Есть просроченная задолженность по кредитам, как можно урегулировать проблему?

Большинство заемщиков, которые взяли в банках валютные ссуды, могут избавиться от части..

Есть просроченная задолженность по кредитам, как можно урегулировать проблему?

Вступил в силу Меморандум об урегулировании вопроса реструктуризации потребительских кредитов в иностранной валюте

Национальный банк сообщил, что с 8 мая нынешнего года вступил в силу Меморандум об урегулировании вопроса реструктуризации потребительских кредитов в иностранной валюте. В соответствии с этим документом большинство заемщиков, которые взяли в свое время валютные кредиты, смогут конвертировать долги в гривню. Кроме того, банки обязались простить людям часть задолженности.

Как известно, проблемы с валютными кредитами возникли уже давно.

Еще во время финансового кризиса 2008—2009 годов заемщики стали жаловаться на то, что резкое повышение курсов валют существенно осложняет процесс возвращения долгов, а во многих случаях делает его невозможным.

Ведь большинство таких кредитов было выдано в то время, когда доллар в Украине стоил около 5 гривен. А в 2009 году курс превысил 8 гривен за доллар.

Впрочем, тогда государство проблемами вкладчиков не особенно озаботилось. Национальный банк ограничился тем, что запретил банкам выдавать населению кредиты в валюте. А условия возврата старых займов остались прежними.

Новые проблемы у заемщиков начались в прошлом году. Всего за несколько месяцев курс доллара вырос почти втрое. Соответственно, повысилась и стоимость обслуживания валютных кредитов.

Из-за этого многие люди потеряли возможность уплачивать ежемесячные взносы и, объединившись в общественную организацию «Кредитный майдан», стали требовать преобразовать их валютные ссуды в гривневые.

Наиболее радикальные заемщики считали, что переводить доллары в гривни следует по курсу на момент выдачи кредита (около 5 гривен за доллар).

Протесты заемщиков, в том числе у стен Верховной Рады, породили несколько законодательных инициатив, направленных на решение этой проблемы. Почти все предложенные законопроекты предусматривали принудительную конвертацию валютных кредитов. Основное отличие между ними заключалось в том, по какому курсу ее производить.

Однако позднее в дело вмешался Международный валютный фонд.

Одним из условий предоставления Украине финансовой поддержки стал отказ государства от попыток насильственно урегулировать противоречия между банками и заемщиками, поскольку это могло бы дестабилизировать и без того слабую банковскую систему Украины. «Государство и НБУ не должны вмешиваться в двусторонние переговоры между заемщиками и банками», — указывается в меморандуме между Украиной и МВФ.

Поэтому Национальный банк инициировал создание документа, который являлся бы результатом договоренности между банками и заемщиками и позволял урегулировать проблему валютных займов. Текст меморандума был составлен еще в конце прошлого года.

Однако для вступления документа в силу нужно было, чтобы, во-первых, под ним подписались самые крупные банки, занимавшиеся валютным кредитованием, а во-вторых, чтобы Верховная Рада приняла закон, который урегулировал бы налоговые проблемы банков, возникающие при прощении части задолженности по кредитам.

На сегодняшний день оба эти условия выполнены. И 5 мая вступил в силу закон, который позволит банкам списать заемщикам часть долгов без дополнительных потерь.

А что касается первого условия, то, по данным Национального банка, на сегодняшний день к меморандуму присоединились такие банки: «Украинский профессиональный банк», «Альфа-Банк Украина», «Надра», «Банк Михайловский», «ПриватБанк», «Грант», «Регион-банк», «Дельта Банк», «Фидо банк», «Платинум банк», «Креди Агриколь». Остальные банки, имеющие крупные портфели валютных кредитов, пока лишь рассматривают возможность присоединиться к меморандуму.

Ниже мы приводим основные положения принятого меморандума.

1. Реструктуризации подлежит кредит, общая сумма которого вместе с невыплаченными процентами и комиссионными в целом не превышает 2,5 миллиона гривен по официальному курсу гривни к иностранным валютам по состоянию на 1 января 2015 года (около 312 тысяч долларов США) и срок возврата которого по состоянию на 1 января 2014 года не наступил.

2. По кредиту отсутствует непогашенная просроченная задолженность по состоянию на 1 января 2014 года или она урегулирована к моменту реструктуризации.

(В оригинальном тексте меморандума, вывешенном на сайте Национального банка, этот пункт выглядит следующим образом: «За кредитом відсутня непогашена прострочена заборгованість станом на 01.01.2014 або її врегулювання до моменту реструктуризації».

Если понимать этот текст так, как он написан, то получается, что урегулирование задолженности к моменту реструктуризации должно отсутствовать. Однако, исходя из логики документа, нам кажется, что в тексте опечатка и вместо слова «врегулювання» следует читать «врегульовано».)

3. Кредит получен заемщиком на приобретение жилой недвижимости, которая является единственным жильем заемщика и в которой он по состоянию на 1 января 2014 года зарегистрировал свое место проживания. Условие о регистрации не распространяется на кредиты под залог имущественных прав на жилую недвижимость.

4. Задолженность по потребительскому кредиту (по основной сумме кредита и начисленным, но не уплаченным процентам) пересчитывается согласно официальному курсу Национального банка Украины на день проведения реструктуризации.

Одновременно банк принимает на себя обязательство простить заемщику часть кредита, пересчитанного в гривни.

