Что дает процедура банкротства владельцу валютной ипотеки?

Выселяют на улицу: реальные истории банкротства физлиц

Что дает процедура банкротства владельцу валютной ипотеки?

МОСКВА, 3 окт — РИА Новости, Наталья Дембинская. Вот уже два года, как в России действует закон о банкротстве физических лиц. За это время им воспользовались около 40 тысяч человек, хотя, по оценкам специалистов, сейчас около 700 тысяч россиян — потенциальные банкроты.

Фактически это все те, кто задолжали банкам свыше 500 тысяч рублей и не выплачивают кредиты более трех месяцев. Корреспондент РИА Новости разобралась в том, как на самом деле работает закон о банкротстве физлиц, с какими сложностями придется столкнуться и чем нужно будет пожертвовать ради будущего без долгов.

Как начинались и чем закончились истории персональных банкротств — в материале РИА Новости.

Сколько это стоит

Первое, о чем стоит помнить тому, кто захочет объявить себя банкротом: за эту процедуру придется заплатить.

Во-первых, обязательные расходы: 25 тысяч стоят услуги арбитражного управляющего (этот специалист выступает в роли профессионального посредника между должниками, банками и судом) — такую сумму вносят на депозит суда, еще 10-15 тысяч уйдет на текущие расходы, а 300 рублей — на оплату госпошлины.

Таким образом, “несгораемая” сумма, которую придется уплатить в любом случае, составит порядка 40 тысяч рублей. Отдельно оплачиваются услуги юристов: далеко не у всех получится самостоятельно составить заявление и собрать все документы для подачи в суд. Минимум, который попросят за юридическое сопровождение процедуры банкротства, — 5% от суммы долга.

Банкротство предполагает две стадии: реструктуризацию долгов и реализацию имущества.

На первом этапе гражданин, имеющий какой-то доход, может договориться с кредитором о выплате долга за два-три года (пени и неустойки уже с момента вхождения в процедуру банкротства не начисляются).

Если же дохода нет либо он слишком мал, вводят фазу реализации имущества. Впрочем, часто бывает так, что процедура есть, а имущества нет.

Безработный из Москвы

“В октябре прошлого года к нам обратился Алексей из Москвы (имя изменено. — Прим. ред.), который перебивался непостоянными заработками и накопил долг в 530 тысяч рублей”, — рассказал Никита Попов, руководитель юридической компании “Мэй Дэй”. В компании признаются: людей с такими “маленькими” долгами берут в работу не слишком охотно, но решили пойти клиенту навстречу.

Как вспоминает юрист, этот человек попал в сложную ситуацию: не мог найти постоянную работу, жена от него ушла, ребенка забрала, вдобавок мать попросила переписать квартиру на сестру, ведь у той муж и дети, а у тебя, мол, ничего нет, поэтому им она нужнее.

“Этот человек, по сути, оказался на обочине жизни, притом что не пил и имел неплохое образование”, — отмечает Попов.

Поскольку заработки Алексея были нерегулярными, а его кредитная история — чистой, он охотно брал кредитные карты, которые предлагали ему банки: отказать не сумел сразу четырем кредиторам.

Когда долги накопились, пошла просрочка, а денег, чтобы ее выплачивать, не было, его начали прессовать судебные приставы.

Но он сориентировался в ситуации, обратился к юристам — и в марте ему ввели процедуру банкротства.

Алексею, можно сказать, повезло: у него не было в собственности никакого значимого имущества, в том числе квартиры. Но даже если бы и была, реализовать бы ее не удалось: по закону, продать можно все, кроме единственного жилья.

В перечень входит и другое имущество, которое не может быть реализовано: например, единственная корова или единственное пальто (одно зимнее, одно летнее). Но, по словам Попова, на это “никто никогда не смотрит”.

“Нашему клиенту повезло: поскольку у него за душой не было фактически ничего, его долги просто списали, в октябре он закончит процедуру, очистится от долгов и начнет жизнь с чистого листа”, — заключил юрист.

Пенсионерка из Краснодара

Легким испугом отделалась при процедуре банкротства и краснодарская пенсионерка Елена.

“Она взяла кредиты в двух банках — потребительский в “Сбербанке” и два “карточных” в “Альфа-банке” — пыталась помочь дочери купить квартиру. Набежало всего на 736 тысяч рублей вместе со штрафами и неустойками”, — рассказала ведущий юрист Европейской юридической службы Саният Саламова.

Когда только начинается процедура банкротства, сразу выявляется имущество, которое можно продать, и тем самым потом погасить долги.

“Дохода у нашей клиентки не было, так как она была пенсионеркой, не было у нее и имущества: она жила в доме у дочери. У нее был какой-то телефон и ноутбук — это и продали. Остальной долг списали, так как больше продавать было нечего”, — вспоминает Саламова.

Валютный ипотечник

Те, у кого нет другой недвижимости, кроме единственного жилья, могут не беспокоиться — реализовать его нельзя по закону. Но здесь есть неприятное исключение: если единственное жилье — ипотечное, то его просто продадут, а куда пойдет его прежний владелец никого не волнует — хоть на улицу, констатируют юристы. 

“Звучали предложения, чтобы владельцев ипотечного жилья, прошедших процедуру банкротства, временно переселять в маневренный жилой фонд (куда на время перемещают жителей при сносе домов), чтобы они хоть как-то наладили свой быт, но государство их не поддержало”, — отмечает арбитражный управляющий Кирилл Бодров, который не раз выставлял на торги ипотечные квартиры должников. Как правило, их владельцами были те, кто взял ипотеку в валюте.

