Должен ли банк оповещать о передаче моего кредита в другой банк?

Вс разъяснил, как вести себя, если банк слишком поздно вспомнил о долге

Должен ли банк оповещать о передаче моего кредита в другой банк?

Коммерческий банк выдал кредит своему клиенту и… забыл о нем. Вероятно, так выглядит мечта любого должника по кредитному договору. Но подобная ситуация, какой бы не казалась фантастической, в реальности встречается не так уж и редко, что подтверждает судебная статистика.

Известно, что любые банки всегда потребуют назад свои кредитные деньги с процентами, но могут по разным причинам сделать это слишком поздно. Говоря юридическим языком, банки могут начать требовать вернуть деньги, когда пропущен срок исковой давности. Он у нас в стране, как известно, составляет три года, и в случае его пропуска никто никому ничего не должен.

Вот с таким случаем и разбиралась Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ.

История началась с того, что в прошлом году некий коммерческий банк обратился в Кировский районный суд Волгограда с иском к своей бывшей клиентке и потребовал вернуть кредит и накопившиеся пени.

В суде представитель банка рассказал, что в марте 2009 года ответчица заключила с ним кредитный договор на 70 тысяч рублей сроком на 18 месяцев. Ежемесячный платеж составил почти шесть тысяч рублей. Но уже в июне того же года платежи по кредиту прекратились.

По подсчетам банка к 2017 году долг гражданки составил больше 86 тысяч рублей.

ВС объяснил, кто решает судьбу заграничного имущества при разводе

В районном суде банк выиграл быстро и легко. Областной суд это решение оставил без изменения.

В Верховный суд пошла ответчица, она же должница, и попросила отменить все местные решения как незаконные – ведь прошли сроки что-то требовать.

Проверив материалы дела, в Верховном суде заявили, что “имеются основания” для отмены принятого решения.

Из материалов дела следовало, что банк впервые обратился к мировому судье в 2010 году и попросил выдать ему судебный приказ о взыскании с клиентки долга. Такой приказ был выдан буквально спустя три дня. Но гражданка в 2015 году потребовала приказ отменить, и его отменили.

Спустя два года банк пошел уже в районный суд с тем же требованием – вернуть долг и проценты по нему, которые были уже больше долга.

В суде ответчица заявила, что в ее случае надо применить срок исковой давности. То есть банк пропустил сроки, когда можно требовать возврат долга. Но райсуд с ответчицей не согласился.

Там посчитали, что банк попросил выдать ему судебный приказ в 2010 году, значит, течение срока исковой давности было прервано. И с этого момента три года не получается, а получается – два года, одиннадцать месяцев и 23 дня.

До срока исковой давности не хватило недели.

Областной суд с такими подсчетами был согласен. Апелляция заявила, что срок пользования кредитом прописан в договоре – 18 месяцев. Последний день возврата кредита – 15 сентября 2010 года. Поскольку срок исковой давности был прерван из-за подачи банком заявления о выдаче судебного приказа, то выходит, что срок исковой давности не пропущен. Но Верховный суд с таким заявлением не согласился.

Срок исковой давности составляет три года, в случае его пропуска никто никому не должен

Вот доводы Верховного суда РФ. В Гражданском кодексе есть статья 196, в которой сказано, что срок исковой давности составляет три года. В 199-й статье того же кодекса сказано, что исковая давность применяется судом только по заявлению одной из сторон спора и до того, как суд вынесет решение. Пропуск срока исковой давности по заявлению одной из сторон – это основание для отказа в иске.

Верховный суд подчеркнул – из Гражданского кодекса и по разъяснениям двух пленумов Верховного суда об исках по срокам давности следует вот что.

Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной из сторон договора об оплате товара (работ или услуг) по частям, начинается по каждой отдельной части. И идет со дня, когда гражданин узнал или должен был узнать о нарушении своих прав.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (это проценты за пользование займами, аренда и подобное) начисляются отдельно по каждому просроченному платежу.

Такие же положения есть в материалах другого пленума Верховного суда (от 29 сентября 2015 года № 43). Этот пленум изучал применение норм об исковой давности.

Высокий суд подчеркнул – поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного решения подобного спора местные суды должны были выяснить – по каким из повременных платежей был пропущен срок исковой давности.

ВС РФ разъяснил, как вернуть залог, если покупка не состоялась

Это важные обстоятельства, но волгоградские суды почему-то их вообще не устанавливали.

А еще Верховный суд напомнил про 203-ю статью Гражданского кодекса. В ней сказано, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска или совершением должником каких-то действий, свидетельствующих, что долг признается.

