Договор с банком о кредите

Предварительная информация перед заключением договора частного кредита LHV Pank · LHV

Договор с банком о кредите

  • В течение периода действия кредитного договора платежеспособность получателя кредита может существенным образом измениться. Беря кредит, необходимо тщательно продумать, удастся ли погашать кредит в случае неприятных неожиданностей – уменьшения дохода и/или увеличения существующих обязательств.

    Заемщик должен учитывать, что в случае, если процент по его кредиту связан с Euribor, рост Euribor означает увеличение ежемесячного возвратного платежа по кредиту.

    Предварительным условием выдачи кредита является заключенный с LHV Pank действующий клиентский договор и наличие расчетного счета в LHV Pank.

    Невнесение вытекающих из Договора платежей может повлечь за собой серьезные последствия для заемщика (в т.ч. обязанность уплаты пени, досрочное расторжение договора и т.д.), и в дальнейшем это может усложнить для заемщика получение кредита.

    Заемщик отвечает за исполнение вытекающих из кредитного договора обязательств всем принадлежащим ему имуществом.

    Заемщик должен учитывать, что в случае снижения рыночной стоимости выступающей в качестве залога недвижимости или другого заложенного имущества, банк может потребовать дополнительного залога.

    В зависимости от условий кредитного договора, банк может выплачивать кредит единовременно или по частям.

    Если заемщик берет кредит совместно с другим лицом, за исполнение вытекающих из кредитного договора обязательств отвечают обе стороны договора.

    Прежде чем подписать кредитный договор, заемщик должен подтвердить, что:

    • информация, предоставленная им LHV Pank (в т.ч. информация, касающаяся его интересов и финансового положения), а также прочие материалы и документы являются достаточными, и содержащаяся в них информация является достоверной;
    • принимаемое на себя обязательство соответствует его потребностям и экономическому положению;
    • он с должным вниманием ознакомился с условиями кредитного договора и понимает содержание принимаемых на себя с заключением кредитного договора обязательств и желает заключить кредитный договор на указанных в нем условиях.
  • При расчете суммы кредита LHV Pank принимает во внимание не только кредитоспособность заемщика, но и степень пригодности залога. Это процент от рыночной стоимости залога, в пределах которого банк согласен выдать кредит против залога. Степень пригодности зависит от местоположения, состояния, возраста и пр. свойств залога.

    Степень пригодности по частным кредитам LHV Pank, в зависимости от местоположения и состояния залога, составляет до 70% от рыночной стоимости залога. Это означает, что оставшаяся сумма сделки должна быть профинансирована за счет собственных средств клиента.

    Если в качестве залога предоставляется мыслимая доля объекта недвижимости, банку необходимо предоставить также нотариально заверенный порядок использования.

    В качестве залога кредита может выступать также вклад и/или ценные бумаги.

    Если предлагаемый залог принадлежит к числу совместного имущества супругов, для заключения договора залога необходимо согласие супруга. Поэтому на подписание нотариального договора залога должен(-на) явиться также супруг(-а) заемщика.

    В обеспечение вытекающих из кредитного договора обязательств, на залог в качестве недвижимости устанавливается ипотека в пользу LHV Pank в сумме, которая, как правило, равна сумме кредита, умноженной на 1,3 (одну целую три десятых).

    В случае, если в течение периода действия кредитного договора заемщик пожелает продать или сдать в аренду залоговое имущество, это необходимо согласовать с банком.

  • Ежемесячный возвратный платеж по кредиту состоит из основной части кредита и процентов. Сумма процентов зависит от зафиксированной в кредитном договоре суммы кредита, банковской маржи и Euribor (общеевропейская межбанковская процентная ставка).

    До заключения кредитного договора заемщик может попросить у банка образец графика с предлагаемыми условиями кредитования, чтобы лучше оценить масштаб своих ежемесячных обязательств.

    Проценты начисляются с находящейся в распоряжении заемщика суммы кредита. Начисление процентов начинается со дня предоставления кредита в распоряжение заемщика до дня, когда заемщик вернет кредит LHV Pank в полном объеме и в соответствии с условиями кредитного договора.