  • По кредитным договорам, обеспечением по которым выступает социальное жилье, банк обязан простить 50 процентов реструктуризованной задолженности. Социальным считается единственное жилье физического лица общей площадью не более 60 квадратных метров (для квартир) или 120 квадратных метров (для жилых домов).
  • По другим кредитным договорам, которые соответствуют пунктам 1—3, банк обязан простить не менее 25 процентов реструктуризованной задолженности.

На разницу между суммой задолженности по потребительскому кредиту, пересчитанной по официальному курсу Нацбанка на день проведения реструктуризации, и суммой прощения по кредиту (то есть на ту часть кредита, которая не будет прощена заемщику) банк устанавливает фиксированную процентную ставку в размере не больше той, что указана в договоре о кредите на момент выдачи валютного займа. Эту ставку банк обязуется не повышать в течение трех лет с момента реструктуризации;

На сумму прощения по кредиту банк устанавливает фиксированную процентную ставку в размере 0,01 процента годовых (то есть на тысячу гривен будут начисляться 10 копеек в год). Она подлежит уплате заемщиком в конце срока потребительского кредита разовым платежом.

5. В случае своевременного выполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и отсутствия после реструктуризации платежей, просроченных более чем на 30 дней, банк обязан в течение действия договора о потребительском кредите (не позднее срока его окончания) осуществить аннулирование (прощение) долга в размере, определенном в пункте 4.

(Если пересказать порядок реструктуризации своими словами, то он выглядит следующим образом: банк пересчитывает доллары в гривни по текущему курсу и одновременно обязуется простить заемщику заранее оговоренную часть долга — 25 или 50 процентов его суммы в зависимости от площади приобретенного в кредит жилья. Однако аннулирование это происходит не сразу, а в самом конце действия кредитного договора, когда заемщик полностью выплачивает «непрощенную» часть. И только в том случае, если за все время после реструктуризации он ни разу не просрочил очередной платеж более чем на 30 дней. Тогда банк списывает «прощаемый» остаток, а клиент вносит одним платежом относительно небольшую сумму процентов на остаток, начисленную из расчета 0,01 процента годовых. После этого считается, что кредитный договор выполнен.

А в том случае, если после реструктуризации возникла просрочка в платежах более чем на 30 дней, банк ничего своему заемщику прощать не станет и тот обязан будет выплатить всю сумму долга.)

6. Заемщик, желающий реструктуризовать свой кредит, имеет право обратиться в банк в течение трех месяцев со дня вступления в силу меморандума. Банк, в свою очередь, обязан осуществить реструктуризацию на протяжении трех месяцев с момента получения полного пакета документов от заемщика.

7. Штрафы, которые были начислены банком из-за ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств с 1 января 2014 года до дня проведения реструктуризации, не взимаются.

8. По заявлению заемщика банк обязан заменить аннуитетную форму погашения кредита классической (стандартной).

9. В течение трех лет после проведения реструктуризации, при дальнейшей невозможности выполнять свои обязательства по кредиту и при условии отсутствия решения о взыскании задолженности по кредитному договору, заемщик имеет право обратиться к банку с односторонним заявлением о передаче предмета залога (ипотеки) в собственность банка — в счет погашения задолженности.

Банк должен принять предмет ипотеки в свою собственность в 60-дневный срок с момента получения заявления. Однако сделать это он может только при выполнении ряда условий:

  • предоставление необходимых для заключения такого договора документов;
  • отсутствие отягощений любых третьих лиц (кроме зарегистрированных по заявлению банка);
  • отсутствие в данном жилье зарегистрированных лиц, в том числе несовершеннолетних;
  • отсутствие других установленных действующим законодательством ограничений прав ипотекодержателя на предмет залога (ипотеки), которые делают невозможным передачу предмета залога (ипотеки) в собственность банка в качестве полного погашения задолженности по потребительскому кредиту.

Таким образом, если заемщик придет к выводу, что не выплатит ссуду и на новых условиях, он может просто передать банку купленное в кредит жилье и таким образом освободиться от своих обязательств перед ним.

Фото в заголовке сообщества «Валютные кредиты» из соцсети «ВКонтакте»

Читайте нас в Telegram-канале, и

Источник: https://fakty.ua/199961-bolshinstvo-zaemcshikov-kotorye-vzyali-v-bankah-valyutnye-ssudy-mogut-izbavitsya-ot-chasti-zadolzhennosti

Сбербанк решает проблемы просроченной задолженности

Есть просроченная задолженность по кредитам, как можно урегулировать проблему?

Европейский долговой кризис в очередной раз продемонстрировал, что основным фактором, подрывающим стабильность банковской системы, являются плохие долги. Именно просроченные кредиты лишают банки, а вслед за ними экономику в целом основы для развития – ликвидности.

В России в этом году объем просроченной задолженности остается стабильным – на уровне около 4%. Конечно, до показателя 2008 года в 0,9% еще далеко, однако в сравнении с зашкаливавшими цифрами просрочек 2010 года эта стабильность дорогого стоит.

Достигнута она в первую очередь благодаря самим кредитным организациям, которые вынесли из кризиса уроки и научились по-новому работать с проблемными активами.

Как это делает крупнейший российский банк, рассказала директор Управления по работе с проблемными активами Сбербанка Светлана Сагайдак.

Возглавляемое вами управление относительно новое в Сбербанке. Примечательно, что создано оно было в разгар кризиса. Почему?

