Что может грозить в суде, если просрочка оплаты кредита составляет 4 месяца?

Просрочка платежа по кредиту – каковы последствия: пени, штрафы, правомерность их применения и порядок расчета

Что может грозить в суде, если просрочка оплаты кредита составляет 4 месяца?

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему.

Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, – 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку.

Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф – 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых – за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон.

Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения.

Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом – 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях – 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие – 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 – 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки).

То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ.

Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем – проценты, и в конце – основной долг.

Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении.

Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/prosrochka-platezha-po-kreditu-kakovy-posledstviya.html

Просрочка – не приговор

Что может грозить в суде, если просрочка оплаты кредита составляет 4 месяца?

Недвижимость 4-к, Улучшенная планировка,проспект Ленинградский,7-й этаж3 550 000 руб. 2-к, “Сталинка”,ул. Ленина,3-й этаж1 800 000 руб. Ипотечный заемщик оказался не в состоянии вовремя выплачивать долг. Что делать? Согласно данным АИЖК, в IV квартале 2013 года в России наблюдался рост проблемной задолженности по ипотечным кредитам. По итогам I квартала 2014 года размер просрочки сократился – ипотечные заемщики стабилизировались. Их ответственное поведение понятно: при нарушении графика платежей они могут лишиться квартиры. Однако нельзя не учитывать тот факт, что ипотека – кредит долгосрочный, а случиться может всякое. Любой заемщик может оказаться в ситуации сокращения заработной платы, потери работы, проблем со здоровьем и т.д. Следует разобраться, что грозит должнику в такой ситуации и можно ли с достоинством выйти из нее. Не все просрочки одинаковы Во всех кредитных организациях просрочки разделяются по длительности. Чем больше затягивается проблемная ситуация, тем выше шанс невозврата кредита. Соответственно, меняются методы работы с должниками. Если задержка платежа не превышает 5 дней, то такой кредит зачастую не считается проблемным. Просрочка может возникнуть по техническим причинам. Многие банки даже не отмечают данную информацию в бюро кредитных историй. Заемщик должен будет оплатить размер пени и штрафа, указанный в кредитном договоре. Банк в таком случае напомнит о необходимости внесения платежа СМС-сообщением, звонком или уведомлением в интернет-банке. Если период просрочки переходит черту одной недели, то банк начинает звонить заемщику, в некоторых случаях – его родственникам, контактным лицам, работодателю. Информация о возникновении задолженности будет отправлена в бюро кредитных историй. Однако просрочка в пределах месяца тоже может носить временный характер, поэтому банк усугублять конфликтную ситуацию не станет, но напомнит о том, чем в будущем может обернуться испорченная кредитная история. Просрочка в несколько месяцев – это уже дефолт, проблемная задолженность. В такой ситуации банк будет переходить от разговоров к решительным действиям. В редких случаях сотрудники кредитной организации могут лично приехать к должнику. В хорошей ситуации речь зайдет о рефинансировании, в плохой – дело будет передано в суд на взыскание. Сколько стоит просрочка Ежемесячный платеж по кредиту состоит из суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами. В случае возникновения просроченной задолженности к ним прибавляются различные финансовые санкции. Это могут быть ежедневные пени, увеличение процентной ставки, штраф за выход на просрочку. Размер пени, как правило, составляет 0,1-1% в день в зависимости от условий банка. Пеня постоянно растет, а размер штрафа фиксирован. Это наказание заемщика за не вовремя внесенный платеж. Банк может частично или полностью отменить сумму пеней и штрафов. Однако следует учитывать, что это не является обязанностью банка. Кредитная организация самостоятельно решает, отменить ли пени. Просрочка более 5 рабочих дней или более трех просрочек в течение 12 месяцев могут считаться неисполнением по кредитному договору. Если заемщик и банк не договорятся о погашении долга за определенный срок, то банк может потребовать расторжения договора и единовременного возврата всей суммы кредита в течение 30 дней. В случае если дело дошло до суда, в сумму просроченной задолженности также будут включены издержки на получение исполнения. Это размер государственной пошлины, которую банк обязан оплатить при обращении в суд. Таким образом, сумма просроченной