Банк отказывает в возврате страховки по кредиту

Как отказаться от страховки по кредиту без последствий: пошаговая инструкция

Банк отказывает в возврате страховки по кредиту

По данным ЦБ РФ в этом году жители России уже взяли в кредит больше 1,5 трлн руб. Задолженность физлиц перед банками перевалила за 12 трлн руб. Неудивительно, что кредитным учреждениям нужны гарантии, что деньги вернутся в срок. Страхование – действенный и одновременно прибыльный способ снизить число невозвратов.

Каждый, кто хотя бы раз в жизни брал заём, наверняка сталкивался с настойчивыми предложениями купить страховку. В некоторых случаях она обязательна – без полиса просто не дадут кредит. Однако в большинстве ситуаций такие услуги навязывают.

Причины две:

  • банальная выгода;
  • защита банка от рисков.

Выгода кредитного учреждения заключается в проценте от каждого проданного полиса. Каждый банк сотрудничает с несколькими компаниями на условиях, которые простым смертным, конечно, не озвучивают.

Прибыль банка составляет до 90% стоимости полиса.

Кроме того, некоторые банки не просто сотрудничают со страховыми фирмами, а связаны с ними общим владельцем. Например, существуют банк ВТБ и компания ВТБ-страхование, Альфа-Банк и АльфаСтрахование. И это не просто случайно совпавшие названия. Поэтому было бы странно, если бы они не «поставляли» друг другу клиентов.

Чтобы не попасть в ловушку обученных сотрудников банка, подготовьтесь к визиту заранее. Посетите сайт кредитного учреждения, посмотрите, предоставляется ли скидка за покупку полиса страхования, каков ее размер. Используйте кредитный калькулятор, чтобы рассчитать величину переплаты в обоих случаях.

Оцените вероятность возникновения непредвиденных ситуаций в жизни. Например, если есть риск остаться без работы – страховка не будет лишней.

По закону заключить договор страхования необходимо при оформлении ипотеки. Кроме того, ГК РФ позволяет банкам включать в договоры условие о страховании имущества при получении ссуды под залог.

Страхование КАСКО при получении автокредита – дело добровольное. Статья 343 ГК РФ гласит: заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено договором.

При этом стороны вправе договориться о том, что страховать автомобиль не нужно. Как правило банки предусматривают отдельные тарифные планы для желающих приобрести полис КАСКО и для тех, кто страховать авто не согласен.

Но будьте готовы, что процент по такому займу будет выше на 3-5%.

Остальные виды страхования считаются дополнительными:

  • жизни;
  • риска потери работы;
  • риска потери трудоспособности;
  • титула (риска утраты прав собственности на имущество).

Добровольное страхование полезно по двум причинам:

  1. Заёмщик и его семья защищены от рисков невыплаты по кредиту – страховая компания возьмёт на себя погашение задолженности.
  2. Снижение процентной ставки. Например, Сбербанк делает скидку 1%.

Рассчитаем приблизительную величину экономии на примере ипотеки в Сбербанке. Заёмщик приобрёл квартиру стоимостью 2 млн руб., оплатив первоначальный взнос – 300 тыс. руб. Кредит составил 1,7 млн руб. на 10 лет.

Какие условия предлагает банк:

  1. Со страховкой. Процентная ставка 10%, платеж – 22,5 тыс. руб. Переплата составит 1 млн руб.
  2. Без страховки. Процентная ставка 11%, платеж – 23,4 тыс. руб. Переплата – 1 млн 108 тыс. руб.

Стоимость страхового полиса по программе страхования жизни ипотечных заемщиков – 6,5 тыс. руб. в год. Умножаем на 10 лет и получаем 65 тыс. руб.

Чистая выгода от покупки полиса равна 108 – 65 = 43 тыс. руб.

Страховыми случаями по таким полисам могут быть: потеря трудоспособности, уход из жизни.

Некоторые организации, например, Альфа-Банк, предлагают заёмщикам комплексное страхование. В пакет входит: страхование жизни, здоровья, от увольнения и т.д. При покупке полиса важно учесть ограничения.

Например, при сокращении СК скорее всего выплатит банку не всю сумму кредита, а только три ежемесячных платежа. Проще говоря, заёмщику дают три месяца на восстановление материального положения.

Дальше придется платить самому.

Если вы решили застраховать жизнь или здоровье, помните, что имеете полное право выбрать любую компанию.

Часто банки предоставляют клиентам на выбор 2-3 СК. Не факт, что у этих фирм лучшие условия по полисам. К сожалению, при выборе партнеров кредитные организации в последнюю очередь думают о преимуществах для заёмщиков, на первом месте – собственная прибыль.

Это срок, в течение которого можно отказаться от услуги страхования и получить деньги назад. Раньше период охлаждения составлял 5 дней, но с 2018 года был продлен до 14. В банках и СК об этом предпочитают умалчивать. Им попросту невыгодно иметь дело со слишком грамотными заёмщиками.