А после перерыва течение срока исковой давности начинается заново. Время, прошедшее до перерыва, в новый срок не засчитывается.

Из всех перечисленных норм Верховный суд делает такой вывод.

Учитывая, что мировой судья принял судебный приказ в 2010 году, а отменил по заявлению должницы его в 2015-м, то этот период прерывает срок исковой давности. И с момента отмены судебного приказа срок давности начинает считаться заново. При этом районный суд ошибочно посчитал период перерыва срок давности.

По Гражданскому кодексу (статья 204) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд за защитой нарушенных прав на протяжении всего времени, пока идет судебная защита.

Местные суды не дали никакой оценки и тому, что в 2016 году банк повторно обратился к мировому судье о выдаче судебного приказа.

Вывод Верховного суда – дело надо пересмотреть заново и “разрешить спор в соответствии с нормами закона”.

Источник: https://rg.ru/2018/11/07/vs-raziasnil-kak-vesti-sebia-esli-bank-slishkom-pozdno-vspomnil-o-dolge.html

Сша

Должен ли банк оповещать о передаче моего кредита в другой банк?

Преддверие Нового года — время подведения итогов, и именно этим занялись американские журналисты: они решили выяснить, как себя чувствует главный американский инструмент воздействия на мировой рынок энергоносителей, “сланцевые нефтедобытчики”.

На них, напомним, уже много лет возлагаются большие надежды не только в плане обеспечения энергетической независимости Вашингтона, но и в плане “экономического удушения” России за счет снижения цен на нефть.

Результат получился не очень приятным: общение журналистов с экспертами из финансовой сферы и инвесторами выявило определенное расхождение между ожиданиями и реальностью, которые могут привести к довольно забавным сюрпризам — в следующем году или чуть позже.

Главным открытием наших заокеанских коллег можно считать обнаружение шокирующего факта. Оказывается, менеджмент частных нефтяных компаний (бонусы которого зависят от возможности привлекать деньги инвесторов) может быть необоснованно оптимистичным в своих прогнозах добычи и оценке экономического состояния самих нефтедобытчиков.

Если смотреть на вещи цинично, то можно было бы отметить, что вообще-то бизнесмен, который лжет ради привлечения инвесторских денег, не является чем-то из ряда вон выходящим, а медийщики и инвесторы, работающие на родине дикого капитализма (то есть в США), не должны удивляться такому поведению. С другой стороны, конечно же, есть микроскопический шанс, что ошибки в прогнозах были сделаны “сланцевиками” из самых лучших побуждений.

О фейковых оценках перспектив сланцевой добычи американские финансовые журналисты узнали после того, как начали искать ответ на вопрос – “а почему банки вдруг отказываются кредитовать сланцевиков?”

Флагман финансовой журналистики Wall Street Journal сообщает о результатах расследования: “Скептицизм среди банков усилился отчасти потому, что кредиторы более тщательно изучили доступные данные по добыче на скважинах и увидели, что они не соответствуют прогнозам… В частности, банки начали подвергать сомнению прогнозы сланцевых добытчиков относительно начальной скорости снижения добычи, которые, по мнению инженеров, оказываются чрезмерно оптимистичными.

Если добыча на сланцевых скважинах, которые много производят, а затем резко “падают”, сокращается быстрее, чем прогнозировалось, возникают вопросы относительно того, сколько на них в конечном итоге добудут (нефти)”.

Некоторые кредиторы публично заявили, что в будущем они будут менее щедры на кредиты.

“В отношении любых новых кредитов в секторе энергоносителей мы очень осторожны; это очень высокая планка, которую нужно преодолеть”, — заявил Пол Б. Мерфи, генеральный директор Cadence Bank, в октябре по телефону с аналитиками. Банк работает в Техасе и на юго-востоке США”.

Что делать “сланцевым добытчикам”, если банкиры уже не хотят кредитовать их операции себе в убыток? Можно попробовать привлечь деньги с фондового рынка, продав на нем дополнительные выпуски акций своих собственных компаний.

Тогда есть надежда привлечь деньги инвесторов, готовых к высокому уровню риска, но не готовых читать статистику по добыче, как это начали делать банкиры-кредиторы. Собственно, массовое использование фондового рынка для финансирования сланцевой добычи — это давний феномен, но сейчас это фактически последняя палочка-выручалочка для организаторов сланцевой революции.