“Долг одного из моих клиентов вырос в четыре раза — с 2,5 миллиона рублей до 10 миллионов рублей в результате изменения курса валют, и он не смог его погасить”, — рассказал Бодров. 

По его словам, сначала рассматривался вопрос о введении реструктуризации долга сроком на два года, но, разделив на этот срок его заработок и возмещение, оказалось, что это невозможно: доход слишком мал. Поэтому квартира, находившаяся в залоге у банка, была продана на торгах.

“После реализации должнику предъявили требование о выселении, а идти ему было особенно некуда — вместе с семьей и малолетними детьми он переехал к родственникам”, — вспоминает Бодров.

Исход весьма печальный: человек, который брал эту ипотеку, мало того что заплатил кучу денег банку, так еще и остался без квартиры, констатирует юрист. И предупреждает: стоит помнить о том, что действующий закон о банкротстве на 99% защищает интересы банков, а не должников.

“Типичные” заемщики — в пролете

Эксперты указывают на то, что в законе — в нынешнем его виде — много несовершенств, и зачастую “типичным” заемщикам с относительно небольшими долгами на процедуру банкротства рассчитывать не приходится. “Типичные” — те, у кого нет какого-либо ликвидного имущества: например, второй квартиры, дорогого автомобиля или иного имущества на сумму не менее одного миллиона рублей. 

“С такими делами арбитражные управляющие связываться не любят: продать у них нечего (управляющий получает 2% с продажи активов должника), а за 25 тысяч рублей работать никто не хочет. И если должник никому не будет интересен, ему будет отказано в банкротстве, как сейчас часто и происходит”, — отмечает Бодров.

Что касается банка, процедура банкротства физлиц ему выгодна, когда речь идет о крупных долгах. Поэтому сам он редко является инициатором процедуры банкротства, если долг относительно небольшой, а у заемщика брать нечего, — это может обернуться для кредитора дополнительными расходами.

В таких случаях кредитор использует возможность банкротства скорее как инструмент давления на должника. Кроме того, банку всегда выгоднее подсадить проблемного клиента на другой кредит в рамках рефинансирования, на новые проценты — и выудить из него страховую премию за изменение условий договора.

Банки не мелочатся

Когда рассматривается заявление о банкротстве, долги суммируются, а каждому из кредиторов заемщик может быть должен, например, по 150 тысяч рублей. Юристы уверяют: для банков подобные суммы — это “планктон”, на который они практически не обращают внимания.

“Например, по делу безработного Алексея кредитные организации заняли абсолютного пассивную позицию. Из четырех банков к нам в реестр требований кредиторов заявился всего один, а остальные даже не стали соваться: такие суммы банки просто не замечают”, — раскрыл секрет фирмы Попов из “Мэй Дэй”.

Впрочем, предупреждает Бодров, банк — все-таки финансовая организация, которая просчитывает свои риски, а в деле взыскания долгов ему активно помогают коллекторы.

Другое дело, что небольшие задолженности банки рассматривают далеко не в первую очередь.

Поэтому часто бывает так, что, пока у кредитора дойдут руки до таких долгов, срок исковой давности по ним истечет — и деньги уже не удастся взыскать через суд.

Источник: https://ria.ru/20171003/1506069259.html

Валютная ипотека получила добрый совет

Что дает процедура банкротства владельцу валютной ипотеки?

Совет по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства дал отрицательное заключение на проект поправок, запрещающий выдачу ипотечных кредитов в иностранной валюте.

Решать проблемы таких заемщиков совет предлагает в рамках процедуры банкротства граждан, через реструктуризацию долгов.

Более радикальная идея, выдвинутая на заседании совета,— возможность через суд пересчитать кредит в рубли по более приемлемому для заемщиков курсу — в текст заключения не попала.

В распоряжении “Ъ” оказалось экспертное заключение президентского Совета по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства на проект поправок, внесенный заксобранием Петербурга с целью защиты заемщиков по валютной ипотеке.

идея — запретить выдачу ипотечных кредитов в иностранной валюте и приостановить обращение взыскания на единственное жилье таких заемщиков до 2020 года.

Но совет резко раскритиковал документ, подчеркнув противоречие этих идей Конституции РФ и Гражданскому кодексу (ГК), в том числе принципам свободы договора и равенства участников отношений. По мнению экспертов, валютные кредиты нельзя запрещать, но заемщики должны быть лучше информированы о рисках.

Совет также отверг идею авторов проекта о наделении ЦБ РФ правом пересчета валютной ипотеки в рубли, указав, что по ГК правом принудительно изменить договор обладает лишь суд, и то “с учетом конкретных обстоятельств конкретного дела”.

В процессе обсуждения поправок члены совета выдвигали предложения, которые позволили бы пересчитать сумму валютного кредита в рублях по приемлемому для заемщиков курсу.

Руководитель аналитической службы “Инфралекс” Ольга Плешанова, присутствовавшая на заседании 14 ноября, рассказала “Ъ”, что обсуждение было эмоциональным.

Дискуссию вызвал отзыв профессора СПбГУ Юрия Толстого, что, несмотря на “популистские цели” авторов законопроекта, все-таки “необходимо искать выход, а не отмахиваться от интересов заемщиков, становясь на позиции цивилистического чистоплюйства”, а банкам “нужно уметь делиться”.

Зампредседателя совета, завкафедрой гражданского права МГУ Евгений Суханов поинтересовался, почему суды игнорируют ст. 451 ГК (позволяет изменить или расторгнуть договор при существенном изменении обстоятельств, которое стороны не могли предвидеть).

