Что делать, если возникли сложности в выплате кредита?

Я должен банку и не могу платить. что делать?

Что делать, если возникли сложности в выплате кредита?

Истории

Год назад томичка Светлана К. (попросила остаться анонимной) узнала, что у нее рак третьей стадии. Была работа, квартира в ипотеке и использованная кредитная карта. Сейчас женщина не может работать, а из банка звонят с просьбами оплатить по счетам. Разбираемся, что делать, если вы попали в непредвиденную жизненную ситуацию. Можно ли договориться с банком?

«Год назад, в апреле, взяла ипотеку в Сбербанке, работала в «Рекламном дайджесте» менеджером. Год прошел. Переехала, начала работать в Новосибирске в рекламном отделе. Все шло хорошо: и город понравился, и работа. Совершенно случайно обнаружила шишку в груди, в конце апреля.

Врачи сразу в лоб сказали: рак третьей стадии. Когда я купила квартиру, ее нужно было на что-то отделывать. В тот момент как раз очень сильно навяливали кредитные карты, взяла и обналичила, чтобы сделать ремонт, — рассказывает Светлана К. — Так как на последней работе устроена неофициально, осталась без нее.

Ни один работодатель не будет ждать так долго».

Светлана пыталась договориться с банком, но получить отсрочку получилось только по оплате ипотеки. По словам женщины, все ее кредиты застрахованы, при этом страховка не распространяется на случаи онкозаболеваний.

«Причем по ипотеке тоже сделали очень хитро: отсрочили на семь месяцев, но накрутили больше выплат. Я платила 13 800 в месяц, через семь месяцев должна буду платить уже 14 300 в месяц.

Плюс стараюсь вносить в месяц где 800 рублей, где 1100, — рассказывает Светлана. — По ипотеке мне пошли навстречу, а вот по этой кредитной карте отказали, ответили, что таких программ нет.

Мало того, мне каждый день начали названивать: «вы должны, вы обязаны», — объясняет женщина.

Женщина не замужем, из родственников только 78-летняя мама, которой тоже звонят из банка. Сейчас Светлана проходит курсы химиотерапии, во время них и в перерывах она не может отвечать на звонки сотрудников Сбербанка, поэтому опасается, что звонки обрушатся на маму.

«В плане человеческом: ладно, нет реструктуризации долга, но хотя бы не названивайте. А там нас вообще не слышат. Я думала сначала на полном серьезе, что я разговариваю с роботами. Но нет, и люди не понимают, что это рак, третья стадия, что все серьезно. Вся эта нервотрепка со звонками каждое утро», — говорит Светлана.

Чтобы разобраться в ситуации, мы обратились к специалистам в банковской сфере и выяснили у них, как действовать, если у вас возникли непредвиденные трудности в жизни. Информацию для памятки предоставили специалисты томского отделения Центробанка. 

Возможно, вы потеряли работу, заболели, возникли непредвиденные финансовые сложности. Вы готовы добросовестно выплатить остаток долга и не отказываетесь от обязательств, но прямо сейчас у вас нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через некоторое время. Что делать? Выход один — договариваться с банком. И главное правило здесь — обратиться в банк первым.

Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли. Многие банки прописывают в договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил, — говорят специалисты.  

С банком можно договориться об отсрочке или реструктуризации долга. 

«Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев.

Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник.

Однако такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно», — объясняют специалисты.

Если вам отказали в отсрочке, есть вариант реструктуризации долга — пересмотреть условия кредита так, чтобы уменьшить платежи.

«Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать двухлетний кредит на 20 лет», — пояснили в Центробанке. 

В разных банках могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора. Например, можно получить льготный период: втечение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг.

Либо уменьшенные платежи: например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.

Как отмечают специалисты, в таких случаях главное – понять, когда вы сможете платить по кредиту, и объяснить это банку.

Предварительно нужно собрать все документы. Важно иметь при себе бумаги, подтверждающие возникшие сложности. 

Это могут быть:

  • приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
  • исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
  • свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
  • справка об инвалидности;
  • выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
  • документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?

В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, если вы задолжали одному банку, в кредите могут отказать. Если вы его все-таки получите, то с более высокой процентной ставкой.

Меня сократили на работе, я болен. Защитит ли меня закон?

Законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных ситуаций (потеря кормильца, нетрудоспособность). В таких случаях все риски ложатся на человека. Банк может пойти на уступки, но нет смысла ожидать, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется оплачивать в любом случае.

Банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?

Нет, долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Долг выплатить придется, и важно следить за ситуацией: отслеживать новости и не прекращать платить кредит.

Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту всегда появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов. Можно платить по этим реквизитам и на всякий случай сохранять все платежные документы.

Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с извещением, но и штраф за просрочку платежей.

Не посадят ли меня в тюрьму за неуплату?

Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.

Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее вменяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов, и при этом не собирался платить.

Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта.

Статья начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Формулировка «злостное уклонение» зависит от трактовки суда.

На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».

Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. Суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями).

Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их).

Сумма вашего долга при этом возрастет.

До суда к делу, скорее всего, подключатся коллекторы. Специалисты считают, что не нужно бояться их, ожидать агрессии или насилия. Помните, что коллекторы обязаны действовать в рамках закона. Если коллектор предупреждает, что за просрочку вас ждет штраф и суд — это законно. Но если угрожает физической расправой, запугивает — обращайтесь в полицию, закон на вашей стороне.

Если вы не платите после решения суда, к делу подключатся судебные приставы. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество (в пределах размера вашей задолженности).

Если долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь. Если вы брали кредит под залог, например, под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества.

Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — продать квартиру с торгов.

Если при получении кредита у вас был поручитель, он понесет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.

Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но специалисты говорят: нужно понимать, это жесткая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно).

Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги, включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье.

Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства.

Напоминаем, что ждем от вас новые темы в рубрику «Знай свои права» по адресу portaltv2@mail.ru. Либо по телефону: 541-901. Мы будем проводить расследования, а томские юристы, правозащитники — консультировать по различным вопросам.

Источник: https://tv2.today/Istorii/Ya-dolzhen-banku-i-ne-mogu-platit-chto-delat

Как выплачивать кредит, чтобы у банка не было к вам вопросов

Что делать, если возникли сложности в выплате кредита?

Чаще всего мы берем кредит на потребительские нужды. Хочется телевизор с большой диагональю, ноутбук для работы, в отпуск давно не ездили – у каждого свои хочу и могу.

Выплачивать проценты за такой кредит не самая обременительная задача, если все идет гладко. Чтобы у банка не возникло к вам вопросов, мы собрали вопросы, которые могут возникнуть у вас.

Итак, на что надо обращать внимание, когда вы выплачиваете кредит.

Кредиты бывают разными. Какой нужен вам?

Первоначально надо правильно выбрать кредит – под свои цели. Это может быть стандартный потребительский кредит и возобновляемая кредитная линия. Первый имеет фиксированный график платежей. В большинстве банков его можно погасить досрочно, исключение – акционные кредиты, которые выдаются на специальных условиях.

Возобновляемая кредитная линия не имеет графика, клиент сам должен помнить, какая у него задолженность. По кредитным картам банки предъявляют к оплате минимальный платеж. Это та сумма, которую надо вносить ежемесячно, чтобы у банков не было вопросов по платежам.

Но внося только минимальный платеж, вы можете гасить кредит очень долго. Особенно, если платеж внесен, а на следующий день ты идешь в магазин с кредитной картой. Необходимо контролировать остаток задолженности и правильно соизмерять свои «силы» по ее погашению.

Где хранится вся кредитная история?

В Беларуси информация обо всех кредитах собирается в кредитном бюро при Национальном банке.

Все банки обязаны предоставлять полную информацию о выдаче и уплате кредитов, фиксируется любая просрочка, даже в один день.

Когда банк рассматривает заявку на кредит, он сам решает, проверять ли вашу кредитную историю в кредитном бюро. Обычно проверяет. Кстати, просрочка на 1-2 дня вряд ли повлияет на решение о выдаче кредита.

Можно ли узнать свою кредитную историю?

Да, для этого сходите в Национальный банк и запросите информацию. Один раз в год каждый может получить отчет о себе из кредитного бюро бесплатно. Делать такой запрос можно неограниченное количество раз, но бесплатно, только единожды в год.

Вы берете кредит на авто – что нужно помнить?

Когда покупаете автомобиль в кредит, обязательно должна быть страховка КАСКО. Обычно в договоре прописано, что автомобиль должен быть застрахован. Страховка на машину открывается на год, а кредит берется на 5-7 лет.

Это значит, что каждый год вам надо продлевать страховку и отправлять полис в банк. Если вы этого не сделаете, банк расценит ваши действия как непредоставление гарантий и поднимет процентную ставку за кредит.

Выходит, что платить за КАСКО дешевле.

Как быть, если появились трудности с выплатой кредита?

Если у вас возникают объективные трудности с выплатой кредита, расскажите об этом банку. Вы потеряли работу и нужно время, чтобы найти новую. Вам пришлось непредвиденно потратить большую сумму. Когда клиент приходит сам – это плюс в его карму.

