того, это происходит при умеренных темпах увеличения заработной платы, что приводит к усилению долговой нагрузки россиян.

Данные показывают, что объем кредитов населения за 12 месяцев (по состоянию на 1 ноября 2019 года) вырос на 19,4%, до 17,2 триллиона рублей. При этом средняя номинальная зарплата за последний год выросла значительно меньше — на 8,9%.

По оценкам экспертов РИА Новости, суммарный долг в среднем на одного экономически активного жителя страны за год увеличился на 37 тысяч рублей, до 227 тысяч. Таким образом, закредитованность населения, которую можно определить как отношение долга к годовой заработанной плате, растет достаточно быстро — с 44,9% в 2018 году до 47,1% в текущем рейтинге.

Ситуация с долговой нагрузкой населения в разных регионах достаточно неоднородная — отношение кредитов к годовой зарплате изменяется в диапазоне от 9,9% до 86,2%, а средний уровень составляет 47,1%.

Как считали

составили на основе данных Центробанка и Росстата. Уровень закредитованности оценивали как соотношение среднедушевого долга по банковским кредитам у экономически активного населения и годовой зарплаты.

Годовую зарплату и численность экономически активного населения рассчитывали как средние значения за 12 месяцев (с 1 ноября 2018 по 1 октября 2019 года), а задолженность по банковским кредитам — на 1 ноября 2019 года. В расчетах годовой зарплаты учитывалась выплата подоходного налога.

На юге закредитованность меньше

В числе лидеров рейтинга (регионы с минимальной закредитованностью) оказались субъекты Северо-Кавказского и Южного федеральных округов.

Первое место занимает Ингушетия, в которой отношение среднедушевой банковской задолженности к годовой зарплате равняется 9,9%.

Эксперты объясняют это тем, что в этих регионах не очень широко представлены банки, следовательно, кредиты для населения менее доступны.

На втором и третьем местах находятся Крым и Севастополь, где уровень закредитованности экономически активного населения составляет 13,9% и 15,9% соответственно. Это тоже объясняется отсутствием крупных банков, тогда как местные пока не могут удовлетворить весь спрос. Кроме того, по-прежнему сохраняется эффект низкой базы.

На четвертой строчке расположился Дагестан (17,9%), а замыкает пятерку Чечня (18,7%). При этом первым не южным регионом с небольшой закредитованностью стала Чукотка, в текущем рейтинге она занимает шестое место (26,9%). Еще у шести субъектов показатель не превышает 40%.

Последнее место у Калмыкии — индикатор долговой нагрузки здесь составляет 86%. Также в числе аутсайдеров — Тува (76%) и Курганская область (73%).

Северные долги

Согласно результатам исследования, медианный объем задолженности экономически активного населения в регионах составляет 208 тысяч рублей.

Наиболее распространенный диапазон —я 200-300 тысяч рублей, таким показателем характеризовались 40 субъектов, в 31 долговая нагрузка находится в пределах от 100 до 200 тысяч.

Задолженность свыше 300 тысяч рублей — у девяти регионов, а менее 100 тысяч — у пяти.

По абсолютному уровню объема кредитов на одного экономически активного гражданина лидирует Ямало-Ненецкий автономный округ с объемом задолженности 478 тысяч рублей.

На втором, третьем и четвертом местах находятся Ханты-Мансийский автономный округ, Якутия и Ненецкий автономный округ, у которых уровень задолженности в пересчете на одного человека составляет 445, 389 и 359 тысяч рублей соответственно.

Замыкает пятерку субъектов по абсолютному объему кредитов Тюменская область, в которой ссудная задолженность в пересчете на одного человека составляет 337 тысяч рублей. Таким образом, лидерами по этому показателю остаются северные регионы, что объясняется относительно высокими зарплатами.

В первую десятку по абсолютному объему кредитов на одного жителя также попали: Московская область, Магаданская область, Тува, Санкт-Петербург и Коми. Там объем среднедушевой кредитной задолженности варьировался в диапазоне от 333 тысяч до 296 тысяч рублей. При этом Москва занимает 15-е место по объему задолженности на одного человека (273 тысячи рублей).

Как и с уровнем закредитованности, на другом полюсе по среднему долгу перед банками расположились в основном южные российские регионы.

Так, в Ингушетии объем кредитной задолженности на одного экономически активного жителя составляет чуть менее 28 тысяч рублей (в 17 раз меньше, чем в Ямало-Ненецком автономном округе).

Второе и третье места у Крыма и Дагестана, где в среднем кредитная задолженность составляет 46 тысяч и 49 тысяч рублей. Еще в двух регионах — Чечне и Севастополе— средний долг населения составляет чуть более 50 тысяч рублей.

Задолженность выросла везде

Медианный прирост задолженности составил 32,2 тысячи рублей. Для сравнения: в среднем по всем регионам задолженность выросла за год на 36,9 тысячи рублей, или на 19,4% от общей цифры.

Наибольший прирост кредитной задолженности в среднем на одного жителя региона наблюдался в Московской области — на 66 тысяч рублей за год. Ямало-Ненецкий автономный округ стал вторым — 64 тысячи.

На третьем и четвертом местах по абсолютному объему прироста кредитов — Чукотка и Тува, прирост у которых был на уровне 63 тысяч и 61 тысячи рублей соответственно. Замыкает пятерку Санкт-Петербург, где за год долговая нагрузка одного человека увеличилась на 59 тысяч рублей.