Когда клиенты приходят в банк и гордо заявляют, что хотят получить свои деньги, их нередко осаживают. У каждого кредитора своя «фишка».

Сотрудники банка говорят, что кредит придётся закрывать досрочно, пугают чёрными списками и плохой кредитной историей. Верить им не стоит.

Если страхование добровольное, клиент вправе от него отказаться даже по истечении 14 дней, вот только на возврат денег в этом случае рассчитывать не приходится. Добиваться выплат придётся через суд.

Иногда банки, наоборот, мотивируют заёмщиков не отказываться от страховки. Аргументом служит возможность вернуть часть премии после досрочной выплаты займа, хотя эта услуга доступна далеко не всегда. Говорят о том, что процент по кредиту вырастет. При этом зачастую отказ от полиса для клиента выгоднее, чем более низкий процент.

Страховые компании тоже не отстают и внедряют сложные механизмы отказа от страховки. Знайте, что просьбы предъявить согласие кредитного учреждения, дополнительные бумаги кроме паспорта и договора незаконны. Некоторые СК создают запутанные бланки заявлений, хотя по закону обязаны принять обращение в свободной форме.

Достаточно выразить несогласие с оформлением полиса на этапе подачи заявки на кредит. Но судя по многочисленным жалобам и отзывам в интернете, банковские работники предпочитают выполнять план и не учитывают желания клиента.

Будьте готовы к тому, что ставка по займу вырастет на 1-2%.

Иногда учреждения даже отказывают в выдаче займа из-за отказа покупать полис, потому что не хотят идти на риск.

Если договор страхования уже заключен, от него тоже можно отказаться. Для этого максимально быстро обратитесь в банк или СК. Чтобы получить назад всю сумму, проверьте, соблюдены ли три условия:

  • страхование – добровольное;
  • с момента оформления договора прошло менее 14 дней;
  • страховых случаев и выплат от СК пока не было.

Если вы взяли потребительский кредит в Сбербанке, значит, договор страхования скорее всего заключен с ООО СК «Сбербанк страхование». Чтобы расторгнуть договор, воспользуйтесь одним из двух вариантов:

  1. Обратитесь в офис Сбербанка, в котором был оформлен заём, и заполните заявление. С собой возьмите паспорт, квитанцию об оплате страховой премии и сам договор.
  2. Направьте СК заявление, приложив копии перечисленных в первом пункте документов.

Форма заявление на расторжение договора страхования.Скачать

Деньги возвращают в течение семи дней.

Если заявление на отказ от полиса подано до того, как договор вступил в силу, СК вернет всю сумму премии. Если это было сделано после вступления соглашения в силу, но в период охлаждения, страховая вернет премию за вычетом тех дней, в которые полис действовал.

Часть страховой премии можно вернуть и после окончания периода охлаждения. Например, если произошла гибель имущества по причине, не относящейся к страховому случаю, и договор расторгли по соглашению сторон.

Некоторые банки придумывают страховые продукты, которые якобы не подпадают под указ Центробанка, а значит и период охлаждения к ним не применяется. Соответственно, возвращать деньги по таким договорам отказываются. Это незаконно.

Одной из таких лазеек для банков стали договоры коллективного страхования. Их используют даже такие крупные игроки, как Сбербанк и ВТБ. Суть соглашений в том, что страхователем в них значится не заемщик, а банк. Клиент же считается застрахованным лицом.

Рассмотрим пример из судебной практики, который показывает, как обманутый клиент выиграл подобное дело. Заёмщик взял потребительский кредит и подписал договор, по которому стал участником программы коллективного страхования.

Сторонами договора были банк и страховая компания. В течение действующего на тот момент пятидневного периода охлаждения клиент обратился в банк, чтобы отказаться от страховки и вернуть деньги, но получил отказ.

Кредитное учреждение сослалось на условия договора, по которым деньги не возвращаются.

Дело дошло до Верховного суда РФ. Он не поддержал доводы о том, что указания ЦБ якобы не применимы к страховым договорам, сторонами которых являются юрлица (в нашем случае – банк и СК).

Фактически были застрахованы интересы заемщика, а значит именно он является страхователем, что бы ни гласило соглашение. Следовательно, клиент банка имеет полное право вернуть свои деньги.

Подробности дела и приговора можно посмотреть в постановлении по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.

Источник: https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_kak_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditu_bez_posledstvij_poshagovaya_instrukciya

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Банк отказывает в возврате страховки по кредиту

Страхование жизни, дохода, а также залоговое имущество, принадлежащее лицу, взявшему кредит, является одним из условий при реализации кредитной программы многочисленных банковских организаций. При этом многих заемщиков интересует резонный вопрос  —  можно ли вернуть страховку по кредиту  после и вовремя его погашения, и какие способы для этого существуют.

