Долг по микрофинансированию

Новости экономики и финансов СПб, России и мира

Долг по микрофинансированию

Череда дефолтов микрофинансовых организаций (МФО) резко уменьшила число инвесторов, согласных финансировать действующих игроков.

А громкие скандалы с многократным увеличением долга относительно первоначально взятой суммы и жесткими методами взыскания испортили репутацию микрофинансистов в глазах не только обывателей, но и представителей власти — что, разумеется, не на пользу бизнесу.

Однако число заемщиков МФО и совокупный кредитный портфель при этом растут. Так что слухи о смерти рынка явно преувеличены.

Его температуру “ДП” замерил на XVIII национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности, прошедшей на прошлой неделе в Петербурге.

Комплекс Наполеона

Ольга Некрасова, эксперт Российского микрофинансового центра, сравнила ситуацию в сообществе МФО с картиной “Войско Наполеона на Смоленской дороге”: “Кто–то едет на лошади, кто–то идет пешком, но в богатой краденой шубе, а кто–то стоит на обочине с босыми ногами и протянутой рукой”.

Действительно, ряды микрокредиторов стремительно редеют: за неполные 3 года количество МФО, входящих в реестр Банка России, сократилось почти на 30%, а кредитных потребительских кооперативов — почти на 50% (см. таблицу).

Регулятор, ЦБ, за 2014–2019 годы ввел ограничения на размер штрафных санкций, на максимальную величину процентной ставки (сейчас 1% в день, до 1 июля 2019 года было 1,5%), на количество заключаемых в течение года договоров краткосрочных займов, на количество пролонгаций договоров займа и т. д.

Серьезным ударом для игроков рынка краткосрочных дорогих займов (так называемых “займов до зарплаты” или PDL) стало ограничение на предельный размер суммы процентов — так называемые “иксы”, не позволяющие многократно увеличивать долг относительно изначально выданной заемщику суммы.

С 28 января 2019 года проценты по таким займам были ограничены величиной 2,5х, а с 1 июля — 2х. То есть сейчас, взяв у легальной МФО 1 тыс. рублей, заемщик ни при каких условиях не будет должен ей больше 3 тыс. даже с учетом всех процентов, штрафов и пеней за просрочку.

С 1 января 2020 года предел сдвинется до 1,5х. По этой причине многие МФО переходят из сегмента PDL в сегмент кредитования предпринимателей.

Но это легче сказать, чем сделать: приходится серьезно менять бизнес–модель, заново учиться скоррингу (оценке платежеспособности заемщиков), менять весь маркетинг и т. д.

Кроме Банка России, давление на микрофинансовый рынок оказывают другие регуляторы. В последнее время “зверствует”, как отмечает Ольга Некрасова, Федеральная служба судебных приставов (ФССП): за малейшие нарушения, допущенные при взыскании просроченных долгов, она штрафует уже не на 20–30 тыс. рублей, как раньше, а на 100–150 тыс.

Василий Солодков, директор Банковского института Высшей школы экономики, к факторам риска для МФО относит еще и снижение ставок на долговом рынке, что ведет к сокращению маржинальности кредиторов, а также развитие маркетплейсов (то есть систем доступа пользователей к финансовым услугам), позволяющих, в частности, быстро сравнивать условия кредитования и выбирать самые выгодные. Все эти факторы ведут к монополизации рынка крупными игроками, считает Солодков.

Но к упадку рынка они не ведут. Из цифр, приведенных представителями регулятора, рисуется картина, никак не похожая на разгром.

Так, Владимир Чистюхин, заместитель председателя Банка России, объявил, что число заемщиков, получающих микрозаймы, увеличилось с начала года на 24% и составляет примерно 11 млн человек — шестую часть трудоспособного населения страны.

Общее число россиян, имеющих действующие кредитные договоры, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков оценил в 40 млн. Так что у микрофинансистов кредитуется каждый четвертый заемщик.

По словам Чистюхина, хотя число МФО с начала 2019 года сократилось на 8% (по состоянию на начало октября), их кредитный портфель вырос на 23%. В деньгах — на 37 млрд, до 201 млрд рублей.

Доверие страдает

“В целях сохранения своей маржи при сокращении процентных доходов МФО стали намного более активно вводить дополнительные линейки продуктов, которые генерят дополнительный доход, — констатировал Владимир Чистюхин. — В отдельных компаниях доля доходов от таких продуктов составляет 10–20%”. Однако стремление заработать на дополнительных услугах может и дополнительно снизить доверие к микрофинансовому сектору.

Продавая заемщикам, к примеру, страховые полисы или юридические консультации от сторонних партнеров, компании очень легко могут поддаться искушению легкого заработка и заняться навязыванием не самых качественных и неоправданно дорогих продуктов. На это обратил внимание участников конференции Михаил Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению финансовой доступности Банка России. По его словам, регулятор намерен бороться с таким навязыванием.

Между тем доверие к МФО и без того невелико.

Директор Ассоциации развития финансовой грамотности Андрей Паранич привел данные Аналитического центра НАФИ о том, что доверие к МФО в 2019 году снизилось почти втрое по сравнению с 2015–м — с 11 до 4%.