задолженности включает в себя основной долг, проценты за пользование кредитом по договору, пени и штрафы, издержки банка на получение исполнения. И если по своему усмотрению банк может не взыскивать с клиента штрафы и пени, то сумму основного долга, проценты за пользование кредитом и госпошлину оплатить все равно придется. Их отмена несет для банка высокие налоговые риски. Даже суд может снизить только размер пени и штрафов, но не процентов. Потраченные нервы и не только Выход на просрочку – это всегда стресс для заемщика. Неприятно быть должным, но еще более неприятно, когда банковские служащие постоянно звонят и напоминают о невыполненных обязательствах. Кроме того, звонки могут поступать не только самому заемщику, но и его семье, работодателям, друзьям. Естественно, за просрочку придется заплатить из собственного кармана. Но не только деньгами рискует недобросовестный заемщик. Испорченная репутация может в будущем стать причиной возникновения проблем. Каждый банк отправляет информацию о должниках в бюро кредитных историй. Конечно, никаких «черных списков» не существует, но любой кредитор при принятии решения о выдаче нового займа будет учитывать информацию из БКИ. В соответствии с законодательством, информация там хранится в течение 15 лет. Так что начать жизнь с чистого листа будет нелегко. Изъятие залогового имущества будет проблемой посерьезнее. Банк, конечно, нужно постараться довести до подобной процедуры – он не ставит своей целью отнимать квартиры у заемщиков. Зарабатывают кредитные организации на добросовестных плательщиках, а проблемные займы – это дополнительные расходы. Поэтому любой банк будет идти навстречу клиенту. Однако если заемщик не выходит на связь, не проявляет активности в решении проблемы, то дело может быть передано в суд. В таком случае события будут развиваться по простому сценарию. В результате исполнительного производства имущество будет продано или перейдет в собственность банка. После этого кредитор обратится к бывшему заемщику с иском о выселении. Процесс этот в некоторых ситуациях затягивается, но итог его неизбежен. Сократить расходы Внимательное прочтение кредитного договора может уберечь заемщика от неприятных ситуаций. В договоре будут прописаны все штрафы и пени, установленные банком в случае возникновения просроченной задолженности. Эту информацию в том числе следует учитывать при выборе банка, в котором лучше взять ипотеку. Комплексное ипотечное страхование может значительно облегчить ношу заемщика в проблемной ситуации. Застраховать можно не только жизнь и здоровье, но и риск потери работы и т.д. Грамотно составленный договор страхования сохранит нервы и деньги. Страховка оплачивается раз в год. Сумма выплат будет уменьшаться в соответствии с уменьшением суммы основного долга. Актуальным также остается создание заемщиком резервного фонда, который позволит вносить платежи по ипотеке в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Специалисты советуют сохранять 3-6 ежемесячных платежей. В таком случае заемщик может позволить себе сменить работу или поправить здоровье в спокойном режиме. В случае если проблемная ситуация возникает, когда долг небольшой, а приличная сумма уже выплачена в банк, целесообразно будет самостоятельно продать квартиру. Сделать это можно по более выгодной цене, нежели при исполнении судебного решения. Банк пойдет навстречу В случае выхода на просрочку следует помнить: банк не является врагом для заемщика. Наоборот, кредитор стремится вернуть должника в график платежей. Просрочив выплату, не нужно скрываться или врать. Сообщить банку о просрочке следует как можно скорее, лучше до ее возникновения. Нужно обратиться в отделение банка, написать заявление и предоставить документы, подтверждающие затруднительное финансовое положение. Это может быть справка с работы, справка о состоянии здоровья и т.д. В таком случае банк пойдет клиенту навстречу. Для этого в кредитных организациях разработаны специальные механизмы. Ипотечные каникулы позволяют не выплачивать основной долг на протяжении определенного времени. Заемщик должен платить только проценты по кредиту. В таком случае тело кредита не уменьшается, и в конечном итоге сумма выплаченных процентов лишь увеличит полную стоимость кредита. Однако такой вариант, как правило, оказывается выгоднее оплаты штрафов за просрочку и риска потери жилья. Реструктуризация или рефинансирование позволит полностью переделать график платежей. Будет увеличен срок кредита, и это позволит уменьшить платеж. Полная стоимость кредита, конечно, возрастет. В некоторых случаях досрочное погашение позволит сократить реальную переплату, когда ситуация нормализуется. Однако бывают случаи, когда проценты по рефинансированному кредиту оказываются совершенно неподъемными. Умение общаться и желание конструктивно решать проблему поможет наладить контакт с банком. Если заемщик не скрывается, старается частично выплачивать кредит, банк может по своему усмотрению отменить