В целом же прирост более 50 тысяч рублей наблюдался у 11 регионов. Быстрее всего росли долги там, где они и так высокие. В частности, восемь из 11 субъектов с максимальным приростом среднедушевой задолженности по банковским кредитам входят в первую десятку по объему задолженности в абсолютном выражении.

В свою очередь, минимальный прирост наблюдался в регионах с минимальным объемом ссудной задолженности на экономически активного жителя. Так, прирост задолженности менее десяти тысяч рублей на одного жителя был у Ингушетии, Чечни и Дагестана. В Крыму и в Кабардино-Балкарии прирост превысил 16 тысяч рублей.

Таким образом, значительная часть южных регионов лидирует одновременно по минимальному уровню закредитованности, по минимальному объему кредитов на одного жителя в абсолютном выражении и по динамике задолженности на человека.

При этом несколько выделяется из общего ряда Ивановская область, которая по соотношению долгов и зарплат находится на 40-м месте, а за последний год средний долг в этом регионе вырос только на 21 тысячу рублей (шестой минимальный прирост).

Сдерживание темпов прироста

Банк России еще с конца 2018 года начал применять различные меры по сдерживанию темпов прироста долга. И главное нововведение — это ограничение предельной долговой нагрузки (ПДН), которое начало действовать с октября 2019 года.

При этом, по мнению экспертов РИА Новости, в среднесрочной перспективе ужесточение регулирования потребительского кредитования продолжится. В частности, повышающие коэффициенты за ПДН могут быть распространены не только на беззалоговые кредиты, но и в целом на весь сегмент потребительских кредитов. Этот комплекс мер ощутимо снизит темпы роста закредитованности.

Эксперты РИА Новости ожидают, что в 2020 году темпы розничного кредитования хоть и замедлятся, однако по-прежнему будут опережать динамику зарплат. По оценкам, прирост кредитования физических лиц будет на уровне 15% против прироста зарплаты в 5-8%. Таким образом, отношение задолженности и зарплаты по итогам 2020-го может увеличиться еще на три-пять процентных пунктов.

Источник: https://ria.ru/20191223/1562702590.html

Россияне впадают в кредитную зависимость

Как быть с задолженностью по потребительским кредитам с начала 2020 года?

Фотобанк Moscow-Live.ru

О рекордных темпах, с которым россияне берут кредиты, написала французская газета Le Figaro, отметив, что в декабре 2018 года закредитованность населения России достигла 210 миллиардов евро, что в два раза больше показателя 2013 года.

Основной причиной этой проблемы указывается высокая процентная ставка российских банков — в районе 10 процентов, а также рекордные темпы роста популярности микрокредитов, которые предлагают процентную ставку по два процента в день.

Долговая мозаика

28 января в нашей стране вступили силу поправки в закон о потребительском кредите. Их цель — защитить россиян от непомерных накруток банками и микрофинансовыми организациями на выдаваемые населению займы.

Сегодня конечный долг, полная стоимость капитала, может возрасти в три раза. Затем коэффициент поэтапно снизится вдвое. На кратковременные и краткосрочные кредиты установлен предел 30 процентов.

Такой радикальной коррекции закона, затрагивающей насущные интересы десятков миллионов граждан, еще не было.

Деньги любят счёт. По оценке специалистов, розничное кредитование в прошлом году пережило бум, вдвое превысив прогнозы развития. На заемные средства живут около 49 миллионов россиян — каждый второй работающий. Они задолжали банкам 15 триллионов рублей. Это исторические рекорды.

Объём кредитования сравнялся с доходами федерального бюджета минувшего года. Взяты новые высоты и в ипотеке, и в автокредитовании, в выдаче кредитных карт. Каждый россиянин, даже только-только родившийся, уже задолжал более 100 тысяч рублей.

Финансовый груз работающего больше 200 тысяч.

Читайте по теме

Основные направления общероссийского кредитного портфеля: потребительские займы — 46 процентов, ипотека — 43, автокредитование — 11. Это статистика начала 2018 года. К концу его ипотека ещё подросла, установив свои рекорды и по количеству заключенных договоров, и «по цене» каждого, и по общей сумме их.

Есть ещё один, пожалуй, самый комплексный показатель – просрочка, количество не внесённых вовремя взносов. Он наименьший среди всех видов кредитования. И если бы не затянувшаяся драма с валютными заёмщиками, ипотечная сфера оставалась бы «тихой заводью» среди финансовых бурь. Это и понятно. Многие годы она под присмотром власти, и прежде всего президента.

Только пять-семь процентов россиян способны сами купить готовые дома или квартиры.

Ипотека дала жильё или шанс на него сотням тысяч россиян. Только благодаря софинансированию государством кредитных ставок многие из них получили крышу над головой. Деньги, вложенные в строительство, вернулись государству же через смежные отрасли.

Рубль, отданный стройке, стимулирует в них производство продукции стоимостью 1,7 рубля. Для крупных банков ипотека — источник наиболее надёжных доходов. Прежде всего банков с государственным участием.

Не секрет, что они задают тон всему рынку розничного кредитования.

Добавив доли других банков с участием государства, увидим, что оно (скорее теоретически) контролирует более 70 процентов розничного кредитования, то есть контролирует поле, плодоносящее триллионами рублей.