Банк пойдет на встречу ответственному клиенту. Например, продлит срок кредитования, чтобы снизить ежемесячный платеж. Может предоставить отсрочку, предложить рассрочку – все индивидуально.

В банке работают люди, которые понимают, что не всегда все в жизни зависит от нас.

За что банк может предъявить штрафные санкции?

За несоблюдение договора. Всегда внимательно читайте документ и вникайте во все условия. Самый большой штраф ждет за просрочку платежа. Как банк поступит в таком случае, тоже написано в кредитном договоре.

В нем также прописано, что вы должны информировать банк обо всех изменениях. Вы поменяли работу, доход изменился (увеличился или сократился).

Если вы продолжаете исправно погашать кредит, вряд ли у банка будут претензии.

Печально для самого клиента будет в другом случае – он сменил место жительства и не уведомил банк. На старый адрес будут приходить письма от банка, о которых вы не узнаете.

Банк будет выполнять свои обязательства по своевременному информированию и будет отправлять письма на старый адрес. А вот нужная и важная информация до вас не дойдет. Если не получили письмо – виноваты сами.

Теоретически за неинформирование банк может выставить штраф.

Как узнать, сколько процентов будет выставлено по оставшейся сумме?

Считаем по простой формуле: берем остаток основного долга и умножаем на процентную ставку. Если платить больше основного долга, то остаток уменьшается. Следовательно, сокращаются и проценты, которые рассчитываются на остаток основного долга.

Сэкономите ли вы, если будете погашать кредит досрочно?

Вопрос философский. Все зависит от того, какие есть альтернативы размещения свободных денег. Если у меня кредит под 10% годовых и есть свободные деньги.

Я могу досрочно погасить кредит, соответственно: долг станет меньше, переплачу за пользование кредитом меньше. Но эти же деньги можно разместить в актив под 20%.

Вопрос: куда лучше инвестировать? Все еще зависит от ситуации на рынке и ваших личных финансовых планов. Если погашать досрочно, то немного сэкономите: чем меньше долг, тем меньше проценты.

Вы вносите последний платеж. На что обратить внимание?

Обратите внимание на дату на календаре. Надо понимать особенность: банки начисляют проценты в последний день месяца. Например, сегодня 18 число. Мой остаток задолженности – 100 рублей, и я хочу полностью его закрыть.

Вношу 100 рублей – на сегодня банку я ничего не должен, но это не значит, что кредит погашен. 30 или 31 числа за пользование кредитом банк начислит проценты. Если собираетесь полностью заплатить за кредит, обратитесь к специалисту банка и расскажите о своем намерении.

Сотрудники рассчитают полную сумму – остаток по кредиту и проценты за обслуживание.

Брать ли справку о том, что кредит полностью выплачен?

Это дело вкуса. Закон не обязывает ни банки выдавать такие справки, ни кредитополучателей – брать их.

Конечно, если другая организация запрашивает справку о том, что вы рассчитались с банком, то справку надо заказать. Она готовится быстро, но банк за нее попросит заплатить.

Если на форумах вы начитались страшилок о том, что без справки с вас могут брать дополнительные деньги, поберегите нервы – закажите документ.

Наконец, самое важное – вы должны быть уверены, что в состоянии выплатить кредит. Ответьте на вопрос – нужны ли вам дополнительные деньги, или можно обойтись iPhone 6, вместо iPhone 7. Импульсивный кредит может испортить кредитную историю на пустом месте. А когда деньги понадобится всерьез, у банка возникнут вопросы, выдавать ли вам деньги.

Источник: https://mtblog.mtbank.by/kak-vyplachivat-kredit-chtoby-u-banka-ne-bylo-k-vam-voprosov/

Нечем платить кредит: как уменьшить взносы и не стать должником

Что делать, если возникли сложности в выплате кредита?

В прошлом месяце жители Коми задолжали по кредитам 9 миллиардов 300 миллионов рублей. Об этом сообщает пресс-служба Мудебных приставов по Республике Коми. Портал PG11.ru узнал, как прожить без кредита и что делать, если не можешь выплатить его банку. 

Куда обращаться, если нет денег платить по кредиту, можно ли уменьшить сумму ежемесячных взносов и как застраховать себя от невыплат рассказал Иван Макаров, пресс-секретарь по Северо-Западному федеральному округу одного из банков:

Что делать человеку, который взял кредит в банке, но не может его выплатить? Куда обращаться в первую очередь? Нужно ли скрываться и не отвечать на звонки или лучше сразу обратиться в банк и рассказать о проблеме?

