Что делать с кредитными долгами?

Как избавиться от долгов?

Что делать с кредитными долгами?

Почему у Вас образовались долги?

Деньги решают многие проблемы. С этим фактом трудно поспорить. Но еще больше проблем приносит отсутствие денег. Ведь именно в этот момент человек может ступить на скользкий путь и попасть в долговую яму. Именно долги являются причиной многочисленных депрессий, разводов, судебных тяжб и даже самоубийств.

Тем не менее, мысль, как выпутаться из долгов, посещает едва ли не каждого второго жителя мира. Попробуем и мы найти оптимальный и быстрый выход из этой неприятной ситуации.Существует такая поговорка – берешь чужие деньги, а отдаешь свои. Действительно, взять определенную сумму легче, чем потом ее возвращать.

Как рассчитаться с долгами?

Как правило, быстро отдать долги мало кому удается. Всему виной различные обстоятельства – невозможность отдать всю сумму сразу, постоянные житейские нужды и многое другое.

А если дело касается кредита, то в случае неоплаты появляется и процент, который может на корню зарубить любой бюджет. Иногда кажется, что вечному отсутствию финансов не будет предела. Но не надо отчаиваться.

Вот несколько советов, как быстро избавиться от долгов и сделать свою жизнь эффективнее:

  • Составьте полный список своих долгов: от ипотеки и автокредита до занятых у соседей денег «до получки». Все карточки, все рассрочки и т.п. Это должна быть таблица (в табличном редакторе или хотя бы на бумаге), в которой необходимо указать следующие параметры для каждого долга:– кому и за что вы должны;– сколько должны («тело» кредита);– реальная эффективная ставка кредита;– минимальный ежемесячный платёж;– планируемые выплаты (эта графа сначала останется пустой, вы её заполните позже).Далее следует суммировать все, что вам нужно отдать. Цифра получится очень внушительной, но ее не стоит бояться. Главное, что первый шаг вы уже сделали – посмотрели в глаза своей беде.
  • Отсортируйте таблицу по размеру ставки – от большей к меньшей. Среди долгов с примерно одинаковой ставкой выше должны стоять меньшие по размеру. Приоритет меньшим долгам – момент спорный, но он имеет в первую очередь психологический смысл: когда вы увидите, что предпринимаемые усилия явным образом приносят результат в виде уменьшения количества кредитов, это подстегнёт ваше желание продолжать процесс. К тому же, с меньшим количеством разных долгов работать проще.
  • Если есть возможность, рефинансируйте часть долга. Сейчас это сделать сложно, особенно людям, ранее имевшим проблемы с выплатами кредитов, поэтому данный пункт – опция для счастливчиков, которые могут это сделать. Если у вас есть возможность взять новый долг под относительно низкую процентную ставку, сделайте это, а полученными деньгами погасите самые дорогие и мелкие долги (в верхней части отсортированной таблицы). Внесите этот долг в таблицу. Если нет такой возможности, то не страшно.
  • Определите максимальную ежемесячную сумму, которую вы можете потратить на выплату долгов, и впишите её в таблицу как будущую общую сумму выплат. Если вы всерьёз поставили себе цель избавиться от кредитов, возможно, есть смысл жёстко урезать остальные расходы на несколько месяцев, оставив лишь самые необходимые, чтобы увеличить сумму выплат.
  • Если хотите, предупредите достаточно близких людей (от родственников до некоторых сослуживцев), что вы «сели на финансовую диету» и попросите их не соблазнять вас приглашениями в рестораны, рассказами о новых гаджетах и т.п. При необходимости заранее попросите прощения за ваш возможный отказ от подарков друзьям на дни рождения и т.п. Если вы решили экономить всей семьёй, явным образом договоритесь с партнёром и детьми/родителями, что будете друг друга контролировать в тратах, чтобы потом не было обид и недопонимания. В целом, «финансовая диета» – отдельная тема, но по крайней мере, хотя бы отнеситесь к этому вопросу всерьёз.
  • В составленной вами таблице начните заполнять графу «планируемые выплаты» снизу вверх. Для всех кредитов, кроме самого верхнего, ставьте сумму, равную минимальному платежу. Для самого верхнего кредита используйте все деньги, оставшиеся от запланированной суммы выплат после заполнения остальной таблицы. Такое распределение платежей позволит вам в первую очередь избавиться от самых «дорогих» долгов, сократив со временем среднюю ставку вашей общей задолженности.
  • Автоматизируйте платежи. Настройте в вашем интернет-банке автоматические платежи на несколько месяцев вперёд по каждому кредиту. В качестве даты платежа указывайте не последний возможный день, а закладывайте хотя бы 3-4 дня запаса.  Если есть возможность выделить для всех или части платежей какой-то один день, сделайте это. Желательно, чтобы такой день был вскоре после обычной даты получения дохода (например, зарплаты), но не совсем близко, так как зарплата может задержаться на пару дней, что сорвёт выплату долгов.  Настройте доставку сообщений об операциях на телефон и/или электронную почту. Если вы настроили один «день расплаты» в месяц, то выработайте в себе привычку заходить в интернет-банк на следующий день, чтобы проверить, что все выплаты прошли успешно.
  • При получении неожиданных доходов (премия, продажа имущества, наследство) направляйте их на погашение самого дорогого долга.
  • После выплаты самого дорогого долга перераспределите высвободившиеся деньги на погашение следующего, сохранив по остальным только минимальные выплаты. Получится своеобразный эффект «снежного кома»: каждый следующий долг будет гаситься быстрее предыдущего.
  • Периодически пересматривайте вашу таблицу, вносите в неё произошедшие изменения. Держите её на виду. Явным образом отмечайте «закрытые» долги (зачёркивайте, меняйте цвет шрифта и т.п.), чтобы показать себе, что процесс успешно идёт. Вам нужна поддерживающая мотивация, особенно когда захочется всё бросить и потратить деньги на что-то приятное (а этот момент точно наступит). После выплаты долгов по кредитным картам, закрывайте их совсем (если не используете карты для каких-то схем, связанных с бонусами, грейс-периодами и т.п.).
  • Не каждый долг страшен, не каждый долг можно и нужно максимально быстро гасить, ограничивая себя во всём. Скажем, ипотека по разумной ставке – это нормальный инструмент, с которым можно прожить 15-20 лет, не страдая от потерь. Нет большого смысла портить себе жизнь на несколько лет, отказывая во всех удовольствиях, ради сокращения срока ипотеки на 3-4 года. Кредитная карта с реально нужными вам (это важно) бонусами и удобным грейс-периодом – хороший рабочий инструмент для внимательного и грамотного человека. Но как минимум микрокредиты по безумным ставкам, а также банковские потребительские кредиты заслуживают того, чтобы избавиться от них как можно быстрее. Это сделает вашу жизнь намного спокойнее и проще.