На результаты опросов можно было бы не обращать внимания, пока бизнес в целом растет. Но беда в том, что негативное мнение о микрофинансистах сложилось и у представителей власти, от которых бизнес зависит порой сильнее, чем от потребителей.

Директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков рассказал, что у микрофинансистов появились весьма влиятельные противники, к которым даже Центробанк РФ не может не прислушиваться. Они предлагают вообще закрыть офлайновые точки выдачи микрозаймов на некоторых территориях, и регулятору с трудом удается пока откладывать такое решение.

Впрочем, тут на выручку МФО может прийти цифровизация. По словам Ильи Кочеткова, 58 МФО сейчас выдают онлайн больше PDL–займов, чем 587 их конкурентов, работающих офлайн.

Владимир Чистюхин же отметил, что количество обособленных подразделений МФО в России с начала 2019 года сократилось более чем на 2000 точек. Но это не привело к уменьшению доступности займов PDL, так как объем выдачи их онлайн увеличился почти на 50%.

Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter

Обсуждаем новости здесь. Присоединяйтесь!

Источник: https://www.dp.ru/a/2019/12/01/ZHertvi_imidzha

Пять вопросов о новых правилах для МФО

Долг по микрофинансированию

Что будет с рынком микрофинансирования после вступления в силу поправок ЦБ

29 марта вступают в силу поправки в закон о микрофинансировании, которые серьезно ужесточат работу микрофинансовых организаций. РБК разбирался, как и какие займы можно будет получить по новым правилам

Дмитрий Рогулин/ТАСС

В чем суть изменений?

Главное изменение в закон №151 «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» заключается в разделении МФО на две разных категории — микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании. У них будут разные возможности для работы с населением и компаниями.

По мысли Центрального банка, инициировавшего поправки, первая категория компаний должна сосредоточиться на работе с малым бизнесом, а вторая — с физлицами. МФК смогут выдавать займы на сумму до 1 млн руб., а микрокредитные компании — лишь на сумму до 500 тыс. руб.

При этом кредитовать через интернет смогут только МФК.

У микрофинансовых компаний также будет больше возможностей для привлечения денег инвесторов. Вкладывать в них средства смогут любые физлица. Микрокредитные компании смогут рассчитывать только на вложения своих учредителей.

Как новые правила повлияют на потребителей?

После вступления поправок в силу права граждан, берущих кредит или вкладывающих деньги в МФО, будут лучше защищены.

Во-первых, общая сумма долга по краткосрочным займам, учитывающая проценты и другие платежи, входящие в расчет полной стоимости кредита, не сможет превышать основной долг в 4 раза.

«Другими словами, если человек взял на короткий срок заем в 4 тыс. руб., то и через полгода, и через год, и через два сумма его процентного долга не должна превысить 16 тыс. руб.», — объясняет начальник Главного управления рынка микрофинансирования и финансовой доступности Центрального банка Михаил Мамута.

Во-вторых, улучшатся условия для тех, кто одалживает деньги микрофинансовым организациям. Эти инвестиции по-прежнему не будут застрахованы государством. Однако, если МФК обанкротится, то требования кредиторов-физлиц по сумме основного долга до трех миллионов будут погашаться в приоритетном порядке, говорит Мамута.

В-третьих, для выдачи займов через интернет МФО придется идентифицировать клиента у банков-партнеров. Верхняя планка интернет-микрозаймов будет составлять 15 тыс. руб. Все, что свыше этой суммы, можно будет выдавать только в присутствии заемщика.

В чем проблема?

Подавать заявки в ЦБ для подтверждения статуса микрофинансовой компании МФО должны начать после 29 марта. Но сделать это сразу же после вступления поправок в силу не получится.

«ЦБ еще не разработал указания о порядке расчета собственного капитала (по новым правилам он должен быть не меньше 70 млн руб. — РБК). А форма заявления о получении статуса МФК и порядок его рассмотрения не утверждены», — рассказывает директор департамента по правовым и корпоративным вопросам группы компаний «Быстроденьги» Александра Решетникова.

Смогут ли МФО работать после 29 марта?

В законе есть переходный период — один год, объясняет Решетникова из «Быстроденег». «До 29 марта 2017 года все организации должны стать или микрокредитными, или микрофинансовыми», — говорит она.

«Конечно, МФО продолжат свою работу», — успокаивает генеральный директор МФО «Мани Фанни» Александр Шустов. По его словам, добросовестные МФО уже и так ограничивают размер набежавших процентов суммой, которая не превышает сумму самого кредита в 4 раза.

«Проблемы возникнут только у совсем уж криминально-ростовщических структур», — считает Шустов. «Граждане до окончания переходного периода смогут получать в компаниях микрозаймы», — подтверждает представитель пресс-службы Центрального банка.

Однако микрокредитование через интернет без получения статуса МФК будет запрещено. «Онлайн-займы по правилам нового закона смогут выдавать только микрофинансовые компании с момента получения ими соответствующего статуса», — говорит представитель пресс-службы ЦБ.

По оценкам Решетниковой, онлайн-рынок в количественном выражении занимает 10% от сегмента краткосрочных займов (около 200 компаний»). «Около 70% из них уйдет с рынка или перейдет в серую зону», — уточняет Решетникова.