– Избегать каких-либо контактов с банком-кредитором – это наихудшая стратегия. От того, что заемщик спрячется дома под одеялом, его кредит не исчезнет. При первых же трудностях с выплатами необходимо обратиться в банк с письменным заявлением и начать конструктивные переговоры.

Ведь банк заинтересован в сохранении клиента, а не во взыскании залогов или поиске имущества.

У большинства крупных банков есть программы, которые позволяют реструктуризировать текущую задолженность, то есть серьезно снизить на какое-то время ежемесячные выплаты по кредиту или кредитной карте.

Можно ли клиенту банка как-то застраховать себя от невыплаты кредита? 

– Не только можно, но и нужно. Страхование жизни и здоровья уже давно является стандартной практикой при оформлении ипотеки. При том, что законодательно прописано лишь обязательное страхование квартиры, выступающей залогом.

В сфере потребительского кредитования страховка вызывает неоднозначную реакцию, хотя в нашей практике было множество случаев, когда она серьезно выручала человека, который попал в аварию или стал жертвой несчастного случая.

Если человек внезапно оказался недееспособен или потерял работу, есть ли какие-то «кредитные каникулы»? Или какой-то легальный перерыв, когда человек может временно не платить кредит? 

– Потеря работы или болезнь не является основанием для невыплат по кредиту. Именно поэтому при его оформлении банки советуют приобрести страховые полисы, которые защитят от такого рода неприятностей.

Кроме того, любой заемщик должен располагать накоплениями в размере как минимум двухмесячного дохода – для того, чтобы в случае потери работы иметь возможность в спокойном режиме продолжать выплаты по кредиту.

Как показывает практика, найти новое место работы – это вполне решаемая за два месяца задача.

Если у человека возникли финансовые трудности, можно ли изменить условия кредитования: например, уменьшить сумму выплаты в месяц, но увеличить срок выплаты? Что для этого нужно?

– У банков есть разные программы реструктуризации задолженности. Например, можно серьезно уменьшить ежемесячные выплаты на срок до полугода за счет увеличения срока кредита. Но тут все зависит от индивидуальной ситуации.

Надо четко понимать лишь одно – банки не идут на списание кредита, поскольку оперируют деньгами вкладчиков, которым обязаны вернуть их с процентами.

Если у вас возникла потребность уменьшить выплаты, то обязательно переговорите с вашим менеджером либо позвоните на горячую линию банка. 

СыктывкаркаЕкатерина Красавина (фамилия и имя изменено) и ее муж тратят внушительную часть доходов на выплату кредита. Девушка считает, что зачастую кредит – единственное спасение, ведь накопить на большую покупку быстро не получается. 

Екатерина Красавина, 25 лет, сейчас в декрете

– У нашей семьи есть кредит, оформлен на мужа. Но, конечно, в таком случае тяжесть выплат  падает на всю семью. У меня еще кредитов не было, у мужа не первый. В этот раз взял его, чтобы купить машину. Муж работает, я нахожусь в декрете со вторым малышом, из одного декрета вышла сразу во второй. 

– Сумма кредита большая – около миллиона, ежемесячная выплата почти 17 тысяч. Это почти 30- 40 процентов от общих доходов. Но денег на жизнь хватает, ведь мы особо не шикуем.

Без кредита бы пришлось долго откладывали деньги. Планируем погасить кредит досрочно за счет больших платежей.  Уже сейчас планируем новый кредит – на покупку земли. Будет там строить свой дом.

Ведь накопить всю сумму не получится даже за несколько лет.

Специалисты Центра совместного развития считают, что можно обойтись и вовсе без кредитов. Финансовые консультанты Варвара Старцева и Мария Стяжкина объяснили, как научиться экономить, начать следить за тратами и как накопить на заветную мечту: 

Мария Стяжкина (слева) и Варвара Старцева (справа)

Как исполнить свою мечту без кредита в банке? 

– Чтобы прожить без кредита, нужно четко ставить цели и планировать финансы. Мечты – это неосуществленные цели. Чтобы мечта стала реальностью, важно понять чего действительно хочется. Тут поможет умение экономить и финансовая грамотность. Скучная и методичная работа в заданном направлении поможет вам накопить. Важны лишь привычка, самодисциплина и упорство. Все это можно развить. 

С чего начать свою экономию? 

– Для начала нужно начать записывать доходы и расходы, вести бюджет. Такие записи помогут вам понять, на что больше всего тратится денег, чего больше – доходов и расходов, откуда они берутся.