Это достаточно действенные и эффективные советы, как закрыть долги. Под рукой у вас всегда должно быть два бюджета: кредитный и чистый.

Пусть вы не привыкли отказывать себе в каких-либо удовольствиях, но стоит помнить, что мера эта временная, и жить без финансовых обязательств вам станет намного легче.

Ведь только на собственном опыте зная как отдать долги, вы больше не рискнете в них влезать заново.

Источник: https://financer.com/kz/upravlenie-dengami/kak-izbavitsya-ot-dolgov/

Долг выкупом красен

Что делать с кредитными долгами?

Минэкономразвития подготовило законопроект, который может в корне изменить положение заемщиков в России.

По данным «Коммерсанта», предлагается обязать банк перед передачей долга третьему лицу (чаще всего — коллекторам) предложить его по аналогичной цене самому должнику.

Если человек не успел выкупить свой долг сразу, то он сможет сделать это в любое время у следующего владельца по двукратной цене приобретения долга.

Поскольку долги физлиц в среднем перепродаются за 2,8% от их размера, такой выкуп фактически означает списание кредита. Всего в 2018 году, по данным НАПКА, объем закрытых сделок на рынке цессии составил 293 млрд рублей.

Поправки предлагается внести в законы о взыскании долгов физлиц (230-ФЗ) и «О микрофинансовой деятельности».

В пояснительной записке ведомство ссылается на то, что кредиторы часто немотивированно отказываются реструктуризировать проблемные долги.

Вместо этого они почти за бесплатно продают обязательства должника третьим лицам, которые могут быть «формально или неформально связаны с кредитором».

Глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил, что идея Минэкономики имеет «рациональное зерно». Но большинство участников рынка называют инициативу непродуманной и предвещают катастрофические последствия для всего финансового сектора.

— Идея Минэкономики, прямо скажем, странная, — считает глава бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Эдуард Олевинский. — Она открывает окно неправовых возможностей для освобождения от законных долгов и практически уничтожает принцип соблюдения договоров.

«Если сейчас ты обязан заплатить сто рублей, но, подождав немного, сможешь заплатить только два рубля, то разумно будет подождать, правда?»

Сейчас должник не имеет права выкупать собственный долг, поскольку является участником кредитного договора. При этом в нынешнем законодательстве есть пункт, предусматривающий возможность дисконта, то есть снижения размера обязательств по взаимному соглашению сторон.

— На первом этапе коллекторские агентства взыскивают средства принудительно, ищут имущество должника и так далее. А когда кредитор готов получить меньше, чем ему должны, он может согласиться на списание части долга, — объясняет Олевинский. — Это, пожалуй, сейчас самый распространенный способ урегулирования задолженности.

Минэкономики, по сути, предлагает поставить заемщика в приоритетное положение на рынке цессии (переуступки прав требования долга). Это интересная идея, но в ней может обнаружиться много рисков для вовлеченных сторон, считает главный экономист «Эксперт РА» Антон Табах.

— Во-первых, это риски для банков. Уже сейчас люди нередко дожидаются суда, чтобы списывать пени, штрафы и так далее. А тут будут пытаться списать еще и тело долга. Но банки — это не благотворительные учреждения, они как-то должны отбивать свои деньги, — говорит эксперт.

Аналитики опасаются проявлений «потребительского экстремизма» — у должников появится мощный стимул не возвращать кредиты.

Наряду с заемщиками, оказавшимися в тяжелой жизненной ситуации, новым законом могут воспользоваться и те, кто имеет возможность обслуживать долг.

Предлагаемый проект напоминает механизм кредитной амнистии, но даже в случае амнистии обычно списываются только чрезмерные проценты, а не все тело кредита, говорит президент Национальной ассоциации коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев.