Что реально изменится?

«Главное изменение, которое микрозаемщики заметят сразу же, заключается в том, что договоры потребительского займа, которые они подпишут, будут содержать фразу о том, что сумма всех начисленных процентов и комиссий не может превышать четырехкратного размера суммы займа», — говорит Решетникова.

Инвесторы в МФО столкнутся с ограничениями.

«Все договоры займа должны будут заключаться на срок, не превышающий переходный период», — поясняет представитель пресс-службы ЦБ. Ставки на короткий срок, как правило, ниже, предупреждает Решетникова.

Когда МФО получат статус микрофинансовой компании, позволяющий кредитовать онлайн, усложнится процедура идентификации. Для займов до 15 тыс. руб. она должна будет проводиться через банки-партнеры. «Теперь компании не смогут делать это сами, а должны будут заключить договор с банком, чтобы тот по базам Пенсионного фонда и ФНС мог провести идентификацию», — рассказывает Александр Шустов.

Для выдачи кредитов свыше 15 тыс. руб. заемщик будет проходить полную идентификацию. «Полная идентификация предполагает выдачу физическую: или в собственных офисах, или через агентов», — говорит сооснователь и операционный директор компании MoneyMan Александр Дунаев.

Для МФО это будет означать дополнительные затраты, которые будут заложены в стоимость займов, констатирует Решетникова.

Источник: https://www.rbc.ru/newspaper/2016/03/25/56f2786b9a79470286b47375

Может ли заемщик не платить по долгам и чем это ему грозит

Долг по микрофинансированию

Совокупные долги россиян перед банками в 2017 году достигли 12,2 трлн рублей, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро. Задолженность перед микрофинансовыми организациями (МФО) составила 15 млрд рублей.

При этом внушительные суммы просроченных платежей кредиторы передали коллекторам: МФО продали агентствам по взысканию долгов портфель на 12 млрд рублей, а банки — на 360 млрд рублей. Как правило, это долги, взыскать которые кредитор не смог в течение многих месяцев, а то и лет.

Как действуют кредиторы

Схема взыскания долга с заемщиков у МФО и банков примерно одинакова: сперва о выплатах с должником пытается договориться кредитор, потом — служба взыскания, затем спор переносится в суд, и судебные приставы помогают кредитору получить деньги с должника за счет его имущества или дохода.

Если у человека есть задолженность перед МФО (как правило, это небольшой — до 30 тыс. рублей — заем “до зарплаты” под высокий процент, например под 1,5% в день), то сначала с ним попытается договориться сам кредитор.

“Из-за небольших размеров займа для МФО приоритетным является досудебное взыскание, — рассказал ТАСС исполнительный директор сервиса онлайн-займов “Робот Займер” Данил Шерстобитов.

— Если должник отказывается возвращать долг, то указание на то, что за этим последует обращение в суд, обычно помогает достигнуть договоренности”. Большинство должников понимают, что судебное урегулирование спора будет стоить серьезных затрат.

Если человек не платит по банковскому кредиту, то банк начинает работать с ним с первого дня возникновения просрочки, рассказали ТАСС в пресс-службе Сбербанка. Сперва заемщику напоминают о платеже и в течение семи дней уведомляют о наличии долга, как и требует закон о потребительском кредите.

Следующие шесть месяцев банк будет пытаться договориться с клиентом через собственную службу взыскания задолженности либо передаст эту функцию внешней коллекторской компании.

Они будут убеждать заемщика не доводить дело до суда, объяснил ТАСС порядок работы с должниками зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин.

Если у человека временное ухудшение финансового положения, ему может быть предложена программа реструктуризации, добавил он.

Передача просрочки коллекторам — стандартный инструмент работы не только МФО, но и банков. В основном банки передают долги коллекторам через 30 дней после начала просрочки. В последующий месяц банк должен уведомить клиента о продаже его задолженности.

Если договориться о погашении долга так и не удалось, то кредитор — банк или агентство — обращается в суд. Это происходит, как правило, в течение 6–12 месяцев после начала просрочки, отметил Капустин. “По решению суда сумма задолженности может списываться из зарплаты, а имущество — выставлено на торги”, — рассказал он.

Налоговики против списания долгов

Кредиторы редко списывают долги. Во-первых, они занимают жесткую позицию, настаивая на погашении любого долга.

Во-вторых, в России непростая процедура списания задолженности граждан. Дело в том, что банк или МФО будут вынуждены указать в налоговой отчетности убытки, то есть уменьшить налогооблагаемую базу. Кредиторы заплатят меньше налогов, что, в свою очередь, не устраивает налоговые органы.

“Налоговой инспекции придется объяснять, почему этот долг списали”, — рассказал ТАСС замдиректора СРО “Микрофинансирование и развитие” (“МиР”) Андрей Паранич.

Как минимум, компании будет необходимо соблюсти процедуру, то есть показать, что кредитор пытался взыскать задолженность: он судился, получил исполнительный лист, искал должника, получил от судебного пристава заключение о невозможности взыскания и только потом решил долг списать.