Применение этой статьи для валютных кредитов в случае резких скачков курса поддержал зампредседателя Высшего арбитражного суда в отставке Василий Витрянский, предложив сделать прямую отсылку к ст. 451 в законе “Об ипотеке”. Полпред президента РФ в Конституционном суде Михаил Кротов допустил возможность изменения цены валютного кредита по ст. 424 ГК, исходя из текущих ставок рублевых кредитов и цен на недвижимость.

Но в текст заключения эти идеи не вошли.

“Стремление членов совета найти решение проблемы понятно, но столь же очевидно, что они ограничены в средствах и не могут давать прямые указания судам по применению норм ГК”,— говорит Ольга Плешанова.

Сложившаяся судебная практика не считает двукратный рост курса доллара и евро основанием для изменения условий валютного кредита, возлагая эти риски на заемщика.

Впрочем, совет предложил свой вариант решения проблемы — реструктуризацию долгов граждан в рамках закона “О банкротстве”.

В заключении отмечается, что утверждение плана реструктуризации (дает отсрочку погашения просроченного долга до трех лет, применяется только при наличии у должника источников дохода) “допускается и без согласия кредиторов”.

Если по окончании периода плана реструктуризации у должника не будет просроченных обязательств и он сможет продолжить выплаты по долгам, его платежеспособность будет считаться восстановленной.

Банкиры поддерживают предложение, но не считают его панацеей. “Для банка лучше дать отсрочку на три года, но получить в итоге платежеспособного заемщика, который готов погашать обязательства”,— говорит зампред правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.

По его словам, банк сам информирует заемщиков о возможности реструктуризации в рамках банкротства, но те редко ее используют.

“Получая отсрочку уплаты основного долга, заемщик несет риски, поскольку при росте курса валюты в течение этого периода основной долг может возрасти”,— предупреждает старший вице-президент ВТБ 24 Андрей Осипов. В 2014 году у банка, по его словам, было около 5 тыс.

валютных ипотечных кредитов, из них в просрочку вышло только 250 человек. Сейчас таких кредитов осталось около 2,5 тыс., “и в основном они нормально обслуживаются”. У Райффайзенбанка сейчас около 1 тыс. таких заемщиков, около 300 из них находятся в просрочке.

Анна Занина, Ксения Дементьева

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/3157567

Как и на каких условиях можно получить статус банкрота

Что дает процедура банкротства владельцу валютной ипотеки?

В арбитражные суды Северо-Западного региона поступают первые иски от граждан, желающих официально стать банкротами. Такое право физическим лицам, которые попали в глубокую долговую яму, с 1 октября 2015 года дают поправки в федеральный закон “О несостоятельности”. Корреспондент “РГ” выяснила, для чего создавался институт банкротства и как он будет работать.

Дорогие деньги

50-летней жительнице Калининградской области, назовем ее Елена Александровна, постоянно нужны деньги на лечение сына. В некоторые месяцы зарплаты не хватало, чтобы оплатить физиотерапевтические процедуры и лекарства, и женщина брала кредиты. Премии и случайные подработки позволяли расплачиваться с банками в срок. А потом Елена Александровна попала под сокращение.

Она пыталась найти новую работу, но кадровики не привечали немолодую женщину с больным родственником на руках. Проблемы копились, платежи по некоторым кредитам должница просрочила на год. Тем временем банки стали начислять “штрафные” проценты, повысив изначальные ставки в полтора-два раза.

– Сейчас я просто не в состоянии погашать кредиты в срок, – признается калининградка. – Работу нашла, но зарплата на новом месте небольшая, денег с трудом хватает на жизнь и на лечение. Банки начисляют пени, долги растут день за днем. Обращалась за помощью в юридическое агентство, но там запросили за консультацию 37 тысяч рублей. Этих денег у меня, разумеется, нет. Что делать, не знаю…

Лекарство от кредитов

Помочь ей и другим людям, которые запутались в долгах, может закон о банкротстве физических лиц. Документ позволяет гражданам вовлечь в непростой диалог с кредиторами третью сторону – арбитражный суд. Чтобы начать процедуру банкротства, должнику необходимо собрать порядка 20 различных документов.

– На первый взгляд список пугает, но на самом деле здесь нет ничего сложного, – отмечает адвокат Диана Сорк, член правления Международной конфедерации обществ потребителей. – Разумеется, должник должен написать заявление о признании его банкротом. Затем необходимо предоставить документы, подтверждающие наличие задолженности.

Как правило, это решение суда, вступившее в законную силу. Кроме того, гражданин должен составить список своих кредиторов – просто перечислить их всех на бумаге и расписать, где платежи обязательные, где необязательные, где речь идет о кредитах, налогах или просрочке по услугам ЖКХ.

Пока форма документа произвольная, но потом, возможно, появятся какие-то единые бланки.

Следующий документ говорит о наличии или отсутствии статуса индивидуального предпринимателя.

Потребуются и сведения о сделках стоимостью свыше 300 тысяч рублей, которые должник совершал в течение трех лет до даты подачи заявления о банкротстве.

Они необходимы, чтобы недобросовестные должники не смогли освободиться от долгов, предварительно продав за копейки или раздарив свое имущество. Если человек является учредителем каких-либо организаций, нужно предоставить и эти документы.

Затем идут документы, связанные с семейным положением, и, наконец, квитанция об оплате госпошлины в шесть тысяч рублей либо заявление о предоставлении отсрочки. Кроме того, гражданин должен внести на депозит суда 10 тысяч рублей – это оплата труда финансового управляющего, который проведет должника через процедуру банкротства.