— Если это амнистия, то должно быть четко сказано, для чего и на какой срок она затевается, а также определены критерии, кто под нее попадет. И если это банкет за чужой счет, то кто будет компенсировать потери тем, кто потеряет возможность получить свои деньги обратно?

Впрочем, бояться банкирам и коллекторам пока что нечего: вероятность того, что законопроект Минэкономики пройдет дальше первичного обсуждения, сейчас минимальная. Правительство до сих пор не смогло сделать рабочим механизм личного банкротства, который был введен для облегчения положения заемщиков еще в 2015 году, а новое предложение осуществить еще сложнее.

Напомним, сейчас добросовестные плательщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию, могут объявить личное банкротство. Для этого суд должен постановить, что долг действительно невозможно оплатить и что должник при возникновении и исполнении своих обязательств действовал добросовестно. Но этот закон работает очень плохо, процедуру надо менять, признают эксперты.

«В Москве и области цена банкротства для гражданина составляет от 100 до 300 тысяч рублей, в регионах — от 70 до 150 тысяч».

— Это совокупные затраты, которые включают вознаграждение арбитражному управляющему, правовую помощь в подготовке заявлений и сборе документов, — перечисляет Олевинский.

Чем предлагать новые идеи, лучше бы довели до ума уже внесенные предложения по личному банкротству для простых случаев, солидарен Табах.

— Когда сумма долга меньше полумиллиона рублей, а имущества у должника мало, такая процедура должна стоить не 100 тысяч рублей, а полкопейки, и занимать не минимум год, а два месяца, как во многих других странах. Это помогло бы значительно большему количеству людей, чем идея с выкупом долгов.

Источник: https://novayagazeta.ru/articles/2019/08/31/81788-dolg-vykupom-krasen

Кредитная амнистия: можно ли не платить по долгам?

Что делать с кредитными долгами?

depositphotos/mizar_219842

Депутат Госдумы Алексей Бурнашов рассказал, что в ближайшее время комитет по экономической политике может рассмотреть вопрос о кредитной амнистии россиян. Об этом он ранее сообщил на заседании нижней палаты парламента.

На данный момент подобное предложение существует только в виде инициативы депутатов, которые полагают, что кредитная амнистия необходима как один из способов избавить россиян от долгов. Портал Москва 24 выясняет, о чем идет речь и можно ли будет на самом деле не возвращать деньги по кредитам.

Есть ли в России проблемы кредитования?

На декабрь 2018 года, по статистике ЦБ РФ, россияне одолжили у банков и кредитных организаций около 11 триллионов рублей. Эта сумма почти сравнима с годовым бюджетом всей нашей страны.

При этом еще в середине 2018 года Федеральная служба судебных приставов сообщала о том, что не выплаченные или просроченные кредиты составляют внушительную сумму – 1,8 триллиона рублей.

Больше всего неплатежей приходилось на потребительские кредиты, в частности, просрочка больше месяца есть у каждого пятого. А вот ипотеку россияне закрывают ответственно, просрочка здесь никогда не превышала пяти процентов.

Что делать, если у вас долг по кредиту?

Сегодня существует несколько механизмов решения этого вопроса. Например, у вас сейчас нет возможности закрыть кредит, но вы рассчитываете, что ситуация изменится. А может, вы имеете несколько кредитов в разных банках, и вам неудобно их обслуживать.

В этом случае можно обратиться в банк за рефинансированием. По сути это новый кредит, но с другими условиями, который закрывает все старые. Плюсы подобного решения очевидны – проще отслеживать один долг, чем несколько.

Но в кредитной истории ваши предыдущие долги все еще будут фигурировать, и взять еще один займ у вас вряд ли получится.

Если у вас сократился доход, то вы можете запросить реструктуризацию – это изменение условий уже выданного кредита. Например, банк уменьшит ежемесячный платеж, но отдавать долг вы будете дольше.

Портал Москва 24

Самый радикальный способ решения вопроса появился в 2015 году – признание себя банкротом. В таком случае вы или ваша кредитная организация подаете в суд заявление о том, что больше не в состоянии оплачивать свои долги.

Но нужно учитывать, что потенциальный банкрот должен соответствовать определенным условиям. Например, ваши долги должны быть более 500 тысяч рублей, а срок просрочки превышать три месяца. Если суд примет положительное решение, вы официально ничего не должны.

При этом ваше имущество будет распродано для погашения задолженности. Исключение составляют единственное жилье, земельный участок под ним и еще небольшой список неотчуждаемого имущества. Помимо этого, на вас будут наложены ограничения.

Например, в течение пяти лет вам будет нельзя заключать договоры займа или кредитные договоры без указания того, что вы были признан банкротом.

depositphotos/arkusha

Житель Санкт-Петербурга Александр – один из тех, кто воспользовался механизмом банкротства. По его словам, это избавило его от непосильных выплат и общения с коллекторами. “Они не угрожали, но настойчиво предлагали заплатить.

Кредиты брали с женой, пока я работал, платили потребительский кредит. Потом пришла пенсия, предприятие закрылось, всех сократили. На работу потом не устроиться из-за возраста, кредиты платить нечем, и в это же время умерла жена.

Дохода нет, одна пенсия, на мне двое детей, и потом я серьезно заболел и болею до сих пор”, – рассказал он порталу Москва 24.

Что такое кредитная амнистия?