Это все долго и затратно, поскольку надо платить госпошлину в суде, зарплату юристу. “Проще продать долговой портфель коллекторам, и практически все кредиторы так и поступают”, — говорит эксперт.

В среднем МФО списывают 1–1,5% просроченных долгов физлиц и около 3% задолженности по юрлицам, добавил Данил Шерстобитов.

Задолженность продают коллекторам

Если кредитор передал или продал долг коллекторскому агентству, то уже его сотрудники связываются с заемщиком и выясняют причину неплатежей.

“В каждом случае совместно с должником мы прорабатываем индивидуальный план погашения долга: возможности реализации имущества, трудоустройства на работу, восстановления графика платежей, рефинансирования задолженности”, — рассказал ТАСС гендиректор коллекторского агентства “КИТ Финанс Капитал” Денис Аксенов.

Коллекторы, как и первичные кредиторы — банки и МФО, долги прощать не любят.

“Люди часто находят деньги на развлечения, новые гаджеты и даже путешествия, имея при этом задолженность перед банком”, — пояснил зампред правления коллекторской компании “Сентинел Кредит Менеджмент” Александр Савинов.

Если же человек действительно попадает в тяжелую жизненную ситуацию (болезнь, потеря работы и т.д.), коллекторы готовы рассматривать вопрос о предоставлении дисконта, рассрочки платежей, в особых случаях даже списания долга, пояснил он.

“Например, на оговоренный период мы можем сделать минимальный — символический — платеж, который подтверждает готовность должника погашать свои обязательства”, — пояснил управляющий директор Национальной службы взыскания/Первого коллекторского бюро (НСВ-ПКБ) Павел Михмель.

Сегодня взыскатели чаще всего предлагают дисконты в размере 20% от суммы общего долга, но иногда скидка может достигать и 50–60%, говорят эксперты. Все зависит от реальной жизненной ситуации конкретного человека, попавшего в долговую яму.

“Доля тех, кто получает более комфортные условия выплат, составляет от 2 до 20% от общего числа должников и зависит от типа портфеля и готовности должников урегулировать задолженность без применения дорогих для компании процедур принудительного взыскания”, — говорит заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги” Григорий Галицких.

Обязательным условием реструктуризации или списания части долга — штрафов, пени, части процентов, по словам коллекторов, является готовность заемщика к диалогу с кредитором.

Если компромисс найти не удается и человек платить отказывается, то коллекторы обращаются в суд. При задолженности по ипотечному кредиту после решения суда в пользу кредитора залог — квартира — продается на торгах, и за счет вырученных средств гасится часть задолженности, объяснил Денис Аксенов. Оставшуюся часть долга кредиторы продолжают взыскивать.

Если человек не платит по потребительскому кредиту, выданному без залога, то после решения суда кредиторы обращаются в службу судебных приставов. Человек будет гасить долг либо за счет части зарплаты, либо за счет реализации на торгах его имущества, которое опишут приставы.

Прощение долга — мера исключительная

Прощение долга — это частный и очень редкий случай, утверждают эксперты. “Если первичный кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен”, — говорит Григорий Галицких.

Во-первых, с течением времени у должника может появиться доход или будет найдено имущество.

Во-вторых, у него может возникнуть причина для добровольного погашения задолженности — например, в связи с необходимостью устроиться на работу или выехать за границу.

В-третьих, долг может перейти по наследству. “Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства”, — пояснил Галицких. 

Тем не менее случаи прощения долга бывают. “Приобретя просроченную задолженность у банка, мы налаживаем коммуникацию с должниками и зачастую узнаем, например, что долг — у пожилого, тяжелобольного человека либо инвалида. В таких случаях мы списываем его полностью”, — рассказал Павел Михмель.

По словам Шерстобитова, МФО могут списать долг, если “заемщик не имеет имущества и источников дохода, а также в случае смерти должника или признания его без вести пропавшим”.

Обычно кредитор прощает долг, если сумма небольшая и расходы на ее взыскание выше, чем сумма кредита. Еще некоторые небольшие банки не работают с коллекторами, а их отделы по взысканию заняты поиском крупных долгов.

Важно понимать, что списание безнадежного долга банком или МФО — это не прощение должника. “Списание долга не означает обязательного прекращения процедуры взыскания, это лишь бухгалтерская операция, — говорит Сергей Капустин. — Сам же долг никуда не исчезает, просто кредитор перестает держать его на своем балансе”.

Прощеный долг — этот тот, о прощении которого кредитор официально уведомил заемщика. После того как заемщик согласился на прощение, стороны должны заключить договор прощения долга.

Исковая давность может быть бесконечной

Довольно много недобросовестных заемщиков — примерно каждый десятый — неверно трактуют понятие исковой давности, которая составляет три года с момента появления просрочки.

Они считают, что если с момента заключения договора займа прошло три года и они его не выплатили, то долг может быть списан.

Но дело в том, что срок исковой давности исчисляется не с момента подписания договора займа, а со дня окончания договора или с даты, когда кредитор уведомил заемщика о возникновении задолженности. Ошибочно надеясь на списание долга, люди увеличивают размер задолженности.