Проблема в том, что эта палочка уже сбоит. Как подчеркивает агентство деловой информации Bloomberg, объем размещений акций сланцевых компаний упал до минимума за последние 13 (!) лет. И это падение происходит в условиях роста цен на нефть, которые за последний год (если брать оценку Bloomberg для нефти с поставкой в США) выросли на 33 процента.

Компенсировать выпадающие инвестиции за счет увеличения выпуска долговых обязательств не получается. В уходящем году сланцевым компаниям удалось выпустить облигаций на 44 миллиарда долларов (что примерно равно объемам 2018 года) — но в эту цифру входят и деньги, направленные на рефинансирование старых долгов, то есть деньги, которые нельзя потратить на развитие, разведку или бурение.

Опрошенные журналистами эксперты подчеркивают, что доступ к рынкам капитала для американских “сланцевиков” действительно закрывается. И уже можно предположить, что это начнет отражаться на их способности “заливать рынок нефтью”: “Ожидается, что отсутствие доступа к рынкам капитала заставит компании проявлять сдержанность в добыче.

Именно в условиях (отсутствия доступа к заимствованиям) компаниям, работающим в главном “сланцевом” регионе Сша — Permian Basin — придется бурить “значительно больше” скважин для поддержания добычи.

Так считает специализированное консалтинговое агентство IHS Markit. Его эксперты также заявляют, что растет скорость, с которой добыча скважины в этом регионе уменьшается с возрастом”.

© Sputnik / Сергей Гунеев

Нельзя не заметить, что по большому счету оказываются правы те, кто изначально утверждал, что едва ли не вся “сланцевая революция” основана на лжи.

Прогнозы добычи оказались слишком оптимистичными, компании не могут зарабатывать деньги даже в условиях сделки ОПЕК+ и сравнительно высоких цен на нефть и в Штатах, и в остальном мире.

Наверное, все помнят заявления, что “сланец” прибылен даже при ценах в 40 или даже 30 долларов за баррель?

Так вот, практика оказалась другой: за возможность “обвалить” рынок нефти себе в убыток заплатили в основном американские банки и частные инвесторы, а геополитические выгоды от этой операции (на которую сами инвесторы и банки вряд ли подписывались) оказались призрачными.

Бандитизм на государственном уровне. Как Сша воруют у Сирии нефть – видео>>>

Например, несмотря на все ожидания скептиков, Россия так и не развалилась, Саудовская Аравия и Иран не обанкротились, да и предполагаемая “энергетическая независимость США” — тоже под вопросом.

Во-первых, легко заметить, что Штаты все еще зависимы от импорта нефти из других стран, просто речь идет об импорте тех сортов, которые нужны американской экономике, но не добываются на американских сланцевых месторождениях.

А во-вторых, даже у некоторых американских геологов сейчас есть вопросы на тему того, сколько продлится даже эта “половинчатая” независимость.

Известный геолог и консультант многих нефтяных компаний Арт Бреман пишет об официальном прогнозе нефтедобычи в Сша до 2050 года: “Запасы сланцевой нефти в Сша будут истощены через пять-семь лет в зависимости от выбора прогноза добычи.

А для исполнения следующих 25 лет прогноза нужно еще 68-89 миллиардов баррелей резервов, взятых из ниоткуда”.

Если маститый американский эксперт прав, то сланцевая авантюра может в долгосрочной перспективе дорого обойтись Вашингтону не только в экономическом, но и в геополитическом плане.

Распечатанная “нефтяная кубышка”, ради доступа к которой были потрачены (с убытками) сотни миллиардов денег частных инвесторов и банков, — это незаменимый ресурс в условиях геополитической нестабильности и борьбы за сохранение мировой гегемонии.

Но если американские нефтяные компании, банки и инвесторы под чутким руководством и стимулированием со стороны официального Вашингтона эту “кубышку” заранее распотрошили (себе в убыток) только ради того, чтобы как-то наказать Россию за Крым, то, пожалуй, эти действия войдут в историю как одна из самых масштабных стратегических ошибок в американской истории.

Будь в курсе всех событий в стране и мире: подпишись на наш канал в Telegram>>>

Смотреть видео Cлушать радио Перейти к другим новостям

Узнать, что мы сообщаем в OK

Источник: https://ru.sputnik.md/analytics/20191227/28686476/nefti-usa-itogi-investory-columnistika.html

Сбербанк начал собирать образцы клиентов

Должен ли банк оповещать о передаче моего кредита в другой банк?