    Пример 1. Коэффициент затратности кредита

    Коэффициент затратности кредита по частному кредиту составляет 4,72% в год при следующих носящих иллюстративный характер условиях: сумма кредита – 100 000 €, самофинансирование – 30%, процентная ставка – 4,41% годовых (нефиксированная, на базе 6- месячного Euribor), плата за оформление договора – 1000 €, срок кредита – 120 месяцев, общая сумма возвратных платежей – 124 785 € и возврат происходит ежемесячными аннуитетны ми платежами. Для получения кредита необходимо заключить договор страхования залогового имущества. Коэффициент не учитывает расходы, связанные с установлением и страхованием залога.

    Погашение кредита банку происходит в виде ежемесячных платежей в соответствии с платежным графиком. В оговоренную в кредитном договоре дату банк дебетует со счета заемщика основную часть кредита и проценты. Заемщик обязан обеспечить, чтобы на названную дату на его расчетном счете находилась сумма, достаточная для покрытия возвратного платежа по кредиту.

    Процент связан с 6-месячным Euribor, и поэтому через каждые 6 месяцев размер ежемесячного возвратного платежа по кредиту изменяется в соответствии с уровнем Euribor.

    Чтобы заемщик был в курсе размера своего возвратного платежа по кредиту, по прошествии каждых 6 месяцев банк отправляет ему по электронной почте новый график.

    Если заемщик не получил графика, он должен незамедлительно сообщить об этом банку, поскольку неполучение графика возвратных платежей по кредиту не освобождает от исполнения обязательств по кредиту.

    Пример 2. Влияние изменений Euribor на размер возвратного платежа по кредиту

    Заемщик заключает кредитный договор на сумму 100 000 евро. Зафиксированный в кредитном договоре 6-месячный Euribor равен 0,404%, а банковс кая маржа составляет 4,5%. Это означает, что окончательная процентная ставка составляет 4,904%.

    Предполагая, что период погашения равен 30 годам, сумма ежемесячного платежа в погашение кредита равна 530,97 евро.

    Если по прошествии 6 месяцев уровень Euribo r поднимется до 1,2%, новая процентная ставка составит 5,7%, что означает увеличение возвратного платежа по кредиту до 580,04 евро.

    Плата за заключение договора – это вознаграждение, выплачиваемое заемщиком банку за оформление кредитного договора и зафиксированное в кредитном договоре.

    Банк снимает плату за заключение договора со счета заемщика в день заключения кредитного договора.

    Если на счете заемщика нет необходимой суммы, плата за заключение договора или недостающая сумма погашается за счет кредита, или плата за заключение договора засчитывается как задолженность заемщика.

    Если в качестве залога кредита заемщик предоставляет недвижимость, он должен учитывать дополнительные платы и налоги, такие как

    • нотариальная плата (размер установлен законом),
    • госпошлина (размер установлен законом),
    • плата за заключение договора (в соответствии с условиями кредитного договора),
    • плата за оценку залога (в зависимости от поставщика услуги).

    Заемщик должен быть готов обеспечить оплату этих расходов и в случае, если договор залога с банком заключает третье лицо (например, в случае дополнительного залога).

    Заемщик обязан застраховать залоговое имущество на предусмотренных в кредитном договоре условиях и представить банку страховой полис незамедлительно после заключения договора. Заемщик должен обеспечить выполнение обязательства по страхованию и представлению страхового полиса и в том случае, если собственником залогового имущества является третье лицо.

    Залоговое имущество должно быть застраховано на протяжении всего периода кредитования, поэтому заемщик должен будет нести расходы по периодическим страховым платежам.

    Если заемщик желает погасить кредит досрочно (полностью или частично), банк имеет право потребовать от заемщика плату за досрочное погашение.

    В случае, если одна из сторон договора желает внести изменения в договор, банк имеет право требовать у заемщика плату за изменение договора.

  • Если у заемщика возникнут платежные затруднения, мы просим его сразу же связаться с LHV Pank для выяснения своих возможностей для их разрешения.

    Заключая кредитный договор, заемщик дает банку право дебетовать со своего счета вытекающую из кредитного договора задолженность. Если в день погашения задолженности на счете отсутствует нужная сумма, банк имеет право заблокировать использование счета и при поступлении денежных средств дебетовать его в размере задолженности.

    Если заемщик не вносит вытекающие из кредитного договора платы своевременно или оплачивает их частично, он должен будет заплатить банку пени за каждый просроченный день. Пеня – это установленная правовыми актами максимальная ставка за каждый день просрочки платежа. Ставка пени изменяется в соответствии с положениями

    Закона о долговом праве. Начисление пени начинается со дня, следующего за днем платежа, и её начисление происходит до дня, когда задолженность будет погашена полностью.