штрафы и пени. В Ханты-Мансийском банке, например, даже действует акция «Не начисляем штрафы за просрочку». Если же все подобные механизмы не представляются приемлемыми для решения вопроса, заемщику следует заручиться согласием банка на самостоятельную продажу квартиры. Закрыть просрочку правильно Перед тем, как вносить просроченный платеж, необходимо знать точную сумму на дату ее поступления в кредитную организацию. Она может существенно отличаться от той, что была на момент совершения платежа. Даже при внесении платежа в кассе банка он может быть зачислен на счет на следующий день. Перевод денежных средств из другого банка или с помощью терминала может занять до 5 рабочих дней, в течение которых сумма к оплате будет увеличиваться. Не следует также забывать о комиссиях за перевод. После закрытия просроченной задолженности специалисты советуют сохранять документы, подтверждающие оплату. Полезно бывает проверить в банке-кредиторе, поступили ли деньги на счет, не осталось ли неоплаченного долга. Чтобы определить, каким образом сформировалась сумма к оплате, при погашении просроченной задолженности можно заказать в банке подробный расчет. Платеж будет состоять из основного долга, процентов, штрафов и пеней. При этом списываются они в определенной очередности, установленной кредитным договором. Как правило, сначала идет госпошлина (если получено судебное решение), затем проценты, потом основной долг и, наконец, пени и штрафы. Это не имеет особого значения, если заемщик полностью единовременно вносит всю сумму просроченной задолженности, но следует внимательно прочитать соответствующие пункты в кредитном договоре, если сумма вносится частично. Последовательность погашения просроченной задолженности устанавливается кредитным договором. Банк не имеет права в одностороннем порядке изменить его условия. Договоренность банка и клиента об изменении этой последовательности может стать способом досудебного урегулирования проблемной задолженности. Однако, в соответствии с законодательством, в любом случае пени должны погашаться в последнюю очередь. Чаще всего доброжелательные отношения с банком помогают заемщику выйти из сложной ситуации с минимальными потерями. Не стоит бояться суда, но не следует и забывать, что большинство конфликтных ситуаций можно решить с помощью конструктивной коммуникации. Так или иначе, просрочка не является концом света. Проблемы случаются практически у всех заемщиков. Многие из них сохраняют позитивные отношения с банком и впоследствии успешно кредитуются. Однозначно можно заключить: банк ипотечный долг никогда не спишет. Ситуация в любом случае дойдет до логического завершения: либо она будет урегулирована заинтересованными сторонами, либо решением суда. Татьяна Хоботова, начальник отдела ипотечного кредитования ЦИК ДО № 1 «Невский, 59» филиала № 7806 в Санкт-Петербурге ВТБ24 (ЗАО): В послекризисный период ипотечные заемщики стали более ответственными, они крайне серьезно оценивают свои возможности погашения кредита, поэтому просроченная задолженность по ипотечным кредитам если и возникает, то на несколько дней – скажем, из-за болезни заемщика или еще каких-либо форс-мажорных обстоятельств. Лишь несколько раз в год возникают ситуации, когда клиент действительно не может далее платить по кредиту. У банка выстроена система, предупреждающая просрочки: при выдаче кредита клиентов подробно консультируют о всех возможных каналах оплаты ежемесячных платежей, ежемесячно банк рассылает СМС-напоминания клиентам о необходимости внесения очередного платежа. Если клиент все-таки вышел на просрочку, то с ним связываются по телефону сотрудники банка и предлагают погасить задолженность. При сроке просрочки в месяц и более выясняется причина неплатежей и возможность погашения их в ближайшее время. Если с погашением есть сложности, то банк вместе с клиентом разрабатывает план по его возвращению к нормальному графику платежей или помогает с продажей залоговой квартиры по рыночной стоимости для погашения кредита. Сергей Милютин, начальник отдела развития «Санкт-Петербургского ипотечного агентства»: Мы всегда с заемщиками общаемся на тему того, как вести себя в случае возникновения проблем с выплатой ипотеки, выдаем специально подготовленные печатные материалы. Если наступила просрочка, нужно немедленно сообщить об этом кредитору. Причины проблем с выплатами бывают различными. Однако тот факт, что заемщик сам сообщает о просрочке, всегда играет в его пользу. При пропуске ежемесячного платежа банк оповещает должника о необходимости внесения платежа. Чем дольше просрочка, тем эти оповещения становятся чаще и назойливее. Когда данный процесс идет в режиме диалога, тогда ситуация может разрешиться мирно и спокойно. Если же хорошие взаимоотношения не сформировались, то через определенный период времени наступит следующий этап, когда банк будет применять более жесткие меры воздействия на недобросовестных заемщиков. До этого лучше не доводить. источник