Сбербанк пока не просит у клиентов данные радужной оболочки глаза /Андрей Гордеев / Ведомости

Несколько сотрудников «Ведомостей» – клиентов Сбербанка в среду получили предложение сдать образец голоса. Это позволит «быстрее и безопаснее подтверждать личность» при звонке в колл-центр и сведет к минимуму дополнительные вопросы, обещает банк. Услуга доступна всем клиентам в России, сказал представитель Сбербанка.

Сотрудники «Ведомостей» дистанционно сдали Сбербанку слепки , позвонив в колл-центр.

Предварительно через «Сбербанк онлайн» нужно дать согласие на обработку персональных данных – не только голоса, но и изображения лица, рисунков сосудов ладони, отпечатков пальцев и «характеристик поведения при взаимодействии с автоматизированными системами банка» – и ввести код, присланный в sms. Эти данные нужны банку, чтобы идентифицировать розничных клиентов и представителей компаний, говорится в документе. Согласие дается на 50 лет, его можно отозвать, написав заявление в отделении банка.

Голосовую биометрию в колл-центрах используют и другие банки, например «Почта банк» и «Тинькофф банк».

Для Сбербанка это начало грандиозного плана: он намерен создать собственную биометрическую платформу, конкурирующую с Единой биометрической системой (ЕБС), запущенной Центробанком и «Ростелекомом», рассказывали «Ведомостям» сотрудник регулятора, банкиры и менеджеры технологических компаний. Об этом же сообщило в четверг Reuters со ссылкой на два источника.

Сбербанк разработал Единую систему аутентификации (ЕСА), подтверждает его представитель: сейчас она работает с лицом и голосом, их образцы можно сдать более чем в 6000 отделений. Система «обеспечит доступ к биометрическим сервисам во всех каналах, ускорит обслуживание и сделает его удобнее и безопаснее», говорит он.

ЕБС заработала в июне и должна позволить россиянам, сдавшим в одном из банков образцы голоса и лица, удаленно открывать счета в любом банке. Пока образцы сдали лишь 2000 человек, но к концу 2019 г.

все банки должны обеспечить клиентам возможность сдать биометрию в ЕБС во всех отделениях.

Сбербанк не хочет терять уникальное конкурентное преимущество – огромную сеть отделений и клиентскую базу, объяснял «Ведомостям» один из банкиров: из-за запуска ЕБС Сбербанку придется регистрировать в ней клиентов и, по сути, делиться базой с конкурентами.

К ЕБС Сбербанк пока не подключился. Банк объяснял это тем, что не были приняты все нормативные акты, к тому же работа ЕБС «не влияет на обслуживание клиентов» банка.

«Единственная новая услуга, которая со временем станет доступна гражданам РФ, – это возможность стать клиентом Сбербанка без необходимости личного посещения отделения», – указывал банк, обещая вскоре запустить свою биометрическую систему.

До конца года россияне смогут сдать биометрию в ЕБС в 20% отделений Сбербанка, как требует ЦБ, заверил его представитель.

Сбербанк создает свою экосистему различных сервисов, указывает исполнительный вице-президент АРБ Эльман Мехтиев. Подтверждение личности клиента с помощью биометрии может быть использовано для любого из них, где это применимо, продолжает он. Впоследствии такой сервис может стать и отдельной биометрической платформой и проводить аутентификацию и для партнеров Сбербанка, говорит Мехтиев.

У Сбербанка уже есть собственные технологии распознавания. В ноябре 2017 г. он стал совладельцем (25%) VisionLabs, разрабатывающей системы распознавания лиц. А сейчас, возможно, Сбербанк готовится к следующей сделке: он может за 5 млрд руб.

купить у Газпромбанка «Центр речевых технологий» (ЦРТ), сообщает Reuters со ссылкой на источники, в том числе в ЦРТ и Сбербанке (Сбербанк, Газпромбанк и ЦРТ отказались комментировать это Reuters).

ЦРТ создает системы записи телефонных разговоров и речевого оповещения, системы биометрического доступа (в том числе распознавания лиц), программы преобразования речи в текст, синтезаторы речи и проч.

Биометрия нужна банкам для перехода на дистанционное обслуживание, чтобы сократить затраты на документооборот, сотрудников, содержание отделений, перечисляет консультант RTM Group Евгений Царев.

Но самое перспективное – оказание b2b-услуг на их основе: например, оператор биометрических данных может брать у сторонних компаний данные их пользователей (фото, голос) и подтверждать для компании личность по ранее сданным оператору образцам.

 Сервис Сбербанка по аутентификации уже работает на ресурсах нескольких его дочерних компаний, говорит его представитель, банк изучает развитие сервиса с другими партнерами.