Это поможет исключить ненужные траты, например, отказаться от покупного кофе по пути на работу. Можно спланировать режим дня и пользоваться маршрутным транспортом, тем самым экономить на такси. Не покупать бизнес-ланчи в кафе напротив, а брать обед с собой.

И избежать сиюминутных покупок: как правило, именно их мы не замечаем, но тратим на них ощутимую часть своих денег. 

Как избежать импульсивных покупок? И как экономить на необходимых покупках?  

– Самое главное: оцените, действительно ли вам какой-то товар или услуга нужны прямо сейчас. Если без покупки не обойтись, поищите  дешевую альтернативу. Поймите, за что вы платите: за марку или качество? Вам нужен смартфон с яблоком на задней крышке, чтобы похвастаться, или просто качественный телефон с хорошей камерой? 

– Определились? Тогда вперед искать скидки. Не стесняйтесь спрашивать продавцов об аналогичных, но более доступных товарах. Узнавайте дополнительные условия в магазине.

Например, в некоторых магазинах техники дешевле самостоятельно выбрать товар на сайте и заказать доставку на склад, нежели покупать в торговом зале. Просите скидочные карты у друзей. Пользуйтесь сервисами и сайтами, которые возвращают часть оплаты.

Используйте бонусы, которые предоставляют банки за безналичную оплату их картами.  В некоторых случаях товар можно купить без посредника-перекупщика или оптом. 

– Сэкономить семейный бюджет помогут запланированные сезонные покупки: часто пуховики и зимняя обувь летом в два или три раза дешевле, а на резиновые сапоги бывают скидки зимой. В общем, готовьте сани летом. 

– Узнайте о возможности обмена. Например, в автосалонах старую машину можно обменять на новую с доплатой, в магазинах техники сдать старый телефон и получить внушительную скидку на покупку, в магазине меха сдать старую шубу и ее стоимостью покрыть стоимость новой.  

 

Подпишитесь на PG11.ru в «Яндекс.Новостях» или «Яндекс.Дзен»

Источник: https://pg11.ru/news/74437

Что делать, если вы не можете выплачивать ипотеку

Что делать, если возникли сложности в выплате кредита?

Купить жилье без привлечения заемных средств – удовольствие, доступное далеко не каждому россиянину. За последнее десятилетие ипотечное кредитование в нашей стране перестали воспринимать как вынужденную кабалу.

По статистике, в течение первого квартала 2014 года банки значительно перевыполнили планы по выдаче жилищных кредитов.

Россияне, обеспокоенные нестабильностью на валютном рынке, вкладывают в недвижимость не только собственные накопления, но и заемные средства.

Однако выплата ипотеки – процесс небыстрый.

За это время жизненные обстоятельства получателя кредита могут существенно измениться: семейные проблемы, потеря работы, длительная болезнь и прочие невзгоды способны в одночасье превратить надежного заемщика в бесперспективного должника. ГдеЭтотДом.РУ составил список обобщенных рекомендаций специалистов о том, как выйти из ситуации, когда выплата взносов по ипотеке невозможна, с наименьшими потерями.

Когда молчание не золото

В ситуации, когда вы по каким-то причинам не в состоянии продолжить оплачивать ипотеку, главное – верно оценить свое финансовое состояние и оценить возможные способы решения проблемы.

Худшее, что может сделать заемщик в случае дефолта, – прекратить выплаты по кредиту без объяснения причин.

Сидеть и ждать выигрыша в лотерею или наследства от неизвестного заграничного родственника – не слишком надежный вариант.

Осознав, что текущее материальное положение оставляет желать лучшего, нужно сообщить об этом банку. Причем сделать это следует как можно скорее, чтобы продемонстрировать свою сознательность и ответственное отношение к кредиту.

Даже если вы абсолютно уверены, что вскоре сможете возобновить выплаты, не стоит пускать ситуацию с долгами на самотек. Самое малое, чем вам грозит подобная безответственность – испорченная кредитная история.

В худшем же случае банк имеет право потребовать немедленного погашения всей суммы долга с учетом набежавших пеней и штрафов. Доводить до подобного развития событий явно стоит.

Что нужно сделать

Письменно проинформируйте об этом банк, о том что лишились возможности оплачивать ипотеку. К заявлению приложите документальное подтверждение возникших трудностей. Это может быть (список неполный):

  • медицинский документ, подтверждающий наличие проблем со здоровьем;
  • справка из центра занятости о постановке на учет;
  • трудовая книжка с записью об увольнении;
  • документы, подтверждающие крупные непредвиденные расходы (лечение, похороны и т. п.).