Источник: http://www.zhan26.ru/stati2?nid=335

Какой штраф за просроченный кредит?

Что может грозить в суде, если просрочка оплаты кредита составляет 4 месяца?

После того как в Украине начался финансовый кризис, выплачивать займы стало сложнее. Высокий уровень безработицы, сокращения с работы, медленный рост зарплаты, резкое увеличение цен на продукты питания и коммунальные услуги привело к тому, что банковские заемщики просто «не тянут» кредитные выплаты. Мы расскажем, что может быть за неуплату долга и сколько составит переплата.

Штрафы за просроченный кредит – финансовая санкция (наказание) за нарушение кредитного договора. Нарушение может проявляться следующими способами:

  • погашение долга не в срок;
  • внесение неполной оплаты;
  • непредставление кредитору обязательной информации (преимущественно по залоговым займам).

Штраф за просроченный кредит, как правило, выражается в определенной денежной сумме и обязательно указывается в кредитном договоре.

Просто так по своей личной инициативе кредитор увеличить санкции не имеет права (даже если должник допустил серьезную просрочку и кредитор или коллекторы угрожают ему – это всего лишь угрозы).

Без внесения письменных изменений в текст самого договора и уведомления об этом (если изменения в одностороннем порядке предусмотрены договором в принципе) менять санкцию незаконно.

На что следует обратить внимание, если вы хотите взять выгодный кредит:

  • вид штрафа (фиксированный или в процентном соотношении);
  • за что начисляется;
  • когда;
  • что банк расценивает как просрочку;
  • предусмотрены ли кредитные каникулы и возможны ли другие способы получения отсрочки.

Виды штрафов за просрочку кредита

Штрафы за просроченный кредит согласно гражданскому законодательству:

  • фиксированная сумма;
  • в процентном соотношении от долга или ежемесячного платежа (пеня);
  • разовый повышенный (в основном по «дорогим» ипотечным или автокредитам).

Сравним штрафы за просроченный кредит в украинских банках

Наказание за просроченный кредит, как уже говорилось выше, всегда прописывается в договоре. Но каждый банк предоставляет свои условия кредитования, поэтому и санкции разные. На примере таблицы посмотрим, в каком банке меньше штраф.

БанкШтраф (грн)Пеня (%)Предусмотрено СМС-оповещение клиента о просрочке
Альфа-Банк50-1500,11+
ПУМБ501,2
ПриватБанк500,24+
ОТП0,10+
ИдеяБанк500,19+
Укргазбанк0,13
Кредит Днепр1000,15

Важно отметить, что длительная невыплата может быть чревата серьезными последствиями. Мы рекомендуем ознакомиться со статьей – “Как не допустить суд по просроченному кредиту”, чтобы не оказаться в ситуации, когда заявление уже подано, и суда не избежать.

Как выглядит штраф за просроченный кредит от МФО?

Кроме банков, есть вариант оформить займ в микрофинансовой организации (МФО). Разница между микрокредитом и обычным банковским кредитом заключается только в том, что первый раз здесь выдается небольшая сумма и на короткий период – до 35 дней. Что же касается юридической стороны оформления, разницы нет – ссуда выдается после подписания документов.

Как и в случае с банком, микрокредит предусматривает выплату штрафов, в виде увеличения ежедневной процентной ставки. Например, в сервисе Майкредит, процентная ставка повышается до 2,7% в сутки, однако, после окончания срока действия договора клиенту дается трехдневный грейс-период, во время которого он может оплатить долг без штрафа и начисления процентов.