Страховка, предусмотренная при кредитовании, представляет собой дополнительную услугу, которая является  своеобразной защитой банка от возможного риска  по неуплате  кредитных средств в результате возникновения  различных жизненных ситуаций. Страхование предлагается банком при оформлении  кредита и является дополнительной услугой, которая не может влиять на тарификацию  процентного  значения  по общей взятой сумме.

Согласно закону о страховании, заемщик может отказаться от договора в течение 5 дней после оформления.  Однако банк зачастую умалчивает о данной возможности, из-за чего отказаться от страховки в дальнейшем бывает проблематично.

Также зачастую страховка может выставляться как обязательное условие при получении кредита. В данном случае заёмщика защищает закон о правах потребителя, согласно которому  он вправе обратиться в суд о защите прав  и  расторжении договора страховки  по решению суда.

При этом  закон не может полностью защитить заемщика, поскольку договор  имеет определённую юридическую силу  и, подписавшись под всеми основными пунктами, лицу, взявшему кредит, может вернуться не вся страховая  выплата, а только часть денежных средств.

Процедура возврата страховки после погашения кредита является достаточно сложной, но в любом случае заемщик вправе вернуть хотя бы часть  общей суммы, предусмотренной по договору.

Для этого после погашения кредита необходимо обратиться в банк и написать  заявление по специальной форме, в которой  необходимо указать о своём  намерении получить возврат по  страховому договору.

К основному заявлению обязательно прикладывается справка, которая подтверждает, что кредит был  полностью оплачен.

Если заемщику  на основании заявления  будет вынесен официальный отказ, он вправе обращаться непосредственно в суд для защиты  собственных финансовых прав.  Исход дела во многом зависит от позиции банка, поскольку нередки случаи, когда банк всё же доказывает свою правоту и возврат средств по страхованию заемщика не осуществляется.

При обращении в суд помимо обязательного иска  необходимо предъявить следующие  документы:

  • Копию основного договора по кредиту;
  • Справку, подтверждающую полное закрытие долга перед банком;
  • Копия бланка заявления, подаваемого в банк при попытке возврата страховых средств;
  • Копия ответного решения страховщика.

Стоит отметить, что  в основной иск  можно смело включить все юридические расходы, связанные со сложной процедурой возврата страховки по кредиту.

Полис основного страхования заемщиков  при получении денег в кредит может быть обязательным и необязательным.

  Для залоговых кредитов процедура страхования  является обязательным условием  —  такие виды страховок не возвращаются.

При добровольном страховании, которое  осуществляется для таких видов займов как кредит наличными, потребительский кредит, кредитная карта, процедуру возврата в полном объеме или частично осуществить можно.

Возврат страховки при досрочном погашении

После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании.

Для этого сразу после  осуществления процедуры закрытия кредита  необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией.

До этого необходимо внимательно изучить  договор  и выяснить о возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.

Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре  напрямую отсутствует пункт о  возврате страховки при досрочном погашении кредита.  Свои действия банк осуществляет  на основании  закона — ст. 958 ГК РФ.

Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о  своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.

Помимо заявления понадобятся следующие документы:

  • паспорт заемщика;
  • заключённый кредитный договор;
  • выданный при оформлении кредита страховой полис;
  • документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
  • все чеки по выплате основного страхового взноса.

При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк.  При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по  возвращению части внесенных страховых средств.

При обращении с заявлением о  компенсации  по страховому полису  необходимо тщательно изучить целесообразность данной процедуры. Если все пункты договора соответствуют правам  заемщика, он вполне может обойтись  без юридической помощи при подаче заявления в суд.

Если же в договоре предусмотрены некоторые нюансы, которые  хотя бы частично ущемляют права заемщика и при этом не предполагают выплату страховых средств, можно обратиться к помощи юриста.

Опытный специалист поможет  собрать  полные доказательные сведения о наличии возможных прав заемщика, что, возможно, позволит выиграть суд и средства будут частично возвращены.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/mozhno-li-vernut-strakhovku-posle-pogashenija-kredita/

Возврат страховки по кредиту от Альфа Банка

Банк отказывает в возврате страховки по кредиту

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Альфа банк – один из крупных участников рынка финансовых услуг. Своим клиентам банк предлагает кредитование со страховой защитой. Как вернуть деньги за навязанный бланк добровольной защиты вы узнаете после прочтения статьи.

Ежедневно Альфа банк предоставляет кредиты всем слоям населения. Помимо кредита оформляется страхование. Рассмотрим, в каком случае страховка является обязательной, когда добровольной и как вернуть деньги по договору.

Законодательство о страхование

Для клиента представлены обязательные и добровольные программы страхования. Что касается обязательных продуктов, то они оформляются в рамках закона. Вернуть деньги по ним можно только после погашения кредита в полном размере.

