Долг по кредиту с 2008 года

Ипотечный долг в США достиг максимума с 2008 года

Долг по кредиту с 2008 года

  • Прогноз: рубль озадачат – не ответит ли Chrysler за “Северный поток-2″13:04
  • Экономика России перед Первой мировой28.12 16:40
  • Климатические изменения: повод для наживы или стимул для решения реальных проблем?28.12 11:57
  • ФРС: нефтесервисные компании США планируют сокращение расходов в 2020 году27.12 23:47
  • В Германии оценивают возможные меры в ответ на санкции США против “Северного потока-2″27.12 21:38
  • Германия ввела безусловный базовый доход?27.12 21:17
  • “Газпром” заплатил “Нафтогазу” $2,9 млрд по решению арбитража27.12 21:16
  • Финансовый директор Domino's Pizza Group утонул на отдыхе27.12 19:31
  • Профицит бюджета Белоруссии по итогам 11 месяцев составил 3,2% ВВП27.12 18:14
  • Непреднамеренные последствия антисирийских санкций США27.12 18:02
  • Стоимость жилья в новостройках России выросла в 2019 году в среднем на 8%27.12 17:54
  • Экспорт вооружения из Германии достиг максимума в 2019 году27.12 17:44
  • Россия и Катар подписали соглашение о взаимной отмене виз27.12 17:42
  • Рынок США: Amazon продолжает дорожать27.12 17:28
  • Премьер-министр Украины заявил о продолжении переговоров с Россией по газу27.12 17:26
  • Предпринимателям разрешили делать номера для автомобилей27.12 17:12
  • Банки сокращают рабочие места максимальными темпами с 2015 года27.12 17:09
  • Еврокомиссия подтвердила выделение оператора ГТС Украины в отдельную компанию27.12 17:06
  • Власти РФ рассматривают возможность выхода из сделки ОПЕК+27.12 16:41
  • В 2020 году в Москве построят 65 домов по программе реновации27.12 16:40
  • Си Цзиньпин обращается к финансовым экспертам для борьбы с финансовыми рисками27.12 16:38
  • ОАК планирует произвести 20 самолетов SSJ100 в следующем году27.12 16:36
  • Сбербанк подверг резкой критике жесткое регулирование банковского рынка Банком России27.12 15:40
  • Власти США смогут отслеживать каждый дрон на территории страны27.12 15:21
  • ЕЦБ вряд ли вернется к положительным процентным ставкам в 2020 году27.12 15:02
  • Кабмин Украины передал на приватизацию более 500 госпредприятий на $500 млн27.12 14:59
  • “Укртранснафта” и “Транснефть” перенесли в Сингапур юрисдикцию места рассмотрения споров по транзиту нефти27.12 14:34
  • Растет доля россиян с кредитами в нескольких банках27.12 14:27
  • Цены на нефть достигли трехмесячных максимумов27.12 14:16
  • Правительство России разработало план оздоровления по долгам ОПК27.12 14:15
  • Гиперзвуковой комплекс “Авангард” заступил на боевое дежурство27.12 14:10
  • Смартфоны стали самыми популярными новогодними подарками в России27.12 13:55
  • За последние девять лет в Москве создано 600 тысяч рабочих мест27.12 13:54
  • Как Трамп сам придумал себе головную боль27.12 13:48
  • Украине впервые выплачен штраф за полет в Крым27.12 13:46
  • Филиппины запретили въезд двум сенаторам США27.12 13:33
  • Игвестпрограмма “РусГидро” на 2020-2024 годы составит 347,7 млрд рублей27.12 13:31
  • Оборот нелегальных интернет-продаж алкоголя превысил 2,5 млрд рублей27.12 13:23
  • Размер пенсии за 2019 год вырастет на 1 тыс. рублей27.12 13:12
  • Россия, Иран и Китай начали совместные военно-морские учения в Индийском океане27.12 13:00
  • 10 древнегреческих изобретений, которые изменили мир27.12 12:57
  • Забайкалье получило “премию” в 1 млрд рублей за успешную реализацию нацпроектов27.12 12:43
  • Число выданных ирландских паспортов достигло рекордного уровня в преддверии Brexit27.12 12:18
  • Иностранный банк провел в ЕС первые операции по картам “Мир”27.12 12:09
  • В России не могут обновить группировку военных спутников27.12 11:49
  • 8 проблем, преследующих американских миллениалов на пороге 2020-х27.12 11:40
  • Открытость или закрытость: в чем главный риск для Китая?27.12 11:39
  • Росстат опубликовал демографический прогноз на 16 лет27.12 11:30
  • Япония направит военный корабль и самолеты на Ближний Восток для защиты судов27.12 11:28
  • Лавров назвал санкции США против “Северного потока-2” наглым и циничным вмешательством в дела европейского бизнеса27.12 11:23

Источник: https://www.vestifinance.ru/articles/123332

В шаге от краха: ипотечный долг сша превысил уровень 2008 года

Долг по кредиту с 2008 года

ДУШАНБЕ, 15 авг – Sputnik. Одиннадцать лет назад крах крупнейшего инвестбанка мира Lehman Brothers вызвал глобальный финансовый кризис, обернувшийся многолетней рецессией.

Этому предшествовал ипотечный кризис в США. Нынешний ипотечный долг американцев достиг рекордных 9,4 триллиона долларов — это больше, чем в 2008 году. Насколько опасна ситуация и грозит ли миру повторение катастрофического сценария десятилетней давности — в материале РИА Новости.

Больше, чем в 2008-м

В начале 2007 года кризис затронул высокорисковые ипотечные кредиты. Вторая волна в 2008-м распространилась на стандартный сегмент, где займы, выдаваемые банками, рефинансируются государственными ипотечными корпорациями. К третьему кварталу 2008-го ипотечный долг в США достиг 9,294 триллиона долларов.

Если верить статистике Федерального резервного банка (ФРБ) Нью-Йорка, сейчас ипотечный долг американских домохозяйств еще больше. Во втором квартале он вырос на 162 миллиарда — до 9,4 триллиона долларов.