    В случае несвоевременной уплаты платежей заемщиком, банк имеет право требовать от заемщика возмещения расходов в связи со взысканием долга (в т.ч. платы за уведомление о долге) в соответствии со ставкой, установленной в прейскуранте банка и/или фактическими затратами, произведенными Банком.

    В случае, если заемщик не выполняет вытекающих из кредитного договора обязательств и не устраняет нарушений в течение предоставленного банком дополнительного срока, банк имеет право требовать у него штраф в размере до 3% от суммы кредита.

    Расходы в связи с задолженностью не освобождают заемщика от внесения ежемесячных возвратных платежей по кредиту.

    Он(-а) должен(-на) понимать, что невыполнение ежемесячных платежных обязательств в будущем может создать значительные затруднения в связи с получением кредита.

    Поэтому в случае возникновения финансовых трудностей нужно при первой же возможности обратиться к банку, чтобы найти наилучшее в данной ситуации решение.

  • Банк имеет право не выплачивать кредит заемщику, если наступает хотя бы одно из нижеперечисленных обстоятельств:

    • истек срок получения кредита в пользование Как правило, этот срок – две недели начиная со дня заключения кредитного договора;
    • заемщик не исполнил надлежащим образом кредитный договор и/или другой заключенный с банком договор и не устранил нарушения в течение предоставленного дополнительного срока;
    • заемщик не предоставил Банку требуемых документов или информации относительно неверных документов или данных.

    Если банк должен осуществлять проверку документов и/или обстоятельств или запросы в отношении них по причине, обусловленной невыполнением условий кредитного договора со стороны заемщика, заемщик обязан возместить банку все расходы в связи с проверкой и запросами.

    Если заемщик и/или собственник залогового имущества не застраховали залоговое имущество на указанных в кредитном договоре условиях и в предусмотренном договором порядке или не предоставили банку страховой полис, либо если у банка есть основания считать, что страховая защита залогового имущества не действует, банк имеет право заключить договор страхования по своему усмотрению и зачесть произведенные на это расходы (в т.ч. уплаченные страховые платежи) в задолженность заемщика.

    В случае полного или частичного уничтожения залогового имущества банк имеет право получить в свое владение страховое возмещение и использовать его по своему усмотрению для исполнения вытекающих из кредитного договора платежных обязательств заемщика либо выплатить его собственнику залогового имущества для восстановления залогового имущества.

  • В случае, если заемщик не выполняет оговоренных в кредитном договоре обязательств, банк может расторгнуть договор в чрезвычайном порядке и потребовать от заемщика немедленного погашения кредита, а также немедленной уплаты вытекающих из кредитного договора процентов и прочей задолженности.

    Если заемщик задолжал банку свыше 3 (трех) ежемесячных платежей подряд, банк имеет право сделать ему предупреждение о расторжении договора, в котором описаны дальнейшие шаги банка, такие как публикация в регистре задолженностей Creditinfo Eesti и взыскание долга через суд. На этом этапе важную роль играет сотрудничество между заемщиком и банком с целью нахождения наилучшей возможности для разрешения данной ситуации.

    LHV Pank имеет право расторгнуть договор без предуведомления и потребовать погашения всей задолженности, если имеет место хотя бы одно из нижеперечисленных событий, которые считаются уважительными причинами и которые заемщик не устранил или не компенсировал в течение дополнительного 14-дневного (четырнадцатидневного) срока:

    • в представленном ходатайстве о получении кредита или в иных связанных с договором документах заемщик предоставил банку ложную информацию или не предоставил известные ему данные, которые могут повлиять на исполнение договора;
    • заемщик не уплатил полностью или частично не менее трех следующих друг за другом возвратных платежей по кредиту;
    • заемщик не использует кредит в зафиксированных в кредитном договоре целях;
    • заемщик не выполняет платежных обязательств в части какого-либо иного долгового обязательства перед банком;
    • заемщик не выполняет другие условия кредитного договора и/или договора залога;
    • лицо, выступающее поручителем, гарантом или иным образом обеспечивающее вытекающие из договора обязательства, ликвидируется, реорганизуется или объявляется банкротом, или это лицо без предварительного письменного согласия банка приняло новые долговые обязательства, а заемщиком и банком не достигнуто соглашения относительно дополнительного обеспечения договора;
    • стоимость залогового имущества снизилась, и, по оценке банка, она недостаточна для обеспечения взятых обязательств, а заемщиком и банком не достигнуто соглашения относительно дополнительного залога.