Списать нельзя помиловать

Фемида будет рассматривать каждый случай индивидуально и примет решение – либо о реструктуризации долга, либо о признании должника банкротом. Кроме того, заемщик и кредитор в ходе судебного процесса смогут заключить мировое соглашение.

РГ + Россия 24: Физические лица смогут признать себя банкротами

– Если суд примет решение о реструктуризации, в течение следующих трех лет финансовые действия должника будут зависеть от управляющего, – продолжает Диана Сорк. – Придется согласовывать все сделки стоимостью свыше 50 тысяч рублей, любые операции, связанные с приобретением имущества, а также передвижения и переезды.

Взамен должник получит возможность остановить начисление “штрафных” процентов и постепенно погасить все кредиты, ежемесячно выплачивая посильную сумму. Вариант с реструктуризацией, как считают эксперты, сможет стать выходом для валютных заемщиков. Это люди, которые брали ипотечные кредиты до ослабления рубля. И теперь не могут “потянуть” ипотеку, подорожавшую на 70-80 процентов.

– Центробанк РФ направил в адрес всех банков письмо с рекомендацией зафиксировать валютную ипотеку по курсу 39,38 рубля за доллар, – делится информацией заместитель министра финансов Калининградской области Анатолий Горкин. – Но ни один банк, насколько мне известно, с готовностью на это не пошел.

Теперь вы можете доказать, что ваша финансовая ситуация не позволяет вам обслуживать подорожавший ипотечный кредит. И что вы готовы выплачивать остаток долга, исходя из рекомендованного Центробанком РФ расчета. Если суд утвердит реструктуризацию, банк будет вынужден с этими условиями согласиться.

Вариант с банкротством владельцам валютной ипотеки не подходит: они рискуют лишиться квартиры, которая находится в залоге у банка. А вот гражданам, запутавшимся в различных потребительских займах, накопившим гигантские коммунальные долги, можно задуматься о статусе банкрота.

– Если суд запускает процедуру банкротства, начинается реализация имущества, – делится информацией Диана Сорк. – Вырученные деньги идут на погашение кредитов, а остальные долги списываются.

При этом нельзя выставить на продажу единственную квартиру, где проживает должник и его семья, определенные предметы домашней обстановки, вещи, необходимые для работы, семена для очередного посева, призы, государственные награды, средства для поддержания жизнедеятельности и реабилитации инвалидов.

Что будет после того, как гражданина признают банкротом? Последствий всего три. Во-первых, должник не сможет участвовать в управлении юридическим лицом в течение трех лет.

Во-вторых, в течение пяти лет при обращении за новыми займами он должен будет сообщать, что является банкротом. Даже если пришел к соседу перехватить тысячу рублей до зарплаты.

В-третьих, в течение пяти лет должник не сможет повторно подать заявление о своем банкротстве.

Прямая речь

Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей, соавтор поправок в закон “О несостоятельности”, регулирующих банкротство физических лиц:

– Закон о банкротстве физических лиц разрабатывался очень долго, первое поручение было дано еще в 2004 году. И мы рады, что россияне, которые находятся в отчаянной ситуации, наконец-то получили возможность начать жизнь с чистого листа. Это, помимо всего прочего, профилактика преступности и суицидов.

Но есть проблема. Изначально госпошлина по делам о банкротстве физлиц должна была составлять 300 рублей, сейчас – шесть тысяч рублей. С учетом расходов на финансового управляющего процедура обойдется должнику как минимум в 16 тысяч рублей. Мы опасаемся, что многие люди не смогут воспользоваться новым законом просто потому, что у них вообще нет денег.

Я бы предусмотрел пособия на банкротство, хотя бы для чрезмерно закредитованных многодетных семей. Но этого сейчас, к сожалению, нет. Поэтому выход один. Искать работу, возможно, переезжать в другой регион. Вести детальный учет всех своих расходов, подумать, от чего еще можно отказаться. Все свободные деньги откладывать на процедуру банк-ротства, а потом идти “сдаваться”.

Источник: https://rg.ru/2015/10/29/reg-szfo/bankrot.html

Освободиться от валютно-ипотечных долгов, наконец, можно!

Что дает процедура банкротства владельцу валютной ипотеки?

В Украине наконец-то введен институт личного банкротства. В мировой практике – это действенный инструмент законного решения вопроса безнадежных долгов. Отныне украинцы, которые попали в долговую кабалу, получили шанс избавиться от бремени и начать жизнь с чистого листа.

В частности, и горе-заемщики, которые в середине нулевых брали долгосрочные кредиты в валюте на покупку недвижимости, а потом из-за экономического кризиса и резкого роста валютного курса остались с астрономическими суммами долгов на шее.

Законодатели провели действительно большую работу, чтобы найти компромисс между интересами кредиторов и заемщиков, в то же время, пытаясь избежать возможных злоупотреблений со стороны кредитных мошенников.

Возможно, не все удалось предусмотреть сразу, ведь банкротство физлиц – совершенно новый для Украины механизм, поэтому работа над усовершенствованием Кодекса о банкротстве, обещают депутаты, продолжится.

Они рассчитывают, что в результате принятия Кодекса Украина, помимо прочего, значительно улучшит свои международные рейтинги по условиям ведения бизнеса (doing business) и поднимется сразу на 10 позиций. Но прежде всего, он точно снизит социальное напряжение в обществе и предупредит на будущее любые “кредитные” майданы.

Дарим второй шанс, и не благодарите

В развитых странах уже давно существует процедура банкротства и восстановления платежеспособности физических лиц. В Украине же пока, если у человека есть долг, он будет платить его до смерти, а потом еще и передаст по наследству потомкам.