Светлана Сагайдак: Проблемные активы – неотъемлемая часть банковского бизнеса. Но вопрос в размере этих проблемных активов. Понятно, что в период кризиса он может достигнуть критической отметки, и поэтому все банки обращают на этот показатель огромное внимание.

Сбербанк создал управление по работе с проблемными активами в 2009 году.

Тогда, в разгар кризиса, проблемных ситуаций с нашими заемщиками стало так много, что мы вынуждены были начать специальным образом с ними работать: более тщательно разбирать каждый случай, выстраивать свои особые технологии, которые не укладываются в обычный кредитный процесс сбора проблемных долгов.

Руководство банка приняло тогда принципиальное решение – создать управление по работе с проблемными активами, подчинив его непосредственно президенту банка. Среди основных задач разработка методологии сбора проблемных долгов для всего холдинга. Это касается как российской части нашего банка, так и зарубежной.

Мы также помогаем всем нашим дочерним компаниям, включая “Сбербанк Лизинг”, если у них появляются проблемные активы.

Вместе с дочерней компанией “Сбербанк-Капитал”, которая является нашим ближайшим помощником и берет на свое сопровождение часть проблемных ситуаций, мы отвечаем за экономические показатели сбора задолженности в целом по холдингу.

Что вы считаете главным достижением управления за три года работы?

Светлана Сагайдак: Прежде всего нам удалось собрать команду профессионалов, которые обладают уникальным опытом. На сегодняшний день у нас работают самые квалифицированные в вопросе сбора долгов специалисты в стране. Благодаря этому мы уже многого добились. По итогам 2011 года просрочка снизилась до уровня 3,6%; в целом доля просрочки Сбербанка по всему рынку упала с 34,6% до 27,0%.

Особенно хорошие результаты в розничном портфеле, по которому сейчас у Сбербанка очень низкая просрочка, которая составляет 2,3%.

Самое важное то, что мы уже накопили огромный опыт положительных историй, когда удалось решить проблемы заемщиков.

Ведь если мы видим перспективность бизнеса должника, то всегда рады предложить ему реструктуризацию кредита. Такие позитивные истории главное, чем мы гордимся.

Можете привести примеры?

Светлана Сагайдак: Например, группа компаний “Партнер”. В ее сферу деятельности входят девелоперские и торговые проекты, есть и свои бренды – ТЦ “Южный” и продуктовые супермаркеты “Пчелка”.

Во время кризиса у группы возникли финансовые сложности, и мы реструктуризировали им часть текущих обязательств в размере 3,5 млрд рублей, а также открыли несколько кредитных линий и сейчас они продолжают успешно работать.

Сбербанк, выступающий активным игроком кредитования строительной отрасли, в кризисный период поддержал многие строительные компании, такие как СУ-155, группа компаний “ПИК”, группа “Главстрой”. Сейчас все они вышли на положительный уровень доходности, показывают достаточную динамику роста.

Мы также выступили в качестве организатора и агента по синдицированному кредиту компаниям группы ГАЗ в размере 37,9 млрд рублей. Доля Сбербанка в синдикате составляет 16,9%. Можно также привести пример нашего сотрудничества с “РАТМ Холдингом”, с которым заключено соглашение о реструктуризации задолженности “Искитимцемент” – крупнейшего предприятия по производству цемента в Новосибирской области.

Бывают случаи, когда Сбербанк не идет на реструктуризацию задолженности?

Светлана Сагайдак: Да, бывают. Наш основной критерий – готовность клиента к открытому диалогу и его лояльность к банку.

Заемщик, попавший в сложную ситуацию, должен быть полностью транспарентным для нас – готовым показать банку все свои проблемы и рассказать обо всех активах, в том числе и в офшорных зонах. Также очень важна готовность собственника принять проблемы своего бизнеса.

Если мы уверены в лояльности клиента, то готовы обсуждать различные выходы из ситуации. Если мы видим, что бизнес может выжить, мы предлагаем реструктуризацию.

Понятно, что часто это бывают достаточно болезненные реструктуризации – например, связанные с жесткой системой сокращения издержек или с продажей непрофильных активов.

Но, как правило, эти решения, если собственник на них идет, приносят очень хорошие результаты, хотя вначале они многим кажутся нереальными.

У нас был интересный случай, когда мы предложили заемщику сократить расходы на офис с 70 млн долларов до 11 млн. И это принесло свои плоды.

Конечно, бывают такие ситуации, когда экономический анализ показывает, что у бизнеса нет никаких шансов. И тогда мы вынуждены принимать решение, что предприятие надо банкротить.

К сожалению, в России до сих пор банкротство воспринимается собственниками как нечто ужасное, хотя на Западе эта мера давно является цивилизованным выходом из кризисной ситуации, этапом очищения от долгов и перезагрузки компании.

Благо и у нас уже накапливаются примеры таких банкротств с благоприятным исходом.

Например?

Светлана Сагайдак: Компания “ИжАвто”. Весной 2009 года она стала банкротом из-за того, что собственники вывели в офшоры его оборотный капитал в размере 6,7 млрд рублей. Правоохранительные органы занялись этой ситуацией, были возбуждены уголовные дела.

Сбербанку тогда пришлось вообще отказаться от части залогового имущества, продав его, чтобы сохранить активы и главное – рабочие места. Осенью 2011 года предприятие, долг которого превышал 13 млрд рублей, купил АВТОВАЗ, и теперь оно продолжает работать.

Это как раз яркий пример того, как, пройдя через процедуру банкротства, компания продолжает работать.