    Если заемщик отказывается от поиска решения, направленного на прекращение нарушения кредитного договора и по-прежнему не выполняет своих ежемесячных обязательств, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор досрочно и инициировать исполнительное делопроизводство. Расходы в связи с исполнительным делопроизводством установлены законодательством, и оплачивать их обязан заемщик.

  • Источник: https://www.lhv.ee/ru/predvaritelnaja-informacija-pered-zakljucheniem-dogovora-chastnogo-kredita

    Кредитный договор. Налоги и бухгалтерский учет, № 16, Февраль, 2018

    Договор с банком о кредите

    Основными нормативно-правовыми актами в кредитных вопросах являются ГКУ (ст. 1054 — 10571), ХКУ (ст. 345 — 348) и Закон № 2121.

    Кроме специальных «кредитных» норм, к отношениям по кредитному договору также применяют положения ГКУ о займе (см. с. 3), если иное не установлено положениями этого Кодекса о кредитном договоре и не следует из сути самого договора.

    Не стоит забывать и о нормах, регулирующих особенности предоставления финансовых услуг, в частности о Законе № 2664.

    По кредитному договору банк или другое финансовое учреждение (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется вернуть кредит и уплатить проценты (ч. 1 ст. 1054 ГКУ)*.

    Из определения уже можно выделить отличительные черты этой правовой конструкции.

    Во-первых, по кредитному договору кредитодателем выступает специальный субъект — банк или иное финансовое учреждение (например, кредитный союз).

    Во-вторых, предметом кредитного договора являются исключительно денежные средства.

    В-третьих, денежные средства, полученные по кредитному договору, подлежат обязательному возврату.

    В-четвертых, кредитный договор предполагает уплату процентов за пользование заемными денежными средствами. В соответствии с ч. 3 ст. 346 ХКУ предоставление беспроцентных кредитов запрещается, кроме случаев, предусмотренных законом.

    Предоставление средств на условиях финансового кредита является финансовой услугой (п.п. 6 п. 1 ст. 4 Закона № 2664).

    Кредитный договор заключают исключительно в письменной форме

    Обратите внимание: согласно ч. 2 ст. 1055 ГКУ кредитный договор, заключенный с несоблюдением письменной формы, считается ничтожным.

    Обязательного нотариального удостоверения этот тип соглашений не требует.

    Среди существенных условий кредитного договора ч. 2 ст. 345 ХКУ называет:

    — цель кредита. При этом учтите: в случае нецелевого использования кредитных средств банк может отказать в дальнейшем кредитовании (ч. 3 ст. 1056 ГКУ);

    — сумму кредита;

    — срок кредитования. Согласно ч. 2 ст. 347 ХКУ по срокам пользования кредиты подразделяют на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (до 3 лет) и долгосрочные (более 3 лет);

    — условия и порядок выдачи и погашения кредита;

    — виды обеспечения обязательств заемщика (например: залог, поручительство и т. п.);

    — процентные ставки;

    — порядок внесения платы за кредит;

    — обязанности, права и ответственность сторон в отношении выдачи и погашения кредита.

    Процедура заключения договора включает в себя предварительную проверку состояния хозяйственной деятельности заемщика, его платежеспособности и прогнозирование рисков непогашения кредита.

    Банки просчитывают риски, руководствуясь Положением об определении банками Украины размера кредитного риска по активным банковским операциям, утвержденным постановлением Правления НБУ от 30.06.2016 г. № 351.

    Какие же документы могут затребовать у хозсубъекта при принятии решения о выдаче кредита? Это:

    1) письменное ходатайство (заявление) должника о предоставлении кредита;

    2) бизнес-план, технико-экономическое обоснование потребности в кредите на соответствующие цели, наличие влияния фактора сезонности или цикличности (для юрлиц);

    3) информация, подтвержденная другими банками, о:

    — долге хозсубъекта с определением основных условий договора о предоставлении кредита (сумма по договору, срок, остаток долга, вид обеспечения по кредиту и т. п.);

    — наличии просроченной задолженности;

    4) аудиторское заключение о финансовом состоянии предприятия (при наличии);

    5) документы, подтверждающие полномочия лица подписывать кредитный договор и допсоглашения к нему от имени предприятия, и т. д.