Если кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен. Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства

Григорий Галицких

заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги”

“Три года — это тот срок, в течение которого кредитор должен обратиться с иском в суд, чтобы суд признал его требования правомерными”, — пояснил Андрей Паранич.

Получив решение суда в свою пользу, кредитор может взыскивать задолженность хоть десять лет, например, раз год посылая заказное письмо должнику с требованием уплатить долг.

“На рынке есть одиозные случаи, когда кредитор продолжает взыскание долга в течение десяти лет”, — вспоминает гендиректор бюро кредитных историй (БКИ) “Эквифакс” Олег Лагуткин.

Никакого автоматического списания долга, на которое так надеются некоторые заемщики по совету юристов-антиколлекторов, не происходит, подтверждает Александр Савинов. Более того, “существенная часть — не менее трети долговых портфелей, которые в настоящее время продаются-покупаются, — как раз имеет просрочку в два-три года”, говорит он.

Чем грозит должнику невыплата займа

Долги сильно усложняют жизнь должника, говорят эксперты. Последствия невыплаченного займа:

  • рост просроченной задолженности. Если человек берет заем и не может вернуть его в срок с минимальной переплатой, то сумма долга становится довольно существенной и продолжает расти, пояснил Данил Шерстобитов;
  • испорченная кредитная история. Сведения из нее — одни из самых важных при проведении скоринговой проверки (когда банк или МФО проверяют надежность заемщика) и вынесении решения по выдаче кредитов в будущем. Даже если кредитор прощает долг, то недобросовестный заемщик получает так называемую черную метку. В будущем кредит в банке или МФО он оформить не сможет. Информацию из кредитной истории учитывают работодатели при приеме на работу (они оценивают характер, добросовестность, дисциплинированность сотрудника) и страховщики при расчете страховой премии (ненадежный заемщик может получить повышающий коэффициент);
  • с человеком будет работать служба по взысканию кредитора или коллекторское агентство. И это будут не самые приятные минуты общения;
  • судебная тяжба с кредиторами. При правильно оформленном договоре займа банк или МФО, скорее всего, выиграют. Возвратом долгов займется Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Взыскание может быть обращено на любой официальный доход заемщика и его имущество, говорит Шерстобитов. При этом должник должен будет оплатить судебные издержки. А информация о задолженности будет отражаться в общедоступной базе данных ФССП;
  • трудности при распоряжении имуществом. У должника могут возникнуть проблемы при регистрации автомобиля или дачного участка, привел пример Аксенов. А при попытке скрыть имущество от судебных приставов должнику грозит уголовное наказание — вплоть до двух лет лишения свободы;
  • ограничения на выезд за границу, если признанная судом совокупная задолженность превышает 10 тыс. рублей;
  • необходимость заплатить налог с прощеной задолженности. Если кредитор прощает долг, то с суммы свыше 4 тыс. рублей заемщик должен будет заплатить НДФЛ в размере 13%. Прощеная сумма — это подарок, а дорогие подарки подлежат налогообложению.

Мария Селиванова, Мария СтепановаАлена Филиппова

Источник: https://tass.ru/ekonomika/5114022

Микрозаймы под макропроценты

Долг по микрофинансированию

Наши желания не всегда совпадают с нашими финансовыми возможностями. В жизни каждого из нас были ситуации, когда имелась возможность купить недорого автомобиль или телевизор, но именно в этот момент не было денег. Или когда до зарплаты оставались считанные дни, а кошелёк опустел.

Существуют два простых финансовых решения, позволяющих восполнить нехватку денег. Необходимо накопить недостающую сумму, либо взять деньги взаймы. Первый способ предлагает нам «затянуть потуже пояса» перед будущей покупкой, приучая нас экономить на повседневных расходах.

Во втором случае – наслаждаемся моментальной покупкой, отгоняя от себя мысли, что скоро наступит час расплаты.

В Волгоградской области все большую известность получает микрофинансирование, то есть выдача в долг небольшой суммы денег на короткий срок под проценты, без обеспечения. Сумма займа ­варьируется от 1000 рублей до 1000 евро, а срок возврата займа – от нескольких дней до пары месяцев.

Рекламные щиты, телевидение и даже почтовые ящики пестрят заманчивыми предложениями микрофинансовых организаций.

Что же они обещают нам?: «Деньги на все случаи жизни», «Кредит без залога и поручителей», «Деньги до зарплаты или пенсии», «Кредит под 2%»! Сервис займодавцев весьма заманчив: бесплатный звонок по телефону для консультаций, срочное оформление документов, не выходя из дома, и даже в выходной день.

По сути, займодавцы оказывают нам платную финансовую услугу в срочном получении денег взаймы на доверительных условиях. При этом их практически не интересуют наши финансовые возможности по возврату займа. Кредит на доверии основывается на удостоверении личности заемщика.

Поэтому при выдаче займа нам предлагают предъявить паспорт и еще один из личных документов, выданных государством. Например, свидетельство о присвоении ИНН, страховое свидетельство или водительское удостоверение.

Максимум, что ещё могут потребовать, – это заполнить анкету и подписать договор займа, по которому займодавец передает в собственность заемщику деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу эту же сумму денег (сумму займа) и уплатить проценты.