Обязательные виды:

  • Транспорта: ОСАГО по автокредиту
  • Конструктивных элементов имущества и титула по ипотеке

Среди добровольных программ, особой популярностью пользуется страхование жизни и здоровья заемщика, которое сотрудники Альфа банка оформляют всем клиентам. При выдаче ипотеки сотрудники включают полную защиту квартиры: защита имущества, внутренней отделки и гражданской ответственности.

Добровольный бланк защиты должен быть оформлен только по желанию клиента. При необходимости полис можно расторгнуть и вернуть деньги.

Как вернуть страховку

Часто клиенты сталкиваются с такой проблемой, как навязанная страховка при получении кредита. Необходимо понимать, что в такой ситуации закон на стороне клиента. Рассмотрим, как расторгнуть бланк добровольной защиты и вернуть деньги.

В период охлаждения

Самый выгодный для клиента способ возврата денег – это подать документы на расторжение в период охлаждения.

Стоит отметить, что на официальном сайте Альфа банк устаревшая информация. Кредитор предлагает вернуть деньги без потери в период охлаждения, который равен 5 дням. В соответствии с законом, 1 января 2018 года срок увеличен до 14 дней.

Для возврата денег по договору потребуется:

  1. Подготовить паспорт, оформленный бланк защиты, реквизиты личного счета.
  2. Посетить офис банка. Опытные эксперты рекомендуют посещать центральный офис кредитора.
  3. Написать заявление по форме банка и приложить необходимый пакет документов. Страховой полис и чек об оплате возвращается в оригинале.
  4. Запросить копию заполненного документа.
  5. Получить выплату.

Копия документа – это документ, который подтверждает, что вы посетили офис банка с целью возврата страховки. На нем должна стоять оригинальная подпись сотрудника и номер входящего.

Банк обязан после принятия заявления вернуть полностью оплаченную страховую премию на расчетный счет клиента. Сроки перечисления денег не должны превышать 10 дней.

После периода охлаждения

Вернуть деньги можно по истечению 14 дней. Процедура подачи документов ничем не отличается от той, что описана ранее, в разделе «В период охлаждения».

Единственный минус, страховая компания имеет право удержать расходы на ведение дела (РВД). Что касается размера процентов, то он устанавливается внутренним регламентом страховой компании и может достигать 40%.

Что такое СНИЛС – разберём всё по полочкам

Расчет делается по формуле:

  1. Сумма договора делится на годовое количество дней, с целью получения информации о стоимость за день.
  2. Высчитывается количество неиспользованных дней страхования.
  3. Полученное количество дней умножается на дневную сумму защиты.
  4. Из полученной цены отнимаются расходы.

Если сделать расчеты, даже обращаясь после 14 дней, можно заметить, что клиент теряет почти 50% от цены. Чем больше бланк защиты действует, тем меньше денег клиент сможет получить.

При досрочном погашении

По договорам страхования кредита, как правило, выгодоприобретатем выступает банк. Именно он получит компенсацию, в счет оплаты задолженности, при наступлении страхового случая.

Поскольку нет долга, бланк защиты необходимо вернуть. Выплата будет производиться за минусом РВД. Помимо стандартного пакета документов следует приложить справку о погашении кредита.

Заявление на возврат страховки жизни и здоровья

Помимо документов клиенту потребуется заполнить бланк заявление. Получить образец можно в офисе Альфа банка у уполномоченного специалиста. При необходимости заполнить заявление можно заранее. Главное – корректно указать сведения и поставить подпись в присутствии сотрудника финансовой компании.

Предлагаем скачать шаблон заявления и образец заполнения. Внести данные можно в печатном виде, на компьютере и распечатать.

«Образец заполнения заявления на возврат»денег уплаченных за страховку по кредиту от Альфа Банка
«Форма для заполнения заявления на возврат»денег уплаченных за страховку по кредиту от Альфа Банка

Заполнить заявление можно на официальном сайте Альфа Страхование. Заполняя заявление в режиме онлайн, следует указать:

  • ФИО
  • дату рождения
  • номер полиса
  • телефон
  • адрес регистрации
  • e-mail
  • реквизиты личного счета

После внесения всех сведений кликнуть «Распечатать». Готовый бланк останется подписать и обратиться с ним в офис Альфа банка.

Что делать, если Альфа банк отказывает в возврате денег

Порой клиент после подачи заявления получает отказ. В таком случае следует отстаивать свои права, поскольку закон на стороне заемщика, который желает вернуть добровольную страховку.

Если Альфа банк отказывает, следует:

  1. Получить письменный ответ от финансовой компании, в котором указана причина, с ссылкой на закон.
  2. Изучить соответствующие нормы закона и при необходимости воспользоваться услугами опытного юриста.
  3. Подготовить претензию, с которой повторно обратиться к страховщику за выплатой.
  4. При получении второго отказа составить претензию в суд.
  5. Получить решение в судебном порядке.

На практике суд встает на сторону заемщика.