Главный тренд в активах банков — ускорение роста кредитования физических лиц на фоне невысоких темпов кредитования предприятий. «Тренд» себя очень даже оправдал. Прибыли крупнейших банков в прошлом году превысили триллион рублей.

Рекорды потребительского кредитования, несомненно, способствовали этому, но они выявили тренд нарастающей закредитованности экономики. Два года назад Эльвира Набиуллина заверила Владимира Путина, что Центробанк «держит руку на пульсе» и не допустит «мыльного пузыря».

Прошлогодний бум долгов предупреждает: рука регулятора должна быть более твердой. Банковское сообщество опровергает опасения. Весь мир давно живет в кредит. Россия должна освоить его опыт.

Ссудный процент преследует человечество

Мир действительно живёт в кредит. Задолженность стран, корпораций, людей друг перед другом баснословна — 240 триллионов долларов. Потребительского кредита в ней всего 17 процентов – 40 триллионов. Развитые страны успели накопить 33 триллиона, развивающиеся – семь триллионов. Доля России в арсенале долгов малозначима – около 0,7 процента.

Основные направления общероссийского кредитного портфеля: потребительские займы — 46 процентов, ипотека — 43, автокредитование — 11. Это статистика начала 2018 года.

Долги, увы, извечные спутники человека. О них говорится в письменных источниках пятитысячелетней давности. С заёмщиками в те времена не церемонились. Например, в Иудеи не сумевшие расплатиться в срок становились рабами. Из тех, вероятно, глубин и дошли понятия «долговая кабала», «долговое рабство».

На земле должника устанавливали столб с надписью Hypotheke — в переводе с древнегреческого – «ипотека», земля в залоге, закладе. Первобытный кредит, «проценты» по нему были имуществом, товаром. Вернуть его могли далеко не все. Появилась профессия «выбивалы» долгов, по-современному – коллекторы.

Так что все в этом мире не ново. Уже тогда значительная часть общества осуждала ссудный процент. Требовать его, писали, значит подтолкнуть падающего. Древний мыслитель Аристотель поучал: «Деньги не могут рожать деньги». Выступала против ссудного процента Православная церковь.

В Евангелии от Луки прямо сказано: «Взаймы давайте, не ожидая ничего».

Постепенно борьба с кредитованием перешла в борьбу с ростовщичеством. Первой законодательно ограничила максимальную кредитную ставку Англия в 1545 году — сперва десятью процентами, потом снизила её до шести.

Вслед за Лондоном ограничительные меры ввели и другие страны. Среди них и Россия ещё в 1754 году – тоже шесть процентов. Правда, финансовая власть оказалась посильнее государственной – ограничения были отменены.

Потребительское кредитование как сфера финансового дела стало развиваться сто лет назад. Группа нью-йоркских банков создала специальные отделы для работы с населением, необходимые для этого финансовые инструменты и программы.

Бум потребительского кредитования в крупных западных странах вспыхнул в середине 50-х. Точнее, его профессионально мастерски разожгли, чтобы снять резкое противоречие между активным ростом производства товаров и услуг и отсутствием спроса на них из-за низкой платежеспособности населения.

Промышленно-финансовый капитал сам сформировал своих потребителей, приучил их жить в кредит. Для этого, учитывая доходы граждан, его сделали дешёвым, доступным, необременительным. Средства выделялись под маленькие проценты и на длительные сроки, но под обязательный залог или поручительство.

Счастья в кредит не бывает

Финансово-экономический блок Правительства России, Центробанк с началом рыночных реформ принялись пропагандировать потребительское кредитование, уверяя общество, что ее отечественный вариант вобрал все лучшее из мировой практики.

Оказалось, что «вобрана» только форма, из которой выхолощена суть — цели и безопасность. Более 90 процентов займов, выдаваемых западными банками, безрисковые – бдителен «входной контроль». Около 70 процентов отечественных кредитов «обеспечены» только обязательством клиента расплачиваться вовремя и сполна.

Банкам хотелось заемщиков много и сразу, заемщикам – доступных денег.

Напомню толкование понятия ростовщичества — «эксплуатация нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося». Добавим к очень точному определению еще и профессиональный обман.

Тот самый «мелкий шрифт», скрывающий суть и неполноту информации. Законопроект, принятый депутатами Госдумы в первом и втором чтениях в прошлом году, предусматривает обязанность банков доводить до клиентов все возможные риски.

Будущим заемщикам, возможно, станет легче осознавать ожидающие их последствия.

Кредитная нагрузка на россиянина в процентах намного меньше, чем на жителя Евросоюза или США. Но каждый процент в разы тяжелее — в четыре-пять раз, например, чем на немца или англичанина из-за высокой стоимости кредита и низких доходов.

По словам депутата Госдумы Олега Шеина, долговая нагрузка на домохозяйство в России вдвое выше, чем в США. По информации Объединенного кредитного бюро, из 48 миллионов, взявших банковские займы, восемь миллионов имеют просроченную задолженность 850 миллиардов рублей.

Они потенциальные жертвы коллекторов или кандидаты в банкроты. Надежда на кредитное счастье обернулось кредитной кабалой, из которой им самим вряд ли выбраться. Средняя зарплата у нас, названная Ростатом, 42 тысячи рублей.

В недавнем докладе Всемирного банка, 25 процентов ее уходит на обслуживание долга.