    Кредитный договор вступает в силу с момента достижения сторонами согласия по всем его существенным условиям. При этом заключение договора может не совпадать по времени с передачей средств заемщику. В этом кредитный договор отличается от договора займа, для заключения которого обязательным является передача средств (вещей) заемщику.

    Часть 1 ст. 1056 ГКУ дает кредитодателю право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита частично или в полном объеме. Это может произойти в случае возбуждения процедуры признания заемщика банкротом или при наличии других обстоятельств, которые явно свидетельствуют о том, что кредит не будет возвращен своевременно.

    В частности, такими обстоятельствами могут быть:

    — ухудшение финансового состояния заемщика;

    — ухудшение условий обеспечения исполнения обязательств по погашению кредита;

    — непредоставление кредитодателю финансовой и другой отчетности (если такая обязанность оговорена в кредитном договоре).

    Учтите: отказ предоставить кредит может иметь место как с момента заключения кредитного договора до фактического перечисления денежных средств, так и после того, как часть кредита уже предоставлена.

    Кроме того, как мы уже упоминали, причиной отказа от дальнейшего кредитования может послужить нарушение заемщиком установленной кредитным договором обязанности целевого использования кредита.

    У заемщика также есть право на отказ от кредита (ч. 2 ст. 1056 ГКУ). В частности, отказаться от получения кредитных средств он может, уведомив об этом кредитодателя до определенного договором срока его предоставления (если иное не установлено договором или законом).

    Как было указано выше, одним из существенных условий кредитного договора является процентная ставка. Поговорим о ней подробнее.

    Процентная ставка

    Кредиты предоставляются банком под процент, ставка которого, как правило, не может быть ниже процентной ставки по кредитам, которые берет сам банк, и процентной ставки, выплачиваемой им по депозитам (ч. 3 ст. 346 ХКУ).

    Ставка по кредиту может быть фиксированной или изменяемой.

    Размер процентов, тип процентной ставки (фиксированная или изменяемая) и порядок их уплаты по кредиту определяются в договоре. При этом все зависит от:

    — кредитного риска;

    — предоставленного обеспечения;

    — спроса и предложения, которые сложились на кредитном рынке;

    — срока пользования кредитом;

    — размера учетной ставки и иных факторов на дату заключения договора.

    Суть фиксированной процентной ставки в том, что она является неизменной в течение всего срока кредитного договора.

    Установленный договором размер фиксированной процентной ставки не может быть увеличен кредитодателем в одностороннем порядке

    Условие договора в отношении права кредитодателя изменять размер фиксированной процентной ставки в одностороннем порядке является ничтожным (ч. 3 ст. 10561 ГКУ).

    В случае применения изменяемой процентной ставки кредитодатель самостоятельно, с определенной в кредитном договоре периодичностью, имеет право увеличивать, и обязан уменьшать процентную ставку в соответствии с условиями кредитного договора.

    Кредитодатель должен письменно уведомить заемщика, поручителя и других обязанных по договору лиц об изменении процентной ставки не позднее чем за 15 календарных дней до даты, с которой будет применяться новая ставка. В кредитном договоре устанавливается порядок расчета изменяемой процентной ставки с применением согласованного сторонами индекса.

    Причем индекс, который используется в формуле определения изменяемой процентной ставки, должен отвечать следующим требованиям:

    1) текущее значение индекса должно периодически, но не реже одного раза в месяц, публиковаться в СМИ или обнародоваться через иные общедоступные источники информации. Кредитный договор должен содержать ссылки на источник информации о соответствующем индексе;

    2) индекс должен основываться на объективных индикаторах финансовой сферы, которые позволяют определить рыночную стоимость кредитных ресурсов;

    3) значение индекса должно устанавливаться независимым учреждением с признанной деловой репутацией на рынке финансовых услуг.

    К тому же порядок расчета изменяемой процентной ставки должен позволять точно определить размер процентной ставки по кредиту на любой момент времени в течение срока действия договора.

    Кредитодатель не имеет права изменять установленный кредитным договором порядок расчета изменяемой процентной ставки без согласия заемщика

    Обратите внимание: в случае применения изменяемой процентной ставки в кредитном договоре должен определяться максимальный размер ее увеличения (ч. 6 ст. 10561 ГКУ).