Какова же плата за микрозаем? Предположим, Вам недостает 10 000 рублей на важную покупку до зарплаты. Микрофинансовая организация предлагает Вам данную сумму на 14 дней всего под 2% в день от суммы займа.

В нашем случае, процент (плата за пользование займом) составит 2800 рублей (10 000 руб. х 2% / 100% х 14 дней). Абсолютная величина процента в рублях, на первый взгляд небольшая.

Но, если мы рассчитаем относительную величину – годовую процентную ставку, то сможем сравнить стоимость микрофинансовых и банковских услуг. Годовая ставка рассчитывается как произведение номинальной процентной ставки за день и количества дней в году.

В нашем случае, годовая ставка составит 730%(!) (2% х 365 дней). Получается, что берем микрозаем, а платим макропроценты. Условия такого договора займа могут оказаться кабальными.

Высокая доходность микрофинансовых услуг обусловлена высоким риском невозврата займов, выданных «под честное слово». Чтобы не оказаться в числе должников, необходимо помнить об особенностях договора денежного займа.

Договор между гражданином и организацией должен быть заключен в письменной форме. Он считается заключенным с момента передачи денег.

В подтверждение получения денег, гражданин дает расписку в расходном кассовом ордере организации на сумму займа без процентов. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

При возврате денег организация обязана выдать гражданину квитанцию к приходному кассовому ордеру на сумму долга и процентов.

Сумма произведенного заемщиком платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки заимодавца по взысканию долга (например, – судебные издержки), затем – проценты, и лишь потом – основную сумму долга (ст. 319 ГК РФ). Помните, пока не будут оплачены проценты, основной долг не уменьшится, а значит, проценты придется платить еще раз.

Обычно, в договоре предусмотрена неустойка, то есть денежная сумма, которую заемщик обязан уплатить займодавцу в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ). Например, штраф – 500 рублей за каждую неделю просрочки платежа.

Если штраф не предусмотрен договором, заимодавец вправе взыскать с заемщика проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ. Минимальный размер таких процентов – ставка рефинансирования ЦБ РФ. Сегодня – это 8,25% годовых. Уплата этих процентов не зависит от уплаты основных процентов (ст. 811 ГК РФ).

Сумма займа может быть возвращена досрочно с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Другим способом прекратить кабалу является изменение или расторжение договора займа по обоюдному согласию (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Обоюдное согласие об изменении договора позволяет снизить ставку процентов либо изменить сроки погашения задолженности.

  Расторжение же договора избавляет заемщика от уплаты процентов в будущем, однако сформировавшаяся к моменту расторжения задолженность по прежнему является бременем заемщика. Однако, помните, что при расторжении договора, заимодавец вправе взыскать в судебном порядке проценты с фактической задолженности в размере ставки рефинансирования.

При несогласии заимодавца, в редких случаях, заемщикам удается изменить (расторгнуть) договор в судебном порядке. Подобное требование может быть заявлено в суд после получения отказа займодавца на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в установленный срок (п. 2 ст.

452 ГК РФ). Основанием иска является существенное изменение обстоятельств, из которых заемщик и заимодавец исходили при заключении договора займа (ст. 451 ГК РФ). К примеру, утрата единственного источника дохода, вследствие увольнения заемщика с предприятия, которое было указано в анкете заимодавца.

Кроме того, должны соблюдаться одновременно четыре условия (ч. 2 ст. 451 ГК РФ).

В нашем конкретном случае: 1) при заключении договора, как заемщик, так и заимодавец не предполагали об утрате источника дохода заемщика; 2) утрата дохода вызвана причинами, которые заемщик не смог преодолеть (то есть попытался, но не смог трудоустроиться); 3) неизменность договора повлечет для заемщика ущерб, превышающий его выгоды от заключения договора, а для заимодавца, наоборот, – сверхдоход; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заемщик.

Таким образом, астрономические проценты по микрозаймам опасны для потенциального заемщика. Если действительно нужны деньги – необходимо тысячу раз подумать, прежде чем одалживать деньги у микрофинансовой организации.

Источник: https://gribroman.ru/publikacii/mikrofinansirovanie-microcreditovanie/

Занять до получки: россияне продолжают залезать в долги

Долг по микрофинансированию

Россияне все глубже увязают в долгах. По итогам первого полугодия 2017 года объем рынка микрофинансирования достиг 215 млрд рублей, говорится в исследовании компании «Домашние деньги» (есть в распоряжении «Газеты.Ru»). Таким образом, всего МФО, ломбарды и кредитно-потребительские кооперативы нарастили объем кредитования за первые шесть месяцев этого года на 8%.

«47% от общего объема займов приходится на микрофинансовые организации, 35% — на кредитные потребительские кооперативы и 18% — на ломбарды», — говорится в исследовании компании.

Рынок непосредственно МФО увеличился на 27%, говорится в исследовании. Как прогнозируют в компании, уже в следующем году «объем рынка МФО перейдет отметку в 300 млрд рублей».