Как оплатить штрафы и перестать быть должником?

Если у вас есть проблемы с выплатой кредита в банке и переплата только растет, не оттягивайте выплату. Задолженность в любом случае придется погашать. И сделать это лучше постепенно самому, чем дожидаться звонков коллекторов и повестки в суд (что всегда заканчивается арестом имущества). Просроченный кредит грозит штраф, поэтому вернуть долг следует как можно быстрее.

Быстро найти деньги на оплату долга можно, если взять моментальный займ онлайн от майкредит. Здесь за 15 минут реально получить на карту до 10 000 грн, чего будет достаточно, если не для полной уплаты долга, так хотя бы для частичного погашения, показав таким образом кредитору, что вы пытаетесь закрыть задолженность.

Оплатить просроченный кредит, получив деньги в Майкредит – быстрый и выгодный способ решить проблемы с банком и вернуться в график, не допуская ухудшения кредитной истории.

Источник: https://mycredit.ua/ru/blog/kakoj-shtraf-za-prosrochennyj-kredit/

Что делать, если просрочил кредит?

Что может грозить в суде, если просрочка оплаты кредита составляет 4 месяца?

После получения кредита большинство заемщиков считают, что самое сложное уже позади, а ведь впереди еще погашение кредита. Даже у самого добросовестного клиента могут сложиться обстоятельства, когда вносить очередной платеж становится все труднее.

Заемщик регулярно начинает выходить на просрочку, к имеющейся задолженности начинают прибавляться пени и штрафы, проблемы начинают расти как снежный ком – в результате войти в график погашения становится практически невозможным.

Что делать в такой ситуации?

Для вас мы разработали порядок действий, который поможет легче справиться с возникшими обстоятельствами и поможет выйти из этого замкнутого круга. Нами собрана только актуальная информация.

Вы просрочили платеж по кредиту. Для добросовестных заемщиков этот факт вызывает множество опасений. Они уже представляют картину, как к ним в дом с угрозами ломятся коллекторы и в принудительном порядке требуют погашения кредита, но не стоит раньше времени нагнетать обстановку.

Действия банка после неуплаты очередного платежа клиентом будут напрямую зависеть:

  • от суммы просроченной задолженности;
  •  срока ее возникновения;
  •  от отношения самого заемщика к возникшей ситуации.

Да, последний момент тоже имеет немаловажное значение. Многие люди почему-то предпочитают избегать общения с банком, считая, что тем самым они смогут уклониться от дополнительных проблем.

Как раз наоборот, нежелание заемщика идти на контакт с представителями банка рассматривается им, как нежелание погашать просроченную задолженность вообще.

К таким клиентам банк начинает принимать жесткие меры гораздо быстрее, чем к тем, кто активно с ним взаимодействует и пытается исправить положение.

Поэтому для начала вам необходимо узнать в банке сумму своей просроченной задолженности, сколько дней она «висит» и общий размер неустойки за задержку оплаты.

Не стоит бить тревогу раньше времени. Надо трезво оценить последствия возникшей просроченной задолженности, ведь они отличаются в зависимости от ее продолжительности.

Просрочка 1-2 дня

Такую просрочку в банке считают технической. Она может возникнуть тогда, когда деньги приходят с опозданием на ссудный счет, хотя клиент отправил их четко по графику. Виной тому может быть неправильный выбор способа погашения.

У большинства банков гасить кредит можно различными способами, но некоторые из них требуют больше времени для исполнения: перечисление денег со счета другого банка, через Почту России и т.д.

В таких случаях клиенту необходимо вносить очередной платеж минимум за 2 дня до даты погашения или выбрать другой вариант для погашения.

Банки при таких просрочках не принимают никаких мер, ведь задолженность быстро закрывается. Но злоупотреблять лояльностью кредитного учреждения все же не стоит, потому что систематические пропуски очередных платежей могут испортить вашу кредитную историю.

Просрочка от недели до месяца

При такой просрочке банк начинает активно звонить клиенту с просьбой погасить задолженность. В этом случае заемщику лучше ответить на звонок и объяснить, почему он задерживается с оплатой. Желательно при разговоре озвучить предполагаемую дату внесения платежа (дать конкретный ответ), тогда представители банка больше не будут названивать до ее наступления.