    Кстати, увеличение процентной ставки по кредитному договору, которое в нарушение условий договора поручительства* состоялось без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности, является основанием для прекращения поручительства согласно ч. 1 ст. 559 ГКУ

    Источник: https://i.factor.ua/journals/nibu/2018/february/issue-16/article-34239.html

    Бухгалтерские и аудиторские термины — Audit-it.ru

    Договор с банком о кредите

    Кредитный договор – это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом.

    Кредитный договор и действующее законодательство

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено §2 гл. 42 ГК.

    Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.

    Стороны и предмет кредитного договора

    Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, называется кредитором, а лицо, получающее денежные средства, – заёмщиком. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация.

    Отметим, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

    Форма кредитного договора

    Согласно требованиям ГК РФ, кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.

    Если не соблюдено условие о письменной форме кредитного договора, данное кредитное соглашение признаётся недействительным кредитным договором. Такой договор следует считать ничтожным.

    Существенные условия кредитного договора 

    К существенным условиям кредитного договора относятся:

    • Стороны кредитного договора;
    • Размер выданного кредита;
    • Цель выданного кредита;
    • Срок выданного кредита;
    • Способ обеспечения кредитных обязательств;
    • Условия выдачи кредита;
    • Условия погашения кредита;
    • Размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах.

    Виды кредитных договоров

    На практике различают следующие виды кредитных договоров:

    • Обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога или поручительства;
    • Целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. Нецелевые договоры не имеют такого строгого ограничения;
    • Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, физическое лицо получает в своё распоряжение заёмные средства, которые возможно израсходовать на удовлетворение исключительно личных потребностей;
    • Инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;
    • Договор о рефинансировании.

    Права и обязанности сторон

    Согласно условиям кредитного договора, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.

    В соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.

    Заёмщик также обязан:

    • использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;
    • своевременно представлять бухгалтерскую отчетность (бухгалтерский баланс и пр.) и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;
    • обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;
    • обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц;
    • при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.

    Кредитор имеет право полностью или частично отказать заёмщику в выдаче кредита при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что выданная заёмщику сумма кредита не будет возвращена в установленный кредитным договором срок.

    Банк также имеет право:

    • осуществлять проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредитных средств;
    • прекращать операции по выдаче новых кредитов и требовать возврата ранее выданных кредитов в случае выявления нарушений заемщиком условий кредитного соглашения, а также при выявлении случаев предоставления недостоверной бухгалтерской отчетности, систематической задержки выплаты начисленных процентов за кредит, ухудшения финансового состояния организации-заемщика;
    • с согласия или без согласия заемщика полностью или частично переуступать свои права по кредитному договору одному или нескольким банкам.

    Заёмщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита, поставив в известность об этом кредитора до определённого кредитным соглашением срока предоставления кредита.

    Согласно статье 814 ГК РФ, в случае выявления нарушений заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор имеет право также отказаться от дальнейшего предоставления кредита заёмщику по кредитному договору.

    Отметим, что условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Этот факт связан с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика и получением заемщиком доходов, которые являются источником погашения выданных кредитов.

    Кредитная линия

    Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.

    При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.

    Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора.

    То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно при соблюдении следующего условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не должна превышать определенный ему лимит.

    Ответственность сторон

    Отметим, что ответственность сторон по кредитному договору может быть и денежной, и имущественной.

    В кредитном соглашении, например, может быть указано, что за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств банк может остановить дальнейшую выдачу кредита, потребовать досрочного его возврата, уменьшить сумму кредита, предусмотренную к выдаче по кредитному соглашению, увеличить процентную ставку по кредиту и т.д.

    Заемщик имеет право потребовать у банка возмещения убытков, которые возникли по причине непредоставления заемщику кредита или предоставления кредита в объёме, меньшем, чем установлен по кредитному соглашению.