Причем на ипотечные кредиты приходится львиная доля общего внутреннего долга, составляющего 13,86 триллиона и увеличивающегося уже 20 кварталов подряд.

Устойчивый долг

Означает ли это то, что под американской экономикой снова задымилась ипотечная долговая бомба, готовая взорваться? Как утверждают экономисты ФРБ Нью-Йорка, нынешняя ситуация с долгом домохозяйств существенно отличается от той, что была 11 лет назад.

Правила кредитования стали намного жестче, случаи задержки платежей сократились.

“Хотя номинально ипотечный долг в настоящее время немного превышает предыдущий максимум, достигнутый в третьем квартале 2008 года, неплатежей по долгу все меньше, а кредитная история заемщиков улучшается”,— отмечает Уилберт ван дер Клааув, старший вице-президент Федерального резервного банка.

В то же время, по мнению аналитиков банка JP Morgan Сhase, изменение структуры рынка ипотечных кредитов выглядит рискованным. В 2018 году небанковские ипотечные кредиты занимали 80% рынка (до кризиса — менее 20%).

Небанковские кредиторы обычно менее капитализированы, а кроме того, нет четкого механизма для определения того, кто может взять на себя роль обслуживания небанковских услуг, если такие кредиторы выйдут из бизнеса.

Что же касается ипотечного долга домохозяйств, то, как считают в Morgan Сhase, в целом положение “достаточно устойчиво” и с этого направления рецессии ждать не стоит.

Триггером станет доллар…

Более вероятный триггер нового обвала — сам доллар. Как предупреждают аналитики Bloomberg, стремительный рост курса американской валюты наносит урон экономике и способен вызвать рецессию уже в ближайшем будущем.

Эксперты поясняют: укрепление доллара съедает прибыли транснациональных корпораций США с долговыми обязательствами на триллионы долларов. В частности, таких как Сoca-Cola, Caterpillar, Boeing.

На это указал Дональд Трамп, озабоченный усилением национальной валюты.

“Высокая ставка ФРС по сравнению с другими странами удерживает наш доллар на слишком высоком уровне. И это создает большие трудности для того, чтобы наши прекрасные производители, такие как Caterpillar, Boeing, John Deere, наши автомобильные и другие компании могли конкурировать на единых для всех условиях”, — посетовал он в твиттере.

Чтобы добиться ослабления американской валюты, Трамп может задействовать различные механизмы. В том числе прямую валютную интервенцию, предполагающую продажу долларов из Фонда стабилизации валютных курсов (ESF) и покупку ведущих мировых валют, таких как евро и иена.

По оценкам Bank of America, доллар переоценен примерно на 13%.

Империи наносят ответный удар: Россия и Индия отказались от доллара

Впрочем, по мнению наблюдателей, попытки Трампа ослабить доллар, скорее всего, обречены на провал. С начала прошлого года американская валюта лишь укрепляется, а на твиты хозяина Белого дома рынок уже практически не реагирует.

У ФРС самая высокая ставка из всех ведущих ЦБ мира. К тому же доллар пока еще резервная валюта и именно его покупают инвесторы при ухудшении ситуации на мировых рынках, разгоняя курс.

Наконец, несмотря на угрозы Трампа в адрес ФРС, регулятор не очень-то настроен идти у него на поводу. Cнизив ставку на 0,25 процентного пункта впервые за десять лет, глава Федрезерва не пообещал дальнейшего смягчения монетарной политики.

…или обвал фондового рынка

По оценкам JP Morgan Chase, глобальный кризис вероятен в 2020 году. Этому будет предшествовать череда падений американских индексов. Аналитики банка указывают, что в кризис 2007-2008 годов фондовый индекс S&P 500 рухнул на 54% от пиковых значений.

Предполагается, что грядущий обвал будет не столь масштабным, поскольку стоимость активов в развивающихся странах сейчас гораздо ниже, чем в 2008-м.

И хотя развивающиеся рынки, как правило, всегда первыми страдают от негативных глобальных процессов, эти страны, как показало исследование экономистов Гарварда, уже не столь беззащитны перед внешними потрясениями.

Во-первых, государствам с большой долговой нагрузкой удалось перенести погашение обязательств на будущие десятилетия и на более благоприятных условиях.

Во-вторых, развивающиеся страны с повышенным риском дефолта приобрели устойчивость к ужесточению денежно-кредитной политики за счет сокращения торгового и бюджетного дефицита.

https://www.youtube.com/watch?v=bHWKj4lGJCI

Атака на доллар: Трамп затевает валютную войну

Таким образом, кризис в отдельной экономике, даже такой крупной, как американская, уже не вызовет неконтролируемую цепную реакцию. Суверенные дефолты станут менее масштабными, более изолированными и не приведут к системным последствиям, как прежде.

Источник: https://tj.sputniknews.ru/analytics/20190815/1029653816/dolg-usa-prevysil-uroven-2008-goda.html

Тест на трусость: крупнейшие должники украинских банков

Долг по кредиту с 2008 года

Сомнительные и просроченные долги бизнеса достигли четверти всех корпоративных кредитов в стране, превысив в конце августа 200 млрд грн.

Всего займы, выданные банками юридическим лицам, сейчас составляют 796 млрд грн.

Кто же те крупнейшие должники, которые не возвращают долги? Каковы причины, по которым они не платят, и каковы последствия для украинской экономики?

На основании Единого реестра судебных решений и опроса банкиров, ЭП составила перечень крупных проблемных клиентов. Кредиты таких компаний могут составлять существенную часть сомнительных портфелей банков.

Бесконечные кредиты

К примеру, сомнительные займы юридических лиц перед “ОТП банком” — 3,8 млрд грн, а долг только компании “Юнистил”, которая входит в бизнес-группу Давида Жвании и Николая Мартыненка — около 200 млн грн или двадцатая часть всех “проблем”.