Также при получении отказа можно попробовать урегулировать вопрос через Центральный банк. Для этого потребуется:

  1. Написать письмо и приложить полный пакет документов. Отправить письмо по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, дом 12.
  2. Заполнить электронную заявку на сайте Центрального банка.
  3. Позвонить по бесплатному телефону службы поддержки клиентов 8 800 250 40 72.

В завершение можно отметить, что каждый клиент может вернуть добровольный полис страхования и получить деньги. В течение периода охлаждения, который равен 14 дней возможно получение всей оплаченной суммы. При подаче документов после указанного срока клиент теряет часть стоимости.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/kak-zapolnit-zayavlenie-i-vernut-dengi-po-strahovke-kredita-ot-alfa-banka

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении – рекомендации заемщикам

Банк отказывает в возврате страховки по кредиту

На сегодняшний день большинство банков при выдаче кредитов вынуждают заемщиков оформлять страховые полисы. Для того чтобы не нарушать закон (согласно ст.

343 Гражданского кодекса, обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту), финансисты прибегают к различным ухищрениям.

Так, заемщикам, купившим полис, предлагаются более выгодные условия кредитования, или же страховку включают в пакет дополнительных услуг, предоставляемых банком.

В результате при досрочном погашении кредита клиент кредитной организации сталкивается с проблемой: далеко не всегда страховщики соглашаются возвращать страховую премию, которая была оплачена наперед за весь период действия кредитного договора. Насколько правомерен отказ в возврате части уплаченных взносов, и как поступать в данной ситуации? Попробуем разобраться.

Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:

  • копию кредитного договора;
  • паспорт;
  • справку из банка о полном погашении кредита;
  • заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку: они обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис.

Такие действия могут быть оправданы в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг (этот момент мы рассмотрим отдельно).

Во всех остальных случаях, если вы хотите быстро получить ответ от страховщика и повысить свои шансы на возврат оплаченной страховой премии, целесообразно сразу обращаться в страховую компанию.

Детально условия досрочного прекращения договора страхования описаны в статье 958 Гражданского кодекса РФ:

  1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
    • в случае гибели застрахованного имущества;
    • в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
  2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п.1.
  3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п.2.).

Стоит обратить внимание на второй абзац п.

3 статьи 958: если договор страхования расторгается по инициативе заемщика (в том числе – и при досрочном погашении им кредита), страховщик вправе не возвращать оплаченную ранее страховую премию.

Однако, несмотря на эту формулировку, юристы при оспаривании отказа страховщика возвращать часть страховой премии могут использовать несколько «лазеек», позволяющих отстоять интересы заемщика. О них мы расскажем более подробно.

Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:

  1. Сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования. Так, чаще всего в кредитном договоре содержится норма о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора» (формулировки часто отличаются, однако смысл остается неизменным). То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.
  2. Сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.

Важно: это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд. Гарантий выигрыша нет: обычно исход дела зависит от позиции конкретного судьи.

Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть.

Многие страховщики, стремясь продемонстрировать свою лояльность по отношению к клиентам, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования.

Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех.

Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам». В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.

В некоторых случаях банки предлагают клиентам стать участниками специальной программы страхования: тогда страхователем выступает сама кредитная организация, прямого договора страхования между заемщиком и страховщиком нет.

Следовательно, к нормам статьи Гражданского кодекса в части досрочного расторжения заемщик апеллировать не может.

Сумма, перечисленная клиентом банку в рамках таких программ, учитывается как комиссионный доход кредитной организации, который в большинстве случаев не может быть возвращен ни при каких обстоятельствах.

Еще один «сомнительный вариант» – пакетные услуги, которые банк продает клиенту при оформлении кредита.

Они могут включать не только страхование (в этом случае страхователем опять-таки выступает банк), но и дополнительные услуги – sms-информирование, выдачу дебетовых карт и т.д.

Отказаться возможно только от всего пакета услуг, а не от отдельной услуги, но плату, которая взимается при приобретении пакета, банк, скорее всего, не возвратит. Сэкономить удастся разве что на стоимости ежемесячного обслуживания в пакете (если эта плата взимается).

Конечно же, есть банки, которые частично возвращают клиентам суммы, уплаченные за пакетное обслуживание или подключение к программе страхования. В их число входит и Сбербанк со своей «Программой коллективного страхования заемщиков-физических лиц». В частности, согласно п.

4.2.1 «Условий страхования заемщиков-физических лиц» при полном досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возврат денежных средств в размере платы за подключение к Программе страхования, рассчитанный пропорционально остатку срока кредитования. Согласно п. 4.

3, в случае отказа клиента от участия в Программе страхования, в течение первых 30 дней после подключения ему возвращается вся уплаченная за подключение сумма.

Для этого достаточно обратиться в отделение банка, в котором вы оформляли кредит, и написать заявление в свободной форме.