Средняя температура по больнице

Средняя зарплата — хороший показатель только для отчетности. Он столь же малоинформативен, как и показатель средней температуры по больнице. Более представительная и содержательная медианная зарплата – серединная, лежащая в середине перечня показателей.

– В России она равна 27 тысячам рублей, — говорит доктор экономических наук Михаил Делягин. – Если нам нужна реальная картина, то все расчеты должны строить, опираясь на медианные доходы.

Читайте по теме Академик Роберт Нигматулин утверждает, что 70 процентов россиян получают менее 20 тысяч рублей в месяц. Именно это самое бедное население — главный клиент банков – берет все новые и новые кредиты, чтобы как-то выжить.

За пять лет количество обладателей пяти и более займов увеличилось в десять раз. Им приходится не жить на кредиты, а жить ради кредитов – обманное счастье съедает последний достаток.

Треть россиян ежемесячно тратят на обслуживание долгов от 15 до 25 процентов своих доходов, еще треть – от 25 до 50, а пятая часть – 75 и больше…

Уточним, закредитованность — это отношение среднедушевой задолженности к среднегодовой зарплате. По регионам она колеблется от 11 до 83 процентов. Самая спокойная ситуация в Крыму и Севастополе – по 11 процентов. Ингушетия – 11,9, Дагестан – 18, Чеченская Республика – 19,9 процента. Самая закредитованная тройка субъектов Федерации: Калмыкия – 83 процента, Адыгея – 69, Тыва – 67 процентов.

«Законодатели, Правительство, Банк России немало сделали для улучшения надзора в системе потребительского кредитования населения и возврата просроченной задолженности граждан, — говорит председатель Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам, доктор экономических наук Сергей Рябухин.

 – Напомню, в середине 2016 года был принят Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Этот документ обеспечивает на законодательном уровне защиту прав граждан, испытывающих трудности с обслуживанием своих долгов. Теперь четко регламентировао взаимодействие должника и кредитора. К сожалению, коллекторские агентства нередко нарушают его, а правоохранительные органы не всегда оперативно реагируют на нарушения закона.

С января устанавливается уровень максимальной задолженности по потребительскому кредиту. Начисление процентов прекращается, как только их сумма в два с половиной раза превысит объем предоставленного кредита. С первого июля эта норма ужесточается.

Начисление процентов будет прекращаться, как только задолженность достигнет двукратного размера кредита, а с 1 января 2020 года – полуторного. Ставшие законом поправки, несомненно, помогут гражданам рассчитываться по банковским займам. Будут и новые правовые нормы.

Коллега из нашего комитета Николай Журавлев и депутаты Государственной Думы подготовили законопроекты об усилении уголовной и административной ответственности за незаконное предоставление потребительских займов. Поправки уже находятся на рассмотрении в Государственной Думе и, рассчитываем, вскоре будут приняты…»

ДОЛГИ НАСЕЛЕНИЯ В ПРОЦЕНТАХ К ВВП СТРАНЫ

  • Более 100 процентов или около 100 процентов — у Австралии, США, Швейцарии, Нидерландов, Дании, Канады, Норвегии.
  • По 60 и более процентов — у Кореи, Испании, Германии, Южной Кореи.
  • Менее 50 процентов — у Италии, Финляндии, Франции.
  • В развивающихся странах долги населения еще не поднялись до 25 процентов ВВП, исключая Китай — у него уже 40 процентов.

Источник: https://www.pnp.ru/russia-today/rossiyane-vpadayut-v-kreditnuyu-zavisimost.html

Почему банк отказал в кредите? Пять возможных причин

Как быть с задолженностью по потребительским кредитам с начала 2020 года?

К сентябрю с начала 2019 года россияне взяли чуть больше 12 млн потребительских кредитов, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).

А общий долг граждан перед кредитными организациями увеличился на 1,9 трлн рублей — до 16,745 трлн рублей. Необеспеченное потребкредитование растет темпами 23,8% годовых, что заставляет беспокоиться ЦБ.

Впрочем, регулятор пока не видит на рынке ни угрозы “пузыря”, ни перегрева, ни угроз для финансовой стабильности, в отличие от Минэкономразвития.

При этом уровень одобрения потребительских кредитов снижается, сообщило рейтинговое агентство “Эксперт РА”. В 2018 году, по данным его исследования, средний уровень одобрения заявок на кредиты наличными (в том числе и те, что выдают на банковскую карту) — самый рискованный сегмент — снизился с 20% до 17%. И большинство одобрений — 70% — пришлось на повторных клиентов.

Какую информацию о клиентах банки анализируют

Анализ потенциального заемщика — сложный процесс, который включает множество факторов, напомнил аналитик банка “Хоум кредит” Станислав Дужинский. При этом у каждой организации есть собственная система оценки клиентов, но все они достаточно стандартизированные, отметил заместитель руководителя “Росбанк Дом” Алексей Просвирин.

Для начала кредитные организации сверяют анкетные данные и проверяют, соответствует ли клиент самым минимальным критериям — гражданство, наличие постоянного места работы, стаж и т. п., отметил руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента в Райффайзенбанке Алексей Крамарский.

Но главное, что интересует банки, — кредитоспособность и благонадежность. Так что они изучают кредитную историю клиента, проводят его скоринговый анализ и оценивают долговую нагрузку.