Просроченные и сомнительные долги бизнеса перед ПУМБ — 5,6 млрд грн, а долг трех крупнейших проблемных заемщиков — сети супермаркетов “Амстор”, компании “ТММ-энергобуд” и Инкерманского завода марочных вин — превышает миллиард гривен или одну шестую всех просроченных займов, выданных банком.

Шестую часть проблемных долгов юрлиц перед банком “Кредит-Днепр” Виктора Пинчука занимают обязательства компаний “Веста-пласт” и “Урожай”.

Еще выше этот показатель у Укрсоцбанка. На его крупнейших должников — фирмы “Гелиада”, АВК, ТММ, “Пузата хата” и “Дарна” — приходится более 3 млрд грн долгов или почти треть всех просроченных займов юрлиц.

“Эти компании давно не выплачивают кредиты, используя всевозможные пути ухода от обязательств. Задействовав коррупционные связи в судебной системе, компания “Агро-союз”, заемщик UniCredit Bank, сумела незаконно наложить арест на ипотечное имущество. А “Пузата хата” вообще вывела залоговое имущество на третьих лиц и ликвидировала компанию-заемщика”, — говорят в Укрсоцбанке.

январь 2016 из них, просроченные и сомнительные долгиавгуст 2016 из них, просроченные и сомнительные долги
Приватбанк161815413
Ощадбанк9525,89831
Укрэксимбанк90,733,59738,9
Райффайзен Банк Аваль       30,56,7306,6
Укрсоцбанк23,27,12310,2
Сбербанк России5513,55521,6
Укргазбанк                   152,4162,3
Проминвестбанк5519,94523
Альфа Банк285,5304
ПУМБ                         27,84,9275,6
УкрСиббанк                   141151,6
ВТБ БАНК                     32,514,73219
ОТП Банк                     14,93,5153,8
Креди Агриколь14,71,9162,2
Пивденный12,80,7130,4
Ситибанк2,60,00250,01
ИНГ Банк11,74,5125,2
Прокредит4,90,170,1
Кредобанк2,90,130,1
Мегабанк6,90,270,2
Кредит-Днепр5,22,542,4
ПлатинумБанк2,90,0120,1
ДиамантБанк3,50,330,4
УниверсалБанк1,80,11,90,03
Правэкс-Банк0,60,10,70,07

Некоторые предприятия остановили платежи из-за АТО, аннексии Крыма или разрыва деловых контактов с рынком России. Так, компания АВК задолжала пулу банков, в который входят ПИБ, “Сбербанк России” и “Райффайзен банк аваль”.

“Этот вопрос я держу на пульсе второй год. У “Сбербанка России” и “Райффайзен банка аваль” все залоги находятся в зоне АТО. Проверить их состояние нет возможности”, — говорит владелец АВК Владимир Авраменко.

По его словам, только у ПИБ залоги находятся на территории, контролируемой Украиной, но достичь результатов на переговорах получается только сейчас.

“Кредиты в этих банках брались под бизнес-план. И ПИБ, и “Сбербанк” видели, что 70% наших доходов находятся на территории РФ. Именно благодаря этому они получили “добро” от Москвы на кредитование. Через полтора года рынок РФ закрылся, началось АТО, то есть они сами как государство “сломали” возможность нашего заработка”, — рассказывает Авраменко.

По его словам, с прошлым руководством ПИБ договориться было невозможно. “Сейчас в ПИБ пришли вменяемые топ-менеджеры из “Сбербанка”, у нас с ними нормальный рабочий контакт. Этот вопрос мы решим”, — обещает бизнесмен.

По схожим причинам возникли проблемы у фирмы “ТММ энергобуд”, которая работала в основном на рынок России. Ее кредитор — ПУМБ.

“ТММ энергобуд” работала на энергетический рынок РФ. После закрытия этого рынка она не перестроилась на новые территории сбыта. В этой сложной ситуации компания повела себя не очень дружелюбно по отношению к банку”, — говорит заместитель председателя правления банка ПУМБ Федот Еременко.

Проблемы с платежами начались еще во время кризиса 2008 года. Тогда банк предоставил льготы, пролонгацию и возможность реинвестировать. “В 2014 году мы предоставили компании другие льготы, но это не повысило платежную дисциплину. Сейчас находимся в состоянии тяжбы”, — говорит банкир.

“2013 год был лучшим для энергомашиностроительных компаний. В 2014 году цены на продукцию неуклонно падали, в долларах они уменьшились в 2,5 раза. Компания не смогла обслуживать валютный кредит под 12% годовых. Мы просили реструктуризацию на шесть-семь лет под малые проценты. Банк все предложения отвергал”, — парирует генеральный директор ТММ Николай Толмачов.

По его словам, банк получил все деньги от реализации залогового имущества, но считать инцидент исчерпанным не стал и подал на банкротство.

“ТММ энергобуд” также кредитовалась в государственном Ощадбанке. Он тоже в судебном порядке пытается вернуть около 600 млн грн.

Другой громкий пример проблемного долга по причине закрытия российского рынка — история с “Азовмашем”, крупнейшим производителем вагонов в Евразии. Только в 2011 году предприятие произвело 18 тыс вагонов, 12 тыс цистерн, 5 тыс полувагонов, а выручка за этот период превысила 1,3 млрд долл.

Завод кредитовался у пула банков, среди которых — Укрэксимбанк, ПУМБ, “Сбербанк России”, “ВТБ банк”, “Альфа банк”, Укрсоцбанк, “Райффайзен банк аваль”, “Юнисон”. Теперь все они пытаются вернуть долги.

Пока что — каждый по отдельности, но не исключены объединение кредиторов или аккумуляция долгов под управлением одного из банков. Например, соответствующие компетенции есть у Альфа-банка. Среди крупных должников последнего, кроме Азовмаша, — “Интерпайп”, “Ренессанс”, “Аверс-сити”.

Традиция не платить

Часть долгов могла быть изначально выдана с целью вывода средств. То есть с самого начала некоторые кредиты были невозвратными. Банкиры предпочитают не говорить на эту тему, но иногда признают, что не все просроченные долги являются кредитами в чистом виде.