Просрочка 60 дней и больше

Такая просрочка уже считается серьезной. Отдел банка по возврату просроченной задолженности начинает уже активную работу с проблемным клиентом:

  • активно звонит заемщику и поручителям (при их наличии) домой или на работу;
  • высылает письменные требования о погашении по почтовому адресу;
  • может потребовать полного возврата оставшейся суммы полученного кредита, включая его просроченную часть;
  • подает на клиента в суд или обращается к коллекторским агентствам.

Независимо от продолжительности просрочки по кредиту клиенту будут начислены пени за каждый день пропуска (0,5-2% в день в зависимости от тарифов банка) и штрафы, которые взимаются с заемщика единоразово при допущении просрочки в календарном месяце (от 500 до 1000 рублей). Поэтому при возможности с погашением кредита лучше не затягивать.

Выбираем вариант решения проблемы

После возникновения просрочки ваши дальнейшие действия должны зависеть от того, как быстро вы сможете ее закрыть. Если это временные трудности, то достаточно объяснить банку, что платеж по кредиту будет внесен в ближайшее время. Если же вы понимаете, что справляться с погашением становится все труднее, то в этом случае можно воспользоваться следующими вариантами решения проблемы.

Рефинансирование кредита

Вы можете обратиться в другой банк для закрытия действующего кредитного договора. Вы оформляете новый кредит на ту же сумму, но на более длительный срок и по возможности под более низкий процент, за счет этого ежемесячные платежи будут уменьшены. Сделать это необходимо до того, как вы вышли на просрочку, потому что проблемные кредиты ни один банк рефинансировать не будет.

Реструктуризация просроченного кредита

Этот вариант предполагает пересмотр банком действующий условий кредитного договора. Банк идет на это, если будет очевидно, что в действующих обстоятельствах заемщик не в силах погасить кредит.

Хорошо, если в этот период клиент все-таки будет хоть немного перечислять деньги на ссудный счет, чтоб показать свою заинтересованность в решении вопроса. В этом случае клиенту могут, например, изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга.

Реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени. Именно поэтому в случае возникновений трудностей с погашением необходимо известить об этом банк незамедлительно, а не прятаться.

Признание себя банкротом

Признать себя банкротом можно согласно закону о банкротстве физических лиц №154-ФЗ от 29.06.2015 года. Воспользоваться таким правом может не каждый заемщик, а лишь тот:

  • чья задолженность по кредиту превышает 500 тыс. рублей;
  • чья просрочка составляет более 3-х месяцев;
  • чья стоимость собственного имущества недостаточна для погашения кредита;
  • кто не имеет судимости в прошлом.

Рассмотрение вопроса в судебном порядке

Если ни одним вариантом, указанным выше, вы решить вопрос не смогли, лучшим исходом для вас станет обращение банка в суд.

В таком случае хотя бы будет приостановлено начисление штрафов, процентов и пени и будет зафиксирована окончательная сумма к возврату.

Желательно привлечь для этого профессионального адвоката, который внимательно изучит кредитный договор и возможно найдет лазейки для решения вопроса в вашу пользу.

Зачастую при согласии обеих сторон в суде подписывается мировое соглашение, в котором указывается график погашения задолженности. За его исполнением будет следить не только банк, но и судебные приставы. Адвокат поможет добиться, чтоб мировое соглашение было максимально удобным для вас, учитывало ваше текущее финансовое состояние.

Если дело уже передано коллекторам

Наихудшим вариантом развития событий для заемщика будет передача просроченного кредита коллекторскому агентству. Это происходит в случаях, когда клиент отказывается идти навстречу банку. Коллекторы славятся жесткими методами выбивания долгов: психологическое давление на заемщиков и поручителей с помощью частых звонков как самому должнику, так и его родным, организация встреч и т.д.

Помните, что с коллекторами тоже можно бороться. Если они начинают угрожать вам по телефону, подкарауливать возле дома, информировать ваших коллег и родных, не имеющих отношения к сделке, о вашей задолженности, то вы вполне можете на них заявление в прокуратуру.

Если после общения с коллекторами вы все же найдете деньги для погашения кредита, то проследите, чтоб передача денег производилась по всем правилам: были подписаны соответствующие бумаги, получены платежные документы.