Но все-таки не со всеми вам удается договориться. На слуху громкие истории нижегородской группы компаний “Алтэкс” и крупного производителя нерудных материалов “Павловскгранит”, собственники которых публично обвиняли Сбербанк в давлении на бизнес. Как вы поступаете в таких случаях?

Светлана Сагайдак: Да, есть категория нелояльных должников, которые зачастую занимают крайне агрессивную позицию по отношению к банку. Доходит до курьезов.

Например, наш крупнейший должник, группа предприятий “Энергомаш”, оспаривал в суде кредитный договор.

То есть несколько лет они пользовались кредитом, строили свои газотурбинные станции, но потом заявили, что никаких денег у нас вообще не брали.

Когда заемщик занимает такую враждебную позицию, это самое неблагоприятное развитие событий, которое не дает возможности вести конструктивный диалог.

К сожалению, в таких ситуациях часто оказывается, что клиент заведомо обманывал банк, вскрываются факты подложных балансов, выводов активов и так далее.

Тогда мы вынуждены обращаться в правоохранительные органы с просьбой проверить действия заемщика на предмет мошенничества.

То есть многие должники потому и не готовы к открытому диалогу с банком, что им есть что скрывать?

Светлана Сагайдак: Не совсем так. Таких должников немного, но те, кто настроен враждебно к банку, зачастую готовятся к преднамеренному банкротству и не собираются возвращать долги.

Яркий пример – экс-владелец “Алтэкса” Андрей Городнов, которому уже предъявлены обвинения в преднамеренном банкротстве, крупном мошенничестве, связанном с хищением кредита Сбербанка в размере 680 млн рублей, а также в уклонении от уплаты налогов. Мы надеемся, что следствие во всем разберется.

А как развиваются ваши отношения с воронежским предприятием “Павловскгранит”?

Светлана Сагайдак: У этой истории хеппи энд. Сбербанк переуступил права требования к “Павловскграниту” профильной группе компаний “Атлантика”, в результате чего производственную базу, рабочие места и существующие на предприятии социальные гарантии и программы удалось сохранить.

Недавно у Сбербанка появился еще одни громкий проблемный должник – Таганрогский автомобильный завод.

В начале июня глава “ТагАЗа” Михаил Парамонов сообщил в СМИ, что он подал иск о банкротстве предприятия из-за того, что не смог договориться со Сбербанком о реструктуризации задолженности.

По его словам, Сбербанк чуть ли не первопричина всех бед предприятия. Как вы это прокомментируете?

Светлана Сагайдак: Мы очень удивлены заявлением Михаила Парамонова. Сбербанк, наверное, был единственным банком, который до последнего момента поддерживал “ТагАЗ”, убеждая в необходимости этого и другие банки.

Сейчас задолженность “ТагАЗа” перед кредиторами составляет 29 млрд рублей. Сбербанку предприятие задолжало 3,6 млрд. Оно начало у нас кредитоваться в 2008 году, а проблемы начались уже в 2009 году.

Отчасти они были вызваны тем, что Парамонов направлял средства оборотного капитала на финансирование непрофильных проектов.

У нас есть большие вопросы к эффективности менеджмента “ТагАЗа”. Однако еще в 2008 – 2009 годах мы пошли навстречу заемщику, заключив мировые соглашения на выгодных для него условиях, а в 2011 году снизили процентную ставку до 7,5% годовых.

Также был продлен срок погашения обязательств на 5 лет. Начиная с декабря 2011 года, Сбербанк рассматривал различные варианты урегулирования этой задолженности. Но, к сожалению, все наши попытки ничем не закончились.

И в апреле 2012 года собственники предприятия инициировали собственное банкротство.

Все это ставит под сомнение искренность желания руководства “ТагАЗа” оздоровить предприятие.

Не случайно еще один кредитор “ТагАЗа” – Газпромбанк, обратился в Следственный комитет с заявлением о возбуждении уголовного дела в отношении руководства предприятия в связи с сокрытием объектов, являющихся предметом залога.

Примечательно, что в совокупный долг “ТагАЗа” включены долги подконтрольных Парамонову компаний на сумму 8,1 млрд рублей, что превышает задолженность завода каждому из банков-кредиторов.

Вы сказали, что последняя ставка “ТагАЗу” составляла в Сбербанке 7,5%. Однако Парамонов утверждает, что 18%. Это неправда?

Светлана Сагайдак: Неправда. В его интервью вообще много неточностей. Например, он утверждает, что из-за нас пострадали автомобильные компании “ИжАвто” и “Дервейс”.

Но про “ИжАвто” я уже говорила – предприятие купил АВТОВАЗ и оно функционирует. Молодая автомобильная черкесская компания “Дервейс” тоже продолжает работать.

Повторю, мы считаем, что заявления Парамонова в адрес Сбербанка – эмоциональный срыв.

Несмотря на это мы готовы к диалогу с менеджментом и собственниками “ТагАЗа” в целях урегулирования задолженности, хотя наш кредит доверия к Парамонову тает.

Как и во всех других случаях, урегулирование наших отношений с “ТагАЗом” может базироваться на четком понимании перспектив бизнеса и на абсолютной прозрачности деятельности предприятия.

Нам не хочется верить в то, что Парамонов избрал путь конфронтации, ведь он много сил вложил в создание своего предприятия.

Скажите, такой терпеливый подход к заемщикам, когда вы ищете различные пути урегулирования сложных ситуаций, помогает банку избегать новых ошибок?