“В период “романтического кредитования”, до 2008 года, чтобы догонять конкурентов, банк старался быстрее кредитовать.

У менеджеров на местах была значительная свобода в принятии решений по малым суммам кредитов, и подобные случаи могли иметь место”, — так отвечает председатель правления банка ПУМБ Сергей Черненко на вопрос о том, были ли в банке обнаружены случаи “нечистоплотных” кредитов, выданных, например, за “откат”.

Впрочем, банкир подчеркивает, что крупные кредиты выдавались более строго, решения по таким ссудам всегда принимались централизованно.

“В банках группы крупнейших, скорее с государственной формой собственности, кто-то из высоких лиц мог лоббировать решения о выдаче кредита, в результате чего были нарушены некие кредитные процедуры. Это политическая коррупция”, — говорит бывший член Совета НБУ Василий Горбаль.

На фоне компаний, пострадавших от АТО и ориентированной на РФ экономики, есть прибыльные бизнесы, которые не рассчитываются по своим обязательствам. Виктор Воробей из “ОТП-банка” рассказывает, что компания “Юнистил” — единственный крупный заемщик его учреждения, который отказывается платить.

“Поручитель “Юнистила” — “Запорожабразив” — платежеспособная компания. Когда “Юнистил” попала “в просрочку”, “Запорожабразив” досрочно закрыла в банке свой лимит и отказалась от всех контактов. Со всеми остальными мы проблемы урегулировали”, — говорит Воробей.

Еще один пример — долги компании Fozzy Group перед разными банками. Часть из них, например, “Киевская Русь” или “Хрещатик”, уже перешли в Фонд гарантирования вкладов. Заместитель главы ФГВ Андрей Кияк рассказывает, что Fozzy свои долги перед банками не закрывает.

Экс-глава правления “Хрещатика” Дмитрий Груджук рассказал, что Fozzy требовала от банка реструктуризации.

“Они соблюдали график платежей, но когда нужно было погасить долг, попросили реструктуризацию. Они сказали, что или банк будет ходить по судам три-четыре года, или же банк предоставит реструктуризацию”, — объясняет Гриджук. Он объясняет позицию Fozzy желанием сохранить ликвидность.

“В судах против Fozzy Group — около сорока наших исков. Большинство из них приостановлены: по инициативе должника назначены судебные экспертизы для искусственного затягивания процессов”, — говорят в банке “ВТБ-Украина”.

Обесценивание денег

Решить проблему крупнейших неплательщиков можно несколькими путями. Главный — большая реструктуризация, через которую придется пройти Украине.

“Ощадбанк поддерживает инициативы Минфина и МФО по созданию законодательной базы для активизации процессов финансовой реструктуризации для реального бизнеса”, — говорит директор департамента реструктуризации задолженности и взыскания Ощадбанка Андрей Пожидаев.

Среди крупных должников этого банка — компании “Укрвторчормет”, “Креатив”, “Солар”, “Урожай”, “Автокраз”. Крупнейшие неплательщики другого госбанка — Укрэксимбанка — “Амстор”, Українська будівельна спілка, “Дніпрошина”, “Международная группа “Морепродукты”, “Уголь Украины”.

Можно предположить, что без реструктуризации не получится решить ни проблемы финансирования Фонда гарантирования вкладов, ни реанимировать в полной мере кредитование предприятий реального сектора экономики.

В мире для реструктуризации применяют разные инструменты: национализация Fannie Mae и Freddie Mac за 188 млрд долл в США, кредитование в размере 13,4 млрд долл для GM и Chrysler, выкуп 58% акций RBS за 15 млрд фунтов.

В Украине процесс реструктуризации по его завершению можно будет сравнить с денежной реформой, которая вывела страну из галопирующей инфляции. Также следует провести судебную реформу и принять меры по защите прав кредиторов.

“Принятие законодательства, защищающего права кредиторов, и качественное проведение судебной реформы могли бы значительно ускорить решение вопросов, связанных с проблемными активами, возвратом средств в финансовую систему и восстановлением доступного кредитования”, — говорит заместитель председателя правления банка “Кредит-Днепр” Сергей Волков.

“Единственный способ борьбы — создание единого реестра крупных заемщиков и черного списка плохих заемщиков. Тогда вопрос деловой репутации примет самую очевидную форму”, — резюмирует финансовый эксперт Анатолий Дробязко.

Источник: https://www.epravda.com.ua/rus/publications/2016/09/15/605604/

Кредиты и немножко нервно

Долг по кредиту с 2008 года

Госдума готовит законопроект об ограничении кредитной нагрузки населения. Слишком уж много долгов, считают там, набрали россияне. «Огонек» задумался, кого и от чего спасают законодатели.

Александр Трушин

Новый тренд: россияне покупают подарки в кредит. Сначала дамы залезли в долги, чтобы порадовать мужчин 23 февраля. А те к 8 Марта набрали 250 тысяч долгов на сумму 2 млрд рублей, сообщает некое консалтинговое агентство.

На что были потрачены бешеные деньги? Половина представителей сильного пола собирались подарить косметические наборы, 15 процентов — повести возлюбленных в ресторан, 10 процентов — оформить подарочные сертификаты, 9 процентов — преподнести бытовую технику и так далее.

Несколькими месяцами ранее такая же подробная раскладка была по Новому году, оказывается, и его многие встречали в долг.

Наталья Зубаревич, главный научный сотрудник Центра анализа доходов и уровня жизни НИУ ВШЭ, выступая в «Огоньке» (№ 7, 2019), обозначила новое явление: «Люди терпели в 2015 году, терпели в 2016-м. А с 2017-го начался быстрый рост кредитования.

Объем выданных кредитов населению в 2018 году вырос на 35 процентов, а суммарная задолженность по кредитам достигла к концу 2018 года 14,9 трлн рублей. Население наращивало потребление за счет кредитов, а денежные доходы продолжали падать.