ЕСА предотвращает несанкционированный доступ к счету, даже если мошеннику удалось завладеть паспортом и персональными данными клиента, объясняет представитель Сбербанка.

Подтверждение личности клиента по лицу снижает риски снятия денег с чужих счетов и получения кредитов по фальшивым документам, говорит главный операционный директор Альфа-банка Мария Шевченко.

Также можно снимать деньги в банкомате без карточек и получать доступ к ячейке без присутствия сотрудника банка, размышляет она.

При работе с биометрией есть риск, что если злоумышленники похитят или изменят «базу », то смогут от имени человека совершать операции, говорит эксперт по безопасности Cisco Алексей Лукацкий. В отличие от пароля, который можно обновить, голос так просто не изменишь, указывает он, допуская еще одну угрозу: мошенники могут взломать саму систему и подменить результат верификации.

Обеспечить абсолютно безопасное хранение биометрических данных невозможно, солидарен Царев: у любой базы данных в любой компании или дата-центре есть администраторы, а у любой системы – разработчики: и те и другие совершают ошибки или могут оказаться мошенниками.

Биометрия используется скорее для удобства клиентов, нежели для безопасности, заключает Лукацкий.

При распознавании голоса клиента его аутентификация в колл-центре сокращается на 10–30 секунд, подсчитывает представитель ЦРТ, а основной слепок голоса в базе будет автоматически обновляться раз в пять лет.

Голосовое распознавание именно этого вендора сейчас использует Сбербанк, говорят представители банка и ЦРТ. Второй вендор проекта – VisionLabs, тестирование сбора изображения лиц клиентов началось в этом году, рассказывает его представитель.-

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/10/04/782840-sberbank-obraztsi-golosov-klientov

Долги по кредиту: последствия, решение проблемы

Должен ли банк оповещать о передаче моего кредита в другой банк?

Любой кредит подразумевает наличие обязательств по его возврату. Обязательства в свою очередь влекут санкции, которые могут применяться в случае невозврата долга. Об этом всегда следует помнить перед тем, как оформить кредит в банке. Рассмотрим подробнее последствия, с которыми придется столкнуться должникам и варианты выхода из сложившейся ситуации.

Но в начале немного статистики. В первую очередь хочется отметить, что всё больше казахстанцев живут не по средствам. Кредитов берут все больше и больше.

Так, по последним отчетам Первого кредитного бюро, по итогам II квартала 2018 года совокупная ссудная задолженность по кредитам физлиц составила 5,6 трлн тенге, увеличившись по сравнению с майскими показателями на 2,3%.

Относительно I квартала этого года рынок показал прирост в 4,7%, а с начала года — на 7,3%. Количество кредитов выросло на 1,6% за месяц, на 4,8% за квартал и на 10,7% с начала года, составив 10,3 млн единиц.

Виды санкций

Что может случиться, если вовремя не погашать кредит? Кредитор может предпринять следующие меры: всячески настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности: звонить, писать и т.д. Может передать данные о долге в кредитное бюро, где должника занесут в черный список заемщиков. Есть вероятность, что долг «продадут» коллекторам.

Рассмотрим несколько видов санкций.

Финансовые санкции

  1. Неустойка (штраф, пеня) в виде процентов или фиксированной суммы, досрочное погашение полной суммы кредита.

Ограничения по размеру штрафа отражены в статье 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК».

Если заемщик задолжал по кредиту более чем 4 календарных дня, то банк имеет право требовать от клиента оплаты неустойки в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с первого дня.

По истечении 90 дней просрочки в размере 0,03% от суммы требования о полном досрочном погашении за каждый день просрочки, но не более 10 % от суммы кредита за каждый год действия договора.

  1. Также бывают штрафы за предоставление заемщиком недостоверной информации при заключении договора, распространение конфиденциальной информации третьим лицам, а также нецелевое использование денежных средств.
  1. Удержание средств с банковских счетов.

Если в договоре не оговорено право банка на списание средств, то кредитор не вправе это делать. В связи с этим всегда важно обращать внимание на все пункты подписываемого договора.

Не допускается перевод в счет долга денег со счетов, по которым клиент получает пособия и соцвыплаты. А вот снятие с зарплатного счета разрешается. Между тем, согласно статье 137 Трудового кодекса РК, за работником должно оставаться не менее 50% от оклада.

Имущественные санкции

Если кредит залоговый, то предмет залога, недвижимое или движимое имущество, заемщик может и потерять. Кредитор имеет право реализовать это имущество.