Кредитная амнистия – это новый для нашей страны механизм. Его конкретные пункты нужно еще проработать, но основной принцип таков: должник выплачивает тело кредита и небольшой процент за его пользование, а все штрафы и чрезмерные проценты списываются.

В первую очередь, это коснется долгов перед микрокредитными организациями, которые выдают деньги под десятки и сотни процентов годовых. При этом депутат Госдумы, один из авторов инициативы о кредитной амнистии, Олег Нилов подчеркивает, что никто не говорит о полном списании долгов.

“Речь идет о погашении тела кредита плюс банковский процент за время использования тела кредита. Это амнистия от ростовщических процентов.

В тех случаях, когда 50 тысяч превращаются в миллионы, будет возвращено 50 тысяч плюс 15-20 процентов годовых”, – отметил парламентарий в разговоре с порталом Москва 24.

depositphotos/AllaSerebrina

Зачем нужна кредитная амнистия и кто будет этим заниматься?

Авторы инициативы считают, что сотни тысяч людей попали в зависимость, взяв на себя заведомо невыполнимые обязательства. И в этом случае именно государство должно начать процесс освобождения от этой зависимости.

“Продолжаются прощения различных займов, кредитов, поставок различным нашим зарубежным союзникам, партнерам на суммы в миллиарды даже не рублей, а долларов, – объясняет депутат Олег Нилов.

– Если мы им осуществляем безвозмездные поставки, то по отношению к своему народу почему не делаем то же самое? Тем более тем гражданам, которые попали в трудную жизненную ситуацию. Нужно вступить в переговоры с частными организациями и добиться серьезнейшего снижения сумм, которые предъявлены гражданам.

Государству нужно спросить у этих организаций, а почему такие проценты, а с этих процентов тысячных какие уплачены налоги и уплачены ли в полном объеме? Я уверен, после этих вопросов противная сторона умерит свой пыл”.

Портал Москва 24

При этом авторы инициативы уверены в том, что для создания механизма кредитной амнистии не потребуется долгих согласований. Нилов считает, что для этого даже не потребуется изменения законодательства.

“Понятно, что законом прописать этот механизм очень сложно, ведь в основном это частные, даже не банковские структуры. Он и не нужен, здесь должно быть объединение усилий правительства и банков.

Для этого необходимо создать отдельную финансовую структуру с рабочим названием “Спасение”, – добавил парламентарий.

Существует ли обратная сторона медали?

Эксперты считают, что сейчас пока рано судить о последствиях. Кредитная амнистия – это лишь инициатива, и известны только самые общие черты. Но многие специалисты подчеркивают, что государству нельзя выпускать эту сферу из вида.

Доктор экономических наук, ведущий научный сотрудник экономического факультета МГУ Андрей Колганов полагает, что сам механизм кредитной амнистии имеет право на существование. “Конечно, размеры просроченной задолженности у нас растут довольно высокими темпами.

Но мне кажется, что механизм кредитной амнистии надо бы употреблять не в лоб, а более гибко, нужны механизмы отсрочки, реструктуризации и так далее.

Такую меру стоит применять к тем должникам, которые могут обосновать применение к ним кредитной амнистии, например, резким снижением заработка, потерей основного места работы или резко выросшими расходами в связи с заболеванием. Если же его применять в широких масштабах, то кредитные организации понесут серьезные убытки”, – заключил эксперт.

Источник: https://www.m24.ru/articles/ehkonomika/21012019/154499

Как избавиться от кредитов на законных основаниях

Что делать с кредитными долгами?

Желая улучшить качество собственной жизнью, люди стараются покупать квартиры, машины, технику и другие предметы обихода.

Из-за скромности бюджета многие находят выход для решения своих финансовых трудностей в оформлении кредитов и ипотек. Однако, нередки случаи, когда случаются форс-мажорные обстоятельства, загоняющие людей в еще большие долги.

Как выбраться из долговой ямы и избавиться от кредитных обязательств можно узнать в этой статье.

Как законно избавиться от кредитов?

Если в вашей жизни наступила черная полоса, вы потеряли работу, или ухудшилось здоровье, что не позволяет вам зарабатывать деньги в достаточном количестве для жизни, а в придачу к этому вы обременены кредитными обязательствами, это, конечно, повод начинать переживать.

Однако, даже в самой сложной ситуации всегда можно найти выход. Так, с кредиторами можно попробовать договориться, или вовсе избавиться от задолженностей законным способом, если этому способствуют сложившиеся в вашей жизни обстоятельства. Главное, не впадать панику.

Существует как минимум пять способов бороться с нависшей задолженностью.

Один из самых простых способов уменьшить кредитную нагрузку — попробовать договориться с банком о реструктуризации долга или выбрать другой банк для рефинансирования старой задолженности.

В первом случае вы можете попросить банк о пересмотре сроков кредитования, и соответственно уменьшить сумму ежемесячного платежа. Второй способ подойдет если на первый способ банк-кредитор не соглашается.

Тогда вы можете обратиться в другой банк, и перекредитовать старую задолженность, но уже под меньшие проценты и на более длительный срок.

Конечно, такой способ избавиться от слишком больших платежей весьма практичен, если нет желания ходить по судам, из-за исковых заявлений от банка за невыполнение своих обязательств. Но это не избавит вас от обязательств в целом, просто поможет немного сократить ежемесячные расходы. Но вот если денег нет совсем, тогда лучше от такого способа отказаться.