Так было до сих пор.

Отныне у безнадежных заемщиков и их кредиторов появилась наконец надежда законно уладить болезненный вопрос невозвращенных долгов – через механизмы добровольного банкротства, с привлечением третьей стороны специальных арбитражных управляющих.

По словам авторов, процедура банкротства дает людям второй шанс, чтобы восстановить свою платежеспособность – погасить долги, которые они фактически МОГУТ оплатить, и по решению суда списать те долги, которые люди по объективным причинам НЕ могут оплатить.

Однако вряд ли все должники, попавшие в сложную финансовую ситуацию, смогут в результате рассчитывать на легкое решение.

Во-первых, Кодексом о банкротстве предусмотрено, что граждане ни при каких обстоятельствах не освобождаются от долгов, связанных с алиментами и выплатами вреда, причиненного жизни и здоровью.

А, во-вторых, законодатели сделали все, чтобы “компромисс” все же склонялся в сторону кредиторов – слишком много “красных флажков” выставлено потенциальному банкроту на пути к желанному освобождению.

К тому же, “ценой” такого освобождения станет невозможность в течение 5 лет брать новые займы и кредиты, заключать договоры поручительства, вести предпринимательскую деятельность в форме ФЛП, заниматься определенными видами профессиональной деятельности – адвокатской, нотариальной и быть судебными исполнителями.

“Только должник сможет инициировать возбуждение процедуры банкротства. То есть кредитор, если на это нет согласия должника, не сможет начать соответствующий процесс.

Также невозможно будет для погашения долга забрать единственное жилье должника, если это квартира до 60 квадратных метров или частный дом до 120 квадратных метров”, – сообщил на брифинге один из соавторов проекта Кодекса Украины по процедурам банкротства Сергей Алексеев.

Сергей Алексеев

Что же касается защиты интересов кредиторов, то, по словам Сергея Алексеева, если во время процедуры банкротства обнаружится недобросовестность должника и сокрытие им доходов и средств, ему будет отказано в списании долга.

“Это позволило найти золотую середину, чтобы максимально безболезненно как для должника, так и кредитора решить вопрос просроченной задолженности”, – говорит нардеп.

Мол, при таком механизме добросовестные заемщики не будут избегать расчетов за кредит, а добросовестные кредиторы, в свою очередь, не будут “раздевать” должников до последней нитки.

Ипотечный банкрот пришел с повинной…

На сегодня в Украине на балансах ликвидируемых банков, до сих пор числится 40 тысяч ипотечных займов на общую сумму 68 млрд грн. Только 2-3% из них обслуживаются. Подавляющее большинство заемщиков перестали платить по кредитам еще до банкротства банков, ведь 90% ипотечных кредитов выдавались в иностранной валюте по курсу 5 грн/$.

“Здравый смысл подсказывает, что без введения процедуры банкротства мы замораживаем эту ситуацию на неопределенный срок, а если быть честными, то практически навсегда.

Долги не исчезнут сами собой, а обслуживать их люди, попавшие в валютный капкан, не будут иметь никакой возможности даже при нормальных состояниях, поскольку штрафные проценты будут достигать просто заоблачных значений”, – заявил народный депутат Украины, член фракции партии “Объединение “Самопомощь”, заместитель председателя комитета Верховной Рады Украины по вопросам свободы слова и информационной политики Александр Опанасенко.

“Со вступлением в силу принятого Кодекса по процедурам банкротства, у ипотечных валютных должников теоретически появились два варианта решения вопроса “мертвых” долгов”, – комментирует старший партнер ARIO LAW FIRM Юлиан Хорунжий.

Юлиан Хорунжий

По словам юриста, первый вариант заключается в том, что должник сам инициирует открытие производства по делу о неплатежеспособности и через арбитражного управляющего продает “кредитную” квартиру на аукционе. Средства, полученные от реализации имущества, направляются банку, остаток долга считается погашенным. То есть фактически заемщик добровольно лишается и квартиры, и долгов.

Второй вариант – это механизм реструктуризации валютной ипотеки, прописанный в Переходных положениях специально для тех, кто брал кредиты на жилье, в котором они сейчас проживают. Применение механизма реструктуризации разрешается в течение 5 лет с момента вступления Кодекса в силу.

Механизм предусматривает, что оценщик, выбранный кредитором, определяет рыночную (на момент банкротства) стоимость жилья. При этом оценка происходит исключительно в национальной валюте.

Далее, эту сумму корректируют на сумму уже уплаченного тела кредита и таким образом рассчитывается новый размер задолженности. Затем рассчитывается срок выплат и проценты. Для жилья менее 60 кв.

м разрешается выплачивать задолженность 5 лет по годовой ставке, которая на 1 процентный пункт больше, чем в среднем по банковской системе. Для жилья площадью более 60 кв.м – 10 лет по ставке выше среднебанковской на 3 процентных пункта.

Только при 100-процентном погашении реструктурированного долга за указанные 10-15 лет должник наконец освобождается от оставшихся обязательств – штрафных санкций и пени, которые сформировались за просрочку обязательных ежемесячных платежей.

Задачка из жизни, как избавиться от страшных миллионов

Вот как по второму варианту должно выглядеть решение, допустим, следующей ситуации.

Семья из 3 человек (муж, жена, совершеннолетний ребенок, родители официально работают, ребенок – студент). Квартира на далекой окраине Киева (единственное жилье, 40 кв.м) куплена в кредит за валюту в 2008 году на пике цены ($70 тыс, 560 тыс. грн на то время) в Дельта Банке.