Светлана Сагайдак: Конечно. Мы анализируем ошибки, которые были совершены при заключении договоров или на более ранних стадиях. В результате этого принимаются серьезные решения, оптимизирующие работу банка. Например, в результате анализа одного нашего дефолтного заемщика мы перевели службу мониторинга из корпоративного блока в Департамент рисков.

Кроме того, новый бизнес-процесс предусматривает подключение специалистов из Управления по работе с проблемными активами на ранней стадии возникновения негативных ситуаций – еще до возникновения реальной просрочки на балансе банка. Это способствует раннему выявлению проблемы, быстрому и эффективному разрешению сложившейся ситуации, повышению качества кредитного портфеля в целом.

Источник: https://rg.ru/2012/07/09/sbrf.html

Если у вас нет денег… Или что делать заемщику, если он не может отдать долг банку?

Есть просроченная задолженность по кредитам, как можно урегулировать проблему?

Ярослав Салеев

Основатель компании “Кабинет финансовой помощи”

специально для ГАРАНТ.РУ

По информации Национального бюро кредитных историй, в 2017 году потребительских кредитов было выдано на 21% больше, чем в 2016 году.

Кредиты берут не только для того, чтобы обеспечить себе самое необходимое (хотя такова мотивация большинства заемщиков), но и позволить себе больше – дорогой телефон, путешествие или автомобиль.

Однако нередки случаи, когда люди берут кредит, не рассчитав свои силы, и попадают в долговую яму. Какие же у него есть возможности защиты? Какие санкции грозят должнику, и можно ли их избежать?

Что делать заемщику, если он не может платить по кредиту?

В ситуации, когда заемщик не может выплачивать кредит, нужно следовать простым правилам:

1

Не берите новые кредиты. Перекрывать долги другими долгами – самая распространенная ошибка, которая ведет к ситуации, похожей на снежный ком. Много случаев, когда заемщики обращаются в МФО для того, чтобы перекрыть ежемесячный платеж по кредиту, – этого делать тоже не стоит.

Человек всегда думает и надеется, что его вопрос будет решен в ближайшее время: найдет работу, заплатит подрядчик, который давно обещает заплатить, вернут долги и т.д. Не стройте финансовый план из надежд и обещаний – это может загнать вас в кабалу. Кредиторы пытаются навязать вам дополнительный займ, чтобы вы вошли в график и взяли новый кредит.

Тут нет плохих и хороших, есть система, в которой менеджер получает премию за выданные займы.

2

Успокойтесь и не паникуйте!Нужно отдавать себе отчет, что я не справился, не рассчитал свои возможности и расходы, а это не просто. Начинаются звонки от кредиторов, хочется закончить этот кошмар любыми путями, лишь бы не доставлять неудобство себе и близким.

Обратите внимание, неоплата по кредиту – это не нарушение закона, как вам пытаются донести – это лишь экономическое явление, личный кассовый разрыв. Успокойтесь и сформируйте финансовый план.

При формировании плана действий нужно исходить из реальных возможностей, а не из потенциального заработка, принимайте решения с холодной головой.

3

Уведомите родных и близких о своей временной проблеме, сообщите, что вы ее решаете. Это позволит вам предупредить родственников о возможных звонках и подготовиться. Лучше они узнают о проблеме от вас, чем от кредитора. Если вы будете морально подготовлены, на вас будут меньше оказывать давление.

4

Ознакомьтесь с информацией о взыскании в открытых источниках. Зачастую взыскатели работают на финансовой безграмотности граждан, апеллируя общими терминами из законов. Эмоционально испытывать такое давление трудно. Постоянно чувствуешь свою вину и давление. Чтобы избежать уловок с “непонятными” статьями, изучите информацию, только вы заинтересованы в отстаивании своих прав.

На данный момент взыскание долгов регламентировано – изучите, в первую очередь, Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” (далее – Закон № 230-ФЗ).

5

В спокойном состоянии нужно рассчитать ваши возможности на оплату кредита, и если трудности кратковременны, попросить отсрочку платежа или небольшую реструктуризацию. Если возможности платить нет, то можно инициировать процедуру банкротства или выкуп просроченной задолженности с дисконтом и в рассрочку.

Какие возможности защиты есть у должника?

После череды случаев неправомерного взыскания задолженности с физических лиц, с применением силы и последствиями на защиту заемщиков встало государство, приняв Закон № 230-ФЗ. Он защищает заемщиков от неправомерных действий со стороны взыскателя. Разберем возможности заемщика в такой ситуации.

На данный момент можно выделить несколько решений проблем с просроченной задолженностью.

1

Выкупить просроченную задолженность у кредитора. Это самое выгодное развитие событий. Некоторые банки предлагают закрыть долг с дисконтом, убрав пени и штрафы.

Банку выгодно реализовать долг третьему лицу, при этом получив прибыль. Так же к такому методу дисконтирования прибегают и коллекторские агентства.

Выгодно также обратиться к компании-агрегатору, которая будет работать со всеми вашими долгами и общаться с кредитором.

2

Пройти процесс судебных споров с кредитором. Такой порядок может инициировать только кредитор, бояться этого не стоит. В рамках суда можно отстоять свою позицию, далее дело перейдет в службу судебных приставов, и ваш долг будет выплачиваться согласно законодательству.

3

Пройти процедуру банкротства физического лица. В данном случае решение принимает суд. Возможными средствами для урегулирования долговых обязательств является реструктуризация, мировое соглашение или организация торгов и продажа имущества.