Особенности банков при работе с должниками

В каждом кредитном учреждении свой порядок работы с просроченной задолженностью и меры воздействия на должника. Например, Сбербанк и ВТБ24 по возможности идут навстречу клиенту, рассматривают вопросы о реструктуризации кредита и только в самых крайних случаях прибегают к судам и коллекторам.

Банк Хоум Кредит, Альфа банк, Ренессанс Кредит, Русский стандарт, ОТП Банк используют более жесткие методы решения проблемы.

Это можно объяснить тем, что эти кредитные учреждения заточены в основном под кредитование физических лиц, поэтому зачастую имеют лояльные требования к будущим заемщикам на этапе принятия решения. Возможные риски невозврата кредита они компенсируют высокими процентами.

В таком случае надеяться на индивидуальный подход к клиенту в случае просрочки не приходится: реструктуризации они не проводят. По мере возрастания задолженности эти банки в большинстве случаев передают дела коллекторским агентствам.

Частые вопросы заемщиков при возникновения просроченной задолженности

Многих заемщиков тревожат одни и те же вопросы после выхода на просрочку. Постараемся дать на них конкретные ответы.

Как узнать просроченную задолженность по кредиту?

Эти сведения можно получить у сотрудника банка по телефону или через личное посещение офиса кредитного учреждения. Многие заемщики могут самостоятельно посчитать сумму задолженности. В кредитном договоре зачастую указаны штрафы и пени за возникновения просрочки, либо идет отсылка к тарифам банка по обслуживанию кредитного договора.

Но все-таки лучше размер просроченной задолженности узнавать у сотрудника банка, чтобы исключить риск неправильного подсчета.

На сколько можно просрочить платеж по кредиту?

В идеале заемщик должен безукоризненно выполнять взятые на себя обязательства, ведь он подписал кредитный договор. Но если все-таки просроченная задолженность возникла, то последствия будут зависеть от количества пропущенных дней. Банки лояльно смотрят на техническую просрочку в 1-2 дня, если она регулярно не повторяется.

Выпустят ли за границу с просроченным кредитом?

Если дело не дошло до суда, то проблем с выездом за границу не будет. После получения судебного решения о необходимости погашения кредита дело заемщика передается судебным приставам, а вот они уже вполне способны ограничить передвижения заемщика за пределы страны. Сделать это они могут как по собственной инициативе, так и по желанию банка.

Копии постановления об ограничении выезда рассылаются по различным ведомствам, в том числе по пограничным. Как правило, заемщика об этом письменно уведомляют. Но бывают случаи, что заемщик об этом узнает прямо в аэропорту.

Стоит ли платить коллекторам за просроченный кредит?

Для начала вам необходимо выяснить, имеет ли право банк передавать ваш долг коллекторам. Это должно быть прописано в кредитном договоре. Там же обычно указывается, что вас должны об этом уведомить. Если все эти формальности соблюдены, тогда передача долга коллекторам является законной, а ваши обязанности по возврату кредита сохраняются.

Источник: https://www.gagarinbank.ru/kollektory/prosrochka-kredita/

Не платишь по кредиту три месяца? Больше банк в долг не даст!

Что может грозить в суде, если просрочка оплаты кредита составляет 4 месяца?

– У меня по кредиту просрочка два месяца: осталась без работы и сейчас платить по долгу не могу. В банке сказали, что если бы я выплатила хотя бы проценты, они бы пошли на уступки. А я не могу. Там пообещали прислать выездную группу и описать мое имущество. Что мне делать? – пишет женщина на форуме одного из банков.

– Мой брат не платит по кредиту уже несколько месяцев. Ему постоянно шлют уведомления из банка, а начальник службы охраны уже несколько раз звонил маме и просил напомнить брату про кредит, – рассказывала мне недавно знакомая. – Так это что, скоро придут приставы, чтобы выносить из дома технику?

Такие истории сейчас случаются нередко: ими заполнены форумы, сайты банков в разделах для клиентов. В Беларуси сегодня 3,6 млн. человек имеет кредит. То есть банкам должен каждый третий (и это с учетом малолетних детей и пенсионеров).