Подводя итоги, отметим, что базовым условием при заключении договора страхования при оформлении займа является невозврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Возможны исключения из этого правила: для этого соответствующие пункты должны быть вписаны в договор страхования.

Также можно попытаться решить проблему в суде, обратившись к юристу. Если же вы приобретаете пакет банковских услуг и подключаетесь к программе добровольного банковского страхования, решение о возврате комиссии принимает исключительно кредитор.

Дополнительно предлагаем ознакомиться: на что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора.

Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/vozvrat-strahovki-po-kreditu.html

Отказу и возврату подлежит: как избавиться от страховки, получая кредит

Банк отказывает в возврате страховки по кредиту

Страховой рынок растет, банки хотят зарабатывать, поэтому мы все чаще видим условие страхования при выдаче кредита. Екатерина Голубева, независимый финансовый советник, рассказала Credits.ru, как вернуть страховку после получения кредита.

Все бы ничего, если бы не стоимость таких страховок, которые иногда достигают 10% от суммы кредита в год. В некоторых случаях, особенно с ипотекой, заемщик обязан застраховать себя или имущество. В противном случае вам могут:

  • отказать в кредите (хотя официально причину вряд ли назовут, да и не обязаны по закону);
  • увеличить процентную ставку по кредитному договору;
  • по действующим кредитам с ежегодной пролонгацией страховок могут насчитать нешуточные пени. 

Продажа таких страховок — очень прибыльная часть бизнеса банка. Своих затрат никаких, а комиссионные высокие.

Поэтому первое, что вы должны помнить — если оформление страховки для кредита является обязательным условием (при ипотеке, например), то вы можете как минимум выбрать более выгодную для вас страховую компанию.

Поэтому не спешите и проанализируйте хотя бы 5 вариантов. Так же мы подготовили статью “Как отказаться от страховки по кредиту”

Что делать, если страховка была не обязательна, но вы уже приобрели ее вместе с кредитом?

Есть хорошая новость: страховку можно вернуть! Но при определенных условиях, которые связаны с красивым термином «период охлаждения». Им принято обозначать то время, в течение которого вы как страхователь можете отказаться от навязанной вам страховки и вернуть назад часть уплаченной суммы или даже всю. 

Минимальный срок для периода охлаждения — 14 дней с момента заключения договора страхования. Внимательно читайте договор и условия страхования, вся информация указывается там. К слову, этот срок может быть и больше. 

Где найти эту информацию?

В договоре страхования: условия и срок периода охлаждения должны быть обязательно в нем прописаны, а если этой информации там не содержится — это прямое нарушение закона. Но есть одно важное условие — не должен наступить страховой случай, чтобы вы не воспользовались страховкой в этот период. 

Это условие прописано в п. 1 Указания Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». При написании заявления вы можете ссылаться на этот документ. Еще одна оговорка — приобретать страховку должно именно физлицо и страховка должна быть добровольной. 

Это может быть и продукт по страхованию жизни, имущества, трудоспособности, каско или страхованию финансовых рисков. 

От каких страховок мы не можем отказаться?

  • если это обязательное страхование ответственности — как у нотариусов, например;
  • «Зеленая карта» — здесь свои условия расторжения;
  • страхование путешественников
  • страхование лиц без гражданства, необходимое для трудоустройства. 

Если наличие страховки прописано как обязательное условие для заключения договора или является условием снижения процентной ставки по кредиту, то при отказе от такой страховки банк вправе повысить ставку и даже расторгнуть договор.

Для отказа от страховки вам необходимо написать письменное заявление в страховую компанию или банк, если был заключен договор коллективного страхования. Отличие договора коллективного страхования в том, что страхователем являетесь не вы, как в ситуации с прямыми взаимоотношениями, а банк. То есть вы платите деньги банку и просите его застраховать вас.

Он платит деньги страховой компании, а вы получаете страховку. Часто банки апеллируют к тому, что период охлаждения не распространяется на коллективное страхование. Но в судебной практике есть случаи, опровергающие это положение. Как правило, суды встают на сторону застрахованных.

Поэтому обязательно пишите заявление и просите предоставить вам ответ в таком же виде. 

Для отказа от страховки возьмите с собой:

  • паспорт;
  • квитанцию об оплате страховой премии;
  • договор страхования;
  • реквизиты для возврата средств. 

Страховая премия может быть возвращена как в полном объеме, так и частично. Возврат полной суммы происходит в следующих случаях: 

  • заемщик отказался от полиса в установленный промежуток времени;
  • решение об отказе от страховки принято до наступления срока действия полиса;
  • за это время не наступил страховой случай. 

При вступлении договора в действие клиенту вернут только часть уплаченных им денег. 

В случае отказа банка или страховой от приема заявления или возврата страховки обязательно попросите письменный отказ, после чего вы вправе обратиться с жалобой в Центробанк или с иском в суд. 