И помните, что все обращения и предоставление различных справок должны быть документально зафиксированы. Ни в коем случае не стоит успокаиваться, если сотрудник банка в телефонной беседе подтвердит, что кредитная организация готова пойти вам навстречу. Подобные обещания не имеют никакой ценности: ведь их нельзя использовать в качестве доказательств в суде.

В случае отказа принять документы, отправьте их на юридический адрес займодателя заказным письмом. Не забудьте также указать, когда вы планируете возобновить выплаты: эту информацию банк может расценить как признак вашего ответственного отношения к проблеме. Однако не стоит давать пустые обещания: долг от этого никуда не исчезнет, а доверие будет потеряно.

Реструктуризация ипотеки, отсрочка платежа, рефинансирование – пути решения проблемы

Своевременное обращение в банк в случае финансовых затруднений – оптимальный способ решить проблему, не потеряв при этом находящееся в залоге жилье. Помните, что кредитная организация не меньше вашего заинтересована в том, чтобы долг был погашен в срок.

Конечно, через суд займодатель рано или поздно получит свои средства назад, но судебные разбирательства, выселение заемщика и последующая продажа недвижимости – это дополнительное время и расходы. Так что подобные методы большинство банков оставляют на крайний случай.

Что можно сделать, если возможность оплаты ипотеки под вопросом? Если есть надежда на улучшение материального положения, можно попробовать договориться с банком о реструктуризации долга или отсрочке платежей.

Реструктуризация долга

Реструктуризация кредита – это пересмотр условий договора по взаимной договоренности заемщика с банком. В России пока нет законодательных основ этой операции, поэтому принятие окончательного решения полностью зависит от кредитора. Если банк одобрит реструктуризацию, то получатель ипотечного кредита, может рассчитывать на такое смягчение условий, как:

  • увеличение срока погашения кредита;
  • рассрочка или отсрочка платежей;
  • снижение процентной ставки.

Даже если в пересмотре условий ипотеки отказано, не стоит выбрасывать документы, подтверждающие бедственное положение в ближайшую урну. Добиться получения отсрочки можно через суд. В этом случае важно доказать, что задолженность возникла не из-за вашей безответственности, а в силу непредвиденных обстоятельств.

Однако не стоит ожидать, что суд полностью встанет на сторону должника.

В большинстве случаев, можно рассчитывать на такие поблажки, как снижение размера пени за неисполнение обязательств по кредиту или предоставление отсрочки для исполнения судебного решения суда об обращении взыскания на заложенную жилую недвижимость.

Рефинансирование кредита

Если вероятность проблем с ипотекой возникла еще до того, как появились просрочки, есть смысл задуматься о рефинансировании кредита.

По сути, эта процедура представляет собой получение нового займа, который пойдет на погашение предыдущего.

Основное преимущество перекредитования – возможность существенно изменить условия ипотеки (снизить процент ставки, увеличить срок кредита, уменьшить размер ежемесячного платежа).

В связи с падением рубля к рефинансированию кредитов особенно охотно прибегают заемщики, которые брали кредиты при сильной национальной валюте, а также, те, кто оформлял ипотеку в период высоких ставок (например, в посткризисном 2009 году они опускались ниже 15% годовых). В этих случаях реинвестирование может помочь сократить финансовую нагрузку за счет уменьшения ставки. Однако заметную выгоду можно получить лишь в том случае, если разница ставок составляет не менее 3% при рублевом кредите, и не менее 2% – при валютном.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Кроме того, рефинансирование ипотеки сопряжено с дополнительными расходами и занимает достаточно много времени. Заемщику вновь придется проходить и оплачивать все сопутствующие банковские процедуры, связанные с оценкой недвижимости, страхованием жизни и регистрацией ипотеки.

Отсрочка платежа

Рассрочка платежей по кредиту – это снижение платежа до нужной вам величины на определенный срок. При этом на сумму отложенного долга будут начисляться проценты, и в общей сложности вам придется заплатить банку больше, чем планировалось, когда брали кредит.

Отсрочка платежей по кредиту («платежные каникулы») – это перерыв в погашении кредита, когда вы на какой-то период полностью прекращаете вносить платежи.

При этом на сумму временно замороженного долга продолжат начисляться проценты, в результате чего общая сумма задолженности по кредиту ворастет.

График платежей, по которому вы будете рассчитываться с банком по окончании «платежных каникул», составляется с учетом прибавки суммы отложенного долга и процентов по нему. Как правило, банк может освободить заемщика от платежей на сравнительно небольшой срок – от одного до шести месяцев.