Это очень рискованная ситуация: как отдавать долги? Пока просроченная задолженность по кредитам невелика — 1,1 процента по ипотеке и около 8 процентов по потребительским кредитам».

Ситуация для России необычная, говорят эксперты: такого роста кредитов у нас еще не наблюдалось.

Есть и уточнения к цифре 14,9 трлн, названной Натальей Зубаревич: на заемные средства, говорят в Ассоциации российских банков, сейчас живут 49 млн человек, больше половины работающего населения.

Самая высокая задолженность — по потребительским займам — 46 процентов, затем ипотека — 43 процента и автокредитование — 11 процентов.

При этом задолженность по кредитам оказалась больше, чем объем кредитов, выданных в 2018 году.

На прошлой неделе ЦБ обнародовал данные по закредитованности населения с разбивкой по регионам.

Наиболее исправно платят по кредитам заемщики Севастополя, Крыма, Ненецкого, Чукотского и Ямало-Ненецкого автономных округов — просрочка не более 1 процента от объемов выплат.

А больше всего просроченной задолженности в Карачаево-Черкесии, Бурятии, Северной Осетии и Адыгее — там просрочка составила более 7,5 процента.

Закредитованность россиян за пару недель на глазах превратилась в национальную проблему. К ее решению немедленно подключились законодатели.

На прошлой неделе глава комитета по финансовому рынку Госдумы Анатолий Аксаков заявил, что готовится законопроект об ограничении уровня долговой нагрузки населения.

Идея состоит в том, чтобы запретить брать новые кредиты тем заемщикам, у которых на погашение уже имеющихся будет уходить более 50 процентов ежемесячного семейного дохода. Законопроект будет готов к лету, и, возможно, его примут до конца года.

Что и кого нервирует

Почему же 35-процентный рост потребительских кредитов в прошлом году стал сигналом к панике? Константин Корищенко, заведующий кафедрой «Фондовые рынки и финансовый инжиниринг» РАНХиГС, в 2002–2008 годах работавший зампредом Центрального Банка, видит в этом скорее поводы для оптимизма.

«Причина роста потребительских кредитов в последние два года в том, что люди стали более спокойно относиться к тому, в каком состоянии находится наша экономика,— говорит он.— У них снова появилось желание жить лучше, покупать необходимые им товары длительного пользования. Но при этом доходы населения продолжают падать, их динамика неадекватна потребностям.

И если есть возможность покупать товары в кредит, люди ее используют».

Наталья Акиндинова, директор Института «Центр развития» НИУ ВШЭ, обращает внимание на то, что минувший год вообще был переломным: у россиян вновь изменилась потребительская модель поведения.

«Потребительские кредиты очень значительно влияют на покупательную способность населения и формируют спрос на товары. В отдельные периоды у нас преобладала накопительная модель финансирования потребительских расходов: накопил — купил.

Соответственно увеличивалась доля сбережений, люди предпочитали вкладывать деньги в депозиты, потом тратить. В прошлом году норма сбережений у нас сильно упала и модель поведения сменилась на кредитную: покупай товар, плати позже. И соответственно объемы кредитов растут быстрее, чем вклады.

Мы стали меньше сберегать, но больше тратить. Не надо воспринимать это как экстраординарное явление. Напротив, сегодня это обычная практика развитых стран».

Для понимания, насколько перегрета ситуация, важно знать соотношение выданных населению кредитов к банковским депозитам.

По словам Алексея Ведева, руководителя лаборатории структурных исследований РАНХиГС, в 2014–2017 годах занимавшего пост заместителя министра экономического развития РФ, в мировой практике считается нормой соотношение 60:40. 60 процентов — чистые сбережения, 40 процентов — чистая задолженность.

У нас такое соотношение было только в благополучном, 2005 году. В кризисные годы соотношение доходило до 20:80. Сейчас ситуация некритичная: доля кредитов — 55 процентов.

Гораздо важнее и опаснее другая цифра — просрочка по кредитам, плохие долги, невозвратные кредиты.

По словам руководителя проекта «За права заемщиков» «Общероссийского народного фронта» Евгении Лазаревой, это всего 7 процентов от общей суммы кредитов. Она говорит: «На банковских балансах просрочка по кредитам в последнее время значительно сокращается.

Это статистика банков. Гораздо более тревожными были 2015–2016 годы, когда уровень просрочки достиг почти 10 процентов. За последние четыре года ситуация, напротив, стабилизировалась с выходом экономики из падения и с экономическим ростом, хотя и слабым».

Как оценивать сложившуюся теперь ситуацию: уже критической или еще не очень? Эксперты предлагают следить за балансом долгов и доходов.

Евгения Лазарева отмечает: если «долговая нагрузка оказывается свыше 50 процентов от годового дохода заемщика, возникает высокая вероятность дефолта» (к этой же цифре обращается и Анатолий Аксаков), а сейчас в среднем по стране кредитная нагрузка составляет 27 процентов годового дохода условного заемщика (данные проекта «За права заемщиков»). У Константина Корищенко расчеты немного отличаются: «В среднем каждый российский заемщик сегодня должен банкам сумму, равную его месячному доходу». Но ведь и это тоже некритично.

Долг процентами красен

Что же тогда стало причиной для паники, если процесс протекает в русле мировых тенденций, а россияне по потребительским характеристикам и вовсе приблизились к европейцам?

Алексей Ведев объясняет: у нас очень высокие банковские проценты на фоне снижения доходов людей. Причины известны — высокая ключевая ставка ЦБ, под которую он выдает деньги и из которой исходят все остальные банки, выдавая кредиты. Высокая же ставка ЦБ объясняется непрекращающейся борьбой с инфляцией.

Так, проценты по ипотеке у нас, к примеру, 8–9 процентов в год, по потребительским кредитам — от 11 до 13. Именно увеличение процентов по кредиту в санкционные годы привело к раздуванию задолженности, которая выросла в 2018-м примерно на 25 процентов.