Если в последнем случае установлено, что денежных средств после реализации имущества недостаточно, тогда сумма признается невозвратной.

Важно понимать, что процедура банкротства физического лица – не быстрая, скрупулезная и имеет множество последствий, среди которых:

  • приобретение и продажа имущества возможна только с согласия финансового управляющего;
  • установлен запрет на дарение;
  • все регистрационные действия будет совершать арбитражный управляющий;
  • вы будете отстранены от управления всеми банковскими счетами;
  • запрещено быть поручителем;
  • запрещено приобретать ценные бумаги;
  • возможно ограничение выезда;
  • установлен запрет на открытие счетов.

Это не полный список последствий, перечень достаточно большой, подробнее с ним можно ознакомиться в ст. 213.30 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”.

Поэтому все необходимо досконально просчитать, а после этого делать выводы о признании себя банкротом.

Какие санкции может применить банк к заемщику, если он задерживает платежи по кредиту?

Самое первое, что может сделать кредитная организация, – это безакцептное списание денежных средств. Проще говоря, если у вас карта оформлена в том же банке, где и кредит, то банк может списать деньги с вашей карты в счет погашения задолженности. Разберем процесс работы с долгом.
Процесс работы кредитной организации с просрочкой очень прост. Его можно разделить на три блока:

1

Вам звонят. Напоминают о долге, могут позвонить на номера, которые вы оставляли при получении кредита (на работу, друзьям, родственникам). Данный процесс не санкция, а напоминание о задолженности, и возможность повлиять на заемщика через его окружение. Важно понимать, что звонки могут носить как способ напоминания вам о долге, так и более агрессивный сбор просроченной задолженности.

2

К вам выезжает специалист для личного разговора и встречи с вами. К данной процедуре прибегают, если не удается установить телефонный контакт с должником. Поэтому специалист выезжает на место жительства или прописки, чтобы убедить должника вернуться в график платежей и начать гасить просроченную задолженность.

3

На вас подают в суд или выносят нотариальную надпись для дальнейшего взыскания. К судебному разбирательству кредитор старается прибегать в крайних случаях. Судиться с заемщиком дело не дешевое и не гарантирующее результатов сбора.

После такой процедуры кредитор может передать дело судебным приставам или наложить арест на счета в других кредитных организациях.
Пристав вправе удерживать до 50% от официального дохода должника, а также реализовать его имущество, которое признает роскошью. Все действия пристава регламентированы Федеральным законом от 2 октября 2007 г.

№ 229-ФЗ “Об исполнительном производстве” – он может действовать только в рамках российского законодательства.

Источник: https://www.garant.ru/ia/opinion/author/saleev/1179239/

Просроченная задолженность по кредитам: что делать?

Есть просроченная задолженность по кредитам, как можно урегулировать проблему?

Просроченная задолженность по кредитам – один из главных страхов людей, взявших деньги в банковской организации. Иногда складываются ситуации, когда финансов действительно нет, и погасить очередной платеж нечем. Увольнение, болезнь – причин для этого бывает масса.

Кто-то пытается сбежать от проблем и игнорирует сотрудников банка, когда они звонят, другие бегут в микрофинансовые организации и оформляют очередной заем. В результате долг растет, а отдавать его все равно нечем. Казалось бы, из этой ситуации нет выхода, однако такое мнение ошибочно. Мы предлагаем рассмотреть проблему и пути ее решения.

В этой статье расскажем, чем грозит просрочка платежа и что можно сделать, чтобы минимизировать негативные последствия, если вы не можете вносить деньги вовремя.

Понятие просроченной задолженности по кредиту и к чему это ведет

Если сказать другими словами, то просрочка – это нарушение сроков внесения платежей, их задержка или полное отсутствие. Масштаб последствий напрямую зависит от длительности просрочки.

Обычно в банковских организациях требуют платить деньги ежемесячно. Задержались всего на месяц? Это не так страшно, однако вам уже могут позвонить или написать сообщение с просьбой внести платеж.

Если срок увеличивается, итог может быть печальным. Какие бывают результаты неуплаты:

В любом из случаев вас ожидает еще один «бонус» – испорченная кредитная история. В итоге в будущем вам могут отказать в кредите, так как банк посчитает вас ненадежным физическим лицом.

Другой неприятный момент: финансовые учреждения нередко продают долги злостных неплательщиков коллекторским организациям. В этом случае ждите постоянных звонков на личный и рабочий телефоны, близким и друзьям, красноречивых надписей в подъезде и пр.

Не хотите таких последствий? Получите бесплатную консультацию сотрудников нашей фирмы. Мы выслушаем вас и предложим оптимальный выход.

Записаться на бесплатную консультацию

Просроченная задолженность по кредитам: варианты решения проблемы

Рефинансирование. Другими словами, это выдача нового кредита для погашения старого. Особенно полезно, если у вас несколько займов.

Для рефинансирования вам необходимо иметь хорошую кредитную историю, минимальную просрочку (либо вовсе не допускать ее), а также официальную работу.

При оформлении обращайте внимание на процентную ставку и длительность срока выплаты, чтобы не оказаться в еще более невыгодном положении. Помните, что долги в микрофинансовых организациях закрыть с помощью рефинансирования, скорее всего, не получится.

Кредитные каникулы. Так называется период, в течение которого вы можете не погашать основной долг. При этом проценты платить все равно необходимо. Длительность кредитных каникул обычно составляет 3-6 месяцев, иногда доходит до года.