А если проблемный кредит — это ипотека, а залог — единственное жилье заемщика? Сможет ли банк реализовать его в счет погашения долга? Данный аспект регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества».

Также особенности внесудебной реализации залога могут быть отражены в договоре о залоге. Это значит, что банк получает право на внесудебную реализацию жилья, если это оговорено договором.

В связи с чем, стоит снова заострить внимание на важности изучения всех пунктов договора перед его заключением.

Банк вправе реализовать залоговое имущество при необходимости, но сделать это все же непросто.

Согласно статье 24 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества», удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается в случаях, когда:

– для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;

– предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не дает письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;

– имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где был зарегистрирован ипотечный договор,

– в других случаях, оговоренных вышеуказанной статьей.

Также в 2015 году в законодательные акты внесли поправки, запрещающие банкам забирать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:

– сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки (штрафа, пени) составляет менее 10% от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге;

– период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Уголовные санкции

Это могут быть принудительные работы, арест и т. д. Если в отношении должника вынесено судебное решение, которое он отказывается исполнять, то заемщику может грозить и вполне реальный срок.

Уголовная ответственность за неисполнение судебного акта наступает только по истечении 6 месяцев со дня его неисполнения и применяется к лицу, подвергнувшемуся в течение последнего года к административной ответственности за такое же нарушение. Должник может быть привлечен к общественным работам на срок от 180 до 200 часов, либо его свободу могут ограничить на срок до трех лет, либо лишить свободы на тот же срок.

Но прежде чем, должник будет привлечен к уголовной ответственности, его сначала привлекут к административной. Кроме того, суд должен доказать вину подсудимого. Если у должника нет реальной возможности исполнить судебный акт, то привлечь его к ответственности невозможно.

Однако уклонение от явки к судебному исполнителю, несообщение судебному исполнителю о перемене места работы или жительства, невыполнение требований судебного исполнителя, воспрепятствование законной деятельности судебного исполнителя влекут для должника административную ответственностьс возложением обязанности по уплате штрафа или ареста в зависимости от совершенного правонарушения.

Советы должникам

  1. Если вы знаете, что не в состоянии оплачивать кредит несколько месяцев, то лучше добровольно прийти в банк и сказать об этом. Многие банки идут навстречу ответственным клиентам, особенно если финансовые трудности временны и вызваны, например, потерей работы, болезнью, отъездом и пр. Вам могут изменить график выплат, дать отсрочку, изменить процентную ставку и т. д. Банки не заинтересованы в служебных тяжбах, а хотят получить в первую очередь свои деньги и проценты.
  1. Если коллекторы нарушают ваши права, то на них можно пожаловаться участковому или подать в суд. Следует помнить, что коллекторы не имеют права:

– запугивать должников, использовать насилие, криминальные приемы;

– нецензурно обращаться и оскорблять;

– ломиться к вам в дверь, нарушать ваш покой ночью и т. д.;

– заходить в ваше жилье без приглашения.

Закон о коллекторской деятельности допускает взаимодействие с должником только в определенное время, а именно:

– только в будние дни;

– не более 3 телефонных переговоров в течение дня в период с 08.00 до 21.00 часов;

– не более 3 встреч в течение недели, при этом не более одной встречи в день в период с 08.00 до 21.00.

При этом, время выбора взаимодействия сохраняется за должником. Любые личные контакты запрещены в праздничные и выходные дни.

Коллекторы могут только рассчитывать на добровольную выплату кредита со стороны должника. Наказание за неуплату кредита может назначить только суд.

  1. Вы вправе отказаться от внесудебной реализации имущества, написав заявление. Сделать это надо сразу после получения уведомления. В Законе РК «Об ипотеке недвижимого имущества» (статья 24), указывается, что «удовлетворение требований залогодержателя (в данном случае банка) во внесудебном порядке не допускается в случае, когда имеется письменный отказ залогодателя (то есть клиента банка) по ипотечному жилищному займу от проведения реализации заложенного имущества».

Написание отказа означает, что банк не сможет реализовать недвижимость по собственному решению. Для этого нужно будет сначала подать на заемщика в суд и выиграть дело.

  1. И самый главный совет – никогда не опускать руки и всегда отстаивать свои права. Если защищаться, то можно, если не выиграть дело, то, по крайней мере, растянуть судебный процесс на несколько лет, в течение которых в вашей жизни могут произойти перемены к лучшему.