Екатерина Голубева 

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

Источник: https://credits.ru/news/mneniya-ekspertov/otkazu-i-vozvratu-podlezhit-kak-izbavitsya-ot-strakhovki-poluchaya-kredit/

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту

Банк отказывает в возврате страховки по кредиту

Для банков страховка является дополнительной гарантией от возможного невозврата денежных средств при возникновении различных непредвиденных ситуаций (болезни или смерти заёмщика, потери им дохода, ухудшения финансового состояния и пр.).

В таких случаях заёмщики, не слишком подкованные в юридических тонкостях или не желающие тратить время на тщательное ознакомление документа, склонны соглашаться с предложенными условиями.

Возникает вопрос: как вернуть страховку по кредиту? Прежде всего надо исходить из того, что страхование потребительских кредитов, в отличие от ипотечных или автокредитов (страхуется предмет залога), не является обязательным.

Поэтому если банк настаивает на оформление страховки, то это является ничем иным, как незаконным действием по навязыванию услуги.

В соответствии с указанием ЦБ РФ от 20.11.

2015 №3854-У, страхователь имеет право отказаться от страховки в период так называемого «охлаждения», его длительность составляет пять рабочих дней с даты заключения договора (банк/страховщик может продлить этот срок). Отказ от страховки влечёт за собой возврат страховой премии полностью или частично. Такая право появилась у страхователей с 1 июня 2016 года.

Если договор страхования оформлялся в качестве самостоятельного документа, вне рамок кредитного договора, то заёмщику следует обращаться в страховую компанию (СК). В случае вступления договора в действие компания должна возвратить часть страховой премии, если этого не произошло – полную сумму.

Заёмщик должен представить в банк или СК заявление на возврат страховой премии.

Это необходимо делать в любом случае, так как при отказе банка (СК) возвращать денежные средства, выплаченные заёмщиком в качестве страховой премии, придётся истребовать через суд, а это окажется проблематичным, если будет отсутствовать попытка досудебного решения спора. Подавать заявление следует как раз в течение периода «охлаждения».

Так, если заёмщик хочет отказаться от страховки после оформлении потребкредита в Сбербанке, то у него есть возможность это сделать в течение срока «охлаждения» 30 дней, установленного банком. Более того, и по истечении этого срока можно вернуть 50% средств страховой премии.

Возвращению также подлежит сумма страховки при полном или частичном досрочном погашении долга по кредиту. Такие условия можно считать достаточно лояльными по отношению к заёмщикам, однако их нельзя считать общим отраслевым правилом.

Многие кредитные организации в этом вопросе проявляют гораздо более жёсткий подход.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита зависит от того, как она вносилась. Если сразу полностью в ходе или сразу после оформления потребкредита, то при досрочной выплате долга вернуть часть страховой премии вполне реально. Основанием для возврата является то, что страховые услуги были оплачены за плановый срок кредита, а по факту предоставлялись за меньший.

После досрочного погашения потребкредита необходимо взять справку об уплате долга, которая должна быть приложена к заявлению.

Если договор страхования оформлялся, как самостоятельный документ, то его не следует расторгать до тех пор, пока не будут возвращены деньги.

После рассмотрения заявления вам должны либо вернуть деньги, либо представить мотивированный отказ, с которым можно обращаться в суд.

Если банк отказывает в возврате средств по заявлению, поданному в течение действия периода «охлаждения», то следует обращаться в суд, который, безусловно, поддержит заёмщика в его исковом требовании.

Прежде чем обращаться в суд с исковым заявлением о взыскании страховки по потребкредиту, следует взвесить все плюсы и минусы этого мероприятия.

Возможно, сумма, подлежащая возвращению не столь велика, чтобы на её «выбивание» тратились время, нервы и, скорее всего, деньги.

Взыскивать средства страховки полностью или частично имеет смысл тогда, когда их размер достаточно серьёзен для заёмщика и гарантированно превышает судебные издержки.

В случае отказа банка возвращать страховую премию желательно подать жалобу в ЦБ РФ и орган Роспотребнадзора. К возврату денег это может привести, а может и нет, даже если эти структуры встали на вашу сторону.

Но и при отрицательном результате это будет полезным, так как ответы ЦБ РФ и Роспотребнадзора будет содержать мотивированное, юридически обоснованное заключение о том, в чём именно были нарушены ваши права.

А это будет веской доказательной базой в суде.

Высокая вероятность положительного исхода дела существует в том случае, если банк или СК отказываются вернуть деньги при обращении заёмщика с заявлением в период «охлаждения» или при досрочном погашении кредита. При этом следует учитывать, что не все виды страхования подпадают под действие периода «охлаждения».

Если же заёмщик намерен вернуть деньги по истечении периода «охлаждения» или после выплаты долга в установленный кредитным договором срок, то обращение в суд может быть результативным, если удастся доказать, что услуга была навязана банком.