С 2013 года в связи со скачком валютного курса и экономическим кризисом (потерей существенной доли доходов) семья не способна обслуживать кредит. Дельта-Банк банкротится. Банки – правопреемники кредитных требований Дельта Банка не соглашаются на реструктуризацию и перевод имеющихся долговых обязательств из иностранной в национальную валюту и продолжают начислять проценты и пеню.

Долговые обязательства таким образом выросли до 3,2 млн грн. Выплатить его нереально даже при высоких зарплатах.

Если должник в этом случае инициирует свое банкротство, и ставит вопрос о реструктуризации долга, то новая задолженность будет определяться из рыночной стоимости квартиры, которая сегодня стоит $35 тыс. (около 900 тыс. грн).

Эта сумма будет уменьшена на процент фактически возвращенного кредита и его выплата реструктуризирована на срок до 15 лет. Остаток общего долга перед банком будет списан после последнего платежа по реструктурированному долгу.

Допустим, если должник за все время погасил 50% кредита, то сумма долга перед банком составит лишь 450 тыс грн из 3,2 млн грн.

Сейчас все “проблемные” ипотечные заемщики, получившие валютные кредиты, обязаны обратиться с соответствующими заявлениями для начала процедуры банкротства. Иначе они потеряют право воспользоваться преимуществами “добровольного” банкротства.

Защита от ипотечных мошенников, но не только от них

К сожалению, некоторые из юристов все-таки разглядели в процедурах “физического” банкротства подводные камни для потенциальных банкротов.

“Граждане, которые попали в затруднительное положение из-за валютного ипотечного кредита и скачка курса, не смогут избавиться от долгов и воспользоваться преимуществами статуса банкротства физического лица, предусмотренного Кодексом (который очевидно в этом вопросе больше учитывает интересы банков)”, – утверждает Дмитрий Матвийчук, адвокат АО «Скляренко, Сидоренко и партнеры». Дело в том, что в части 7 ст. 123 Кодекса, определяющей вопросы организации собрания кредиторов, говорится про четыре причины, по которым суд может по собственной инициативе или по ходатайству сторон, закрыть (то есть прекратить) производство по делу о банкротстве физического лица. В трех случаях отказ суда касается признаков мошенничества и попыток уклониться от погашения долгов. А именно, если обнаружится: 1) ложная информация в представленной суду декларации об имущественном положении, 2) перерегистрация имущества на членов семей, 3) факт привлечения к ответственности за неправомерные действия, связанные с неплатежеспособностью. А вот четвертый случай касается ситуации, когда (внимание!) «должник не имеет финансовой возможности выплачивать задолженность по кредиту в иностранной валюте, обеспеченному недвижимостью, которая является единственным местом проживания семьи должника, на условиях, предусмотренных настоящим Кодексом”.

Дмитрий Матвийчук

То есть, в переводе с юридического на человеческий язык – суд не станет рассматривать дело о банкротстве и списывать долги по факту недостаточности средств и имущества для погашения уже реструктурированного долга. По словам Дмитрия Матвийчука, эта норма прямо противоречит ст.

24 Конституции в части равенства прав граждан и невозможности установления привилегий или ограничений по любым признакам, в том числе, имущественному положению. Потому что выходит, что таких горе-должников снова приравнивают к мошенникам.

Хотя, на самом деле, их таким образом все же побудят к “добровольно-принудительной” реструктуризации.

“Скорее всего – это результат определенного компромисса, который законодатель пытается достичь между заемщиками и банками.

Банкротство физического лица – это шанс для человека начать жизнь с чистого листа, когда, отдав имеющееся имущество (за исключением минимально необходимых для жизни вещей, куда также входит единственная квартира или дом), должник освобождается от всех других финансовых обязательств.

Но государство не хочет давать этого шанса недобросовестным ипотечным должникам, ведь многие из них хотели бы именно таким образом избавиться от проблем (отдал банку залоговую квартиру – долгов нет). Но это не выгодно банкам, которые в этом случае понесут значительные потери, что, не исключено, приведет к очередному «банкопаду», – объясняет юрист.

Действительно, недвижимость в Украине обесценилась, и ее продажа не покрывает существующих долгов заемщика, которые из-за скачка курса по факту стали больше, чем стоимость ипотечного жилья.

Поэтому банкам выгодно, чтобы люди и дальше жили в своих квартирах, но хоть как-то продолжили выплачивать кредиты.

Именно для этого Заключительными и переходными положениями Кодекса предусмотрен уже упомянутый механизм реструктуризации с переходным периодом в пять лет.

Поэтому, шанс должникам начать новую жизнь без долгов дали. Теперь вопрос в том, кто и как его использует…

Оксана Полищук. Киев

Источник: https://www.ukrinform.ru/rubric-society/2562436-osvoboditsa-ot-valutnoipotecnyh-dolgov-nakonec-mozno.html

Банкротство не для всех. Что сделают с валютной ипотекой в 2020 г

Что дает процедура банкротства владельцу валютной ипотеки?

Понедельник, 3 Декабря 2018, 12:00

Уже со следующего года погрязшие в долгах граждане смогут инициировать собственное банкротство

Однако подобная перспектива вовсе не означает, что потенциальный банкрот сможет отвертеться от своих обязательств перед кредиторами: с ними придется договариваться об отсрочке уплаты долга или быть готовым потерять все свое имущество.

То же касается и банковских заемщиков, в свое время оформивших кредиты в валюте.

После того как заработают новые правила возобновления платежеспособности должников, не платить по таким кредитам, как делает сейчас большинство, уже не получится.