Продажа залогового имущества

Второй способ более надежный, но и менее приятный для заемщика. Для погашения имеющейся задолженности нужно продать имущество, оставленное под залог. Реализовать его можно как через банк, так и самостоятельно. Важно понимать то, что если вопросом продажи будет заниматься банк, то вы однозначно потеряете 10-15% от стоимости залога.

Все дело в том, что банк, в стремлении как можно быстрее вернуть собственные деньги, серьезно скинет на цене вашего имущества и продаст его значительно дешевле рыночной стоимости. Если же вы не хотите ничего терять, то этим вопросом вам нужно будет заняться самостоятельно.

А вот если денег и тогда не хватит, тогда оставшуюся сумму можно либо попытаться заморозить на какой-то срок, или просить реструктуризацию.

Отсрочка платежа

Этот способ скорее подойдет тем, у кого кратковременные трудности. Если вы уверенны, что ваша финансовая состоятельность восстановится быстро (через 1-2 месяца), то вы законно можете попросить у банка отсрочку платежа или “кредитные каникулы”.

По сути, банк при этом совершенно ничем не рискует. Установленные вам ранее проценты останутся не тронутыми, поэтому банк может позволить себе немного подождать ваши следующие выплаты.

Однако, в большинстве случаев, услуга отсрочки платежа является платной, хотя и составляет не так уж и много.

Обращение к поручителям

Если найти денег самостоятельно совсем нет никаких возможностей, можно попробовать обратиться к поручителю. Чаще всего ими выступают родственники или близкие друзья.

Конечно, перекладывать свою ответственность на чужие плечи не самая хорошая идея, но это реальный способ справится со сложившейся ситуацией.

Другой момент, вы всегда сможете договориться с поручителем о возврате ему денег за понесенные нежданные расходы.

Пятый способ тоже действенен, особенно он актуален для тех кто действительно оказался на мели. Признание себя банкротом дело весьма проблематичное, хоть и дает некоторые преимущества.

Если взять за пример семью, у которой нечего забрать, кроме личных вещей, недорогой техники и взятой в кредит квартиры, то скорее всего, они выйдут из проблем без потерь. Государство не лишает людей единственной жилплощади. В таком случае долг может быть списан, если реальной возможности гасить долги не предвидится.

А вот если у вас есть другое имущество, много ценностей и дорогих вещей, то для начала приставами будет реализовано ваше имущество, которое подлежит изъятию, а если у вас еще есть и стабильный доход, имеющий размер больше прожиточного минимума, то вам будет предложена схема погашения (реструктуризации) оставшейся задолженности.

Важно понимать, что это имеет и негативные последствия: после банкротства в течение 5 лет вы не сможете оформлять новые займы, занимать хорошие должности и вести собственный бизнес. Да и повторно назвать себя банкротом тоже не удастся раньше чем через 5 лет.

Другие способы

Если приведенные способы решения проблем связаны с внешними факторами (обращение в банк, помощь поручителя, продажа имущества), то никто не отменял собственные изменения. Существует как минимум 2 способа скорейшего избавления от кредитов:

  1. Пересмотр собственных расходов — так минимизируя собственные траты на приобретение не особо важных покупок, мы можем сэкономить до 20% нашего ежемесячного бюджета. Согласитесь, неплохая экономия и способ быстрее справиться с долгами;
  2. Поиск дополнительных способов заработка. А ведь почему бы и нет? Не стоит относиться к этой мере как к чему-то постоянному. Вам придется всего несколько месяцев поработать немного больше, и вы скорее сможете вздохнуть с облегчением, избавившись от тягостей кредита.

Решение вопросов через суд?

Чаще всего, когда дело доходит до суда, по инициативе кредиторов, у должника все же остается шанс выбраться из проблем без серьезных потерь.

Если изначально договориться с банком не удалось, то через суд, чаще всего, такие договоренности единственное решение сложившейся ситуации.

Суд обяжет банк установить для ответчика более лояльные сроки для погашения кредита, а также по инициативе самого заемщика может поспособствовать отмене штрафов и накопленных процентных задолженностей, и обязать его выплачивать только тело кредитного долга.

Проблемные кредитные карты

Важное правило каждого успешного человека — не тратить больше чем зарабатываешь. Как, казалось бы, это можно применить к кредиткам? Да самым непосредственным образом.

Кредитки, это омут, который затягивает всех нерадивых плательщиков в долговую яму, позволяя делать покупки в долг, предварительно зная что есть беспроцентный период. Однако, большая часть держателей карт все же попадает в западню кредитных учреждений, обрастая долгами.

Самый лучший выход — как можно быстрее закрыть долг и постараться закрыть карту, расторгнув договор с банком, и жить только на собственные доходы.

Когда возможности платить по кредиту нет, и начинают копиться долги, банк мгновенно начинает дописывать в сумму долга дополнительные штрафы. Мало того что у вас нет денег платить основную задолженность, так к ней прирастает как снежный ком новая. Конечно, решить дело можно через суд, но это дополнительные проблемы.

Существует один действенный способ, о котором далеко не все знают. Банки в обязательном порядке устанавливают определенный процент невозврата собственных денег.

Перекрыть его они могут за счет других плательщиков и больших процентов. Существуют сроки исковой давности, и если по каким-то причинам вы не можете выплатить долги, то по истечении 3 лет они автоматически спишутся.