А сделать это непросто, поскольку банк будет обосновывать свой отказ от возврата денег тем, что клиент добровольно согласился с условиями кредита. Об этом будут свидетельствовать подписи заёмщика на кредитном договоре и договоре страхования (если последний заключается отдельно).

В этом случае лучше обратиться за помощью к юристам, если, конечно, стоимость их услуг окажется меньше взыскиваемой суммы.

И, разумеется, страховую премию вам не вернут, если в течение действия кредитного договора наступил страховой случай.

Источник: https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_kak_vernut_strahovku_po_potrebitelskomu_kreditu

Вернуть страховку по кредиту

Банк отказывает в возврате страховки по кредиту

Возврат страховки при полном погашении кредита возможен только в том случае, если в договоре страхования или займа прямо указана такая возможность. В противном случае единственным вариантом вернуть страховку по закрытому кредиту является обращение в суд.

Прежде чем задаваться вопросом о том, как вернуть страховку после погашения кредита, необходимо внимательно изучить условия договора страхования. Если в договоре прописано, что заемщик имеет право вернуть деньги за страховку за кредит, то можно обратиться в банк или к страховщику с соответствующим заявлением, ссылаясь на пункт соглашения.

Если в договоре отсутствует такое положение, то страховые компании вправе отказать заемщику, даже если он выплатил кредит: в таком случае суд определяет можно ли вернуть страховку клиенту банка. Для обращения в суд необходимо собрать установленный пакет документов, включая документы о погашении займа, отсутствии претензий от банка и график платежей.

Вернуть страховку по выплаченному кредиту можно как в добровольном, так и в принудительном порядке.

Первый случай характерен для тех страховщиков, у которых изначально в договоре заложены положения о частичном возвращении страховой премии заемщику в случае успешного погашения кредита.

Второй случай – обращение в суд, однако только хороший юрист сможет вернуть хотя бы часть уплаченных средств, самостоятельно разобраться в этом вопросе практически невозможно.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Если вы задаетесь вопросом о том, как вернуть страховку, если кредит досрочно погашен, то ответ полностью зависит от сроков погашения займа и закрытия обязательств перед банком. Чем раньше погашен кредит, тем больше шансов, что часть страховки могут вернуть.

Порядок возврата страховки по досрочно погашенному кредиту возможен в двух вариантах:

  1. При погашении кредита в течение 30 дней после его получения. В таком случае страховая компания обязана вернуть 75% от страховой премии заемщику.
  2. При погашении кредита после истечения 30 дней с момента заключения договора и вступления его в законную силу. Вернуть средства при таких обстоятельствах проблематично, так как часть страховых просто отказывают в удовлетворении требований заемщиков, даже в том случае, если всякая необходимость в страховке пропала.

Многие банки просто не позволяют клиентам единоразово погасить задолженность без предупреждения банка менее чем за месяц до даты внесения всей суммы. Такая политика просто не позволяет заемщикам как вернуть неиспользованную страховку по кредиту, так и рассчитывать на получение хотя бы части уплаченной премии за месяца использования кредитных средств.

Досрочное погашение кредита позволяет вернуть страховку или хотя бы ее часть пропорционально времени пользования услугой, как в случае оформления кредита и страховки на шесть лет при возвращении его за три года, страховка будет возвращена за три неиспользованных года. Вернуть всю премию не получится.

Навязали страховку по кредиту: как вернуть?

Если банк навязал страховку по кредиту, у заемщика есть 14 календарных дней с момента заключения договора для того, чтобы полностью отказаться от услуг страховщика. В течение двух недель, они называются «периодом охлаждения», заемщик может рационально подумать и решить нужны ли ему лишние услуги от банка или он готов сам нести ответственность.

Условно возврат навязанной страховки по кредиту можно разделить на несколько видов:

  1. Оформление возврата страховки после получения кредита, когда у заемщика есть 14 дней для обращения в банк или к страховщику.
  2. Право вернуть страховку при оформлении кредита, фактически это значит отказ от дополнительных услуг до получения заемных средств, как в случае отказа при непосредственном заключении кредитного договора, так и после его заключения, но до получения денег.
  3. Право вернуть страховку после получения кредита, включая как непосредственное получение денежных средств заемщиком и право их полного использования.

Для оформления возврата необходимо обратиться в банк или к страховщику с соответствующим заявлением и документами: кредитным договором, договором страхования и иными, если они необходимы банку.

Вернуть навязанную страховку по кредиту без обращения в суд можно только в течение 14 календарных дней, если в банке говорят обратное, вводят в заблуждение или угрожают истребовать кредит досрочно, то это прямое нарушение действующего законодательства. Отказ от страхования не должен являться основанием для отказа в кредите, за исключением случаев страхования залогового имущества.

Источник: https://uk-konglomerat.ru/uslugi/strahovye-spory/vozvrat-strahovki-po-kreditu

Юриста совет
Добавить комментарий