Кредитная история расскажет обо всех займах, которые человек когда-либо брал, — у кого, на какую сумму и срок, а также допускал ли просрочки. Кроме того, в отчет попадают и заявки на выдачу займов. Если по долгу вынесено судебное решение, оно тоже окажется в кредитной истории. Мы уже писали, как формируется кредитная история.

Для скоринговой (от англ. “score” — “счет”) оценки банки используют как собственные модели, так и тот скоринг, который рассчитывают бюро кредитных историй (БКИ) на основе имеющихся у них данных. Результат скоринга — это агрегированный балл или рейтинг.

Чем он выше, тем меньше риск: для клиента — получить отказ, для банка — столкнуться с просрочкой. Граждане этот рейтинг тоже могут узнать, запросив кредитную историю, — мы рассказывали, как это сделать.

В Сбербанке даже подсчитали, какие данные и как влияют на персональный кредитный рейтинг:

  • 25% — просрочки, которые уже закрыли;
  • 23% — кредитное поведение;
  • 18% — недавняя или текущая просрочка;
  • 16% — запросы в кредитное бюро, их характер и частота;
  • 14% — кредитная нагрузка;
  • 4% — платежная дисциплина в первые месяцы после получения займа.

Руководитель кредитного департамента дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Ирина Някк уточнила, что участники рынка сами определяют допустимый уровень отсечки по скорингу, исходя из своего “аппетита” к риску, — единого подхода здесь нет. То есть клиенту с одним и тем же скоринговым баллом консервативный банк может отказать, а более рисковая организация — одолжит деньги.

А показатель долговой нагрузки (ПДН) покажет соотношение того, сколько клиент тратит на выплату долговых обязательств, к общему объему его доходов. С 1 октября банки и МФО обязаны рассчитывать ПДН при выдаче кредита больше 10 тыс. рублей.

В Сбербанке напомнили, что, оценивая заемщика, банк также собирает данные из внутренних и внешних источников (только с согласия самого клиента). Используемые в процессе технологии, алгоритмы и модели, как правило, уникальны для каждый кредитной организации. Учитываются и отношения заемщика с банком — например, к зарплатным клиентам кредиторы традиционно более лояльны.

“На самом деле дьявол в деталях: чем больше опыт команды розничных рисков, чем более разнообразные и полные источники данных анализируются, тем точнее оценка заемщика.

Сегодня выигрывают те, кто применяют наиболее продвинутые методы моделирования, например машинное обучение; кто умеет пользоваться дополнительными сервисами для оценки, предоставляемыми БКИ, — различными вариантами скорингов, триггеров, систем борьбы с мошенничеством; те, кто умеют использовать дополнительные, не всегда очевидные на первый взгляд, источники информации о клиентах”, — отметила член правления банка “Открытие” Ирина Кремлева.

Если все проверки клиент прошел успешно, то банк одобрит заявку. В других случаях организация может изменить условия кредита — например, снизить сумму или вообще отказать в займе, объяснил Алексей Крамарский.

Зачем нужен показатель долговой нагрузки

Этот показатель влияет на коэффициенты при расчете нагрузки на капитал кредиторов. Те должны будут оценить, сколько клиент ежемесячно тратит на выплаты обязательств относительно своих доходов.

Чем выше нагрузка, тем больше банку понадобится денег, чтобы обеспечить потенциальный дефолт по кредиту, то есть работать с очень закредитованными клиентами станет не выгодно.

Так что ЦБ ожидает, что внедрение ПДН притормозит рост необеспеченного потребкредитования и позволит снизить темпы до 10% уже в 2020 году.

По методике ЦБ банки должны учитывать уже действующие и одобренные кредиты, лимиты по кредитным картам и микрозаймы. Также нагрузкой считаются кредиты, где клиент выступает созаемщиком или поручителем, в случае, если по ним есть просрочка больше 30 дней. Ведь если основной заемщик перестает платить, то обязательства ложатся как раз на созаемщика.

Рассчитать свой ПДН можно самостоятельно. К сумме платежей по уже имеющимся кредитам нужно прибавить платеж по новому займу, полученную цифру разделить на среднемесячный доход и умножить на 100.

Пример. Ежемесячный доход — 90 тыс. рублей, уже есть автокредит с платежом 20 тыс. рублей в месяц. И человек хочет взять еще потребительский займ с платежом 10 тыс. рублей. Получается: (20 000 + 10 000) / 90 000 * 100 = 33,3%.

Но не факт, что результат однозначно совпадет с расчетами банка, а называть их он не обязан. Хотя ЦБ порекомендовал кредиторам все-таки это делать.

Как банки подготовились к внедрению ПДН

Мера не нова — большинство опрошенных ТАСС банков рассказали, что уже давно используют собственные системы оценки долговой нагрузки клиентов, которые во многом строятся на тех же принципах, что и механизм ЦБ.

Например, в “Хоум кредите” сообщили, что применяют такой подход с 2014 года, и “при этом он более гибкий по сравнению с тем, что вступил в силу, и учитывает не только текущие показатели закредитованности клиента, но и сроки выплаты его долгов”. Также, по мнению Станислава Дужинского, введение ПДН позволит людям, уже имеющим повышенную долговую нагрузку на свои доходы, избежать неприятностей и просрочек.