Но банк не будет ждать три года, и захочет перепродать ваш долг коллекторам.

Так вот решение кроется в том, чтоб перекупить свой долг раньше чем это сделают коллекторы. Чаще всего, банк продает такие долги под 10-15% от общей суммы, так сказать “вернуть хоть что-то”. Сделать это самостоятельно вы не сможете, а вот через третье лицо — это вам вполне удастся. А потом на основании статьи 382 ГК, перекупщик долга его вам просто простит.

Как избавиться от ипотечного кредита?

В случае с ипотечными долгами, дело обстоит сложнее. Никто не простит вам долг за квартиру, и не подействует правило банкротства о “не лишении единственного жилья”. Для избавления от ипотеки существует всего 2 способа:

  • продать залоговое имущество и погасить долг, так можно даже попробовать вернуть часть денег, потраченных на кредит;
  • сдать жилье в аренду и выплачивать долг с заработанных денег, но если вам самим жить негде, то это совсем не вариант.

К кому обращаться за помощью, чтобы избавиться от кредитов?

Как бы ни сложились ваши обстоятельства, вы должны понимать, что образовавшийся долг, или непредвиденный случай — это только ваши проблемы. Вы осознанно брали кредит и должны понимать свою ответственность за принятое решение.

Но никто не застрахован от проблем, и их все же нужно решать, а не пытаться от них бежать. Так, у попавшего в сложную ситуацию заемщика, всегда есть возможность сначала обратиться к друзьям и родственникам за помощью, а если это не помогает решить проблему, то прибегнуть к помощи третьей стороны.

Сейчас существует множество финансовых организаций, помогающих решать сложные проблемы с кредитными задолженностями.

Грамотные финансисты смогут не только дать квалифицированный совет, но и помогу тщательно спланировать возможные варианты решения проблемы, и даже помочь выплатить долги.

Конечно, они делают это не на безвозмездной основе, поэтому придется заплатить и им. Однако в некоторых случаях — это единственный способ не “утонуть” в долгах окончательно.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kak-izbavitsja-ot-kreditov-na-zakonnykh-osnovanijakh/

За границу с долгами: выпустят или нет?

Что делать с кредитными долгами?

В 2008 году Сергей, шеф-повар одного из столичных ресторанов, взял долларовый кредит на двухкомнатную квартиру в Киеве. Шесть лет он исправно его погашал. Зарплата позволяла.

Но ее платили в гривнях, и после девальвации 2014 года кредит стал для Сергея неподъемным. Три последних года между ним и банком шли вялые переговоры о кредитных каникулах и реструктуризации долга, которые ни к чему не привели.

Однако вопрос взыскания залоговой квартиры сотрудниками банка ни разу не поднимался.

Этой весной ситуация Сергея поменялась. Он сменил работу на более высокооплачиваемую, стал откладывать деньги в надежде договориться с банком о дальнейших выплатах долга, только без пени и штрафов. Перед этим он хотел съездить с женой и двумя детьми в Испанию.

Но в аэропорту всех их ждала неприятность: при прохождении паспортного контроля пограничники заявили Сергею, что он не может пересечь границу. На вопрос, в чем причина, лишь отвечали: «вы в базе, и мы вас не выпустим».

Затем «обрадовал» туроператор, заявив, что не сможет выплатить за путевки никакой компенсации, поскольку в сложившейся ситуации его вины нет. Как результат – испорченный отпуск и выброшенные на ветер почти $2000.

Сергей обратился ко мне, и мы стали разбираться в ситуации. Оказалось, что он упустил два важных фактора, которые и привели к случившемуся.

Первый. Сергей наивно думал, что если он не скрывается и находится в постоянной коммуникации с банком, тот не станет применять к нему никаких репрессий. Забирать квартиру банк и правда пока не собирался, но иск в суд о взыскании суммы долга все же подал.

Второй. В своей киевской квартире Сергей пока не прописан. Местом регистрации в паспорте указан город Нежин (Черниговская область), жилье в котором он сдает в аренду. А, в соответствии со ст.

109 ГПК Украины, иски к ответчику податься по месту его регистрации. Поэтому суд высылал все бумаги на адрес в Нежине. Сам Сергей там бывает редко, а квартиранты почтовый ящик вообще не проверяют.

В результате против него подали иск, о котором он ничего не знал.

Дальше дело было так. Суд, который состоялся без Сергея, вынес решение в пользу банка. Об этом ему также отправили уведомление по почте. Поскольку Сергей никак на него не отреагировал, решение вступило в силу через 10 дней после того как неврученное письмо вернулось обратно.

Замечу, что это решение никак не ограничивало свободу перемещения моего клиента. Но оно дало право банку получить исполнительные листы и обратиться с ними в Государственную Исполнительную Службу (ГИС), что тот и сделал. И, опять-таки, по месту регистрации должника. Поэтому никаких бумаг об открытии дела в ГИС Сергей также не видел.

Само открытие исполнительного производства все еще не накладывало на него никаких ограничений. Оно дало повод государственному исполнителю, основываясь на заявлении кредитора обратиться в суд с ходатайством о наложении этого самого запрета на выезд из страны, в связи с уклонением должника от возврата долга.

Это право предусмотрено п. 19, ст. 18 Закона Украины «Про Исполнительное Производство». Второй суд по понятным причинам также прошел без Сергея. Ходатайство было удовлетворено.