Продажа квартиры, находящейся в залоге

Оформление рассрочек и изменение условий кредитования – меры, которые помогут преодолеть кратковременные финансовые трудности. Однако если заемщик понимает, что выплатить взятую в долг сумму не представляется возможным, встает вопрос продажи ипотечной квартиры.

Худший из возможных для должника вариантов – ждать, когда владелец закладной через суд потребует вернуть долг и недвижимость будет продана с публичных торгов.

Заемщику такая ситуация крайне невыгодна: недвижимость с аукциона чаще всего уходит по цене гораздо ниже рыночной, а за время разбирательств могут накопиться немалые штрафы.

Помните, чем раньше вы избавитесь от долга по ипотеке, тем большую сумму сможете вернуть.

Осознав необходимость продажи квартиры, нужно согласовать этот вопрос с банком и приниматься за поиски покупателя. На первой план при продаже заложенного имущества выходит вопрос о том, хватит ли вырученной суммы на обеспечение обязательств по кредиту. Поэтому прежде чем назначать цену, нужно узнать точную сумму задолженности и оценить текущую ситуацию на рынке недвижимости.

Схема реализации квартиры из-под залога несколько сложнее, чем простая сделка купли-продажи. Обычно при продаже ипотечной недвижимости используются 2 основные стратегии.

В первом случае банк выдает согласие на отчуждение с особым указанием на это в договоре купли-продажи, регистрируется смена собственника, затем обременение снимается. Во втором – покупатель по договоренности вносит аванс в счет стоимости квартиры, и кредит погашается с последующей сделкой купли-продажи.

С учетом вышеперечисленных нюансов, надёжнее всего будет поручить ведение продажи заложенной недвижимости профессиональному риэлтору, особенно если квартиру требуется реализовать в сжатые сроки.

Ипотечное страхование – как обезопасить себя от долгов

Бывают случаи, когда сумма, полученная от продажи заложенного имущества, недостаточна для покрытия долга. Чаще всего такое случается из-за колебаний цен на рынке недвижимости. С подобным неприятным сюрпризом заемщики, оформившие ипотеку с минимальным первоначальным взносом.

Неожиданные трудности при выплате ипотеки нужно предусмотреть еще на этапе получения кредита. Чтобы не остаться с внушительным долгом и без крыши над головой, стоит задуматься о страховании ответственности заемщика.

В этом случае недостающую сумму для погашения ипотеки сумму обязана внести страховая компания. Также при жилищном кредитовании применяются страхование имущества, жизни и здоровья заемщика титульное страхование.

В большинстве случаев приобретение полиса являются обязательным условием банка. Да и заемщику зачастую невыгодно отказываться от полной страховки: это может стать поводом для увеличения ставки по кредиту на 1-3%.

Источник: ГдеЭтотДом.РУ

 Федосова Ольга, корреспондент ГдеЭтотДом.РУ

Источник: https://www.gdeetotdom.ru/articles/2030600-2014-04-16-chto-delat-esli-vyi-ne-mozhete-vyiplachivat-ipoteku/

Что делать, если возникли сложности с выплатой ипотечного кредита?

Что делать, если возникли сложности в выплате кредита?

Ипотека – это кредит, который потребители оформляют на длительный срок, а потому просчитать все риски, с которыми они могут столкнуться в отдаленном будущем, практически невозможно. Человеку не под силу предугадать увольнение или свою болезнь.

ИПОТЕЧНЫЙ РЫНОК СЕГОДНЯ

По данным ЦБ, в 2017 году в России ипотеку оформили 1 086 940 человек. Общая сумма жилищных кредитов, выданных за этот период, составила 2,02 триллиона рублей, при этом просроченная задолженность достигла 54,6 миллиарда. В среднем ипотеку оформляют на 187 месяцев с процентной ставкой 9,79%.

Жители Пензенской области за прошлый год оформили 9 519 ипотечных кредитов на общую сумму 13,9 миллиарда рублей (в 2016 году выдано 7 010 кредитов на сумму 9,8 миллиарда). При этом среднестатистический пензенский заемщик сделает последний взнос по ипотеке почти через 16 лет. Размер средневзвешенной процентной ставки на начало текущего года равен 10,08% (против 11,79% в 2017-м).

«В четвертом квартале прошлого года ставки по долгосрочным кредитам населению достигли исторических минимумов благодаря низкой инфляции и уменьшению ключевой ставки Банка России. Большую роль в этом также сыграл высокий уровень конкуренции на рынке банковских услуг», – пояснили в пресс-службе Центробанка.