“Число выданных кредитов после вступления нововведений в силу более зависит от характеристик приходящих заемщиков. Само по себе нововведение может незначительно снизить долю одобрений, на 2–4%”, — считает Ирина Кремлева. Она отметила, что “Открытие” планирует не снижение числа выдаваемых кредитов, а переориентацию из высокорискованных сегментов в менее рискованные. 

“Для банков с консервативным подходом к оценке рисков мало что изменится. Но есть игроки с более агрессивным подходом, которые выдают кредиты без подтверждения дохода или кредитуют заемщиков с высоким ПДН.

Для них выдача высокорисковых кредитов увеличит нагрузку на капитал и приведет к сокращению доходности. Поэтому таким банкам нужно будет либо отказаться от кредитования в высокорисковых сегментах, либо повысить ставки.

В целом введение обязательного расчета ПДН будет способствовать дальнейшему охлаждению рынка потребительского кредитования”, — заявил Алексей Крамарский.

В Сбербанке предложили подождать, прежде чем оценивать окончательное влияние нововведений на рынок.

Дополнительные критерии оценки

Банки всегда говорят на языке рисков и возврата денег, так что они, конечно, хотели бы знать как можно больше о клиентах, чтобы точнее определить их платежеспособность. Например, бюро кредитных историй “Эквифакс” разработало сервис, который позволит оценивать заемщиков по кредитному поведению родственников.

БКИ будет искать в системе совпадение информации о претендентах на кредит — ФИО, адрес проживания, данные о поручителях и т. д. Сейчас несколько банков уже тестируют технологию. В “Эквифакс” признали, что пока возможны ошибки — например, если у бывших супругов осталась одна фамилия, так что механизм требует доработки.

Важную роль при оценке платежеспособности заемщика могут играть данные, полученные из государственных органов — пенсионного фонда, налоговой службы, службы судебных приставов, ГИС ЖКХ и т. п., напомнили в Промсвязьбанке.

Доход не всех заемщиков можно адекватно оценить по данным только бюро кредитных историй, считают в “Тинькофф банке”.

Сейчас организация прорабатывает модель оценки клиентов по карточным транзакциям — способ может дать больше информации, чем кредитная история из БКИ.

Такая модель оценки дохода может быть полностью прозрачной для ЦБ, но для масштабного применения требуются регуляторные изменения, уточнили в организации.

В банке “Открытие” подчеркнули, что чем больше источников информации и дополнительных сервисов, тем точнее оценка заемщика. Но важно не увлекаться — иногда трудозатраты по внедрению тех или иных инноваций или затраты на их поддержание значительно превышают экономический эффект.

В Росбанке считают, что большую роль в данном вопросе должно выполнять государство путем расширения источников информации о клиентах и повышения актуальности данных.

В Ситибанке рассказали, что на данный момент активно тестируются альтернативные источники данных (big data), которые могли бы дать дополнительный позитивный эффект на существующие риск-модели банка. Также организация видит перспективы в обмене информацией с партнерами не из банковской сферы — страховыми компаниями, магазинами и т. д.

Для клиентов здесь важно определить, готовы ли они предоставлять такой объем информации кредитным организациям и доверяют ли им хранить ее.

Почему банк отказывает в кредите

Понятно, что кредитные организации не объясняют конкретных причин отказа. Но участники рынка рассказывают, что влияет на решение. Так, в Росбанке назвали пять главных оснований, почему банк говорит “нет”.

  • Основная — негативная кредитная история. Просрочки по кредитам, особенно если они свежие и больше, чем на один месяц, — главный сигнал для банка, что клиент не очень ответственный.

Если заемщик задержал выплату больше, чем на 90 дней, и произошло это сравнительно недавно, то, скорее всего, кредит он не получит. А если вы не сможете заплатить взнос уже в первый месяц, банк наверняка заподозрит мошенничество. Несоблюдение платежной дисциплины — причина примерно половины отказов в Росбанке, уточнил Алексей Просвирин.

Если в истории стоит пометка о банкротстве, то можно почти наверняка забыть о кредите — ни один банк не даст в долг заемщику, который однажды уже списывал все долги. О том, просто ли это сделать, можно почитать в другом нашем материале.

Казалось бы, все проще, если клиент обращается за займом в первый раз: нет кредитов — нет и просрочек. Но и тут не все просто — пустая кредитная история не дает банку понять, как клиент вообще исполняет обязательства.

Тогда, скорее всего, помогает социодемографический скоринг.

Программа сравнивает заемщика с другими клиентами банка и решает, насколько ответственным он потенциально может быть с учетом того, как ведут себя похожие на него заемщики.

  • Также банк вряд ли захочет давать в долг, если у клиента высокая долговая нагрузка. Желательно, чтобы на оплату кредита ежемесячно уходило не больше половины доходов. При этом эксперты по личным финансам традиционно рекомендуют правило “50/20/30”: 50% доходов направлять на все необходимые траты, без которых никуда, — не только кредиты, но еще аренда, коммунальные услуги, транспорт, продукты и т. п., 20% — откладывать и оставшиеся 30% — тратить на свое усмотрение.
  • Если банк выяснит, что клиент предоставил ложные данные о работе, доходах и т. п., это, скорее всего, тоже закроет доступ к займу.
  • Не нравится кредитным организациям и небольшой трудовой стаж. Чем больше человек работает, тем больше оснований считать, что он продолжит работать и сможет выплачивать кредит.
  • По похожей причине банки смотрят и на возраст заемщика. Например, в ипотеке могут отказать тем, кому еще не исполнилось 21 года, или пенсионерам.