Население активно берет кредиты на покупку потребительских товаров. В январе-феврале россияне взяли почти 2 млн кредитов на повседневные нужды… →

Больше всего микрозаймов взяли клиенты в Москве и Московской области (на них приходится 16% от объема рынка), Свердловской области (7%), Санкт-Петербурге и Ленинградской области (5%).

Однако регионы – лидеры по приросту рынка в последнее время другие. Как следует из данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ),

самая высокая динамика роста займов среди микрофинансовых институтов во втором квартале этого года была зафиксирована в Удмуртской Республике (+18,5%), Приморском крае (+14,3%), Иркутской (+12,2%) и Белгородской (+10,7%) областях.

В свою очередь самая низкая динамика роста была отмечена в Кемеровской области (+3%), Республике Татарстан (+3,1%), Нижегородской (+3,6%) и Самарской (+4,5%) областях.

Как следует из материалов исследования, все больше россиян оформляют моментальные займы через дистанционные каналы, а не поддавшись спонтанному желанию зайти в офис за углом, чтобы мгновенно получить деньги по паспорту.

Сейчас 30% займов оформляется через телефон, 20% — в офисе, 25% — через интернет и около 15% — в точках продаж. На другие методы получения заявок приходится порядка 10%.

Всего доля оформления займов в офисе сократилась за пять лет в два раза, отмечается в исследовании.

При этом на займы до зарплаты приходится практически четверть от всего объема микрофинансового рынка (24%). Причиной обращения за такими займами в 40% случаев как раз и является собственно «задержка зарплаты».

В 2014 году «задержу зарплаты» указывали в качестве причины получения займа до зарплаты только около 30% клиентов МФО. По данным Росстата, на 1 июля 2017 года долг по зарплате перед 60,44 тыс. работников составлял 3,21 млрд рублей. И это только те, кто работают и получают зарплату легально.

Основные цели, на которые граждане берут займы в МФО, не меняются последние годы. Это неотложные нужды, оплата лечения или обучения, покупка техники, ремонт квартиры или автомобиля, свадьба и выпускной.

Увлеченность россиян займами до зарплаты давно тревожит регуляторов и депутатов. Виной всему высокие проценты и жесткие методы возврата задолженности, а также высокий уровень закредитованности граждан. Доля заемщиков, имеющих более одного кредита, велика и составляет от 34,3 до 39,2%, признает Банк России в последнем «Обзоре финансовой стабильности».

По расчетам ЦБ, в среднем на одного заемщика приходится более 1,6 действующего кредитного договора.

Как сообщало ранее НБКИ, не имеют возможности вносить платежи по кредитам 3 млн человек. Это примерно 8% всех заемщиков.

Депутаты хотят ограничить предельный размер долга по займам в микрофинансовых организациях (МФО), а также защитить от мошенничества инвесторов… →

Как рассказал недавно председатель финансового комитета Госдумы Анатолий Аксаков, в осеннюю сессию депутаты хотят принять законопроект, который ограничит предельный размер долга по займам в МФО. Именно они загоняют россиян в долговую яму, и именно на МФО чаще всего жалуются, отмечал депутат.

«Сейчас предельная величина, на которую может увеличиться долг гражданина по сравнению с суммой основного долга, составляет 300%. Мы хотим ограничить полуторакратным размером», — сказал Аксаков.

То есть если вы заняли 1000 рублей, то набежавший долг вместе с пеней и штрафами не может превысить 1500 рублей.

На днях пакет из трех законопроектов, снижающий максимальную сумму займа у МФО и устанавливающий административную и уголовную ответственность за ее нарушение, поступил в Госдуму.

Штрафы за незаконное кредитование для юридических лиц составят до 500 тыс. рублей, а при повторном нарушении — до 2 млн рублей.

Исходя из документа, в УК может появиться новый состав преступления — «незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов». Если это принесло нарушителю крупный доход, то нарушителю грозит штраф до 1 млн рублей, или обязательные работы, или арест на полгода.

А если незаконную деятельность осуществляла группа лиц и они извлекли крупный доход, то наказание может достигнуть и вовсе шести лет лишения свободы.

В МФО, конечно, не в восторге от предполагаемых новаций. Представители этого бизнеса отмечают, что сильнее всего это законодательное ограничение ударит по займам до зарплаты. Часть компаний вынуждена будет уйти с рынка.

«Подобные ограничения снизят рентабельность бизнеса МФО, которые специализируются на займах до зарплаты. При любом регулировании важно соблюсти баланс интересов, понять, как они повлияют на рынок», — комментируют инициативу в МФО «Домашние деньги».

Россияне не верят в возможное снижение роста цен. Центробанк зафиксировал в июле увеличение пессимизма наших сограждан — половина из них не… →

В условиях, когда доля продуктов питания в общей корзине потребительских расходов россиян существенно выросла, а доходы сократились, люди просто вынуждены идти в МФО, банки в текущей ситуации им просто откажут в выдаче займов, отмечает первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

«МФО работают с менее платежеспособным населением, их средний ежемесячный доход не превышает 30–50 тыс. рублей на семью. Зачастую у этих людей кредитная история уже испорчена, поэтому в банки им в 100% случаев отказывают в получении необходимой суммы. Потом нельзя забывать и о том, что

в период кризиса все банки резко сократили количество региональных офисов — тем самым оставив существенную часть населения России без возможности оформить кредит. В свою очередь, микрофинансовые организации, наоборот, активно присутствуют в небольших населенных пунктах и даже в деревнях»,

— отмечают в компании «Домашние деньги».