Также многие клиенты банков просят рефинансировать существующую задолженность. При этом у них есть все основания рассчитывать на снижение текущих процентных платежей по кредиту и уменьшение долговой нагрузки за счет благоприятной ситуации на рынке.

«Для банков программы рефинансирования также выгодны. За счет них кредитные организации могут расширить свою клиентскую базу, привлекая заемщиков с положительной кредитной историей», – уточнили в ЦБ.

Однако стоит учитывать, что пока банки не готовы смягчать неценовые условия кредитования и с осторожностью относятся к отбору клиентов.

На начало 2018 года в Пензенской области размер просроченной задолженности по ипотеке составил 217 миллионов по кредитам в рублях и 9 миллионов – в иностранной валюте. В 2017-м эти показатели равнялись 165 миллионам и 21 миллиону соответственно.

КОГДА ИПОТЕКА ПРЕВРАЩАЕТСЯ В ПРОБЛЕМУ

Столкнувшись с финансовыми сложностями и поняв, что дальнейшее выполнение обязательств по кредитному договору может стать проблемой, необходимо как можно скорее сообщить об этом банку. Убедившись в добросовестности заемщика, организация предложит пути решения проблемы.

Общаясь с представителем банка, клиенту важно убедить его в своей платежеспособности и готовности вернуть долг. При этом не стоит рассчитывать на то, что финансовая организация разрешит вовсе не платить или обратится за возмещением долга к государству: деньги все равно придется отдать.

«ОТПУСК» ДЛЯ ЗАЕМЩИКА И РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА

Сделать ежемесячный платеж менее обременительным банк может двумя способами – предоставив так называемые кредитные каникулы (отсрочку платежей на 2-3 месяца) или реструктурировав долг.

В первом случае заемщику некоторое время придется платить только проценты – тогда срок кредита останется прежним, но размер будущих платежей вырастет. Выбрав второй вариант, человек получит новый договор – с другим сроком и ставкой.

Банк может и вовсе отказаться идти клиенту навстречу. Тогда заемщику останется только взять деньги в другом банке или продать квартиру. Однако это лучше сделать до того момента, когда накопится просроченная задолженность.

«Моя история – из серии типичных, но со счастливым концом. Из-за сокращения на работе платить ипотеку стало нечем. Сначала мелькнула мысль занять деньги, но потом решила не паниковать, изложила проблему сотруднику банка и попросила дать мне кредитные каникулы на пару месяцев. За это время мы с мужем могли бы найти квартиру поменьше и арендовать ее, а нашу трешку в доме бизнес-класса сдать.

За месяц мы уладили проблемы с жильем и отдали запасные ключи от своей квартиры молодой паре. Качественный ремонт и близость к центру города позволили нам установить высокий ценник на аренду квартиры, поэтому гасить ипотеку вновь стало реально. Мы умудрялись заплатить за квартиру, которую снимали сами, и в итоге даже оставались в плюсе.

А через четыре месяца собеседований и звонков я наконец-то нашла новую работу с хорошей зарплатой и условиями.

Мы с мужем выждали два месяца испытательного срока, который установил мой начальник, предупредив арендаторов о том, что скоро им придется съехать, и в итоге вернулись в родную квартиру.

Сейчас даже представить страшно, чем бы закончилась эта история, начни я копить долги и влезать в новые кредиты», – поделилась своей историей Дарья.

БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Еще один выход – объявление заемщика банкротом. В этом случае ипотечную квартиру выставят на торги, чтобы на вырученные средства погасить задолженность.

При этом старый собственник заплатит за работу финансового управляющего, решающего юридические вопросы с кредиторами.

Стоимость всей процедуры составит от 40 до 50 тысяч рублей, а среди ее последствий – испорченная как минимум на пять лет кредитная история.

КТО ТАКИЕ РАЗДОЛЖНИТЕЛИ И СТОИТ ЛИ ИМ ДОВЕРЯТЬ

Пришедшие в отчаяние заемщики обращаются за помощью в юридические компании, предлагающие по закону и без риска для клиента списать долги. Свои услуги они рекламируют яркими баннерами в Интернете, на столбах и досках объявлений остановочных павильонов. Оказавшись в безвыходной ситуации, должники уже не думают, в чем заключается интерес подобных фирм, и принимают такую помощь.

«Хотелось бы предостеречь заемщика, которому некая неподнадзорная Банку России организация предлагает рефинансирование его кредитов, подробнее…

Источник: https://zen.yandex.ru/media/penzainform.ru/chto-delat-esli-voznikli-slojnosti-s-vyplatoi-ipotechnogo-kredita-5b97d17dbd739500aacffd94

Юриста совет
Добавить комментарий