Но даже если что-то из этого про вас, банк может сделать исключение — для хороших и платежеспособных клиентов, уточнили в Росбанке. А, например, в ВТБ рассказали, что его правила при скоринге допускают некоторые просрочки — все зависит от их количества, срока, длительности и других данных в кредитной истории, а также от отношений клиента с банком и того, какой именно продукт он просит.

Советы заемщикам

Положительная кредитная история, отсутствие больших долгов, чтобы на выплаты уходило не больше 50%, а желательно меньше, и корректные данные в анкете — и, скорее всего, у банка не будет причин отказать в займе.

Кроме того, регулярно проверяйте свою кредитную историю. Бесплатно это можно сделать два раза в год. Если там появились ошибки, их нужно оперативно исправлять. И помните — удалить данные о просрочках из кредитной истории нельзя.

Участники рынка предупреждают о мошенниках, которые могут предлагать “услуги” по исправлению неподходящей кредитной истории. Но можно кредитную историю улучшить. Для начала точно нужно погасить текущую задолженность, если она есть, а дальше — исправно вносить выплаты.

В НБКИ еще предлагают взять небольшой заем и вовремя его гасить. Своевременные выплаты перекроют негативное влияние просрочек.

Также можно и попробовать не давать банку согласие на изучение кредитной истории, но тогда он, скорее всего, сразу же откажется выдавать заем. Еще можно наладить с выбранным банком партнерские отношения: открыть счет и перевести туда зарплатные расчеты. Таким образом, организация получит постоянную информацию о финансовом состоянии заемщика, что может сделать ее более лояльной.

Самый радикальный способ — подождать десять лет с момента последнего обновления кредитной истории. Столько закон обязывает хранить данные о кредитной истории, полученных гражданами кредитах и просрочках.

Арина Раксина

Источник: https://tass.ru/ekonomika/6962927

Амнистия по кредитам может быть объявлена в РФ 1 января 2020 года

Как быть с задолженностью по потребительским кредитам с начала 2020 года?

Новости

Таллин против Sputnik: будут ли аресты?Хватит конфронтации: Европа выступила за мир с Москвой

Русский Устный

Новости

Любой ценой: демократы верят, что “свалят” ТрампаО новом украинском заявлении из желтого дома

Новости

Антракт

В имерсивном театре актером может стать каждый зритель

Прогресс

Новости

Таллин против Sputnik: будут ли аресты?Хватит конфронтации: Европа выступила за мир с Москвой

Русский Устный

Новости

Любой ценой: демократы верят, что “свалят” ТрампаО новом украинском заявлении из желтого дома

Новости

Антракт

В имерсивном театре актером может стать каждый зритель

Прогресс

Новости

Таллин против Sputnik: будут ли аресты?Хватит конфронтации: Европа выступила за мир с Москвой

Русский Устный

Новости

Новости

Новости

Антракт

В имерсивном театре актером может стать каждый зритель

Новости

Подводим итоги литературного года

Русский Устный

Как правильно: пикИровать или пикировАть?

Новости

Новости

Московские археологи нашли артефакты неолита

Русский Устный

Новости

Президент Чехии задумался об отмене визита в РоссиюЧто не новость, то песня! Безумные, но реальные истории

Новости

Императорская семья Японии – хранит или рушит традиции?

Новости

Новости

Продолжение беседы о “комете Борисова”

Новости

Новости

В 2020-й налегке: новогодние предсказания

Новости

Предметный разговор

Горячий лед 2019: скандалы фигурного катания

Новости

Fake-checking. Кто ответит за ложь в интернете?Подводим итоги литературного года

Новости

Новости

Продолжение беседы о том, как правильно пить в праздники

Новости

Новости

Московские археологи нашли артефакты неолита

Русский Устный

Новости

Гипер-гиперзвук. Российские ракеты станут ещё быстрееЧто не новость, то песня! Безумные, но реальные историиЧто ж ты, Байден, сдал назад?

Новости

Императорская семья Японии – хранит или рушит традиции?

Новости

Хватит конфронтации: Европа выступила за мир с Москвой

Новости

Продолжение беседы о “комете Борисова”

Русский Устный

Подводим итоги литературного года

Новости

Новости

В 2020-й налегке: новогодние предсказания

Новости

Президент Чехии задумался об отмене визита в РоссиюЧто не новость, то песня! Безумные, но реальные историиЛюбой ценой: демократы верят, что “свалят” Трампа

Новости

Московские археологи нашли артефакты неолита

Русский Устный

Под шофе – это одно или два слова?

Новости

Гипер-гиперзвук. Российские ракеты станут ещё быстрееЧто не новость, то песня! Безумные, но реальные историиЧто ж ты, Байден, сдал назад?Долой депрессию: правильное питание зимой

Новости

Fake-checking. Кто ответит за ложь в интернете?

Новости

Хватит конфронтации: Европа выступила за мир с Москвой

Новости

Продолжение беседы о “комете Борисова”

Русский Устный

Что означает тре – в слове трезвон?