    Кредитный договор: подробности для бухгалтера

    • Правомерность заключения бюджетным учреждением кредитного договора … «О правомерности заключения бюджетным учреждением кредитного договора». В комментируемом Письме Минфина РФ … бюджетным учреждением кредитного договора. По мнению Минфина, осуществление операций по кредитным договорам не соответствует … комментируемом письме, осуществление операций по кредитным договорам не соответствует целям создания такой …
    • Практика Верховного Суда РФ по налоговым спорам за сентябрь 2019 … (ООО «УГМК-Холдинг») долга по кредитному договору перед АО «Газпромбанк», установленная налоговым …
    • Порядок отражения банками предоставления ипотечных каникул в налоговом учете … каникул по заключенному в банке кредитному договору (п. 1 ст. 6.1 … каникул по заключенному в банке кредитному договору (
      п. 1 ст. 6.1 … каникул и внесения изменений в кредитный договор, признание доходов на период ипотечных …
    • Обзор писем Министерства финансов РФ за сентябрь 2019 года … и внесения изменений в соответствующие кредитные договоры (договоры займа) признание доходов на …
    • Что изменится в налоге на прибыль с 01.01.2020? … договором Российской Федерации,
      ».
      Проценты по кредитному договору, заключенному специализированным застройщиком с уполномоченным … расходов) в виде процентов по кредитному договору, заключенному специализированным застройщиком с уполномоченным …
    • Аудит годовой бухгалтерской отчетности организаций за 2018 год … средств по договорам займа и кредитным договорам, операций по выпуску и погашению …
    • Представитель по доверенности – привлечение к субсидиарной ответственности … осуществила должным образом оценку заемщиков. Кредитные договоры были подписаны.
      Одобрение сделок … кредитном комитете, после чего подписывались кредитные договоры: как единоличным исполнительным органом ( … всех лиц, которыми были подписаны кредитные договоры: как Председателя Правления кредитной … реализовавших свои полномочия по подписанию кредитных договоров, отказав в привлечении к субсидиарной … осуществляла формальный анализ заемщиков, подписывая кредитные договоры с компаниями, не являющимися …
    • Бухгалтерские и налоговые последствия изменения цены сделки … -И):
      для импортных контрактов или кредитных договоров — 3 млн. рублей;
      для экспортных … заключения последних изменений.
      Контракт или кредитный договор должны быть поставлены на учет … , поставить на учет контракт или кредитный договор можно и на основе проекта … должен поставить на учет контракт (кредитный договор) не позднее следующего рабочего дня … по экспортному, импортному контракту или кредитному договору на 01.03.2018 в …
    • Налог на прибыль в 2017 году. Разъяснения Минфина России … целью компенсации расходов последней по кредитному договору с иностранным банком необходимо определить … доходов в виде процентов по кредитному договору производится, пока существуют взаимные обязательства … по которым в соответствии с кредитным договором не наступил, отсутствуют.
      Письмо от … момента приобретения права требования по кредитному договору.
      Письмо от 20 сентября 2017 … При переуступке прав требований по кредитному договору, предусматривающему передачу денежных средств частями …
    • Обзор писем Министерства Финансов РФ за май 2017 года … по которым в соответствии с кредитным договором не наступил, отсутствуют.
      Письмо от … если право требования долга по кредитному договору будет уступлено в порядке цессии … права требования к должнику по кредитному договору третьему лицу в порядке цессии …
    • НДС в 2018 году: разъяснения Минфина России … денежной форме перед кредитором по кредитному договору НДС не исчисляется. В случае … исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору путем передачи кредитору недвижимого имущества … -гарантийные услуги включаются в условия кредитного договора в соответствии со статьей 819 …
    • К каким расходам придирчивы налоговики (2 часть)? … .
      Например, в споре, когда по кредитному договору организацией были привлечены денежные средства … расходы в виде процентов по кредитному договору и договору займа являются экономически … в виде процентов, уплаченных по кредитным договорам с банком. Причина непринятия расходов … – у заемщика (по кредитному договору с банком) отсутствует деловая цель …
    • Обзор писем Министерства Финансов РФ за декабрь 2017 года … (переуступке) денежного требования, вытекающего из кредитного договора, в том числе признанного судом … в результате признания судом недействительным кредитного договора, по которому этому заемщику предоставлялись … изменяет размера обязательства должника по кредитному договору перед банком (в части, оставшейся …
    • Беспроцентный займ участнику общества невыгоден … момент выдачи займа действовали два кредитных договора (ставки 10,75% и 9 … договора займа.
      2. Суд проанализировал кредитные договоры компании, цель их заключения, размеры … заключены для осуществления основной деятельности (кредитные договоры) и для получения прибыли (договор … аналогичных договоров.
      2. При наличии кредитных договоров и договора процентного займа, предоставление …
    • Обзор писем Министерства финансов РФ за июнь 2019 … требования по уплате задолженности по кредитному договору, экономической выгоды, которую можно оценить … /45295
      В случае внесения в кредитный договор изменений, отменяющих уплату процентов за …

    Источник: https://www.audit-it.ru/terms/agreements/kreditnyy_dogovor.html

    На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора

    Договор с банком о кредите

    Фраза «Ах, обмануть меня не трудно!.. Я сам обманываться рад!» может стать девизом большинства заемщиков, заключающих кредитные договоры с банком.