И если одни подходят к этому серьезно и берут кредит только в случае крайней необходимости, другие наживают долги перед банком под воздействием рекламы и как по наитию: зашли в магазин, увидели красивую технику, тут же взяли экспресс-кредит под огромные проценты. Но ведь возвращать его все равно придется.

К тому же не только сумму кредита, но и проценты за пользование им, которые порой бывают больше основного долга. А если еще и не заплатить вовремя, то с вас возьмут пеню за просрочку, и все это может привести к неприятным последствиям.

«Комсомолка» разбиралась, чем грозят просрочки по кредитам и как на них не попасть.

ЗА ПРОСРОЧКИ ПО КРЕДИТУ МОГУТ ЗАБРАТЬ ДОМАШНЮЮ ТЕХНИКУ

Понятно, что не все специально не платят по кредиту. Можно просто замотаться на работе, уехать в командировку или в отпуск и не успеть вернуть банку долг вовремя.

Если вам, например, надо заплатить за кредит до 20 числа, а вы вспомнили о нем только 24, то, конечно, вселенской катастрофы не случится – вам насчитают пеню, которую придется заплатить. Она, к слову, считается на каждый день, поэтому может вылиться в кругленькую сумму.

Нередко банки с учетом этого могут закрыть глаза, даже если просрочка составляет месяц. Но нужно понимать, что даже один день просрочки – это черное пятнышко в вашей кредитной истории. И в базе данных эта информация остается навсегда.

– Если вы берете потребительский кредит и вовремя его не оплачиваете, то вас начнут искать банковские работники и просить оплатить, – говорят в одном из банков. – Но через какое время начнут звонить, сказать сложно, все зависит политики конкретного банка. Если срок просрочки будет больше месяца или двух, то начнут искать ваших поручителей или даже родственников.

https://www.youtube.com/watch?v=TXAGpN8uRWM

Но вот если кредит вы не будете платить два или больше месяцев, то ждите, что ваше имущество могут описать.

– В суд, как раньше, банки уже не идут. Сегодня они обращаются к нотариусу с кредитным договором, он налагает исполнительную опись, и к должнику приходят приставы. У всех банков сроки разные, но, как правило, если просрочка от двух до трех месяцев, то банки уже начинают подавать на истребование всей оставшейся суммы.

Потому что это уже считается систематической просрочкой. Но банк предупреждает клиента: он высылает официальное уведомление письмом по адресу, который указан в договоре, – объясняет топ-менеджер одного из коммерческих банков.

– Если клиент сменил адрес и не сообщил об этом банку, то письмо все равно считается направленным надлежащим образом адресату, и сроки считаются от даты отправки.

Только после этого к вам домой могут прийти приставы. И вот тут уже все будет как в кино: ваше имущество начнут описывать, чтобы общая сумма смогла погасить весь ваш долг. При этом описать могут и движимое, и недвижимое имущество. К тому же запретят вам и выезд за границу.

– Для многих это очень критично – работа может быть непосредственно связана с заграничными командировками, – говорит специалист.

УЕЗЖАЕШЬ В ОТПУСК – ЗАПЛАТИ ЗА КРЕДИТ ЗАРАНЕЕ

Для того чтобы в ваш дом не нагрянули приставы, лучше, конечно, платить по кредиту вовремя. К тому же сегодня многие банки присылают смс-сообщение и напоминают вам о долге.

– В начале месяца мы напоминаем клиенту о том, что надо заплатить за кредит, – говорят в одном из банков. – Это и ему удобно, и нам: человек ведь склонен винить в своих бедах других, и когда забывает о платеже, сетует, что банк ему не напомнил.

Проценты банк выставляет на следующий месяц после того, как вы воспользовались кредитными деньгами. То есть если вы потратили деньги в июне, то платеж должны будете сделать в июле.

Но бывают ситуации, когда вы надолго уезжаете в отпуск или в дальнюю командировку, сроки которых выпадают на время платежа. Чтобы потом вам не пришлось платить пеню, а банк не начал вас искать, как злостного неплательщика, можно заплатить за этот месяц заранее.

– Когда будете платить, просто скажите кассиру, что вносите не текущий, а будущий платеж, – объясняют в банке.

Источник: https://www.kp.by/daily/26097/2995388/

Юриста совет
Добавить комментарий