Новости

Президент Чехии задумался об отмене визита в РоссиюЧто не новость, то песня! Безумные, но реальные историиЛюбой ценой: демократы верят, что “свалят” Трампа

Новости

Новости

Гипер-гиперзвук. Российские ракеты станут ещё быстрееЧто не новость, то песня! Безумные, но реальные историиЧто ж ты, Байден, сдал назад?Долой депрессию: правильное питание зимой

Новости

В 2020-й налегке: новогодние предсказания

Новости

Хватит конфронтации: Европа выступила за мир с МосквойПродолжение беседы о “комете Борисова”

Новости

Президент Чехии задумался об отмене визита в РоссиюЧто не новость, то песня! Безумные, но реальные историиЛюбой ценой: демократы верят, что “свалят” ТрампаВ 2020-й налегке: новогодние предсказания

Русский Устный

Новости

Гипер-гиперзвук. Российские ракеты станут ещё быстрееЧто не новость, то песня! Безумные, но реальные историиЧто ж ты, Байден, сдал назад?Долой депрессию: правильное питание зимойПодводим итоги литературного года

Антракт

В имерсивном театре актером может стать каждый зритель

Новости

Хватит конфронтации: Европа выступила за мир с МосквойПродолжение беседы о “комете Борисова”

Новости

Президент Чехии задумался об отмене визита в РоссиюЧто не новость, то песня! Безумные, но реальные историиЛюбой ценой: демократы верят, что “свалят” ТрампаВ 2020-й налегке: новогодние предсказания

Новости

Гипер-гиперзвук. Российские ракеты станут ещё быстрееЧто не новость, то песня! Безумные, но реальные историиЧто ж ты, Байден, сдал назад?Долой депрессию: правильное питание зимойПодводим итоги литературного года

Новости

Хватит конфронтации: Европа выступила за мир с МосквойПродолжение беседы о “комете Борисова”

Новости

Президент Чехии задумался об отмене визита в РоссиюЧто не новость, то песня! Безумные, но реальные историиЛюбой ценой: демократы верят, что “свалят” Трампа

Новости

В 2020-й налегке: новогодние предсказания

Новости

Гипер-гиперзвук. Российские ракеты станут ещё быстрееЧто не новость, то песня! Безумные, но реальные историиЧто ж ты, Байден, сдал назад?Долой депрессию: правильное питание зимой

Новости

Антракт

Новости

Новости

Новости

Пассажиры крымского поезда пополнили список “Миротворца”Что не новость, то песня! Безумные, но реальные историиИран пригрозил стрельбой по шпионам

Новости

Новости

Новости

Продолжение беседы о бумажных деньгах

Антракт

Подводим итоги литературного года

Новости

Новости

Главные темы часа

Интарс Бусулис: мне нравятся работать во всех жанрах

Новости

Предметный разговор

Спортивные итоги 2019: что не так с футболом?

Новости

Новости

Пассажиры крымского поезда пополнили список “Миротворца”

Новости

Продолжение беседы о трудных подросткахПодводим итоги литературного года

Новости

Новости

Главные темы часа

Россия без и “Яндекс.”

Новости

Москва и Киев начали подписание газовых соглашенийЧто не новость, то песня! Безумные, но реальные историиПравославные церкви ссорятся в Черногории

Новости

Интарс Бусулис: мне нравятся работать во всех жанрах

Новости

Предметный разговор

Спортивные итоги 2019: что не так с футболом?

Новости

Русский Устный

Два друга – сапог да подпругаПодводим итоги литературного года

Новости

Новости

Экологический проект москвички победил на конкурсе ООН

Русский Устный

Под шофе – это одно или два слова?

Новости

Пассажиры крымского поезда пополнили список “Миротворца”Что не новость, то песня! Безумные, но реальные историиИран пригрозил стрельбой по шпионамЛюбой ценой: демократы верят, что “свалят” Трампа

Новости

Главные темы часа

Российская летопись

Первый русский кинофильм и советская кинопропаганда

Новости

Главные темы часа

Двое на двое

Кровавый антирекорд. В США число массовых убийств достигло максимума

Актуально

О сирийской “озабоченности” Трампа с американским адресатом

Новости

Главные темы часа

Домино

Итоги года в культуре

Новости

Главные темы часа

Спутник эрудита

Не фантики, а дензнаки. Почему мы доверяем бумаге?

Акценты

Реальные угрозы виртуальной войны. США планирует атаковать Россию

Новости

Главные темы часа

Спутник эрудита

Продолжение беседы о бумажных деньгах

Русский Устный

Наврать с три короба!

Дневник читателя

Подводим итоги литературного года

Новости

Главные темы часа

Знатоки

Пассажиры крымского поезда пополнили список “Миротворца”

Музновости

Что не новость, то песня! Безумные, но реальные истории

Знатоки

Иран пригрозил стрельбой по шпионам

Акценты

Любой ценой: демократы верят, что “свалят” Трампа

Новости

Главные темы часа

Мастера

Интарс Бусулис: мне нравятся работать во всех жанрах

Новости

Главные темы часа

Двое на двое

Кровавый антирекорд. В США число массовых убийств достигло максимума

Актуально

О сирийской “озабоченности” Трампа с американским адресатом

Новости

Главные темы часа

Докопаемся

Почему смартфон хуже шпаргалки. рейтинг лучших способов списать

Источник: https://radiosputnik.ria.ru/20191127/1561649241.html

Юриста совет
Добавить комментарий