    Подписывая, не читая, бумаги, не задавая вопросов, со временем мы удивляемся высокой стоимости своего кредита и неправомерным, на наш взгляд, требованиям финансистов. На все вопросы менеджеры банка отвечают, что данные условия оговорены в договоре и показывают подписанные бумаги.

    Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо внимательно читать кредитный договор. Об основных моментах, на которые следует обратить внимание, мы расскажем в данной статье.

    Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ).

    Само понятие кредитного договора описывается в статье 819 ГК РФ, его форма – в статье 820, порядок отказа от предоставления и получения – в статье 821.

    К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.

    Как правило, в структуру кредитного договора включены:

    1. Преамбула: наименования сторон договора.
    2. Предмет договора: вид кредита, цели кредитования, сумма, сроки кредитования.
    3. Условия предоставления кредита: порядок выдачи заемщику средств, перечень документов, предоставленных банку заемщиком (также указываются открытые в банке счета, которые будут задействованы в процессе выдачи средств).
    4. Порядок пользования кредитом и его возврата (описываются условия погашения займа, в том числе – и досрочного). В обязательном порядке указывается размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Указывается тип погашения – аннуитетным способом или дифференцированными платежами. В данном разделе должна быть указана эффективная ставка по кредиту: она отражает реальный размер переплаты заемщика по кредиту с учетом всех комиссий и платежей. Здесь же банк может указать размеры штрафов и пени, которые взимаются с заемщиков в случае нарушения условий кредитования.
    5. Способы обеспечения возвратности кредита. Указываются номера договоров поручительства и залога, описывается кратко суть данных документов (приводятся паспортные данные поручителей, кратко описывается предмет залога и его стоимость). Более подробно вопросы поручительства рассмотрены в статье “Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя”.
    6. Права и обязанности сторон договора. Обычно в этом разделе банк указывает, в каком случае он может досрочно потребовать вернуть ссуду, или прописывает возможность уступки своих прав кредитора другой организации (в т.ч. и без предупреждения заемщика). К правам заемщика относится получение ссуды в полном объеме и в срок, указанный в договоре; к обязанностям – своевременное погашение ссуды и выполнение прочих условий (предоставление имущества для осмотра, предоставление справок о доходах для ежегодной переоценки финансового состояния, предоставление страховых полисов и т.д.). При возникновении обстоятельств, вследствие которых заемщик не сможет своевременно погасить ссуду, он обязан незамедлительно уведомить об этом банк.
    7. Ответственность сторон. Если штрафы и пени не были указаны ранее, они указываются в этом разделе. Также указываются обстоятельства, при наступлении которых с заемщика и кредитора снимается ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств (форс-мажор).
    8. Юридические адреса сторон, реквизиты, заключительные положения.

    Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно. О них – далее.

    В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными, и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).

    Обратите внимание на полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). Согласно закону, они должны быть указаны в кредитном договоре: если их нет, не подписывайте документ и попросите внести данные пункты в договор.

    Также сверьте тип графика погашения, который указан в договоре (аннуитетный или дифференцированный) с тем, который распечатывается в качестве приложения к договору.

    Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с порядком расчета процентов и графика платежей по кредиту.

    При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре. Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.

    Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции. Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).

    Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.

    Пункт 1 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее условие: «В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами».

    К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен заемщиками.

    Обратите внимание, в одностороннем порядке банк может повысить ставки, письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).

    Также следует быть готовыми к тому, что в определенных случаях банк может потребовать досрочно вернуть ссуду (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Так, ст.

    811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов.

    Будьте внимательны: формулировка «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.

    Подводя итог, отметим, что к подписанию кредитного договора следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт вам не до конца ясен, лучше попросить менеджера разъяснить его – тогда вы будете уверены, что не покупаете «кота в мешке».

    Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Памятке заемщика по потребительскому кредиту являющейся приложением к письму ЦБР от 5 мая 2008 г. №52-Т.

    Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/poryadok-polucheniya-kredita-v-banke/na-chto-stoit-obraschat-vnimanie-v-dogovore.html

    Юриста совет
    Добавить комментарий