Банкрот по собственному желанию

Принятый Верховной Радой 18 октября Кодекс по процедурам банкротства переводит взаимоотношения между кредиторами и гражданами на новый уровень. Сейчас документ находится на подписи у президента и вступит в силу через шесть месяцев после официального опубликования. Это означает, что уже будущим летом должники-физлица смогут банкротиться, как предприятия.

“Инициатором таких процедур могут быть только сами неплатежеспособные граждане, имеющие задолженность, которую они не могут погасить за счет своих доходов, накоплений и имущества. Таким образом, в Украине выбрана самая либеральная модель банкротства физлиц из тех, которые применяются в мировой практике.

Она представляет собой не столько способ принудительного взыскания долгов с населения, сколько льготу, предоставленную государством для списания безнадежной задолженности граждан, возникшей во время экономического кризиса или вследствие политических катаклизмов”, – считает советник юридической фирмы EVRIS Сергей Донков.

Банкротить себя смогут как граждане, так и частные предприниматели. Однако было бы большой ошибкой надеяться, что, к примеру, взяв в кредит дорогущий мобильник или телевизор, впоследствии можно будет признать себя банкротом и вся задолженность тут же будет списана. Хозяйственный суд может открыть процедуру банкротства в строго оговоренных случаях.

Во-первых, наличие крупной суммы просроченного долга – как минимум 30 зарплатных минималок (в следующем году это 125,19 тыс. грн). Во-вторых, должник не платит по своим кредитам больше двух месяцев и при этом может подтвердить, что не в состоянии дальше обслуживать свой долг.

В-третьих, официально признано, что у должника нет имущества, на которое можно обратить взыскание в счет погашения долга. При этом законодательство устанавливает еще и ограничения на виды долгов, которые не могут быть списаны или рассрочены в процедуре банкротства.

“К таковым относится задолженность по уплате алиментов, возмещению ущерба, причиненного жизни и здоровью других граждан, уплате взносов в государственные фонды социального страхования”, – уточняет адвокат ЮФ “Ильяшев и Партнеры” Андрей Конопля. Есть для хронических должников и позитивные новости.

“Налоговый долг, возникший в течение трех лет до дня вынесения решения об открытии производства по делу о неплатежеспособности должника, признается безнадежным и списывается по процедуре реструктуризации долгов”, – уточняет советник юридической группы LCF Александр Бирюков.

Также не стоит надеяться на то, что имущество можно будет спрятать и обанкротиться без неприятных для себя последствий. “Должнику придется предоставить суду полную информацию о своем финансовом и имущественном состоянии, а также об иных источниках погашения своей задолженности на условиях утвержденной реструктуризации.

Дело о банкротстве тут же закроют, если суд выявит, что предоставленные данные недостоверны или должник хочет уклониться от погашения долгов.

Например, перед подачей в суд заявления о признании банкротом должник переписал имущество на членов семьи”, – рассказал Сергей Донков из ЮФ EVRIS. Причем декларации придется подготовить за последних три года.

Судьи будут очень внимательно разбираться, почему должник оказался на грани банкротства. С одной стороны, такой разбор полетов в том числе позволит выяснить, а не намеренно ли гражданин выставляет себя банкротом и не хочет ли он таким образом избавиться от назойливых кредиторов.

С другой – это может оказаться неприятным сюрпризом для тех, кто, скажем, продавал и покупал у него машину, квартиру и т. д. Дело в том, что суд может признать недействительными некоторые сделки должника, заключенные в течение последних трех лет перед инициированием банкротства.

К таковым, в частности, относится заключение договора с заинтересованными лицами, договоры дарения, отчуждение или приобретение имущества по цене, не соответствующей рыночной, если в результате такой сделки имущества стало недостаточно для удовлетворения требований кредиторов.

У суда же будет достаточно возможностей получить полную информацию.

“По требованию суда налоговая должна предоставить управляющему реструктуризацией и суду информацию о доходах должника и членов его семьи, задекларированное ими имущество при пересечении границы.

Пограничная служба проинформирует обо всех случаях выезда за границу за последние три года. В дальнейшем по решению суда должнику может быть запрещено пересекать границу”, – говорит Андрей Конопля.

Как понравиться кредиторам

Восстановление платежеспособности может развиваться по двум сценариям. Первый, самый безболезненный, – реструктуризация долгов и погашение обязательств должника. Но для этого необходимо, во‑первых, согласие всех кредиторов на такой вариант.

Во-вторых, согласие должника на предложенные кредиторами условия реструктуризации.

И здесь законодательство дает договаривающимся сторонам полную свободу действий – долги могут быть рассрочены, часть их может быть списана либо найдены иные компромиссные условия, при которых должник сможет реально рассчитаться с долгами. На согласование условий закон отводит три месяца.

Если же договориться не получится либо должник не станет придерживаться плана реструктуризации, суд признает его банкротом, после чего начинается распродажа имущества для погашения долгов. Не тронут только жилье, в котором проживает должник (квартира не более 60 кв. м общей площади или не более 13,65 кв.

м на каждого члена семьи должника, или жилой дом не более 120 кв. м общей площади). Да и то, если она не в залоге. С молотка пойдет и имущество, принадлежащее должнику по праву совместной собственности.

В таком случае доля банкрота от продажи данного имущества пойдет кредиторам, остальные деньги возвратят совладельцам.

Безусловно, многое будет зависеть от того, на чьей стороне “играет” арбитражный управляющий. Ведь цели должника и кредиторов в процессе распродажи могут быть диаметрально противоположными.