После того, как его решение вступило в силу, банк сообщил об этом в Главный центр обработки специальной информации при Государственной Пограничной Службе Украины. С этого момента Сергей попал в стоп-лист пограничников и стал невыездным.

Итак, в случае непогашенного кредита схема попадания в стоп-лист следующая:

  1. Банк подает на должника в суд и выигрывает дело, судебное решение вступает в силу.
  2. Банк обращается в ГИС, которая открывает исполнительное производство.
  3. Государственный исполнитель обращается в суд с ходатайством о запрете выезда должника из страны и выигрывает дело, судебное решение вступает в силу.
  4. Банк с решением суда обращается в Главный центр обработки специальной информации при Государственной Пограничной Службе Украины, который накладывает запрет на выезд.

Путей выхода из ситуации есть два.

Вернуть долг. Это позволит закрыть исполнительное производство, получить об этом соответствующие постановление и подать его в Главный центр обработки специальной информации. На протяжении 30 дней после этого человека исключат из «черного» списка и предоставят свободу передвижения.

Подать апелляцию. Если первый вариант не подходит, то можно попытаться обжаловать то судебное решение, которое налагает этот запрет. Делать это нужно в Апелляционном суде, и тут я бы рекомендовал обратиться к юристу, который аргументирует вашу позицию.

Ведь просто так решение никто отменять не станет. Но если вы все же решитесь делать это самостоятельно, дам одну подсказку. Государственный исполнитель может подать ходатайство о запрете на выезд только в случае уклонения должника от выплаты долга.

И тут и есть нюанс: а как доказать факт уклонения? Сама неоплата этого не доказывает. Должник может искренне хотеть рассчитаться, но у него банально нет денег. Аргументируя такую позицию, можно опираться на п. 2, ст. 10 ГПК Украины, ст. 60 ГПК Украины, ст. 33 Конституции Украины, ст.

13 Общей декларации прав человека, ст. 313 ГК Украины, а также Судебную практику ВСУ от 01.02.2013 года.

Если в апелляции откажут, запрет «повиснет» до тех пор, пока долг не будет погашен. Третьего не дано.

Стоит отметить, что запрет на выезд как карательная мера к должникам применяется редко. Примерно в 80% случаев судьи отказываются это делать именно потому, что факт умышленного уклонения от обязательств доказать непросто. Но риск стать невыездным все же есть.

Поэтому, прежде чем планировать заграничные поездки, всем банковским должникам имеет смысл проверить свое наличие/отсутствие в стоп-листе. Сделать это просто: нужно написать письменный запрос в Главный центр обработки специальной информации и дождаться ответа. Его должны прислать в течение двух недель на указанный вами адрес.

Если у вас долг перед банком, то чтобы не попасть в такую ситуацию я рекомендую:

  1. Хотя бы раз в месяц проверяйте почту по адресу своей регистрации.
  2. Наведывайтесь в канцелярию районного суда. Если вы будете знать об иске заранее, получите возможность защитить свою позицию в суде первой инстанции.
  3. Если иск подан – обратитесь к юристу.
  4. Перед планированием заграничных поездок проверяйте, нет ли вас в пограничном стоп-листе.

Кстати, попасть в него могут не только банковские должники, но и неплательщики алиментов, кредитов онлайн, штрафов ПДД и коммунальных услуг. Поэтому долги, конечно же, лучше отдавать вовремя.

Дмитрий Головко, адвокат, президент юридической компании «Дмитрий Головко и партнеры»

Источник: https://finance.ua/credits/za-granicu-s-dolgami-vypustyat-ili-net

Долги населения достигли исторического максимума

Что делать с кредитными долгами?

31.10.2019 19:58:00

Кредитный пузырь может лопнуть в любое время

Директор департамента финансовой стабильности Центробанка Елизавета Данилова рассказала об уровне закредитованности россиян. Фото фонда «Росконгресс»

Общий показатель долговой нагрузки населения превысил исторический максимум, сообщили в Банке России. Там уверяют, что особых проблем с перекредитованностью населения нет.

Само же население тем временем сигнализирует, что хотело бы улучшить свое жилищное положение, но по экономическим причинам сделать этого не может.

Ипотеку более 80% опрошенных не смогут взять, даже если властям страны удастся снизить процент по ней до 8% годовых.

Уровень долговой нагрузки российских граждан (отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика) превысил исторический максимум и достиг 10,6% по состоянию на 1 октября 2019 года, сообщила в четверг директор департамента финансовой стабильности ЦБ РФ Елизавета Данилова.

Эта динамика в значительной степени обусловлена ростом необеспеченного потребительского кредитования, долговая нагрузки россиян по которому также обновила максимум и достигла 8,9%, это самый высокий уровень с января 2015 года.

В России на 1 сентября 2019 года хотя бы один кредит был у 39,5 млн человек, что составляет 54% от занятого в экономике населения. В начале 2015 года кредиты были у 32,9 млн человек, на 1 января 2017 года – у 34,5 млн. Кредиты наличными на 1 сентября 2019 года были у 26,5 млн граждан, при этом у 54% из них не было кредитов в начале 2015 года, у 45% – в начале 2017 года.