Генеральный директор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов считает, что рост рынка в 27% — это немного. «Такой показатель связан с его регулированием. В России было зарегистрировано около 8 тыс.

МФО, потом их осталось 4 тыс., потом стало 3 тыс.

, после недавних изменений в законодательстве — уже 2600, и то непонятно, где они все, потому что на рынке реально работает десять ведущих МФО», — отмечает он.

«Сейчас к МФО предъявляются требования почти как к банкам: и размер капитала должен соответствовать нормативам, и предельный процент по займу ограничен, и онлайн-выдача займов разрешается не всем, однако МФО не являются банками, и даже, по сути, не конкурируют с банками, а находятся в другой нише», — добавляет он.

В то же время Павел Сигал все же уверен, что рынок МФО нуждается в жестком регулировании. Именно жесткое регуляторное давление на банки сделало возможным столь быстрое распространение МФО.

Источник: https://www.gazeta.ru/business/2017/08/04/10818793.shtml

Микрозаем: как это работает и что нужно знать о займе в МФО

Долг по микрофинансированию

До зарплаты осталась условная неделя, а деньги были нужны еще вчера. Откладывать на черный день у вас не получалось, друзья не могут выручить. Стоит ли брать микрозаем и что нужно о нем знать?

Во-первых, определитесь, действительно ли ваша ситуация настолько критическая, что на ее решение нужно занимать деньги.

Во-вторых, оцените свои возможности: деньги, взятые в долг, нужно возвращать, да еще и с процентами. Сможете ли вы вернуть заем вовремя без сильного вреда для будущего бюджета?

Итак, деньги все-таки нужны, и вы задумались о кредите или займе. Это распространенный и несложный способ решить временную финансовую проблему. Важно только соблюдать несколько правил.

Выберите кредитора

Для начала нужно определиться, где взять в долг. Есть два наиболее распространенных варианта со своими особенностями: банк или МФО — микрофинансовая организация.

Если у вас есть в запасе время, хорошая кредитная история, и вы можете легко предоставить все нужные документы — обратитесь в банк.

Банк выдаст вам деньги на долгий срок под процент, который будет заметно меньше, чем при займе в МФО.

Если у вас нет времени или вы не уверены, что банк одобрит вам кредит, а сумма нужна небольшая и на короткий срок, вы можете обратиться в микрофинансовую организацию.

МФО когда-то были созданы для поддержки малого бизнеса, который не всегда может рассчитывать на финансирование со стороны банков.

Но среди обычных людей услуга быстрого займа тоже стала пользоваться спросом, поэтому МФО выдают и потребительские займы (в том числе займы «до зарплаты»).

Вот только процент у такого микрозайма намного выше, поэтому жить долго с ним нельзя — он придуман не для этого и начнет «есть» ваши финансы.

В договоре потребительского микрозайма на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых.

Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях займа, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали. Условия за это время измениться уже не могут.

Возьмите паузу и проверьте, есть ли в реестре организация, которую вы выбрали. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.

Оцените предложение

Даже если деньги нужны вам срочно, не торопитесь и не принимайте поспешных решений: оцените предложения разных компаний. Хотя микрозаем выдается на короткий срок, учитывайте, что 1% в день — это 30% в месяц. Взвесьте, действительно ли вы готовы столько переплачивать.

Итак:

  1. Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО в одностороннем порядке).
  2. Внимательно изучите индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.
  3. Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.

Сроки

Не забывайте, что микрозаем работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.

Проценты и неустойка

Если вы взяли микрозаем после 1 июля 2019 года (включительно), общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 2 раза.

Например, если вы взяли 10 000 рублей, то отдадите обратно не больше 30 000 рублей: 10 000 рублей (сам долг) плюс проценты, штрафы, пени в размере не более 20 000 рублей (10 000 рублей х 2).

Если вам требуется до 10 000 рублей на срок до 15 дней, то вы можете оформить специализированный заем, на который действуют другие ограничения.

По спецзайму общая сумма начисленных процентов (кроме неустойки) и платежей за дополнительные услуги не должна превышать 3 000 рублей, или 30% от суммы займа. Причем в день заемщик будет платить не больше 200 рублей.

Например, если вам выдали спецзаем в 10 000 рублей на один день, то вы заплатите максимум 10 200 рублей, если вернете деньги вовремя.

Неустойка за просрочку по спецзайму не должна превышать 0,1% от суммы долга за каждый день задержки платежа.

Когда вы погашаете задолженность, не забывайте сохранять документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Помните, что заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).

Полномочия коллекторов

Взыскатели задолженности (сам кредитор или коллекторы) по закону не могут злоупотреблять своими правами и намеренно причинять вред заемщику или поручителю. Если вы сталкиваетесь с подобными противоправными действиями, нужно обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

Права заемщика

Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России. 

Источник: https://fincult.info/article/mikrozaem/

Юриста совет
Добавить комментарий