Источник: www.kn.kz

Источник: https://24.kz/ru/news/polezno-znat/item/262439-dolgi-po-kreditu-posledstviya-reshenie-problemy

Банкам запретили беспокоить родных должников, если те не поручители

Должен ли банк оповещать о передаче моего кредита в другой банк?

Важное, а главное своевременное решение обнародовал Верховный суд РФ. Он пересмотрел решения нижегородских судов по делу о выбивании долга с заемщика.

Но на этот раз вопрос о проблемах с должником оказался куда серьезней – речь идет не о самих нерадивых клиентах финансовых организаций и не о коллекторах. Суть вопроса – о незаконном поведении банков по отношению к близким должников.

Подчеркнем, речь идет именно о тех родственниках, которые к долгу клиента банка никакого отношения не имеют.

Итак, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда разъяснила для своих коллег судей и для граждан, что телефонные звонки родственникам должника с требованием возврата кредита незаконны, если абонент на другом конце провода не фигурирует в кредитном договоре и ни за что не поручался.

Проблема давления на должников для возврата денег сегодня актуальна, как никогда прежде. С действиями так называемых коллекторов все понятно – это незаконные организации, которые сегодня в стране действуют вне рамок правового поля. Напомним, закона о коллекторской деятельности пока в России нет, поэтому по закону покупать, продавать, взыскивать долги населения коллекторы не могут.

Но вот с самими банками, которые выдают деньги населению, все куда сложнее. Финансовые организации до недавнего времени вкладывали огромные средства, чтобы уговорить граждан “легко и просто” взять кредит на что угодно. При этом процентную ставку за это удовольствие многие банки скрывали, как могли. Истинных сумм, которые человеку потом придется выплачивать, также не раскрывали.

Задержаны коллекторы, напавшие на семью под Новосибирском

Таким образом, банкам удалось уговорить на кредиты немало граждан, которым с их доходами большие суммы взаймы прямо противопоказаны. В кризис ситуация с погашением кредитов обострилась, и должников у банков стало слишком много.

Зачастую, чтобы поправить дела, целые деревни брали кредиты и отдавали деньги своим руководителям на подъем хозяйств.

Итог этих шагов всем известен – сельчане остались с неподъемным долгами, а хозяева ферм, магазинчиков и кафе давно исчезли.

В этой патовой ситуации, когда возврат долгов стал проблемой, финансовые организации повели себя по-разному. Одни сами создали при себе коллекторские конторы, вроде как они тут ни при чем. Другие посторонним коллекторским конторам просто продали долги граждан. К слову, банки на передачу персональных данных своих клиентов коллекторам не имеют права.

Банки неправильно трактуют закон. В каждом банковском договоре сказано, что в случае невыплат взыскание можно передать “третьим лицам”. Но под ними по закону подразумеваются другие финансовые организации, а ни в коем случае не коллекторы, действующие вне закона. И, наконец, банки могут сами работать с проблемными клиентами.

Но такую работу, как подчеркнул Верховный суд, надо проводить по закону.

Все началось с того, что жительница Нижнего Новгорода обратилась в районный суд с иском к крупному банку о взыскании с финансового учреждения морального вреда.

Вред, который нанес женщине банк, она объяснила его поведением по отношению лично к ней. По рассказу истицы, она не имеет никакого отношения к этому банку. То есть не является ни его клиентом, ни заемщиком, ни поручителем.

Соответственно, и не считается должником по кредитам, взятым в этом банке.

Но кредит в банке был взят ее взрослым сыном. У него с погашением этого кредита проблемы. Банк и его представители, нарушая личные права, звонят матери на сотовый телефон, направляют на ее адрес письма с требованиями погасить задолженность по кредиту сына. Эти бесконечные дерганья причиняют женщине нравственные страдания.

Удивительно, но местный районный суд, а затем и Нижегородский облсуд отказали женщине и дружно встали на сторону банкиров, которые превратили в ад жизнь постороннего для них человека.

Женщине пришлось обращаться в Верховный суд. Там коллегия по гражданским делам пересмотрела решения своих нижегородских коллег и посчитала, что оно неправильное. В определении Верховного суда (от 12 апреля 2016 года N 9-КГ15-21) сказано следующее:

Коллекторы в Татарстане угрожали оклеветать должницу

“Сторонами обязательства являются кредитор (юридическое, физическое лицо или ИП, имеющее по отношению к должнику основанные на законе или договоре права требования просроченной задолженности) и должник (юридическое лицо, физическое лицо или ИП, имеющее перед кредитором просроченную задолженность). Под “должником” также понимаются поручители, залогодатели и иные лица, обязанные в силу закона или договора исполнить полностью или частично обязательство вместо должника либо вместе с должником”.