Это следует обсудить непосредственно с сотрудником банка. Помните, что просрочка в таком случае не должна превышать 3 месяца, иначе в кредитных каникулах откажут.

При подаче заявления предоставьте документальное подтверждение причин, по которым не можете платить: выписку из больницы, приказ об увольнении и пр.

Реструктуризация. Подразумевает снижение процентной ставки, отсрочку или пролонгацию (увеличение срока выплаты, в результате чего ежемесячный платеж становится меньше). Имеет смысл только в том случае, если действительно упростит вам жизнь и позволит осуществлять выплаты без задержек. Если погашать задолженность вам все равно не по силам, лучше подобрать другой вариант.

Банкротство физического лица. Если у вас просроченная задолженность по кредитам физических лиц, а платить нечем, этот выход станет оптимальным. Признать себя банкротом – способ абсолютно законно избавиться от всех долговых обязательств, ничего при этом не уплачивая.

В соответствии с Федеральным законом №127-ФЗ, должник обязан обратиться в суд для объявления себя банкротом при сумме задолженности, превышающей 500 000 рублей. Однако сделать это можно и при меньшем долге.

Банкротом может стать любой человек, который не в состоянии погасить задолженность (вне зависимости от ее суммы). В этой ситуации два варианта развития событий: реструктуризация долгов с их «заморозкой» и списание долгов через реализацию имущества.

В первом случае вы погашаете задолженность в течение 3 лет без возрастающих процентов, во втором полностью освобождаетесь от необходимости платить.  

Просроченная задолженность по кредитам физических лиц: чего делать не стоит

  • Игнорировать сотрудников банка, не отвечать на телефонные звонки. Связаться с должником представители финансовых организаций пытаются уже с первого месяца просрочки. Если пообщаться с ними и рассказать о причинах задержки, можно подыскать устраивающий обе стороны выход. В противном случае долг будет расти, а вариантов решения проблемы станет все меньше.
  • Набирать займы в микрофинансовых организациях. Их «фишка» – слишком большой годовой процент. В итоге вы не только не рассчитаетесь с существующими долгами, но и обрастете новыми.
  • Регулярно брать в долг у друзей, коллег, не имея возможности отдавать. В противном случае вы рискуете поссориться с окружением, а задолженность от этого меньше не станет.  

Не хотите сталкиваться с подобными неприятностями? Понимаете, что можете просрочить платеж (или уже это сделали)? Не прячьтесь от проблем, обратитесь к нам – будем решать их вместе!

Записаться на бесплатную консультацию

Источник: https://dolgam.net/articles/prosrochennaya-zadolzhennost-po-kreditam-chto-delat/

Коллекторы: как с ними общаться

Есть просроченная задолженность по кредитам, как можно урегулировать проблему?

Долги не терпят опозданий. Если вы затянули с погашением кредита и процентов по нему, к делу могут подключиться коллекторы, которые будут настоятельно убеждать вас платить по счетам. Рассказываем, как сделать общение с ними если не приятным, то конструктивным.

Коллектор — это специалист по возврату просроченной задолженности. Кредиторы привлекают коллекторов, если вы не возвращаете долг или не вносите обязательные платежи вовремя.

Иногда коллектор действует просто как агент по поручению кредитора, настоятельно напоминая вам, что нужно вернуть заем.

А иногда может перекупить ваш долг — и тогда будет пытаться взыскать просроченную задолженность уже в свою пользу.

Бояться легальных коллекторов не стоит. Они не запугивают должника, чтобы он погасил кредит любой ценой, а лишь описывают возможные перспективы и вместе с вами ищут способ решить вопрос с долгами. Но несколько правил общения с коллекторами соблюдать все же стоит.

Договаривайтесь с кредитором напрямую — тогда знакомиться с коллектором не придется

В жизни, конечно, всякое бывает. Из-за запоздавшей зарплаты, болезни или просто забывчивости вы можете пропустить срок платежа по кредиту. Если понимаете, что по объективным причинам не сможете вовремя вернуть долг, свяжитесь с вашим кредитором.

В идеале — заранее, до того, как просрочите оплату и испортите таким образом свою кредитную историю. Можно, например, попросить сделать вам отсрочку или реструктурировать заем — изменить сроки и суммы платежей.

Банк, конечно, не обязан это делать, но может пойти вам навстречу.

Если же вы все-таки припозднились с оплатой и вам уже звонят представители банка, микрофинансовой организации (МФО) или кредитного потребительского кооператива (КПК), чтобы выяснить причину задержки и предупредить о штрафных санкциях, честно объясните свою ситуацию. Не бойтесь решать вопросы напрямую — и вам, и кредитору выгоднее разобраться без привлечения специально обученных людей. Вы избежите лишних пеней и штрафов, которые капают за каждый день просрочки, а кроме того — стресса от психологического давления.

Проверьте коллектора в госреестре

Если будете скрываться или упорствовать и не платить, кредитор может обратиться к коллектору. При этом кредитор — будь то банк, МФО, КПК или частное лицо — в течение 30 рабочих дней обязан сообщить вам о том, что нанял коллектора. Если кредитор продал ваш долг коллектору, вы должны получить уведомление об уступке прав требования.

Кредитор может привлечь только одно коллекторское агентство. Если вам звонит коллектор, а официальное письмо еще не пришло, первым делом проверьте, не мошенник ли это.