Долг получается очень короткий, люди стараются гасить его как можно скорее, потому что перспективы доходов неясны, а в кредиты зашиты большие проценты. Сейчас население выплачивает банкам за год по кредитам и процентам по кредитам около 1 трлн рублей в год. Для сравнения: это пять Крымских мостов.

Или еще одна цифра для ориентира: 1,7 трлн рублей получат в этом году регионы страны из федерального бюджета в рамках национальных проектов.

Дело, объясняет Константин Корищенко, «не в размере долга, а в размере процентной ставки, которую заемщик платит банку». Это провоцирует кризис плохих долгов, которым пугают россиян, а скорее всего даже не россиян, а финансовые власти страны.

Алексей Ведев сравнивает: «В США процент по ипотеке — 3,5–4. В Германии — около 4. У нас 8–9 процентов.

Фактически получается, что российская семья за 10 лет одну квартиру покупает себе, а вторую отдает банку — такой набегает процент на сумму долга.

По оценкам нашего ЦБ, средняя процентная ставка по всей задолженности, включая ипотеку, автокредиты, потребительские кредиты и так далее, доходит до 16 процентов. Это очень много».

Во всем мире кредитование считается одним из важнейших стимулов спроса и условием роста национальной экономики.

Эксперты «Огонька» рассказывают, что перед мировым кризисом 2008 года китайское руководство собрало полсотни крупнейших экономистов мира и поставило перед ними вопрос: как удержать экономику страны от падения? Рецепт был дан простой: развивать потребительский спрос за счет кредитования.

Сейчас объем кредитования населения в Китае — 5 трлн 653 млрд долларов (данные на 23 февраля 2019 года). В России на 16 февраля 2019 года — 221,3 млрд долларов. Цифры несопоставимые, разница в 25 раз, при том что население России меньше китайского в 10 раз.

Спасение рядового кредитора

Важный момент: как отмечают эксперты, китайский потребительский кредит обеспечивает спрос на продукцию своих производителей. «У нас же влияние потребительского кредитования на отечественную промышленность невысокое,— говорит Наталья Акиндинова.— Люди берут кредиты для покупки автомобилей, электроники, бытовой техники.

Но это все в основном либо полностью импортная продукция, либо собранная в России из импортных комплектующих. Людям нужны хорошие товары. Но наша промышленность обеспечить этот спрос не может, нет таких отечественных товаров, которые хотелось бы покупать. Думаю, что это проблема промышленности, а не кредитования».

То есть мы, покупая хорошие импортные товары, кредитуем фактически не свою экономику, а чужую.

Эти выводы подтверждают последние данные Института Гайдара: наблюдаемый спад легкой промышленности вызван исключительно падением спроса на продукцию отечественных фабрик.

В том, что сказала Наталья Акиндинова, кроется большая проблема, с которой никак не могут справиться наши экономические власти. У людей есть спрос на качественные товары.

В банках есть деньги (по данным Ассоциации российских банков, это 92 трлн рублей, почти годовой ВВП страны, или в 6 раз больше доходов федерального бюджета в 2019 году). Есть развитая система потребительского кредитования.

И, что бы там ни говорили, есть промышленность, которая могла бы этот спрос обеспечить. Не хватает одного: желания и умения увязать все это в единую экономическую систему, которая могла бы оживить экономику.

Пока же в России экономику пытаются запустить по старым и хорошо знакомым нам рецептам. «У нас,— заявил министр экономического развития Максим Орешкин,— одни из самых лучших институтов в мире в части бюджетного правила, инфляционного таргетирования. Они, бесспорно, являются основой устойчивого развития. Без них движение вперед волатильно, а не стабильно».

Тут главное — не испугаться слов «таргетирование», «бюджетное правило» и «волатильно». Бюджетное правило — это способ превращения нефтедолларов в рубли для пополнения государственного бюджета. А инфляционное таргетирование — это поставленная перед Центральным банком России задача снижения инфляции (для чего и нужна высокая ключевая ставка).

Все это, конечно, очень важно. Но фактически, если расшифровать цитату, речь идет не об экономическом рывке, о котором говорил президент, а о комфортной жизни за счет продажи углеводородов.

Министр прямо говорит: нам нецелесообразно развивать «масштабное стимулирование конечного спроса через кредитную накачку, как это произошло в прошлом году в Турции, экономика которой в итоге вошла в рецессию».

(Турки, понятное дело, пытались действовать по китайскому рецепту.)

Если вектор таков, то очевидно: кредитование населения для банков становится излишней обузой. Заметим: порог задолженности, достигающей 50 процентов от ежемесячного дохода, который пытается ввести законодательно Анатолий Аксаков, по факту уже существует.

Крупные серьезные банки так работают уже давно. В серьезной организации невозможно получить кредит, если выплаты по нему будут превышать упомянутые 50 процентов от месячного дохода.

Значит, речь идет о конторах с сомнительной репутацией, которые пытаются урвать деньги с любого клиента, который переступил порог кредитной организации.

Казалось бы, благое дело. Но есть нюанс. Один из экспертов подсчитал, сколько людей останутся без кредитной поддержки, если закон Аксакова будет принят. Это 20 млн человек, получающих серую зарплату. Им есть чем гасить долги, но они не могут предоставить в банк справку о доходах.

А еще это 13 млн самозанятых, о которых «Огонек» писал в 42-м номере прошлого года,— они получают наличными и у них тоже нет никаких документов, подтверждающих доходы. То есть это те самые «непрозрачные страты», на борьбу с которыми поднялись финансовые и экономические власти.

Власти действительно думают, что если перерезать им допуск к деньгам, все эти люди выйдут из тени и зарегистрируются как самозанятые? А ведь есть и еще одна категория граждан, для которых кредиты — это хлеб насущный.

Речь о 19 млн бедных, у которых сегодня кредитная нагрузка самая высокая, сейчас на одну малообеспеченную семью приходится 10–15 кредитов. Люди постоянно перекредитовываются и так сводят концы с концами. Но ведь почти все эти люди, за редким исключением, по своим кредитам платят!