По мнению Верховного суда, банк обязан соблюдать защищаемые законом права и интересы третьих лиц, не являющихся участниками кредитных отношений.

Судебная коллегия по гражданским делам заявила, что звонки представителя банка матери должника, которая не является поручителем по кредиту сына, должны быть проверены на предмет добросовестности.

Верховный суд также указал, что проверке подлежит обоснованность и законность передачи банком персональных данных родственников должника третьим лицам.

Источник: https://rg.ru/2016/05/31/bankam-zapretili-bespokoit-rodnyh-dolzhnikov-esli-te-ne-poruchiteli.html

Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Должен ли банк оповещать о передаче моего кредита в другой банк?

Некоторые люди, взяв кредит, даже не задаются вопросом: «что делать, если я не смогу платить». Кажется, что такого не может случиться. Но в жизни бывает всякое, поэтому лучше заранее понимать, что может произойти, если кредит есть, а денег нет. 

Возможно, у вас возникли непредвиденные финансовые сложности. Вы готовы добросовестно выплатить остаток долга и не отказываетесь от обязательств, но прямо сейчас у вас нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через несколько месяцев. Что делать?

Ипотечные заемщики по закону имеют право на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту, если они попали в сложную жизненную ситуацию. Например, потеряли работу или надолго заболели. Подробнее об этом читайте в статье «Как оформить ипотечные каникулы». 

В случае с другими кредитами выход только один — договариваться с банком.

Договаривайтесь с банком

Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут.

Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

К тому же многие банки прописывают в самих договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил.

Нельзя сказать, что банк ждет с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готов предоставить им кредитные каникулы на выгодных условиях, но договариваться с ним можно и нужно.

О чем можно договариваться с банком?

  1. Отсрочка платежа

    Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев.

    Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — возможно, он пойдет вам навстречу.

    Помните, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.

  2. Реструктуризация долга

    В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи.

    Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет.

    Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка.

    Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг.

    Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.

Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги.

Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это. Но не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы.

Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.

Как договариваться с банком?

Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.

Это могут быть:

  • приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
  • исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
  • свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
  • справка об инвалидности;
  • выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
  • документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.

Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?

В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у вас не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.

Меня сократили на работе, я болен. Не защитит ли меня закон?

В случае ипотечного кредита, выплаты по которому обычно съедают большую долю семейного бюджета, закон дает вам право на передышку — ипотечные каникулы. Но воспользоваться ими можно только один раз за период действия кредитного договора, и их максимальная продолжительность — полгода.

По другим кредитам законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на вас. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется выплачивать в любом случае.

Если банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?

Нет, ваш долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Долг выплатить придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит.

Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов — платите по ним и на всякий случай сохраняйте все платежные документы.

Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с извещением, но и внушительный штраф за просрочку платежей.

Не посадят ли меня в тюрьму за неуплату?

Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.

Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее вменяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов и при этом не собирался платить.

Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта.

Статья начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Что такое «злостное уклонение», зависит от трактовки суда.

На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».

Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями).

Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их).

Сумма вашего долга при этом возрастет.

Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). К тому же, если ваш долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь.

Если вы брали кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.

Если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.

А если объявить себя банкротом?

Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно).

Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье.

Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства.

Простые правила

Рассчитывайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.

Самые простые (и самые важные) рекомендации по планированию кредита, которые подсказывают и банковские работники, и здравый смысл:

  • сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
  • подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;
  • не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать: рано или поздно, добровольно или принудительно.

Как еще можно упростить себе жизнь с кредитом?

Если кризисная ситуация с кредитом миновала или ее и вовсе не было, это не повод расслабляться. Всегда старайтесь максимально упростить себе условия. Вот пара подсказок, как это сделать: 

  1. Рефинансируйте свой кредит

    Иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить свои расходы по кредиту.

    Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит.

    Но если вы уже задолжали по кредиту, такой ход может и не сработать.

  2. Консолидируйте кредиты

    Если у вас несколько кредитов, можно «консолидировать» их, то есть собрать в один. После этого вы будете один раз в месяц оплачивать один кредит, а не вносить платежи в течение месяца, скажем, в пять разных банков. Объединить кредиты может быть непросто, если у вас уже есть просроченная задолженность, но это хороший способ удобнее управлять своими обязательствами.

Источник: https://fincult.info/article/kredit-est-a-deneg-net/

Юриста совет
Добавить комментарий