Эти показатели в ЦБ считают аргументами в пользу своей позиции, что в стране нет проблемы накопленной долговой нагрузки: ведь кредиты берут не одни и те же люди. Также Данилова отмечает, что большинство заемщиков по-прежнему имеют только один кредит (либо потребительский, либо ипотеку).

Напомним, что в Минэкономразвития отношение к задолженности населения по кредитам гораздо более тревожное, глава ведомства Максим Орешкин говорил о пузыре на этом рынке, который, по его мнению, лопнет в ближайшие годы. Дискуссия с главой ЦБ Эльвирой Набиуллиной стартовала еще в начале лета (см. «НГ» от 16.07.19).

Из презентации Даниловой также следует, что долговая нагрузка по ипотеке осталась на уровне 1,7%. Судя по представленному ЦБ исследованию, подавляющее большинство заемщиков после получения ипотечного кредита берут потребительский кредит, но уже в другом банке.

По данным «Русипотеки», за девять месяцев россияне оформили 893 тыс. ипотечных кредитов на 1,97 трлн руб., что на 5% меньше показателей прошлого года. По прогнозам рейтингового агентства «Эксперт РА», по итогам 2019 года объем выданной ипотеки снизится на 14–17% и составит 2,5–2,6 трлн руб. против прошлогодних 3 трлн.

По данным опроса фонда «Общественное мнение» (ФОМ), представленным в четверг, 72% опрошенных исключили возможность, что они возьмут ипотечный кредит на нынешних условиях (10–12% – так в опросе. – «НГ»). 23% объясняют это низким уровнем жизни, низкими зарплатами, проблемами с работой.

Но даже если удастся достичь показателя в 8% годовых по ипотеке (а такую задачу президент Владимир Путин поставил перед правительством), то и тогда 61% опрошенных исключили для себя возможность взять такой кредит.

Источник: Telegram-канал MMI

Опрос показал, что доля довольных своим жильем россиян с 2005 года выросла вдвое, до 52%; только за последний год прирост составил 8 процентных пунктов (п.п). Доля испытывающих потребность в улучшении жилищных условий сократилась на 6 п.п. и составляет 53%. Однако финансовые возможности для улучшения своих жилищных условий есть только у 16% граждан.

«Ипотека, даже несмотря на растущее негативное отношение к ней граждан, вероятно, так и останется главным способом улучшения своего жилья», – сказал «НГ» главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий (ЦАФТ) Антон Быков.

По мнению эксперта, значительное увеличение довольных своим жильем россиян, можно достаточно просто объяснить. «За последние 15 лет население страны выросло примерно на 2%, за тот же период жилищный фонд увеличился на 30–35%. Это значит, что количество квадратных метров приходящихся на одного жителя выросло на 25–30%, – говорит Быков.

– Динамика этого процесса удивительно ровная, в среднем прирост количества квадратных метров на человека за пять лет сохраняется на уровне 8–9%. В текущей пятилетке эти темпы держатся на нормальном историческом уровне. Значит, количество довольных своим жильем граждан тоже продолжит расти примерно теми же темпами что и в последние 15 лет».

«Конечно, ипотечное кредитование будет расти, особенно если ставки будут снижаться, – сказала «НГ» управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. – Вопрос лишь в том, насколько этот процесс охватит всю страну.

В прошлом году было выдано рекордное количество кредитов – 1,5 млн на общую сумму почти 3 трлн руб. Доля ипотечного долга в ВВП страны превысила 7%.

Но, с другой стороны, в развитых странах доля жилищных займов превышает 50%, а в некоторых – 100%».

Эксперт полагает, что ипотека скорее всего не станет «массовым продуктом» и инструментом решения жилищного вопроса, но в тех социальных слоях, которые могут позволить себе покупку жилья, доля «ипотечников» все-таки вырастет, особенно по мере снижения стоимости кредита. «По некоторым опросам, приемлемой для себя ставкой по кредиту россияне, имеющие планы покупки жилья, считают порядка 6% годовых. Однако, чтобы ипотека стала основным способом покупки жилья, необходим масштабный рост благосостояния населения», – говорит Литинецкая.

Рост объемов ипотечного кредитования зависит от доходов населения, от ставок на кредиты, от цен на недвижимость, говорит эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский.

«Ставки кредитов привязаны к ключевой ставке ЦБ, которая может в течение года снизиться с нынешних 6,5 до 5,5%.

Соответственно доступнее станут и кредиты на покупку жилья даже при серьезных темпах роста цен на недвижимость», – говорит он.

Ипотечный портфель, по словам эксперта, будет расти и дальше. «Он уже прошел отметку в 7,2 трлн руб.

, прибавив за 2019 год более 700 млрд, и больших препятствий для падения темпа его роста не предвидится», – сказал «НГ» Кричевский.

Он также обращает внимание, что и 15, и 10 лет назад доходы населения позволяли рассчитывать на улучшение жилищных условий, поскольку цены на недвижимость в стране были в 2–3, а где-то и в 10 раз ниже нынешних.

«К тому же постепенно уходит поколение, которое первостепенной задачей ставило приобретение «своего угла», – размышляет эксперт. – Им на смену приходят гораздо более мобильные граждане, которые с интересом смотрят на рынок аренды и не видят главной целью покупку жилья. Они могут быть довольны и съемной квартирой».                 

Источник: http://www.ng.ru/economics/2019-10-31/1_7717_credit.html

Юриста совет
Добавить комментарий