Единственная сфера экономики, которая во все времена, будь то кризис или стагнация, всегда успешна — это наша банковская система. На 1 января 2019 года совокупная прибыль банков составила 1,3 трлн рублей.

В США, помнится, в кризисы первым делом разорялись банки. У нас так не принято. Все риски — не на кредиторах, а на заемщиках, будь то малый или средний бизнес либо просто население.

Не получится ли так, что и теперь, «спасая» людей от кредитной кабалы, им просто откажут в деньгах?..

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/3888369

Три способа отбиться от долгов по кредиту

Долг по кредиту с 2008 года

Советы, как законно уменьшить размер долга по кредиту

В 2011-м неблагополучным заемщикам, бравшим небольшие кредиты на покупку техники, ремонт и т. п., как “письма счастья” стали приходить повестки в суд, где окопались банковские юристы.

Как объяснила нам юрист юрфирмы “Василь Кисиль и Партнеры” Валерия Трифонова, это связано с тем, что сейчас подошли к концу сроки исковой давности по кредитным договорам — сроки, в течение которых можно подавать иски в суд по какому-то делу. “К требованиям о взыскании долга по кредитным договорам применяется общая исковая давность — 3 года, — говорит юрист.

— К требованиям о взыскании пени и других штрафов она сокращенная — 1 год”. Иными словами, если вы перестали платить по кредиту 11 декабря 2008 г., то уже 12 декабря 2008 г. — начало срока исковой давности, который истечет 12 декабря 2011 г.

Таким образом, не сегодня-завтра истекает срок исковой давности по большинству краткосрочных кредитных договоров, заключенных банками в 2006—2008 гг., поэтому банки и активизировались. Подметив эту тенденцию, “Сегодня” задалась вопросом: по каким сценариям развивается “кредитная история” в суде и есть ли шансы выйти победителем из схватки с банком?

ОЦЕНИВАЕМ ШАНСЫ

На первом этапе у заемщика есть все шансы существенно уменьшить сумму долга — порой даже в 5 раз. Как минимум до размера суммы займа и набежавших процентов.

СЦЕНАРИЙ ПЕРВЫЙ. Идти на переговоры с банком

“Некоторые банки предпочитают получить хоть какую-то сумму, нежели вести прения в судах. Тем более, как в моем случае, — слушания проходят по месту моей прописки, а это райцентр Одесской области, куда надо будет ездить юристу банка, — говорит одесситка Елена Зайцева.

— Получив повестку в суд (сумма претензии — 52 тыс. грн, а тело кредита плюс проценты — 11 тыс. грн, остальное — штрафы), я пришла в банк, где мне предложили такой вариант: в течение трех месяцев я плачу равными частями, погашая эти 11 тыс. грн — и банк закрывает кредитную историю.

Если за это время суд примет решение в пользу банка, его просто не передадут в исполнительную службу”.

Если вы договоритесь с банком о таком развитии событий, обязательно подпишите дополнительное соглашение, в котором четко должны быть прописаны порядок погашения кредита и другие необходимые условия, на основании которых стороны пришли к урегулированию возникшего между ними спора.

СЦЕНАРИЙ ВТОРОЙ. При помощи подкованного адвоката отвоевать часть денег

Юристы знают, какими аргументами апеллировать к суду, чтобы уменьшить размер претензии.

К примеру, как рассказала юрист юридической фирмы “Василь Кисиль и Партнеры” Ольга Иванив, к ним относятся досрочное погашение кредита при неуплате процентов и пени, тяжелое материальное положение должника, наличие у него несовершеннолетних детей, неработоспособных родителей, лиц, находящихся на попечении.

Кроме того, как пояснила старший партнер юркомпании “Касьяненко и Партнеры” Виктория Онопко, очень распространенной практикой банков является незаконное начисление пени по валютным кредитам без соблюдения условий ее расчета. “Если должник не предоставляет свой встречный расчет суммы неустойки, суды просто соглашаются с требованиями банка.

Никто там пересчитывать сумму долга не будет, — рассказала Онопко. — Однако в нашей практике встречались случаи, когда, осуществив перерасчет начисленных банком штрафных процентов, мы видели, что банк необоснованно увеличил их размер.

Вдобавок нам приходилось сталкиваться с многочисленными случаями незаконного увеличения размера процентной ставки по кредитным договорам. При этом, как неофициально заявляют сами работники банков, расчет в данном случае сводится к тому, что большая часть заемщиков просто будет выполнять условия кредитного договора и платить по повышенной процентной ставке, не оценивая законность такого повышения”.

Но здесь есть подводные камни: гонорар адвокату может попросту “съесть” отсуженную разницу.

По словам Алексея Пухи, управляющего партнера ЮК “Алексей Пуха и Партнеры”, услуги юриста могут обойтись такому заемщику от 4 тыс. грн и выше. При этом, как правило, на иске в 20—30 тыс.

грн в среднем удается отсудить около 5 тыс. грн. Поэтому овчинка будет стоить выделки, только если сумма иска будет составлять от 40 тыс. грн.

СЦЕНАРИЙ ТРЕТИЙ. Побороться в суде самостоятельно

“В таком случае заемщику необходимо ознакомиться с материалами дела, истребовать у банка банковскую выписку движения средств по счету”, — советует Алексей Пуха. Согласно Хозяйственному кодексу Украины (ст.

233), суд может уменьшить размер штрафов, если они являются непомерно большими в сравнении с убытками, которые понес банк. А согласно ст.

18 Закона Украины “О защите прав потребителей”, условия договора несправедливы, если штрафные санкции по его невыполнению превышают 50% от суммы долга.

“В моем случае иск был на 50 тыс. грн, а судья распорядилась погасить 23 тыс. грн, пояснив, что истец не смог доказать, что его убытки были достаточно большими, чтобы требовать с меня такую сумму. Причем меня даже на суде не было”, — говорит предпринимательница Светлана Чалая.

[Money1]

СУД ПОСТАНОВИЛ

После получения решения суда банк или заемщик имеют право обжаловать его в Апелляционном суде. И уже после его решения исполнительная служба в течение 3-х рабочих дней со дня поступления заявления открывает исполнительное производство.