Должник, к примеру, может быть заинтересован в том, чтобы его имущество было продано за копейки, чтобы выкупить его самому. Закон обязывает распродавать имущество должников через интернет-аукционы. Но при желании манипулировать ценой можно и на них.

Кредиторы же хотят, чтобы имущество было продано как можно дороже, чтобы полностью покрыть долги банкрота.

На первый взгляд, арбитражный управляющий должен быть на стороне должника. Ведь тот оплачивает его услуги – авансом за три месяца работы. Без этого суд не откроет дело о банкротстве.

“Однако кодекс предусмотрел и вполне законную возможность для кредиторов склонить арбитражного управляющего на свою сторону – дополнительное вознаграждение за свой счет.

Таким образом, незаконная выгода арбитражного управляющего может быть оформлена вполне законным дополнительным вознаграждением за собственный счет кредиторов”, – рассказал “ВД” партнер АО “Кролевецкий и Партнеры” Алексей Зайцев.

“Среди плюсов новой процедуры – возможность путем признания гражданина банкротом выйти из “долговой ямы” и списать часть долгов. Причем только сам человек вправе решать, стоит ли ему воспользоваться такой возможностью. Среди минусов банкротства, помимо затрат на саму процедуру и ее длительность, есть различные ограничения прав должника.

В том числе на выезд за границу, распоряжение собственным имуществом и денежными средствами, распределение его доходов, ограничение суммы, необходимой для жизни должника и лиц, которые находятся на его иждивении. Кроме того, нужно быть готовым к раскрытию конфиденциальной информации – как о доходах, счетах, так и о членах семьи.

Кодексом предусмотрено, что в течение пяти лет после признания банкротом физлица в отношении него не может открываться процедура неплатежеспособности, и такое физлицо обязано перед заключением договоров займа, кредита, поручительства и залога уведомлять другие стороны о своем банкротстве.

Это фактически означает пятилетний мораторий на возможность привлечения новых займов”, – резюмирует Алексей Зайцев.

Валютных заемщиков заставят рассчитаться

“Счастливые” обладатели валютных кредитов на жилье – отдельная история. У них практически нет шансов избавиться от долгов через процедуру банкротства.

Поскольку суд сразу же закроет дело, если у должника нет возможности обслуживать валютный кредит, обеспечением по которому выступает квартира или дом – единственное место проживания.

Иными словами, если у должника есть валютная задолженность, а кроме ипотечного жилья ничего нет, признать его банкротом и списать его долг не получится.

Сейчас единицы валютных заемщиков продолжают платить по кредитам. Их спасает действующий мораторий на взыскание залоговой недвижимости по валютной ипотеке. Соответствующий закон был принят еще в 2014 г. и призван был защитить граждан, которые оформили займы до кризиса 2008 г.

и не смогли их обслуживать во время неконтролируемой девальвации. По информации НБУ, на 1 мая доля просроченных кредитов, выданных до 2008 г., составляла 94,2% по ипотечному портфелю в валюте и до 36,9% – по гривневому портфелю.

Проблемную задолженность банков в Нацбанке оценивают в 50 млрд грн.

По информации Независимой ассоциации банков Украины, на сегодняшний день в Украине насчитывается 240 тыс. валютных заемщиков.

 “Мы проводили аналитику среди банков, и если говорить о социально незащищенных слоях населения, то из 70 тыс. человек – владельцев валютной ипотеки 40% являются владельцами социального жилья”, – сообщила исполнительный директор ассоциации Елена Коробкова.

Кодекс по процедурам банкротства отменяет мораторий – ориентировочно с лета 2020 г.

Открывшаяся у банков возможность изымать залоговое жилье и продавать его в счет долгов заставит заемщиков возобновить обслуживание кредитов.

А кто не сможет этого делать, должен будет договариваться с банками о реструктуризации кредита. Тем более что кодекс устанавливает пятилетний особый период реструктуризации таких долгов.

Во-первых, валютные кредиты будут конвертированы в гривню по курсу НБУ, действующему на момент подписания нового кредитного договора. Во-вторых, заемщика избавят от необходимости уплачивать пеню и штрафные санкции, которые набежали за то время, пока он не обслуживал кредит.

В-третьих, общая сумма долга оценивается в размере нынешней стоимости залогового жилья, и из этой суммы вычитается уже выплаченная часть. Например, заемщик в свое время приобрел жилье за $150 тыс. И уже успел погасить $40 тыс. Сейчас его жилье стоит $60 тыс.

В таком случае по новым условиям ему придется погасить долг банку в размере $20 тыс., конвертированные в гривню.

В-четвертых, если общая площадь квартиры не превышает 60 кв. м (или не более 13,65 кв. м жилой площади на каждого члена семьи должника) или общая площадь жилого дома – не более 120 кв. м, должнику предложат льготную ставку по кредиту, гарантированному таким обеспечением.

Она равна украинскому индексу ставок по 12-месячным депозитам физических лиц (UIRD), увеличенному на 1%-ный пункт (на сегодняшний день – индекс UIRD по 12-месячным депозитам составляет 15,57%). А сам долг может быть реструктуризирован на 15 лет.

Если площадь недвижимости больше, то процентная ставка по плану реструктуризации составит индекс UIRD по 12-месячным плюс 3%-ных пункта, а максимальный срок плана реструктуризации – 10 лет.

Источник: http://www.dsnews.ua/vlast_deneg/bankrotstvo-ne-dlya-vseh-chto-sdelayut-s-valyutnoy-ipotekoy-27112018220000

Юриста совет
Добавить комментарий