По закону общаться с вами по поводу просроченных долгов может только представитель коллекторского агентства, входящего в  государственный реестр.

Но и с ним вы можете отказаться общаться, пока не получите официального уведомления.

Изучите правила, по которым должны работать коллекторы

Еще совсем недавно коллекторы применяли к должникам практически любые меры психологического воздействия, а иногда доходило и до физического. Их поведение никак не регламентировалось. Но с января 2017 года вступил в силу закон, который четко описывает, что им можно делать, а что нет. Теперь коллекторы должны быть предельно корректными и вежливыми.

Главное правило: коллекторам нельзя быть назойливыми и уж тем более причинять вам какой-либо вред. Если вы почувствовали излишний прессинг — это явный признак того, что коллектор перегибает палку.

Правила для коллекторов

  • Коллектору можно
  • Коллектору нельзя

с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники;
не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц

Коллектор обязательно должен назвать свое имя и наименование кредитора, которого он представляет.

  • Отправлять вам телеграфные, текстовые и ые сообщения:

с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники;
не чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц

Сообщения должны содержать наименование кредитора и имя коллектора, номер контактного телефона и напоминание о просроченной задолженности – без указания ее размера и структуры.

не более раза в неделю

  • Общаться с вашими родственниками или третьими лицами:

если вы давали на это свое письменное согласие (вы могли подписать его, когда брали кредит или заем), а близкие не выразили несогласия

Ваши родные и друзья в любой момент могут отказаться от дальнейшего общения с коллектором – даже устно, во время телефонного разговора с ним. Если же вы хотите отозвать свое согласие на взаимодействие с третьими лицами, нужно направить кредитору или коллектору заявление: через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением либо лично под расписку.

В вашем договоре с кредитором могли быть прописаны и другие способы или частота взаимосвязи с коллектором, но вы всегда имеете право от них отказаться.

  • Скрывать свой номер телефона и адрес электронной почты
  • Оказывать психологическое давление и тем более унижать
  • Давать неверную информацию: по поводу суммы долга и сроков погашения; обращения в суд и уголовного преследования

Даже если коллектор перекупает долг, условия по кредиту или займу – сумма долга, проценты, пени и штрафы – остаются прежними. Но вы можете снизить их, заключив новый договор уже с коллектором.

  • Обманывать относительно своего статуса: заявлять о своей принадлежности к госорганам
  • Раскрывать сведения о вас и вашем долге третьим лицам, в том числе в интернете или другими публичными способами
  • Применять физическую силу или опасные для вашей жизни и здоровья методы либо угрожать этим
  • Уничтожать или повреждать ваше имущество либо угрожать этим

Если коллектор нарушил эти правила и своими действиями причинил вам либо вашим близким убытки или просто моральный вред, коллекторской организации грозит штраф до 2 млн рублей.

Куда жаловаться?

Если вы считаете, что ваши права нарушил банк, МФО или КПК, например не сообщили вам вовремя, что передали ваш долг коллектору, отправьте жалобу в Банк России через специальную форму.

Если уверены, что ваши права нарушают коллекторы, обращайтесь в  Федеральную службу судебных приставов.

Если речь идет о серьезных нарушениях, таких как угрозы жизни и здоровью, пишите заявление в полицию.

В каких случаях у меня не могут требовать долг?

Никто не может требовать от вас погашения долга, если вы:

  • лечитесь в стационарном учреждении;

  • оказались лишены дееспособности или ограничены в ней;

  • инвалид первой группы;

  • или несовершеннолетний (за исключением случая, когда суд или орган опеки и попечительства признал вас полностью дееспособным — эмансипированным несовершеннолетним).

Но на все эти случаи нужно подтверждение. А кроме того, долг сам по себе никуда не исчезает, штрафы и пени продолжают его увеличивать. Да, надоедать вам звонками и письмами никто не будет, но взыскать с вас долг через суд ваши кредиторы все равно могут.

Если вы начали процедуру банкротства, ваше общение с кредиторами и коллекторами прекращается автоматически. Все долговые вопросы урегулирует финансовый управляющий, которого вам назначит арбитражный суд. О том, как официально объявить себя неплатежеспособным, читайте в статье про личное банкротство.

Я не хочу общаться с коллектором. Что делать?

Вы можете направить кредитору или коллектору заявление о том, что не желаете общаться с ними или будете взаимодействовать только через своего представителя — адвоката. Отказаться от взаимодействия с кредитором или коллектором можно через четыре месяца с момента просрочки платежа.

Направьте такое заявление через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или вручите его лично под расписку. Если вы неправильно составили документ, то адресат обязан в течение 10 дней после того, как получит ваше заявление, разъяснить, как правильно его оформить.

При этом надо понимать: если вы откажетесь от общения, то кредитор передаст дело в суд. И если суд примет решение, что кредит или заем все-таки нужно вернуть, за дело возьмутся уже не коллекторы, а судебные приставы. И с ними договориться о чем-то будет невозможно. Они имеют право арестовать ваши счета, описать имущество и продать, чтобы погасить ваши долги.

Может показаться привлекательной идея доверить урегулирование своих долгов адвокату или специальному посреднику — они часто называют себя антиколлекторами, или «раздолжнителями». Но эту идею стоит тщательно взвесить. Обо всех подводных камнях читайте в материале «Раздолжнители»: кто это и нужны ли они вам.

Источник: https://fincult.info/article/kollektory-kak-s-nimi-obshchatsya/

Юриста совет
Добавить комментарий