Как рассказала Валерия Трифонова, если должник добровольно не исполняет решение суда в течение 7 дней с момента открытия исполнительного производства, госисполнитель приступает к принудительному исполнению.

В таком случае с заемщика удержат исполнительный сбор в размере 10% от суммы задолженности и расходы на исполнительные действия.

Но это еще не все расходы. “В спорах банка и заемщика, как правило, судебный сбор, согласно Закону Украины “О судебном сборе”, составляет 1% от цены иска, но не меньше 0,2% размера минимальной зарплаты и не больше 3-х размеров минимальной зарплаты. Если сумма иска 100 тыс. грн, то должнику придется уплатить минимум 111 тыс.

грн”, — рассказала младший юрист ЮК “Алексей Пуха и Партнеры” Яна Кондратюк. “Если суд вынес решение о том, что должник должен оплачивать сумму по иску в полном объеме, привлечение оценщика обойдется еще в 15% расходов, — объяснил Дмитрий Касьяненко, управляющий партнер ЮК “Касьяненко и Партнеры”.

По его данным, принудительное исполнение решения суда в общей сложности может обойтись до 25% от суммы принудительно проданного имущества. Долг, по словам юриста ВОО “Защита прав потребителей финансовых услуг” Аллы Райковской, будут вычитать из официальной зарплаты должника в размере не более 20% от нее.

Если исполнительных документов несколько — не более 50%.

ПРИКАЗАНО АРЕСТОВАТЬ

Как объяснила Валерия Трифонова, об аресте имущества должника государственный исполнитель выносит соответствующее постановление. Его копия не позднее следующего дня направляется должнику. Кстати, должник может обжаловать это постановление в суде.

Постановление государственного исполнителя может быть обжаловано в течение 10 дней с момента его вынесения, или со дня, когда должнику стало известно о вынесении такого постановления. Также в суд можно обращаться в случае, если арест наложен на имущество, которое вам не принадлежит.

К примеру, если у вас дома стоит чужой телевизор, его владелец может подать иск в суд с требованием снять с него арест. Также не может быть арестована квартира, которая не принадлежит должнику, даже если он в ней прописан.

Арест не может быть наложен на такие вещи: одежда; обувь; белье; постельные принадлежности; необходимая кухонная посуда; один холодильник на семью, некоторые предметы мебели, детские вещи и т.п.

“На практике, в первую очередь, арест налагается на недвижимое имущество, потом транспортные средства, заработную плату, счета, открытые в банках, движимое имущество, суда, земельные участки”, — объяснил Алексей Пуха. Кстати, по словам Ольги Иванив, сегодня, по сравнению с 2009—2010 гг., суды реже стали выносить определение о запрете должнику выезжать за рубеж до полного погашения долга.

Важно помнить, что если вы не будете исполнять решение суда, вам грозит уголовная ответственность. По словам Валерии Трифоновой, ст. 382 Уголовного кодекса Украины гласит, что преднамеренное неисполнение решения суда наказывается штрафом от 8,5 тыс. до 17 тыс.

грн или лишением свободы сроком до 3 лет. Однако, как рассказал Алексей Пуха, на практике привлечь человека к уголовной ответственности за умышленное уклонение решения суда очень сложно.

“Правоохранительные органы не желают не только возбуждать уголовные дела, но и проводить проверку по факту”, — отметил он.

[Money2]

“ЗАМОРОЗИТЬ” ДОЛГ. Самое неприятное во всей этой истории то, что наличие решения суда не останавливает действие кредитного договора. Пока вы судились, бегали по инстанциям, спорили с истцом, ваш долг перед банком, если вы не вносили в этот период никаких платежей, а уповали на суд, продолжал расти. Однако выход есть: долг можно “заморозить”. Для этого нужно действовать так:

Подать в суд встречный или отдельный иск о признании недействительным кредитного договора.

По словам Ольги Иванив, основанием для этого может, например, послужить несоответствие его условий общим принципам гражданского законодательства, в частности, принципам справедливости, добросовестности и разумности, изложенным в Конституции, а также положениям Закона Украины “О защите прав потребителей”. Например, именно к таким аргументам прибегают заемщики, если банк повысил им ставку из-за роста курса доллара.

Подать иск о расторжении кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств. В этом случае, как отметила Ольга Иванив, должник вынужден будет доказать суду, что обстоятельства изменились настолько, что если бы он мог это предвидеть, он не заключал бы кредитный договор или заключил бы его на других условиях.

Например, если бы он знал, что доллар поднимется до 10 грн./$, он никогда не взял бы этот кредит. Также, по словам Дмитрия Касьяненко, заемщик может оспорить договор, признав его недействительным из-за тяжелых обстоятельств, в которых оказался он или поручитель после подписания кредитного договора: смерть родственников, болезнь и т.

п.

Подать иск об отмене третейской оговорки в кредитном договоре. Как рассказал Дмитрий Касьяненко, в большинстве случаев банки прописывают третейские оговорки, которые обязывают рассматривать спорные вопросы только в третейских судах. А они защищают интересы банка.

“Проверьте свой кредитный договор.

Если в разделе “Урегулирование споров” есть пункт о том, что споры рассматриваются в третейском суде, но нет его названия или же имени судьи, который будет вести дело, можно подать иск в районный суд с требованием отмены третейской оговорки, аргументируя тем, что стороны не пришли к согласию относительно суда/судьи. Ведь не только суд, но и кандидатура судьи должны быть согласованы. Если кандидатура судьи определяется по факту возникновения спора, заемщик имеет право выразить свое несогласие”, — советует председатель союза Третейских судов Украины Юрий Михальский.

Читайте самые важные и интересные новости в нашем Telegram

в соцсетях

Подписывайтесь на нашу рассылку

Ок

Источник: https://www.segodnya.ua/economics/finance/tri-cpocoba-otbitcja-ot-dolhov-po-kreditu-278140.html

Юриста совет
Добавить комментарий